Инвестпривет, друзья! Можно ли сдавать ипотечную квартиру и зарабатывать на этом? Теоретически – да, а практически? Думаю, что в каждом конкретном случае нужно самим подсчитать все выгоды предприятия и решить, подходит ли это вам. Далее я дам алгоритм, как можно всё рассчитать. Но – сначала немного теории.
Что говорить закон
Закон напрямую не запрещает сдавать ипотечную квартиру. Т.е. конкретно в законе об ипотеке нет указаний, что взятую в ипотеку квартиру сдавать нельзя. Более того, имеется даже разновидность ипотеки – коммерческая.
Ее дают ИП и ООО. Купленное по коммерческой ипотеке помещение можно (и нужно) использовать для извлечения прибыли, в том числе для организации торговли, ведения бизнеса или сдачи в аренду под офис / склад / магазин.
Что с «гражданской» ипотекой, которая выдается физическому лицу?
Прямого запрета в законодательстве нет, но в договоре обычно прописывается, можно сдавать ипотечную квартиру третьим лицам или нет.
Дело в том, что при ипотеке квартира переходит под залог банку, поэтому банк (кредитор) заинтересован, чтобы помещение было в целости и сохранности. Если же собственник будет сдавать квартиру непонятно кому и непонятно на каких условиях, то сохранность помещения не гарантируется.
В договор ипотеки можно внести пункт о разрешении собственнику сдать ипотечную квартиру в аренду, но тогда банк, скорее всего, предложит вам зарегистрироваться как ИП и сдавать квартиру официально, платя налоги. А ипотеку выдаст коммерческой.
Но это как договоритесь. Можно сдавать и квартиру, взятую в обычную ипотеку – если разрешает банк.
Если же жилье куплено с помощью маткапитала, то оно должно использоваться для личного проживания. Следовательно, такую квартиру сдавать в аренду нельзя. Если направить запрос банку, он не разрешит.
Можно ли сдавать неофициально?
У многих возникает вопрос – можно ли сдавать ипотечную квартиру неофициально? Ведь представители банка не будут ходить по всем квартирам и проверять, живут ли там собственники. Это вообще незаконно – кроме органов власти, жильцов никто не может обязать показывать документы на квартиру.
Поэтому достаточно многие сдают свои купленные в ипотеку квартиры неофициально. Многие жильцы даже не знают, что живут в заложенном помещении.
Что будет, если такая подстава выявится:
- договор аренды будет расторгнут, и жильцов, незаконно занимающих помещение, выселят, при этом собственнику придется вернуть им деньги;
- собственника заставят посчитать незаконно полученный доход, задекларировать его и уплатить налог + штраф;
- банк может истребовать досрочного погашения ипотеки из-за нарушений условий договора.
Таким образом, лучше не нарываться на неприятности, а попросить банк разрешить сдавать квартиру официально. Да, возможно, придется понести дополнительные расходы в виде оформления ИП и получения коммерческой ипотеки (ставка по ней немного выше, чем по обычной), но если собираетесь сделать сдачу квартиры своим бизнесом, лучше всё делать по закону.
Матчасть: выгодно ли сдавать
А сейчас подсчитаем, насколько вообще выгодно сдавать ипотечную квартиру в аренду и что нужно учесть.
Возьмем для примера однокомнатную квартиру в Москве площадью примерно 40-45 квадратов, вторичка, от собственника. Самые дешевые варианты, по данным сайта Циан, начинаются в районе 2,75-3,5 млн рублей. Пусть будет 3 млн рублей для удобного счета.
Допустим, у некого Васи есть 750 тысяч рублей для первоначального взноса (это 25% от стоимости жилья). Вполне достаточно, чтобы оформить ипотеку в Сбербанке. В таком случае параметры ипотеки будут такие:
- сумма займа – 2 250 000 рублей;
- ставка – 9,8%;
- платеж – 23 905 рублей.
Сдать в Москве такую квартиру можно минимум за 20-25 тысяч рублей, а если постараться (обставить как следует, переделать «бабушкин ремонт» под евро или хай-тек, приволочь микроволновку и запустить стиральную машинку в нужную сторону по фен-шую), то за 30. Пусть будут эти самые 30 тысяч.
Какие расходы? Ипотека – это понятно, тут платим 23,9 тысяч рублей. Другие расходы – это коммуналка + налоги (мы же честные арендодатели).
Коммунальные расходы уже включены в аренду, т.е. жилец их не оплачивает, поэтому они ложаться на плечи собственника. Пусть в московской однушке коммуналка будет 5 тысяч рублей (для ровного счета). Счетчики оплачиваются отдельно, их оплатят жильцы, поэтому их не учитываем.
Теперь налог. Прибыль со сдачи аренды – 30 тысяч. Вычитаем 5 тысяч – расходы на обслуживание квартиры. Остается чистая прибыль – 25 тысяч. Налог – 13% от это суммы, т.е. 3250 рублей.
Итого расходов:
- ипотека – 23 900 рублей;
- коммуналка – 5000 рублей;
- налоги – 3250 рублей.
Всего: 32150 рублей.
С 2020 года можно зарегистрироваться в качестве самозанятого и сдавать квартиру с уплатой меньшего налога – 4%, если сдавать жилье физлицу и 6%, если – юрлицу. Предположим, что вы сдаете квартиру другому человеку (физлицу) и платите налог 4%.
А вот еще интересная статья: Сколько денег нужно для инвестиций
Но налог нужно будет платить не с чистой прибыли (т.е. доходы минус расходы), а со всей прибыли, т.е. с 30 000 рублей. При ставке 4% налог составит 1200 рублей, а общие расходы 30100 рублей (экономия 2050 рублей).
Очевидно, что сдавать такое жилье за 30 тысяч невыгодно. Нужно просить минимум 33 тысячи, а лучше – 35 тысяч, чтобы иметь возможность оплачивать незапланированные расходы (ремонт, покраску, покупку техники и т.д.).
И так показывает тот же ЦИАН, такие цены есть. И я бы не сказал, что такие квартиры блещут ремонтом или уникальным местоположением.
Вывод: сначала подсчитайте расходы, а потом уже планируйте, как и по какой цене сдавать ипотечную квартиру в аренду.
Естественно, в каждом городе и даже отдельном регионе Москвы будут свои расценки – я просто привел пример, как должен мыслить инвестор.
Дополнительно в расходы нужно заложить еще расходы на ИП, если вы берете коммерческую ипотеку. Следовательно, либо нужно поднимать аренду, либо искать вариант с более дешевой ипотекой.
Кстати, если вы не знаете, где брать первоначальный взнос для ипотеки и у вас маленькая зарплата – то читайте эту статью.
Стоит ли брать ипотеку, если в итоге это невыгодно?
Итак, мы выяснили, можно ли сдавать ипотечную квартиру в аренду (для тех, кто не понял или забыл: можно) и как подсчитать, выгодной ли оказывается сдача. Если выгодной – ипотеку оформлять стоит. А если не выгодно? Если расходы превышают доходы?
Вот несколько аргументов «за»:
- квартира останется всё равно вашей, и монетизировать ее вы сможете любым другим способом, например, сделав перепланировку и продав подороже;
- платеж по ипотеке останется таким же, а вот стоимость жилья и размер арендной платы будут расти – продисконтируйте денежные потоки и найдите точку безубыточности;
- после выплаты ипотеки сдача в аренду начнет приносить стабильный доход;
- если вы покупаете квартиру для себя, но временно не можете платить ипотеку полностью, то сдача ее в аренду может стать хорошим способом, чтобы сэкономить деньги и сформировать свою подушку финансовой безопасности.
В конце концов, можно применить более агрессивный метод сдачи в аренду: сдавать жилье посуточно или помесячно в периоды сессий / для командировочных, можно разделить помещение на две части и сдавать каждую по отдельности, можно, напротив, сделать элитный ремонт и сдавать квартиру втридорога каким-нибудь мажорам.
Аргументы «против»:
- вам придется доплачивать за квартиру, т.е. это будет не актив, а пассив;
- нужно нести дополнительные расходы: платить квартплату и налоги;
- после некоторых жильцов придется потратиться на ремонт;
- если сдавать неофициально – это чревато неприятными последствиями;
- можно не найти арендаторов, и в результате жилплощадь будет простаивать;
- арендаторы могут неожиданно съехать, испортить имущество, особо ушлые – сдать жилье в субаренду или попытаться смошенничать другим способом (например, попытаться продать квартиру, выдав себя за собственников);
- цена недвижимости, а, значит, и аренды, может упасть.
Таким образом, сдавать ипотечную квартиру в аренду можно – как официально, так и неофициально (причем лучше официально). Но вот выгодно это или нет – нужно считать.
Если выгодно и вы получаете доход или нашли точку равновесия, то можно сделать сдачу квартиры своим бизнесом. Если же нет – подумайте, в ряде случаев взять жилье в ипотеку и сдавать его всё же выгодно.
Удачи, и да пребудут с вами деньги!
Ипотека или аренда: что выгоднее?
- Ипотека или аренда: что выгоднее? Отвечает главный аналитик Сбербанка
Покупать жилье в ипотеку или снимать: что выгоднее? Как взвесить все «за» и «против»? Считаем и отвечаем на популярные вопросы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым.
Есть мнение, что арендовать жилье дешевле, чем купить его в ипотеку. Почему же многие люди покупают жилье в ипотеку вместо того, чтобы его арендовать?
Объективная реальность состоит в отсутствии российского цивилизованного рынка сдачи жилья.
Квартиры и дома, как правило, арендуются у физических лиц. В подавляющем случае это временно свободное жилье. Например, в семье подрастают дети и пока они не выросли, родители сдают одну квартиру, а сами живут в другой.
Это приводит к тому, что арендаторы полностью зависят от жизненных обстоятельств арендодателей. Когда у владельца недвижимости меняются обстоятельства, квартирантам приходится в срочном порядке искать новое жилье и съезжать.
Люди не могут рассчитывать, что проведут в арендованной квартире 5 или 10 лет, даже имея на руках договор об аренде жилья. Это приводит к тому, что они не видят смысла вкладываться в съемную квартиру: делать там ремонт, покупать хорошую бытовую технику и мебель. При неминуемом и часто внезапном переезде все это останется у собственника жилья.
Бывает и так, что арендодатели под надуманными предлогами вынуждают съехать старых жильцов, которые сделали ремонт, и сдают квартиру новым, но по более высокой цене.
Невозможность долгосрочного планирования — решающий фактор в пользу ипотеки. И вопрос тут скорее не в финансовой выгоде, а в качестве жизни.
Снимать или купить в ипотеку: считаем на примере
Допустим, ваш случай — исключение, у вас идеальная ситуация для съема квартиры. На руках есть договор, арендодатель не попросит вас съехать ближайшие 10 лет, а сама квартира вам нравится. Чтобы картинка была максимально приближена к реалиям, будем считать на конкретных примерах.
Вы снимаете двухкомнатную квартиру в Екатеринбурге площадью 52 кв. м. Аренда этой квартиры обходится вам в 20 тысяч рублей в месяц. За 10 лет расходы на съемное жилье составят 2 млн 400 тысяч рублей (при условии, что арендная плата подниматься не будет).
В том же районе Екатеринбурга можно купить квартиру такой же площади в готовом кирпичном доме за 3 млн 90 тысяч рублей. Если брать ипотеку на 10 лет с первоначальным взносом 20% и по ставке 7,7% годовых, в месяц придется отдавать 29 578 рублей.
Переплата по сравнению с арендным жильем составит почти 10 тысяч рублей в месяц. На первый взгляд, покупка квартиры в ипотеку выглядит дороже.
Вот только в случае с ипотекой вы платите за свое жилье, квартира после 10 лет выплат остается у вас. Фактически вы инвестируете деньги в собственность. А в случае с арендой — отдаете 2 млн 400 тысяч и остаетесь без квартиры.
Также важно помнить, что при ипотеке вы можете вернуть до 650 000 рублей на каждого из супругов, оформив налоговый вычет. А при аренде налоговых льгот нет.
Ипотека: плюсы и минусы
➕ Возможность быстро приобрести собственное жилье, а не копить на него годами.
➕ Стоимость недвижимости со временем растет. Ее можно продать по более высокой цене, чем при покупке.
➕ Возможность делать тот ремонт, который вам нравится. Хотите новую кухню? А может решили сделать перепланировку? В своем жилье это возможно.
➕ Вложение средств и защита от инфляции. Когда вы платите за ипотеку, вы инвестируете деньги в собственное жилье. При аренде — отдаете деньги, которые к вам никогда не вернутся.
➕
Часто платеж по ипотеке соизмерим с арендными платежами, но вы платите за свое жилье, а не за чужое.
➖ Необходимость накопить сумму для первоначального взноса. В Сбербанке первоначальный взнос — от 10%.
➖ Переплата за проценты по кредиту. Чтобы посчитать на примерах и понять, как это работает, воспользуйтесь ипотечным калькулятором — переплату за проценты можно увидеть в графике платежей.
➖ Ипотека требует жесткой финансовой дисциплины. Если с хозяином квартиры можно договориться перенести оплату на несколько дней, с банком такое не пройдет — придется платить неустойку.
➖ Привязка к определенной локации. Если вы часто переезжаете, удобнее снимать. Тем не менее, жилье в ипотеке можно сдавать в аренду и этими деньгами гасить ежемесячные платежи по кредиту.
➖ Необходимость получения согласия банка на продажу или сдачу жилья в наем, если ипотека выплачена не до конца. Получить такое согласие несложно, однако это займет время.
«Как продать ипотечную квартиру»
Аренда: плюсы и минусы
➕ Выгодно, если накоплений мало. Лучше снимать, а свободные деньги копить на вкладе: полную стоимость или бо́льший первоначальный взнос.
➕ Вы свободно можете менять жилье и образ жизни. У вас нет долгосрочных финансовых обязательств. Не нужно думать о том, как содержать свою недвижимость.
➕ Можно быстро решить квартирный вопрос.
➖
Аренда может подорожать, и тогда придется или платить больше или выбирать более бюджетное жилье. При частой смене жилья нужно тратиться на переезд и комиссию риелтору.
➖ Вы не можете в полной мере распоряжаться жильем и зависите от решений собственника квартиры. Он может потребовать, чтобы вы съехали, запретить заводить животное или не разрешить повесить полку там, где вам хочется.
➖ Спустя время вы не получаете актив — недвижимость. А накопленные деньги могут обесцениться из-за инфляции.
Тест: ипотека или аренда — что выбрать?
Была ли эта статья полезна?
Ипотека или аренда: что выгоднее?
08.02.2014 11 056 22 Время на чтение: 12 мин. Рейтинг: 
Сегодня хочу рассмотреть достаточно интересную и неоднозначную тему: что выгоднее — ипотека или аренда? Наверняка с таким вопросом сталкиваются многие молодые люди и особенно семьи, начинающие самостоятельную жизнь. Допустим, собственного жилья, к примеру, оставшегося по наследству, нет. Тогда как быть? Снимать квартиру или брать ипотечный кредит?
Что выгоднее — ипотека или аренда?
Что выгоднее: аренда или ипотека? Попробую рассмотреть все основные моменты, которые помогут вам сделать правильный выбор.
Итак, прежде всего, необходимо понимать, что даже для того, чтобы в принципе было, из чего выбирать, нужно иметь определенные доходы.
Причем, при определенном уровне доходов, если их хватает только для оплаты съемной квартиры, выбор аренда или ипотека в принципе невозможен.
Поэтому я буду рассматривать ситуацию, в которой, допустим, человеку или семье текущих заработков хватит и на оплату аренды жилья, и на оплату платежей по ипотечному кредиту в случае его получения. И рассматривать я ее буду по нескольким ключевым параметрам.
Право собственности
Принципиальное отличие между арендой и ипотекой состоит в том, что при аренде вы будете жить на чужой жилплощади, а при ипотеке — на своей. Отсюда вытекает множество неудобств, которые могут быть связаны с проживанием в съемном жилье:
- Вас в любой момент могут выселить по самым разным причинам, даже если вы исправно вносите арендную плату;
- Вы не сможете обставить съемную квартиру и сделать в ней ремонт так, как хотелось бы вам;
- Хозяин квартиры вправе ставить вам любые условия проживания, а вы обязаны будете их соблюдать;
- Если вы случайно испортите что-либо в съемной квартире — вам придется исправлять это за свой счет.
В то же время, собственное жилье, купленное в ипотеку, дает следующие преимущества:
- Жилье уже ваше, вы можете им владеть и пользоваться, а после погашения кредита — и распоряжаться: продать, поменять, оставить в наследство и т.д.;
- Вы можете сделать ремонт и обставить квартиру по своему усмотрению, завозить и устанавливать любые предметы интерьера, бытовую технику, не думая о том, что потом вам придется перевозить это в другое место.
Но есть и недостаток:
- Если по каким-либо причинам вы перестанете погашать ипотечный кредит — недвижимость придется продавать, чтобы рассчитаться с банком, даже если вы не захотите этого, банк сможет удовлетворить свои требования через суд.
Исходя из того, что аренда предполагает лишь временное пользование чужой жилплощадью, а ипотека — приобретение недвижимости в собственность, вариант ипотечного кредита выглядит гораздо предпочтительнее.
Стартовый капитал
Для того чтобы взять ипотечный кредит, уже сразу понадобятся определенные сбережения: на оплату первоначального взноса и всех расходов, сопутствующих ипотеке. В случае с арендой они не нужны, достаточно лишь наличия заработка, которого хватало бы на оплату арендных платежей и на жизнь.
Иногда, конечно, можно встретить ипотечные программы, предусматривающие отсутствие первоначального взноса по кредиту, но их условия всегда менее выгодны в плане цены.
Таким образом, при отсутствии первоначальных сбережений ипотека невозможна или нежелательна, только аренда.
Ежемесячные расходы
Следующий важный параметр, который следует рассмотреть, выбирая, что выгоднее: ипотека или аренда — это те расходы, которые вам придется оплачивать и в том, и в другом случае.
Здесь преимущество лежит на стороне аренды: арендные платежи в большинстве случаев меньше, чем платежи по ипотечному кредиту. Здесь я советую узнать актуальные цены на аренду и условия ипотечного кредита, после чего просто взять и посчитать: какие расходы понесет семейный бюджет в том и другом случае.
На основании этого расчета вы сможете сделать вывод: насколько существенна для вас разница в сумме, которая у вас получилась.
Но здесь есть еще один очень важный момент, который я бы настоятельно рекомендовал учесть. Цены на аренду жилья имеют свойство расти, то есть, в случае выбора в пользу аренды учтите, что с каждым годом вы будете платить за нее все больше и больше.
А вот в случае с ипотечным кредитом — наоборот: если вы возьмете ипотеку, предусматривающую стандартную схему погашения (а именно ее следует выбирать, если вам нужен действительно выгодный ипотечный кредит), то ваши платежи по кредиту с каждым месяцем будут уменьшаться.
И даже если у вас будет аннуитетная схема погашения, ежемесячные расходы будут, как минимум, неизменны. Одновременно ваши доходы будут расти (все же они имеют тенденцию к росту).
Ежемесячные расходы по аренде жилья, как правило, ниже, чем платежи по ипотечному кредиту. В то же время, арендная плата однозначно с каждым годом будет расти, а платежи по кредиту будут снижаться или оставаться неизменными.
Прочие расходы
Помимо расходов, связанных непосредственно с обслуживанием ипотечного кредита или оплатой за арендуемое жилье, необходимо обязательно упомянуть и о других расходах, которые влечет за собой наличие собственной недвижимости и не влечет аренда жилья. Это расходы на ремонт, обустройство интерьера, покупку бытовой техники. В арендованной квартире вам не придется тратить на это семейный бюджет, а вот в собственной — придется.
Собственная недвижимость, купленная в ипотеку, не только предполагает более высокие расходы по основным платежам (арендные или кредитные), но и дополнительные расходы на обустройство жилья. Не забывайте об этом, просчитывая свои возможности.
Мобильность
Этот фактор важен тем, кто не планирует всю жизнь проживать в одном городе (районе), кому жилье нужно скорее на временной, чем на постоянной основе. В этом случае, рассматривая, что выгоднее: аренда или ипотека, конечно же, лучше склоняться в сторону аренды.
Арендованную квартиру гораздо проще покинуть в случае необходимости, чем купленную в ипотеку.
Семьям или людям, которые часто меняют свое место жительства (по работе или другим причинам), или которые не планируют оставаться жить там, где они находятся в данный момент, вариант ипотечного кредита не подойдет.
К нему можно будет вернуться после того, как вы окончательно определитесь с местом проживания, а пока можно довольствоваться арендой и копить деньги на собственную недвижимость или хотя бы первоначальный взнос по ипотеке.
Пожалуй, это все основные факторы, каждый из которых обязательно стоит принять во внимание, решая, что вам выгоднее: ипотека или аренда. Как видите, часть из них говорит в пользу аренды, а часть — в пользу ипотеки. Именно поэтому однозначно ответить сложно: для одних людей более существенными могут оказать одни факторы, для других — другие.
Личное мнение
Что касается моего мнения — я за ипотеку, поскольку фактор владения недвижимостью для меня стоит на первом месте.
Вам же, если вы стоите перед выбором: аренда или ипотека, я советую очень внимательно просчитать, в первую очередь, финансовую составляющую того и другого варианта. Рассуждать можно долго, но деньги любят счет. Просчитайте, сможете ли вы «потянуть» ипотечный кредит? Если в этом есть сомнения — лучше не спешить. Взять ипотеку легко, а вот рассчитаться куда сложнее.
Ипотечный кредит стоит брать только в том случае, если вы на сто процентов уверены, что сможете его погасить, желательно — намного раньше срока (зачем вам лишняя переплата?). Для этого у вас должны быть стабильные и высокие доходы, имеющие тенденцию к повышению, желательно — из нескольких источников.
Если это активный доход (работа) — вы должны быть востребованы как специалист, и не зависеть только от одного работодателя. Вы должны уметь находить возможности для заработка в любой ситуации.
Если вы соответствуете этим качествам — смело берите ипотечный кредит: своя недвижимость всегда лучше, чем арендованная.
Если же чувствуете, что с погашением могут возникнуть трудности (например, если вас уволят с работы — надо предусмотреть все возможные ситуации) — пока пользуйтесь арендованным жильем, но при этом совершенствуйте управление личными финансами и создавайте накопления на первоначальный взнос по ипотеке.
В заключение хочу добавить: определить, что выгоднее, аренда или ипотека, лучше всего сможете вы сами. Поэтому совершенствуйте свою финансовую грамотность, учитесь правильно считать деньги и делать верные выводы. Сайт Финансовый гений всегда поможет вам в этом. Оставайтесь с нами и следите за обновлениями!
Ипотека или аренда в 2021 году — что выгоднее и лучше (дешевле)
Отсутствие собственного жилья и накоплений для его покупки провоцирует выбор только среди двух вариантов – снимать квартиру или приобрести ее за счет целевого займа.
Помимо основных отличий этих путей, всегда встает вопрос – что выгоднее? Сервис Brobank.ru сопоставил ежемесячные траты и определил что дешевле – ипотека или аренда в 2021 году.
Расчет опирается на среднерыночные данные по целевым займам и сдаче квартир во всех регионах России.
Сколько стоит съем квартиры в текущем году
Данные о стоимости аренды опираются на сведения, представленные Росстатом. Величина расходов граждан по этому направлению увеличена на налог, который должен оплатить арендодатель. То есть на 13%. Эта сумма и принята в качестве цены для съема квартиры в текущем году.
Отдельно стоит выделить два нюанса. Во-первых, стоимость является средней. Соответственно, в зависимости от отдельных условий, она может значительно отличаться от конкретно взятого случая. Например, если сравнить параметр с элитным жильем. Во-вторых, рейтинг построен по с самой дешевой аренде квартиры в 2021 году. Точнее – по последним данным, которые датируются маем.
Все регионы – полный список →
| Место | Субъект РФ | Цена аренды (рублей в месяц) |
| 1 | Пензенская область | 10 329,59 |
| 2 | Курская область | 10 830,19 |
| 3 | Псковская область | 11 012,37 |
| 4 | Республика Ингушетия | 11 101,74 |
| 5 | Республика Калмыкия | 11 186,42 |
| 6 | Кировская область | 11 201,36 |
| 7 | Республика Мордовия | 11 213,68 |
| 8 | Брянская область | 11 256,10 |
| 9 | Чувашская Республика — Чувашия | 11 293,69 |
| 10 | Тамбовская область | 11 300,00 |
Понятно, что снимаемая недвижимость – не новостройка. Для максимально схожих условий в расчете трат на обслуживание займа будут приниматься данные по ипотеке на вторичное жилье. То есть предусматривается, что и аренда, и покупка осуществляется у другого физлица – владельца подержанной квартиры.
Ипотека – какой ежемесячный платеж в 2021 году
Как и в случае с арендой, выводятся средние данные по рынку. Они фактические. Например, опираются на те договора целевого займа, которые были оформлены в последний доступный отчетный период. Таковым является апрель текущего года.
Относительно стоимости жилья. Исходные сведения представляют собой цену 1 кв. м. Для расчета ипотеки необходимы данные о стоимости квартиры в целом. Для этого во всех случаях применяется размер недвижимости, равный 55 кв. м.
Все регионы – полный список →
| Место | Субъект РФ | Цена квартиры (рублей) |
| 1 | Республика Ингушетия | 1 847 432 |
| 2 | Брянская область | 2 088 637 |
| 3 | Смоленская область | 2 109 377 |
| 4 | Челябинская область | 2 149 682 |
| 5 | Оренбургская область | 2 166 548 |
| 6 | Республика Марий Эл | 2 240 746 |
| 7 | Курганская область | 2 286 694 |
| 8 | Ивановская область | 2 342 770 |
| 9 | Еврейская автономная область | 2 343 972 |
| 10 | Республика Калмыкия | 2 402 751 |
Примечательно, что ТОП-10 регионов с самыми дешевыми квартирами в 2021 году не соответствуют списку субъектов, где потребуется потратить на аренду меньше всего денег в месяц. Лишь три случая – представлены в обоих перечнях. Правда, занимают разные места.
Для более простого расчета будет принят единый уровень первоначального взноса. Подразумевается, что заемщик вносить 20% от цены приобретаемого жилья. Учитывая этот факт, в файле будут представлены только два типа данных – ставка и срок.
Все регионы – полный список →
| Место | Субъект РФ | Ставка (%) |
| 1 | Магаданская область | 5,81 |
| 2 | Республика Саха (Якутия) | 6,28 |
| 3 | Сахалинская область | 6,31 |
| 4 | Приморский край | 6,36 |
| 5 | Карачаево-Черкесская Республика | 6,37 |
| 6 | Республика Бурятия | 6,47 |
| 7 | Амурская область | 6,67 |
| 8 | Пензенская область | 6,79 |
| 9 | Забайкальский край | 6,80 |
| 10 | Республика Калмыкия | 6,91 |
Ожидаемо, в большинстве случаев ипотека с самой низкой ставкой в среднем по рынку оформляется в ДФО — семь из ТОП-10 случаев. Причина такой тенденции – действие дальневосточных целевых займов на покупку жилья, процент по которым минимальный в России.
Ипотека или аренда в 2021 году – что выгоднее
Используя входные данные ипотеки и калькулятор расчета платежей, удастся получить ориентировочные суммы, которые потребуется вносить в банк для оплаты долга. В итоге остается их сопоставить с расходами по съему квартиры.
Если брать средние условия по всей России, то выгоднее все же снимать квартиру. Расходы по аренде составят 20 000,12 рублей. В то время как ежемесячный платеж находится на уровне 23 770,81 рублей. То есть аренда выгоднее ипотеки на 15,86%.
В то же время ситуация по регионам не такая однозначная. В 17,44% случаев тенденция обратная. То есть ипотека в 2021 году становится выгоднее аренды квартиры. Естественно, если сопоставлять средние условия по рынкам. К таким случаям относится 15 субъектов РФ.
Все регионы – полный список сопоставления →
Исходя из этого, можно сделать вывод, что ипотека или аренда в 2021 году выбирается опираясь на индивидуальные параметры. Причем важны не только специализированные нюансы. Например, интересующий район, состояние жилья, предлагаемые арендодателем и банком условия и т.д. Играют роль и более глобальные вопросы. Тот же регион, где требуется квартира.
Где выгоднее ипотека, чем аренда квартиры в 2021 году
Как и указывалось выше, таких субъектов России 15. Они будут представлены в таблице текстом. Детальные сведения по другим регионам, где аренда дешевле ипотеки в 2021 году, указаны в файле, который доступен по ссылке перед списком с обратной тенденцией.
Регионы, где аренда выгоднее ипотеки →
| Регион | Выгода ипотеки (рублей в месяц) | На сколько меньше трат в месяц по ипотеке (%) |
| Ямало-Ненецкий автономный округ | 20 082,13 | 54,73 |
| Магаданская область | 9 087,32 | 32,83 |
| Ханты-Мансийский автономный округ — Югра | 6 991,27 | 20,38 |
| Тюменская область | 5 807,13 | 20,14 |
| Республика Саха (Якутия) | 5 139,07 | 16,21 |
| Ненецкий автономный округ | 4 291,56 | 13,77 |
| Республика Коми | 4 285,42 | 18,36 |
| Еврейская автономная область | 3 551,83 | 19,09 |
| Новгородская область | 1 809,79 | 10,50 |
| Камчатский край | 1 773,93 | 5,97 |
| Московская область | 1 695,36 | 5,34 |
| Республика Дагестан | 1 561,71 | 8,33 |
| Чеченская Республика | 1 209,24 | 6,26 |
| Республика Тыва | 1 045,80 | 4,07 |
| Смоленская область | 678,47 | 4,86 |
Снимать квартиру или купить за счет займа – что лучше в 2021 году
Опираясь на вышеуказанный пример, выбирать ипотека или аренда в 2021 году необходимо исходя из персональных данных. В большей части случаев съем квартиры – более дешевый вариант. Причем не только относительно ежемесячных трат. Для получения ипотеки потребуется накопить значимую сумму, чтобы оплатить первоначальный взнос и погасить расходы на оформление сделки.
В то же время не всегда аренда является приоритетной. Ведь в некоторых случаях ежемесячный платеж по ипотеке существенно меньше, чем траты на съем квартиры. То есть с помощь. Этой разницы удастся не только оперативно покрыть первоначальный взнос, но и нивелировать траты на дополнительные услуги. Например, страховку. Причем в бюджете останется еще небольшая сумма для других нужд.
Помимо этого, не стоит забывать о важном преимуществе ипотеки. Если она выплачивается полностью, то квартира, без каких-либо претензий третьих лиц, переходит в собственность человека. С арендой такой вариант неисполним. Независимо от продолжительности съема, жилье никогда не перейдет в собственность.
Отдельно важно отметить, что существует масса других нюансов, которые стоит учитывать при выборе того или иного варианта. Причем они уже не связаны напрямую с финансовой составляющей. Например, привязанность к определенному месту проживания или желание путешествовать, наличие постоянного стабильного источника дохода или крупные волнообразные заработки и т.д. Поэтому все индивидуально.
Источники:
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Что выгоднее ипотека или аренда — купить или снимать | Ипотека онлайн
В настоящее время очень остро стал вопрос о том, что выгоднее ипотека или аренда. Эта задача будет сложнее, чем знаменитое шекспировское выражение. Хотя, если разобраться в этом вопросе, то ничего сверхсложного на самом деле нет.
Кабала на 10-20 лет не принесет ничего хорошего. Тут многие скажут, что и платить чужому дяде всю жизнь тоже неправильно, а накопить на свое жилье с нынешними ценами практически нереально. Давайте возьмем калькулятор, вооружимся свежей информацией от риэлторов Москвы и узнаем все выгоды, которые нам сулит приобретение своего жилья в ипотеку.
Актуальные цены на недвижимость
Для начала давайте определимся с тем, сколько же нужно денег, чтобы приобрести собственное жилье в Москве. Не будем брать совсем уже заоблачные варианты, поставим за условие недвижимость для семьи из 3-4 человек.
Не в центре, но и не совсем на выселках. К примеру, неплохой район столицы — Люблино. Да, добираться до центра придется достаточно долго, но для среднестатистической семьи стоимость квартир тут будет вполне доступной.
Для удобного проживания такого количества человек необходима как минимум двухкомнатная квартира, квадратов на 50. Цену на такую недвижимость в данном районе риэлторы предлагают в районе 6 000 000 рублей. Немаленькая сумма, которую просто так нигде не возьмешь, что и толкает людей на длительные обязательства перед банком.
Теперь смотрим аренду квартир с такими же условиями. Найти неплохой вариант без евро ремонта можно в районе 35 000 рублей.
Все таки лучше аренда или ипотека? Давайте считать.
Простая арифметика
Используя интернет не нужно даже особых вычислений, чтобы понять, сколько будет реальная стоимость жилья в ипотеку. Заходим на сайт Сбербанка и рассчитываем ежемесячные платежи и общую сумму за 15 лет. Ставка по ипотечному кредитованию 11,9% годовых, при условии, что нам требуется 6 000 000 на покупку жилья, вносим все данные и получаем следующие данные:
- Первоначальный взнос должен составить не менее 15%, то есть уже у нас на руках должно быть 900 000 рублей.
- Оставшаяся необходимая сумма 5 100 000 кредитуется, и за 15 лет мы должны выплатить банку 13 051 036.
- Переплата составляет 117%.
- Ежемесячный платеж вносится в размере 72 503 рубля.
- Переплата 7 051 036.
В итоге, ипотека или аренда что выгоднее несложно посчитать.
Первое и самое основное, что за 15 лет при правильном подходе мы можем купить две квартиры в Люблино, еще и сделать в них за оставшиеся деньги неплохой ремонт, и даже съездить на отдых за границу.
На этом можно было бы остановиться, но есть же и те, кто скажет: не страшно, я же плачу за свою квартиру, на которую не смогу накопить и за 20 лет.
В этом случае вернемся к тому, что те, кто берут ипотеку на данных условиях заведомо соглашаются с тем, что ни болезни, ни потеря работы, ни другие обстоятельства в ближайшие 15 лет им не страшны.
Ведь, несмотря на них, ежемесячно нужно будет отдавать 72 тыс. рублей. Если этого не сделать хотя бы месяц-два, то ожидают дополнительные штрафы и даже выселение.
Банк заберет квартиру у должника за бесценок, он останется на улице (возможно даже с детьми) с огромной уже выплаченной суммой процентов.
Теперь, раз мы делаем сравнительный анализ ипотека или аренда, оценим и выгоду съемного жилья. В Люблино на тех же условиях можно найти аренду двухкомнатной квартиры с не самым свежим ремонтом, но необходимой мебелью (при покупке и того может не быть) за 35-40 тыс. рублей. Итого:
- Оплата аренды в год обойдется в 420 000 руб.
- За 15 лет проживания придется отдать 6 300 000 руб.
- Все эти 15 лет арендатор будет проживать в комфортных условиях, при улучшении жилищных условий, ремонта, покупки новой бытовой техники — можно договориться, что какая-то часть или вся потраченная сумма пойдет в счет оплаты. То есть ремонт и покупка товаров будет включена уже в ежемесячный платеж.
Как итог уже наглядно видим, что выгодней ипотека или аренда квартиры. Но как же дети? Что останется им после нас и как оплачивать аренду в пенсионном возрасте на мизерные социальные выплаты? Это очень важные вопросы, которые ставят под сомнение экономические показатели и возможные переплаты. Давайте решим и эту задачу.
Что лучше аренда или ипотека, как купить свое жилье, снимая квартиру
Прочитав эту фразу, многие сразу думают, что это нереально. Ведь нужно платить не только аренду, но еще и откладывать. Тут можно задать встречный вопрос. Вы же соглашаетесь с условиями банка, что нужно ежемесячно при любых обстоятельствах платить 72 503 рубля? А значит, они у вас есть. И первоначальный взнос тоже.
Теперь давайте наглядно разберемся, что выгоднее ипотека или аренда и калькулятор нам в помощь.
- Арендуя квартиру мы платим по 35 тыс. рублей ежемесячно, если такие же условия применить к ипотеке, то платеж будет в два раза больше. Считаем и получаем, что у нас остается 37 503 рублей каждый месяц. В год эта сумма составит 450 036 рублей.
- У нас есть и первоначальный взнос 900 000 руб. Берем их и несем в банк, кладем на депозит, выбираем пополняемый под 4,5% годовых. В конце первого года вносим сумму, которая осталась от аренды (если бы мы платили этот же платеж за ипотеку).
- Получаем в конце первого года 1 410 000 рублей.
Живем в комфорте дальше, и при этом выполняем аналогичные действия, продлевая депозитный счет еще на 12 месяцев. В конце второго года у нас уже будет 1 950 000. Третьего — 2 500 000. На четвертый год жизни в арендованной квартире мы уже имеем половину стоимости нашего будущего личного жилья — 3 100 000.
Не останавливаемся на достигнутом, у нас впереди пятый год, и сумма на счете снова возрастает — 3 700 000. На шестом мы получаем уже 4 300 000. За семь лет проживания в съемном жилье у нас накопилось 4 950 000. Итого за восемь лет 5 600 000.
Покупаем свою недвижимость, которую хотели, еще и остаются деньги на ремонт.
Если продолжить расчеты и дальше, то вы можете позволить себе через 15 лет купить не только хорошую квартиру в Люблино, но и ближе к центру. А если быть скромнее, то еще и своим детям.
- Как и где купить изъятую квартиру за долги
- Можно ли оформить ипотеку на другого человека
- Как заработать на ипотеке без вложений
- Можно ли взять ипотеку на покупку и ремонт квартиры
Если остались вопросы, что выгоднее ипотека или аренда жилья
Кроме экономических плюсов есть еще масса преимуществ. Они говорят о том, что стоит все-таки подумать над вариантом немного заплатить арендодателю, а на сэкономленные средства уже думать о своем жилье.
- В случае болезней или других непредвиденных обстоятельств у вас будет неплохой запас средств, который поможет нормально жить, не остаться на улице, и прекрасно себя чувствовать. Конечно, такие ситуации немного заставят отступить от своей мечты, но в случае с банком и шансом остаться не только без работы, но и квартиры — это лучше.
- В Москве несложно найти квартиры дешевле той стоимости, что мы предложили в данной статье. Очень хорошие варианты срочной продажи, когда хозяева за бесценок отдают свое имущество при переездах и прочих жизненных ситуациях. Имея хороший запас и регулярно просматривая предложения от риэлторов можно уже за 3-4 года рассчитывать на приобретение хорошего варианта.
- Покупая голые стены, выплачивая ежемесячно по 72 тыс, вам за свои деньги придется делать ремонт, покупать мебель и технику, оплачивать коммунальные услуги. Сразу рассчитывайте на это, поэтому первый год после заселения будет сопровождаться дополнительными тратами. А значит, готовьтесь к тому, что ежемесячные расходы увеличатся на 20-30 тыс рублей в первый год-два. В арендованном варианте уже есть все необходимое, а чего нет — можно купить в счет той суммы, которую отдаете хозяину. Поэтому в вопросе ипотека или аренда калькулятор поможет.
- Покупая вторичное жилье, знайте — весь ремонт труб, электропроводки и всего того, что порядком поизносилось за годы эксплуатации здания, будет делаться за ваш счет. Опять вспоминаем про необходимые мелочи, ежемесячный платеж, и понимаем, что расходы снова возрастают. В случае арендной платы за ремонт отвечает владелец квартиры.
- А теперь еще один вариант, который красноречиво говорит что выгоднее ипотека или аренда жилья. Как правило, проблемой жилищного вопроса озабочены молодые семьи. В силу возраста есть стремления к карьерному росту, самоутверждению, и вообще большой потенциал найти хорошую высокооплачиваемую работу. При обязательствах перед банком сменить вид деятельности будет трудно. Первые стажировочные месяцы оплачиваются по сниженной ставке, со времени расчета до выплат на новой должности — большой разрыв по времени. Не всегда новое место работы будет находиться рядом с домом или хотя бы в конкретном районе столицы. Снимая квартиру, всегда есть вариант переехать ближе, будет запас средств на оплату следующего месяца при расчете с работы.
Это только основные выгоды, которые ждут, если немного подождать с приобретением жилья. Но есть еще один, который мы забыли рассмотреть в нашем сравнительном анализе вопроса — аренда квартиры или ипотека.
Что будет если не заплатить за ипотеку
Разбираясь в вопросе о том, что лучше аренда квартиры или ипотека нужно узнать и предусмотреть жизненные проблемы, и их совместимость с ипотечным кредитованием.
Итак, если вдруг вы потеряли работу, то несколько недель, а то и больше потребуется на поиск новой с таким же окладом для ежемесячного взноса. На каждой должности есть срок обучения стандартам компании и стажировочный период, оплачиваемый меньшей суммой. В итоге получаем недостачу в семейном бюджете на протяжении двух-трех месяцев.
Опять пользуемся простыми законами арифметики начальной школы и считаем: 72 503 х 3 = 217 509. Добавим к этой сумме штрафную пеню и получим задолженность перед банком в размере 250-270 000 рублей. Это 5% от кредитуемой суммы. По закону банк уже будет вправе пустить залоговое имущество с торгов за бесценок. Он будет покрывать только невыплаченный долг.
Предположим, что все 10 лет вы платите исправно, уже отдали банку почти 9 млн (что в половину больше реальной стоимости вашего жилья), и тут у вас возникают сложности с работой или здоровьем.
Вы не вносите 3-4 месяца ежемесячную плату и вашу квартиру банк продает за оставшиеся 4,5 млн. рублей, покрывая долг. А ведь такие ситуации случаются нередко.
Поэтому остается очевидным что лучше ипотека или аренда квартиры.
- Это интересно: Можно ли купить долю в ипотеку
- Что делать если нет денег платить ипотеку
- Можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку
- Можно ли делать перепланировку когда квартира в ипотеке
- Если остались вопросы, то задайте их в х ниже, под статьей.