Год назад вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ о добровольном страховании жилья. При этом законодатели рекомендовали УО подготовить новые платёжки с факультативной строкой о такой услуге, но никакие изменения в НПА внесены не были. На примере судебного дела рассказываем, может ли УО указывать в платёжном документе такую дополнительную услугу.
Дополнительные услуги УО и условия их предоставления жителям дома
№ 320-ФЗ установил правила страхования жилья для собственников помещений в МКД
4 августа 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 03.08.2018 № 320-ФЗ, который ввёл правила страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. В Правительстве РФ тогда подчеркнули, что услуга будет факультативной: при желании жители домов смогут отказаться от неё. Управляющим организациям поручили подготовить новые платёжные документы со строкой о добровольном страховании.
Одна из управляющих организаций из Свердловской области не только подготовила счёт, но и заключила агентский договор со страховой компанией и начала выставлять плату за такую дополнительную услугу.
Один из жителей МКД пожаловался на это в орган ГЖН. Ведомство провело внеплановую проверку и вынесло УО предписание, требуя прекратить начисления жителям дома за добровольное страхование квартиры.
УО посчитала, что это нарушает её права и интересы и обратилась в суд с требованием признать предписание органа ГЖН незаконным.
В суде компания настаивала на том, что спорная строка в платёжных документах не является какой-либо дополнительной услугой или работой по управлению многоквартирным домом.
Это оферта о заключении договора добровольного страхования квартир гражданской ответственности с организацией-страховщиком.
Уо не может включить в квитанцию за жку строку о добровольном страховании без одобрения осс
Суд первой инстанции при вынесении решения сослался на п. 69 ПП РФ № 354, где установлены требования к оформлению платёжного документа и перечислена информация, которая подлежит указанию в нём.
Форма счёта за ЖКУ устанавливается Минстроем РФ (п. 71 ПП РФ № 354). Информация об оплате услуг добровольного страхования не входит в перечень сведений, подлежащих включению в платёжный документ.
Страхование осуществляется на основании договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом со специализированной организацией (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, такой договор может быть заключён путём составления одного документа или вручения страхователю на основании его письменного или устного заявления, подписанного страховщиком.
Сбор платежей за добровольное страхование не входит в число услуг, оказываемых УО по договору управления многоквартирным домом и подлежащих оплате потребителями.
Заключение договора страхования и оплата указанных услуг является правом собственников жилых помещений. В нарушение требований ст.
65 АПК РФ компания-истец не доказала, что на ОСС было принято решение о заключении договора страхования.
Соответственно, выставление в счетах-квитанциях за ЖКУ оплаты услуг по добровольному страхованию выходит за рамки полномочий УО по договору управления. Суд первой инстанции отклонил требования компании и оставил предписание органа ГЖН в силе.
Изменения в жилищном законодательстве в 2019 году: часть вторая
Включение услуги по страхованию в счёт без согласия ОСС – навязывание услуги и нарушение прав потребителя
УО подала в суд апелляционную жалобу, указав, что закон не запрещает ей заниматься деятельностью, не связанной напрямую с управлением многоквартирными домами, в том числе выступать агентом страховых организаций.
Закон не содержит запретов на включение в платёжные документы за жилищно-коммунальные услуги оферты о заключении договора добровольного страхования.
Содержание платёжных документов в части, не относящейся к ЖКУ, не относится к предмету лицензионного контроля в сфере управления МКД.
Суд апелляционной инстанции, однако, встал на сторону органа ГЖН. Между УО и страховой организацией заключён агентский договор на начисление и сбор взносов по добровольному страхованию собственникам помещений. Но УО не имеет права без переданных на то полномочий от собственников помещений МКД совершать действия, не связанные с обязанностями по договору управления.
Исходя из положений ст. ст. 30, 154 ЖК РФ, услуга «Добровольное страхование» не относится к коммунальным или к расходам по содержанию и ремонту жилого помещения, не является обязательной к оплате собственниками жилых помещений. Данный вид услуг может быть оказан только на основании решения ОСС.
При этом в платёжном документе указываются только суммы, подлежащие оплате. Указывая в квитанции строку «Добровольное страхование», УО нарушает принцип свободы договора, связанный с самостоятельным выбором потребителем страховой компании, что является навязыванием услуги. Это нарушение прав потребителей согласно ч. 2 ст. 16 № 2300-I.
Судья отклонил жалобу УО и оставил в силе решение суда первой инстанции.
Разбор ошибок при составлении договора управления МКД
На заметку
УО предприняла попытку оспорить выводы апелляционной инстанции, обратившись в кассационный суд.
Компания указала, что суммы на оплату ЖКУ и суммы с учётом страхования имущества размещены отдельно с представлением собственнику возможности добровольно и осознанно произвести платёж.
Это исключает введение собственников помещений в многоквартирном доме в заблуждение относительно обязательности внесения такой платы.
При этом, по мнению УО, общее собрание собственников не вправе принимать решения о добровольном страховании помещений, не являющихся общим имуществом собственников помещений в МКД.
В случае принятия подобных решений они будут являться ничтожными в силу ч. 3 ст. 181.5 ГК РФ.
Однако судья отметил, что все доводы компании основаны на неверном толковании норм материального права и также отклонил жалобу, утвердив решение суда первой инстанции о законности предписания органа ГЖН.
Таким образом, как указали суды трёх инстанций в деле № А60-58964/2019, управляющая организация не может без решения общего собрания собственников включить какие-либо дополнительные услуги в платёжный документ за ЖКУ, в том числе по агентскому договору с третьим лицом.
Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников?
Photocreo/Depositphotos.com
С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.
В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть — из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.
Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300—500 тыс.
рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого — региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.
Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.
Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков.
Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр).
Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс.
московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.
Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.
В результате пока страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.
«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, — комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев.
— Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями.
При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».
В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.
Добавят к «коммуналке»
Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем.
Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет.
К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.
С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие.
Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть — страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве.
Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».
«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, — говорит президент ВСС Игорь Юргенс. — В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».
Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее.
В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки — разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация.
В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.
«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5—7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800—2 400 рублей в год, — прогнозирует Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300—350 рублей в год».
На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного.
Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300—500 тыс. рублей).
Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье.
Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.
В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан.
Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.
Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее.
Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы.
На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.
«Правила — один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, — считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. — В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС.
Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки — экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность.
Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».
По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного — методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.
С кого начнем?
Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления.
Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края.
А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.
«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, — считает Андрей Ковалев. — Тем не менее закон выполнит важную задачу — он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.
В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению.
Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов.
Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Городская программа страхования жилья в Москве и добровольное страхование жилья в квитанции на оплату ЖКХ — что это?
Специально для россиян была разработана городская программа страхования жилья, которая позволяет каждому владельцу собственности обеспечить себя страховым полюсом за минимальные деньги.
Что такое добровольное страхование квартиры
Добровольное страхование квартиры как вид социального страхования появилось в 1995 году. Эта программа законодательно регулируется кабинетом министров РФ и суть ее состоит в том, что каждый владелец квартиры в доме может получить страховку, не обращаясь в специализированные компании.
С 1995 года владельцы квартир стали получать квитанции об оплате услуг ЖКХ, в которых указано 2 суммы: одна сумма включает в себя страховку объекта недвижимости, вторая — нет.
Чтобы застраховать квартиру достаточно оплачивать сумму квартплаты с учетом страховки, чтобы разорвать договор — перестать оплачивать сумму страховки и вносить деньги только за коммунальные услуги.
Особенности добровольного страхования
Добровольное страхование квартиры в квитанции не является принудительным. Любой жилец может от него отказаться.
Суть муниципальной программы в том, что за малую сумму страховая компания и городское управление берет на себя обязательства по компенсации ущерба в случае возникновения страховой ситуации.
Это льготная программа, так как владелец недвижимости платит только 0,05% от общего взноса, остальные 85% покрывает компания-страховщик и 15% — орган муниципалитета.
Муниципальное страхование жилья в Москве реализуется через Городской центр жилищного страхования, который ежегодно проводит конкурс, на котором выбирает компанию-страховщика. Также центром проводятся дополнительные страховые мероприятия: включение взноса в ЕПД, печать типографической продукции и донесение подробностей проведения программы до жителей любого округа.
Страховка квартиры в квартплате — это доступный способ обезопасить себя от аварий и природных катаклизмов. Владелец недвижимости в среднем платит всего 19,4 руб, тогда как по обычной программе, платить придется в разы больше.
Для сравнения: муниципальная программа подразумевает внесения 0,05% стоимости квартиры, программа страховщика —0,7% стоимости. Кроме того, льготная программа подразумевает рассрочку выплат на 12 месяцев, а не на 4, как полис страховой компании.
Недостатком муниципальной программы можно назвать то, что платежи в случае аварий и других страховых ситуаций, будут низкими.
Обязательное страхование квартиры – ждать или нет?
Практичная и для многих вполне очевидная идея ввести и сделать обязательным для всех страхование квартиры сегодня звучит все чаще и чаще из самых различных источников. В самом деле, страхуем же мы по ОСАГО свой автотранспорт, так почему не страховать недвижимость от самых распространенных рисков? Несколько десятилетий назад, еще когда Советский Союз процветал и даже не думалось никому о его распаде, нечто похожее уже существовало на практике. Если спросить наших мам и пап, они смогут припомнить те времена, когда по квартирам, а в особенности по дачам и загородным домам ходили настойчивые страховые агенты и предлагали заключить договор страхования недвижимости от самых распространенных рисков.
И все же еще тогда все признавали нелицеприятную действительность – в таком виде, как его ввели тогда, страхование не давало должного результата. Чтобы страховой полис по-настоящему защищал недвижимость, он должен быть прямо привязан к ее стоимости.
Тогда страховая выплата при наступлении любого страхового случая покроет реальные убытки, а не сделает маленькую заплатку в большой дыре. Надежный полис по определению не может стоить дешево.
Во времена СССР для большинства советских граждан покупка такой страховки являлась непосильной ношей. Вот поэтому государство и предложило альтернативу – доступные всем страховые полисы по низкой цене.
Но при наступлении страхового случая получаемая по страховке компенсация могла разве что покрыть стоимость погибшей отделки, а при гибели жилья от пожара – никак не возмещало его стоимость.
Аналитики страхового рынка опасаются, что введение в нашей стране обязательного страхования недвижимости в данный момент может обернуться не самыми благоприятными последствиями. Многие посчитают навязанное государством обременение даже в сумме порядка 5 тысяч рублей ежегодно серьезным ударом по семейному бюджету.
Когда ОСАГО только-только вводилось в практику, высказывались те же самые опасения, но понимающих его пользу было больше. И хотя до сих пор находятся те, кто ругает необходимость ежегодно оплачивать страховку автомобиля, подавляющие большинство автовладельцев соглашаются, что автострахование сегодня работает и приносит пользу всем участникам дорожного движения.
Посмотреть стоимость страхования квартир можно тут.
Главный аргумент противников страхования недвижимости в обязательном порядке для всех заключается в том, что страховые случаи вроде пожара или любого другого случаются куда реже, чем аварии на дорогах. При этом большинство предлагаемых проектов включают страхование несущих конструкций, оставляя страхование отделки квартиры на усмотрение владельца.
Взглянем на ситуацию со стороны: как часто стены здания могут разрушаться, и по каким причинам? Даже в случае пожара или наводнения обрушение может не произойти. Что же им грозит? Например, террористический акт, или землетрясение. Но коль скоро даже подобное явление произойдет, лишившихся жилья граждан обеспечит новой недвижимостью государство.
Гибель здания от подобных причин любая страховая компания включит в перечень исключений и не оплатит страховое возмещение. Что же остается? Взрыв бытового газа. Обратимся к статистике – к счастью, такие происшествия – большая редкость.
Возникает все тот же вопрос: в чем практический смысл обязательного страхования жилья для обычных граждан? Убедительно и аргументированного ответа пока не дал никто. Будет ли он дан в будущем – время покажет.
По сути, вокруг этих и похожих рассуждений и вращается в настоящее время дискуссия в законодательных кругах наших властей, и единого мнения пока нет, вводить ли обязательное страхование недвижимости или нет. И пока законодатели не договорятся и не придут к единому мнению, ожидать в скором времени принятия подобного законопроекта не приходится.
Страховка квартиры защищает от непредвиденных ситуаций
- Пожар
- Короткое замыкание
- Взрыв
- Затопление
- Наезд транспортных средств
- Падение на объект страхования предметов
- Удар молнии
- Стихийные бедствия
- Кража, грабеж
- Умышленное уничтожение или повреждение имущества другими лицами
- Террористический акт
- Проникновение в квартиру жидкостей из других помещений, не принадлежащих вам
Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки. Однако вы всегда можете добавить дополнительные риски к своему страховому полису.
Оформляя страховой полис, у вас есть возможность выбрать категории имущества, повреждение которых будет покрывать страховка:
- конструктив (стены, балконы, окна, перекрытия);
- коммуникации, инженерное оборудование;
- внутренняя отделка квартиры (настенные и напольные покрытия, встроенная мебель, элементы декора);
- мебель, бытовая техника, предметы домашнего обихода;
- ценные вещи (антиквариат, меховые и кожаные изделия, драгоценности).
Здесь также выделяют комплексный подход к страхованию. То есть вы покупаете страховку не на одну категорию имущества, а сразу на несколько. В основном страховые компании предлагают именно комплексное решение, которое, естественно, дороже.
Обязательно стоит сказать, что при умышленном причинении вреда своему имуществу с целью получить страховое возмещение – денег вы не получите, потому что это не является страховым случаем. А вот уголовное наказание такие действия повлечь могут.
Если же третьи лица совершили в отношении вашего имущества умышленные действия, влекущие его повреждение или уничтожение, – тогда это страховой случай и выплаты должны быть произведены.
Говоря о третьих лицах, стоит упомянуть страхование гражданской ответственности. Оно поможет избежать непредвиденных расходов, если вы, к примеру, затопили соседей или по вашей вине случился пожар. Более того, некоторые страховые берут на себя все вопросы с урегулированием конфликтов и ведут переговоры, что значительно облегчает жизнь страхователя.
При оформлении страховки квартиры, за отдельную плату у страховой компании можно приобрести даже такие дополнительные услуги, как: выплаты без учета износа имущества, аренда временного жилья, хранение вещей, сбор документов и оплата расходов на их получение, замена замков и уборку после бедствия.
Оформление страхового полиса
Существует два способа оформления страхового полиса:
- Экспресс-оформление, или коробочное предложение.
- Индивидуальное оформление, или классический продукт.
Первый способ – быстрый, он занимает 15–30 минут, не требует осмотра, описи, оценки имущества. Вы выбираете только страховую сумму и лимиты на категории имущества.
Допустим, ваша страховая сумма равна 1,5 млн рублей и вы застраховали две категории имущества (внутреннюю отделку и движимое имущество), лимитом по 750 000 рублей на каждую категорию.
При возникновении страхового случая возмещение по каждому из этих пунктов будет не выше установленного лимита.
Минус такого предложения в том, что при наступлении страхового случая, размер возмещения страховая компания будет определять, опираясь на условия договора, так как никакой предварительной оценки вашего имущества не было. Свои обязательства компания выполнит, а выплатой клиент может остаться разочарован. Еще один недостаток: обычно вы можете прописать дополнительные риски к коробочному предложению, но убрать из него ничего нельзя.
Если у вас дорогой ремонт и много ценных вещей в квартире – выбирайте индивидуальную страховку
Второй способ, индивидуальный, более времязатратный, но вы сможете предусмотреть именно те условия, которые важны для вас. К вам придет сотрудник страховой компании или страхового агента, осмотрит и оценит имущество, которое вы хотите застраховать.
Здесь есть возможность исключить маловероятные риски из страховки, например, наезд транспортного средства, если вы живете на пятом этаже. И включить важные для вас, например, битье оконных стекол, если в вашем районе такое происходит часто.
При индивидуальной страховке вы можете выбрать способ установления размера компенсации, если возникнет страховой случай. Есть такие варианты, как:
- по экспертной оценке
- по предоставленным вами чекам
- по иной договоренности
Стоит оговориться, что с оформлением страховки квартиры могут возникнуть проблемы, если дом, в котором она расположена, имеет деревянные перекрытия, или если он ветхий и подлежит сносу. Застраховать коммунальную квартиру, комнату в ней или общежитие тоже станет проблематичным.
Подводя итог, можно сказать, что страховка квартиры обеспечит спокойствие хозяевам, если она предусматривает реально возможные риски, страховая сумма действительно может покрыть ущерб, а способ определения размера страхового возмещения вас полностью устраивает.
Добровольное страхование жилья станет принудительным?| Новости общества
Идею ввести обязательное страхование квартир и общего имущества дома на случай коммунальных аварий озвучил депутат Госдумы Павел Качкаев
Это предложение, как сообщает АГН «Москва», зампред комитета Госдумы по коммунальной политике и жилищно-коммунальному хозяйству Павел Качкаев высказал в ответ на недавнюю инициативу Минфина и Центробанка о создании фонда страхования от чрезвычайных ситуаций за счет взносов граждан.
Предложение Министерства финансов и ЦБ РФ, как писала «Московская газета», подразумевало, что в квитанции на оплату услуг ЖКХ будет включаться страховочный платеж на сумму не менее 150 рублей.
Сообщалось, что платить граждане будут исключительно на добровольной основе, а собранные средства будут поступать в фонд страхования от ЧС.
При необходимости деньги фонда будут направляться в регионы, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций.
Павел Качкаев сказал, что «защитой от чрезвычайных ситуаций должно заниматься государство». А вот протечки в домах – совсем другое дело.
Парламентарий заметил, что нередко в домах начинаются разборки между соседями по причине затопления квартиры на нижнем этаже: люди высказывают разные мнения насчет того, кто должен оплачивать ремонт.
Происходит это потому, что многие квартиры и общее имущество дома не застрахованы. В настоящий момент страхование квартир – дело добровольное, однако Качкаев высказался за то, чтобы сделать его обязательным.
«Идея об обязательном страховании на случай коммунальных аварий, на мой взгляд, противоречит и здравому смыслу, и действующему законодательству», — считает управляющий партнер консалтингового агентства «Lutsik, Shlimazl & Potz» («Люцик, Шлимазл и Поц») Венера Люцик.
– «Исходя из смысла предложения, речь идет о возмещении вреда, причиненного имуществу гражданина другими лицами. Однако, согласно, ст. 1064 ГК РФ, вред должно возмещать лицо, которое его причинило.
А что будет, если предложение обретет силу закона? Каждый собственник либо пользователь жилья в МКД будет скидываться, чтобы оплатить ремонт квартиры условного Василия, которую залил условный Федор. При этом сам плательщик может ни разу в жизни никого не залить».
Эксперт сказала, что у каждой коммунальной аварии, и большой, и маленькой есть фамилия, имя и отчество, и найти конкретного виновника в большинстве случаев не так уж и сложно. Он, согласно закону, и должен возмещать нанесенный вред.
Внедрение же системы обязательного страхования жилья и общего имущества в МКД, по мнению Венеры Люцик, может породить систему коллективной безответственности.
Какой смысл, например, управляющей компании следить за состоянием общедомовых сетей, если возможный ущерб гражданину возместит страховая компания?
«Крайне неудачная идея. Надеюсь, что она не пойдет дальше правового управления Госдумы», — заключила Венера Люцик.
Страхование жилья – право или обязанность?
В данной статье рассмотрим вопрос о страховании жилья. Много обсуждений было в ходе принятия Федерального закона от 03.08.2018 г. № 320-ФЗ (далее – Закон № 320-ФЗ), направленного на внесение изменений в законодательство о страховании жилья, который вступит в силу 04 августа 2019 года, за исключением некоторых положений.
К сожалению, периодически случаются трагедии обрушения домов, оставляющие без крыши над головой сотни семей. Причинами могут являться как взрыв бытового газа, недобросовестность застройщиков, так и стихийные бедствия. И в большинстве своем властям на местах приходится решать вопросы обеспечения пострадавших семей новым жильем, либо выплачивать компенсацию.
- Но государственная казна не резиновая и вполне разумным, с данной точки зрения, выглядит страхование жилья, поскольку при наступлении страхового случая часть бремени по компенсации ущерба будет находиться в зоне ответственности страховщика.
- Однако принятые Законом № 320-ФЗ поправки не предполагают обязательного страхования жилых помещений в результате чрезвычайных ситуаций, страхование жилья по-прежнему остается добровольной услугой, хотя и нельзя исключать вероятность того, что в недалеком будущем подует ветер перемен и страхование квартир станет такой же обязанностью граждан, как и взносы на капитальный ремонт.
- Останавливаться подробно на всех изменениях, внесенных Законом № 320-ФЗ в Федеральный закон от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» не будем, отметим лишь основные моменты:
- пунктом 1 статьи 1 введена норма о создании единой автоматизированной системы страхования жилых помещений, содержащая информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иную информацию;
- пунктом 2 статьи 2 расширены полномочия органов государственной власти субъектов Российской Федерации при организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций. Субъекты вправе разрабатывать, утверждать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования.
При этом возмещение ущерба, причиненного застрахованному в рамках программы жилому помещению, осуществляется как страховщиком, так и за счет бюджетных региональных средств в денежной форме либо путем предоставления другого жилого помещения при условии уступки страхователем выплат в пользу субъекта Российской Федерации.
Из квитанций ЖКХ убрали страхование
Стоимость страховки в разных регионах страны не отличалась друг от друга. Плательщикам предлагалось два варианта защиты: основной и альтернативный.
В Москве в 2020 г. первый вариант покрытия стоил 23 руб. 52 коп. за каждый квадратный метр площади жилья. Например, за страхование 60-метровой квартиры пришлось бы платить 1400 руб. в год.
При этом страховая сумма, в пределах которой могла быть осуществлена выплата по страховому событию, составила бы 2,6 млн руб., то есть 44 тыс. руб. за м2.
Второй вариант стоил 39 руб. 48 коп. за единицу площади застрахованной квартиры. Цена защиты стандартной двушки составила бы 2400 руб. Страховая сумма по альтернативной программе в 2020 г. была равна 66 тыс. руб. за м2.
Несомненным плюсом предложений являлось отсутствие страховых франшиз. Можно было заявлять страховые события с маленьким размером убытка. Какие ограничения несут в себе франшизы, написано в статье на тему «Ограничения в коробочном страховании».
Стоит отметить удобство оформления и оплаты такой страховки. Клиент сам решал, хочет ли он оплачивать защиту ежемесячно, или только в определённые периоды, например, на время отпуска или командировки.
Для этого не следовало производить дополнительные манипуляции. В случае отказа от страхования плательщик вычитал из суммы платежа стоимость страхования квартиры.
Оптимальное покрытие без лишних рисков делало защиту доступной для всех желающих.
Данная программа помогла привить культуру страхования многим плательщикам услуг ЖКХ. После её отмены большая часть страхователей начали искать альтернативу среди предложений российских страховщиков.
Можно ли сегодня найти недорогой и качественный продукт защиты квартир стоимостью от 1,5 до 2 тыс. руб.? Можно, причём у каждого страховщика есть большое количество достойных вариантов. За такую стоимость продают страховые «коробки».
В них может быть предусмотрена защита движимого имущества (мебели, техники и так далее). Клиенты имеют возможность выбирать объекты страхования. Например, убрать из покрытия защиту конструктивных элементов квартиры, а гражданскую ответственность перед соседями — включить.
Что из себя представляет страхование гражданской ответственности можно прочитать в статье «Страхование гражданской ответственности».
Из всего перечня страховых событий чаще всего в квартирах происходят заливы. Из-за них не страдают конструктивные элементы, но ответственность перед соседями может возникнуть.
Поэтому страхователи квартир запрашивают защиту движимого имущества, отделки, инженерного оборудования и гражданской ответственности.
Возможность выбора объектов страхования присутствует в различных коробочных страховых конструкторах, которые встречаются в продуктовой линейке у большинства страховщиков.
Что касается вариантов покупки защиты, наиболее экономичным по времени будет оформление страховки квартиры онлайн на сайте страховой компании или её посредника. Оплатить полисы можно дистанционно. Договор защиты будет отправлен страховщиком на адрес электронной почты страхователя.
__
Страхование общего имущества собственников многоквартирного дома
Подборка наиболее важных документов по запросу Страхование общего имущества собственников многоквартирного дома (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Формы документов: Страхование общего имущества собственников многоквартирного дома
Судебная практика: Страхование общего имущества собственников многоквартирного дома
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 58 «Пониженные тарифы страховых взносов для отдельных категорий плательщиков страховых взносов в переходный период 2011 — 2027 годов» Федерального закона «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»(Юридическая компания «TAXOLOGY»)Суд поддержал вывод отделения ФСС РФ о неправомерном применении обществом на основании п. 8 ч. 1 ст. 58 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ пониженного тарифа страховых взносов, установленного для организаций, применяющих упрощенную систему налогообложения и осуществляющих управление недвижимым имуществом, включая управление эксплуатацией жилого фонда. Суд установил, что согласно заключенным договорам общество принимает на себя обязательства выполнять за плату работы и услуги по техническому обслуживанию, текущему и аварийному ремонту общедомового имущества многоквартирных домов и санитарному содержанию придомовой территории многоквартирных домов, а собственники обязуются принять работы и оплатить их, передача собственниками помещений в многоквартирных домах обществу полномочий по управлению многоквартирными домами из условий данных договоров прямо не следует, договоры содержат состав (расшифровку) размера оплаты за оказанные услуги (работы) — техническое содержание и текущий ремонт, что подтверждает факт невключения в размер оплаты стоимости услуг (работ) по управлению и стоимости коммунальных услуг, а также порядок внесения такой платы, что не соответствует требованиям ст. 162 ЖК РФ, из протоколов внеочередных общих собраний собственников помещений многоквартирных домов также следует, что собственники в качестве способа управления многоквартирными домами выбрали непосредственное управление, что ими решался вопрос о необходимости заключения договоров только на техническое обслуживание, текущий и аварийный ремонт, санитарное содержание общего имущества с обслуживающей организацией (обществом), у общества отсутствует лицензия на осуществление деятельности по управлению многоквартирными домами. Суд пришел к выводу о непредставлении налогоплательщиком доказательств, свидетельствующих об осуществлении им деятельности по управлению эксплуатацией жилого фонда.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Страхование общего имущества собственников многоквартирного дома
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:«Постатейный комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации»(Гришаев С.П.)
(Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018)
Как отмечено в указанном Постановлении, оплата страхования производилась сверх стоимости услуг управляющей компании.
Суд выяснил, что основными обязанностями управляющей организации по закону являются содержание и ремонт имущества в доме и законодательными актами предусмотрены виды платы за оказание этих услуг. Страхование общего имущества обязанностью управляющей организации не является.
Стоимость услуг по страхованию в состав расходов за содержание и ремонт не входит, поэтому относится к дополнительным затратам, которые собственники помещений будут нести в случае принятия решения о страховании.
Учитывая, что обязательного страхования имущества Жилищным кодексом не предусмотрено, сама управляющая компания не вправе заключить договор страхования общедомового имущества без согласия собственников помещений.
Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Компенсация от страховых компаний за поврежденное и потерянное имущество (квартира, дом): судебные споры(Токарев В.Б.)
(«Жилищное право», 2017, N 5)
Первой особенностью является тот факт, что квартиры являются частью многоквартирного дома (МКД), в котором, кроме квартир, также имеется общедомовое имущество. Так, Постановлением Десятого арбитражного апелляционного суда от 19.01.
2012 по делу N А41-12142/11 поддержано решение суда первой инстанции, которым отменено предписание Роспотребнадзора в отношении управляющей компании о прекращении понуждения собственников жилых помещений дома к оплате обязательного страхования объектов общедомового имущества как услуги, ущемляющей права потребителя.
Оплата страхования производилась сверх стоимости услуг управляющей компании. Суды выяснили, что основными обязанностями управляющей организации по закону являются содержание и ремонт имущества в доме и законодательными актами предусмотрены виды платы за оказание этих услуг. Страхование общего имущества в МКД обязанностью управляющей организации не является.
Стоимость услуг по страхованию в состав расходов за содержание и ремонт не входит, поэтому относится к дополнительным затратам, которые собственники помещений будут нести в случае принятия решения о страховании.
Учитывая, что обязательного страхования имущества Жилищным кодексом не предусмотрено, сама управляющая компания не вправе заключить договор страхования общедомового имущества без согласия собственников помещений в МКД.
Собственники вправе принять такое решение, после принятия решения общим собранием управляющая компания обязана была его исполнить и заключить договор страхования со страховщиком в пользу собственников. Суд указал, что в данном случае обязанность по исполнению решения несет управляющая компания, а не собственники помещений МКД. Ошибка Роспотребнадзора состоит и в том, что речь едет не об обязательном страховании, а о страховании на основании договора управления МКД.