Темпы прироста просроченной задолженности по ипотечным кредитам (от 90 дней и выше) выросли в пять раз, следует из подсчетов коллекторского агентства «Долговой консультант».
Пик выхода на просрочку связан с пандемией, и если ситуация в экономике выправится, то частота возникновения просрочек должна вернуться обратно в «доковидное» состояние, считают в Банке России.
Негативный шлейф пандемии, скорее всего, будет преследовать рынок до конца года — правда, обойдется без кризиса неплатежей.
К июню темп прироста просроченной ипотечной задолженности вырос в пять раз — с января по май объем кредитов, по которым заемщики перестали платить, увеличился на 2,6 млрд рублей, отмечают в «Долговом консультанте». Годом ранее за аналогичный период объем просроченной задолженности поднялся на 541 млн рублей.
В абсолютных цифрах при среднем размере кредита в 2,3 млн рублей новые просроченные ипотечные кредиты означают, что еще 1100 семей в стране в ближайшей перспективе должны будут расстаться со своим жильем, полагает генеральный директор «Долгового консультанта» Денис Аксенов.
Банки снижают размер первоначального взноса по ипотеке с господдержкой
«В цифрах просроченной ипотечной задолженности отражаются неплатежи по кредитам, которые перестали поступать в банки 90 и более дней назад, то есть рынок жилья сегодня столкнулся только лишь с неплатежами марта.
В апреле и мае платежеспособность заемщиков снизилась еще более заметно. Банки адаптировали свои программы реструктуризации к новым кризисным условиями, многие заемщики воспользовались предоставленными льготными периодами.
Но смогут ли они восстановить платежеспособность — большой вопрос», — считает Аксенов.
В рублевом ипотечном кредитовании объем просроченной задолженности к 1 июня достиг 66,1 млрд рублей, что несколько выше значений на начало 2020 года (63,8 млрд рублей), говорится в ответе Банка России на запрос «Российской газеты». На 1 марта 2020 года объем просроченных платежей составлял 64,8 млрд рублей, уточнили в ЦБ.
Правовые аспекты ипотеки эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»
Пиковые значения выходов на первую просрочку по ипотечным кредитам наблюдались в апреле и первой половине мая, что было связано с установлением ограничительных мер, отмечают в Банке России. Так, часть заемщиков не могли своевременно заплатить по кредиту из-за снижения доходов и отсутствия возможности посетить офис банка.
При этом опережающие индикаторы (прежде всего коэффициент выхода в первую просрочку) показывают снижение риска начиная со второй половины мая к значениям, наблюдавшимся еще до введения режима самоизоляции, рассказывают в ЦБ. Если экономическая ситуация не ухудшится, то следует ожидать сохранения частоты возникновения просрочек по кредитам на уровне до пандемии, рассчитывают в Банке России.
До какого уровня опустятся ставки по ипотеке
Оценка уровня риска по ипотечному портфелю после снятия ограничений в целом и в частности по сегменту реструктуризированных кредитов пока затруднена — непонятно, как будут идти дела в экономике и в борьбе с коронавирусом во втором полугодии.
В то же время ипотечный портфель демонстрирует высокую устойчивость к макроэкономическому шоку от пандемии, что позволяет рассчитывать на высокую долю возврата договоров в рабочий портфель после завершения кредитных каникул, надеются в ЦБ.
При этом значимого роста просроченной задолженности по ипотечным кредитам сейчас все же не наблюдается, добавляют в Банке России. Регулятор связывает это с относительно высоким качеством ипотечного портфеля.
Рост неплатежей по ипотеке — закономерный эффект от пандемии, соглашается директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина. По ее мнению, негативный эффект от пандемии рынок ипотеки будет ощущать до конца года. «В следующем году, по прогнозам, ситуация выровняется. Ипотечного кризиса мы не ожидаем», — подчеркивает Коняхина.
Негатив от пандемии и связанных с ней ограничений будет преследовать ипотечных заемщиков еще долго, но обойдется без кризиса неплатежей
По ее мнению, уже предпринятых мер поддержки заемщиков и банковского рынка на данный момент достаточно.
Так, заемщики, у которых существенно снизились доходы, еще могут воспользоваться «кредитными каникулами», получив право отложить платежи по кредиту до полугода. Собственные программы реструктуризации предлагают и сами банки.
По данным ЦБ, с 20 марта по 30 июня в банки было подано около 260 тысяч обращений о реструктуризации ипотечных кредитов, из которых удовлетворены около 110 тысяч.
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать | Ипотека онлайн
Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.
Страшна ли просрочка в 1 день
Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:
- Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
- Отсылка информации в Бюро кредитных историй.
Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.
Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.
Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)
Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика.
Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена.
Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.
Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.
- в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
- во-втором, о неплатежах, которые были ранее.
Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.
Рекомендуемая статья: Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит
В любом случае лучше проверить кредитную историю.
Как считать 90 дней просрочки
Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:
- Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
- Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.
Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.
Существуют ли штрафы за просрочку
Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления.
В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении.
В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.
Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты.
Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.
Чего ждать от банка при пропуске платежа
Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.
- На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
- Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
- Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
- Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
- Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.
Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт.
Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента.
Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.
Почему просрочка образовалась по военной ипотеке
Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:
- Отсутствие индексации накоплений по НИС.
- Увольнение со службы заемщика.
Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.
Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы.
В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы.
Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.
1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей.
Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.
Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.
Что делать, если банк подал в суд
Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки.
Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)).
Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.
Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:
- Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
- На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
- В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
- Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.
На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё.
Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)).
Но последствия могут быть мягче:
- взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
- изменение графика и условий соглашения с банком;
- взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.
В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.
Оцените автора (1
Просрочка по ипотеке в 2020 году – рейтинг регионов, тенденции
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.
Бум на оформление целевых займов для покупки жилья, пандемия и кризис провоцируют ожидания о массовом дефолте должников, которые купили квартиры за деньги банков. Сервис Brobank.ru решил оценить показатели того, какая просрочка по ипотеке в 2020 году в целом по России и отдельно по регионам.
Проверив не только текущие цифры, но и динамику за прошедшие месяцы.
Просрочка по ипотеке в 2020 году – текущие показатели
Согласно последним данным, то есть на 1 ноября 2020 года, просрочка по ипотеке находится на уровне 0,927% от всего портфеля профильных займов. Забегая, можно отметить, что такая цифра – исторический минимум. В частности, при оценке последних двух лет.
В то же время стоит учитывать и денежный эквивалент. Объем несвоевременно выплаченных кредитов по итогу октября достиг 82,48 млрд рублей. Здесь уже ситуация противоположная – такая сумма является историческим максимумом за указанный период.
В основном просрочка по ипотеке в 2020 году состоит из рублевых договоров. Так, на ипотеку, оформленную в иностранной валюте, приходится 9,85% несвоевременно выплаченных займов. На отечественную денежную единицу, соответственно – 90,15%.
Можно отметить, что почти каждый второй рубль по долгам в иностранной валюте просроченный. В частности, доля несвоевременно выплаченного объема ипотеки в долларах США, евро и т.д. составляет 41,35%. Причем курс валют не влияет на процентный эквивалент. Ведь меняется и основной долг.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году
Учитывая отсутствие значимой доли просрочки по ипотеке в иностранной валюте, для оценки будет взят весь объем. То есть и по договорам в рублях, и в долларах США, евро и т.д.
Почти все оцениваемое время просрочка по ипотеке в 2020 году росла. Исключение – апрель. Только в этом месяце наблюдается ее уменьшение в денежном эквиваленте. Правда, незначительное – всего на 0,69% относительно итогов марта. В целом за минувшую часть года объем несвоевременно выплачиваемых целевых займов стал больше на 8,21%.
Если говорить о доле просрочки в портфеле ипотеки, то здесь сопоставимая динамика с обратной тенденцией. То есть планомерное уменьшение процента. С двумя исключениями – январь и май 2020 года.
Подобная тенденция объясняется выдачами ипотеки. Они, как минимум на текущий момент, грандиозные. Почти каждый месяц бьют новые рекорды. Просрочка увеличиваться теми же темпами сейчас не может. По этой причине в процентном соотношении несвоевременные долги уменьшаются.
Что касается января и мая, то в эти месяцы прирост объясняется все теми же выдачами. Первый месяц года всегда проходит с минимальной экономической активностью граждан. Май 2020-го ознаменовался самоизоляцией. Не удалось удержать его показатели и за счет ранее одобренных заявок, так как они были исчерпаны в первый полный месяц карантина – апрель.
Самые ответственные регионы России 2020 года по выплате ипотеки
Рейтинг будет построен по проценту просрочки. Использовать просто объем – необъективно. Ведь сумма ипотеки в целом играет важную роль и в отношении несвоевременно погашаемых кредитов. Список опирается на данные 1 ноября 2020 года.
| Место | Субъект РФ | Доля просрочки (%) |
| 1 | Чукотский автономный округ | 0,169 |
| 2 | Республика Крым | 0,284 |
| 3 | НАО | 0,293 |
| 4 | Севастополь | 0,312 |
| 5 | Архангельская область | 0,336 |
| 6 | Архангельская область без данных по НАО | 0,338 |
| 7 | Республика Карелия | 0,395 |
| 8 | Томская область | 0,416 |
| 9 | Республика Мордовия | 0,419 |
| 10 | Сахалинская область | 0,426 |
| 11 | Республика Марий Эл | 0,432 |
| 12 | Удмуртская Республика | 0,438 |
| 13 | Костромская область | 0,440 |
| 14 | Республика Коми | 0,440 |
| 15 | Кировская область | 0,448 |
| 16 | Магаданская область | 0,448 |
| 17 | Тамбовская область | 0,458 |
| 18 | Брянская область | 0,465 |
| 19 | Орловская область | 0,476 |
| 20 | ЯНАО | 0,497 |
| 21 | Мурманская область | 0,534 |
| 22 | Ленинградская область | 0,536 |
| 23 | Рязанская область | 0,544 |
| 24 | Курская область | 0,544 |
| 25 | Ульяновская область | 0,545 |
| 26 | Курганская область | 0,550 |
| 27 | Чувашская Республика — Чувашия | 0,555 |
| 28 | Новгородская область | 0,556 |
| 29 | Тульская область | 0,560 |
| 30 | Оренбургская область | 0,562 |
| 31 | Приморский край | 0,565 |
| 32 | Камчатский край | 0,568 |
| 33 | Белгородская область | 0,576 |
| 34 | Амурская область | 0,590 |
| 35 | Липецкая область | 0,591 |
| 36 | Пензенская область | 0,593 |
| 37 | Алтайский край | 0,623 |
| 38 | Республика Татарстан (Татарстан) | 0,630 |
| 39 | Тверская область | 0,635 |
| 40 | ХМАО — Югра | 0,637 |
Другие регионы →
Катастрофическая ситуация в пяти субъектах РФ. В частности, в республиках Алтай, Чеченской, Алании, Карачаево-Черкесской и Калининградской области. На текущий момент в этих регионах просрочка превышает 2% от общего портфеля ипотеки. То есть в два раза больше, чем в среднем по стране.
Динамика просрочки по ипотеке в 2020 году по регионам
Можно сразу отметить, что просрочка растет далеко не во всех субъектах России. Так, в 32 регионах отмечено снижение ее доли в портфеле ипотеки. Причем лидер по сокращению – НАО. То есть его и так качественное обслуживание целевых займов еще улучшается. Оценка выполнена сопоставлением данных на 1 января 2020 года с последними сведениями.
| Место | Субъект РФ | Динамика просрочки (%) |
| 1 | НАО | -25,000 |
| 2 | Архангельская область | -21,387 |
| 3 | Архангельская область без данных по НАО | -21,212 |
| 4 | Республика Коми | -16,279 |
| 5 | ЯНАО | -15,568 |
| 6 | Республика Марий Эл | -13,855 |
| 7 | Республика Калмыкия | -12,571 |
| 8 | Курская область | -11,111 |
| 9 | Брянская область | -10,853 |
| 10 | Костромская область | -10,526 |
| 11 | Мурманская область | -10,432 |
| 12 | Амурская область | -8,642 |
| 13 | Республика Алтай | -7,377 |
| 14 | Омская область | -6,815 |
| 15 | Пермский край | -5,914 |
| 16 | Томская область | -5,263 |
| 17 | Кемеровская область — Кузбасс | -4,709 |
| 18 | Забайкальский край | -4,537 |
| 19 | Республика Бурятия | -4,318 |
| 20 | Республика Дагестан | -4,251 |
| 21 | Республика Мордовия | -4,167 |
| 22 | Оренбургская область | -4,154 |
| 23 | Ульяновская область | -3,955 |
| 24 | Алтайский край | -3,869 |
| 25 | Иркутская область | -3,788 |
| 26 | Московская область | -3,353 |
| 27 | Тюменская область | -1,105 |
| 28 | Курганская область | -0,935 |
| 29 | Липецкая область | -0,355 |
| 30 | Калужская область | -0,284 |
| 31 | Тульская область | -0,239 |
| 32 | ХМАО — Югра | -0,192 |
| 33 | Тверская область | 0,221 |
| 34 | Новгородская область | 1,282 |
| 35 | Вологодская область | 1,478 |
| 36 | Камчатский край | 1,550 |
| 37 | Республика Тыва | 1,705 |
| 38 | Чеченская Республика | 2,235 |
| 39 | Смоленская область | 2,709 |
| 40 | Нижегородская область | 3,850 |
Другие регионы →
Для трех субъектов РФ 2020 год уже катастрофический. Так, речь идет о Севастополе, Чукотском автономном округе и Калининградской области. Правда, если в первых двух случаях просрочка увеличилась в два раза, и ее доля все равно незначительная, то в последнем – более чем в 4. Причем Калининград один из лидеров по несвоевременному обслуживанию долга.
Источники:
ЦБ РФ – задолженность по ипотеке.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Ажиотажный спрос на ипотеку сменяется проблемами с платежами по кредитам
Спрос на ипотеку в 2021 году начал падать относительно прошлого года. А вот доля кредитов, с которыми у заемщиков возникают проблемы, наоборот, растет.
Это связывают сразу с несколькими факторами: повышением долговой нагрузки среднего россиянина, кризисом, финансовыми проблемами — они начали возникать еще в 2020 году на фоне коронавируса и до сих пор не сгладились до конца.
Эксперты считают, что качество ипотечных кредитов будет падать на протяжении 2021 года, причем ближе к его концу объем просроченной задолженности начнет расти быстрее.
Ипотечный рекорд-2020
В 2020 году было зафиксировано рекордное количество выдач ипотеки. Это связывают сразу с несколькими факторами:
- особая программа позволяла получить жилье с очень низкими процентами на первый год — около 1 %;
- в апреле 2020-го стартовала еще одна льготная программа — до 1 июля 2021 можно взять ипотеку под фиксированный процент не выше 6,5 %;
- даже без учета льгот средняя процентная ставка по ипотечному кредитованию серьезно уменьшилась — это связано с тем, что Банк России снизил ключевую ставку до 4,25 % годовых, а это исторический минимум;
- люди, у которых были какие-либо сбережения, стремились выгодно вложить их в условиях кризиса. Недвижимость считается одним из вариантов вложений — впрочем, в 2020 году ее потеснил фондовый рынок.
При этом доля просроченной задолженности по ипотеке в 2020 году почти не росла, в отличие от потребительского кредитования.
Что происходит с ипотекой в 2021-м
Сейчас количество заявок на ипотечное кредитование падает: у людей остается меньше сбережений, и эксперты считают, что причина в этом. Еще одна причина — потребность: те, кто давно хотел взять ипотеку, сделали это, пока действовали выгодные условия. А в 2021-м срок действия льготных программ подходит к концу.
К тому же в России вырос интерес к инвестициям и фондовому рынку: те, кто раньше бы вложился в недвижимость, сейчас, скорее, заинтересуются ценными бумагами. Это также мнение эксперта. Ответом на уменьшение спроса станет рост доли просрочек. Когда новых кредитов было много, даже большое количество просрочек не было заметно — процент относительно общего объема ипотеки оставался маленьким.
Теперь ситуация изменилась, и доля просроченных задолженностей становится заметнее.
Замедление выдачи
В 2020 году объем выдач составил 4,3 трлн рублей. Это рекордное значение: на 50 % больше, чем в 2019 году, — в денежном эквиваленте. В количественном соотношении показатель вырос на 35 %. В 2021-м таких рекордов пока нет. Эксперты считают, что и не будет.
Они предполагают, что показатель к концу года будет составлять примерно 3,6–3,8 трлн, если правительство не будет продлевать программу льготной ипотеки. Если же программа продлится, значения останутся высокими: предположительно 4–4,1 трлн.
Рекорд, скорее всего, не повторится.
Проблемы с реструктуризированными кредитами
Эксперты полагают, что часть кредитов, реструктурированных в 2020 году, станет проблемным. Когда начался кризис, связанный с эпидемией, люди начали обращаться к реструктуризации как к средству уменьшить финансовую нагрузку. Но в 2021 году доходы россиян продолжают падать, и особенно это заметно для людей, которых уже коснулось падение платежеспособности.
Именно они в первую очередь подавали на реструктуризацию. Но эксперты говорят: волна реструктуризаций 2020-го как бы сдвинула на год будущие проблемы с кредитованием. Способность россиян обслуживать дорогостоящий долгосрочный кредит продолжает падать.
Предполагают, что проблемными станут 30–50 % от объема реструктурированных кредитов — они составляют 3 % от общего числа ипотечных ссуд.
Ухудшение качества
Так как доля просрочек будет расти, а новые кредиты ее не перекроют, ухудшится общее качество ипотечного портфеля.
Эксперты полагают, что в первой половине 2020 года это ухудшение будет не таким заметным, а во второй половине проявится сильнее — тогда закончит срок действие послабления от правительства.
Впрочем, они полагают, что это издержки стремительного скачка рынка в 2020 году, и со временем ситуация сгладится.
Просрочка по ипотеке в 2021-м
К сожалению, даже в текущий момент есть люди, которые испытывают сложности с ипотечными платежами. ЭОС напоминает, что в таких случаях целесообразнее всего обратиться к кредитору и договориться с ним об изменении условий платежа.
Не бойтесь: это не страшно. Банку выгоднее изменить условия по кредиту, чем сталкиваться с просрочками и связанными с ними рисками. Сейчас доля просрочки выглядит не очень большой — но есть предположения, что к концу года она вырастет.
На текущий момент
Данные Центробанка на начало марта показывают: общий объем ипотечной задолженности сейчас — 9,5 трлн рублей. Из них 71,65 млрд рублей просрочены. Объем просрочки постоянно возрастает: в прошлом году прирост составлял 8–10 %. Считается, что в первой половине 2021 года он будет держаться примерно на этом же уровне.
Прогнозы
Согласно м экспертов, объемы просроченной задолженности будут расти. К концу второго полугодия они могут вырасти до 12–15 %: это связано и с проблемами реструктуризированных кредитов, и с окончанием льготных программ — они обеспечивали постоянный приток новых ипотечных клиентов. Есть мнение, что к концу 2021 года общий объем просроченных платежей составит до 90 млрд рублей.
Что говорят эксперты
Банкиры надеются сохранить качество ипотечного портфеля и полагают, что ситуация сгладится. Это возможно за счет активных выдач новых ипотечных кредитов: вызревание по портфелю вновь выданных ссуд вполне может произойти.
Условия для этого — появление новых предложений по ипотеке, активное наращивание портфелей и снижение стандартов андеррайтинга.
Андеррайтингом называют оценку клиента перед взятием серьезной суммы у банка: если эта оценка станет менее строгой, кредиты сможет получить большее количество людей.
Что делать, если с ипотекой возникли сложности
2020 год запомнился еще и высоким спросом на реструктуризацию кредитов: это явление, когда заемщик обращается в банк, и тот пересматривает условия платежей. Обычно такое практикуют, когда человеку нечем платить: ежемесячный платеж уменьшается до посильного, соответственно, продлевается срок.
Если Вы испытываете сложности с ипотечным кредитом, не стоит игнорировать их и допускать просрочки: это может привести к штрафам, пеням и, в итоге, — к потере купленной квартиры. Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка, и, если заемщик перестает платить, ее реализуют с аукциона по сниженной стоимости.
Чтобы такого не произошло, лучше решать проблемы, как только они возникают. Оптимальный способ — связаться с кредитором и договориться:
- о кредитных каникулах, если проблемы будут длиться недолго;
- реструктуризации, если Вы полагаете, что сложности затянутся.
Учтите, что при реструктуризации нужно разумно оценивать свои возможности относительно выплат.
Что советует ЭОС
Если Ваш кредит находится у нас, не беспокойтесь. Мы всегда стараемся идти навстречу своему клиенту: составить гибкий график выплат с индивидуальным размером платежей, простить часть задолженности или заморозить проценты.
ЭОС имеет на это право и пользуется им, чтобы облегчить жизнь своим клиентам. Не переживайте: мы понимаем, что ситуации бывают разными, и хотим помочь людям начать новую жизнь без задолженностей.
Позвоните нам и уточните, на какие условия Вы можете претендовать: мы постараемся придумать вариант выплат, выгодный для Вас.
Стоит ли брать ипотеку в 2021 году или лучше подождать: что говорят эксперты
В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:
- Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
- Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
- Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.
Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке.
Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей.
Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.
Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.
Ситуация на первичном рынке жилья
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, но уже начинает снижаться.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено лишь 78 иллионов кв. м жилья, в 2022 году — 80 миллионов кв.м. Превысить объёмы строительства 2019 года (тогда было возведено 82 млн кв.м) удастся лишь в 2023 году.
Таким образом, по мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
- Иван Барсов
- Директор по розничному кредитованию МТС Банка
- Сложившаяся на рынке ситуация говорит о том, что, если на примете есть подходящий объект и возможность взять льготную ипотеку, при благоприятном финансовом положении семьи кредит стоит оформить сейчас.
Программы субсидирования ипотеки на новое жильё
Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.
Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.
Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.
Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:
- ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
- компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
- 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
- 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Иван Барсов
Директор по розничному кредитованию МТС Банка
Ещё один бонус для ипотечников от государства — материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса или просто для погашения ипотеки на новостройку или вторичное жильё.
Ситуация на вторичном рынке жилья
Цены на вторичное жильё в июле 2020 года опустились на 0,1%, но затем снова пошли вверх. Наибольшим спросом пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Главные условия выгодной ипотеки
Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:
- Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
- Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
- Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем.
Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена.
Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.
Подать заявку