Люди перестают вносить платежи по ипотечному займу из-за серьезных финансовых проблем, а не из мошеннических побуждений, и уж тем более не из праздного любопытства, чтобы проверить, что будет, если не платить ипотеку. Рассмотрим, какие последствия влекут за собой неплатежи и как поступать в этой ситуации должнику.
Какие последствия ожидают должника
По данным Центробанка России объем предоставленных ипотечных кредитов населению медленно, но растет. К примеру, если в мае 2016 года за месяц банками было предоставлено залоговых кредитов в месяц на сумму 123 млн. рублей, то в настоящее время их размер стал более 249 281 млн. рублей.
- Вместе с тем медленно, но верно растет объем просроченной задолженности:
.
Регионом-лидером по просроченной задолженности является Центральный Федеральный округ 18 153 млн. рублей – это 34 % от всех остальных регионов.
Самое главное, что должен уяснить для себя любой клиент банка, раздумывающий, как не платить за ипотеку законно – залоговый кредит выплачивать придется в любом случае. В этом отношении с потребительским кредитом намного проще, есть много удобных для заемщика способов его погасить с наименьшими для себя потерями.
Итак, что будет, если не платить ипотечный кредит:
- вы лишитесь квартиры (несмотря на то, что она является единственным жильем);
- данные о долге перейдут в кредитную историю и она будет испорчена,
- вы останетесь должником банка на много лет и продолжите платить пени и штрафы.
Вот что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке или другом кредитном учреждении. И это, не считая стрессов, связанных с процедурой выселения из квартиры, со звонками от банковских сотрудников, коллекторов, судебными издержками, тратами на юристов и адвокатов.
Что будет с квартирой?
Самый животрепещущий вопрос, интересующий должников: «Если не платить ипотеку, что будет с квартирой?» Тут ситуации могут быть разными:
- вы продадите квартиру и погасите кредит полностью;
- банк продаст квартиру, и вы будете ему еще должны;
- кредитор продаст залог и ваш долг другому клиенту.
Есть и другой вариант: должник поправит свое финансовое положение и продолжит выплачивать долг и соответственно получит в итоге залоговую недвижимость в собственность.
Действия банка
На самом деле банк не стремиться всеми правдами и неправдами отжать вашу недвижимость. В этой ситуации он теряет прибыль и постарается вначале решить вопрос по-хорошему, а затем перейдет к радикальным действиям. Итак, рассмотрим, если не платить ипотеку, что сделает банк:
- Будет присылать смс с напоминанием о приближающемся очередном платеже.
- В случае неполучения платежа, банковский сотрудник звонит должнику, затем его родным, затем на работу. Звонки могут быть по нескольку раз в день, в час, или даже по несколько раз в час. Звонить будут с просьбами, с угрозами, с предупреждениями – хамить, просить, уговаривать, тут нужно подготовиться к самому худшему.
- Начинается начисление пеней и штрафов.
- Дело передается в юридический отдел, который будет готовить иск в суд. Вначале он будет о взыскании задолженности, а затем о взыскании самого залогового имущества.
- Кредитор подаст на вас в суд.
Важно! Обратить взыскание на залоговое жилье в судебном порядке возможно, только если сумма долга больше 5 % от цены квартиры, период просрочки составляет больше 3 месяцев, должник больше 3 раз нарушал сроки внесения платежей в течение года.
- Судебный пристав, получив решение об обращения взыскания на жилье, объявит торги (первоначальные и повторные) с которых по заниженной стоимости будет продаваться квартира.
- Если квартира будет продана, то новый собственник может выселить заемщика через суд.
- Если продать не удастся, то квартиру переведут на банковский баланс. И он опять же может ее продать, а потом новый владелец должен будет обратиться в суд с иском о выселении.
Кредитор имеет право выселять должника и без судебного решения. Но в этом случает последний может оспорить такие действия в суде. Помните! Законным будет только выселение с решением суда.
Что делать, если нечем платить ипотеку?
Теперь рассмотрим ситуацию со стороны заемщика – что делать, когда нечем платить ипотеку? Не избегайте общения с банком, а еще лучше, если заранее, до наступления очередного платежа, зная, что не сможет оплатить его в срок, обратитесь в банк и расскажите о своей проблеме.
И не просто расскажите, а приведите доказательства своей непростой ситуации: трудовую книжку с записью об увольнении, документы из больницы, подтверждающие травму или болезнь, другие важные в этом случае документы.
Также не лишним будет представить факты поиска новой работы, например, копии отправленных резюме, список организаций, в которые обращался в поисках вакансий.
Одна из оптимальных стратегий для заемщиков с проблемой «нечем платить ипотеку в Сбербанк, что делать?» – «оттягиваем и собираем деньги». «Оттягиваем» – в смысле судебные разбирательства, а деньги собираем на выплату долга. Ведь как мы сказали вначале – погасить залоговый кредит придется в любом случае.
Есть несколько вариантов, что делать, если нет возможности платить ипотеку, рассмотрим каждый из них по отдельности.
Реструктуризация
Вас волнует вопрос: «Не могу платить ипотеку в Сбербанке, что делать дальше?» или иных банках? Воспользуйтесь реструктуризацией с государственной поддержкой. В программе участвуют не все банки, поэтому нужно будет уточнить этот момент у своего кредитора.
Чтобы получить реструктуризацию, заемщик должен оформить специальную заявку-анкету, которую банк внимательно изучает, и на основании данных, изложенных в ней, принимает решение. В случае согласия он может:
- изменить валюту кредита – с иностранной на российскую;
- отсрочить уплату основного долга;
- разработать для вас индивидуальный график, по которому вы будете погашать кредит;
- отказаться от штрафов и неустоек;
- уменьшить процентную ставку на ту, которая актуальна на дату заключения договора о реструктуризации. Например, ипотечный договор заключался в 2014 году, и ставка была 25 %, в 2018 году ставка составила 10 %, и в этом же году был заключен договор о реструктуризации, соответственно по ставке 10 % заемщик в дальнейшем будет выплачивать долг;
- снизить долг заемщика на сумму не более 30 % от остатка задолженности;
- увеличить срок кредитования и одновременно уменьшит ежемесячный платеж.
Максимально с помощью господдержки можно погасить не больше 30 % остатка суммы кредита, который рассчитан на дату заключения договора о реструктуризации.
Например, квартира стоила 6 миллионов рублей, на дату заключения договора о реструктуризации выплачено 4 миллиона, остается выплатить 2 миллиона рублей. Государство погашает 600 тысяч из 2 миллионов. Вам остается выплатить 1 млн.
400 тысяч рублей. И это действенная помощь, если тяжело платить ипотеку.
Сумма может быть увеличена в 2 раза, но такой случай будет рассматриваться межведомственной комиссией.
Реструктуризация – это один из оптимальных выходов в ситуации, если взял ипотеку, а платить нечем. Причем, помните, что банк не имеет права брать с вас комиссии за то, что она реструктурирует долг.
Рефинансирование ипотеки
Рефинансировать ипотеку в другом банке под более низкие проценты. Сегодня можно рефинансировать ипотеку под ставку от 6 до 9,9 %.
Рисунок 4. Ставки при рефинансировании ипотечных кредитов. (по данным банки.ру)
Взять кредиты в других банках
Взять потребительские кредиты у других кредиторов на сумму задолженности, а затем ее погасить досрочно и полностью.
Продажа квартиры
Еще одно решение для тех, кто не знает, что будет с квартирой, если не платить ипотеку в Сбербанке – продать ее. Для этого вы должны получить разрешение банка.
Деньги от продажи распределяются так: возвращается банковская ссудная задолженность, в том числе, пени, штрафы, проценты, а оставшиеся деньги получает заемщик.
Иногда банки могут взимать комиссию за свое согласие на продажу квартиры.
Сдавать квартиру в аренду
В этом случае разрешение банка не требуется. Квартиросъемщики будут выплачивать арендную плату, а вы перечислять ее в банк для погашения задолженности.
Тянуть время и собирать деньги
Для особенно упорных и стойких заемщиков, думающих, как не платить ипотеку и не потерять квартиру подобная стратегия является лучшей. Сначала можно попросить кредитора о реструктуризации, затем оспорить оценку недвижимости, проведенную банком, и пригласить независимого оценщика.
Также можно прописать в квартире родственника инвалида, несовершеннолетних детей, пенсионеров – от выселения это не спасет, но затянет процедуру на какое-то время, потому что выселять должника банку будет чуть сложнее.
Одновременно юристы предлагают поставить в детей, прописанных в квартире в очередь на получение муниципального жилья, и представить потом эти справки в суд.
И хотя, если не платишь ипотеку, последствия могут быть самыми серьезными, заемщик все же может затягивать рассмотрение дела путем подачи различных ходатайств (об исправлении технических ошибок, разъяснении актов суда и др.), апелляционных жалоб, обжалований, заявлений и так далее. Таким образом некоторые юристы умудряются растягивать дело на годы.
Обратится к страховщикам
Внимательно изучите договор страхования, заключенный при оформлении ипотеки. Если ваш страховой случай описан в нем, вы можете потребовать у страховщика выплатить вам компенсацию и с ее помощью погасить займ.
Отказаться от ипотеки
Рассмотрим, как отказаться от ипотеки, если нечем платить:
- Напишите заявление в банк о расторжении договора досрочно. Если деньги были получены не так давно, нужно будет вернуть все полученные средства, плюс проценты за то время, которые эти деньги находились у него.
- Зарегистрировать заявление. Это очень важно, чтобы потом ваш документ «случайно» не затерялся.
- Если банк отказывается расторгать договор, должник может обратиться в суд.
Итак, ответ на вопрос: «Если нечем платить ипотеку, можно ли отказаться и вернуть деньги?» неоднозначный. Банки могут дать согласие на расторжение договора, а могут и отказать.
Как избежать процентов?
Один из вариантов, как не платить проценты по ипотеке законно – обращение заемщика в суд с заявлением о признании ипотечного договора недействительным. Например, по причине неисполнения кредитором своих обязанностей. Если заемщику удастся доказать это в суде, то он должен будет вернуть только сумму, взятую в кредит, без уплаты процентов.
Что будет с квартирой, если не выплачивать ипотеку: возможные способы решения проблемы
Ипотечное жилье – одновременное спасение и гибель для его обитателей. Для большинства такой способ приобретения квартир является единственной возможностью обзавестись собственной недвижимостью. Но при утрате дохода, болезни или возникновении других форс-мажорных обстоятельств такой кредит оказывается настоящей «кабалой».
Как быть, если нет возможности уплачивать ежемесячные взносы? Не всегда подобные ситуации связаны со злым умыслом заемщика. Можно ли защитить себя и свое частично оплаченное имущество? Что будет, если не платить ипотеку? Наиболее часто возникающее у попавших в подобную ситуацию людей чувство – безысходность.
Чтобы этого не случилось, давайте попробуем разобраться в основных аспектах проблемы.
Неуплата взносов по ипотеке: коротко о возможных последствиях
Если не платить кредит (ипотеку), что может произойти?
Вариантов развития событий может быть несколько. Каждый из них прописывается в договоре, поэтому первое, что нужно сделать, попав в сложную ситуацию – его перечитать.
Категорически нельзя игнорировать звонки и уклоняться от общения с представителями банка.
Если заемщик нарушит это правило, финансовая организация может:
- начислять пеню и штраф;
- истребовать задолженность в судебном порядке;
- выселить неплательщика из квартиры;
- инициировать арест другой собственности с целью принудительного взыскания долга;
- передать дело коллекторам.
Ситуация не только «загонит» человека в долговую яму, но и испортит ему кредитную историю.
Обращение в банк
Если нечем платить ипотеку, первым делом нужно связаться с банком. Финансовая организация всегда пойдет навстречу клиенту, который регулярно вносил взносы. Если у Вас, например, изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить внести изменения в график погашения долга. Таким способом можно перенести оплату квитанций на удобную дату.
Банк и заемщик могут принять решение о продаже ипотечной квартиры. Если поиском нового владельца занимается финансовая организация, то вероятность того, что будут учитываться интересы обеих сторон, значительно уменьшаются.
Обычно продажа осуществляется на таких условиях, что покрывается только сумма долга.
Единственным «плюсом» такого варианта оказывается то, что заемщик остается с чистой кредитной историей и отсутствием претензий со стороны финансовой организации.
Если речь идет о полной или частичной утрате дохода, можно попробовать воспользоваться кредитными каникулами, попросить оформить реструктуризацию или воспользоваться помощью государства. Давайте более детально рассмотрим каждый из этих способов решения проблемы.
Кредитные каникулы
1 мая 2019 года вступив в силу ФЗ №76. Благодаря этому закону заемщики получили возможность воспользоваться ипотечными каникулами. Такая возможность предоставляется, если:
- заявитель никогда не менял условия ипотечного договора;
- сумма займа не превышает 15 миллионов рублей;
- купленное в кредит жилье является единственным у заемщика.
Воспользоваться каникулами можно только однажды за весь период действия договора с банком.
Возникновение сложной жизненной ситуации придется подтверждать документально. Банк рассмотрит заявление и примет положительное решение, если у владельца ипотечного жилья возникли проблемы:
В первом случае заявителю пойдут навстречу, если его доход снизился на 30 и более процентов. Свою неплатежеспособность нужно будет подтвердить соответствующей справкой. Если же заявитель потерял работу, то он должен обязательно состоять на учете в службе занятости.
Воспользоваться каникулами также могут лица, которые:
- утратили трудоспособность на 2 и более месяцев из-за болезни или ухода за несовершеннолетним;
- стали инвалидами 1 или 2 группы.
Обратиться с заявлением о предоставлении каникул могут также граждане, у которых появились иждивенцы, а их доходы упали на 20 и более процентов. Если ежемесячный платеж таких заемщиков превышает 40% семейного бюджета, они могут рассчитывать на небольшую отсрочку.
Как платить ипотеку, если коронавирус временно оставил тысячи людей без работы? Ответ на этот вопрос можно найти в Федеральном законе №106 от 03 апреля 2020 года.
В соответствии с этим нормативным при снижении уровня доходов владельцы ипотечной недвижимости могут получить отсрочку до 6 месяцев. Закон озвучивает максимальные суммы займов, при которых можно воспользоваться каникулами.
Они зависят от региона, в котором проживает заемщик:
| Регион | Сумма ипотеки (млн. рублей) |
| Москва | 4,5 |
| Московская область, Санкт-Петербург, Дальневосточный округ | 3 |
| Другие регионы | 2 |
Коротко о реструктуризации
Если потерял работу, как платить ипотеку?
Можно попробовать оформить реструктуризацию долга. Условия этого договора могут быть разными и зависят только от результатов договоренности с банком. Изучив документы, подтверждающие возникновение сложной ситуации, кредитор может предложить:
- увеличить срок действия договора, снизив тем самым размер ежемесячного взноса;
- изменить процентную ставку;
- поменять валюту договора;
- отменить штрафные санкции.
Государственная поддержка
Попавшие в сложную ситуацию владельцы кредитного жилья могут воспользоваться помощью государства. В 1997 году было создано Агентство ипотечного кредитования. Организация сегодня носит другое название, но продолжает свою деятельности. Воспользоваться поддержкой могут заемщики, которые являются:
- являются родителями или опекунами несовершеннолетних детей;
- инвалидами (воспитывают ребенка-инвалида);
- ветеранами боевых действий.
Обратиться с заявлением могут также родители, на содержании которых находится студент стационара.
Воспользоваться программой можно только при условии, что площадь ипотечного жилья соответствует установленным нормам. В помощи будет отказано лицам, для которых кредитная квартира не является единственным жилищем. Значение имеет и срок заключения договора. Он не может быть меньше одного года.
Сумма государственной поддержки составляет не более,1,5 миллиона рублей. Воспользоваться такой помощью можно только однажды.
Другие способы решения проблемы
На территории Российской Федерации действует закон «О банкротстве физических лиц».
Не имея возможность оплачивать долг по ипотеке, гражданин может инициировать процедуру банкротства. Она может растянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не может платить по кредиту, и у него нет имущества, продажа которого позволит покрыть по счетам, задолженность может быть списана.
Не выплачивать долг по кредиту можно также при наступлении страхового случая. Если, например, купленная в ипотеку квартира сгорела или была разрушена каким-то другим способом, требовать возврата остатка долга банк не сможет. Главное, чтобы страховой случай был прописан в договоре.
Если заемщик уклоняется от внесения платежей по ипотеке, банк может обратиться в судебную инстанцию. В результате рассмотрения дела судья примет решение о принудительном взыскании долга. Если факт уклонения и отсутствие сложной жизненной ситуации у заемщика будут истцом подтверждены, ответчику придется также уплатить пеню и штраф.
Что будет с квартирой в таком случае? Ее могут продать с аукциона. При этом цена недвижимости может оказаться гораздо ниже рыночной стоимости. Банк не учитывает только свои интересы и устанавливает цену, позволяющую реально продать квартиру и перекрыть долг.
Изъять жилье можно в том случае, если сумма задолженности составляет больше 5% от размера займа. Если же долг меньше, то на недвижимость наложат арест.
Если по каким-либо причинам забрать жилье банк не сможет, заемщика ожидает арест остального имущества. Делается это с целью принудительного взыскания долга.
Судебный иск – не худший из вариантов, который ожидает неплательщика. Менее приятным окажется общение с представителями коллекторской компании. Банки нередко принимают решение о продаже долга. Коллекторы, в свою очередь «не стесняются» с выбором способов «выбивания» долга. В результате под постоянным психологическим давлением оказывается не только заемщик, но и его семья.
Категория: Финансовое правоДата: 01.07.2020 г.
Что делать, если нечем платить ипотеку?
Нечем платить ипотеку: что делать
В этой статье мы расскажем, что делать, если нечем платить ипотеку?
Жилищный вопрос в России остается острым и неразрешенным для многих граждан этого государства. С развитием ипотечного кредитования наибольшую популярность приобрела тенденция покупки квадратных метров в кредит. Естественно наличие самой возможности купить собственное жилье сразу, не накапливая на него всю жизнь, довольно заманчивая перспектива. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд. Оформив кредитный заем на приобретение жилплощади нельзя быть точно уверенным в погашении кредита. Поскольку на финансовое положение семьи оказывают влияние как экономические процессы по стране в целом, так и частные случаи из жизни (увольнение со стабильной работы, банкротство физического лица, развод супругов и прочее). Статья расскажет, как быть, если нечем платить ипотеку.
Причины просрочки платежей по ипотеке и изменения условий кредитования
Многие задаются вопросом что делать, если платить ипотеку стало нечем?
Немаловажным моментом в такой ситуации является уважительность причин, в силу которых клиент оказался несостоятельным, например:
- лишение стабильного заработка вследствие увольнения по сокращению штатов или ликвидации учреждения. Эти основания относятся к объективным, не зависящим от воли трудящегося. Однако при уходе с места труда по собственному волеизъявлению или при имеющихся фактах нарушения работником трудовой дисциплины не относятся к уважительным;
- проблемы со здоровьем, требующие немалых финансовых вложений;
- прибавление в семействе в обязательном порядке влечет трансформацию периодичности ликвидации займовых задолженностей (заморозка выплат на 3 года);
- произошедшее с заемщиком ЧП, повлекшее серьезные материальные потери – затопление, пожар;
- экономические потрясения. Например, кризис 2014 года. Однако кризисные явления банковские организации не рассматривают как уважительные. А вот резкое падение валютного курса при займе в иностранной валюте вполне может повлечь изменение условий соглашения.
Итак, вышеперечисленные основания являются исчерпывающими обстоятельствами, на которые кредитное учреждение обращает внимание при разрешении вопроса об изменении периодичности платежей или их объема.
Последствия неуплаты
Начав испытывать материальные затруднения, человек, имеющий долг перед банком, опасается последствий просрочки платежей или их неуплаты в тяжелый период.
И действительно индивиду есть чего опасаться, поскольку учреждения применяют все способы для стимуляции получения выплат от заемщика:
- Штрафные санкции, начисление пени и неустойки. В основном во всех кредитных договорах присутствуют пункты, регламентирующие применяемые меры ответственности заемщика перед организацией за несвоевременное внесение платы.
- Выселение из залоговой недвижимости.
Многие думают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние дети и если это жилье является единственным, то банк не вправе выселить должника и его семью. Однако такое мнение является заблуждением. Ст.50 ФЗ «Об ипотеке» и ст.
446 ГПК РФ устанавливают прерогативу кредитного учреждения на реализацию залога в случае ненадлежащего исполнения должником условий соглашения.
- Наложение ареста на другое имущество. Такое происходит в том случае, если денежных средств на ликвидацию займа не хватило при продаже предмета залога.
Сценарий не является новостью, поскольку возросшие проценты и неустойки часто могут превышать саму задолженность.
ВНИМАНИЕ !!! Как видно из вышесказанного, последствия при неуплате ежемесячных платежей для неплательщика действительно далеко не радужные.
Банковскую организацию не остановит ничего и вложенные средства агенты терять не намерены. Поэтому лучше не доводить ситуацию до активных действий со стороны кредитора.
Варианты разрешения ситуации
Если оказалось, что нет возможности производить ежемесячные платежи в прежнем объеме, то скрываться от банка вовсе не выход. Действующее законодательство предлагает вполне реальные способы уменьшения долгового бремени.
О них расскажет таблица ниже:
| Название | Особенности |
| Снижение процентной ставки | Чтобы как-то разрешить трудную материальную ситуацию, уменьшать ставку надлежит не меньше чем на 4 или 5%. Помощь в сокращении оказывает участие в государственной программе «Единого института развития в жилищной сфере». Фигурирование в проекте заранее указывается при назначении ипотечного кредита. Действовать помощь начинает при снижении доходов участника на 30%, максимально возможная сумма – 600 тыс. рублей |
| Увеличение срока возврата | Так, при ипотеке на 10 лет период аннулирования возможно увеличить. Однако верхним пределом служит цифра в 35 лет |
| Трансформация видов платежей | Переход с фиксированных на дифференцированные. В первом случае сумма выплат по процентам рассчитывается от первоначально оформленного займа, а во втором – от фактически оставшейся непогашенной части |
| Кредитные каникулы | Заморозка оплаты на какой-то промежуток времени, то есть или перечисление основной суммы долга, или процентов. Какие-либо санкции в этот период не используют |
| Списание части долга | В этом случае учреждение просто забывает о задолженности и начисления происходят уже с уменьшенной суммы займа. На практике такое явление практически неизвестно, поскольку ни одна из организаций не желает терять своей прибыли |
| Рефинансирование | Клиент оформляет другой кредит на более приемлемых для него условиях и ликвидирует прежний заем или его часть. Некоторые учреждения предусматривают такие возможности, но не все. Так, при ипотеке в Сбербанке или в ВТБ24, получить одобрение на перекредитование невозможно. Рефинансируют данные организации исключительно заемщиков из других банков. Однако на одобрение заявки не стоит всегда рассчитывать, поскольку наличие задолженностей и просрочек настораживает кредиторов насчет платежеспособности. Также следует запрашивать ту сумму, которая полностью ликвидирует другой кредит, а не его часть. В противном случае довольно легко оказаться двойным должником |
| Страхование | Каждое учреждение заранее обговаривает и устанавливает обязательные виды страховых полисов. К общеобязательным относятся страхование риска уничтожения недвижимости или ее порчи, а также жизни и здоровья заемщика. У индивида есть всегда возможность расширить пакет страховых случаев, например, в случае безработицы или получения инвалидности, страховщик понесет материальную ответственность и будет оплачивать платежи клиента |
| Реализация имущества | Очень удобный вариант для тех, кто под залог поставил уже имеющееся в собственности имущество, но не квартиру, в которой проживает, и она является единственной. Вырученные средства с продажи идут на погашение долга, а при остатке, банк его оставляет должнику |
| Сдача жилья в аренду | Подойдет в том случае, если клиенту с семьей помимо залоговой квартиры есть где проживать. Для банка такой расклад считается наилучшим, главное, чтобы платежи вносились вовремя и положенной суммой. Но если должнику самому негде проживать и это единственное жилище, то вариант явно отпадает. Однако возможно сдавать жилплощадь по комнатам, доход будет меньше, чем от сдачи квартиры полностью, но возможно поможет разрешить финансовые трудности семейства |
Таким образом, существует масса легальных способов не стать должником банка. Только нужно проявлять активность и не стараться скрыться от кредитора, поскольку от последствий все равно никуда не деться и даже выезд заграницу таким индивидам воспрещен.
Необходимая документация
Признав факт невозможности оплаты на прежних условиях, человеку нужно обосновать уважительность своих доводов по изменению условий кредитования.
Для этого необходимо предоставить в банк следующую документацию в зависимости от основания:
- Запись об увольнении в трудовой книжке с указанием причины.
- 2-НДФЛ, иллюстрирующая падение доходов должника. Есть смысл ее подавать в случае неосуществления переводов на протяжении более одного месяца.
- Заключения врачей о здоровье пациента с указанием рецептов на лекарственные препараты.
Это продемонстрирует цены на медикаменты.
- Свидетельство о появлении на свет малыша или справка об установлении опеки над ребенком. Помимо этого, банк может запросить сведения об объеме материнского капитала.
- Бумажное подтверждение произошедшего непредвиденного обстоятельства и оценка понесенного ущерба.
Так, при затоплении квартиры, заключение о нуждающихся расходах составит сотрудник ЖЭУ.
ВАЖНО !!! В интересах самого же заемщика обосновать уважительность просрочки платежей или требования изменить договор, поэтому к предоставляемым документам стоит отнестись серьезно.
Именно по представленной информации сотрудники учреждения станут решать вопрос – пойти ли навстречу должнику или отказать.
Что ожидает сторону, нарушившую условия соглашения в одностороннем порядке
Ипотека довольно крупный заем и игнорировать банк при невозможности перечислений не лучший выбор. В такой ситуации кредитное учреждение вправе подать в суд и то, что процесс будет выигран не заемщиком – это факт.
Впоследствии должника ожидает посещение судебных приставов, которое может обернуться:
- изъятием любого имущества, представляющего хоть какую-то ценность. Автомобиль, ювелирные украшения, технику, мебель и прочее. Хотя из перечисленного забрать вправе лишь машину, но как показывает российская практика, людей оставляют практически без ничего;
- блокировка и последующее списание всех средств с индивидуальных вкладов;
- наложение ареста на все банковские карты;
- при официальном доходе произойдет его сокращение до прожиточного минимума, остальные средства пойдут на аннулирование займа;
- или ничего из перечисленного не последует, если будет реализована занимаемая жилплощадь. Однако для многих это единственное жилье, и здесь возникают сложности.
ВАЖНО !!! Таким образом при сложных жизненных ситуациях и ипотекой на плечах не рекомендуется затягивать с походом в банк. Необходимо попросить учреждение о смягчении долгового бремени в связи с обстоятельствами. Чтобы не быть голословным надлежит предоставить различные документы, доказывающие правдивость слов – выписки из больницы о предстоящем дорогостоящем лечении, справка, показывающая упадок доходов семейства и прочее.
Действует много законных методов, способных спасти залоговое жилище и не превратить человека в вечного банковского должника. Самым лучшим для банка и для заемщика выходом станет сдача в аренду квартиры, что обеспечит постоянность платежей по ипотеке. Однако это вариант подходит для тех, у кого есть где жить помимо ипотечного жилища.
Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит — вторичное жильё — журнал недвижимости
Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка
Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.
За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.
- Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.
- Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?
- Прочитайте кредитный договор
В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.
Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги. Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.
Обратитесь в банк
Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.
Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.
Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.
Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.
Реструктуризируйте долг
Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.
- Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.
- Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).
- Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.
- После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.
- Договоритесь о кредитных каникулах
Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».
Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.
Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.
Прочитайте договор страхования
Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.
Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.
Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.
Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования.
Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.
Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).
Попросите поддержку у государства
Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.
Вы имеете право на помощь, если вы:
- родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
- инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
- ветеран боевых действий;
- содержите студента очной формы обучения.
Есть и дополнительные условия:
- площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
- квартира должна быть единственным жильем;
- кредитный договор заключён более года назад;
- после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.
Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.
Постарайтесь найти дополнительные источники дохода
Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.
В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.
Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.
Сдайте квартиру
Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.
Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.
Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.
Сократите расходы
И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.
Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».
Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.
Продайте что-нибудь ненужное
Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.
Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.
Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.
Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.
Рефинансируйте кредит
Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).
Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.
Применять с осторожностью: новый кредит или займ
Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.
Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.
- В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.
- Крайние меры: продажа квартиры
- Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.
Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.
Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.
Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.
По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.
Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.
Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.
Последний вариант: банкротство
Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.
Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.
При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.
- Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.
- Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.
- Чего лучше НЕ делать
Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.
Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.
Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.
Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.
Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.
Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.
Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.
Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. Главная задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.
Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.
Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.