Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

Типы кредитных каникул

Существует три типа кредитных каникул.

  • Ипотечные каникулы, установленные законом от 19 июля 2019 года

Они действуют для заемщиков, у которых взятое в кредит жилье является единственным, причем у второго супруга не должно быть даже доли в другой квартире. Также заемщику необходимо документально доказать снижение своего дохода либо получение временной нетрудоспособности или инвалидности. Ипотечные каникулы даются только один раз.

Ипотечные каникулы удастся получить только в том случае, если документально подтвержденный доход снизился.

  • Кредитные каникулы, введенные в связи с пандемией с апреля 2020 года

Эти каникулы касаются всех типов займов: ипотечного, потребительского и автокредита, кредитной карты. Основное их отличие от ипотечных каникул: жилье заемщика необязательно должно быть единственным. При этом существует ограничение по максимальной сумме кредита на дату его получения — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона покупки (залога) квартиры.

Тут есть нюансы. Во-первых, заемщику также придется документально доказать, что в месяце, предшествующем обращению в банк, его доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год. Либо нужно подтвердить, что заявитель получил инвалидность или временно нетрудоспособен.

Во-вторых, кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное подтверждение снижения своих доходов. Если он этого не сделает, график платежей восстанавливается.

  • Каникулы, предлагаемые банком

Помимо каникул, для получения которых нужно написать заявление в банк, существует и другой тип: каникулы, предлагаемые банком. На это заемщикам стоит обращать пристальное внимание — порой от таких каникул лучше отказаться.

Как правило, клиенты банка получают такую SMS: «предлагаем вам предпраздничные каникулы по карте». Чтобы отказаться от предложения, надо написать «отказ» в ответ на SMS.

Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

Часто человек просто ничего не делает, не пишет ответное сообщение в банк, и… каникулы начинаются автоматически. Параллельно с этим в бюро кредитных историй (БКИ) у заемщика появляется информация о просрочке.

пример

В декабре и январе нередко кредитные клиенты банков по картам, потребительским кредитам и прочие получали SMS примерно такого содержания: «Уважаемый клиент! Накануне зимних каникул, как правило, у всех много трат, поэтому предлагаем воспользоваться кредитными каникулами. Если вы согласны, напишите в ответ «да» или придите в банк и подпишите дополнительное соглашение».

Допсоглашение порой оформлялось как реструктуризация долга или изменение условий кредита. Заемщики не обращали на это внимания, а в итоге получили статус в бюро кредитных условий по кредиту за январь под условным номером «7»: реструктуризация кредита — самый плохой вид просрочки.

Этот факт в дальнейшем будет очень сильно мешать заявителю: в течение двух-трех лет получить одобрение на любой другой кредит в других банках будет практически нереально.

Нередко случаются истории, когда, человек, написавший в ответ на SMS «да», через год приходит в банк брать ипотеку, получает отказ и не понимает почему. А все потому, что когда-то согласился взять каникулы по карте на январь, не уточнив условия предновогодней «льготы».

От платежа не освобождают

Принципиальный момент: на период каникул долг и проценты не прощаются. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по платежам максимум на шесть месяцев. Это значит, что все это время заемщику начисляются проценты, которые он оплатит в конце срока кредита.

Если заемщик в течение трех месяцев не подтвердит документами снижение своих доходов, платежи возвращаются к обычному графику.

Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

А вот если снижение дохода будет доказано документами, через шесть месяцев каникул этот срок добавляется к периоду кредитования для оплаты начисленных процентов и части долга.

пример

Заемщик брал ипотеку на 10 лет с ежемесячными выплатами по 20 тыс. рублей. Затем он оформил ипотечные каникулы на шесть месяцев. После каникул к сроку ипотеки 10 лет добавляется еще полгода, в течение которых нужно продолжать выплачивать банку по 20 тыс. рублей ежемесячно.

Если человек захочет взять налоговый вычет на ипотечный процент за эти шесть месяцев каникул, то он получит его (именно на проценты по этим шести месяцам каникул) только через 10 лет, то есть когда оплатит эти проценты банку.

Почему трудно получить кредитные каникулы, связанные с пандемией?

Подать заявление на кредитные каникулы заемщик вправе в любое время в период действия программы — с апреля по сентябрь 2020 года. Но ему дается 90 дней, в течение которых он обязан доказать документально, что его доходы действительно снизились более чем на 30%. Есть нюанс: доход должен снизиться за месяц до того, как человек подал заявление.

Скажем, если человек подает заявление в июне, в мае его доход должен был снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год, то есть необходимо принести справку за 2019 год и доказать, что за май 2020-го он был ниже. Речь идет о документально подтвержденном доходе.

Допустим, заемщик брал ипотеку по справке банка о доходах и указал, например, что «рисует сайты», «продает цветы» и т. п., зарабатывая на этом примерно 40 тыс. рублей в месяц. Этот доход не является документально подтвержденным. Потребуются справка 2-НДФЛ, выписка по счету в банке, где видны основания поступления денег на счет.

Иногда за кредитными каникулами приходят предприниматели, которые могут принести декларацию за прошлый год. А что они принесут за май?

Еще один случай. Человек сдавал квартиру в аренду в 2019 году, но деньги получал не на счет, а наличными, вместе с арендатором они оформляли расписки, договор не регистрировали, так как он был на 10 месяцев. Сейчас арендатор просит скидку, предлагая платить условно не 10 тыс. в месяц, а 5 тыс. рублей.

Если бы стороны документально оформили свои отношения и в дополнительном соглашении прописали снижение платы за аренду, предоставили бы выписку со счета, то банк вполне принял бы заявление на кредитные каникулы.

Закон подробно не описывает, какие именно документы принимаются во внимание при подтверждении дохода, поэтому каждый банк самостоятельно устанавливает критерии «документальности». При подаче заявки на кредитные каникулы стоит уточнить, какие именно документы банк принимает для подтверждения снижения дохода.

На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы?

Нередко покупатели приобретают в качестве жилья апартаменты: они же дешевле! Часто бывает так, что в разных корпусах одного жилого комплекса продаются и квартиры, и апартаменты. Последние — на 20% дешевле.

И лишь потом человек, который купил апартаменты, начинает понимать, что в них получить постоянную прописку не получится, коммуналка выше, чем в обычной квартире, имущественный налог больше, получить налоговый вычет, как в случае с покупкой жилой квартиры, нельзя, льгот при продаже нет.

Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

Следует помнить, что назначение апартаментов — нежилое помещение. И когда заемщик обращается в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы на апартаменты, он тут же получает отказ именно из-за статуса недвижимости: на нежилое помещение ипотечные каникулы не распространяются.

Заявку нельзя просто так взять и отменить

Решение о том, что заемщик берет ипотечные каникулы, должно быть взвешенным и хорошо продуманным.

пример

Клиент оформляет заявление в банке, что хочет взять кредитные каникулы. Вечером возвращается домой, советуется с семьей, решает, что обойдется без каникул. Когда спустя время заемщик снова приходит в банк, чтобы сообщить об отказе от каникул, оказывается, что уже поздно: в БКИ (бюро кредитных историй) уже зафиксирован факт запроса на кредитные каникулы.

Этот факт сам по себе не означает, что у заемщика плохая кредитная история.

Но если через полгода человек обратится в другой банк, чтобы, например, взять кредит на развитие бизнеса, ему зададут вопросы: «А почему у вас был статус запроса каникул? У вас шесть месяцев назад в БКИ появился запрос на кредитные каникулы — видимо, у вас нестабильный доход. Как же вы будете выплачивать новый кредит, если прежний вам не по силам?»

Поэтому прежде чем писать запрос на каникулы, очень важно изучить все подводные камни и альтернативные варианты замены ипотечных каникул — они есть.

Это и страховая выплата (при наличии оплаченного полиса), и социальные опции по компенсации, и программы «консолидации» (снижение ставки и объединение кредитов в один).

Бывает, что в сложной ситуации лучше воспользоваться страховыми выплатами, обойтись без каникул и не портить свою кредитную историю.

Россиянам устроят ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

Владимир Афанасьев / ПГ

Граждане, которые взвалили на себя ипотечное бремя, но впоследствии потеряли возможность зарабатывать на прежнем уровне, смогут получить отсрочку по выплатам сроком до полугода. Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 31 июля.

При отсрочке платежей все необходимые деньги нужно будет выплатить в обычном порядке по окончании льготного периода. Можно выбрать другой вариант послабления — уменьшение размера платежей. «Уйти» на такие каникулы можно только один раз. При этом заявитель должен соответствовать нескольким условиям.

Первое: воспользоваться этим механизмом смогут граждане в одном из таких обстоятельств:

  • потеря работы (нужно встать на учёт в службе занятости);
  • временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев;
  • признание инвалидом I или II группы;
  • увеличение количества членов семьи, находящихся на иждивении;
  • снижение среднемесячного дохода больше чем на 30 процентов (если при этом размер платежей по кредиту стал занимать больше половины дохода).

Второе: квартира, взятая в ипотеку, должна быть единственным жильём гражданина.

Третье: условия договора по этому кредиту ранее не изменялись.

Четвёртое: максимальный размер кредита, по которому можно взять «каникулы», не превышает установленную Правительством сумму. Пока кабмин не примет соответствующее постановление, «верхняя планка» будет равна 15 миллионам рублей, отмечается в законе.

К слову, с 1 августа вступает в силу ещё один закон, который освободит от НДФЛ сэкономленные «на каникулах» проценты по кредиту.

Напомним, ввести «ипотечные каникулы» президент Владимир Путин предложил в послании Федеральному собранию. Спустя несколько дней сенаторы и депутаты во главе с председателями Совета Федерации и Госдумы Валентины Матвиенко и Вячеслава Володина разработали проект закона.

Ипотечные каникулы не вызывают у россиян большого интереса

Законы, вступающие в силу в августе

В развитие темы снижения затрат граждан на обслуживание кредитов, парламентарии предложили также упростить некоторые сделки с недвижимостью. Эти нормы заложены в этом же законе. Они отменяют необходимость нотариального удостоверения договор по отчуждению и ипотеке долей.

Читайте также:  Минсельхоз сделает проще процесс изъятия неиспользуемых земель

По мнению законодателей, данная норма вызывала «необоснованное обременение для граждан в виде оплаты нотариальных услуг при заключении договоров жилищной ипотеки, а также при каждой реструктуризации ипотечного кредита, в том числе в рамках проектируемого механизма «ипотечных каникул».

  • Исключая норму о нотариальном заверении договоров об ипотеке, авторы рассчитывали сократить сроки оформления кредитов и снизить затраты россиян на обслуживание займа за счёт исключения лишних операционных расходов.
  • Это упрощение пригодится в случаях сделок с «семейным» жильём, то есть, права на которое разделены между мужем и женой, детьми и родителями и так далее, обратил внимание зампредседателя комитета Госдумы по госстроительству и законодательству Рафаэль Марданшин.
  • «Теперь близким родственникам, владеющим квартирой или участком, будет проще: они смогут проводить сделки в простой письменной форме и, таким образом, экономить семейный бюджет», — пояснил он «Парламентской газете». 

«Это не спасет от рабства»: уральские эксперты — об ипотечных каникулах Путина

Идею ипотечных каникул для попавших в трудную ситуацию россиян, которую в ходе послания Федеральному собранию предложил президент Владимир Путин, оформили в виде официального поручения главы государства. Реализовать новацию правительство и Центробанк должны до 1 июля.

Ипотечные каникулы дадут возможность заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, в течение полугода не оплачивать кредит. По мнению уральских аналитиков, эта мера своевременная, и, скорее всего, число людей, которые ею воспользуются, будет немалым. 

«Эта инициатива злободневная. Официально за прошлый год доходы россиян выросли на 0,2%, но по факту у многих они просто упали. Происходит, как обычно: богатые богатеют, бедные беднеют.

Плюс с этого года повысили НДС, выросли коммунальные платежи, повысились тарифы на вывоз мусора… Поэтому никаких перспектив для роста доходов населения нет, наоборот, людям будет все сложнее платить по кредитам.

И, скорее всего, ипотечные каникулы смогут помочь многим заемщикам, попавшим в трудную ситуацию. За те полгода, на которые они освободятся от платежей, они смогут найти новую работу, как-то улучшить свое положение.

Хотя, конечно, от ипотечного рабства это не спасет, и потом каждый месяц платить по кредиту им придется немного больше, чем было ранее», — заявил ЕАН свердловский финансовый аналитик Константин Селянин. 

Он напомнил, что сегодня россияне должны банкам по жилищным кредитам около 14 трлн рублей. Порядка 90% сделок на рынке недвижимости происходит именно с помощью ипотеки. 

«Сегодня по статистике около 10-12% заемщиков платят кредиты из последних сил. И поводов для улучшения ситуации нет. По официальным данным, у нас в стране за чертой бедности живет 19 млн человек.

Это по нашим меркам, а если смотреть по европейским, где учитывается, что, например, человек должен ездить отдыхать, то у нас бедных насчитывается вообще 35-40 млн человек.

Поэтому, думаю, инициатива об ипотечных каникулах в нынешних экономических условиях вполне актуальна», — говорит Константин Селянин. 

Исполнительный директор СРО «Ассоциация строителей Урала» Вячеслав Трапезников считает, что данная мера также поддержит и строительную отрасль.

«Статистика о том, для какого количества людей будут актуальны ипотечные каникулы, скорее всего, есть только у банков.

Но я, как представитель строительной отрасли, могу сказать, что все инициативы, улучшающие положение заемщиков и делающие ипотеку доступнее, благоприятно влияют и на застройщиков.

С учетом роста ипотечных ставок сейчас мы надеемся, что государство еще и вернется к субсидированию ипотеки, которое было в предыдущие годы, к предоставлению льгот для определенных категорий граждан», — сказал Вячеслав Трапезников.

Мария Трускова

pixabay.com

Эксперты рассказали о жалобах россиян при при получении ипотечных каникул

Россияне при получении кредитных каникул по ипотеке в условиях пандемии чаще всего жалуются, что банки без их ведома подключают собственные программы реструктуризации вместо государственной, увеличивают сумму и срок долга, а порой и отказывают в каникулах, рассказали РИА Новости эксперты в области финансовой грамотности.

Ипотечными каникулами в РФ в рамках господдержки можно воспользоваться по двум законам. Один из них вступил в силу еще в прошлом году.

В этом году из-за пандемии коронавируса был принят еще один закон, по которому отсрочка по ипотечным кредитам предоставляется на шесть месяцев, если доход заемщика упал на треть.

При этом сумма основного долга по ипотеке в Москве не должна превышать 4,5 миллиона рублей, в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке — 3 миллиона, а в остальных регионах — 2 миллиона рублей.

Возможность получения господдержки ограничена параметрами и лимитами кредитных обязательств, — в этих условиях некоторые кредиторы считают возможным предлагать собственные программы реструктуризации, и у каждого банка свои условия, отметила замдиректора Ассоциации развития финансовой грамотности, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

«На сегодня недовольство заемщиков вызвано тем, что в большинстве случаев после подачи заявления о предоставлении ипотечных кредитных каникул банки вместо каникул предлагают свои внутренние программы реструктуризации кредитной задолженности», — говорит и консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Елена Фасахова.

Россияне жалуются, что банки самостоятельно подключают собственные программы рефинансирования, присылая СМС о «бесплатном» подключении и не информируя клиента об условиях услуги, рассказала Лазарева. При этом на сайтах финансовых организаций большинству заемщиков информацию об условиях найти достаточно трудно или вовсе невозможно, отметила она.

По словам эксперта, заемщики жалуются и на недостоверное информирование по телефону. «В результате граждане обнаруживают увеличение суммы (сотни тысяч и миллионы рублей) и срока долга (до 48 месяцев), на которые они не согласны. У части граждан не получается отказаться от этой услуги», — отметила Лазарева.

Партнер адвокатского бюро Москвы «Щеглов и Партнеры», адвокат Муса Абдурахманов рассказал также о случаях необоснованных отказов банков в кредитных каникулах.

«Банк обосновал отказ тем, что заемщик не предоставил сам документы, подтверждающие снижение своих доходов.

С точки зрения закона такой отказ является необоснованным, так как закон наделяет кредитора правом самому запросить необходимые документы у надлежащих органов», — привел эксперт один из примеров.

По словам Лазаревой, в сообщениях граждан фигурируют названия крупнейших российских банков, «что логично – чем больше банк, тем больше количество его клиентов, а соответственно, и жалоб».

При этом Лазарева особо подчеркнула, что эксперты, разбираясь с такими обращениями граждан, часто приходят к выводу, что сам заемщик был «не очень внимателен и не до конца осознавал, на какую именно услугу он соглашается, какие риски и расходы ложатся на него после оформления этой услуги».

«То есть по каждому такому отзыву следует внимательно изучить все документы и проследить историю коммуникаций с представителями кредитора. И в этих вопросах большую роль играет уровень финансовой грамотности заемщика», — пояснила эксперт.

Она напомнила, что по кредитным и ипотечным каникулам в условиях пандемии законом предусмотрен особый оперативный упрощенный порядок оформления. Это можно сделать даже по телефону. Но для коммерческих банковских рассрочек и собственных программ реструктуризации никаких законодательных послаблений не было, а значит, нужно обязательно подписывать договор, указала Лазарева.

«Если договор или дополнительное соглашение не подписано, заемщик не ознакомился и не согласился с документом и его положениями – действия банка неправомерны, и их можно объективно расценивать как нарушение 353-ФЗ», — отметила эксперт.

Она подчеркнула, что каждый кредит и договор к нему индивидуален, поэтому потребитель должен видеть не типовой шаблон на сайте, а документ, соответствующий конкретно его кредиту и обстоятельствам, с ним связанным.

Ипотечные каникулы могут оставить пятно на кредитной истории

Реструктуризация кредита меняет все не только для заемщика, но и для банка Banki.ru

Госдума вот-вот примет законопроект об ипотечных каникулах, который может упростить жизнь тысячам россиян. Однако новые послабления имеют недостатки и для банков, и для заемщиков. Один из возможных минусов «обязательной реструктуризации» — подпорченная кредитная история.

Предложение президента об ипотечных каникулах для россиян превращается в закон в рекордные сроки. 20 февраля Владимир Путин озвучил идею, выступая перед Федеральным собранием, а 21 марта Госдума одобрила законопроект в первом чтении.

Документ предусматривает отсрочку выплат по жилищному кредиту для заемщиков, попавших в трудную жизненную ситуацию. Пока речь идет о шести неблагополучных сценариях: потеря работы, получение инвалидности первой или второй группы, потеря кормильца, нетрудоспособность сроком от двух месяцев, снижение семейного дохода более чем на 30%.

Если заемщик столкнулся с подобными обстоятельствами, он сможет потребовать от банка установить льготный период — временно не платить по кредиту или отчислять сниженные взносы. Максимальный срок — полгода. После «каникул» выплаты должны продолжаться по первоначальным условиям договора, пропущенные взносы отодвинутся на конец срока ссуды.

Кандидаты на отсрочку

Согласно последнему актуальному тексту законопроекта, на ипотечные каникулы смогут рассчитывать только те заемщики, для которых ипотечное жилье — единственное. Послабления распространятся на тех, кто ранее не обращался за реструктуризацией ссуды.

Пока предполагается, что право на отсрочку будет даваться только один раз. В декабре прошлого года первый зампред ЦБ Сергей Швецов предлагал разрешить заемщикам уходить на «каникулы» несколько раз.

Впрочем, в связи с последними поправками эта идея уже неактуальна, заверил источник в Банке России.

https://www.youtube.com/watch?v=L-g1NLvcJII

Еще до первого чтения в законопроект внесли существенное изменение — по просьбе президента ипотечные каникулы могут распространить на уже выданные ссуды. По данным ЦБ, на 1 января 2019 года долги россиян по ипотеке достигли 6,37 трлн рублей. В годовом выражении показатель увеличился на 23,9%. Доля просрочки составляет около 1%, или 61,3 млрд рублей.

Один из авторов законопроекта, глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков предполагает, что ипотечными каникулами могут воспользоваться до 120 тыс. человек, или 2% заемщиков. «Это оценка по всем, даже по старым ипотечным кредитам», — уточнил он в беседе с корреспондентом Банки.ру.

Будет ли очередь за передышкой?

Ипотечные каникулы будут актуальны для заемщиков на фоне высоких темпов роста рынка ипотеки в последние полтора года, считает ведущий аналитик отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Драйвером может стать распространение этой опции на уже выданные кредиты.

Законопроект предполагает, что банк не сможет отказать заемщику, если тот попадает под критерии для отсрочки. Сейчас реструктуризация — право, а не обязанность кредитора. К тому же существующие программы ипотечных каникул обычно предусматривают увеличение кредитной нагрузки на должника в дальнейшем.

Читайте также:  Москвичи выбрали лучшие и худшие районы столицы

Доля таких обращений — меньше 1%, отмечает руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «ДельтаКредит» Денис Дьяченко.

Управляющий директор по рискам Абсолют Банка Николай Василевский называет цифру чуть больше, 1,9%. Эксперт не исключает, что ипотечные каникулы могут подогреть интерес к отсрочкам.

«Вероятность обращения заемщика за реструктуризацией возрастает с увеличением периода с момента выдачи кредита», — признает Василевский.

Депутат Анатолий Аксаков уверен, что массовых обращений за отсрочками не будет. «Я не думаю, что будет экспоненциальный рост тех, кто захочет получить ипотечные каникулы. Их число может вырасти не больше чем на 5%.

По статистике, 70% ипотечных кредитов возвращаются досрочно. То есть они истекают в рамках срока, прописанного в договоре.

Люди стараются уйти из-под бремени, почему сейчас они будут делать иначе?» — рассуждает один из авторов законопроекта.

Пока ипотечные кредиты считаются достаточно качественными, соглашается замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Другой вопрос, что будет, если экономическая ситуация ухудшится.

«Нужно учитывать, что сейчас такой важный фактор платежеспособности населения, как безработица, находится на достаточно низком уровне — увеличение спроса на «каникулы» больше всего будет заметно именно при ухудшении экономической ситуации в стране», — говорит эксперт.

По данным ВЦИОМ, 2,2% российских заемщиков испытывают существенные сложности с обслуживанием кредита. «Потенциально такие заемщики смогут обратиться за получением ипотечных каникул», — предположили в Банке ДОМ.РФ.

Минус при прочих плюсах

Собеседники Банки.ру соглашаются, что ипотечные каникулы в целом повысят уверенность клиентов в своих силах. «Цель программы — не только дать уверенность потенциальным заемщикам, что в случае тяжелой жизненной ситуации у них будет возможность оплачивать кредит, но и позволить текущим клиентам сохранить ипотечную квартиру», — отмечает Денис Дьяченко.

При этом ипотечные каникулы не будут означать списание долга — заемщику придется вернуть всю запланированную сумму. В идеальном формате роста нагрузки на клиентов не будет, подчеркивает Валерий Пивень. Тем не менее сам факт выхода на «каникулы» может отрицательно сказаться на биографии должника.

«Заемщик, не платящий вовремя, едва ли будет считаться банком надежным и сможет претендовать на хорошие условия по любым последующим кредитам», — обращает внимание эксперт. Это опасение подтверждают и другие собеседники Банки.ру.

При всех своих плюсах ипотечные каникулы могут считаться реструктуризацией кредита. Информация о таких фактах точно будет передаваться в бюро кредитных историй, но пока сложно сказать, каким будет формат, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

По его словам, скорее всего, банки смогут видеть, что заемщик брал именно ипотечные каникулы и не нарушал обязательств. Важный вопрос — как сами банки в дальнейшем будут оценивать такого заемщика, отмечает Волков. По его словам, все будет зависеть от «консервативности» политики нового кредитора.

«Информация об ипотечных каникулах не является негативной, но в последующем каждый банк будет самостоятельно решать, как учитывать данное событие при обращении заемщика за финансовыми услугами», — пояснили в Банке ДОМ.РФ. Другие опрошенные кредитные организации воздержались от оценок.

«Каникулы» могут стать пятном на кредитной истории, считает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова. «Для других кредиторов они будут являться свидетельством того, что заемщик оказался не способен выполнять взятые на себя финансовые обязательства», — поясняет эксперт.

С другой стороны, «каникулы» намного лучше просрочки, уверен гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Решение воспользоваться «каникулами» будет признаком конструктивного подхода заемщика к своим обязательствам.

Что делать банкам с такими кредитами?

Реструктуризация кредита меняет все не только для заемщика, но и для банка. Сам факт пересмотра условий по ссуде может потребовать переоценки ее качества. Речь идет о снижении качества до 3—4-й категории, предполагает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Инна Солдатенкова.

«В целом это соответствует реальной ситуации клиента, который не может осуществлять платежи и погашать кредит в рамках условия договора. Без «каникул» вероятность ухода кредита в обычную просрочку была бы очень высокой», — соглашается Валерий Пивень из АКРА.

В тексте законопроекта пока не прописано, как банки должны будут оценивать такие ссуды. «Учитывая, что документ обязывает банки предоставлять ипотечные каникулы, банки не должны нести дополнительные расходы на повышенное резервирование кредитов, по которым предоставлена отсрочка», — отметили в «ДОМ.РФ». Бизнес опасается пересмотра качества таких ссуд, подтвердил сотрудник банка из топ-5.

«Мы договорились с Центральным банком, что эти кредиты не будут оцениваться как реструктурированные. Соответственно, по ним не должны формироваться дополнительные резервы. Произойдет просто удлинение срока обслуживания договора», — заверил корреспондента Банки.ру Анатолий Аксаков. В ЦБ не стали комментировать возможную доработку документа.

Скорее всего, регулятор даст послабления игрокам, считает Екатерина Щурихина. «Банк России активно пытается ограничить риски как заемщиков, так и банков на бурно растущем ипотечном рынке, а «каникулы» как раз являются способом предотвратить дефолт», — замечает она.

Однако эксперт не исключает возникновения риска недобросовестности банков. Они могут «маскировать» «плохие» ипотечные кредиты под те, по которым даются «каникулы».

«Появляются риски использования ипотечных каникул как средства отсрочки доформирования резервов, особенно если будут приняты поправки по увеличению количества раз применения данной опции», — предупреждает Щурихина.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

Ипотека на паузе: как уйти на ипотечные каникулы

Нововведение этого лета – ипотечные каникулы, которые на время дают возможность приостановить выплаты по ипотеке. Для кого они предназначены, сколько раз можно будет «уйти на каникулы» и при каких условиях, а главное – как это сделать, узнал Новострой-СПб.

Суть и актуальность

Ура, каникулы! Этому событию всегда так радуются школьники. А теперь каникулы могут появиться и у взрослых – вот только вряд ли они начнут прыгать от счастья. Потому что по закону, вступившему в силу 31 июля 2019 года, ипотечные каникулы предоставляются людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Если вкратце, ипотечные каникулы представляют собой официальную возможность приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев, без просрочки платежей и появления «черного пятна» на репутации заемщика.

Почему сейчас они актуальны, как никогда раньше? Согласно данным «Объединенного кредитного бюро», Петербург занимает второе место в РФ по объему выданных ипотечных кредитов (нетрудно догадаться, что на первом месте Москва).

Только за 2 квартал 2019 года горожане оформили 13,8 тысяч займов на общую сумму 39,3 млрд рублей. Средний размер ссуды, которую брали клиенты, составил 2,86 млн рублей.

При этом, реальные доходы населения отнюдь не растут, а, напротив, сокращаются – на 2,3% в годовом выражении (за первый квартал 2019 года, по информации Рейтингового агентства АРКА).

Все чаще люди «закредитовываются» сверх всякой меры – набирают одновременно по 4-6 кредитов, в том числе банковскими картами. Разумеется, доходов семье начинает катастрофически не хватать.

А если вдруг случается форс-мажор, то семья оказывается на грани выживания, и без малейших шансов платить за ипотеку. И вот тут ипотечные каникулы становятся не просто актуальными, а жизненно необходимыми.

Факты об ипотечных каникулах

Пока закон был на рассмотрении в Госдуме, обсуждались различные его модификации.

  • Итоговая версия закона об ипотечных каникулах включает в себя следующие условия:
  • — пойти на «каникулы» можно только один раз за весь период кредитования;
  • — их длительность составляет не более 6 месяцев;
  • — кредит не должен быть ранее реструктурирован или рефинансирован;
  • — сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.;
  • — закон распространяется на все ипотечные договоры вне зависимости от срока их выдачи.
  1. То есть, даже если ипотека была оформлена 10 лет назад, при необходимости заемщик все равно может отправиться на «каникулы».
  2. Еще один важный аспект – чтобы «каникулы» все же состоялись, должно быть заложено единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье или его право требования по такому же помещению, основанное на ДДУ.
  3. При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жильем в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь этого жилья не превышает норму, комментирует Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного Филиала ПАО Банк «ФК Открытие».

Необходимо понимать, что ипотечные каникулы не дают заемщику возможности списать часть долга. Произойдет отсрочка платежа на определенный период, и за это не станут начислять пени или штрафовать. Но срок кредита будет увеличен на время «паузы», а все выплаты все равно придется совершить, только чуть позже.

  • Параметры, определяющие наступление ипотечных каникул
  • Любой заемщик, имеющий ипотечный кредит и оказавшийся в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться своим правом взять полугодичную «паузу».
  • Правда, для этого нужно соответствовать строгим критериям, установленным законодателями, рассказывает Вероника Хрусталева, руководитель направления Отдела по развитию программ кредитования Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка.
  1. Под «сложной жизненной ситуацией» подразумеваются следующие обстоятельства:
  2. — регистрация гражданина в качестве безработного (постановка на службу занятости);
  3. — получение заемщиком инвалидности I или II группы;
  4. — нахождение на длительном больничном (более 2 месяцев. Сюда же попадают женщины, ушедшие в отпуск по беременности и родам);
  5. — снижение ежемесячных доходов на 30% и более (размер среднемесячных выплат по ипотеке при этом должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика);
  6. — увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (по сравнению со временем заключения ипотечного договора).

Под появлением иждивенцев может пониматься как рождение ребенка, так и оформление опеки над инвалидом или недееспособным, которое привело к снижению ежемесячного дохода на 20% и более, так что выплаты по ипотечному кредиту стали превышать 40% от семейного бюджета, поясняет Надежда Зотова, директор по развитию строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест».

«Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать. В зависимости от обстоятельств банк потребует справку о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности, справку о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. В каждом случае – индивидуально»

Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК»

Необходимые документы

Перечень документов, подтверждающих, что заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, указан в статье 6.1-1, ч. 8 (353-ФЗ).

  • Чтобы обратиться в банк с запросом об ипотечных каникулах, нужно предоставить:
  • — заявление заемщика;
  • — паспорт гражданина РФ;
  • — выписку из ЕГРН о правах на недвижимость.
  1. Далее в зависимости от обстоятельств понадобится:
  2. — документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния заемщика (справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и год предшествующий обращению заемщика);
  3. — свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
  4. — акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна/попечителя;
  5. — справка об инвалидности;
  6. — больничный лист;
  7. — справка о постановке на учет в качестве безработного.
  8. Негативные последствия
Читайте также:  Как правильно выделить детям доли?

Как и любой другой новый продукт, ипотечные каникулы вызывают у заемщиков массу вопросов. И один из самых часто задаваемых звучит так: «Если я воспользуюсь своим правом на «передышку», не будет ли это иметь для меня негативных последствий?»

Ответы неоднозначны. Часть экспертов утверждает, что ипотечные каникулы способны нанести серьезный урон кредитной истории заемщика, что впоследствии может отрицательно сказаться на оформлении следующей ипотеки или попытке взять кредит в банке.

Такому клиенту может быть отказано, либо существенно снизится запрашиваемая сумма. Поэтому важно уточнить данный момент еще на этапе переговоров с банком – каким именно образом ипотечные каникулы будут отражены в БКИ (бюро кредитных историй), комментирует Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development.

Татьяна Хоботова, напротив, уверена, что негативных последствий не будет, если клиент восстановит свою занятость и платежеспособность, и в дальнейшем будет выплачивать кредит исправно.

Ирина Тютрина также говорит о том, что волноваться не о чем. Банки-партнеры проектов ГК «ПСК» обещают, что переплата за кредит в случае наступления каникул не вырастет. Однако не исключен вариант, если явление станет массовым, то финансовые организации могут заложить эти риски в ставку и повысить ее для всех категорий клиентов.

Реальный работающий инструмент или нововведение «для галочки»?

Многие решения правительства воспринимаются сначала со скепсисом. Вот и по отношению к ипотечным каникулам тоже возникает недоверие: действительно ли они окажутся настоящей палочкой-выручалочкой в сложной ситуации? Или же закон составлен скорее «для галочки», и воспользоваться предложением будет проблематично?

В определенных ситуациях ипотечные каникулы будут реальной помощью для заемщиков, не сомневается Вероника Хрусталева. Например, в случае потери работы такое снижение финансовой нагрузки даст заемщику время для трудоустройства, и кредитная история при этом не будет испорчена.

«Мера действенная – она дает человеку возможность встать на ноги и не лишиться единственного жилья. Однако вряд ли мы увидим массовый спрос на данную опцию. Он станет возможен только в случае серьезного ухудшения экономической ситуации»

Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК»

По словам Надежды Зотовой, этот продукт не будет использоваться часто. Однако он создает благоприятные условия для заемщиков, предоставляет дополнительную гарантию, снижает тревожность клиентов относительно невозможности обеспечить кредит в непредвиденной ситуации.

Эксперт отмечает, что нововведение максимально направлено на комфорт потребителей. Право определения даты начала «каникул» законодатели оставили исключительно за заемщиком, и эта дата не зависит от срока рассмотрения заявления кредитором. При этом в банк можно предоставить как оригиналы, так и копии подтверждающих документов.

Размер платежей в период «каникул» вплоть до нулевых также определяет заемщик, и банк не имеет права его корректировать. При этом нужно отметить, что в случае, когда клиент в период ипотечных каникул предпочел снизить платеж, а не вовсе отказаться от него, и допустил просрочку, банк имеет право начислить неустойку.

«Если вы оказались в сложной жизненной ситуации, то ипотечные каникулы могут оказаться хорошим подспорьем, чтобы значительно сократить финансовые расходы в конкретный период времени. Но прежде, чем подавать документы на оформление, ознакомьтесь со всеми пунктами закона, чтобы в будущем для вас не возникло неожиданностей или неприятных моментов»

Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development

Отличие ипотечных каникул от реструктуризации

Ипотечные каникулы можно назвать одним из видов реструктуризации долга. При этом они имеют некоторые принципиальные отличия. Например, право на «передышку» закреплено в законодательстве РФ. И банки не смогут отказать заемщику в предоставлении льготных условий погашения задолженности при соответствии ситуации всем параметрам, описанным в законе, говорит Вероника Хрусталева.

При «каникулах» заемщик может просто условно «отодвинуть» свой срок кредита на период до 6 месяцев, и в это время банк не будет накапливать неуплаченные проценты. Что касается программ реструктуризации, то их предлагают не все организации, и условия программ устанавливают сами банки.

Что касается рефинансирования, в этом случае у клиента не возникает какой-то «передышки» между платежами, он просто с определенного момента начинает выплачивать кредит под более низкую ставку или с иными суммами ежемесячного взноса, поясняет Надежда Зотова.

«Если заемщик справится со сложной ситуацией раньше, то он вправе досрочно погасить всю сумму кредита или ее часть, чтобы сократить долг, при этом действие ипотечных каникул не будет прекращено»

Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development

  • Сбербанк объявил о снижении ставки по программе льготной ипотеки для многодетных семей 
  • Новое жилье недоступно для половины россиян 

Дата публикации 14 августа 2019

"Ипотечные каникулы" пока не вызвали ажиотажа у россиян

 Банки РФ пока не фиксируют резкого всплеска обращений клиентов с просьбой об «ипотечных каникулах» — с начала действия льготы кредитные организации получили не так много заявок, в основном заемщики просили разъяснить новый механизм, сообщили РИА Новости в крупнейших банках.

С 31 июля россияне, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут взять «ипотечные каникулы». Они предполагают шестимесячный льготный период, на который можно приостановить выплаты по ипотеке либо уменьшить их размер. На это время вводится запрет на изъятие переданного в залог единственного жилья заемщика.

«Мы видим интерес клиентов к этому инструменту, но на данный момент он носит скорее консультационно-информационный характер.

Только каждая третья консультация конвертируется в заявку, по многим заявлениям мы дозапрашиваем у клиентов недостающие документы.

Подводить итоги пока рано», — прокомментировал директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка.

Во всех опрошенных банках отметили, что закон об «ипотечных каникулах» пока не повлиял на показатели деятельности банка, процентные ставки и планы по выдаче ипотеки.

Десятилетняя готовность

Еще до вступления в силу закона банки не прогнозировали резкого всплеска обращений за предоставлением «ипотечных каникул», поскольку у большинства из них после кризисных явлений 2008-2009 годов развиты собственные программы реструктуризации.

«Росбанк дом» с начала действия новой программы получил от заемщиков около 350 обращений о предоставлении «ипотечных каникул». Чаще всего клиенты запрашивали приостановку платежей по кредиту, рассказал руководитель кредитной организации Денис Ковалев.

В банк «Открытие» с просьбой предоставить каникулы обратились всего 38 человек. «Мы не наблюдаем высокий спрос на данную услугу. Все-таки ипотечный клиент — это более стабильный с точки зрения платежеспособности и дисциплины сегмент», — отметила начальник управления развития ипотечного бизнеса банка «Открытие» Елена Назаренко.

«Как мы и ожидали, вступление в силу закона о кредитных каникулах не вызвало ажиотажа и не привело к увеличению количества обращений.

Дело в том, что у «Абсолют банка», как и у большинства ведущих ипотечных банков, действовали собственные программы реструктуризации, которыми заемщики могли воспользоваться в случае возникновения финансовых проблем», — говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Банк может не только предоставить каникулы, но и увеличить срок кредита, пересмотреть структуру платежей, а также рассмотреть другие варианты реструктуризации, пояснили в «Абсолют банке».

«Клиенты могли обратиться к нам и ранее, и какого-то «отложенного спроса» не возникло. Работа ведется в обычном режиме.

Наиболее востребованный вариант — приостановка выплат», — отметили в кредитной организации.

В крупнейший банк Крыма РНКБ пока не поступило ни одной заявки на «ипотечные каникулы».

«Это может быть связано как с тем, что ипотечный портфель в РНКБ сравнительно молодой — первые ипотечные программы заработали в банке около пяти лет назад, так и с хорошей платежной дисциплиной наших заемщиков и постепенным повышением уровня жизни жителей Крыма», — пояснил официальный представитель банка.

По словам директора департамента розничных продуктов МКБ Алексея Охорзина, за месяц работы доля клиентов, воспользовавшихся «ипотечными каникулами», составила 50% от всех обращений по реструктуризации в банке, причем наиболее востребована полная отсрочка по ежемесячным платежам. При этом банк не ожидает повышения спроса клиентов на данную программу.

Условия ипотеки не ужесточались

Банки не пересматривали условия выдачи ипотечных кредитов в связи с вступлением в силу закона, поскольку и ранее проводили работу с заемщиками, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

«Ипотека — это долгосрочный кредит на 15-20 лет. В этот период времени могут возникнуть различные жизненные ситуации — потеря работы, сокращение уровня дохода, временное прекращение трудовой деятельности и пр. В таких случаях мы всегда старались предложить клиенту оптимальное решение и до вступления в силу закона об «ипотечных каникулах», — отметила Ковырзина из «Абсолют банка».

В РНКБ также сообщили, что банк не ужесточал условия выдачи ипотечных кредитов в связи с принятием нового закона, «ипотечные каникулы» не повлияли на ценообразование. «В РНКБ нет программы реструктуризации ипотеки, поскольку она не востребована. Решения по реструктуризации принимались в индивидуальном порядке, и это были единичные случаи обращений», — рассказали в кредитной организации.

При этом в банках отмечают, что не все заявки на «ипотечные каникулы» одобряются — некоторые из них не соответствуют закону, либо заемщики не предоставляют документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию.

«Не все жизненные ситуации являются основанием для получения «ипотечных каникул». Клиенты не всегда это понимают и не всегда знают требования закона. Поэтому да, есть и отказы», — сказали в банке «Открытие».

«Большая часть обращений не соответствует требованиям закона или находится на доработке, по 10% проведены соответствующие изменения в графиках платежей», — сообщил руководитель «Росбанк дом» Ковалев.

В опрошенных банках заверили, что сотрудники отделений и контактного центра получили соответствующие разъяснения и регламенты работы в случае обращения клиента с заявлением о предоставлении каникул. Информация о каникулах размещена на сайтах.

https://realty.ria.ru/20190903/1558189938.html

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *