Ставки ипотеки в 2020 году могут достичь 8,5% годовых

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.

Состояние ипотечного кредитования в 2018-2019 годы

Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.

Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.

Ипотечное кредитование в 2018 году показало впечатляющие результаты:

То есть, за год банки смогли выдать столько ипотечных кредитов, что практически удвоили общую сумму задолженности заемщиков. Другая примечательная цифра – это ставка, она впервые за все годы стала ниже 10% годовых.

Причин, по которым банковский сектор в прошлом году показал такой небывалый рост ипотеки, было несколько.

Во-первых, это стабильные цены на жилье. Застройщики, зная, что с 1 июля 2019 года придется переходить на проектное финансирование, они нарастили предложение. И даже увеличившийся спрос не способствовал росту цен – они выросли на 4%, примерно, как инфляция.

Во-вторых, это низкая процентная ставка. Здесь, кроме прочего, есть заслуга Банка России, который до осени активно снижал ключевую ставку.

В-третьих, свою роль сыграл запуск льготных программ кредитования для семей с детьми. Но куда больший объем кредитования по программам пришелся на 2019 год.

Текущий, 2019 год начался с мрачных прогнозов касательно ипотеки: Центробанк с сентября 2018-го начал повышать ключевую ставку, а в обратном направлении процесс был запущен лишь к осени.

Но еще больше скепсиса у представителей отрасли было из-за вступления в силу с 1 июля 2019-го нового порядка финансирования долевого строительства.

Напомним, теперь застройщики при долевом строительстве обязаны открывать специальный эскроу-счет, на котором деньги дольщиков замораживаются до окончания строительства.

Финансировать расходы по строительству компаниям приходится за счет кредитов.

Уже сейчас можно утверждать, что большая часть негативных прогнозов оказались не очень точными:

Банк России начал снижать ключевую ставку с июня 2019 года, сейчас она составляет 6,5% – что соответствует «докризисным» цифрам;
переход на эскроу-счета не был резким – все дома, которые построены минимум на 30%, и в которых продано минимум 10% квартир, можно достраивать по старым правилам;
в 2019 году была расширена программа льготной ипотеки – процентная ставка в 6% теперь гарантируется на весь срок кредитования для любой семьи, которая имеет право на такой кредит.

Кстати, банки конкурируют за таких клиентов – на данный момент самую низкую ставку предлагает Промсвязьбанк, это 4,5% годовых. Сбербанк, ВТБ и многие другие предлагают от 5 до 6% годовых.

Но ставки упали и для «обычных» клиентов. Так, по данным за сентябрь средневзвешенная ставка упала до 9,68% годовых – это практически уровень 2018 года.

Если учесть, что Центробанк снизил ключевую ставку до 6,5% годовых и намерен провести еще некоторое снижение, 2019-й по объему выданных кредитов вполне может догнать прошлый год.

Что будет с ипотекой в 2020 году – официальный прогноз

Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.

Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:

ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.

Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).

В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии, член Высшего совета Партии «Единая Россия» Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:

Что касается процентной ставки по ипотеке, за 2019 год согласно паспорту нацпроекта, она должна составить 8,9% годовых. Год уже заканчивается, но цифры в статистике Центробанка далеки от этого – ставка пока составляет 9,68% годовых, а в первой половине года доходила до 10,5%.

Очевидно, что план на текущий год выполнен не будет, но чего ждать от 2020-го? Антон Мороз считает, что рынку поможет дальнейшее снижение ключевой ставки:

Ипотечный кредит – это долгосрочный инструмент для банка, но в этом кроются серьезные риски. Ни банк, ни сам заемщик не могут быть уверены, что в ближайшие 15-20-30 лет у него будет работа с доходами, которые позволят выплачивать кредит.

Аналитики уже неоднократно предупреждают о «новом ипотечном пузыре», который надувается уже в России. Цифра в полтора миллиона кредитов за год означает, что банки максимально снижают свои требования к заемщикам – иначе их просто некому будет брать.

Но, как считает Мороз, рынок уже достаточно сузился, чтобы отбросить потенциальных заемщиков с низкими доходами:

Кстати, в «Единой России» тоже понимают, что планы 2019 года уже не реализовать. Антон Мороз говорит, что строительный комплекс должен обеспечить 88 миллионов квадратных метров жилья в текущем году, и, чтобы это жилье было кому покупать, ставка по ипотеке должна снижаться.

Неофициальные прогнозы

Вопреки пессимистическим прогнозам, что озвучивались в начале года, к настоящему моменту ипотечное кредитование в стране снова растет, о чем отчитывается Центробанк:

Можно заметить, как ипотечное кредитование начало расти с июля 2019-го, когда банки положительно оценили первый сигнал – снижение ключевой ставки. Кроме того, появилось понимание, что большая часть жилья в новостройках все еще продается по старым правилам (и, соответственно, по старым ценам).

Основную роль в дальнейшем изменении ставок будет играть политика Центробанка, уверены эксперты. Так, Елена Балашова, директор, направление «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG, говорит, что очередная волна снижения ставок приведет, скорее, к росту числа обращений за рефинансированием ипотеки:

Действительно, на рефинансирование приходится достаточно большая доля из всех выданных кредитов. Эти кредиты не меняют статистику по общей сумме задолженности – долг просто переходит из одного банка в другой.

Кстати, большинство банков не выдают рефинансирование на выданные у них же кредиты, их предлагают только клиентам других банков. «Своим» же клиентам обычно предлагают специальные программы по снижению ставки (но без заключения нового ипотечного договора).

Что же касается возможного роста числа просроченных кредитов, то такие риски остаются достаточно серьезными. Так, в России уже несколько лет подряд не растут реальные доходы населения – при этом резко возрос объем выданных кредитов. В результате заемщики все большую часть доходов вынуждены отдавать на обслуживание долгов.

По ипотечным кредитам риски, конечно, ниже, чем по потребительским благодаря залогу недвижимости, но массовые дефолты заемщиков банкам точно не помогут. Эксперты видят угрозу, если государство будет бездействовать дальше. Ведущий аналитик QBF Олег Богданов говорит, что продолжение падения реальных доходов населения ставит под удар весь кредитный рынок:

Однако позиция Банка России пока неизменна, и она соответствует целям в национальных проектах – ипотечное кредитование должно и дальше расти.

Оправдаются ли опасения по поводу «ипотечного пузыря», покажет время, но на ближайший год эксперты не делают настолько мрачных прогнозов.

Стоит ли брать ипотеку сейчас?

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.

После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).

Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.

Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.

Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).

То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.

По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.

Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.

Что касается цен на жилье, оно постепенно дорожает – по мере того, как застройщики завершают старые проекты и начинают новые, уже по новым правилам. По оценкам экспертов, «запаса» уже начатых домов хватит на 2-3 года, это и будет своего рода переходный период.

Резюмируя, можно сделать такой вывод:

тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
тем, кто рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.

Аналитики предсказали снижение ипотечных ставок до 8,5% в 2020 году :: Финансы :: РБК

По итогам 2020 года ставка по ипотеке составит 8,5%, считают в агентстве НКР. Однако столь низкие ставки могут быть доступны не для всех, а самому снижению может помешать геополитика, утверждают опрошенные РБК эксперты

Сергей Коньков / ТАСС

Средняя ставка по новым ипотечным кредитам снизится до 8,5% по итогам 2020 года, говорится в исследовании агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР), поступившем в РБК.

Таким образом, ставка уже в следующем году может приблизиться к 8% — уровню, заданному в майском указе президента Владимира Путина на 2024 год.

В сентябре средняя ставка по новым ипотечным кредитам составила 9,68%, следует из данных «Дом.РФ» (институт развития в жилищной сфере).

В НКР ожидают, что по итогам четвертого квартала средние ставки по ипотеке достигнут 9,2−9,3% (это исторический минимум) на фоне еще одного снижения ключевой ставки. Ниже 9% ставка опустится уже в первой половине 2020 года, говорится в исследовании. Достижение уровня 8% по новым выдачам возможно и при ключевой ставке около 5,5%.

К снижению ставок банки подтолкнет усиливающаяся конкуренция. Борьбу за заемщика аналитики объясняют профицитом ликвидности банков на фоне слабого корпоративного кредитования и ожидаемого охлаждения необеспеченной розницы.
Дополнительный импульс рынку в 2020 году придаст новый виток сделок по рефинансированию ипотечных кредитов. При ставке ниже 9% на рынок выйдут заемщики, получавшие кредиты в конце 2016 года и в 2017 году по ставкам 11% и выше.
Снижение ставок ускорилось бы в случае более быстрого развития рынка однотраншевых ипотечных ценных бумаг (ИЦБ), которые выпускаются под поручительство «Дом.РФ».
Среди других факторов, положительно влияющих на рынок ипотеки, аналитики называют существенный рост площади жилья, которое можно приобрести на средний ипотечный кредит (по итогам августа 2019 года это соотношение достигло 38 кв. м, что почти на 4 кв. м больше, чем в августе 2017 года), и популярность льготной «семейной ипотеки», позволяющей взять кредит по ставке ниже 6%.

В НКР прогнозируют, что по итогам 2019 года объем новых ипотечных кредитов (без учета рефинансирования) составит около 2,7 трлн руб., что сопоставимо с результатами 2018 года (2,66 трлн руб.).

В 2020 году на фоне приближения ставок к 8,5% аналитики ожидают роста объема новой выдачи дополнительно на 5–10% (до 2,8–3 трлн руб.).

С учетом рефинансирования объем ипотечного кредитования может составить 3−3,4 трлн руб.

Процентная ставка по ипотеке в 2020 году в РФ: прогнозы экспертов

Ипотечное кредитование не вышло на спрогнозированный уровень в 2019 году. Но так произошло не из-за повышения процентной ставки по ипотеке или ухудшения условий кредитования. А потому что реальные доходы населения уже не растут несколько лет.

По оценкам экспертов ситуация в РФ улучшится в текущем в 2020 году. Позитивный прогноз строится на том, что сохранится невысокий уровень инфляции. Кроме того сохраняется позитивная для ипотечного кредитования тенденция — продолжила снижение ключевая ставка ЦБ РФ.

В феврале 2020 она упала до 6,00%, что еще на 0,25% ниже, чем в предыдущем периоде.

Какая процентная ставка по ипотеке в 2020 году будет встречаться у банков, и на какие параметры еще обратить внимание при покупке жилья под заем, подскажет Бробанк.

Как изменились процентные ставки по ипотеке в 2020 году

С осени 2019 года процентная ставка на ипотеку первичного жилья снизилась до 9%. За несколько месяцев этот показатель упал на 1%. Но по наблюдениям экспертов в 2020 году ситуация еще более позитивная. В первую очередь на ипотечный рынок влияют два показателя:

уровень инфляции;
ключевая ставка Центробанка.

Прогнозируемая и достигнутая инфляция в 2019 году не вышли за рамки 3%, что еще ниже, чем было в 2018 году — 4,3%. Также и с ключевой ставкой. Она за 2019 год с уровня в 7,75% упала до 6,25%, а в феврале 2020 года продолжила падение до 6,00%. Ставка уже почти достигла исторического максимума в 5,5% , установленного в 2013 году.

Спрогнозировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования на весь 2020 года достаточно сложно, но сейчас условия банков привлекательнее, чем в аналогичный период прошлого года. Поэтому тем, кто давно планировал покупку жилплощади в кредит можно подавать заявку и ждать одобрения банка. Тем более подходящее время для участников разнообразных социальных программ.

Позитивно настроенные эксперты прогнозируют последовательное снижение ключевой ставки Центробанка в течение 2020 года еще максимум на 1%, но в несколько этапов. Поэтому к осени текущего года процент по ипотечным кредитам может достичь отметки в 8,5-8,7%.

Однако в обозримом прошлом в декабре 2014 года произошел резкий скачок ключевой ставки Центробанка за несколько дней на 7,5%. Что привело тогда к широкомасштабному кризису в финансовой сфере. Поэтому никто не даст однозначный ответ, как будут развиваться события в долгосрочной перспективе. Все выводы экспертов основаны на оценке темпов развития экономики и рыночных реалиях.

Что еще влияет на ставку по ипотеке

Банки-кредиторы не смогут установить процентную ставку по ипотеке ниже ключевой ставки ЦБ РФ. При этом крупные банки не позволят более мелким высоко поднять ставку, потому что их предложения перестанут быть конкурентоспособными.

Поэтому рынок ипотечного кредитования в 2020 году уравновесится на отметке 8,3-9%. Речь идет о классических вариантах ипотеки, без материнского капитала, использования жилищного сертификата, военной ипотеки или других социальных программ.

Кроме вышеперечисленных факторов на ставку по ипотеке может повлиять и спрос внутри страны. Социальные программы для молодых семей, семей с детьми и других категорий граждан призваны оживить спрос на ипотечное жилье. Но увеличить объем выданных кредитов для покупки домов и квартир поможет и снижение процентной ставки банков-кредиторов.

Аналитики ДОМ.РФ, одного из самых известных кредиторов на ипотечном рынке, посчитали, что снижение ставки на 1% приводит к увеличению спроса на 10%. А после этого процент по ипотеке опять вырастает. Поэтому очень важно оформить заем именно в такой момент наименьшего спроса.

ВТБ уже предлагает ипотеку от 7,9%, а ставку по рефинансированию от 8,3%. Но эти условия будут доступны не всем заемщикам. Россельхозбанк анонсирует ставки от 8,2%, Альфа-Банк от 8,79%.

В рекламе разных российских банков можно увидеть предложения и от 2-3% годовых, но они относятся к целевым программам — дальневосточной или сельской ипотеке.

Программы с господдержкой семей с детьми оформляют по ставкам в диапазоне от 4 до 6%.

Узнайте как изменятся цены на жилье и прогнозы на 2020 г. →

Почему реальная и рекламная процентная ставка банка не одно и то же

До оформления ипотеки будущие домовладельцы сравнивают в первую очередь процентные ставки, которые предлагают банки. Но не всегда рекламное предложение или цифра с баннера окажутся реальными. Наиболее частые причины расхождения процентной ставки по ипотеке в том, что банки устанавливают ряд ограничений для выдачи займа на рекламных условиях:

высокий первоначальный взнос;
кредитование под элитное жилье или на больше суммы;
более короткий период кредитования от застройщика;
быстрый поиск жилья заемщиком и завершение сделки.

В некоторых случаях для получения минимальной процентной ставки придется сразу выплатить 50% стоимости жилья из личных средств. Но не у всех есть такие накопления. А, при невыполнении заявленного требования, ставка теряет привлекательность. Иногда она вовсе становится выше, чем в среднем по рынку.

Более выгодные предложения бывают для покупателей элитного жилья площадью больше 100 кв.м. или на большую сумму кредитования от 3,5-5 млн рублей. Такими ограничениями банк-кредитор решает одновременно две задачи:

провоцирует заемщика подбирать более дорогостоящую жилплощадь;
получает доход от клиента более продолжительный период, так как тот пользуется заемными деньгами дольше.

Однако не все подойдут под такие условия кредитования. Во-первых, должна быть безупречная кредитная история. Во-вторых, официальные доходы и достаточная сумма заработной платы для обеспечения бесперебойных выплат в полном объеме.

Пониженные ставки устанавливают при оформлении ипотеки на строящееся жилье. Но там период кредитования может быть не 15-20 лет, а 5-10. Логично, что суммы ежемесячных взносов будут выше, чем у продолжительных кредитов. Значит, не все потянут такую программу кредитования, а только те, у кого высокие текущие доходы.

Не только банки долго «присматриваются» к заемщикам, но и те долго решаются на сделку. Процесс поиска подходящего жилья порой растягивается на 3-4 месяца. Поэтому некоторые банки-кредиторы стимулируют клиентов, которые выходят на сделку в течение месяца со дня одобрения заявки на ипотеку. Таким заемщикам также готовы снизить процентную ставку по займу на 0,5-1%.

Льготные предложения банков для некоторых категорий заемщиков

Распространенный способ стимулирования клиентов пониженной процентной ставкой по ипотеке — перевести на обслуживание в «свой» банк.

Дело в том, что большинство банков предлагают тем, кто получает у них заработную плату, более привлекательные условия кредитования. Скидка может доходить до 0,5-1%, что немало учитывая продолжительность и сумму ипотеки.

Кроме того может быть уменьшен размер первоначального взноса. Такое условие очень важно для большинства клиентов и молодых семей, у которых не так много собственных сбережений.

Лучше всего начинать оценку предложений со своего обслуживающего банка. Если он не предлагает никаких программ, то знайте, что по законодательству РФ, вы можете перевести зарплату в тот банк, который для вас удобнее (ТК РФ ст. 136). Но предложит ли банк-кредитор вам скидку или нет, зависит от внутреннего регламента и политики компании.

Некоторые банки предлагают скидку по соглашению с работодателем. То есть дают скидку всем сотрудникам, когда компания переводит на обслуживание весь зарплатный проект.

Другие могут предложить понижение ставки по ипотеке и отдельному физическому лицу. Но только при длительном получении заработной платы на счет в этом банке.

Все эти детали и возможность получения скидки можно уточнить до того как заниматься переводом зарплаты в другой банк.

Кроме того банки могут снижать процентную ставку по ипотеке для:

молодых семей, участвующих в госпрограммах;
сотрудников бюджетной сферы, которые также получили поддержку государства;
клиентов, которые пришли от крупных агентств недвижимости, которые сотрудничают с банком-кредитором;
тех, кто оформляет полис у страховщика-партнера.

Учтите, что условия разных банков отличаются даже по одним и тем же госпрограммам.

Как выбрать способ погашения

На выгодность предложения банка влияет не только процентная ставка по ипотеке в 2020 году или в последующие периоды. Следует обратить особое внимание на то, каким образом заемщик сможет погашать взятые на себя обязательства. В некоторых компаниях установлен только один способ погашения. Другие позволяют клиентам самостоятельно выбрать вариант, который подходит им.

Наиболее выгодный для клиента способ погашения ипотеки — дифференцированные платежи. В этом случае каждый взнос распределяется на проценты и основную сумму долга.

На начальном этапе заемщик вносит более крупные суммы, чем пару лет спустя. Но это под силу не всем клиентам, а только тем, у кого высокий ежемесячный доход.

У такого типа погашения наименьшая итоговая переплата за пользование заемными деньгами.

Менее выгодны аннуитетные платежи, когда суммы одинаковы на протяжении всего срока пользования заемными деньгами. Однако при этом способе заемщику легче рассчитать свою финансовую нагрузку на длительный период.

Самый непривлекательный вариант буллитные платежи. В этом случае вначале клиент оплачивает проценты и только потом приступает к погашению основного долга.

Однако дифференцированные платежи по ипотеке предлагают не все банки. Но такой вариант погашения можно найти у некоторых крупных российских кредиторов, например у Газпромбанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка.

Предварительный подсчет суммы кредита, которую выдаст банк

Каждый кредитор самостоятельно утверждает критерии для подсчета платежеспособности клиента и максимальной суммы, которую ему выдадут взаймы. Негласное правило, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 50% среднемесячного дохода заемщика. Однако комфортный лимит кредитных обязательств и того меньше — до 30%.

В этом случае заемщик с большей вероятностью будет своевременно и в полном объеме погашать долги. Но до сих пор можно найти кредиторов, которые готовы одобрить заявку, нагрузка по которой доходит до половины заработка. Однако Центробанк планирует ужесточить меры к таким кредиторам, которые провоцируют заемщиков к закредитованности.

При подсчете долговой нагрузки и перед одобрением ипотеки банки учитывают все текущие кредитные обязательства заемщика:

кредитные карты;
рассрочку или карты рассрочки;
автокредиты;
потребительские целевые и нецелевые займы;
другие непогашенные долги.

Банки получают эту информацию из Бюро кредитных историй. Поэтому скрыть данные о незакрытом кредите или невыкупленном из рассрочки автомобиле скрыть не удастся.

Помните, что каждая кредитная карта — активированная или еще нет — снижает вашу платежеспособность в глазах банка на 5-7% от доступного по ней лимита.

Некоторые банки-кредиторы даже напрямую говорят, что одобрение ипотеки дадут только после закрытия всех кредитных карт и текущих долгов.

Специалисты советуют при подаче заявки на ипотеку запрашивать сумму, немного больше чем требуется — на 100-300 тысяч рублей. Если при поиске подходящего варианта этой суммы не хватит, придется повторно оформлять заявку и ждать одобрения еще раз. Кроме того некоторые банки изначально занижают сумму поданной заявки и одобрят немного меньше, чем запрашивал клиент.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Стоимость кредита зависит не только от процентной ставки на ипотеку и способа расчета, но и от тех расходов, которые возникнут при оформлении займа:

страховка — от 0,4 до 1% от суммы кредита, размер зависит от компании страховщика, возраста заемщика и прочих индивидуальных условий;
услуги оценщика — около 3-5 тысяч рублей;
открытие и ведение аккредитивного счета для проведения расчетов с продавцов — по тарифам банка, ориентировочно 1-3 тысячи рублей;
госпошлину за регистрацию собственности в Росреестре — около 2 тысяч рублей.

Кроме того у заемщика должны быть деньги на первоначальный взнос от 10 до 50% от стоимости жилья. Точная сумма зависит от выбранной программы и персональных условий.

Заемщик вправе заключить договор на страхование имущества и жизни не только в той компании, которую предложит банк, но и у любого другого аккредитованного страховщика. Желательно заранее сравнить предложения страховых компаний и выбрать самые выгодные условия.

Тоже самое касается и оценщика. Не обязательно заказывать услугу у определенного агентства. На сайте банка-кредитора, как правило, размещен перечень всех аккредитованных оценочных компаний, из которого можно выбрать любую.

Резюме

Резюмируя прогнозы по процентным ставка на ипотечные кредиты в 2020 году можно сделать такой вывод:

Тем, кто участвует в программах господдержки, следует оформлять ипотеку при достаточной платежеспособности. На данный момент в этом секторе наиболее привлекательные процентные ставки.
Тем, кто не подпадает ни под один из вариантов госпрограмм, стоит ориентироваться на процентную ставку по ипотеке в 2020 году в размере 8 -8,5% годовых. Такую ставку могут утвердить при выкупе жилья у партнера-застройщика или при выполнении других условий кредитора. Встречаются и предложения по 6,5-7%.
Цены на жилье к концу года будут повышаться, поэтому в ожидании понижения процентной ставки банка можно потерять итоговую выгоду.
Тем, кто уже купил кредитное жилье и до сих платит повышенные процент, следует пересмотреть новые предложения банков по рефинансированию ипотеки. Внутри банка таким клиентам редко проводят рефинансирование, чаще предлагают пересмотреть только ставку. Но в некоторых случаях программа стороннего банка окажется выгоднее, чем предложит обслуживающий банк. Таким образом, удастся снизить общую сумму переплаты за ранее приобретенную жилплощадь.

Помните, что брать кредит на жилье следует только в том случае, если вы объективно подсчитаете возникшую финансовую нагрузку на всех членов семьи.

По оценкам Германа Грефа рынок ипотечного кредитования в РФ находится на начальной стадии развития. В перспективе прогнозируемый объем ипотеки на 2020 год приблизится к 7,6 трлн рублей РФ. Это составит всего 7% от ВВП, что втрое ниже показателей стран Центральной Европы и несопоставимо с ипотечным рынком Западной Европы и США.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Какая будет ипотека в 2020 году | Ипотека онлайн

Многие соотечественники планируют покупку жилья с помощью банковского кредитования, поэтому интерес к вопросу, какая будет ипотека в 2020 году, не ослабевает.

Перспективы

Операторы рынка недвижимости отмечают: лето-осень 2018 года ознаменовались бумом заключения сделок купли-продажи с применением ипотечных займов, что объяснялось снижением ключевой ставки ЦБ России до 7,25% в период марта-сентября. В ответ на такие условия коммерческие банки в 2018-м предложили клиентам ипотеку под 9-9,5% годовых, а льготным категориям заемщиков — еще более лояльные условия.

Повышенный спрос на жилье-вторичку ощущалось и в начале 2019 года, что объяснялось окончательным оформлением сделок, ранее одобренных банками.

Так в январе 2019-го, прирост числа соглашений по сравнению с таким же периодом предшествующего года составил 18,7%, в феврале — 15%, в марте — 8,3%.

Но постепенный рост ключевой ставки к средине 2019-го, по итогам года привело к снижению примерно на треть числа покупок недвижимости с банковским кредитованием.

При этом, средняя банковская ставка по ипотечным кредитам в октябре 2019 составила уже 9,68% годовых, а средневзвешенная годовая — 9,56%. Проявился новый тренд: число сделок купли-продажи растет, но покупатели предпочитают рассчитаться собственными финансами, без банковского заимствования.

Предшествующий год отмечен рядом положительных тенденций, что создает условия для снижения процентной ставки по ипотеке и в 2020 году:

снизилась среднегодовая инфляция и вырос ВВП по сравнению с прогнозными уровнями;
возросла динамика внутреннего спроса на потребительских рынках;
улучшились условия инвестирования.

Как результат, на начало наступившего года Центробанк снизил ключевую ставку процентов до 6,25% годовых, которая будет действовать до 07 февраля 2020-го, т.е. до очередного заседания Совета директоров ЦБ. Тогда какие ставки по ипотеке будут в 2020 году в кредитующих банках?

Рекомендуемая статья: Снижение ставок по ипотеке ВТБ в феврале 2020 года

Грядущий год: что предлагают

Какой процент ипотеки будет в 2020 году, ключевые игроки финансового рынка уже объявили в январе:

Чтобы уменьшить нагрузку на семейный бюджет, заемщик как и прежде сможет воспользоваться средствами материнского капитала, сумма которого в 2020-м после индексации составит 466617 руб.

Понижение ставки по ипотеке в 2020 стоит ожидать и в семейном кредитовании с государственным субсидированием:

Сбербанк и ВТБ декларируют ипотеку с января 2020 для семей с детьми от 5% в год;
Газпромбанк, Промсвязьбанк — от 4,5% годовых;
МКБ — от 6% годовых.

Важно: благодаря президентским инициативам, льготный период в семейном кредитовании с 2019 года действует на протяжении всего срока пользования кредитом (Постановление Правительства 30.12.17 № 1711 (скачать)). Выгодные предложения по ипотеке в 2020 году в части льготных процентных ставок и сроков банки сохранят.

Об ипотеке-2020 оптимистично

Ипотечное кредитование стало частью национального проекта Жилье и городская среда, финансироваться по которой будет покупка квартир первичного рынка. Программа предусматривает основные пункты:

ожидаемые ставки по ипотеке в 2020 году не должны превышать 8,7% с постепенным снижением к 2024-му до 7,9%;
перспективы ипотеки в 2020 по числу выданных кредитов — 1,57 млн. оформлений, к 2024-му показатель должен вырасти до 2,86 млн.

Президент Владимир Путин о снижении по ипотеке в 2020 году в ежегодном послании к Федеральному собранию отметил, что залогом уменьшения процентных ставок является достижение целевого уровня инфляции в 4%, что позволило бы ЦБ уменьшить ключевой показатель до желаемого уровня и станет предпосылкой для пересмотра ставок и условий ипотеки в 2020 году.

Специалисты отмечают необходимость изменений по ипотеке в 2020 и для кредитования индивидуального строительства. Примером может служить программа кредитования строительства жилья в Дальневосточном ФО, по которой отдельными банками установлены ставки в 2% годовых.

Снизится ли ставка по ипотеке в 2020 в индивидуальном жилом строительстве? С 01.01.2020 программой Минсельхоза (Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г.

N 1567 (скачать)) предусмотрена господдержка строительства жилых домов в сельской местности. Кредит в сумме до 3 млн.руб.

можно будет получить на срок до 25-ти лет, по ставке 3% в год, а в некоторых регионах снижение платы возможно до 0,1% годовых.

В заключение, о перспективах развития ипотеки в 2020 году, отметим следующее:

тем, кто задумал приобретение жилья по программам семейного кредитования, ипотеку можно оформлять уже сегодня — дешевле 4,5%-5% она, скорей всего, не будет;
прогноз процентной ставки по ипотеке на 2020 для тех, кто претендует на обычное кредитование — показатель в 8% в год уже возможен по программам совместного кредитования банка и аккредитованного застройщика.

Изменения по ипотеке в 2020 ожидаемо могут привести к постепенному росту цен на жилье. И еще важный момент: удешевление ипотеки прогнозируемо приведет к росту спроса на рефинансирование ранее выданных кредитов.

Новые правила

Не стоит думать, что если ипотека подешевеет в 2020, то это однозначно упростит получение ипотечного кредита. Наоборот, либерализация процентных ставок одновременно предполагает ужесточение процедуры оформления и рост требований к заемщику.

Специалисты обращают внимание на новые правила ипотеки в 2020 году. Прежде всего, ЦБ требует от банков более тщательного анализа долговой нагрузки клиента. В идеале, на погашение займа семья должна тратить не более 30% семейного бюджета.

В реальности, выплаты по кредитам нередко достигают 50% от доходов; за многими заемщиками числится не один, а 2-3 займа, что может свидетельствовать о скрытой неплатежеспособности. Как результат — ухудшение кредитного портфеля банка, привлекаются дополнительные ресурсы на его оздоровление.

Поэтому, с 2020 года банки обязаны тщательно анализировать платежеспособность заемщика, его кредитную историю.

И, если для этого ранее допускалась выдача займа по справке о доходах за 6 месяцев, то с 2020-го потенциальный заемщик обязан предоставить документ об официальных доходах за предшествующий год (Указание Банка России от 31.08.2018 № 4892-У (скачать в word)).

Более того, банки прогнозируемо откажутся от программ кредитования по двум документам. А вопрос страхования объекта, жизни и здоровья заемщика будет решаться однозначно — страховать.

И еще важные новшества для 2020-го:

ЦБ планирует обязать банки-кредиторы проводить переоценку предметов залога;
в некоторых банках станут обязательными процедуры поручительства, оформление созаема и дополнительного обеспечения по кредиту.

Заключение

Какой процент по ипотеке будет в 2020 — важный вопрос для тех, кто планирует улучшить жилищные условия уже сегодня, для чего и государством и кредитующими банками созданы необходимые предпосылки. Уменьшение процентных ставок сопровождается пересмотром условий выдачи кредита, что принято в цивилизованном мире.

Оцените автора (1

Меры господдержки ипотечных заемщиков в 2020-2021 г

Ипотека в 2020 году одновременно стала проще и сложнее.

С одной стороны – просто радикальные меры господдержки и небывалое снижение ставок по ипотечным кредитам сделали покупку жилья в ипотеку как никогда доступнее. С другой – эпидемия «ковида», снижение доходов и постоянный риск потери работы заставили банки быть более осторожными и избирательными в плане одобрения заявок на ипотеку.

Как бы там ни было, взять ипотеку на покупку квартиры на первичном рынке стало доступнее и выгоднее, чем когда-либо ранее.

Аналитики уже прогнозируют в следующем году резкий скачок цен на жилье из-за таких темпов роста ипотечных кредитов. Но пока этого не произошло – самое время брать новостройку в ипотеку с господдержкой.

Благо никаких особых условий по выдаче для таких кредитов не оговорено.

Главное новшество 2020 года – льготная ипотека на приобретение квартиры у застройщика (на первичном рынке). Введена данная льгота как для стимулирования рынка недвижимости и соответственно – поддержания роста экономики в сложные времена, так и для повышения доступности жилья для граждан.

Ипотека с субсидируемой государством ставкой 6,5% годовых предоставляется всем гражданам России, имеющим постоянный доход, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566.

Изначально срок выдачи ипотечных кредитов по данному постановлению был определен с 17 апреля по 1 ноября 2020 г. Но в октябре 2020 г.

действие программы льготной ипотеки было продлено до 1 июля 2021 года.

Получить ипотеку под 6,5% годовых можно независимо от возраста, семейного положения, наличия детей и обеспеченности жилой площадью.

Максимальный размер кредита:

для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб.;
для остальных регионов – 6 млн руб.

Минимальный первоначальный взнос в первой редакции постановления составлял 20%, а затем был снижен до 15%.

На сегодняшний день к программе льготной ипотеки с субсидируемой ставкой подключились свыше 50 банков. Среди них — Сбербанк, ВТБ, ДОМ.РФ, Росбанк, Газпромбанк, Абсолют банк, Промсвязьбанк и многие-многие другие.

Ипотека с господдержкой для семей с детьми

Еще одно направление господдержки в 2020-2021 гг. – ипотека для семей, имеющих детей. Выражается она в нескольких мерах:

субсидируемая ставка по ипотеке для семей с двумя и более детьми;
субсидируемая ставка по ипотеке для семей с ребенком-инвалидом;
погашение государством долга по ипотечным кредитам для многодетных семей;
разрешение направлять материнский капитал на погашение ипотеки.

Ипотека с господдержкой для семей с двумя и более детьми

Семьям, имеющим двух и более детей, ипотека в 2020-2021 гг. предоставляется по ставке 6%. При этом второй или последующий ребенок должен родиться в 2018 году и позже.

Из других условий данного кредита:

минимальный первоначальный взнос – 15%;
цель кредита – покупка квартиры или жилого дома у застройщика (т.е. на «первичку») или рефинансирование имеющегося ипотечного кредита (например, если ипотека была оформлена ранее, а второй ребенок родился после 2018 года);
максимальная сумма выдачи – 12 млн руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей – для остальных регионов России.

Ипотека с господдержкой для семей, имеющих детей-инвалидов

В 2019 году в Постановление 1711 были внесены изменения, согласно которым семьи, имеющие детей-инвалидов, могут взять льготную ипотеку по ставке 6% при наличии одного ребенка-инвалида, причем независимо от того, родился он до или после 2018 года.

Погашение долга по ипотеке для многодетных заемщиков

В соответствии с федеральным законом от 03.07.2019 г. № 157-ФЗ О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам)», с 2019 года действует новый вид господдержки по ипотеке для многодетных семей – погашение долга по ипотечному кредиту. Право на данную выплату имеют заемщики, у которых третий или последующий ребенок родились в период с 2019 по 2022 гг. При этом договор ипотеки должен быть заключен и ранее, но не позднее 1 июля 2023 г.

Данная субсидия предоставляется единожды, независимо от количества детей в семье многодетного заемщика. Для ее получения необходимо обратиться в банк-кредитор.

Размер выделяемой субсидии составляет 450 тыс. рублей.

Если остаток основного долга по ипотечному кредиту меньше размера субсидии, ее неиспользованная часть направляется на погашение процентов, начисленных по договору ипотеки.

Если общая задолженность по основному долгу и начисленным процентам менее 450 тыс. рублей, то субсидия выделяется в сумме, достаточной для полного закрытия задолженности по ипотеке.

Обратите внимание, что данная субсидия выделяется независимо от наличия материнского капитала. Многодетные заемщики могут направлять на погашение задолженности по ипотеке как сумму субсидии, так и материнский капитал, выделяемый при рождении второго ребенка и последующего ребенка.

Направление материнского капитала на погашение ипотеки

С 2020 года, в соответствии с ФЗ от 01.03.2020 № 35-ФЗ, суммы материнского капитала, полученные на первого, второго и последующего ребенка могут направляться, в том числе, на погашение задолженности по ипотечным кредитам.

Действие данного закона распространяется на женщин, родивших или усыновивших первого ребенка с 1 января 2020 г., и мужчин, являющихся единственными усыновителями ребенка с 1 января 2020 г.

и которые ранее не получали материнский капитал.

Сумма материнского капитала на первого ребенка, родившегося в 2020 году, составляет 466 617 руб.

На второго ребенка, родившегося или усыновленного в 2020 году, материнский капитал выплачивается в сумме 616 617 рублей. Если оба ребенка родились или были усыновлены в 2020 году и позже, маткапитал на первого ребенка составит 466 617 руб. и на второго — 150 000 руб., т.е. на двух детей в сумме — 616 617 руб.

Материнский капитал выплачивается только родителям или усыновителям, имеющим гражданство РФ.

Отсрочка или рассрочка платежей по ипотеке

Гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, предоставляется льготный период по платежам по кредитам на жилье – 6 месяцев. В этот период они могут не платить по кредиту или уменьшить размер вносимых платежей. При этом штрафные санкции со стороны банка не применяются, а кредитная история заемщика – не ухудшается.

Отсрочка или рассрочка предоставляется только по договору ипотеки, если по нему приобреталось единственное для заемщика жилье.
Для предоставления подобных «кредитных каникул» согласия банка не требуется.
Какие обстоятельства могут признаваться трудной жизненной ситуацией для получения отсрочки или рассрочки по ипотеке:

потеря рабочего места. При этом обязательным условием является официальная регистрация в службе занятости в качестве безработного;
уменьшение получаемых доходов более, чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Отсрочка или рассрочка предоставляется, если размер ежемесячного платежа по ипотеке при этом становится более половины среднего дохода, полученного в течение 2-х месяцев, предшествующих отсрочке;
увеличение количества иждивенцев у заемщика при одновременном снижении дохода более, чем на 20%, за 2 последних месяца, предшествующих отсрочке. При этом ежемесячный платеж по ипотечному кредиту должен составлять более 40% получаемого дохода;
инвалидность 1 или 2 группы;
временная трудоспособность более, чем 2 месяца подряд.

Для предоставления отсрочки или уменьшения платежей по ипотеке заемщик должен подать в банк заявление, к которому приложить документы, подтверждающие наличие трудной жизненной ситуации.

Перечень документов, подтверждающих наступление трудной жизненной ситуации, установлен п.8 ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ.

Также заемщик может выдать банку-кредитору доверенность (при его согласии) на получение указанных документов самостоятельно.

Отсроченные платежи необходимо будет погасить согласно обновленного графика до окончания срока действия договора ипотеки.