Страхование, как правило, воспринимается заемщиками как нечто совершенно ненужное. Это и неудивительно: оплата страховки подразумевает дополнительные расходы.
Для того, чтобы знать о методах борьбы со страхованием или, наоборот, чтобы понять его важность, необходимо понимать как ставка страхования ипотеки отразится на итоговой цене кредита.
Может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки?
И в обязательном порядке потребуют застраховать конструктив здания, в котором расположен предмет залога – квартира.
С обязательной страховкой все более менее понятно. От нее не отвертеться. Но страхование жизни и сделки являются добровольными видами. Банку выгодно иметь застрахованных заемщиков, он не несет в этом случае никаких рисков.
Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?
Часто, чтобы дать стимул к оформлению полиса страхования жизни и здоровья, банки предлагают сниженные проценты по ипотеке при страховании жизни.
Как правило, ставка на ипотеку уменьшается ровно на 1%.
Многие сомневаются, что банк может законно повысить процентную ставку после отказа от страховки. Но с позиции кредитной организации, это выглядит так: банк снижает процентную ставку при использовании страховки, а не повышает ставку за ее отсутствие. Согласитесь, с этой точки зрения все совершенно законно.
Более того, Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, допускает банкам и страховым компаниям договариваться о сотрудничестве между собой и предусматривать стимулирующие программы.
Какой процент предусмотрен за полис защиты жизни?
Процент за страхование жизни при ипотеке оформляется на остаток задолженности, и ежегодно пересчитывается.- Чтобы выбрать самую выгодную программу страхования, нужно проверить, какой процент при страховании жизни при ипотеке предлагает дочерняя структура банка и аккредитованные им организации.
- Стоимость полиса страхования жизни в различных страховых компаниях отличается не существенно, и, обычно, находится в пределах 0,1 – 0,5 % от остатка задолженности.
Процент за страхование жизни при ипотеке оформляется на остаток задолженности, и ежегодно пересчитывается.Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование
Пример расчета
Наличие страхование жизни при ипотеке и его отсутствие предполагает разные процентные ставки по кредиту. Получается заемщик стоит перед выбором:
- Взять ипотеку под 12 % ,условно, процентов годовых и без страховки жизни.
- Взять ипотеку под 11 % годовых, но со страховкой жизни, которая обойдется ему еще в 0,1-0,5%.
Что выгоднее: со страховкой или без? Проведем мини исследование.
Для исследования мы возьмем условного заемщика. Это будет женщина 30 лет, здорова.
- Обратимся к онлайн калькулятору на сайте Сбербанк- страхования.
- А также посчитаем стоимость и на сайте Ингосстрах, как одной из аккредитованных Сбребанком страховых компаний.
- Условия ипотеки:
- стоимость квартиры 3 000 000 руб;
- срок 15 лет;
- без опций “молодая семья”, “корпоративный клиент”;
- первоначальный взнос 500 000 руб.
Считаем без страховки
Ставки по страхованию жизни по ипотеке зависят от многих параметров. Поэтому изначально мы уточнили данные заемщика. При изменении условий расчета, процент может измениться.
Как отказаться от страховки? ►►
После ввода всех запланированных исходных данных, получаем такой результат:
- Процентная ставка 12,6% годовых.
- Размер ежемесячного платежа 30 976 руб.
Считаем со страховкой
Вводим все, как и прежде, но меняем галочку на “со страхованием жизни”, получаем:
- Процентная ставка 11,6% годовых.
- Размер ежемесячного платежа 29 364 руб.
Считаем стоимость страховки
Как уже упоминалось, мы выполним расчет в Сбербанк Страхование и в Ингосстрах. Так как Ингосстрах является аккредитованной страховой компанией для Сбербанка.
Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке
Но процент на страховку по ипотеке в аккредитованной компании может быть ниже, проверим.
В сбербанк страхование
- Остаток задолженности 2 500 000 руб.
- Инсульта не было.
- Онкологических заболеваний, инфаркт миокарда, цирроз печени не имеет.
- Инвалидом 1,2 и 3 группы не является.
- На медико- социальную экспертизу не направлялась.
- Ранее застрахована не была, текущего страхового полиса не имеет.
Все вышеуказанные данные просит ввести калькулятор Сбербанка. Наверняка, при наличии вышеупомянутых рисков, в страховании будет отказано.
Калькулятор Сбербанка выдает итоговую стоимость: 8 600 руб. Что путем простых расчетов говорит, что ставка по страховке по ипотеке при заданных условиях равна 0,344%.
В Ингосстрахе
Вводим стандартные данные в калькулятор Ингосстраха, получаем стоимость 8 458,82 руб.
Что приятно, система мгновенно предлагает скидку – 15% за оформление онлайн. Итого полис обойдется в 7 190 руб.
Сделать расчет самостоятельно можно на сайте Ингосстрах.
Подводим итоги
- Получается, что заемщик будет отдавать при страховании будет отдавать в месяц на 1612 руб меньше, за счет пониженной ставки.
- В год он сэкономит: 1612 руб * 12 мес = 19 344 руб
- Но за страховку он отдаст 8 600 руб в Сбербанке или 7 190 руб в Ингосстрахе, что сам выберет.
Документы для страховки ►►
19 344 руб – 7 190 руб = 12 154 руб.
Более двенадцати тысяч рублей – это сэкономленные средства за счет пониженной процентной ставки.
При страховании ипотеки заемщик останется в плюсе по итогам года.
Надо ли добавлять, что кроме финансовой выгоды, заемщик будет застрахован на случай смерти и инвалидности?
И что, при наступлении неблагоприятных событий, ипотеку покроет страховка, а наследникам останется чистая квартира, без долгов.
В общем, конечно, каждый выбирает для себя лучшие условия сам. Наша задача провести анализ.
Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?
Надо сказать, что есть возможность сэкономить на ставке страхования ипотеки, если соблюсти ряд условий.
Как снизить ставку полиса?
Если подходить к оформлению заранее, а также если есть возможность выбирать кто станет основным заемщиком в паре, то можно немного сэкономить, благодаря таким факторам:
- Женский пол страхователя снижает полис на 30%.
- Более молодой возраст даст дополнительный уменьшающий коэффициент.
- Заемщик должен быть здоров.
- Безопасная профессия снижает стоимость полиса.
- Более стройный заемщик в приоритете. Если заемщик на вид имеет проблемы с весом, менеджер поставит отметку об этом. А это повышенные риски.
- Ведущий обычную, не спортивную жизнь. Спортсменам коэффициент также может быть увеличен.
- Имеющему полис страхования другого типа в страховой компании, от несчастного случая, например, тогда положена небольшая скидка.
Например, если являться корпоративным клиентом, принести справку по форме 2НДФЛ, оформить через внутренние сервисы банка (Домклик, например), а также, если оба заемщика моложе тридцати лет – все эти варианты помогут снизить процентную ставку по самой ипотеке.
Возможен ли возврат? ►►
Вы можете скачать Правила страхования жизни при ипотеке в Сбербанке здесь.
А также образец полиса страхования жизни здесь.
Государство-ростовщик: почему власти снижают процентную ставку по ипотеке вместо повышения доступности жилья
Официальные инстанции и СМИ взахлеб расписывают новую инициативу: поднять «потолок» для льготной ипотеки. В Петербурге – до 12 млн рублей… Специалисты «ДОМ.
РФ (АИЖК)» указывают, что теперь под льготную программу подпадают 95% новостроек.
И отдельно отмечают, что прежние ограничения по максимальной сумме кредита зачастую «не позволяли купить двух-, трехкомнатную квартиру комфорт-класса, что особенно важно для семей с двумя и более детьми».
И это все правда! Жаль, «ДОМ.РФ (АИЖК)» не указывает, как изменятся доходы основной массы, и особенно — «семей с двумя-тремя детьми» в ближайшие годы. Как они будут жить, когда закончатся президентские пособия (два раза по 10 000 на ребенка до 16 лет, в мае и июне). Какую часть дохода придется отдавать банку. Ну, нет таких данных…
Центробанк много лет предупреждал, как рискованны кредиты с низким первоначальным взносом – и вдруг резко меняет позицию! Поддерживает идею Минфина снизить собственный взнос заёмщика по льготным программам с 20% до 15%.
Практически одновременно ЦБ заявляет о снижении рисковых коэффициентов: банкам придётся «замораживать» меньше средств для резервирования под выданные кредиты.
То есть ЦБ как бы подмигивает банкам: выдавайте, не бойтесь!
Складывается впечатление, что главная цель (на сегодня) – привлечь новых заёмщиков, поддержать строителей и обеспечить банкам доход (небольшой, но стабильный) на годы вперёд. О финансовом положении домохозяйств голова не болит.
Если бы болела – мы бы увидели работу по реальному снижению себестоимости жилья: бесплатная земля, сети и социалка за счёт государства, а не из средств застройщика и пр.
Заметим: примерно после 2005 года лозунги про «доступное жильё» незаметно сменились пользоваться «доступной ипотекой».
При этом чиновники вроде бы понимают, что если доходы падают, а доступность кредитов растет, то дело движется не к добру. Отсюда и идея кредитных каникул (без какого-либо представления о том, как и за счет чего люди будут из них выходить).
И, например, Дума как раз сейчас рассматривает упрощение правил личного внесудебного банкротства – для тех, у кого совсем никакого имущества не осталось.
В первом варианте законопроекта говорилось о долгах от 200 000 до 500 000 рублей. Теперь нижнюю границу предлагают опустить до 50 000.
Причем процедура будет бесплатной, а заявление можно подавать через МФЦ. Эффективный онлайн-сервис для «новых нищих»!
В ту же кассу — замечательный эпизод с попыткой включить микрофинансовые организации в перечень пострадавших отраслей, а тотализатор «Фонбет» — в список стратегических предприятий.
Попутно выяснилось, что у нас есть много «государственных» МФО (дают деньги бизнесу под низкий процент), а есть еще и МФО с муниципальным и государственным участием. В том числе — те самые, где гражданин может занять под 340% годовых.
Вот стратегических ломбардов еще не хватает. И пунктов по сбору цветмета при космодроме «Восточный».
Одновременно: официальные зарплаты в Петербурге в апреле снизились на 8,7%, в мае – на 5,8%. По данным компании FinExpertiza, налоговые выплаты с зарплат россиян в апреле сократились на 23%.
Консенсус-прогноз экономистов по падению доходов к концу года – 20-30%, в зависимости от отрасли.
В Петербурге, с высокой долей самозанятых и МСП, ситуация будет не лучше, а, возможно, хуже, чем в среднем по стране.
- Безработица увеличилась вчетверо: сейчас официальных безработных в Северной столице – почти 100 000. (Неофициальных – в разы больше)…
-
- По данным опроса ВШЭ, в конце мая 13,5% респондентов сообщали, что полностью лишились дохода, у 31,8% респондентов доходы значительно снизились.
На этом фоне ожидаемо растёт безработица. Петростат в мае насчитал в Петербурге 73,9 тыс. безработных, что в 2,3 раза больше, чем год назад (в апреле — в 2,1 раза). Чиновники уверяют, что это из-за обещанных социальных выплат: не 8000 рублей, как раньше, а 12 300. Вот граждане и ломанулись регистрироваться…
Сейчас, по данным ЦБ, каждый четвертый заёмщик отдает банку 80% дохода. Какая у нас цель: довести этот показатель до половины? Обеспечить – за счет безработицы – высокий конкурс в Росгвардию и УФСИН? Впрочем, про то, что население — «вторая нефть», нас уже когда предупреждали…
Но если всё так тревожно – может, надо было иначе? Может, стоило не заманивать граждан в кредитную кабалу – наоборот, предупреждать: поостерегитесь! Взвесьте свои силы. Как МЧС предупреждает: внимание, туман! Как с коронавирусом: опасно – сиди дома!
Я совершенно не собираюсь нагнетать апокалиптические настроения: «все пропало, мы все умрем». Нет, конечно. В человеке вообще (и в российских домохозяйствах в частности) заложен замечательный запас прочности. Увеличим социальную дистанцию от государства, займемся самовыживанием – не впервой.
Но от Правительства хотелось бы видеть более трезвую оценку перспектив и хоть какой-то прогноз на будущее. Пока, к сожалению, с будущим сложно.
Сенатор Андрей Клишас, рассуждая о поправках к Конституции, случайно вывел замечательную формулу: надо «перестать думать о том, что будет потом… Свыкнуться с мыслью о том, что потом будет всё то же».
Знаете, в качестве мотиватора – как-то не очень вдохновляет.
Впрочем, экономист Дмитрий Прокофьев полагает, что долгосрочное снижение доходов основной массы населения никак не противоречит действительным планам Правительства. Это лишь сократит затраты на труд в больших корпорациях и госкомпаниях. То есть – сделает их более эффективными. А на собственном потреблении наших «элит» — вообще никак не скажется.
Продажи у застройщиков рухнули. Если будет вторая волна карантина, то по итогам года новостройки растеряют многих своих клиентов и большинство строек встанет. Но пока что вера в светлое будущее не покидает рынок. Благо есть для этого и «хорошие новости».
???? Как снизить процент по ипотеке в 2021 году
Уменьшить процентную ставку по ипотечному кредиту можно несколькими способами. Рассмотрим варианты оформления новой или действующей ипотеки на более выгодных условиях.
Экономия на этапе оформления: оформляем ипотеку по низкой ставке
Зарплатный банк
Чтобы сэкономить на процентах и не переплачивать, важно оформить ипотеку на максимально выгодных условиях. Наиболее лояльные условия банки предлагают зарплатным клиентам. Так, если вы получаете заработную плату на карту Альфа-Банка, то можете рассчитывать на скидку в размере 0,4% от базовой и на другие особые условия для зарплатных клиентов банка.
Подтверждённый доход
Уменьшить процент при оформлении ипотеки помогает подтвенный доход. Как правило, уверенность в платёжеспособности заёмщика снижает риски банка и позволяет предлагать более низкую ставку.
Выбор в пользу новостройки
Можно ли снизить ставку по ипотеке на стадии подбора недвижимости? Да, поскольку банки предлагают разные ставки при покупке жилья на вторичном рынке и в новостройках. В большинстве случаев ставки по ипотечным программам на недвижимость в новостройках ниже, чем на рынке вторичного жилья.
Первоначальный взнос
Сумма первоначального взноса важна для банков в определении итоговой ставки для выдачи ипотечного кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем выше вероятность, что банк предложит кредит под низкий процент — с повышением ставки банки снижают свои риски.
Оформление страховки
Страхование не является обязательным, но влияет на процентную ставку по кредиту. Так, при страховании предмета залога, а также жизни и здоровья заёмщика банки предлагают более выгодные условия кредитования. Разница с исходной ставкой может составлять до 4%.
Кредитная история
Индивидуальный кредитный рейтинг также влияет на то, какие условия предложит банк. Надежным заёмщикам, добросовестно исполняющим кредитные обязательства, доступны более лояльные условия, чем клиентам с плохой кредитной историей.
Перед тем как подавать заявку на ипотеку, проверьте свою персональную кредитную историю через БКС. Бюро кредитных историй бесплатно предоставляет сведения о персональном рейтинге физических лиц дважды в год. Получить свою кредитную историю можно на портале Госуслуг.
Также желательно погасить действующие кредиты — это положительно отразится на кредитном рейтинге и снизит кредитную нагрузку.
Что ещё влияет на размер ипотечной ставки?
Стоит узнать о действующих льготных программах кредитования в своём регионе. Взять ипотеку под сниженный процент могут военнослужащие, семьи, в которых родился второй ребёнок, молодые семейные пары.
Родители двух и более детей могут воспользоваться социальной ипотекой по ставке от 4,29% годовых.
По льготной ставке можно не только оформить новый кредит, но и рефинансировать уже имеющийся, то есть снизить процент и уменьшить размер выплат.
Для молодых семей и работников бюджетной сферы, нуждающихся в улучшении жилищных условий, действуют субсидии. Государство компенсирует до 35% стоимости приобретаемого жилья.
Кто может рассчитывать на снижение ставки
Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования банки предлагают заёмщикам, которые соответствуют всем предъявляемым требованиям. Высокие шансы на снижение ставки по ипотеке на этапе подачи заявки имеют граждане от 21 года до 75 лет на дату погашения кредита, имеющие постоянный подтверждённый доход. Также оценивается непрерывность рабочего стажа.
Банки лояльны к клиентам:
- •имеющим в собственности ликвидные активы: недвижимость, автотранспорт, акции компаний и др.;
- •с отличной кредитной историей без просрочек и судебных исков;
- •с первоначальным взносом более 20%;
- •участникам зарплатных проектов.
Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке
Уменьшить процентную ставку можно и по уже оформленному ипотечному кредиту. Существует несколько способов:
-
Рефинансирование. Процедура предусматривает перекредитование на более выгодных условиях. Как правило, переоформить кредит лучше в другом банке, предлагающем снизить ставку по ипотеке на несколько пунктов. В Альфа-Банке действуют выгодные процентные ставки — рассчитать вашу выгоду можно в калькуляторе рефинансирования.
-
Реструктуризация. Фактически реструктуризация задолженности не снижает саму ставку, но позволяет сделать платежи более комфортными.
По согласованию с банком вы можете изменить срок кредитования или сумму ежемесячных платежей.
Прежде чем рефинансировать ипотеку в другом банке, рассчитайте стоимость переоформления.Заплатить придётся за оценку объекта недвижимости, снятие/наложение обременения в банке, оплату нового страхового полиса и др.
На решение банка о предоставлении клиенту более выгодных условий по кредиту влияет несколько факторов:
- •отсутствие просрочек по выплатам;
- •время, когда была оформлена ипотека;
- •оставшаяся сумма задолженности;
- •размер текущей процентной ставки.
Как рефинансировать ипотеку в Альфа-Банке
В Альфа-Банке можно рефинансировать ипотеку в размере до 80% в сумме от 600 000 до 50 000 000 рублей. Перекредитование позволяет объединить несколько займов в один, изменить валюту и срок кредитования, уменьшить размер ежемесячных платежей.
Чтобы перевести ипотеку в Альфа-Банк, заполните стандартную форму на сайте.
- •укажите данные о доходах, паспортные данные и получите предварительное одобрение за минуту;
- •заполните анкету, указав дату заключения действующего ипотечного договора.
Рефинансирование доступно гражданам России, Украины и Республики Беларусь старше 21 года. Для оформления потребуются: - •паспорт либо документ, подтверждающий легальность пребывания на территории РФ;
- •СНИЛС;
- •ИНН;
- •военный билет;
- •документы, подтверждающие занятость и/или доход. Принимаются электронные выписки по зарплатному/накопительному счёту.
Все документы для оформления можно загрузить на сайте Альфа-Банка.
Если ипотека оформлена на квартиру в новостройке, оценка недвижимости не потребуется. Для вторичного жилья выберите один из двух вариантов: вызвать оценщика или сделать оценочный альбом самостоятельно. Далее сделайте фото, выберите страховую компанию и оплатите услугу онлайн.
После того как служба банка проверит документы, с вами свяжется сотрудник банка и сообщит о решении.
Как реструктурировать ипотеку
Во многих банках воспользоваться реструктуризацией могут следующие категории заёмщиков:
- •родители или опекуны несовершеннолетних детей;
- •многодетные семьи;
- •родители детей до 24 лет, обучающихся очно в высших учебных заведениях;
- •инвалиды, а также родители детей-инвалидов;
- •ветераны боевых действий;
- •участники программ по поддержке молодых семей.
Реструктуризировать долг вправе физические лица, доход которых снизился на треть или более по независящим от них причинам.
Какие документы нужны
Чтобы реструктурировать долг, зачастую банки требуют следующие документы:
- •паспорт РФ;
- •копия кредитного договора;
- •график внесения платежей;
- •справка о доходах за последний год;
- •трудовая книжка, справка из службы занятости населения с указанием номера пособия.
Перечень документов может меняться в зависимости от внутренних регламентов банка. В некоторых случаях требуются копии закладных документов на недвижимость, а также сведения об имеющихся задолженностях.
Этапы оформления
Прежде всего заёмщик пишет заявление в банк. В документе важно описать причины изменения финансового положения. Дополнительно потребуются выписки из ЕГРП о залоговом имуществе. Заявление и комплект документов передаются в кредитно-финансовую организацию, после чего оформляется кредитное соглашение на новых условиях.
Программы субсидирования в 2021 году
Сделать ипотеку выгоднее помогают и дополнительные меры государственной поддержки:
- •льготное кредитование на приобретение недвижимости в новостройках по сниженной ставке. Доступно для всех граждан России. Действует во всех регионах страны. Максимальная сумма кредита по программе — 12 000 000 рублей;
- •Семейная ипотека. Ипотечный кредит по льготной ставке для родителей двух детей и более или для родителей ребёнка-инвалида;
- •Материнский капитал и другие выплаты помогут сэкономить существенную часть бюджета;
- •Дальневосточная ипотека для семей с супругами в возрасте до 35 лет. Позволяет приобрести квартиру в одном из Дальневосточных регионов по минимальной ставке 2%.
Другие способы
Как ещё можно снизить ставку по ипотеке? Посмотреть, какие скидки предлагает банк в рамках программ ипотечного кредитования. В Альфа-Банке базовая ставка уменьшается при покупке недвижимости у ключевых и эксклюзивных компаний-партнёров, а также при быстром выходе на сделку: в течение 33 дней с момента одобрения.
Почему банк отказывается снижать ставку?
К наиболее распространённым причинам относятся:
- •просрочки по ежемесячным платежам;
- •отказ от оформления страховки жизни, здоровья или предмета залога;
- •плохая кредитная история;
- •наличие крупных кредитов на момент подачи заявки.
Что делать, если банк отказал
Прежде всего важно понять причину отказа кредитора и по возможности её устранить. Если дело в высокой закредитованности, попробуйте закрыть другие долговые обязательства.
Если банк, в котором у вас оформлена ипотека, не захотел снизить ставку, попытайтесь получить одобрение в другом.
Иногда наличие положительного решения по рефинансированию от другого кредитора повышает вероятность смягчения условий в своём банке.
Если первый раз не увенчался успехом, подождите некоторое время, а затем снова подайте заявку. Предварительно убедитесь, что у вас нет видимых причин для отказа.
Важно понимать, что снижение ставки по ипотеке не является обязанностью банка. Кредитор сохраняет за собой право решать, будет он уменьшать её или нет.
Сколько раз можно снижать ставку
Здесь нет чётких ограничений, а последнее слово остаётся за банком-кредитором. Некоторые кредитные организации готовы рассматривать повторные заявки, если между новой и первой прошло не менее одного года.
Что говорит закон
Прямого закона, регламентирующего процедуру снижения процентных ставок по ипотеке, нет. Отношения между кредитором и заёмщиков регулируются ФЗ № 102. В законе прописаны правила составления ипотечного договора, а также процесс оформления прав на недвижимость.
Но за последние несколько лет в действующее законодательство внесены некоторые изменения, которые позволили снизить ключевую ставку Центробанка РФ. В марте 2020 года В. В. Путин рекомендовал Банку России принять меры, направленные на снижение полной стоимости жилищных кредитов.
Разницу между ставками банкам выплачивает государство. Таким образом, кредитным организациям компенсируют недополученную прибыль от выдачи ипотеки под сниженный процент.
Заключение
Каждый заёмщик вправе обращаться в банк с заявлением о снижении процентной ставки при изменении условий жизни, а также при снижении ключевой ставки ЦБ РФ. Но окончательное решение о смягчении условий кредитования принимает банк-кредитор. При этом он оценивает собственные риски, а также убеждается, что заёмщик соответствует всем требованиям.
Как изменить условия ипотеки после одобрения заявки банком
- Как изменить условия ипотеки после одобрения заявки банком
Прежде, чем подать заявку на ипотеку, вы рассчитываете ее условия на ипотечном калькуляторе — выбираете программу кредитования, желаемую сумму и срок кредита. После этого вы отправляете заявку в банк. Банк рассматривает ее и принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит.
- Если решение положительное, в личном кабинете ДомКлик вы увидите условия, на которых банк одобрил вам кредит:
- ✅ Программу кредитования✅ Сумму кредита✅ Срок кредита
- ✅ Ставку по кредиту
Также в личном кабинете ДомКлик вы сможете скачать уведомление о предварительном одобрении.
Однако это вовсе не значит, что оформить кредит вы обязаны именно на этих условиях! Если у вас изменились обстоятельства и вам нужен кредит на других условиях, вы можете внести изменения в заявку.
Подавать заявку на ипотеку заново не придется. Внести любые изменения в заявку вам поможет менеджер по ипотечному кредитованию.
Вы можете написать ему в чате личного кабинета ДомКлик, заказать звонок или позвонить по телефону 88007709999.
Важно! В большинстве случаев заявка отправится на повторное рассмотрение. А это значит, что по ней может быть принято другое решение.
Как изменить программу кредитования
От программы кредитования зависят требования к недвижимости, которые по этой программе можно приобрести. Изменить программу может потребоваться, например, если сначала вы планировали купить вторичное жилье, а потом решились на новостройку. Или вместо покупки квартиры решили построить дом.
Изменить программу кредитования можно, не подавая новую заявку. Просто сообщите менеджеру, что хотели бы это сделать и какую программу выбрали. В этом случае заявка будет рассмотрена заново — так как по разным программам кредитования разные ставки.
Например, купить новостройку по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» — можно со ставкой от 1,2% годовых, а вторичное жилье по программе «Готовое жилье» — от 7,3% годовых. Сравнить ставки по ипотеке и выбрать программу кредитования вы можете онлайн на ДомКлик.
Как изменить сумму кредита
Если вам нужна сумма больше
Нашли квартиру мечты, а она стоит больше, чем вы рассчитывали? Сумму кредита тоже можно попробовать изменить в рамках уже одобренной заявки, подавать новую не придется. Для этого обратитесь к вашему менеджеру — он предложит вариант, подходящий именно вам. Заявка в этом случае также будет рассмотрена заново.
- Возможные способы увеличения суммы ипотеки:
- ✅ Увеличить срок кредита: при увеличении срока кредитования ежемесячный платеж снижается, а вслед за ней и финансовая нагрузка✅ Учесть дополнительные доходы: например, доходы от подработки или сдачи внаем квартиры
- ✅ Добавить созаемщика: для увеличения суммы ипотечного кредита можно привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — тогда банк будет учитывать общий доход.
- Если вам нужна сумма меньше
В этом случае вам даже не придется менять свою заявку. Вы можете воспользоваться любой суммой в рамках одобренной. Есть только одно ограничение: минимальная сумма ипотечного кредита — 300 тысяч рублей.
Просто отправьте документы по выбранному жилью на одобрение в банк. Если стоимость квартиры меньше, чем размер одобренной ипотеки, одобренная сумма будет пересчитана с учетом стоимости выбранного жилья.
Например: вам одобрили кредит в 2 миллиона, а недвижимость вы решили купить за 1 миллион. В этом случае после того, как решение по недвижимости будет принято, одобренная сумма будет изменена на 1 миллион.
Как изменить срок кредита
От срока кредита зависит размер ежемесячного платежа и финансовая нагрузка в целом. Поэтому при изменении срока банк будет заново рассматривать вашу заявку. Изменить срок можно как в меньшую, так и в большую сторону — но не больше, чем до 30 лет.
Для изменения срока кредита вы можете обратиться к менеджеру по ипотечному кредитованию. Перед этим рекомендуем всё тщательно взвесить и еще раз рассчитать на калькуляторе ДомКлик.
Как изменить ставку по кредиту
Одобренная ставка по кредиту зависит от программы кредитования, участия в специальных акциях и услуг, которые вы выбрали на калькуляторе при подаче заявки.
Если вы хотите оформить кредит со скидкой на ставку по ипотеке, воспользуйтесь услугами, которые снижают ставку. Например, вы можете получить скидку 1% при страховании жизни и здоровья заемщика, скидку на ставку 0,3% при покупке недвижимости на ДомКлик и другие.
Как изменить размер первоначального взноса
Размер необходимого первоначального взноса зависит от программы кредитования. В Сбербанке минимальный первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья. То есть внести меньше 10% не получится, а вот больше — легко. Просто сообщите менеджеру о том, сколько готовы внести в качестве первоначального взноса.
Кроме того, вы можете использовать для первоначального взноса средства материнского капитала, а не свои накопления.
Может ли банк сам изменить условия в моей заявке
Да, такое бывает. Одобренные условия не являются офертой, банк может изменить их — например, одобренную сумму или срок, или даже вовсе отказать в выдаче кредита, но такое случается крайне редко.
Обычно это происходит, если у вас меняются какие-то обстоятельства уже после того, как вы подали заявку на ипотеку. Поэтому мы советуем с момента одобрения и до выдачи кредита не менять работу, не подавать заявки на новые кредиты, не увеличивать лимиты по кредитным картам при их наличии.
Была ли эта статья полезна?
Екатерина Батирова
Как оформить ипотеку на ДомКлик
Что будет с ценами на жилье после повышения ключевой ставки ЦБ
По мнению аналитиков, в ближайшее время стоит ожидать роста ипотечных ставок: как в рамках льготной программы, так и на вторичном рынке. Тренд, судя по всему, будет долгосрочным — ЦБ дал четко понять, что цикл снижения ставки завершен
В пятницу, 19 марта, Банк России впервые с 2018 года повысил ключевую ставку — на 0,25 п.п., до 4,5%. Спросили у аналитиков и экспертов рынка недвижимости, как решение регулятора отразится на стоимости ипотечных кредитов, спросе на жилье и ценах.
Ипотека будет дорожать
В последнее время на ипотечные ставки в большей степени влияла не ключевая ставка ЦБ, а государственная льготная программа кредитования новостроек.
Она продавила вниз процентные ставки по ипотеке, вызвала рост объемов ипотечного кредитования и привела к удорожанию жилья, говорит аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. В феврале 2021 года средние ставки в России по ипотеке опустились до 7,23%.
На первичном рынке, где действует программа, ставки упали до рекордно низких 5,86%, на вторичном — до 7,97%.
«Повышение ставки ЦБ спровоцирует рост процентных ставок, поскольку деньги в стране станут дороже.
Но увеличение ставок по ипотеке будет происходить постепенно: через некоторое время мы увидим рост на четверть процента. Но, вероятнее всего, это не последнее повышение ключевой ставки.
Рост может быть и в июне, поскольку ЦБ ясно дал понять, что цикл понижения завершен», — отметил Алексей Коренев.
Пока на общий уровень ипотечных ставок будет влиять льготная программа и формы ее продления, продолжает аналитик ГК «Финам».
По его мнению, с большей долей вероятности, она сохранится только в регионах, где не было такого роста цен на жилье, как в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, и где жилье покупали действительно для себя, а не в инвестиционных целях.
Также рост ипотечных ставок будет сдерживать снижение платежеспособности населения (доходы населения в России падают фактически восемь лет подряд).
«Во второй половине года, если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется на текущий момент, или будет существенно сокращена, можно ожидать некоторого роста средней ставки — до 7,5–8%», — добавила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
В значительной степени решение ЦБ отразится на вторичке, где нет льготной программы. «Повышение ключевой ставки приведет к росту стоимости обслуживания кредитов на вторичном рынке.
Некоторые из тех, кто сейчас стал искать варианты в готовых домах на фоне подорожавших новостроек, могут вновь обратить внимание на первичный рынок», — считает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.
Но увеличение ставки ЦБ — это и увеличение ставок по депозитам. То есть часть тех, кто сейчас вкладывает накопления в жилье из-за плохих условий по банковским вкладам, может и вовсе не купить квартиру, допустил главный аналитик ЦИАН.
Ипотечный рекорд-2020
В 2020 году на рынке ипотеки был поставлен рекорд. За прошедший год россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на 4,3 трлн руб. Относительно 2019 года показатели выросли на 35% и 50% соответственно. По госпрограмме льготной ипотеки было выдано 345,6 тыс. кредитов более чем на 1 трлн руб.
Что будет с ценами на жилье
В краткосрочной перспективе влияние решения ЦБ о повышении ключевой ставки до 4,5% на рынок недвижимости будет незначительным, поскольку сейчас главным драйвером рынка ипотеки остается льготная программа. Спрос на жилье в ближайшее время сохранится, а цены продолжат расти, считает управляющий партнер компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая.
«Но если во втором полугодии будет наблюдаться тенденция к спаду спроса, то цены могут быть откорректированы. Снижения стоимости относительно первой половины года ждать не стоит. Предположительно, за 2021 год квартиры могут подорожать на 8–10%», — полагает она.
Аналогичной точки зрения придерживается Екатерина Щурихина из «Эксперт РА». По ее мнению, из-за действия льготной программы рост цен на недвижимость в 2021-м продолжится, хотя и меньшими темпами, чем в 2020 году.
Заметно ситуация на рынке жилья может измениться во втором полугодии — когда будет принято решение по льготной ипотеке.
«Продление госпрограммы после 1 июля несет риски перегрева рынка недвижимости, при этом цель повышения доступности жилья для населения не будет достигнута — на фоне роста цен выгода от низких ставок для заемщиков исчезнет полностью.
Если программа будет завершена в первом полугодии, то во второй половине года застройщики будут вынуждены взять паузу с повышением цен, чтобы поддержать спрос», — отметила Екатерина Щурихина.
Алексей Коренев из «Финама», в свою очередь, считает, что решение ЦБ уже в ближайшей перспективе приведет к охлаждению спроса на жилье и снижению цен. Сейчас же рынок перегрет.
«Темпы увеличения цен будут постепенно замедляться, так как участники рынка чувствуют охлаждение спроса. В феврале регистрации ДДУ вернулись к уровням лета прошлого года, снижаются и метрики потенциального спроса (число просмотров объявлений, звонков и т. д.)», — добавил Алексей Попов из ЦИАН.
Эффект льготной ипотеки
Действие ипотеки спровоцировало рост цен на жилье. По данным ЦИАН, московские новостройки подорожали в 2020 году на 21%. Сейчас средняя стоимость 1 кв. м составляет 236 тыс. против 194,3 тыс. руб.
в начале прошлого года. Это максимальные показатели для столичного рынка, отметили аналитики.
В ЦБ сообщили, что, несмотря на действие льготной ипотеки и снижение ставок по кредитам, доступность жилья в стране не выросла.
Мнение застройщиков
Повышение ключевой ставки в моменте не окажет сколько-нибудь заметного влияния на ипотечные ставки и рынок жилья, считают застройщики.
По мнению директора по развитию ГК «А101» Дмитрия Цветова, в банках, где ставки снижались во время действия программы, теперь возможен их рост.
Многие банки сейчас выдают ипотеку с господдержкой ниже заявленных 6,5% — фактический размер ставок начинается от 5,7%.
«Но если нынешнее повышение — это начало тренда, то к возможному моменту окончания программы ипотеки с господдержкой рыночные ставки могут вырасти даже относительно нынешнего уровня в 8–8,5%. Итоговая разница может оказаться критичной для покупателей, и это, безусловно, скажется на объемах продаж», — убежден Дмитрий Цветов.
На вторичке «здесь и сейчас» изменений ждать тоже не стоит. Недвижимость — довольно инертный рынок, поэтому о каких-либо изменениях на нем можно будет говорить только во второй половине года, добавил коммерческий директор ГК «Страна Девелопмент» Александр Гуторов.
Цены на жилье до середины года продолжат расти, считает президент ГК «Кортрос» Вениамин Голубицкий. Уровень спроса останется высоким, пока ипотечный кредит относительно доступен. Сейчас ставки на рынке новостроек достигают порядка 5–6%.
«Без субсидирования (то есть, вероятно, во второй половине года) они могут подняться на 2 п. п. — до 7–8% годовых.
С учетом роста цен на жилье примерно на 20% за прошедший год удорожание кредита вызовет сокращение спроса», — заключил президент ГК «Кортрос».
Источник: РБК Наталия Густова