17 декабря текущего года ЦБ РФ обнародовал перечень мер, которые должны обеспечить устойчивость финансового рынка страны. В них был включен и вопрос, касающийся повышения ключевой ставки с 10,5 до 17%.
Это означает, что для получения прибыли всем частным финансовым учреждениям страны теперь придется повысить цену своих кредитных продуктов выше 17%.
Не обошла эта волна и крупнейший банк – Сбербанк России, который также пересмотрел ставки по своим кредитным программам.
Изменения ставок по кредитам
Сбербанк России рассматривается российскими гражданами, как самый выгодный и надежный источник по привлечению потребительских займов, кредитов на развитие бизнеса, а главное ипотеки (смотрите рейтинг банков).
Известно, что крупный финансовый институт задействован в предоставлении льготных жилищных кредитов учителям, молодым семьям и военнослужащим. Однако новые условия заставляют его пересмотреть стоимость кредитных продуктов. С 22 декабря вступили в силу новые процентные ставки:
- Базовая ставка по жилищным займам повышена с 14,5 до 16%;
- Ипотека для молодых семей подорожала до 14-15,5%;
- Цена на недвижимость в новостройках составит 15,5%.
В среднем ставка по всем ипотечным программам Сбербанка России возросла с 13 до 16%. Однако даже в этом случае получается, что цена кредитных продуктов крупнейшего банка страны ниже целевой ставки. Сотрудники организации отмечают, что формируемый убыток они покрывают за счет других операций.
Следует также отметить, что несколько изменились дополнительные условия выдачи займов, в частности:
- Для всех заемщиков, которые не являются участниками зарплатных проектов от Сбербанка России, ставки по ипотеке будут увеличены на 0,5%;
- При отказе заемщика страховать жизнь и здоровье ставка процента по кредиту увеличивается на 1%.
В итоге базовая ставка возрастет до 17-17,5%. При этом, речь идет только о тех кредитах, заявки на которые будут поданы после 22 декабря. Займов, уже предоставленных гражданам, а также кредитных продуктов, по которым кредитная комиссия уже рассматривает заявки, нововведения не коснутся. По ним проценты останутся прежними.
Иные изменения условий по кредитным продуктам Сбербанка
Наряду с повышением ставок процента, Сбербанк России ввел ещё несколько новых правил для желающих получить ипотечный кредит, в том числе:
- Первоначальный взнос увеличен до 20%;
- Время, в течение которого клиент может выбрать подходящую квартиру, сокращено с 4-х месяцев до 2-х.
Предполагается, что в ближайшей перспективе также ужесточатся требования к документам заемщиков. В то же время ставку процента руководство банка больше повышать не намерено. Новые условия опять же затронут только ипотечные займы, заявки на которые будут поданы после 22 декабря текущего года.
Стоит отметить, что Сбербанк пришлось временно приостановить действие целого ряда кредитных программ, в том числе:
- Автокредитование;
- Жилищные займы на приобретение загородных частных домов и гаражей;
- Ипотечные кредиты на постройку новых частных домов.
Таким образом, Сбербанк сократил временно наиболее рискованные направления ипотечного кредитования. Сотрудники финансовой организации отмечают, что клиент может подать заявку на автокредит или заем на постройку частного дома, однако точный срок её рассмотрения не определен.
Таким образом, на фоне общего увеличения ставок по жилищным кредитам Сбербанк РФ не планирует менять условий для уже заключенных кредитных договоров.
В выигрышном положении оказались и заемщики, которые успели подать заявки на ипотечные кредиты до 22 декабря 2014 года.
В целом же условия жилищного кредитования граждан в крупнейшем банке страны были существенно пересмотрены в связи с изменением уровня ключевой ставки ЦБ РФ.
Сбербанк отказался от автокредитования и некоторых ипотечных продуктов :: Финансы :: РБК
С понедельника, 22 декабря, Сбербанк не принимает новые заявки на предоставление кредитов на покупку автомобилей. Кроме того, банк закрыл часть ипотечных продуктов, а на некоторые изменил процентные ставки. В банке также заявили, что по уже заключенным кредитным договорам «не повышали и не планируют повышать процентные ставки»
Екатерина Кузьмина / РБК
Отделения Сбербанка прекратили прием заявок на автокредитование с 22 декабря. Также прекращен прием заявок на кредиты по программам «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость», «Гараж». Об этом говорится в пресс-релизе организации.
В сообщении говорится также, что банк повысил ставки на 2,00 процентного пункта по вновь принимаемым заявкам на базовые продукты ипотечного кредитования на приобретение готового и строящегося жилья, которые теперь составляют от 14,5% до 16,0% годовых в рублях. Минимальные взносы по всем продуктам ипотечного кредитования Сбербанка увеличены с 10-15% до 20%, а на продукт «Ипотека по двум документам» – с 40% до 50%.
Сократился также срок действия решения, принятого в отношении клиента. Если раньше оно было действительным в течение 120 дней, то теперь – только 60 дней.
Сбербанк давно перевел основное автокредитование на свой дочерний банк «Сетелем банк», который присутствует в автосалонах. Портфель автокредитов Сбербанка планомерно снижался, выдача оставалась только в отделениях банка.
Наверное, сейчас хороший повод отказаться от этого вида кредитования полностью.
В текущих условиях, когда ЦБ повысил ключевую ставку и банки вынуждены повышать доходность депозитов, низкомаржинальные продукты, такие как ипотека и автокредиты, становятся самыми невыгодными для банков, говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.
Решение об изменении ключевой ставки и ее увеличении до 17% Центробанк принял в ночь на 16 декабря, объяснив такое решение «необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски». На следующий день рубль установил исторические минимумы по отношению к евро и доллару: на пике за евро давали 100 руб., а доллар стоил 80,1 руб.
Эксперты отмечали, что после повышения ключевой ставки рынок ипотеки – ранее самый быстрорастущий сегмент в розничном кредитовании – увеличиваться перестанет, а некоторые его сегменты просто закроются.
Во время традиционной пресс-конференции президент РФ Владимир Путин пообещал поддержать ипотеку.
По словам главы государства, при ключевой ставке в 17% развивать этот рынок будет крайне сложно и речь должна идти о финансовой поддержке как отдельных видов ипотечных кредитов, так и ипотеки в целом.
В 2014 году активность покупателей на автомобильном рынке снизилась. Всего за январь–ноябрь 2014 года в России было продано 2,22 млн новых легковых и легких коммерческих автомобилей, что на 11,6% меньше, чем за тот же период 2013 года.
В октябре года продажи в годовом исчислении сократились на 9,9%, в сентябре – на 20,1%, а в августе – на 25,8%. Однако в ноябре 2014 года россияне купили около 230 тысяч машин – лишь на 2,6 тыс. меньше, чем в ноябре 2013 года.
«В течение последних недель наблюдался небывалый спрос на автомобили в рознице, ему помогала программа государственных субсидий и настроение покупателей, спешащих сделать покупки до ожидаемого повышения цен в новом году.
Прогноз на декабрь также довольно оптимистичный, что повышает шансы на достойное закрытие этого трудного для российского автомобильного рынка года», – заявил председатель комитета автопроизводителей АЕБ Йорг Шрайбер.
По данным на ноябрь, в массовом сегменте доля автомобилей, купленных в кредит, значительно снизилась на фоне роста банковских ставок и тарифов страховых компаний. Если в 2013 году доля кредитных машин приближалась к 45%, то к осени 2014 года этот показатель снизился до 20%.
Как рассказывали РБК участники рынка, снижение доли автокредитов связано с повышением кредитных ставок и тарифов КАСКО – обязательного для всех кредитных автомобилей вида страхования. С начала года ставки по кредитам в среднем увеличились на 0,5 п.п.
, рассказал директор департамента автокредитования банка «Сетелем» Владимир Мартюков, в ближайшее время они могут вырасти еще на 1–1,5 п.п.
Страховщики за последние полтора года подняли тарифы примерно на треть, и из-за роста убыточности на 20–25% стоит ожидать повышения еще на 15–20%, объяснил гендиректор «Эксперт РА» Павел Самиев.
Сбербанк повысил ставки по кредитам наличными
Отделение Сбербанка у метро «Новослободская», фото: Ведомости/ТАСС
Сбербанк с 13 мая повысил ставки по потребительским кредитам, следует из данных оперативного мониторинга Frank RG. Ставки увеличились на 0,2-1 п.п.
Детали. Минимальная ставка по программе «Кредиты на любые цели» увеличилась на 1 п.п. и составляет теперь 11,9%, максимальная — на 0,2 п.п. до 19,9%.
В пресс-службе Сбербанка Frank Media пояснили, что 12 мая закончилась запущенная в марте акция со сниженными процентными ставками по потребительским кредитам. «Условия вернулись к прежним значениям, которые действовали до старта промо-предложения», — уточнили там.
Проектный лидер Frank RG Олеся Пасечник говорит, что с начала марта до 12 мая в Сбербанке действовали выгодные условия кредитования со сниженными процентными ставками. «Банк снижает свои ставки по кредитам каждый квартал и делает это на протяжении примерно трех лет», — отметила она.
Статистика по теме
Доля ипотеки в розничных кредитах
Контекст. На прошлой неделе Сбербанк поднял ставки по ипотечным программам и депозитам. Сбербанк повысил ставки по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройке и на вторичном рынке на 0,4 п.п. Теперь минимальная ставка по ипотеке на покупку квартиры в новостройке составляет 8%, ставка по ипотеке на вторичном рынке — 8,1%. По ипотеке с господдержкой ставка не менялась, она по-прежнему составляет 5,75%. Повышение ставки по вкладу «Дополнительный процент» составило 0,15-0,5 п.п., — до 5% годовых при размещении средств на 2 или 3 года.
ЦБ поднял ключевую ставку сразу на 0,5 п.п. — до 5% на заседании 23 апреля. Регулятор объяснил свое решение быстрым восстановлением спроса и повышенным инфляционным давлением. После этого банки начали активно повышать ставки по своим продуктам, на что указывает динамика индекса банковских ставок FRG100 — с 23 апреля он вырос с 4,2259 до 4,3790% (+1531 пункт, 1 пункт = 0,0001%).
Зачем вам об этом знать. Повышение ставки Сбербанком было запланировано, при этом оно может послужить сигналом рынку.
Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!
Сбербанк поднял ставки по ипотеке до 16% и прекратил прием заявок на автокредитование
В понедельник, 22-го декабря, Сбербанком повышены ставки по ипотечным ключевым продуктам (покупка строящегося и уже готового жилья) до 16 процентов с 14,5 процентов в рублях по вновь принимаемым заявкам.
Об этом сообщила Наталья Алымова, директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка. Для уже принятых заявок ничего не изменится.
Как заявили в банке, уже заключенных кредитных договоров повышение ставок не коснется.
Что изменилось?
- С сегодняшнего дня ставки повышены по акции для молодых семей, а также на новостройки на два процентных пункта. В первом случае – с 14 до 15,5 процентов (в рублях), во втором – 14,5 процентов (в рублях).
- Для всех ипотечных продуктов увеличен размер 1-го минимального взноса – с 10-15 процентов до 20-ти.
- На кредитный продукт «Ипотека по 2-м документам» ставки выросли с 40 до 50-ти процентов.
- Срок действия принятого по клиенту решения сокращен Сбербанком до 60-ти календарных дней. Напомним, ранее он составлял 120 дней.
Комментарий зампреда СБ Златкинс
Согласно м зампреда СБ Златкинс, Сбербанк продолжит выдавать ипотечные кредиты даже себе в убыток, исходя из того, что у Сбербанка есть такие финансовые возможности («прибыль позволяет»). В данный момент объем предодобренных ипотечных займов Сбербанка – 256 млрд рублей.
Также Златкинс отметила, что повода для тревоги у ипотечных заемщиков банка, уже прошедших кредитные процедуры, нет.
Напомнила Златкинс и об отказе Сбербанка от выдачи валютных займов несколько лет назад. По словам зампреда СБ, ипотека у Сбербанка выдается только в рублях, поэтому «страшная проблема» валютной ипотеки заемщиков не коснется. С теми заемщиками, у кого уже были ипотечные долларовые кредиты (а их всего несколько человек), проблема будет решаться.
Последствия повышения ключевой ставки ЦБ
Согласно экспертному мнению, следствием повышения ключевой ставки Центробанком до 17% станет остановка роста рынка ипотеки – наиболее активно растущего сегмента розничного кредитования. Отдельные же сегменты ипотечного рынка и вовсе будут вынуждены закрыться.
Как отметил президент на своей традиционной пресс-конференции, развитие данного рынка при ставке в 17% будет крайне затруднительным, и финансовая поддержка необходима, как ипотеке в целом, так и отдельным ее видам.
Центробанком 18-го декабря было рекомендовано кредитным организациям вести себя с заемщиками по данным кредитным продуктам «разумно», и не использовать кризис для взыскания с физических лиц задолженности быстрыми методами. Также зампредом регулятора М.Суховым было отмечено, что повышение ключевой ставки не должно стать пропорциональным для увеличения платежей.
В тот же день банком Возрождение» ставка по ипотеке выросла до 17,5 процентов, у Связь-банка – до 25 процентов, у МДМ-банка – до 17 процентов, у ВТБ24 – до 14,95 процентов (с условием наличия комплексного страхования) и до 15,95 процентов (при отсутствии комплексного страхования).
Экспертное мнение
По мнению А.Хандруева (прим. экономист, ученый, профессор РАНХиГС при президенте), ипотечная ставка в 16% является запретительной. Такие кредиты считаются дорогими, и использовать их могут только неграмотные в финансовом смысле люди, которым крайне необходимо собственное жилье, либо же очень состоятельные клиенты с доходами, позволяющими выплачивать такие кредиты.
Что касается ожиданий понижения ипотечной ставки, речь об этом будет идти только после четкой тенденции на стабилизацию рубля в среднесрочной перспективе. Многое будет зависеть и от инфляции.
Учитывая, что сегодня банки уже предлагают 17-20 и выше процентов по депозитам, инфляция заложена в процентные ставки. Причем, не на неделю-две, а на 1-2 года.
По мнению Н. Масленникова (прим. руководитель направления «Финансы и экономика», Институт современного развития), взрывного роста ипотечных ставок не будет, но уровень ключевой ставки от ЦБ все-таки подтолкнет вверх ставки по ипотеке.
С 22-го декабря регулятор начнет отслеживание завышенных ставок по вкладам
Согласно официальному сообщению пресс-службы ЦБ, регулятор будет пристально следить за отклонениями установленной ставки по рублевым вкладам от расчетной максимальной среднерыночной ставки более чем на 3,5 %. Причина – пересмотр банками условий по вкладам после повышения ЦБ ключевой ставки до 17%.
Один из первых банков, заявивших о повышении ставок по накопительным счетам и депозитам для населения, стал Альфа-банк, максимальная ставка у которого (в рублях, по накопительным счетам) достигла 13,25%.
Контроль депозитной ставки необходим для снижения регулятором рисков, которые берут на себя банковские организации, а также для снижения прямых расходов банков. При этом отмечается, что повышение в 3,5% будет считаться от уровня средней максимальной ставки по 10-ти ведущим банкам, регулярно отслеживаемым ЦБ, а не от ключевой ставки ЦБ либо ставки рефинансирования.
Также сообщается, что банкам, предлагающим депозиты в 20%, регулятором будет предложено откорректировать свою процентную политику.
Сбербанк прекращает принимать заявки на автокредитование
Изменения 22-го декабря затронули и сферу автокредитования. С понедельника Сбербанк прекратил прием заявок по данным продуктам.
Кроме этого, больше не принимают заявки на займы по программам «Гараж», «Строительство жилого дома», а также «Загородная недвижимость».
Стоит отметить, что основное автокредитование уже давно переведено Сбербанком на свою «дочку» Сетелем Банк, присутствующий в автосалонах.
Выдача автокредитов оставалась исключительно в отделениях Сбербанка, и появился повод отказаться от них полностью.
В условиях исторического повышения ЦБ ключевой ставки 16-го декабря, кредитные организации были вынуждены перейти к повышению доходности депозитов, а автокредиты и ипотечные займы сегодня стали самыми невыгодными в нынешних условиях.
Что происходит на автомобильном рынке – подведение итогов за год
В текущем году общая покупательская активность на авторынке существенно снизилась.
- С января по ноябрь 2014-го в РФ было реализовано 2,22 млн коммерческих и новых легковых авто. Это на 11,6 процентов меньше в сравнении с тем же периодом прошлого, 2013-го года.
- На августе 2014-го отмечено сокращение продаж на 25,8 процентов.
- В сентябре – на 20,1 процентов.
- В октябре – на 9,9 процентов.
- В ноябре текущего 2014-го соотечественниками было куплено на 2,6 тысяч автомобилей меньше, чем в том же месяце прошлого года – всего около 230 000 автомобилей.
Как отметил Йорг Шрайбер (прим. председатель комитета автопроизводителей АЕБ), за последние недели спрос на авто в рознице существенно вырос, чему способствовали настроения покупателей, встревоженных возможным повышением цен в 2015-м году, и госсубсидии.
Согласно прогнозам на декабрь, этот трудный год закончится для российского авторынка оптимистично и достойно.
Причины изменений на рынке автокредитования
По мнению участников рынка, причины снижения доли автокредитов – в повышении кредитных ставок и повышении тарифов КАСКО, вида страхования, являющегося обязательным для всех кредитных авто.
С января текущего года кредитные ставки повысились в среднем на 0,5 п.п., и в ближайшее время ожидается их дальнейшее повышение на 1,1,5 п.п.
Что касается страховщиков, за последние 1,5 года ими были подняты тарифы, в среднем, на треть.
По причине роста убыточности на 20-25 процентов, по мнению Павла Самиева (при. Гендиректор Эксперт РА), можно ожидать дальнейшего их повышения на 15-20 процентов.
Сбербанк резко повысил ставки по ипотеке. Можно ли сейчас выгодно купить квартиру?
Аналитики в один голос заявляют — ипотечные ставки будут расти, потому что Центробанк ужесточает денежно-кредитную политику.
С начала года ключевая ставка поднялась на 0,75%, но не все банки торопятся повышать ставки. Более того — некоторые финансовые организации объявили о снижении процентов по ипотеке.
Сегодня в финансовом мире произошло заметное событие — Сбербанк повысил ипотечные ставки по всем ключевым продуктам.
Ставки по ипотеке выросли. yandex.ru
С 7 мая у Сбербанка повышаются базовые ставки по базовым ипотечным программам — на готовое жильё, на новостройки (кроме «Господдержки-2020»), на строительство дома и покупку гаража.
РБК цитирует специалиста «ДомКлик»:
С завтрашнего дня действительно будет повышение ставок по кредиту. У нас ставка увеличится на 0,4 п. п. в зависимости от того, по какому формату вы подаете заявку.
7,3% сейчас базовая ставка [по ипотеке на готовое жилье] — это с учетом всех скидок, и первоначальный взнос более 20% от стоимости недвижимости.
Если у вас остаются такие же параметры, у вас [ставка] прибавится на 0,4 п. п., то есть у вас ставка станет 7,7%
Сбербанк объясняет решение изменением ключевой ставки, говоря, что «принял решение изменить условия по ряду своих продуктов в соответствии с рыночными тенденциями».
Ужесточение условий по ипотеке не стало неожиданностью. Ещё в апреле, когда ЦБ поднял ключевую ставку на 0,25%, глава банка Герман Греф не отрицал, что проценты по ипотеке поднимутся.
Мы проанализировали ситуацию на рынке — пока повышение не столь значимое. Мы можем еще посмотреть и подождать, как будет складываться дальнейшая ситуация. Если произойдет следующий этап повышения, наверное, нам придется отреагировать
У кого ставки уже поднялись?
Некоторые банки ухудшили условия по ипотеке ещё на первом этапе роста ключевой ставки, в апреле.
По данным «Дом.РФ», процентные ставки поднялись у Росбанка (+0,51-1,01%), Юникредит Банка (+0,2% по программам на новостройки и готовое жильё), Транскапиталбанк (+0,5-0,8%), Металлинвестбанк (+0,4% на готовое жильё), Газпромбанк (0,5% по «семейной ипотеке»), МКБ (+0,25% по рыночным программам на готовое жильё и новостройки).
Вместе с этим часть банков снижала ставки: Металлинвестбанк (-0,2% по льготной ипотеке 6,5%), «Открытие» (-0,4% по льготной ипотеке 6,5%, -1% по «Дальневосточной»), ВТБ (-0,4% по военной), МКБ (-0,5% по льготной ипотеке 6,5%),
Как видим, по льготным программам банки снижают ставки, по базовым — повышают. Но ни то ни другое явление пока не носит массовый характер. Большинство крупных финансовых организаций удерживают проценты по ипотеке на прежнем уровне.
Данные «Дом.РФ» по изменению условий по ипотеке за последнюю неделю апреля
- Процентные ставки по ключевым рыночным ипотекам за неделю с 24 по 30 апреля.
- Процентные ставки по ипотекам с господдержкой за неделю с 24 по 30 апреля.
Чего ждать от ипотеки?
Сбербанк можно назвать законодателем банковской моды. Часто другие кредитные организации повторяют манёвры Сбера. Нельзя исключать, что так произойдёт и сейчас — у большинства банков проценты по ключевым ипотечным программам начнут повышаться.
Рост ставок не затронет уже одобренные заявки, поскольку условия по ним фиксируются на 90 дней.
Учитывая прогнозы аналитиков по дальнейшему росту ключевой ставки, можно сделать вывод, что это не последнее повышение процентов по ипотеке.
Усложняет ситуацию окончание льготной ипотечной программы на новостройки. Пока господдержка действует до 1 июля 2021 года, и решений по её продлению нет. Всё указывает на то, что ипотека будет дорожать.
Как снизить ставку по ипотеке до 7,9% годовых в Сбербанке
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке позволяет снизить ставку по кредитам другого банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту будут ниже, а ежемесячные платежи и переплата — меньше.
Вместе с ипотекой можно рефинансировать еще 5 различных кредитов
- Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту, оформленные в том же банке, что и ипотека.
- Если нужны дополнительные средства на личные цели, например, на ремонт или машину, можно так же предусмотреть это в сумме займа.
- В таком случае ставка по рефинансированию будет 8,4% годовых, но это отличное решение, чтобы погасить свою кредитную карту, ставка по которой более 20% годовых.
- Ключевое преимущество рефинансирования нескольких кредитов в том, что выплачивать один кредит проще, чем несколько, поскольку у вас будет одна дата платежа, одна сумма и одна ставка.
Если вы уже оформили ипотеку в Сбербанке
Вы можете снизить ставку по действующей ипотеке до 5% годовых по программе господдержки для семей с детьми. Узнать подробности
Посчитайте, выгодно ли вам рефинансирование ипотеки
Мы ответили на популярные вопросы, взвесили плюсы и минусы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым в статье «Выгодно ли рефинансировать ипотеку».
Рассчитайте условия рефинансирования
На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж и выгода от снижения ставки.
Подайте заявку
Заполните заявку онлайн и загрузите действующие кредитные договоры.
Получите решение банка
Через 2 — 4 дня вы узнаете, одобрит ли банк вашу заявку на рефинансирование ипотеки.
Передайте документы на недвижимость в банк
После одобрения рефинансирования в течение 90 дней предоставьте документы на недвижимость и оформите отчет об оценке жилья.
Вы сами выбираете удобное время для подписания договора.
На момент подписания договора у вас должны быть оформлены полисы страхования: на недвижимость обязательно, а страхование жизни и здоровья влияет на ставку. Уточните в страховой компании — возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги.
Сбербанк переведет деньги на счет в другом банке, а вам нужно будет написать заявление на досрочное погашение ипотеки. После выплаты ипотеки получите справку о погашении старого кредита и сразу загрузите её в личный кабинет ДомКлик.
Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. Эту закладную нужно передать в Росреестр (или МФЦ) и подать заявление на снятие обременения с жилья.
Зарегистрируйте ипотеку в Сбербанке
Вам нужно зарегистрировать в Росреестре факт того, что теперь у вас ипотека в Сбербанке. И сделать это нужно как можно быстрее, потому что до регистрации ставка по новому кредиту будет на 2 процентных пункта выше, чем планировалось.
После подачи документов на регистрацию вам выдадут опись — её сфотографируйте и загрузите в личный кабинет ДомКлик. А после регистрации всех документов сфотографируйте и загрузите в личный кабинет кредитный договор или выписку из ЕГРН.
После этого вы будете выплачивать ипотеку уже по новой ставке — сниженной.
Если коротко, рефинансирование работает так
Банк переводит деньги на ваш счёт в другом банке, чтобы вы смогли погасить свои кредиты. Вы начинаете платить меньше по одному кредиту вместо нескольких — вносите всего один платёж каждый месяц.
Как снизить проценты по ипотеке в Сбербанке | Ипотека онлайн
О том, как снизить проценты по ипотеке в Сбербанке, должен знать каждый плательщик жилищного кредита. Ведь от размера ставки зависит сумма переплаты, а на ней можно значительно сэкономить. Даже небольшое понижение ипотечной ставки в пересчете на десятилетия выплаты кредита будет очень выгодным. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке, сегодня подробно расскажем в нашей статье.
Как снизить ставку до подписания ипотечного договора
Если вы только обращаетесь за ипотекой в Сбербанк, сразу обратите внимание на зависимость ставки от условий кредита. Постарайтесь уменьшить процент насколько это возможно, выполнив условия кредитора. Как снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанка:
Можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке, использовав в качестве первого взноса средства жилищного сертификата. Такие кредиты выдаются на льготных условиях.
Случается и другая ситуация, когда клиенту уже одобрена ипотека в Сбербанке под определенный процент и дан срок на оформление займа. В этот период банк запускает выгодную акцию или снижает базовые ипотечные ставки. Получается, что будущий заемщик берет одобренный кредит под более высокий процент, чем новые клиенты банка.
В этом случае можно оформить отказ по текущему решению Сбербанка и подать все те же документы вновь на рассмотрение (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 11 (скачать)). Если ответ кредитора будет положительным, клиенту удастся получить пониженную процентную ставку. В противном случае его ждет отказ, ведь предыдущее одобрение не дает гарантии утвердительного ответа по новой заявке.
Рекомендуемая статья: Ипотечные каникулы от Россельхозбанка
Рефинансирование ипотеки
Если уже взята ипотека в Сбербанке как снизить процент по ней? Когда банк не желает никаким образом пересмотреть значение ставки, у клиента есть право обратиться в другую кредитную организацию за рефинансированием. Такие программы есть практически везде, нужно только адекватно оценить выгодность перевода задолженности.
Советуем ознакомиться с условиями и требованиями к заемщику по рефинансированию ипотеки в Сбербанке. Информацию можно найти на сайте банка или скачать в формате pdf по ссылке тут.
Если внимательно изучить условия перехода в другой банк, можно снизить процент по действующей ипотеке в Сбербанке.
Обратите внимание на новую процентную ставку, срок погашения, сумму переплаты, необходимость обременения и сопутствующие траты.
В результате грамотно просчитанного перекредитования реально сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей. Особенно если первичная ставка была достаточно высокой.
Рефинансирование предполагает рассмотрение кредитной заявки, как при оформлении предыдущей ипотеки. Вам нужно собрать документы о трудовой занятости и доходе, заполнить анкету и предоставить полный пакет документов на залог (если он будет по условиям нового кредита).
Снижают ли процент по ипотеке в Сбербанке по госпрограмме рефинансирования под 5-6%? Да, это предусмотрено, но имеющийся кредит должен соответствовать следующим условиям:
- в семье заемщика родился второй или последующий ребенок в период 2018-2022 гг;
- сумма займа должна быть не более 6 млн. рублей, но в столице и Санкт-Петербурге – до 12 млн. рублей;
- первый взнос – от 20%;
- цель кредитования – покупка новостройки на стадии возведения дома или уже готовой квартиры от застройщика.
Суть госпрограммы (Постановление Правительства РФ №1711 (скачать)) заключается в субсидировании процентной ставки по ипотеке под 5-6%. Если у клиента есть полис финансовой защиты, его график платежей пересчитывается под 5%, если нет — под 6%. Разницу между этим значением и базовым процентом платит государство.
Рекомендуемая статья: Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке
Клиенту потребуется составить заявление в Сбербанк чтобы снизить процент по ипотеке. К нему следует приложить свидетельство о рождении ребенка. Эти документы передаются в банк на рассмотрение, после чего тот уведомляет заемщика о пересмотре графика.
Снижение ставки по заявлению
Если старые проценты по кредитам значительно выше текущих значений, Сбербанк может принять решение о массовом их уменьшении.
Ранее действовала уникальная программа снижения процентной ставки по действующей ипотеке в ДомКлик. К сожалению, с сентября 2018 года прием заявлений от заемщиков прекращен, поэтому пока понизить процент не получится.
Если вы подавали обращение ранее, возможно проверить снижение ставки по действующей ипотеке на ДомКлик.
Обратите внимание, что уменьшение процента может быть предусмотрено условиями вашего кредитного договора, например:
- при оформлении финансовой защиты заемщика;
- после предоставления документов о праве собственности на построенную квартиру или дом, оформления залога в пользу банка;
- выполнение прочих требований банка, оговоренных в тексте ипотечного договора.
В этом случае нужно написать заявление на снижение процентной ставки в свободной форме (скачать пример в word). К нему приложите документы, подтверждающие выполнение вами условий кредитного договора в зависимости от ситуации. Передайте бумаги сотруднику ипотечного отдела Сбербанка. Не забудьте попросить поставить отметку о приеме заявления в работу на втором его экземпляре.
Снижение процентной ставки на индивидуальных условиях также возможно в рамках реструктуризации (скачать список необходимых документов в pdf). Если заемщик Сбербанка попал в сложную финансовую ситуацию, он имеет право подать заявление с просьбой пересмотреть условия выплаты, в том числе понизить процент. К обращению нужно приложить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.
Пойдет ли банк навстречу клиенту, решается отдельно по каждому обращению. На практике снижение процентной ставки таким способом происходит редко. Обычно Сбербанк предлагает отсрочку основного долга или увеличение срока выплаты.
Снижение ипотечного процента через суд
Пожалуй, самый сложный способ снизить ипотечную ставку – обратиться в суд. Этот вариант может быть оправдан только в двух случаях:
- Если Сбербанк не понижает процент, хотя такое условие прописано в тексте кредитного договора. При этом все требования заемщик со своей стороны выполнил.
- Выявлены нарушения в работе кредитной организации. К примеру, процентная ставка была установлена неверно и не соответствует условиям Сбербанка на момент оформления кредита.
Если вы решите воспользоваться данным способом понижения процента по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться к квалифицированному юристу. Обратите внимание на его опыт ведения подобных дел, ведь они имеют определенную специфику. К тому же, на стороне банка будет целый штат специалистов, ежедневно решающих аналогичные проблемы.
Если в ходе судебного рассмотрения выявится нарушение со стороны кредитора, процентная ставка будет снижена.
К тому же, финансовой организации придется пересчитать все проценты, которые клиент уже переплатил.
На практике юридический отдел Сбербанка старается не доводить дело до суда, особенно заведомо проигрышное. Есть шанс, что вопрос решится мирно еще на досудебной стадии.
Если права заемщика не были нарушены, рассчитывать на удовлетворение исковых требований не стоит.
Если вы не успели снизить процент по ипотеке через ДомКлик в период проведения акции, попробуйте обратиться в Сбербанк на другом основании.
В крайнем случае есть смысл рассмотреть вариант рефинансирования в другом банке. Однако этот способ снижения ипотечной ставки не всегда оправдан.
Особенно если большую часть кредита вы уже выплатили, ведь переплата по нему уже вряд ли снизится.
- Как подать онлайн заявку на снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанка
- Ипотека многодетным семьям в Сбербанке — условия и льготы
- Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Оцените автораПоделитесь в социальных сетях
Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке (Сбербанк)?
Обратиться за перерасчётом процентной ставки по ипотечному кредиту вполне возможно, но при условии, что он оформлялся не менее года назад. Будет ли при этом решение положительным, зависит от множества причин, начиная с ипотечной программы, задействованной при кредитовании, и заканчивая размером текущей переплаты.
Сбербанк пересчитывает такие виды ипотечных займов:
- ипотеку, выдаваемую по двум видам документов
- нецелевые кредиты, с залогом в виде недвижимости
- жилищный кредит, он может выдаваться как на строительство, так и на покупку жилой площади
Для нескольких ипотечных программ, например «Строительная сберегательная касса» и «Военная ипотека» уменьшение ставок не предусматривается.
Нельзя понизить ставку и ниже определённого минимума, он в 2018 году он равен 11,9% при отсутствии у лица, берущего кредит, страхового полиса, или же 10,9% при его наличии.
Для нецелевого кредита с залогом процентная ставка в 11,9% устанавливается для владельцев страхового полиса, а 12,9% — для всех, у кого полис отсутствует.
Условия снижения ставки
Есть ряд условий, при которых можно изменить величину кредита в меньшую стоимость:
- процент по уже существующему кредиту должен быть выше, чем указанный минимум
- остаток задолженности по кредиту больше 500 тыс. руб. на текущий момент
Если Сбербанк примет положительное решение о снижении ставки, то при этом уменьшится ежемесячный размер платежа, срок же кредитования останется без изменений. Однако уровень переплаты понизится, и довольно сильно, благодаря досрочным погашениям.
Допустим, Сбербанк провёл перерасчёты, и ставка сократилась на 0,5 процента. Это далеко не мало, так как ипотечные займы — это всегда большие сроки и суммы.
Чтобы точно рассчитать насколько снизится нагрузка на бюджет, целесообразно использовать целевой онлайн калькулятор.
Почему стало возможным снижение ставки
С 2015 до 2018 года Центробанк несколько раз понижал ключевую ставку, и теперь она ниже почти на 10 единиц: ещё в январе 2015 года она равнялась 17%, а в марте текущего года — только 7,25%. Этот факт стал причиной уменьшения стоимости кредитов.
Проведённая индексация коснулась сначала выдаваемых вновь кредитов, но Сбербанк счёл нужным пересчитать ставку и у тех, которые выдавались некоторое время назад и являются действующими.
Таким образом Сбербанк проявляет свою заинтересованность в клиентах: они могли бы в противном случае выполнить рефинансирование в других банках.
Как это было до 2018 года
Ещё в прошлом году вопросы о снижении ставки по текущему ипотечному кредиту в Сбербанке вообще не рассматривались, по крайней мере, в массовом порядке. Что было вполне обоснованным: вопросы о предоставлении кредита решались до момента подписания договора, теперь обеим сторонам оставалось только соблюдать действующие условия.
Но в течение последних месяцев очень многие банковские организации намного снизили ставки по тем кредитам, которые сейчас открываются. Так, например, сейчас жилищный кредит можно получить под 9,5% годовых, а раньше средняя процентная ставка не опускалась ниже 13%.
Естественно, такой порядок вещей привёл к недовольству заёмщиков. Просьб об изменении процентов и сроков ипотечного кредита стало действительно много, появились и жалобы с претензиями. Летом 2017 сайт Сбербанка поместил новость о том, что проводится рассмотрение обращений заёмщиков, цель которых — возможное изменения ставок.
Какие условия действуют сейчас
Ключевая ставка Центробанка сегодня составляет 7,25% годовых, и Сбербанк предлагает всем, кто оформляет кредит сегодня, ставку от 7,4%. А для семей с детьми она ещё ниже — от 6%. Если же кредит уже является действующим, автоматическое снижение процентной ставки по нему не предусмотрено, но можно оставить заявку на её частичное уменьшение.
При условии, что:
- не должно иметься простроенных задолженностей
- ипотека ранее не подлежала реструктуризации
- кредитная история заёмщика должна быть положительной
Способы оформления перерасчётов
Для подачи заявления не нужно приходить в отделение сбербанка, следует оставить заявку на портале ДомКлик. Рассматриваться она будет в течение месяца, а после рассмотрения придёт ответ по указанному телефону в смс-сообщении, и по электронной почте.
Предполагается, что такую заявку можно будет подавать несколько раз с интервалом не менее 12 месяцев.
Необходимо принять во внимание, что рефинансирование и переоформление ипотечных кредитов занимаются многие банки, поэтому если предлагаемые ставки всё же не устроят, можно обратиться в какой-либо банк.
Что нужно сделать для переоформления
Банк оставляет за собой права не пересматривать процент, даже при том, что соблюдены все условия, причём сделать это без объяснения причин.
Прежде всего, стоит внимательно перечитать договор, в нём должен быть отдельный пункт, где говорится о возможностях снижения ставки и условиях. Вполне вероятно, что ввиду отсутствия такого пункта банк будет сослаться на этот факт и отказывать в пересчёте.
Запрос оформляется в письменном либо электронном виде и должен быть официально зарегистрирован банком. Если по каким-то причинам обращение не будет регистрироваться работниками банка, можно позвонить в службу поддержки, или обратиться с жалобой к руководству банка.
Чтобы правильно составить обращение, потребуется отдельный список документов:
- удостоверение личности — паспорт
- договор о предоставлении ипотечного кредита
- график выплат
- документ, подтверждающий оплату страховки
При оформлении заявки онлайн следует перейти на ресурс ДомКлик и указать в соответствующих полях контактные данные и номер договора. Ниже указывается причина переоформления. На этом же ресурсе можно регулярно проверять статус заявки, для этого в соответствующем поле нужно указывать свой мобильный номер.
В самом сообщении следует кратко, но обстоятельно описать суть вопроса, и приложить необходимые документы в виде фотографий или сканов.
Пересчитать ставку по кредиту можно и в офисах Сбербанка. Желательно делать это там, где и была оформлена ипотека. Впрочем, по правилам такие действия можно выполнить в любом отделении, обслуживающем физические лица.
Так что это лишь дополнительная перестраховка. Бланк заявки можно заранее скачать в сети, или заполнить его, уже попав в банковский офис. Чтобы не допустить ошибок и исправлений, желательно сверяться с образцом, он также имеется в каждом банковском офисе и в сети.
Может ли Сбербанк отказать в пересчёте
Вопрос решается на усмотрение финансовой организации, поэтому может быть решён как положительно, так и отрицательно. Если у заёмщика не слишком красивая кредитная история, в которой уже имелись просрочки, или же данный ипотечный кредит уже подвергался реструктуризации, банк, скорее всего, откажет в перерасчёте.
Нередко бывает так, что с документами заёмщика и его кредитной историей всё в полном порядке, но текущая ставка и так не слишком велика, меньше 11,9%. По такой заявке тоже не будет принято положительное решение.
Можно снизить расходы на выплату ипотечного кредита ещё до того как он получен
- Если у заёмщика – зарплатная карта Сбербанка, это позволит снизить ставку по ипотеке на 0,5% в год.
- Оформление страхования жизни и здоровья также позволит снизить выплаты на 1% в год.
- И наконец, электронная регистрация сделки позволит заплатить ещё на 0,5 %, что в целом составляет довольно ощутимую сумму.
Получено отрицательное решение. Что можно сделать ещё?
Сделать ипотеку дешевле можно и некоторыми другими способами. Например, можно осуществить рефинансирование, обратившись для этого в другой банк с более приемлемыми для заёмщика условиями.
Под рефинансированием понимается составление нового кредитного договора с изменёнными и более выгодными для клиента условиями.
Преимущество такого решения в том, что можно выбрать наиболее интересное предложение заранее, воспользоваться калькулятором, всё хорошо просчитать, и после это — действовать, уже настроившись на точный результат.
Недостатки способа – необходимость снова собирать весь пакет документов, приобретать новую страховку и оплачивать услуги оценщика Сбербанк в настоящее время не рефинансирует собственные ипотечные договоры, а предоставляет такую услугу только для клиентов других финансовых структур.
Другой вариант – реструктуризация. Это действенный способ уменьшить кредитную нагрузку при наличии аргументированных уважительных причин для этого: семейных проблем, тяжёлой болезни, потери зарплаты или работы.
Естественно, что любая уважительная причина пересмотра кредитного договора должна быть подтверждена соответствующими документами.
При реструктуризации может быть увеличен срок действия кредитования, или на некоторое время приостанавливается начисление процентов.
Нужно учитывать, что при таком способе уменьшения «кредитного бремени» сама ставка не меняется, а размер платежей, которые заёмщик выплачивает каждый месяц, уменьшается благодаря увеличению сроков кредитования. То есть переплата в этом случае всё равно остаётся, и уменьшить её можно только досрочно погасив ипотечный кредит.
В некоторых случаях перерасчёт ставки по кредиту и условий кредитования производится по требованию суда.
Для того чтобы подать судебный иск, должны быть более чем веские основания.Такие случается очень редко, но всё же вариант возможен, если, например банк изменил условия в одностороннем порядке.
Необходимо понимать, что такие недоработки в солидных банках, каким в первую очередь является именно Сбербанк, встречаются чрезвычайно редко: вся документация оформляется аккуратно.
Ещё один важный момент: инициируя судебное разбирательство, следует иметь в виду, что и в этот период никто не отменяет регулярные платежи по кредиту в соответствии с представленным графиком, иначе заёмщик получит штраф, портящий кредитную историю.
Если всё же принято решение обратиться в суд с заявлением о снижении процентной ставки, нужно представить туда такие документы:
- договор по кредиту
- справки, подтверждающие доход
- выписка с суммой оставшегося долга
При положительном решении заёмщику выдаются новые условия погашения кредита и переоформленный график выплат.
Снижение ставки по действующей ипотеке – возможность, которую в полной мере предоставляет своим вкладчикам только Сбербанк. Подать заявку можно даже не выходя из дома — на онлайн сервисе. Ответ после рассмотрения вопроса придёт клиенту в смс — сообщении.
Социальные программы
Государство помогает заёмщикам, создавая социальные программы со льготными условиями ипотеки. Ряд льготных категорий населения могут рассчитывать на более выгодные ипотечные кредиты:
- например, уменьшение задолженности на сумму до 1,5 млн. руб., в процентах льготы могу составлять 20 – 30 % от суммы кредитования
- ежемесячный платёж может быть уменьшен вдвое на срок 1,5 года. Или же определённая сумма просто вычитается из основного долга
- если ипотечный кредит был взят в иностранной валюте, его можно переконвертировать в рубли.
Категории заёмщиков, которые точно могут рассчитывать на участие в одной из социальных ипотечных программ:
- инвалиды
- родители или опекуны с детьми-инвалидами
- опекуны нескольких детей до 18 лет;
- семьи с детьми, обучающимися в колледжах и вузах на очных дневных отделениях
- участники боевых действий и приравненные к ним категории лиц
Для улучшения жилищных условий можно использовать маткапитал: им можно погашать часть кредита, в том случае, когда он уже был оформлен на момент рождения следующего ребёнка. С помощью материального капитала можно либо сократить размер регулярных платежей, либо изменить в сторону уменьшения срок выплат.
На льготные ипотечные предложения банков могут рассчитывать многие категории населения, поэтому часто можно даже выбрать наиболее удобный путь.
Так, например, льготы предоставляются семьям, у которых рождается ребёнок. Если ребёнок первый, семья получает компенсационную выплату, соответствующую 18 м. площади ипотечного жилья в регионе проживания данной семьи. Если малыш – второй в семье, компенсируется ещё 18 м. При рождении третьего ребёнка оставшаяся задолженность по кредиту списывается полностью.
Другой, не менее удобный вариант – получение отсрочки платежа. Она может достигать трёх лет при условии, что в семье рождается второй ребёнок, или же пяти лет, при рождении третьего.
Помимо федеральных льготных программ предоставляются и региональные, имеющие особенности в каждом регионе.
Возможность стать участником какой-либо льготной ипотечной программы Сбербанка должна документально подтверждаться. Каждая льготная категория должна будет подготовить свой пакет документов.
Решение о том, что семья может рассчитывать на ту или иную субсидию, всегда принимают местные административные власти. Документы на рассмотрение этого вопроса можно подать через МФЦ.
Однако то, что документы приняты, ещё не означает положительного решения, он в каждом случае должен рассматриваться индивидуально.
Важное следствие: пока решается вопрос о субсидиях, попадании в льготную категорию, и снижению ставки, необходимо продолжать аккуратно выплачивать взятый кредит, не допуская расхождений с графиком.
Ипотеку можно частично покрасить раньше срока
Этот способ только косвенно можно отнести к способам снижения ипотечной ставки, но он подходит буквально каждому и легко реализуется на практике. Это позволит снизить сумму долга и впоследствии сократить срок выплаты, или же уменьшить регулярные ежемесячные платежи.
- Чтобы частично погасить ипотечный кредит, следует подать в Сбербанк заявление о досрочном списании долга, иначе даже положенные на банковский счет средства будут списываться в соответствии с графиком.
- Если заёмщик хочет снизить регулярные выплаты, он может оформить заявку онлайн.
- Если же заёмщик решит, что выгоднее погасить часть основного долга, ему необходимо будет прийти в офис банка, так как вопрос требует обсуждения с менеджером.
Практика показывает, что снизить ставку по ипотеке, не являясь при этом участником какой-то льготной программы, довольно сложно, так как специального алгоритма снижения в зависимости от срока или суммы кредита пока не существует. Тем не менее, следует рассмотреть все возможные варианты решения этого вопроса: вполне вероятно, что решится он положительно.