Страховка квартиры бывает обязательной — при оформлении ипотеки — и добровольной, например, чтобы получить компенсацию в случае пожара, затопления или не оплачивать ремонт соседям снизу, если вдруг прорвет трубу.
Страхование недвижимости для ипотеки
Когда человек покупает квартиру в ипотеку, она остается в залоге у банка до полного погашения ипотечного кредита. Чтобы банк был уверен, что с квартирой всё будет в порядке, он просит оформить страховку. Такая страховка называется ипотечным страхованием недвижимости.
При выходе на сделку покупки квартиры в ипотеку банк предложит несколько страховых компаний на выбор. Еще компанию может посоветовать риелтор, но можно найти и самим. Для страховки понадобится:
- выбрать страховую компанию;
- собрать документы: паспорт заемщика, договор купли-продажи и ипотечного кредитования, оценка недвижимости;
- подписать заявление — бланк выдаст страховая компания;
- оплатить страховку.
Для ипотеки страхуют только конструктив — это несущие конструкции квартиры. Страховать ремонт, коммуникации или ответственность перед соседями не нужно. Страховая компания будет предлагать расширенную страховку: от пожара, затопления, ответственности перед соседями или ремонта — но это всё не нужно для оформления ипотеки, и можно отказаться.
В ипотечном договоре есть условие: заемщик должен застраховать недвижимость, иначе банк не заключит с ним договор
Страховка квартиры для ипотеки стоит около 0,1 – 0,5% ее стоимости. Например, для квартиры за 2 550 000 рублей страховка стоит 5100 рублей в год. Цена страховки зависит от стоимости квартиры, суммы кредита, наличия права собственности, возраста и пола заемщика.
Примерно рассчитать цену страховки можно на сайтах страховых компаний, например на калькуляторе Ингосстраха:
Для расчета нужно ввести банк, остаток по кредиту, процентную ставку, год рождения, пол и срок действия страховки. Калькулятор стоимости страховки квартиры Ингосстраха
Есть страховые компании, представители которых приезжают в банк в день сделки, чтобы подписать с заемщиком договор, — это удобнее, чем отдельно идти в страховую, а потом в банк. После оплаты страховки выдают полис и памятку.
Полис выглядит так:
Страховку квартиры нужно продлевать каждый год, пока действует ипотека. Если забыть о страховке, придется выплачивать банку неустойку: ½ процентной ставки ипотеки. Например, если процентная ставка 8% годовых, каждый день без страховки долг будет рассчитываться по ставке 12% годовых.
Санкции за отсутствие страховки квартиры прописываются в договоре ипотечного кредитования
С каждым годом цена страховки уменьшается, потому что остаток по кредиту становится меньше.
Страхование квартиры от пожара и затопления
Квартиру можно застраховать не для ипотеки, а добровольно, например:
- от пожара;
- затопления соседями;
- короткого замыкания;
- стихийного бедствия;
- повреждения мебели или квартиры третьими лицами;
- кражи или грабежа;
- взрыва.
Компании предлагают страхование внутренней отделки, конструктива — это стены, пол, потолок, — мебели, техники и другого движимого имущества.
Страховка работает так: человек покупает полис на месяц или год и в случае пожара, бедствия или взрыва получает компенсацию от страховой компании. Например, если купить годовой полис за 3445 рублей, страховая компенсирует:
- 300 000 рублей за внутреннюю отделку и инженерные коммуникации;
- 200 000 рублей за мебель и технику;
- 255 000 рублей за ущерб, который человек нанес соседям.
Получается, максимальная компенсация при покупке полиса за 3445 рублей — 755 000 рублей. Эти деньги можно будет потратить на ремонт и покупку новой мебели, если наступит страховой случай.
Застраховать квартиру может друг, родственник, супруг собственника, но компенсацию получает только собственник — тот, чье имя стоит в выписке из ЕГРН.
Застраховать квартиру от пожара, потопа, стихийного бедствий или взрыва можно онлайн, например:
- в Ингосстрахе;
- Тинькоффе;
- Альфа-страховании;
- Ренессансе;
- Ресо-гарантии.
При оформлении страховки можно выбрать, от чего именно страхуется квартира: от потопа, пожара или только стихийных бедствий или краж.
Страхование ответственности перед соседями
Еще один вариант — страхование ответственности перед соседями, его называют страхованием гражданской ответственности. Например, если в квартире прорвет трубу и ее владельцы затопят соседей снизу, страховая покроет суммы ущерба. Если есть страховка, платить за ремонт соседей не придется.
Цена страхования ответственности перед соседями зависит от города, состояния дома и суммы компенсации.
Например, в Тинькоффе страхование ответственности перед соседями с компенсацией в 250 000 рублей стоит 1680 рублей в год. Это расчет для дома 1937 года в Челябинске, на калькуляторе можно посчитать стоимость страховки для своего адреса
Полис для страхования ответственности тоже можно оформить в онлайне.
Как получить компенсацию по страховке квартиры
Чтобы получить компенсацию страховой компании нужно:
- постараться уменьшить ущерб, например вызвать пожарных, полицию или сотрудников коммунальных служб как можно скорее;
- взять справку или другой документ у сотрудников служб, например составить акт о затоплении с коммунальщиками;
- сфотографировать или заснять на видео последствия страхового случая, например вздутый пол, отпавшие обои или обгоревший диван;
- зарегистрировать обращение в страховой: позвонить, отправить заявку через сайт или приложение — на это обычно дается от 5 до 14 календарных дней;
- дождаться оценки ущерба сотрудниками страховой компании;
- получить компенсацию.
Чтобы страховая могла оценить ущерб верно, не нужно ремонтировать что-то самим, менять мебель или переклеивать обои. Исключение — замена труб, стен или пола, если это нужно для безопасности жителей дома.
В россии введут «осаго» для владельцев квартир
Страхование жилья многим напомнило введение в России ОСАГО Игорь Меркулов © URA.RU
В ближайшее время в платежках россиян за ЖКХ появится дополнительная строка: гражданам придется страховать собственное жилье. Законопроект об этом уже разработан и готовится к принятию. Пока речь идет о добровольном характере услуги.
Однако эксперты утверждают: страховка может стать обязательной для всех. По мнению специалистов, в жилищной сфере может повториться история с ОСАГО.
Для получения достойной компенсации в случае пожара или затопления собственники будут вынуждены отдавать ежегодно внушительные суммы.
Каждый россиянин вскоре будет обязан страховать свое жилье, утверждают эксперты
Вадим Ахметов © URA.RU
Согласно поправкам в законопроект о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, которые подготовил Минфин, гражданин не может рассчитывать на компенсацию за уничтоженный стихией дом, если он не был застрахован.
Как отмечается в пояснительных материалах к законопроекту, для страховых компаний будет введен обязательный минимум ответственности по выплатам при утрате дома. В ходе разработки документа назывался минимум в 300 тысяч рублей — в этом случае годовая страховка обойдется в 360 рублей.
Сегодня же при стихийных бедствиях гражданин получает абсолютно новый дом в собственность.
Вице-президент Российской гильдии риелторов Константин Апрелев в разговоре с «URA.RU» сообщил, что уже сегодня в Москве около 10% собственников страхуют свое жилье. Стоимость услуги сопоставима с предлагаемой.
По его мнению, повсеместный запуск такой системы выглядит логично. Согласно экспертным оценкам, на сегодняшний день в целом в стране застраховано только около 5% жилья. Экономист, доцент РАНХиГС Сергей Хестанов пояснил «URA.
RU», что речь идет о развертывании колоссального бизнеса.
По данным Всероссийского союза страховщиков, сборы от нового вида страхования оцениваются в 14 миллиардов рублей в год.
«Очевидно, что государство пытается переложить расходы и ответственность на собственников жилья. Думаю, что такое страхование вскоре должно стать обязательным, как ОСАГО для автомобилистов», — пояснил «URA.RU» член национального совета Гильдии риелторов Михаил Гороховский.
По его словам, страховка в 360 рублей — это «самый минимум», большинству россиян имеет смысл задуматься о более широком страховом покрытии: «Если хотите КАСКО, но только в жилищной сфере, тогда страхуйте по полной программе.
Если ваша квартира загорится, а вместе с ней и соседние, то ущерб компенсирует страховая компания».
Представитель агентства недвижимости «ДомиК» (он попросил не указывать свое имя) пояснил «URA.RU», что новый закон, вероятно, скажется на стоимости аренды жилья: «Если речь идет о хорошей квартире, то ее собственник захочет застраховать ее на несколько тысяч рублей в год. Можно предположить, что эти расходы он заложит в стоимость аренды — теоретически это несколько сотен рублей ежемесячно».
Люди смогут застраховать жилье от пожара и наводнения, вопрос лишь в цене
Александр Кадников © URA.RU
Аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин пояснил, что, по его расчетам, полная страховка обойдется в 1800 рублей в год. «На мой взгляд, законопроект плохо проработан с технической точки зрения.
Очевидно, что страховщики будут отказывать в страховании потенциально невыгодных объектов или аварийного жилья.
Владельцам такой недвижимости могут навязывать дополнительные платежи, которые значительно превысят вышеприведенные оценки», — сказал «URA.RU» эксперт.
По мнению адвоката Петра Домбровицкого, необходимо добиться справедливых тарифов. «Обязательный минимум ответственности, равный 300 тысячам рублей, выглядит смешно. Это всего лишь стоимость нескольких хороших межкомнатных дверей. Думаю, что разумная минимальная планка — 5 млн рублей. Однако в таком случае страховщики сразу захотят взвинтить тарифы», — пояснил он «URA.RU».
По его мнению, россияне вряд ли готовы отдавать за страхование своей квартиры или дома более двух тысяч рублей в год. Домбровицкий не исключил, что стандартный договор будет составлен таким образом, что реально граждане вряд ли смогут получить компенсацию в полном размере даже в случае наступления страхового случая: «Застрахуют ведь всех подряд, а люди у нас часто договоры не читают».
Доля без риска: В России растет спрос на страхование недвижимости
Опубликовано: 15.12.2016Просмотров: 739 
Россияне все чаще страхуют свои квартиры, дома и дачи. Среди причин растущего спроса на такие услуги — рост стоимости недвижимости, выяснили в Финансовом университете при правительстве РФ.
Больше всего сделок по этому виду страхования заключается в Москве, Санкт-Петербурге, Нижегородской, Новосибирской, Кемеровской, Свердловской, Ярославской, Вологодской, Московской областях и Пермском крае.
“Только 2,2 процента россиян могут купить себе новое жилье в случае потери своего дома или квартиры
«Люди все больше понимают, что самое ценное достояние большинства российских семей — это недвижимость и имущество.
И при их утрате из-за неблагоприятных событий или стихийных бедствий они не способны самостоятельно восстановить потерянное, что и делает этот вид страхования социально значимым и востребованным на рынке», — комментирует один из авторов исследования, социолог, проректор Финансового университета Алексей Зубец.
Спрос на страхование мотивирует растущая стоимость жилья. Актуальность приобретает пословица «спасение утопающих — дело рук самих утопающих», продолжает Зубец. Расчеты социологов показали, сегодня только 2,2 процента россиян могут купить себе новое жилье в случае потери своего дома или квартиры.
В России, напомним, сегодня нет единой практики возмещения гражданам ущерба со стороны государства даже в случае массовых стихийных бедствий — лесных пожаров, наводнений, не говоря о чрезвычайных персональных ситуациях, когда семья погорельцев среди зимы остается на улице, и государство в данном случае не обязано помогать. В каждом регионе по-разному. Во многих крупных городах предусмотрено жилье для расселения в случае природных катаклизмов. Есть регионы, которые сразу могут предоставить кров над головой тем, кому некуда деваться — в общежитиях, гостиницах, пансионатах, в пустых школах летом. Но есть и регионы, где крышу над головой предоставляют исходя из минимальных санитарных норм. То есть потеряв на пожаре дом в 80 квадратных метров, взамен при самых благоприятных обстоятельствах можно обрести однокомнатную малосемейку на окраине.
Для государства в любом случае обеспечение бедствующих граждан бесплатным жильем во время стихийных бедствий — это значительное обременение бюджета.
В некоторых странах Евросоюза при покупке квартир или домов введено обязательное или вмененное страхование, то есть ответственность в случае ЧС возложена на самих владельцев недвижимости и на страховые компании. В России страхование — пока дело добровольное. Обязательное значится в договорах при покупке жилья в ипотеку или при строительстве индивидуальных жилых домов в кредит (это условие банков).
По прогнозам участников рынка, рано или поздно обязательное или вмененное страхование недвижимости в России появится. Но пока дебаты продолжаются, 5 процентов российских семей намерены в ближайшие месяцы купить полис страхования недвижимости и домашнего имущества в дополнение к имеющимся у них полисам, говорится в исследовании.
“Доля россиян, владеющих страховыми полисами, за два года выросла с 53 до 74 процентов
По данным Центробанка, в третьем квартале 2016 года рынок «огневого» (от пожаров) страхования имущества граждан вырос на 19,4 процента по сравнению с прошлогодним показателем и достиг 14,5 миллиарда рублей, а число договоров имущественного страхования уже составляет более чем 33 миллиона штук. Впрочем, многие семьи имеют по несколько полисов — на квартиру, на дачу, на страхование домашнего имущества при выезде за границу.
Порядка 200 тысяч семей в этом году смогут получить возмещения по страховке из-за утраты имущественных ценностей. «Это довольно внушительные цифры, но число семей, имеющих по 2-3 полиса, все равно ограничено», — комментирует профессор, директор Института отраслевого менеджмента Елена Иванкина.
По ее словам, развитие страхования, с одной стороны, свидетельствует о признаках экономического благополучия граждан, но пока не все в России могут позволить себе страховку из-за небольших доходов.
С другой стороны, о высокой страховой культуре, которая пока недостаточна, чтобы ответственностью за сохранность личного имущества озаботились более широкие круги населения.
«Страховых компаний в информационном пространстве не слышно. Они не работают с населением, тогда как нужна агрессивная реклама и пропаганда страховых услуг.
Сколько пожаров в России, какое страховое возмещение получают граждане, насколько быстро происходят выплаты, — говорит эксперт.
— Например, мало кто знает, что сегодня в Москве можно застраховать квартиру без обследования и осмотра от пожара, потопа и другого ущерба за 5 тысяч рублей в год со страховым покрытием в один миллион рублей».
Кстати, за два года доля россиян, владеющих страховыми полисами, выросла с 53 до 74 процентов, а отношение населения к отрасли остается позитивным, подтверждают результаты всероссийского опроса Аналитического центра НАФИ.
По словам директора по исследованиям Тимура Аймалетдинова, повышение доверия к отрасли происходит параллельно с ростом спроса на основные виды имущественного страхования и осведомленности россиян о наборе, содержании и роли страховых услуг.
Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?
Photocreo/Depositphotos.com
С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.
В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.
https://www.youtube.com/watch?v=m3JDx370jJM
Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс.
рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.
Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.
Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков.
Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр).
Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс.
московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.
Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.
В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.
«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев.
— Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями.
При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».
В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.
Добавят к «коммуналке»
Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем.
Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет.
К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.
С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие.
Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве.
Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».
«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».
Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее.
В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация.
В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.
«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».
На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного.
Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей).
Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье.
Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.
В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан.
Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.
Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее.
Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы.
На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.
«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС.
Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность.
Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».
По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.
С кого начнем?
Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления.
Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края.
А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.
«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.
В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению.
Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов.
Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Как с помощью недвижимости и обмана россияне зарабатывают на страховых компаниях
Страховые компании сплошь и рядом обманывают своих клиентов. Однако такое бывает не всегда. Оказывается, рядовые россияне тоже нашли способы обогатиться с помощью недвижимости за счет страховых компаний. О том, как это чаще всего происходит, рассказывает адвокат Олега Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).
Умышленное причинение ущерба
а) Повреждение внутриквартирных сетей
Подобный прием «надувательства» страховых гигантов, широко распространенный в России, представляет собой следующее. Заключается договор страхования недвижимости и/или домашнего имущества.
Объектом страхования чаще всего являются конструктивные элементы помещения, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, мебель, электроприборы.
Как правило, имущество и недвижимость страхуются от пожара, удара молнии, взрыва, аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем, залива и затопления.
Оформив документы, собственник выжидает месяц-другой, а затем наносит небольшой вред помещению и обстановке. Для этого он умышленно повреждает внутриквартирные сети, из-за чего происходит залив помещения.
По этому случаю собирается комиссия, в которую входят представители ЖЭКа, соседи, фотографируется картина затопления, после чего следует обращение к оценщику.
Оценщик составляет отчет, в котором завышает размер ущерба.
Собрав документы, «пострадавший» направляет их в страховую компанию с требованием выплаты страхового возмещения. Почему эта схема работает? Причина проста. Комиссия ЖЭКа фиксирует только причину и результаты залива. Чей-либо умысел она не доказывает, да это и не входит в ее компетенцию.
Оценочная компания, формируя отчет, берет самые высокие цены. В результате реальный ущерб завышается в 4-5 раз, а то и больше. И, наконец, представитель страховой фирмы по таким делам не выезжает на осмотр.
Подобные обращения не имеют массового характера, а потому решение о выплате принимается только на основании представленных документов. Среднее возмещение по страховому случаю составляет 40 000–50 000 рублей. Если вычесть из этой суммы размер реальных убытков и стоимость оценки, то доход страхователя составит 20–30 тысяч рублей.
Впрочем, подобную «операцию» можно провести только один-два раза в год. Если зачастить с обращениями в страховую компанию, это вызовет подозрение у страховщика.
б) Причинение вреда по сговору
Этот вариант облапошить страховую компанию связан с незаконным проникновением в жилище. Как и в первом примере, заключается договор страхования имущества и ценных вещей на крупную сумму.
Затем страхователь договаривается с подельником об имитации кражи, отдает ему дубликат ключа и уезжает на несколько дней в другой город, на природу или на отдых за рубеж.
После этого происходит «проникновение» в жилище, наносится ущерб обстановке (проникнувший в жилище режет обивку кресел, разбивает электроприборы, уродует мебель и т. д.) и «выносит» ценные вещи.
Вернувшийся домой хозяин заявляет в полицию, а также извещает компанию о наступлении страхового случая. Как правило, подобные дела так и остаются нераскрытыми, а «преуспевшие» клиенты страховых компаний получают выплату в размере от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.
Обман страховщика или введение его в заблуждение
«Данное правонарушение характеризуется тем, что событие происходит помимо воли собственника недвижимости, однако оно все равно не является страховым, – говорит адвокат Олега Сухов. – Например, владелец застраховал объект сразу после пожара и затопления, а потом попытался получить возмещение.
Этот вид мошенничества довольно часто встречался в 90-е годы прошлого века и в начале «нулевых», когда страховые компании еще не обзавелись профессиональными службами безопасности. Впрочем, некоторые страхователи и сегодня используют данную схему».
Вот и совсем недавно появилась информация о том, как житель Дмитровского района Московской области пытался получить компенсацию за сгоревшие хозяйственные постройки.
В мае 2015 года он застраховал в крупной федеральной компании гараж и склад, находящиеся на его участке, а уже в июне обратился к страховщику за выплатой возмещения после пожара. Сотрудники службы безопасности посетили «погорельца».
О последствиях пожара напоминали только черные пятна на земле, давно заросшие зеленой травой. «Безопасники» опросили соседей, взяли пробы на экспертизу и выяснили, что в реальности пожар случился в апреле 2015 года, и в мае страхователь заключал договор на уже сгоревшие постройки. После разъяснительной беседы страхователь отказался от возмещения.
Страховое мошенничество в сфере строительства коттеджей
Данный вид обмана встречается нечасто, но наносит существенный вред страховым компаниям, а с другой стороны, дает возможность получить значительные выгоды от страхования.
Надо только заметить, что чем больше страховое возмещение, тем выше риск быть привлеченным к уголовной ответственности.
Итак, последний вид обмана строится на сговоре между «застройщиком» и «покупателем».
Строительные компании возводят «коттеджи», оформляют фиктивные счета-фактуры, договоры подряда и купли-продажи. Одновременно недвижимость страхуется от пожаров и наводнений.
Спустя несколько месяцев после заключения договора новенькие дома «сгорают», а страховщик выплачивает возмещение «потерпевшим». Смысл аферы состоит в том, что застройщик возводит не шикарные особняки, а фанерные муляжи без инфраструктуры и фундамента, буквально с нарисованными окнами и дверями.
Подобный случай произошел в Вологодской области, где злоумышленники застраховали в ВСК целый «поселок», а потом сожгли его и потребовали возмещение. В настоящее время по данному факту возбуждено уголовное дело и один из участников аферы осужден на два с половиной года лишения свободы.
«Несмотря на возможные хитрости и уловки, приносящие результаты в деле облапошивания страховых компаний, я все же не рекомендую ввязываться в подобные авантюры, так как порой выгод бывает значительно меньше, чем хлопот и неприятностей от неудавшегося или даже преступного замысла», – подводит итог адвокат Олег Сухов.
С заботой о здоровье и имуществе: красноярцам рассказали, почему страхование необходимо каждому
Страхование давно утвердилось в статусе признанного всеми инструмента обеспечения финансовой стабильности. И особенную актуальность оно приобретает сейчас, в период экономического кризиса, когда доходы граждан сокращаются, и дополнительные финансовые обязательства рискуют стать непосильной нагрузкой на семейный бюджет.
Стремясь своевременно отвечать на актуальные запросы населения, страховые компании постоянно расширяют спектр своих услуг и делают их максимально доступными.
Активно развивается институт страхования и в Красноярском крае — в том числе благодаря присутствию в регионе компании «Ингосстрах» граждане могут легко и быстро оформить необходимый страховой продукт.
Например, некоторые из уже хорошо знакомых продуктов «Ингосстраха» приобрели особую актуальность в сегодняшних реалиях, связанных с распространением пандемии коронавируса и ограничительными мерами.
Наиболее востребованы у жителей края программы страхования имущества физических лиц от «Ингосстраха», тем более что они имеют ряд неоспоримых преимуществ.
Во-первых, они предусматривают максимально широкое стандартное покрытие.
Помимо наиболее распространенных рисков, таких как пожар, взрыв, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц или стихийное бедствие, компания также защитит имущество клиента в случае, если:
- на его дом упадет дерево или столб, расположенные как на собственном участке, так и на соседнем;
- если ущерб будет нанесен от брошенного окурка или других предметов;
- если ущерб нанесен от теракта и грабежа;
- если пожар произойдет в результате короткого замыкания электропроводки;
- если трубы отопления лопнут от замерзания или от перепада давления, и в результате этого помещение зальет водой.
При необходимости клиент может расширить стандартное покрытие, получив за небольшую доплату защиту по дополнительным рискам.
Во-вторых, в «Ингосстрахе» справедливая политика урегулирования убытков. При оформлении договора учитываются индивидуальные потребности клиента, поэтому продуктовой линейкой предусмотрены различные системы возмещения. Например, есть система, которая предусматривает расчет ущерба, исходя из стоимости новых материалов или с учетом износа заменяемых материалов.
Возмещение ущерба происходит в полном соответствии с выбранной системой, и компания всегда готова предоставить клиенту произведенные расчеты для ознакомления. Кроме того, у «Ингосстраха» одна из самых широких линеек продуктов страхования ИФЛ на рынке.
Помимо проверенной классики компания постоянно запускает новые продукты, которые позволяют застраховать личные вещи.
Большой популярностью в сегменте страхования ИФЛ у клиентов пользуется страхование загородной недвижимости — дач, домов, бань, хозяйственных построек и иных сооружений на приусадебном участке, а также элементов ландшафтного дизайна.
Страховка предусматривает случаи повреждений или гибели имущества в результате пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, механических повреждений, противоправных действий третьих лиц, терактов, а также любых дополнительных рисков, которые сочтет нужным добавить в страховку клиент.
Очень актуально страхование загородной недвижимости зимой, когда из-за погодных условий риски повреждения имущества повышаются. К примеру, снег может проникнуть в помещение через крышу, из-за перепада температур могут быть повреждены инженерные коммуникации.
«Ингосстрах» учитывает подобные риски в своих страховых программах, и это позволяет собственникам не беспокоиться о загородной недвижимости в свое отсутствие.
— Безусловно, пандемия коронавируса стала дополнительным фактором увеличения спроса на некоторые страховые услуги, в том числе и у жителей нашего региона, — комментирует директор филиала «Ингосстраха» в Красноярском крае Сергей Шашко.
— Мы высоко ценим доверие наших клиентов, и с одной стороны, предлагаем им новые актуальные продукты, а также более выгодные условия по существующим программам, а с другой — продолжаем оперативно и качественно регулировать убытки, добросовестно выполняя свои обязательства.
Услуги страхования предоставляет СПАО «Ингосстрах»