При оформлении любого займа или ипотеки банк узнает кредитную историю потенциального клиента. Но не все знают, что узнать свою кредитную историю можно самостоятельно и бесплатно. С февраля 2019 года проверить ее можно 2 раза в год в каждом бюро без каких-либо затрат. В данной статье на наглядном примере мы покажем, как можно узнать персональный кредитный рейтинг, не выходя из дома.
Кредитная история (КИ) – это своеобразная карточка заемщика, в которой указана информация обо всех его активных и выплаченных кредитах и займах, датах внесения последних платежей и их суммах, просрочки за последние несколько лет, а также о количестве поданных заявок на оформления кредитов и решения по ним.
КИ хранится в специализированных компаниях: бюро кредитных историй (БКИ). Получить ее можно только по запросу.
С 31 января 2019 года в в пункте 2 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» прописано, что любой человек имеет право два раза в год запросить персональную кредитную историю бесплатно, а платно – любое количество. Причем по два запроса в год можно сделать в каждом БКИ.
Для того чтобы получить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, где она хранится. Такую информацию можно получить через интернет-портал Госуслуги.
Для оформления заявки необходимо иметь подтвержденную учетную запись. Заявка заполняется автоматически по указанным данным в личном кабинете.
После подачи заявки, она отражается в разделе «Заявления». На практике ответ по списку организаций, в которых хранится кредитная история, приходит на электронную почту и отражается на Госуслугах быстро – в течение 10-15 минут.
Если перейти по ссылке, присланной как результат оказания услуги, открывается окно, в котором предоставлен документ для загрузки с указанием всех БКИ, в которых можно запросить свою персональную кредитную историю. Этот файл, при желании, может быть также отправлен на электронную почту.
В нашем примере кредитную историю можно запросить в четырех БКИ, то есть в год ее можно заказать до 8 раз (по 2 заявки в каждое учреждение).
Напротив каждого бюро представлена информация о его месте расположения, контактном номере телефона для связи и активная ссылка для перехода в личный кабинет. Выберем для примера первое учреждение – АО «Национальное бюро кредитных историй».
Запрос персонального кредитного рейтинга в БКИ
При переходе на официальный сайт НБКИ, необходимо войти в личный кабинет или же зарегистрировать его.
Для запроса кредитной истории и персонального кредитного рейтинга учетную запись на сайте БКИ надо подтвердить через Госуслуги.
После подтверждения учетной записи становятся доступными следующие услуги:
- кредитный отчет;
- персональный кредитный рейтинг;
- динамика изменений ПКР за последние 12 месяцев (платная услуга).
Шаблон (последовательность) кредитной истории из данного БКИ представлен ниже.
- Дополнительно можно заказать информацию о персональном кредитном рейтинге.
- Если в кредитной истории были обнаружены какие-либо ошибки, то их можно оспорить.
Персональный рейтинг рассчитывается по разным формулам в зависимости от БКИ. Он может достигать до 1500 баллов. В нашем примере максимальное значение 850 баллов.
Как оспорить кредитный рейтинг
Для оспаривания своей кредитной истории можно также воспользоваться официальным сайтом НБКИ, разделом «Оспорить кредитную историю физическим лицам».
Оспаривание информации производится в заявительном порядке. Заемщику надо составить заявление по форме выбранного БКИ.
В нашем примере можно воспользоваться формой с сайта НБКИ.
В заявлении указываются:
- полная информация по субъекту кредитной истории (ФИО, паспортные данные, адрес места регистрации, контактный номер телефона);
- причина несогласия.
Проставляется дата и подпись, а также дается согласие на обработку персональных данных.
Заполненное заявление можно направить в БКИ по Почте России (желательно заказным письмом или ценным письмом с описью вложения) или обратиться лично в офис бюро. Отправить заявку на оспаривание через интернет в данное БКИ нельзя. Но есть некоторые бюро, которые принимают такие заявления и по электронной почте.
Бюро самостоятельно направляет запрос в финансово-кредитные учреждения, которые допустили ошибку или представили недостоверную информацию, и в течение 14 рабочих дней банк должен внести исправления. По результатам проведенной проверки БКИ направляет в адрес заемщика официальное письмо с решением по спорному вопросу.
Сроки внесения информации об исправлении недочетов для банков зависят от БКИ, подавшего запрос, и составляют от 14 рабочих дней до 1 месяца.
Если человек не согласен с полученным ответом, то он может обратиться в суд с исковым заявлением о внесении изменений в КИ.
Срок внесения изменений банками по кредитной истории утвержден пунктом 3.7 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» и составляет не более 5 рабочих дней. БКИ вносят изменения в кредитную историю и персональный кредитный рейтинг в течение суток после получения данного изменения.
Балльная система: как россияне смогут узнать свой кредитный рейтинг
С 31 января россияне смогут узнать свой личный кредитный рейтинг. Он будет выражен в баллах и подсчитан по банковской методике — скорингу. Получить информацию граждане могут через портал «Госуслуги», личные кабинеты банков, а также через Единую систему идентификации и аутентификации.
Россияне смогут узнать свой персональный кредитный рейтинг (помимо кредитной истории). Соответствующий закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» вступил в силу.
До сих пор у банков был так называемый кредитный скоринг — система, которая оценивала возможность отдельных лиц погашать займы. Аналогом этого расчёта становится индивидуальный кредитный рейтинг, который будет исчисляться баллами.
Причём подсчитывать их будут также по скоринговому механизму. Таким образом, чем выше балл, тем выше шанс получить кредит.
Среди показателей, которые будут использоваться при подсчёте, — наличие просроченных платежей, уровень долговой нагрузки, стаж кредитной истории.
- РИА Новости
- © Евгений Епанчинцев
Однако положительная кредитная история ещё не может гарантировать одобрение кредита, подчеркнул исполняющий обязанности директора Объединённого кредитного бюро Николай Мясников.
«У банков и МФО (микрофинансовых организаций. — RT) есть дополнительные источники для оценки заёмщика, которые не входят в состав кредитной истории, — данные о доходе, контактные данные, трудоустройство, история взаимоотношений с конкретной организацией. Поэтому решение принимается не только исходя из данных кредитных историй, а более комплексно», — приводит его слова пресс-центр бюро.
«Важен не столько балл, сколько уровень риска»
Узнать свой балл можно будет через портал «Госуслуги». Причём если ранее отчёт можно было получить один раз в год, теперь появится возможность делать это дважды в год. Узнать свой кредитный рейтинг можно будет также через личные кабинеты банков или при помощи Единой системы идентификации и аутентификации.
«Чем выше балл, тем ниже уровень кредитного риска заёмщика. На самом деле, для заёмщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует, — высокий, средний или низкий», — отмечается на сайте Объединённого кредитного бюро.
По данным бюро, всего 77,7 млн россиян когда-либо брали кредит или займы. Из них 60,6 млн человек, или 78% от общего числа, имеют высокий кредитный рейтинг, тогда как 9,8 млн (13%) — низкий. Средний показатель — у 7,4 млн россиян, что составляет 9% от общего числа когда-либо бравших кредиты граждан.
Также по теме
Снижение ставки, субсидии и разовое погашение: правительство согласовало новые меры по льготной ипотеке
Правительство согласовало новые меры поддержки семей с детьми, которые имеют или планируют взять ипотечные кредиты. Об этом заявила…
Лидерами с точки зрения высокого кредитного рейтинга стали Москва, Санкт-Петербург, Рязанская, Пензенская, Брянская и Орловская области, Чукотский автономный округ, республики Мордовия и Чувашия. Там доля граждан с высоким кредитным рейтингом, по данным бюро, выше 80%.
В то же время доля граждан с низким кредитным рейтингом высокая в республиках Тыве (29%), Алтае (22%), Карачаево-Черкесии, Бурятии (по 19%), Хакасии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Забайкальском крае и Кемеровской области (по 18%).
«Для всех семей»
Кроме того, 28 января вступили в силу поправки, согласно которым ставка по потребительским кредитам сроком до одного года не может превышать 1,5% в день. Причём с июля этого года эта планка понизится до 1% в день.
При этом общий размер процентов, неустоек и прочих начислений не сможет превышать сумму займа более чем в 2,5 раза. С июля этот показатель будет снижен до двух первоначальных займов, а с января 2020 года — до полутора.
- © Евгений Биятов / РИА Новости
В стране растёт средняя сумма ипотечного кредитования. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, средний размер ипотечного кредита в последнем квартале 2018 года вырос на 17,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Таким образом, средняя сумма ипотечного кредита составляет 2,34 млн рублей.
«По данным 4,1 тыс. кредиторов, передающих сведения в НБКИ, в IV квартале 2018 года средний размер ипотечного кредита вырос на 17,5% (или на 348,3 тыс. рублей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года) и составил 2,34 млн рублей (в IV квартале 2017 года — 1,99 млн рублей)», — говорится в заявлении бюро.
15 января вице-премьер по социальной политике Татьяна Голикова рассказала о согласованных правительством новых мерах, делающих ипотеку более доступной для семей с детьми. Так, предусмотрено увеличение срока с льготной ставкой и субсидии, позволяющие компенсировать часть займа.
«В конце декабря 2018 года нами, наряду с имеющимися мерами поддержки семей с детьми, согласованы дополнительные, отдельные меры не только для семей, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа, но и для всех семей», — сказала она.
Все предлагаемые правительством меры входят в национальный проект «Демография», инвестиции государства в который составят 3,5 трлн рублей.
Россияне смогут узнать свой персональный кредитный рейтинг
С сегодняшнего дня россияне получили возможность узнать свой персональный кредитный рейтинг. Он будет подсчитываться в баллах — чем выше балл, тем ниже уровень риска.
Вступившие в силу поправки к закону «О кредитных историях» предусматривают, что бюро кредитных историй будут выдавать заемщику его индивидуальный рейтинг, который позволит определить уровень кредитного риска для каждого конкретного человека. В рейтинге учитывается, например, наличие просрочек платежей, уровень долговой нагрузки, возраст кредитной истории и другие подобные факторы.
Рейтинг будут выдавать по запросу вместе с кредитным отчетом. Теперь россияне смогут получить два бесплатных отчета в год. Также документ можно запросить через личные кабинеты банков или в офисах бюро кредитных историй, их список можно получить на сайте Госуслуг.
Пока что персональные рейтинги рассчитывает бюро кредитных историй на основе собственных методик. Но Центробанк уже обсуждает с участниками рынка целесообразность присвоения рейтинга на основе единой методики.
Зачем нужен рейтинг
Необходимость нововведения прокомментировал эксперт РИСИ Михаил Беляев.
«Это направлено на то, чтобы человек получил полную информацию о своей кредитной позиции и своем так называемом кредитном профиле. И, соответственно, мог принять более осознанное решение по поводу того, стоит ему дальше иметь дело с кредитными учреждениями в смысле повышения своей кредитной задолженности, или надо проявлять более осторожную стратегию», — сказал он в эфире радио Sputnik.
Кроме того, отметил эксперт, в информационных системах могут быть какие-то сбои или неточности, так что это дает человеку возможность своевременно их исправить.
Какой у кого рейтинг
Исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников отметил, что кредитный рейтинг позволит увидеть себя глазами кредитора и оценить шансы на получение кредита.
По подсчетам ОКБ, у подавляющего большинства россиян (78 процентов) — высокий кредитный рейтинг. Лидерами по доле таких людей стали Москва — 84 процента, Чукотский автономный округ и Рязанская область — по 83 процента, Пензенская, Орловская, Брянская области, Санкт-Петербург, Мордовия и Чувашия – по 82 процента.
Низкий рейтинг у 9,8 миллиона человек (13 процентов населения). Больше всего их среди жителей жителей Тувы — 29 процентов, Горного Алтая — 22 процента, Карачаево-Черкесии и Бурятии — по 19 процентов, Хакасии, Забайкальского края, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии и Кемеровской области — по 18 процентов.
Еще девять процентов населения, или 7,4 миллиона человек, имеют средний кредитный рейтинг.
При этом Мясников предупредил, что даже очень высокий индивидуальный кредитный рейтинг не гарантирует одобрения кредита, поскольку решение о его выдаче остается за кредитором.
На что берут кредиты
По данным агентства MAGRAM Market Research, сейчас почти каждый третий житель России (32 процента) выплачивает кредит. В среднем заемщики отдают банку 26 процентов своего дохода.
Россияне с низкими доходами чаще берут потребительские кредиты (68 процентов), с высокими — ипотеку (54 процента).
Самый распространенный повод для получения потребительского кредита — ремонт квартиры, дачи или дома, так ответили 32 процента опрошенных. На втором месте — покупка автомобиля (25 процентов).
Еще 18 процентов тратят кредит на приобретение бытовой техники и электроники, 13 процентов — На повседневные нужды банковские деньги тратят 13 процентов заемщиков, девять процентов гасят кредитом другой кредит.
Семь процентов оплачивают лечение, пять процентов — отпуск или свадьбу, один процент вкладывается в бизнес или обучение.
Чаще всего кредиты берут люди в возрасте от 25 до 44 лет, а самые закредитованные федеральные округа — Сибирский и Уральский.
Рекордная закредитованность
Темпы, которыми россияне берут кредиты, вызывают обеспокоенность у Всемирного банка, пишет газета Le Figaro. По ее данным, в декабре закредитованность населения достигла 210 миллиардов евро — в два раза больше, чем в 2013 году.
Основной причиной называется высокая процентная ставка — в районе 10 процентов, а также рекордные темпы роста популярности микрокредитов, которые предлагают процентную ставку по два процента в день.
Однако российские власти уже начали принимать меры по ужесточению условий выдачи кредитов. Так, теперь микрокредитные компании не должны предоставлять займы менее 10 тысяч рублей на срок более 15 дней.
Тем не менее, предупреждает издание, это может привести к развитию «черного рынка» кредитов, который в 2018 году вырос на 15 процентов. Кроме того, россияне будут брать новые кредиты, чтобы выплатить старые, а с ростом процентных ставок это будет еще более невыгодно.
Таким образом, все эти факторы могут привести к еще большему замедлению российской экономики, которая и так показывает очень слабый рост, подчеркивает Le Figaro.
Россияне узнают личные рейтинги заемщика от кредитных бюро
С 31 января все бюро кредитных историй (БКИ) должны показывать заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг (при его наличии). Соответствующие поправки в закон о кредитных историях вступили в силу.
Эти рейтинги (их также называют скоринговыми баллами) многие БКИ рассчитывают довольно давно на базе хранящихся у них кредитных историй заемщиков, в которых отражены ранее полученные или запрошенные ссуды в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных кооперативах и то, как заемщик их обслуживал. Поэтому рейтинг отражает уровень рискованности заемщика для кредиторов.
Обычно чем выше рейтинг, тем лучше заемщик: у него больше шансов получить кредит, причем на большую сумму и под меньший процент.
Ранее БКИ могли не раскрывать физическим лицам результаты своих расчетов, их сообщали только кредиторам. Теперь рейтинг становится обязательным пунктом кредитного отчета (кредитной истории) заемщика.
По данным ЦБ, всего в России 13 БКИ. Крупнейшие из них – Объединенное кредитное бюро (ОКБ), Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс». Они получают и аккумулируют сведения о ссудах от тысяч кредиторов и хранят досье миллионов граждан.
У каждого бюро не только своя методика расчета рейтинга заемщика, но и своя шкала.
«Каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый балл (рейтинг), – наличие текущих и исторических просрочек платежей, уровень долговой нагрузки заемщика, количество запросов его истории кредиторами, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т. д.
», – объясняет директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых. Самый весомый показатель в расчете рейтинга от ОКБ – максимальная длительность просрочки за последние шесть месяцев, указывает представитель бюро.
Максимальный рейтинг в системе ОКБ – 1245 пунктов, причем рейтинг считается очень высоким с отметки 881, а крайне низким – меньше 560. В «Эквифаксе» максимум – 999 баллов; при оценке 850 заемщику практически всегда доступны лучшие кредитные предложения на рынке, отмечает представитель бюро.
У БКИ «Русский стандарт» (бюро одноименного банка, четвертое в табели о рангах БКИ) шкала рейтинга заканчивается в точке 620.
Поэтому рейтинги от разных БКИ для одного и того же заемщика, скорее всего, будут абсолютно разными.
Именно поэтому кредитные рейтинги, полученные от БКИ, гражданам ровным счетом ничего не скажут, категоричен директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, НБКИ показывать гражданам индивидуальный рейтинг кредитной истории с 31 января не стал, поскольку применяет разные методики по различным кредитным продуктам. Волков считает, что нужна единая методика расчет рейтинга всеми БКИ.
«В настоящий момент Банк России ведет консультации с участниками рынка для определения целесообразности присвоения рейтинга заемщика на основе единой методики, сообщил «Ведомостям» представитель регулятора.
Представители бюро, которые начали предоставление рейтингов заемщикам, утверждают, что, несмотря на различие в баллах, рейтинги дают заемщикам «некий ориентир» благонадежности в глазах кредиторов: в каждом отчете БКИ указывают, насколько хорош рейтинг конкретного гражданина и как велики его шансы получить ссуду. В частности, «Эквифакс» в кредитной истории так расшифровывает значение рейтинга: «вероятность отказа в кредите крайне мала» или «получение кредита возможно, но не гарантировано» или «получить кредит практически невозможно» и т. д.
Даже если вердикт БКИ гласит: «у вас очень высокий балл», получение кредита не гарантировано.
По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, новый закон не установил механизмы использования рейтинга кредиторами при принятии решений о выдаче кредитов или займов.
«Банки уделяют большое внимание кредитной истории, но принятие решения по кредиту построено на собственных моделях, которые включают в себя дополнительные источники данных, – сообщила пресс-служба Сбербанка.
– Банки могут дополнительно учитывать либо не учитывать рейтинги бюро при принятии решений по кредитам. Это зависит от кредитной политики каждого банка и качества моделей, используемых бюро при расчете рейтингов».
В качестве таких источников информации о потенциальном заемщике кредиторы используют данные службы ФССП, ФМС, сотовых операторов, знает Лагуткин. Учитываются сведения о зарплате, а также из соцсетей, добавляет Белых.
Однако какой рейтинг считается хорошим, в конечном счете решает банк, где гражданин собирается взять кредит, предупреждает представитель БКИ «Русский стандарт»: «Для МФО, например, даже наличие текущих просрочек далеко не всегда является основанием для отказа».
Чтобы узнать свой рейтинг, достаточно запросить в БКИ кредитную историю.
«При личном обращении в БКИ отчет предоставляется в день обращения, при запросе на портале бюро – обычно в режиме онлайн, в иных случаях (по почте) в срок, не превышающий трех рабочих дней с момента получения запроса», – говорит Белых.
С 31 января граждане также получили право бесплатно получать кредитную историю в БКИ дважды в год вместо одного. Причем в бумажном виде получить ее можно будет только один раз в год, следует из закона.
Второй бесплатный отчет будет доступен только онлайн. ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт» уже дают возможность получить кредитную историю онлайн.
НБКИ, по словам Волкова, планирует запуск такого сервиса в скором времени.
Последующие запросы в ОКБ будут стоить 390 руб. онлайн и 600 руб. по остальным каналам, в «Эквифаксе» – 395 руб., в НБКИ – 450 руб. за запрос.
Впрочем, получить кредитную историю из бюро можно и через посредников – ряд банков, финансовых агрегаторов («Банки.ру» и Агентство кредитной информации). Как правило, посредники берут комиссии за свои услуги, даже если заемщик обращается за кредитной историей впервые.
Цена запроса через посредника в одно БКИ варьируется от 200 до 1000 руб. Например, «Банки.ру» (дает отчеты из НБКИ, «Эквифакса» и «Русского стандарта») за запрос кредитной истории в одном из БКИ просит 990 руб.
Агентство кредитной информации – партнер НБКИ, кредитная история оттуда стоит 450 руб.
Что касается банков, то далеко не все из них имеют такую услугу. В частности, ее нет у Райффайзенбанка, Росбанка, «Почта банка», «Зенита»; «Ак барс» от нее отказался с 1 февраля, сообщили представители банков.
«ВТБ предоставляет клиенту информацию о том, в каком бюро находится его кредитная история. Разрабатываем сервис предоставления выписки из БКИ в мобильном банке», – сообщила его пресс-служба.
1. Через сайт «Госуслуги» или сайт ЦБ запросить список бюро, в которых хранятся ваши данные. Услуга бесплатна.2. Запросить в каждом из БКИ кредитную историю – онлайн через сайты, в офисе или по почте.
Бесплатно получить кредитную историю в каждом БКИ теперь можно два раза в год: один раз в бумажном виде, другой – онлайн.3. В полученных отчетах из БКИ (кроме НБКИ) будет указан ваш личный рейтинг и его место на шкале благонадежности заемщиков.4.
Платно кредитную историю можно заказать у партнеров БКИ: банков, финансовых агрегаторов. Стоимость одного запроса – 200–1000 руб.
Клиенты Сбербанка могут приобрести отчеты кредитного бюро через web-версию «Сбербанк онлайн» (с персонального компьютера или ноутбука), а в I квартале 2019 г.
смогут делать это и в мобильном приложении на смартфоне, по данным пресс-службы госбанка.
С помощью личного кабинета клиент сможет получить отчет бесплатно (с переходом на сайт кредитного бюро) либо заказать его платно в «Сбербанк онлайн», добавил его представитель.
Сбербанк и «Тинькофф банк» дают возможность узнать кредитную историю от ОКБ за 580 руб. Стоимость отчета НБКИ через «Абсолют банк» – 1000 руб. Через два месяца «Тинькофф» планирует сделать запрос в ОКБ бесплатным, заявил представитель банка.
Новый закон также обязывает банки – агенты БКИ с 31 января предоставить возможность заказа кредитных историй онлайн, добавляет представитель «Эквифакса».
Плохой рейтинг можно исправить. Классический прием – брать побольше коротких кредитов и успешно их гасить. «Сейчас практикуется исправление кредитной истории через новые кредиты, которые успешно гасятся, либо микрозаймы у МФО, но последний вариант воспринимается отрицательно банковскими структурами», – добавляет представитель БКИ «Русский стандарт».
Чтобы улучшить рейтинг, нужно понять, что делает его плохим, советует Белых: «Например, у вас есть открытые просрочки – их нужно погасить, высокая долговая нагрузка – погасить какие-то кредиты, например закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь».
Чаще всего рейтинг улучшает досрочное погашение кредита, добавляет представитель «Эквифакса». «При этом есть периоды, когда происходят значительные досрочные погашения кредитов, – обычно это выплаты премий и бонусов.
Досрочные погашения в этот период, как правило, не рассматриваются как фактор, значимо снижающий риск», – описывает он.
Не каждая просрочка может значительно ухудшить кредитный рейтинг. «Как правило, банки не обращают внимание на просроченную задолженность в сумме до 1000 руб.
или на ту, длительность которой менее пяти дней», – говорит представитель «Эквифакса». Иногда это может быть следствием технической ошибки, добавляет он.
А вот если длительность просроченной задолженности по какому-либо кредиту в прошлом превышала 90 дней, то, по его словам, это крайне негативный сигнал для кредитора.
По словам Белых, кредитный рейтинг меняется автоматически сразу после того, как информация о кредите и его погашении заемщиком была передана кредитором в БКИ. По закону кредиторы должны делать это в течение пяти дней.
Инструкция: как узнать персональный кредитный рейтинг — Право на vc.ru
С января 2019 года россияне могут узнать свой рейтинг в бюро кредитных историй, банках и «Госуслугах». Стоит такая услуга не больше тысячи рублей.
С 2019 года в силу вступили поправки в закон «О кредитных историях», благодаря которым россиянам начнут присваивать персональный кредитный рейтинг, хранящийся в кредитной истории. Его рассчитывает бюро кредитных историй на основе информации о взятых и просроченных кредитах, долгов, количества запросов на проверку кредитной истории и её давности.
С помощью рейтинга банкам будет проще решить, выдавать ли клиенту заём, а граждане смогут понять свои шансы на получение кредита. Чем выше балл, тем больше вероятность, что банк одобрит заявку на кредит.
Как банк принимает решение о выдаче кредита Эквифакс
Кредитный рейтинг также будет интересен страховым компаниям, нотариусам и работодателям, которые смогут проверять сотрудников при найме на ответственные позиции, считает исполняющий обязанности главы Объединённого кредитного бюро Николай Мясников.
Персональный кредитный рейтинг будет определяться по аналогии со скоринговыми системами, которые используют банки и МФО для принятия решении о выдаче кредита или заёма. Каждое БКИ имеет свою модель с определённым набором переменных, которые влияют на итоговый размер балла.
Пример скоринга БКИ «Эквифакс». Персональный рейтинг будет формироваться похожим образом. «Эквифакс»
«Для заёмщика важен не столько конкретный балл, сколько интервал уровня риска, которому он соответствует, — высокий, средний или низкий», — рассказала vc.ru директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого кредитного бюро Екатерина Котова.
Россияне имеют право получить кредитный отчёт по всей кредитной истории с рейтингом в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится кредитная информация о человеке, но есть и другие варианты.
Услуга бесплатна для двух заявок в год, на бумажном носителе не более одного раза в год.
Вначале нужно узнать, в каком бюро хранится личная кредитная история, так как её хранят не все БКИ. Для этого можно воспользоваться отдельной бесплатной услугой на сайте «Госуслуги».
В личном кабинете появится информация по организациям, в которых хранится персональная кредитная история. Там будет их название, адрес и телефон. Всего в России работает 13 бюро:
После этого можно получить кредитную историю в выбранном БКИ. Это можно сделать следующими способами:
- через сайт БКИ;
- лично в офисе БКИ;
- по электронной почте заявлением, подписанным усиленной квалифицированной электронной подписью;
- нотариально заверенным заявлением по почте;
- заверенной телеграммой.
Со временем запрос на бесплатный отчёт можно будет направить через банки, отмечают представители Объединённого кредитного бюро.
«Сбербанк» присылает кредитную историю из Объединённого кредитного бюро — её можно получить через «Сбербанк.Онлайн» за 580 рублей.
По словам представителей «Альфа-банка», клиенты могут получить кредитную историю в банке за 199 рублей, но не уточняют, с какими БКИ он сотрудничает.
Можно сделать бесплатно в БКИ, но для этого сначала нужно обратиться в любое отделение, где предоставят информацию, в каких бюро хранится кредитная история клиента. Заявку на получение кредитной истории клиент должен будет подать в БКИ самостоятельно.
Россияне также смогут получить персональный рейтинг вместе с кредитной историей через «Госуслуги» — заявил исполняющий обязанности главы Объединённого кредитного бюро Николай Мясников.
На момент написания материала 31 января 2019 года из кредитных услуг на сайте «Госуслуг» присутствовал только запрос списка бюро кредитных историй. В поддержке «Госуслуг» vc.ru сообщили, что не знают, когда на сайте появится возможность запросить рейтинг из бюро кредитных историй.
#инструкции #кредит #банки
Персональный кредитный рейтинг
Под кредитным рейтингом понимается оценка потенциального заемщика с точки зрения его кредитоспособности и возможности добросовестно исполнять взятые на себя финансовые обязательства. На практике этот показатель используется при принятии решения об одобрении кредита конкретному клиенту.
Наш сервис предлагает получить информацию о собственном кредитном рейтинге совершенно бесплатно. Для этого достаточно:
- зарегистрироваться на сайте,
- перейти в соответствующий раздел,
- запросить интересующие пользователя данные.
Для того, чтобы проверить свой кредитный рейтинг, нужно ввести следующие персональные данные:
- ФИО;
- контактные сведения (номер телефона, адрес e-mail);
- дату рождения;
- паспортные реквизиты.
Указанная информации используется для идентификации заемщика и получения данных из его кредитной истории.
Кредитный рейтинг определяется на основании данных параметров:
- кредитная история заемщика;
- количество и размер полученных кредитов;
- виды займов, оформленных клиентом финансовых организаций;
- продолжительность КИ;
- наличие источников дохода, стаж работы, величина заработка и другие персональные данные.
Для того, чтобы повысить кредитный рейтинг, необходимо:
- запросить КИ и исправить в ней ошибки, допущенные при введении данных или из-за включения в базу кредитов, которые не были получены заемщиком;
- погасить текущие финансовые обязательства, в первую очередь – просроченные;
- произвести рефинансирование или реструктуризацию кредитов;
- добросовестно осуществлять текущие выплаты по займам;
- получить микрозайм и/или оформить кредитку, четко выполняя все обязательства по каждому из финансовых продуктов.
Для повышения кредитного рейтинга необходимо воспользоваться одним или несколькими из следующих способов:
- исправить ошибки, если они есть, в базе данных КИ.
- погасить имеющиеся финансовые обязательства.
- исправно осуществлять последующие выплаты по кредитам.
- оформить кредитку или микрозайм с точным и своевременным внесением текущих платежей.
Оптимальный и самый эффективный вариант – действовать сразу по всем перечисленным направлениям.
В большинстве случае банк одобряет выдачу кредита, если значение кредитного рейтинга потенциального заемщика превышает 600 баллов. Возможно получение займа и при меньшем уровне показателя, но вероятность выдачи кредита в этом случае заметно ниже.
Скоринговые баллы по конкретному клиенту формируются путем анализа и цифрового выражения нескольких параметров, оценивающих добросовестность, возможности и активность заемщика на финансовом рынке. Они рассчитываются автоматически по заранее заданным алгоритмам.
Получить информацию о кредитном рейтинге пользователя, проще всего, на нашем сайте. Для этого достаточно зарегистрироваться в онлайн-сервисе, а затем ввести данные для идентификации заемщика.
Кредитный рейтинг представляет собой оценку финансовой добросовестности потенциального заемщика. Она выражается в условных баллах и формируется с использованием нескольких ключевых параметров. В их числе:
- кредитная история взаимоотношений заемщика и банковских организаций;
- объем кредитования и соотношение просрочек к сумме задолженности перед финансовыми организациями;
- виды получаемых кредитов – ипотека, потребительский, микрозаймы;
- продолжительность кредитной истории;
- наличие работы, уровень заработной платы и другие социальные факторы.
Любые просрочки или невыплаты кредитных обязательств негативно сказываются на рейтинге клиента банка. В то же время добросовестное и своевременное исполнение обязательств, а также активное использование кредитных продуктов обеспечивают увеличение итоговой оценки платежеспособности заемщика.
Информация о заемщике собирается и обобщается специальными организациями – бюро кредитных историй. Наш сайт сотрудничает с ОКБ (Объединенным кредитным бюро), входящим в топ-4 участников рынка.
Наш сервис предоставляет возможность оперативного получения информации о кредитном рейтинге пользователя. Для этого достаточно зарегистрироваться на сайте, что требует предоставления следующих данных:
- ФИО пользователя;
- контакты для связи – e-mail и мобильный телефон;
- год рождения;
- паспортные данные.
После авторизации в личном кабинете необходимо перейти на страницу, где размещается сервис определения персонального кредитного рейтинга. Для получения необходимых данных достаточно ввести номер указанного при регистрации телефона.
Результатом описанных выше действий становится присвоение персонального кредитного рейтинга. Итогового значение показателя выражается в баллах и позволяет оценить вероятность одобрения кредитной сделки со стороны банковской или микрофинансовой организации. Важный нюанс — при наличии текущей просрочки перед банком или МФО рейтинг не рассчитывается или равен 0.
Для повышения кредитного рейтинга необходимо предпринять следующие действия:
- запросить отчет о кредитной истории (на нашем сайте документ предоставляется ОКБ), после чего найти и исправить в нем недостоверные данные;
- досрочно погасить один или несколько кредитов, взятых ранее в микрофинансовых компаниях или банках;
- рефинансировать кредитные обязательства, заменив несколько соглашений с банками и МФО на один договор с более выгодными условиями;
- исправно вносить текущие выплаты по договорам кредитования;
- оформить кредитку, активно пользоваться ею в пределах трети или четверти кредитного лимита, своевременно внося текущие платежи.
Россияне смогут получить информацию о своём кредитном рейтинге
С 31 января россияне смогут получить исчерпывающую информацию о собственном кредитном рейтинге. Примечательно, что помимо стандартной кредитной истории, каждый сможет узнать о количестве просроченных платежей, а также уровне долговой нагрузки. Подобные данные существенно облегчат получение кредитов
Благодаря личному кредитному рейтингу. банки, работающие на территории России, узнают об уровне кредитного риска для того или иного россиянина. На основе этих данных, риск-менеджеры, работающие в кредитных организациях, согласовывают взаимодействие клиента и банка. Получение ипотечного кредита, автомобиля по лизинговым программам и просто потребительских займов происходит следующим образом:
- клиент обращается в банк и предоставляет все необходимые для той или иной сделки документы, будь то справки о доходах или подтверждение наличия официального трудоустройства;
- специалисты по кредитному риск-менеджменту проверяют документы, предоставленные клиентом, и на основе этих документов, а также кредитного рейтинга клиента принимают решение о том, предоставлять кредит или нет;
- в случае одобрения, денежные средства предоставляются.
Благодаря кредитному рейтингу, который используется в банковской сфере, банки имеют возможность оценить ситуацию и понять, может ли тот или иной клиент вернуть деньги, за которыми обращается в банк. Именно возврат средств с процентами является главным для финансовой структуры, а потому данные показатели являются одним из основных показателей, когда речь идёт о получении средств клиентом.
Личный кредитный рейтинг указывается в поправках к федеральному закону «О кредитных историях», который был опубликован 8 августа минувшего года. Если показатели кредитного рейтинга высокие, то выше вероятность того, что во время обращения в банк сделка будет одобрена.
Как получить данные о кредитном рейтинге?
Ипотека, лизинг авто и потребительские кредиты чрезвычайно популярны в России. Об этом свидетельствует статистика Сбербанка: в 2018 году количество кредитных сделок превысило рекордные показатели 2013 года на 15%.
Этому способствовало снижение ипотечной ставки, а также улучшение условий для малого и среднего бизнеса.
Население начало активно обращаться в банк за кредитами, но отказов также было очень много, ведь финансовая грамотность россиян до сих пор достаточно низкая и они ничего не знают о своём рейтинге.
Информацию о персональном кредитном рейтинге и выписку с кредитной истории россияне могут получить на сайте Госуслуг. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Можно получить бумажную версию, а ещё один раз – в электронной форме. Данные можно получить через онлайн-банкинг или через Единую систему идентификации и аутентификации.
Специалисты Объединенного кредитного бюро рассказали о том, что у 78% жителей государства высокий кредитный рейтинг, 9% имеют средние показатели и 13% обладают низким кредитным рейтингом.
Показатели варьируются в зависимости от региона проживания: в Москве, Чукотке и Рязанской области рейтинг населения выше остальных регионов, а на территории Карачаево-Черкесии, Бурятии, Тывы и Алтая он ниже средних показателей по стране.