В России могут появиться безотзывные вклады

Банки всячески пытаются завлечь к себе деньги россиян depositphotos.com © URA.RU

Появление безотзывного вклада в России является исключительно уловкой со стороны банков. Они, по мнению опрошенных «URA.RU» экспертов, стали остро нуждаться в таком виде депозита. И новый вид вкладов позволит банкам аккумулировать максимальное количество средств, в том числе и для обслуживания собственных нужд. Однако гражданам инициатива не сулит ничего хорошего.

На этой неделе стало известно, что в ближайшее время в России может появиться безотзывный вклад. Соответствующий законопроект в марте—апреле планируется внести в Госдуму.

Как заявил глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, нововведение необходимо для того, чтобы россиянам было проще получать ипотечные кредиты и в дальнейшем их погашать.

По его словам, такой вариант вклада помогает накопить на первоначальный взнос. Кроме того, он приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный.

«Короткие» деньги совсем не выгодны банкам, говорят экономисты

Анна Майорова © URA.RU

Безотзывный вклад — это вклад, деньги с которого нельзя частично или полностью снять до зафиксированного в договоре срока.

На сегодняшний день граждане могут закрыть по своему желанию все вклады и депозиты в любое время.

Председатель Молодежного парламента Мария Воропаева уточнила, что в будущем также может быть разрешено использование материнского капитала для пополнения безотзывного вклада.

Как пояснил «URA.RU» главный экономист Центра развития ВШЭ Валерий Миронов, идея о безотзывном вкладе актуализировалась именно сегодня неслучайно.

«Раньше в ней не было никакой необходимости: российские банки спокойно кредитовались на западных финансовых рынках, потому что это было достаточно дешево и выгодно.

Позднее, из-за санкций и введенных ограничений, такая возможность исчезла, однако потребность в свободных деньгах у наших банков никуда не пропала», — отметил Миронов.

По его словам, подавляющее большинство россиян не обладает серьезными сбережениями и не кладет деньги на депозиты на длительный срок: «Сейчас же людей хотят простимулировать — чтобы они несли свои деньги в банки, причем не на два-три месяца, а на несколько лет. Снять средства будет нельзя. Либо это разрешат, но с потерей всех процентов и даже выплатой определенного штрафа».

По его словам, появление такого вклада — лишь первая ласточка: «Можно прогнозировать, что

в недалеком будущем банки будут пытаться внедрять новые инструменты, цель которых — на максимально длительный срок заполучить средства граждан. Ведь «короткие» деньги банкам не очень интересны — они могут быть сняты в любой момент».

Экономист также отметил, что в последнее время россияне стали вновь чаще обращаться к кредитам — прежде всего, потребительским и ипотечным. Именно поэтому банкам необходимы средства для возможности кредитования населения. Сейчас эти возможности исчерпываются.

В минувшем январе количество выданных новых кредитных карт составило 587,8 тысячи. Это самый высокий показатель выдачи новых кредитных карт в январе за последние четыре года. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

По сравнению с январем 2015 года выдача новых кредитных карт увеличилась более чем в три раза. Тогда было выдано всего 142,4 тысячи кредитных карт. По данным НБКИ, за 2017 число выданных потребительских кредитов выросло почти на 21% — до 15,3 млн.

Банки очень нуждаются в сбережениях россиян

Владимир Жабриков © URA.RU

Экономист Дмитрий Адамидов подтвердил, что данная новация, безусловно, прежде всего, в интересах банков, которые давно говорят о необходимости введения подобных вкладов. «Это позволит банкам снизить риски при планировании собственных вложений, поскольку они точно будут понимать, какие суммы в какие сроки необходимо возвращать», — отметил он в разговоре с «URA.RU».

По мнению Адамидова, речь уже идет о тренде: «События последних двух-трех лет существенно подорвали доверие населения к банковской системе, и в настоящее время вновь фиксируется отток средств частных лиц из банков. В связи с этим для банков актуальны такие депозитные продукты, которые связывают деньги населения на длительное время».

Представитель одного из крупных коммерческих банков на условиях анонимности подтвердил «URA.

RU», что основная проблема, стоящая перед банками, действительно заключается в оттоке денежных средств: «По этой причине в ближайшее время вполне вероятно изменение условий по остальным депозитам — в частности, для получения процентов людям, возможно, придется хранить деньги куда больший срок. В то же время нельзя перегнуть палку — есть риск, что люди вообще будут хранить накопления под подушкой».

Безотзывный депозит будет интересен только тем россиянам, которые четко представляют свой финансовый план, полагает аналитик, автор проекта All Economics Антон Шабанов. «Хотя никакой особой новинки в этом нет.

Сегодня существуют альтернативные накопительные продукты, которыми определенная доля россиян уже успешно пользуется. Надо признать, что разговоры про удобство для ипотечников — это не более чем предлог, сказки.

Безотзывные вклады очень выгодны банкам, которые с их помощью смогут планировать свою деятельность, в том числе и инвестиционную. Недобросовестные участники рынка смогут на этом еще и заработать», — подчеркнул собеседник «URA.RU».

Возможно ли появление безотзывных вкладов в России?

Новый сберегательный инструмент – безотзывный вклад может появиться в России. Законопроект о ее внедрении должен быть рассмотрен законодателями в марте. Что такое «безотзывный» в контексте депозитов, попробуем рассказать.

Данный банковский вклад позволит накапливать сумму, необходимую для внесения первоначального взноса по ипотечному кредитованию. Вывести безотзывный вклад будет невозможно до наступления срока, определенного в договоре.

Имеется ли альтернатива долевому участию?

Использование безотзывного вклада теми лицами, которые намерены приобрести собственное жилье, является альтернативным методом. Долевое участие в строительстве многоквартирных домов не отличается высоким уровнем надежности, что обосновано возможностью наступления банкротства компании-застройщика и мошенничеством.

Этим и были обоснованы намерения законодателей отказаться от инструмента ДДУ и создать более эффективные финансово-правовые механизмы.

Что такое безотзывный вклад — схема работы

Используя условия безотзывного вклада, держатель сможет не только накопить требуемую для первоначального взноса сумму, но и получить в банке – держателе средств ипотечный кредит с льготными условиями.
Банки заинтересованы во вкладах такого типа, по той причине, что они смогут создать финансовую базу, застрахованную от негативных последствий кризиса.

Привлечь вкладчиков позволит уровень процентной ставки, который, в сравнении со среднерыночным показателем, будет увеличен на 1-2%.

Для получения более существенных доходов от вложений, советуем заглянуть в раздел «Вклады в микрофинансовые организации».

Возможности преждевременного отзыва вклада

Некоторые риски, связанные с невозможностью получить свой вклад до даты прекращения договора, существуют у клиентов. С точки зрения ст. 837 ГК, держатель вправе получить вклад досрочно.

Наиболее оптимальным решением может стать установление порядка расторжения таких договоров, что позволит осуществить защиту каждой стороны финансовых правоотношений. К примеру, в договоре может быть прописано право вкладчика на досрочный возврат денег по истечении определенного срока, с момента подачи вкладчиком соответствующего заявления.

Сберегательные сертификаты

Эксперты сходны во мнении, что условия безотзывных вкладов нуждаются в доработке, после которой такой инструмент может быть использован гражданами. В июне 2018 года граждане смогут воспользоваться сберегательными сертификатами, с уровнем доходностью, превышающей обычный депозитный вклад на 0,5 – 1,5%.

Их использование является перспективным, однако вопрос жилищных накоплений сберегательными сертификатами решить не удастся, по той причине, что их невозможно пополнять.

В россии могут ввести безотзывные вклады. что это такое и чем они грозят

В декабре в государственную думу был внесён законопроект (№ 1077516-7), в котором предлагают изменить определение вклада в законе «О банках и банковской деятельности».

Теперь это определение будет звучать так:

«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором, за исключением случаев заключения договора на открытие безотзывного вклада, по которому вклад возвращается вкладчику только после предварительного уведомления банка за три месяца».

Новым здесь является именно понятие «безотзывного вклада». Таких вкладов в России не существовало, хотя о необходимости их ввести говорили уже давно.

Что такое безотзывный вклад

Классический безотзывный вклад определяется как вклад, который не предполагает возможности полного или частичного снятия денежных средств до конца срока.

По действующим законам в России таких вкладов быть не может. Вкладчик может потребовать свои деньги в любой момент. По срочному вкладу это, скорее всего, приведёт к потере процентов, но сам вклад никуда не денется.

Но если безотзывные вклады введут, то в соответствии с законопроектом забрать такой вклад досрочно можно будет только через 3 месяца после того, как написал заявление на выдачу средств.

Это условие будет действовать только на безотзывные вклады. На обычные вклады оно распространяться не будет.

Кому и зачем нужны безотзывные вклады

Главную выгоду от безотзывных вкладов получат банки. Периодически случаются ситуации, когда в результате кризисных явлений, негативных новостей или даже слухов, вкладчики начинают забирать деньги из банков — «на всякий случай».

Я работал в одном банке, который после одного единственного слуха, повлекшего «атаку вкладчиков», был вынужден прекратить кредитование на несколько месяцев.

Безотзывные вклады позволят банкам чувствовать себя увереннее в подобных ситуациях. По таким вкладам деньги будут выдаваться только через три месяца, а этого времени будет достаточно, чтобы решить возможные проблемы — преодолеть кризис или пресечь слухи.

Но и это не главное. В условиях, когда банковские ставки не очень привлекательны, вкладчики спокойнее относятся к потере процентов в случае досрочного расторжения вклада.

Соответственно, наличие безотзывных вкладов, упростит банкам работу по удержанию вкладчиков.

Чем грозят безотзывные вклады вкладчикам и нужно ли их опасаться

Каких-то серьёзных рисков я для вкладчиков не вижу.

Во-первых, обычные вклады никуда не пропадут. Т.е. клиент сможет выбирать тип вклада — обычный или безотзывный.

Заманить клиент на безотзывный вклад банк сможет только одним способом — предложить ему повышенную ставку. И это плюс!

Но есть и минусы.

Очевидно, что пострадают те, кому срочно потребовались деньги. Забрать досрочно раньше чем через три месяца не получится.

Нет гарантий, что банки не начнут делать все вклады сроком выше трёх месяцев безотзывными. В законопроекте ничего об этом не сказано.

Когда появятся безотзывные вклады

Законопроект (в котором, есть и другие предложения, например, отмена страхования валютных вкладов) находится на начальном этапе и на его рассмотрение и доработку может уйти продолжительное время.
Даже если закон начнёт действовать в текущем виде, банки не смогут предлагать безотзывные вклады — для этого ещё нужно внести изменения в Гражданский кодекс.
Поэтому в ближайшее время безотзывных вкладов точно не будет.

Банки предложат россиянам вклад без права забрать деньги досрочно

МОСКВА, 21 фев — ПРАЙМ, Наталья Карнова. В России может появиться безотзывный вклад – банковский депозит, который вкладчик ни при каких условиях не может получить обратно до указанной в договоре даты.

Подобный продукт успешно используется в Западной Европе – люди копят на нем деньги для первоначального взноса по ипотеке, а потом получают в том же банке кредит по льготной ставке.

В настоящее время в нашей стране аналогичных депозитов нет – средства можно снять в любой момент, полностью или частично, хоть и с потерей процентов. Исключения сделаны лишь для юрлиц, которые прописывают в договоре с банком особые условия возврата.

Дело в том, что пока законодательство не дает право заключать сделки по оформлению безотзывного вклада, поскольку права собственности, установленные в Гражданском кодексе, имеют приоритет перед банковским законодательством.

Данная схема может измениться, если обсуждаемый законопроект примут, поскольку он предусматривает законодательное ограничение права собственности для безотзывных вкладов.

В этом случае право людей в любой момент забрать свои сбережения будет ограничено.

НЕ ИПОТЕКА, А ИНВЕСТИЦИИ

Законопроект планируется внести в Госдуму в весеннюю сессию. По словам председателя комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолия Аксакова, в России предполагается действовать по европейскому сценарию – безотзывным вкладом будут пользоваться те, кто хочет получить ипотечный кредит.

«Предлагаемый вариант помогает, с одной стороны, накопить на первоначальный взнос на вкладе, который приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный. А с другой стороны, можно получить кредит на льготных условиях. Банку это тоже выгодно, поскольку деньги нельзя отозвать, и потому банк может их использовать для своих бизнес-задач», — сказал он.

В Госдуме уточняют, что со временем на такой вклад можно было перечислять и средства материнского капитала. Это позволит семье как можно скорее обзавестись собственным жильем.

Однако, по мнению опрошенных «Прайм» экспертов, такой продукт вряд ли существенно повлияет на рынок ипотеки. «Большинство депозитов сейчас и так являются более или менее долгосрочными, но не заключаются на срок больше полугода-год.

Потеря процентов стимулирует людей не снимать деньги раньше положенного времени, такие прецеденты редки. Но иметь эту возможность психологически важно с учетом снижения реальных доходов важно.

Поэтому вряд ли возможность заключения безотзывного вклада повлияет на рынок ипотеки, здесь скорее играют роль другие факторы», — рассуждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.

Эксперты полагают, что это скорее еще один инструмент на рынке длинных инвестиций, причем достаточно востребованный. «Основное его преимущество – повышенный процент дохода.

Достигается это за счет того, что банк может максимально использовать полученные под управление финансы без опасения немедленного возврата средств по требованию собственника», — считает директор стратегических проектов CAF Group Валентин Островский.

С другой стороны, интересен такой продукт будет инвесторам с большими деньгами либо компаниям, полагает Порывай. Они имеют опыт распоряжения инвестициями, и вряд ли заинтересованы в досрочном снятии средств. Также они уже пользуются другими альтернативными инструментами, например, «народными ОФЗ», спрос на которые среди обычных граждан не так уж велик.

ЛЮДЯМ ИЛИ БАНКАМ?

Доходность по таким вкладам должна быть существенно выше стандартных депозитов, поскольку невозможность досрочного снятия нужно чем-то компенсировать. Эксперты затрудняются предположить, насколько ставки могут быть выше среднего уровня, но напоминают, что доходность по корпоративным займам превышает ту, что предлагают физлицам, как минимум на несколько процентов годовых.

По мнению Островского, если законодательство изменится соответствующим образом, такой продукт будет выгоден в большей степени банкам, поскольку позволит им не резервировать и оставлять без движения часть средств для удовлетворения срочных возвратов.

При разумном подходе выгода будет доступна и клиентам.

«По сути, вкладчик сам должен будет оставлять часть средств доступными для себя на крайний случай и не направлять в безотзывный вклад все свои сбережения, а не перекладывать это бремя на банк, как, по сути, сейчас и происходит», — сказал он.

Порывай называет наиболее близкой альтернативой безотзывному вкладу сберегательные сертификаты. Это ценная бумага, доходность по которой на 1-2% выше, чем по стандартному депозиту, поскольку сертификаты не входят в систему страхования вкладов.

Однако сохраняется возможность досрочного снятия средств с потерей процентов. «Но опять-таки, это выгодно тем, кто распоряжается большими суммами – инвесторам или крупным корпорациям, поскольку стандартный депозит ограничен по объему привлечения средств путем более низких ставок.

У населения такие сертификаты востребованы редко», — заключил эксперт.

Источник

Банки хотят ввести безотзывные вклады

Опубликовано: 25.10.2016Просмотров: 981

Госдума в ближайшее время может рассмотреть законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады, — планируется, что документ будет принят уже этой осенью. Идею давно поддерживают в ЦБ и Минфине. Банки.ру выяснил, какими будут безотзывные вклады, чем они выгодны банкам и их клиентам.

Плюс процент за безотзывность

«Это очень давняя тема, она возникла еще в нулевые годы и активно обсуждалась. Банк России активно эту тему поддерживал.

Сейчас все находится на уровне законопроекта в Госдуме», — заявил журналистам на прошлой неделе заместитель директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов.

Законопроект, позволяющий удостоверять сберегательным сертификатом безотзывный вклад (то есть такой, когда вкладчик отказывается от права получить свой вклад по первому требованию), был внесен в Госдуму Минфином и может быть принят уже этой осенью.

В банках пока нет единого понимания того, какими будут безотзывные вклады и условия по ним. Однако по сравнению с традиционными депозитами ставки будут выше — в этом сходятся все.

По словам заместителя председателя правления СДМ-Банка Елены Волкоедовой, ставки по безотзывным вкладам вряд ли превысят базовую ставку ЦБ по депозитам (которая колеблется около ключевой — 10%) более чем на 2 процентных пункта: именно при таком превышении взносы кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) будут увеличены на 20%.

По мнению начальника управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания Московского Кредитного Банка (МКБ) Натальи Розенберг, ставки по безотзывным вкладам будут на 0,5—1% выше предложений по обычным вкладам. Схожее мнение высказала руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова.

Подобные прогнозы озвучивают и в Бинбанке.

Фиксированная или плавающая?

Однако есть другие варианты развития событий. «Самым главным преимуществом, на мой взгляд, может стать появление вкладов с плавающей процентной ставкой», — считает директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян.

В этом случае ставка по безотзывному вкладу может быть привязана к динамике стоимости какого-либо актива — золота, серебра, акций и тому подобного. Это позволит клиентам, выбравшим безотзывный вклад, получать доход, превышающий уровень классических депозитов, считает Погосьян. «Популярный за рубежом среди розничных клиентов продукт появится и у нас.

Думаю, что это может повысить интерес населения к банкам, а банки, в свою очередь, получат возможность конкурировать с инвестиционными компаниями», — прогнозирует эксперт.

Действительно, безотзывный вклад может стать для российских инвесторов новым способом вложить деньги, согласен с Погосьяном старший аналитик «Альпари» Роман Ткачук.

Наряду с размещением государственных облигаций федерального займа (ОФЗ) для населения, текущая доходность которых составляет 8—9%, безотзывные вклады позволят государству привлечь заемные средства от населения в условиях бюджетных проблем, считает Ткачук.

Банкиры уже «потирают руки», ожидая появления на рынке нового типа вкладов. «Надеемся, что такие вклады появятся.

Банкам выгодно иметь при себе такие «безотзывные» деньги», — говорит Елена Волкоедова из СДМ-Банка, подчеркивая, что большинство банков будут иметь в своей линейке вкладов в том числе безотзывные, когда такие появятся.

Помимо формирования источников длинных денег, Наталья Розенберг из МКБ выделяет такие преимущества безотзывных вкладов, как стабильность ресурсной базы пассивов, а также противостояние оттоку средств в случае неблагоприятной экономической ситуации.

Выгоды и риски для клиентов

Выгодны безотзывные вклады и некоторым клиентам — естественно, в первую очередь благодаря ставкам, которые будут чуть выше, чем у традиционных видов вкладов. Однако не каждому подойдет возможность вложить деньги без права забрать их до определенного срока.

«Безотзывные вклады для частных лиц вполне могут быть интересны отдельной категории клиентов, которые четко планируют свои будущие расходы. Например, если у клиента есть цель накопить некую сумму к определенному времени — скажем, на обучение детей по окончании школы», — говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова.

Интерес к такому продукту может также быть и у премиум-клиентов, которые имеют свободную базу средств для «замораживания», полагает Наталья Розенберг из МКБ.

Тем не менее безотзывный вклад — инструмент во многих отношениях рискованный. Основной риск связан с самой невозможностью забрать свои деньги с вклада при необходимости, тем более когда экономическая ситуация в стране нестабильна.

«Как вариант — государство по аналогии с обычными депозитами застрахует безотзывные депозиты до 1,4 миллиона рублей (или сопоставимую сумму) и гарантирует их возврат», — предлагает возможное решение Роман Ткачук из «Альпари».

Однако, по мнению некоторых банкиров, решив хранить деньги на безотзывном депозите, потенциальный клиент, скорее всего, частично решит проблему неопределенности выбором более надежного и, как следствие, крупного банка.

«Банки должны будут оценить затраты на выпуск, логистику, сопровождение сберегательных сертификатов как ценных бумаг в документарной форме (как это предусматривает текущее законодательство), что также может повлиять на доходность по таким депозитам», — говорит о другой возможной проблеме безотзывных вкладов заместитель начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Мария Саенко.

Наталья Розенберг из МКБ в свою очередь считает, что в долгосрочной перспективе стоимость денежных средств по такому типу депозитов может оказаться неоправданно завышенной или непривлекательной для клиента в связи с ростом рынка.

В целом эксперты не ожидают значительного «проседания» рынка вкладов в ближайшее время. Несмотря на неуклонно повышающийся уровень бедности в стране, вклады все равно остаются самым «попсовым» способом хранения денег — не считая конкурирующей с ним возможности хранения средств дома, по старинке.

«Как показывает практика этого года, несмотря на снижение ставок, оттока депозитов не происходит. Скорее, наоборот, крупнейшие банки фиксируют существенный приток розничных вкладов», — отмечает Вадим Погосьян из банка «Открытие».

При этом средние ставки по годовым рублевым вкладам неуклонно снижаются. Так, согласно «Индексу Банки.ру» этот показатель снизился в сентябре на 0,31 п. п. и составил на 1 октября 8,74%. В то время как на 1 января 2016 года «Индекс Банки.

ру» был равен 10,62%.

И все же россияне по-прежнему предпочитают традиционные варианты решения финансовых вопросов. «Оттока вкладов мы не ожидаем, так как больше половины наших клиентов консервативны и не готовы рисковать ради получения большего дохода.

Они предпочтут размещать средства во вклады, чтобы сохранить свои сбережения и получить пусть небольшой, но доход», — заключает Наталья Сумакова из ВТБ.

А Наталья Розенберг из МКБ и Мария Саенко из ВТБ 24 ожидают прироста вкладов, пусть даже не такого активного, как в 2015-м — начале 2016 года.

Источник: http://www.banki.ru

Вклад неприкасаемый. Кому нужны безотзывные депозиты

Впервые об идее безотзывных вкладов в России заговорили во время банковского кризиса 2004 года, а потом к ней вернулись после кризиса 2008 года. В то время мотивация была простой и понятной — банкам необходимо создать неприкосновенную подушку ликвидности, чтобы застраховать систему от внезапных набегов вкладчиков.

Кто только не брался за написание законопроекта: депутаты, Минфин, сам регулятор — успеха это не принесло.

Документ постоянно преследовали неудачи, причем без видимых причин, что заставило некоторых экспертов заговорить даже о заговоре — мол, это мировая закулиса блокирует законопроект, чтобы не позволить нашей финансовой системе выработать иммунитет от кризиса. Обвиняли также госбанки — им ведь «все равно», они оттока клиентских средств не боятся, и их спасут, если что.

В итоге был выработан компромисс — создание в 2004 году Системы страхования вкладов (ССВ). Это стало фундаментом для устойчивости всей банковской системы и помощником для кредитных организаций в управлении ликвидностью.

Именно введение механизма страхования депозитов и дальнейшее повышение гарантируемой суммы позволили относительно безболезненно проходить последующие банковские кризисы.

Сегодня у регулятора целый набор инструментов, которыми он может воспользоваться для стабилизации системы в случае кризиса. Но идея безотзывных вкладов не умерла, а трансформировалась в идею создать инструмент для помощи в получении жилья.

В результате еще в мае депутаты Госдумы подготовили законопроект «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах», или о накоплении средств на улучшение жилищных условий и капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов.

В Германии похожие «строительные кассы» появились еще в XVIII веке.

Работают они по следующему принципу: вкладчик открывает счет и регулярно пополняет его, через несколько лет суммы накоплений оказывается достаточно для первоначального взноса на квартиру, и банк дает ему ипотеку на льготных условиях. В Германии действует не менее 20 частных и государственных специализированных «строительных» банков. Есть аналоги в Великобритании, Китае и других странах.

Строительные кассы в российской версии оказались нежизнеспособными, так как требовали значительных государственных вливаний. В итоге в начале 2017 года правительство написало отрицательное заключение на законопроект о них, указав, что механизм реализации непонятен, а гражданско-правовых институтов, которые решают проблему с кредитами на жилье, в России и так достаточно.

Действительно, ипотека в последние годы растет как на дрожжах, почти удваиваясь в объемах каждый год.

Этому помогает снижение ключевой ставки, низкая инфляция и в целом отложенный спрос — какие бы кризисы ни сотрясали население, вопрос обеспечения россиян жильем не теряет остроты и до сих пор не решен даже частично. В такой ситуации стимулирование ипотеки кажется нецелевым расходованием ресурсов.

Тем не менее надежда на рассмотрение Госдумой законопроекта «О безотзывных жилищно-накопительных вкладах» остается. Согласно задумке комитета Госдумы по финансовому рынку, для пополнения такого вклада можно будет использовать материнский капитал.

Ставка по таким депозитам будет превышать средневзвешенную на 1-2 процентных пункта. Клиент не сможет досрочно забрать деньги, однако через несколько лет на его депозите накопится достаточная для первоначального взноса по ипотеке (20%) сумма.

Сейчас обсуждается вопрос реформирования для таких депозитов и системы страхования вкладов. Средняя стоимость однокомнатной квартиры в Москве составляет 6,1 млн рублей, 20% — это 1,2 млн рублей. Понятное дело, что квартира для большой семьи обойдется дороже. Соответственно, и первоначальный взнос может превышать гарантируемую сегодня государством сумму в 1,4 млн рублей.

Также есть идея в дальнейшем обязать банки выдавать «депозитно-ипотечному» клиенту льготную ипотеку. Против последнего положения активно возражают сами кредитные организации — они не хотят брать на себя лишние обязательства, поскольку финансовое положение будущего заемщика может кардинально измениться за это время.

Вероятнее всего, законопроект будет принят без привязки вклада к будущей ипотеке и без принуждения банкиров к выдаче льготных кредитов впоследствии.

Каждый банк сможет сам решать, как и чем стимулировать клиента сберегать.

Например, можно будет предложить такой продукт, как вклад на образование детей, чтобы его можно было только пополнять, а распоряжаться им мог бы только ребенок, когда ему исполнится 18 лет.

Вложить нельзя забрать

В России может появиться безотзывный банковский вклад. Законопроект внесут в Госдуму в весеннюю сессию.

Безотзывный вклад — новый для российской банковской системы финансовый продукт: клиент не сможет снимать средства со счета до определенного в договоре срока.

Сейчас у граждан есть право забрать деньги из банка в любое время, но с риском потери дохода. Будет ли востребован безотзывный вклад популярным?

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что использовать этот инструмент планируется только при формировании ипотечного кредита:

«Есть предложение сформировать безотзывные вклады для тех граждан, которые хотят накопить первоначальный взнос на вкладе и затем получить ипотечный кредит на льготной основе. Сейчас банки, предоставляя ипотечные кредиты, требуют, чтобы был первоначальный взнос в размере 20%.

У многих граждан, особенно молодых, нет таких возможностей. При этом вклад должен быть безотзывным, пополняться он может по-разному, это уже дело самого вкладчика.

Он может быстрее его сформировать, если для этого будут финансовые возможности, а может растянуть на определенный промежуток времени».

Законодатели хотят разрешить пополнять безотзывный вклад за счет материнского капитала. Для банков этот инструмент может оказаться привлекательным, уверен независимый аналитик Антон Шабанов.

«Разумеется, для самих банков это интересно прежде всего потому, что у них очень четко, жестко фиксируется срок, то есть они смогут четко планировать, как и куда разместить эти деньги.

Потому что если вклад имеет свойство отзываться, сложно предположить на 100%, что именно год клиент просидит.

Просто появится такой новый инструмент, некая такая альтернатива для совсем-совсем консервативных людей, которые верят только депозитам», — считает Шабанов.

В России вопрос введения безотзывных вкладов начали обсуждать еще 14 лет назад. Однако всякий раз законопроект не проходил согласование в Госдуме. На фоне массового отзыва лицензий у банков эта мера не вызовет доверия у населения, уверена главный редактор портала «Банки.ру» Наталья Романова.

«Идея, безусловно, сама по себе весьма неплохая, однако не для нынешних реалий — просто государство не поддержит эту идею. Суть в том, чтобы обеспечить банки максимально длинными деньгами. Посмотрим на ситуацию со стороны вкладчиков.

Сейчас огромное количество судов, недовольство АСВ, которое то не выплачивает средства, считая, что это мошенничество, требования АСВ вернуть деньги, уже выданные вкладчикам, потому что считают, что там были мошеннические схемы.

Если сейчас еще ввести закон о безотзывных вкладах, люди просто плюнут на это дело и заберут свои деньги вообще из банковской системы», — отметила Романова.

Прежде чем поступить в Госдуму, законопроект о безотзывных вкладах должен пройти согласование в правительстве и Центробанке.

Анна Пестерева

«Недуракоустойчивый закон» о банковских вкладах

В ближайшее время Госдума рассмотрит законопроект, вводящий в российских банках безотзывные вклады. Если он будет принят, то держать деньги в банках станет невыгодно для всех вкладчиков. Но, как сообщил «Газете.Ru» зампред банковского комитета Думы Павел Медведев, комитет принимать закон не рекомендовал.

– Какие у банковского комитета были претензии к закону?

– Разные. Некоторые технические, но есть и принципиальные.

– С чем именно вы не согласны?

– Этот закон мне кажется парадоксальным. В спокойной обстановке на рынке он не нужен: вкладчик доверяет деньги банку и не тревожится о том, что тот может в любое время лопнуть, не пытается забрать деньги досрочно. А в тревожной ситуации реализовать этот закон невозможно.

К тому же, по моему убеждению, все-таки должны существовать возможности отзыва вклада по уважительной причине, например из-за болезни или смерти близких. В США в таких случаях банки выдают деньги даже с обещанными процентами, пропорциональными времени, в течение которого эти деньги пролежали на депозите.

– В законопроекте предусмотрена такая возможность?

– Нет. Скептики сказали, что будет достаточно трудно описать все возможные случаи, когда нужно будет возвращать безотзывный вклад. Аналогичный закон США содержит обширный список причин, по которым человек может отозвать свой вклад.

Мне запомнился такой: если слились два банка, в которых у клиента есть вклады, которые в сумме больше страхуемых в США $100 тыс.

, то вкладчик имеет право забрать весь вклад, и банк обязан выплатить ему проценты, которые набежали на одну часть суммы и на другую.

– Сейчас наметилась общая тенденция снижения процентных ставок по депозитам. С введением закона банки получат возможность стимулировать клиентов вкладывать деньги в безотзывные вклады, устанавливая по ним высокие процентные ставки. Будут ли они это делать?

– Я не уверен, что все банки пойдут на повышение ставок. Тем более что сильно простимулировать процесс повышением ставки банки и не смогут: ЦБ вплоть до 1 января 2007 года будет пресекать завышенные ставки. По-видимому, будет внесена поправка, которая сохранит это право ЦБ и в дальнейшем.

– Будут ли безотзывные вклады застрахованы в системе страхования вкладов на особых условиях? Возможно, это могло бы укрепить доверие вкладчиков.

– Ничего особенного не предусмотрено. Этого не хотят авторы. Было предложение сделать безотзывными вклады, не превышающие 100 тыс.

рублей, чтобы они были на 100% застрахованы, но на это возразил представитель ЦБ, сказав, что таким образом закон получится совсем бессмысленным. Если вклад до 100 тыс.

рублей, человек и так не стремится быстро забрать деньги из банка, потому что он уверен, что ему их вернут. Какой смысл вводить такие же безотзывные вклады?

– Готовы ли россияне к безотзывным вкладам? Верят ли они в стабильность банковской системы?

– Что бы ни говорили, люди верят в стабильность. Наш народ поразительно добродушный.

Сейчас в банковской системе началась стабилизация, и люди это почувствовали. Узнали, что есть система страхования вкладов, и доверие тут же увеличилось. В прошлом году объем вкладов вырос почти в полтора раза. По-моему, введение безотзывных вкладов означает запереть доверие граждан на ключ.

– Как сами банки воспринимают идею о безотзывных вкладах?

– Банкиры расколоты. Нет единого мнения. Большинство банкиров, как мне представляется, относятся к новому закону глубоко безразлично. И это понятно: закон их не обязывает вводить этот тип вкладов.

Есть меньшинство, которое выступает «за», но есть и те, кто против. Ассоциация российских банков поддерживает безотзывные вклады, но это не значит, что все ее члены придерживаются такого же мнения.

Те, кто против, рассуждают примерно как я и полагают, что это морально проигрышный закон.

Если он будет принят, в газетах тут же появятся настораживающие заголовки, сводящиеся к тому, что в очередной раз банкиры решили ограбить народ. Уверен, что климат доверия будет подорван.

– Если законопроект будет принят, банки смогут в экстренных случаях принимать решение о досрочной выдаче безотзывных вкладов?

– Такая норма была предусмотрена в предыдущем варианте закона. Но против этого выступило главное правовое управление президента. Возражение основывалось на том, что эта норма вводит произвол: банк по закону получит право решать, кому выдавать, а кому не выдавать деньги. Это звучит нелепо.

– То есть банки не будут выдавать деньги даже в экстремальных случаях?

– Банку выгодно отдать деньги в таких случаях. Когда банк ведет себя по-человечески, он завоевывает доверие и уважение клиентов. Уверен, что после своего выздоровления человек, отозвавший свой вклад, вернется в этот же банк.

А если банк не выдаст, человек сильно обидится и расскажет об этом соседям. И если у соседей лежат деньги в том же банке, они наверняка побегут снимать свои вклады. При возникновении «штучных» проблем банкам выгоднее вернуть деньги. В таком случае закон и вовсе не нужен.

– На принятии нового закона больше всего настаивали банки, которым не хотелось повторения кризисной ситуации лета 2004 года, когда вкладчики массово снимали деньги с депозитов. В таких экстремальных случаях закон сможет защитить банки?

– Если возникнет массовая паника, то закон не спасет. Средестатистический гражданин не читает ни законов, ни тем более договоров. Он придет в банк требовать свои деньги, а ему скажут, что в договоре написано, что он не может забрать деньги до истечения срока вклада. Что будет делать вкладчик? В панике большинство граждан будут настаивать на выдаче средств.

Когда граждане пришли бить стекла в Содбизнесбанк, им наивно объясняли, что они делают это зря, ссылаясь на закон «О банках и банковской деятельности», в котором говорится, что если у банка отозвана лицензия, то он не имеет права вернуть деньги, потому что не имеет права совершать банковские операции. Но граждане же не пошли читать закон, они продолжали бить стекла! Ровно в такой же степени договор может (точнее, не сможет) остановить человека. А если появится перед банком толпа, то это самое страшное для кредитной организации.

Во время банковского кризиса 2004 года один банкир пытался сдерживать отток срочных вкладов.

Перед банком тут же образовалась толпа, но банкир не сдавался, не отдавал денег, ссылаясь на то, что якобы по договору деньги он может отдать только после истечения оговоренного срока.

Толпу у банка увидели юридические лица и моментально отозвали свои деньги. Так банк потерял в разы больше, чем от физических лиц. Отсюда мораль: банку надо было скорее отдавать деньги.

– В пояснительной записке к законопроекту говорится, что с помощью безотзывных вкладов банки смогут более эффективно планировать свою инвестиционную и кредитную политику. Так ли это?

– В этой идее заключена некоторая путаница: авторы законопроекта смешивают цель и средство ее достижения. Целью является определенность в длине пассивов, источником которых являются вклады населения, а средством может быть только повышение доверия вкладчиков к банкам.

Валерий Зубов (член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. – «Газета.Ru»), отстаивая закон, возражал мне таким образом: банкиры умные, поэтому мы им должны дать дополнительный инструмент. Захотят – воспользуются, не захотят – не воспользуются. Но я считаю, что это плохая логика. Банкиров много, и большинство из них умные, но найдется хотя бы один глупый.

И он может воспользоваться законом и создаст очередь перед своим пусть даже совсем небольшим банком. Но таким образом этот глупый банкир потрясет всю банковскую систему! Он ведь правда будет думать, что это безотзывные вклады, как написано в законе.

Содбизнесбанк – ничтожнейший банк по размеру, масштабу и по операциям, которые он совершал, но ведь скандал, связанный с ним, потряс всю Россию.

В английском языке есть такое выражение foolproof. На русский перводится грубо – «защищенный от дурака», «дуракоустройчивый». Мне бы не хотелось создавать такие недуракоустойчивые законы, как этот.

Газета.ру