Эпидемия коронавирусной инфекции, охватившей территорию РФ в 2021 году, негативно сказывается на бизнесе и доходах граждан. В связи с этим лица, получившие в кредитных учреждениях займы под покупку или строительство жилья, вправе обратиться для предоставления им ипотечных каникул.
С 1 мая 2019 года был принят Федеральный закон № 76-ФЗ, внесший изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ о кредитовании населения. Эти поправки стали действовать с 31 июля 2019 года и позволили заемщикам потребовать у банка отсрочки платежей по ипотеке (ипотечные каникулы) при соблюдении некоторых условий. Заемщик может попросить:
- отсрочить внесение платежей без применения мер воздействия в связи с неисполнением обязательств в срок;
- временно уменьшить размер ежемесячного платежа в сумме, которая будет указана самим заемщиком.
Причиной такого обращения в банк может стать значительное снижение уровня дохода гражданина в связи со сложившимися обстоятельствами. Банк вправе рассмотреть заявление и предоставить ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев.
Условия предоставления ипотечных каникул в 2021 году
Банк не откажет клиенту в просьбе при соблюдении следующих условий:
- Предметом ипотеки является единственное жилье заемщика или право требования по договору долевого участия в отношении единственного жилья. Здесь не учитывается иное жилое помещение, которым располагает заемщик, если оно находится в общей долевой собственности и его доля в пределах норматива по жилищному законодательству (норматив определяется региональными властями). Например, в столице принята норма жилой площади на человека в размере 18 кв. метров. Доля москвича в имеющемся жилье площадью 60 кв.м составляет 1/3, т.е. 20 кв.м. Если он возьмет ипотеку под покупку другой квартиры, то она не будет рассматриваться, как единственное жилье, поскольку ему уже принадлежит доля свыше норматива.
- Сумма взятого кредита не превышает 15 миллиона рублей.
- Ранее условия кредита по инициативе заемщика не менялись (т.е. ранее не обращался с требованием об ипотечных каникулах. Рефинансирование ипотеки сюда не попадает, поскольку оформлен новый договор).
- Гражданин, взявший ипотечный кредит попал в одну из ситуаций (потребуется подтвердить соответствующими документами):
- потерял работу и зарегистрировался в качестве безработного;
- получил инвалидность I или II группы;
- находится на листке нетрудоспособности длительный период (дольше двух месяцев);
- значительно снизился уровень дохода (более, чем на 30% от уровня, заявленного при получении ипотеки), в связи с чем ежемесячный платеж стал отнимать более половины получаемого дохода;
- уровень дохода снизился более, чем на 20%, и появились еще иждивенцы с момента оформления ипотечного кредита, в связи с чем ежемесячный платеж банку составляет более 40% от текущего дохода.
В случаи если ни одно из условий к Вам не подходит, можете воспользуйтесь реструктуризацией ипотеки.
При возникших обстоятельствах заемщик вправе претендовать на получение ипотечных каникул независимо от даты выдачи кредита. Срок полного погашения ипотеки будет отодвинут на длительность льготного периода, максимум на 6 месяцев.
Для оформления отсрочки или снижения размера платежа необходимо представить в банк заявление и подтверждающие документы.
На рассмотрение отводится 5 рабочих дней, в течение которых заемщик будет извещен о решении кредитного учреждения. О решении необходимо известить Росреестр, чтобы были внесены изменения в закладную.
Это необходимо сделать, чтобы в период каникул на имущество невозможно было обратить взыскание.
На весь льготный период банк заблокирует кредитную карту заемщика и созаемщика. Эта мера служит для запрета проведения расходных операций.
Подтверждающие документы для ВТБ и Сбербанка
Вместе с заявлением зависимости от обстоятельств описанных выше, потребуется:
- справка, выданная службой занятости;
- справка МСЭ;
- листок временной нетрудоспособности;
- справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год;
- свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
- акт о назначении опекунства.
Дополнительно потребуется предоставить выписку из ЕГРН о зарегистрированных за заемщиком жилых объектах, чтобы доказать, что ипотечное жилье является для него единственным.
Как заполнить образец заявления на ипотечные каникулы?
Подать заявление для получения отсрочки в связи с эпидемией необходимо до 30 сентября 2021 года. Его форма может быть свободная или типовая для конкретного банка. Например, для Сбербанка будет одновременно правильным составить его, указав необходимые реквизиты либо скачать с официального сайта и заполнить.
В заявлении обязательно должна присутствовать следующая информация:
- адресат – наименование банка;
- сведения о заявителе: ФИО заемщика полностью, паспортные данные, контактный телефон;
- реквизиты кредитного договора, по которому необходимо получить ипотечные каникулы;
- ситуация, в результате которой возникла необходимость в получении каникул (в соответствии с перечисленным перечнем);
- просьба о приостановке исполнения обязательств на льготный период или снижения размера платежа (указать сумму в месяц) на конкретный срок, но не более 6 месяцев;
- перечень подтверждающих документов (в зависимости от обстоятельств это: справка, выданная службой занятости, справка МСЭ, листок временной нетрудоспособности, справка 2-НДФЛ о доходах за текущий и предыдущий год, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, акт о назначении опекунства);
- подпись заявителя и дата составления документа.
Образец заявления о предоставлении ипотечных каникул
Скачать образец заявления на получения льготного периода погашения кредита в свободной форме. doc
Бланк заявления на ипотечные каникулы 2021 года
Форма заявления о требовании предоставления льготного периода по ипотеке в Сбербанке:
Скачать бланк заявления на ипотечные каникулы от Сбербанка. docx
«Ипотечные каникулы»: кому они помогут
Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.
Что такое «ипотечные
каникулы»?
Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.
Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.
Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».
Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?
Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.
Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.
У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?
Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.
Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?
Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.
Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?
- безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
службы занятости); - инвалидность I или II группы;
- временная нетрудоспособность сроком
более двух месяцев подряд; - снижение
среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
дохода заемщика/заемщиков; - увеличение
количества иждивенцев у заемщика.
Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?
Надо предоставить документы:
- выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
в ипотеку жилье – единственное; - выписка об официальной регистрации в качестве
безработного; - справка об инвалидности;
- листок нетрудоспособности;
- справка о доходах;
- свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
или акт о назначении опекуна/ попечителя.
Как быстро банк ответит на заявку?
В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.
В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.
При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.
"Ипотечные каникулы" могут сделать многоразовыми и распространить на действующие кредиты
«Ипотечные каникулы» могут сделать многоразовыми для заемщиков и распространить на действующие кредиты. О возможной доработке законопроекта ко второму чтению рассказал первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, передает корреспондент Накануне.RU.
Внесенный в Госдуму законопроект об «ипотечных каникулах» позволяет гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, отложить выплату ипотечного кредита на срок до шести месяцев.
К обстоятельствам для получения «ипотечных каникул» законодатели отнесли потерю работы, а следовательно и доходов, снижение доходов, временную нетрудоспособность более двух месяцев, потерю кормильца и получение инвалидности.
Получить отсрочку, согласно законопроекту, можно только один раз.
«Если происходят такие обстоятельства, то заемщик может прийти к своему кредитору и получить отсрочку в исполнении обязательств по ипотечному договору на срок до шести месяцев.
Эти платежи не прощаются, а переносятся в конец срока кредита, увеличивается срок кредита», — пояснил первый заместитель председателя комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев на пресс-конференции в НСН.
Большинство банков и так предоставляют «ипотечные каникулы» заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, законодатели же решили закрепить это обязательство для всех кредитных организаций.
Заемщик не обязан предоставлять документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств, но банк имеет право их запросить. При этом в законопроекте установлены жесткие сроки ответа на запрос заявителя.
- Также заемщик может получить каникулы за два месяца до подачи заявления в банк, если на сбор документов необходимо дополнительное время.
- «Конечно, банкам это не понравится, но это защита граждан», — заметил сенатор.
- Уклоняющимся от исполнения закона банкам будут грозить санкции Центробанка.
Требования по реструктуризации долга закреплены в добровольном стандарте «Дом.рф», к которому присоединились часть банков, добавил начальник управления регулирования Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Алексей Чирков.
«Это закрепляет сложившуюся практику и позволяет заемщикам уверенно чувствовать себя», — прокомментировал он.
Как правило, ипотечный кредит берется на 15-20 лет, тогда как человек меняет работу каждые 5-7 лет, привел данные Росстата представитель ЦБ. В этих условиях часть граждан осознанно откладывает решение о вступлении в ипотеку.
«Законопроект дает уверенность заемщику в завтрашнем дне, в случае, если он окажется без работы, то сможет взять каникулы, в спокойном режиме найти новую работу и продолжить выплачивать ипотеку. 70-90% граждан, которые заключили договоры о реструктуризации долга, в последствии входят в нормальный платежный график», — добавил Чирков.
Временное отсутствие платежей не должно сильно повлиять на экономическое состояние банков, ведь кредиты – не единственный источник их доходов, заверил представитель ЦБ.
Формулировку «на срок не более шести месяцев» следует заменить на «не менее шести месяцев». По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, потерявшие работу люди не могут трудоустроиться в среднем по 6-9 месяцев, и «ипотечные каникулы» для них должны удлиниться.
Также, по ее мнению, нужно предусмотреть возможность многократного использования «каникул».
Пока законопроект предполагает возможность однократного получения «ипотечных кредитов», при чем коснется это только новых договоров.
Николай Журавлев заверил, что, возможно, эти нормы будут пересмотрены ко второму чтению. Также не исключено отнесение декретного отпуска к обстоятельствам для получения «ипотечных каникул».
Ипотечные каникулы в 2020 при коронавирусе: условия, как оформить
Пандемия держит в напряжении большое количество людей на планете. Но сложнее всего приходится заемщикам. И чем больше сумма займа, как например, при ипотечном кредитовании, тем сложнее ситуация. Особенно тяжело тем должникам, у которых основной доход снизился, или работодатель сократил штат, а они попали в список уволенных.
Чем отличаются ипотечные каникулы 2020 при коронавирусе, кому их одобрят, а чью заявку отклонят, и что делать, если отказали в реструктуризации, расскажет Brobank.
Кто может оформить ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы во время действия карантина по коронавирусу могут оформить не все заемщики. Одобрят льготным период тем, кто подходит под определенные требования:
- Увольнение с работы. То, что заемщик лишился заработка, обязательно придется подтверждать постановкой на учет в ЦЗН. То есть недостаточно просто остаться без работы. Надо зарегистрироваться в качестве безработного лица в службе занятости населения.
- Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году.
- Потеря трудоспособности на период от 2 месяцев. В том числе, смогут претендовать заемщики, которые заболели коронавирусом и члены их семей, которые находились в изоляции.
Кроме этих условий по ипотечным каникулам, есть еще и другие:
- объем ипотеки должен входить в предел 2 миллионов руб., для Москвы – 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона – 3 млн рублей;
- жилье, за которое гражданин выплачивает ипотеку, должно быть единственным;
- по данному займу на момент подачи заявки не действуют «обычные» ипотечные каникулы, которые стали доступны заемщикам, начиная с 2019 года.
Если раньше заемщик обращался за ипотечными каникулами, и банк одобрил реструктуризацию, то оформить каникулы еще раз во время коронавируса можно.
Но только в том случае, когда уже завершился предыдущий льготный период. А если предыдущее обращение было отклонено, можно подавать повторную заявку на льготный период в связи с пандемией.
Но только если у заемщика выполнены все указанные условия.
Что дают ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы оформляют для того, чтобы снизить нагрузку на заемщика при тяжелом финансовом положении. При этом варианты выплат на период действия льготного периода могут быть разными:
- Полная отсрочка платежей. В течение определенного периода заемщик вообще ничего не выплачивает.
- Внесение только начисленных процентов.
- Уменьшение суммы ежемесячной выплаты.
Способ предоставления реструктуризации и длительность ипотечных каникул сотрудники банка определяют на индивидуальных условиях для каждого клиента. При этом максимальный срок действия каникул – 6 месяцев.
Минимальный возможный период не устанавливают, поэтому подавать заявку можно и на один месяц. Главное быть уверенным, что одобренного времени окажется достаточно для улучшения финансовой ситуации.
Если после оговоренного срока не вернуться к стандартному графику выплат, появятся просрочки, испортится кредитная история, а претендовать на новые каникулы будет в разы сложнее.
Ипотечные каникулы можно прервать сразу, как только появится возможность оплачивать задолженность в привычном порядке. Но при повторном возникновении трудностей, льготный период могут не одобрить. Каникулы нельзя поделить, к примеру, на 3 месяца в этом году и на 2 в следующем, если месяцы не идут подряд.
Если ипотечные каникулы оформлены во время пандемии, это никак не отразится на кредитном рейтинге. После завершения каникул заемщика возвращают к тому графику и объему платежей, какой был до них.
Какие нужны документы
Точный список документов, которые предъявляют при оформлении ипотечных каникул, меняется в зависимости от причины обращения. Например, если вы заболели коронавирусом, понадобится больничный лист с подтвержденным диагнозом, а если стали безработным – справка о постановке на учет в ЦЗН.
Основной список документов:
- гражданство РФ;
- выписка из ЕГРН по жилью, приобретенному в ипотеку, где видно, что у заемщика нет другой жилплощади;
- договор ипотечного кредитования.
Точный перечень документов банки публикуют на своих официальных сайтах. У сотрудника горячей линии также можно выяснить, какие бумаги нужно собрать для карантинных ипотечных каникул. Но сразу приносить их в банк не обязательно. Оформляют льготный период по ипотеке и в дистанционном режиме. Представить документы можно в течение 3 месяцев с момента одобрения реструктуризации.
Как долго рассматривают заявку
Обычно заявку на льготный период рассматривают до 5 рабочих дней. Если никакого ответа от банка не поступает в течение 10 дней, то ипотечные каникулы начинаются автоматически. В некоторых случаях срок ожидания может затянуться.
Например, если собраны не все документы, банк отправит уведомление об этом, какой-то срок уйдет на подготовку недостающих справок.
В такой ситуации отсчет времени на рассмотрение заявки начнется с того момента, когда переданы все нужные бумаги.
Во время карантина по коронавирусу срок рассмотрения заявки может оказаться дольше. Это связывают с тем, что произошло ухудшение экономической ситуации и многие граждане остались без работы. Поэтому большое число заемщиков подает заявки на оформление ипотечных каникул. Из-за огромного потока обращений банковские сотрудники могут не успевать обрабатывать запросы за отведенный законом срок.
Нарушение графика выплат в течение льготного периода может быть двух видов:
- внесено больше, чем положено;
- внесено меньше, чем положено.
Если во время ипотечных каникул на погашение внесено больше денег, чем надо на ежемесячный платеж, то распределение суммы зависит от порядка снятия денег со счета.
Очередность списания можно уточнить у сотрудников банка или найти ее в кредитном договоре. Банк может снять всю сумму, которая находится на счете, и направить ее в счет будущих процентов.
Тогда в следующем месяце вы начнете гасить заем с небольшим опережением.
Также банк может снять только положенную сумму. В этом случае остальные деньги будут лежать на счете до наступления очередной даты погашения. Чтобы деньги не лежали зря, уточните у сотрудника банка, что будет, если внести более крупную сумму во время ипотечных каникул.
Если банк не дал отсрочку, незначительно уменьшил платеж или оставил выплату процентов, нельзя внести меньше, чем положено по новому графику. Нарушение по сроку или объему выплаты отразится на кредитном рейтинге заемщика и кредитной истории. Поэтому, если есть опасения, что даже минимальная сумма будет не под силу, настаивайте на предоставлении полной отсрочки.
Плюсы реструктуризации
Оформление ипотечных каникул во время коронавируса 2020 привлекает определенными выгодами. К плюсам можно отнести:
- Снижение финансовой нагрузки на заемщика. Высвобождение денег для нормальной жизни и обеспечения семьи.
- Предоставление реструктуризации возможно дважды. Один раз по закону «О потребительском займе» в рамках статьи 6.1-1 и второй раз при ухудшении ситуации в связи с коронавирусом. Главное условие, чтобы эти льготные периоды не совпадали.
- Во время ипотечных каникул не начисляют штрафы и пени. При этом банк-кредитор обязан до истечения льготного периода предоставить новый график погашения.
- Ипотечные каникулы помогают сохранить положительную кредитную историю и не испортить кредитный рейтинг.
- Заемщик вправе сам выбрать период льготного периода и дату его начала. При этом отсчет не может начаться позже, чем спустя 1 месяц после обращения в банк. Если дата начала каникул не указана, то они начнутся со дня получения заявления.
- Если финансовое положение очень сложное, то можно настоять на полной отсрочке выплат. В этом случае не надо погашать даже проценты по ипотеке. По закону банк не вправе отказывать заемщику при выполнении всех условий.
- При улучшении финансового состояния можно вернуться к привычному графику платежей, не дожидаясь окончания действия ипотечных каникул.
После окончания льготного периода происходит автоматический возврат к первоначальному объему платежей. При этом продолжительность кредита продлевается на пропорциональный каникулам период. То есть, если отсрочка была дана на 5 месяцев, то на такой же срок растянется окончательный расчет по займу.
Главные минусы при оформлении льготного периода
Среди минусов оформления ипотечных каникул из-за коронавируса можно выделить:
- максимальный срок каникул – 6 месяцев;
- финансовые сложности обязательно подтверждать документами;
- подавать заявку на каникулы из-за коронавируса можно только по ипотечным договорам, заключенным до 03.04.2020 года;
- подавать заявку на получение льготного периода в связи с коронавирусом можно только до 30 сентября 2020 года и с учетом срока действия договора;
- при превышении ограничения в 2 млн руб. получить отсрочку большинству россиян не получится, отдельные условия для москвичей, жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона.
Главный минус — небольшая сумма долга по ипотеке. Изначально был одобрен порог всего в 1,5 млн рублей для жителей любого региона страны. Но потом выяснилось, что большинство ипотечных заемщиков вообще не попадает под условия программы. Поэтому было принято решение увеличить лимит.
Если заемщик сам подает заявку на уменьшение ежемесячного платежа, а потом не выполняет кредитные обязательства, то штрафы будут начислены. Поэтому заранее оцените свои финансовые возможности, когда будете запрашивать новые условия на льготный период.
Если кредитор не получит подтверждающие документы на льготной период в течение 90 дней от даты начала каникул, он засчитает просрочку. При этом заемщику начислят штрафы и пени за весь период просрочки. Для предоставления подтверждений может быть дана отсрочка на 30 дней, если у заемщика будут уважительные причины, и он известит об этом банк.
Глава Центробанка Э. Набиуллина, а также руководители ведущих российских банков не рекомендуют подавать заявки на льготный период без веских оснований. Такое поведение на опережение или из опасения будущего кризиса может негативно сказать на заемщике.
Ему придется не только выплачивать всю накопленную сумму задолженности, но и погашать все неустойки, штрафы, пени, а также восстанавливать кредитную историю.
Ипотечные каникулы – это не прощение долгов, а временная отсрочка, которая должна помочь всем россиянам, которые оказались в тяжелом финансовом положении.
Дополнительные нюансы каникул, на которые следует обратить внимание
Продлить период действия кредитных каникул на неопределенное время не получится. Максимальный срок — полгода. Если за это время финансовое положение стабилизируется, можно прервать ипотечные каникулы раньше.
Но при повторных трудностях претендовать на отсрочку можно будет только в том случае, если обращаться за стандартными ипотечными каникулами.
Поэтому сразу подавайте заявку на льготный период в связи с коронавирусом на максимальный срок.
Совет: Если вам одобрили каникулы на полгода, а финансовое положение исправилось через 2 месяца, используйте «освободившиеся» деньги для накопления финансовой подушки безопасности.
Лучше всего это делать с помощью накопительной карты, с начислением процентов на остаток, или депозита.
При неожиданном кризисе, увольнении, поиске новой работы или возникновении непредвиденных расходов, в запасе будут деньги для исполнения текущих обязательств перед банком.
Такой подход не сэкономит деньги. Но он сохранит нервы и создаст возможности для маневра. Заемщик с запасом денег чувствует себя в безопасности. Он сможет спокойно искать работу по профилю, а не хвататься за первое попавшееся предложение. О том, как быстрее погасить ипотеку читайте в отдельной статье Бробанка.
Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, обязательно обращайтесь к кредитору для поиска решения. Не игнорируйте звонки сотрудников банка. Не переставайте вносить платежи без объяснений причины.
Это повлияет не только на кредитную историю, но и может стать поводом для понижения кредитного рейтинга.
Поэтому все последующие кредиты вам будут одобрять только по максимальной процентной ставке или с другими невыгодными условиями.
Если каникулы по карантину по каким-либо причинам не подходят, можно попробовать обратиться за стандартными ипотечными каникулами. В этом случае сумма займа может доходить до 15 млн рублей, а поводов для обращения больше. Более подробно о них можно узнать в отдельном материале Бробанка.
Нет возможности оформить ипотечные каникулы
Если вам отказали в оформлении ипотечных каникул из-за того, воспользуйтесь другими способами снижения финансовой нагрузки:
- Рефинансирование. Эта услуга подразумевает оформление ипотеки в другом банке. При этом важно подобрать наиболее выгодные условия, с меньшей процентной ставкой. Но не соглашайтесь на первое попавшееся предложение. Внимательно изучите условия банка и те требования, которые он выдвигает к заемщикам. Посчитайте сумму ежемесячного платежа и итоговую сумму переплаты по новому займу. Только после этого проводите рефинансирование. Возможно, придется рассмотреть не один, а 2-3 других банка. Но лучше потратить время на этом этапе, чем в итоге потерять больше денег.
- Продажа недвижимости. Деньги от продажи недвижимости можно использовать на выплату ипотеки или жить на них определенный период. В будущем, когда финансовая ситуация стабилизируется, можно купить другое имущество.
- Получение государственной помощи. Этим могут воспользоваться многодетные семьи с тремя или четырьмя детьми. Если 3 или 4 ребенок появился в семье в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года, семья может погасить часть ипотеки за счет государственной помощи на сумму до 450 тысяч рублей. Если тот банк, в котором уже оформлена ипотека не работает с программами господдержки, подайте заявку на рефинансирование в другом банке.
Ипотечные каникулы наиболее оптимальный способ решения текущих финансовых проблем во время действия карантина по коронавирусу.
Поэтому если вы подходите по условиям и вам могут одобрить их, не прибегайте к другим вариантам, которые могут еще сильнее усугубить финансовое положение.
Не берите новые кредиты или микрозаймы для погашения текущих платежей по ипотеке, если сможете получить отсрочку.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Ипотечные каникулы
Смерть близких родственников, инвалидность, потеря работы или снижение заработной платы[1] являются настоящими испытаниями в жизни каждого человека и его семьи. Кому — то удается справиться с ударами судьбы и стать сильнее. Кто – то проигрывает в этой нелегкой борьбе. Однако ни для кого данные обстоятельства не проходят бесследно.
Поскольку лицо, оказавшееся в трудной жизненной ситуации, с высокой долей вероятности является участником множества относительных правовых связей – обязательств, в которых он выступает на стороне должника, наступление любого из указанных выше обстоятельств способно затруднить или сделать невозможным (в субъективном смысле) их исполнение. Если одним из таких обязательств является обязательство по возврату суммы кредита (займа), предоставленного на приобретение жилого помещения, то его неисполнение или ненадлежащее исполнение может привести к утрате данного жилого помещения в результате обращения взыскания. В случае, если среди лиц, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, велико значение тех, кто утратил единственное жилое помещение, приобретенное за счет суммы кредита (займа), в результате обращения на него взыскания, то в обществе может возникнуть социальная напряженность.
С целью предупреждения возникновения социальной напряженности государство может использовать различные механизмы. Один из таких механизмов, наиболее обсуждаемый в последнее время, — «ипотечные каникулы»[2], хотелось бы рассмотреть в рамках настоящего блога.
I. Субъекты инициативы введения «ипотечных каникул», законопроекты и их критика, стандарт ответственного ипотечного кредитования.
Впервые с инициативой о предоставлении на законодательном уровне «ипотечных каникул» лицам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, выступил Банк России[3].
Разработанный последним проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей) не получил поддержки у банков.
Среди основных аргументов против его принятия были: а) нарушение принципа свободы договора; б) существенное увеличение стоимости кредитов для заемщиков; в) оказание негативного влияния на рынок секьюритизации ипотечных кредитов; г) избыточность его внедрения с учетом мер помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, предусмотренных Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года № 373[4].
Несмотря на то, что поддержка законопроекта со стороны банков не была получена, Банк России продолжил его проработку, а также внес предложение о закреплении нормы об «ипотечных каникулах» на уровне стандарта ответственного ипотечного кредитования[5].
Ипотечные каникулы: ипотеку можно будет… не платить?
Весной 2019 года Правительством было принято беспрецедентное решение — глава государства В. Путин подписал Закон об ипотечных каникулах или № 76-ФЗ. Закон предполагает возможность снизить кредитную нагрузку на семьи, оказавшиеся в сложном материальном положении.
К сожалению, статистические данные говорят, что в последнее время количество просроченных ипотек в России выросло до 35% — это около 80 миллиардов рублей долга.
Также последние 6 лет эксперты фиксируют падение реальных доходов у населения, что не может не сказываться на кредитоспособности россиян. При этом ипотечное жилье по-прежнему пользуется спросом.
Ведь каждой семье или отдельному человеку хочется жить на своей жилплощади.
Давайте рассмотрим, что представляет собой отсрочка платежей, как оформить льготу, какие условия поставили законодатели, и что потребуется для получения льгот.
Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить?
Многие банки готовы пойти навстречу заемщикам, попавшим в финансовые затруднения. Подобная практика распространена и за рубежом — это цивилизованное решение позволяет достигнуть обоюдно выгодного для сторон решения.
Российские банки обычно предоставляют клиентам следующие возможности:
- Реструктуризация кредита. Срок кредитования увеличивается, сумма ежемесячного платежа уменьшается — хороший вариант для тех граждан, которые способны вносить платежи по кредиту;
- Рефинансирование кредитов. 2-3 и больше кредитов объединяются в один большой — такой кредит предоставляется по более низкой процентной ставке или на более выгодных условиях;
- Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется отсрочка платежей по кредиту. В течение льготного периода он будет выплачивать только проценты по договору.
Как оформить отсрочку или реструктуризацию в банке? Заметим, что свои услуги банковские учреждения предоставляют по желанию. Нет четких критериев и гарантий получения льгот — Вы можете быть самым добросовестным заемщиком с положительной кредитной историей, и все же получить отказ.
Каникулы, предусмотренные в № 76-ФЗ, предоставляются в обязательном порядке, если заемщик соответствует всем критериям и стандартам, описанным в законопроекте об ипотечных каникулах.
Отметим, что нормами этого закона заинтересовались многие граждане. Ранее законодатели не принимали подобных решений. Обратиться в банк за каникулами можно уже сейчас, ведь проект стартовал в августе 2019 года!
Льготный период предоставляется в следующем порядке:
- Вы обращаетесь в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотеке;
- к заявлению обязательно прикладываются документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения;
- банк, рассмотрев документы, предлагает план по отсрочке, условия погашения процентов в процессе льготного периода;
- после истечения льготного срока Вы снова платите по ипотеке на прежних условиях.
По нормам Закона об ипотечных каникулах, отсрочка платежей не может быть дольше 6-ти месяцев. Однако банки внесли и персональные коррективы в условия предоставления каникул по ипотеке. Они касаются семей, в которых недавно родился ребенка.
- АИЖК предлагает получить каникулы на срок до 1,5 года.
- ВТБ — от 3-х до 12-ти месяцев.
- Сбербанк — до 1-го года.
- Россельхозбанк — до 1-го года.
Менее крупные банки и кредитные организации будут ориентироваться на сроки, предоставленные заемщикам законодательством.
Обратите внимание! Перед тем, как получить отсрочку, учтите, что она предоставляется только один раз за весь срок кредитования.
Каникулы по ипотеке — это право не платить кредит, которое дал заемщикам закон
Но надо очень внимательно отнестись к документам, которые требуется предоставить банку, чтобы потом не попасть в еще более сложную ситуацию. Ведь вы будете считать, что банк обязан вам одобрить каникулы, а он выставит штрафы или вообще продаст квартиру.
На каких условиях можно взять ипотечные каникулы: юридические нюансы
Ипотечные каникулы могут давать заемщику различные бонусы. Вы можете взять каникулы на определенных условиях, выбрав те, которые наиболее подойдут в Вашей ситуации. Например:
- Оплата одних процентов по ипотеке в течение льготного периода.
- Снижение размера ежемесячного платежа. Например, если сейчас он составляет 10 000 рублей, из которых 2000 — это проценты, то вы можете снизить его, к примеру, до 5000 рублей.
- Полное отсутствие платежей. Например, Вы можете не платить по ипотеке полгода вообще ничего, но срок кредита будет увеличен. Так, если кредит брался на 12 лет, то он будет теперь составлять 12,5 лет. Следует учесть, что в таком случае придется оплатить и %, накопившиеся за льготный период пользования.
- Увеличение срока действия договора по ипотеке. Однако можно увеличить сроки только в том случае, если срок ипотеки составляет до 10-ти лет.
Кто может запросить льготный период?
Главное условие для заемщика — он должен реально находиться в затруднительном финансовом положении. Соответственно, такими обстоятельствами могут считаться представленные ниже факторы:
- Потеря работы. Заемщику следует встать на учет в Центр Занятости и представить в банк соответствующие документы.
- Тяжелое состояние здоровья, повлекшее инвалидность 1 или 2 группы. Заемщик представляет медицинские заключения и документы по инвалидности.
- Утрата трудоспособности. Наиболее часто это случается по причине травм, но могут присутствовать другие факторы.
- Падение доходов. Совместный доход супругов снизился на 30% и больше на протяжении двух месяцев, и взнос по ипотеке теперь составляет более половины общего бюджета.
- Положение, возникшее при рождении ребенка или при увеличении количества лиц, которые находятся у заемщика на попечении. Если одновременно падает уровень зарплаты на более чем 20%, а взнос составляет 40% от семейного бюджета, то заемщик вполне может рассчитывать на каникулы.
Интересно, что законодательно были приняты и условия, ограничивающие круг лиц, которые могут обратиться за каникулами:
- ипотечное жилье является единственной квартирой;
- размер кредита по ипотеке составляет до 15-ти млн. руб.
Какие документы понадобятся для оформления отсрочки по ипотечным платежам?
Основной пакет документов, которые понадобятся для отсрочки платежей по ипотеке — это те, которые подтвердят Ваше ухудшившееся материальное положение. Но потребуется и ряд других справок и подтверждений. Итак, перечень документов для ипотечных каникул:
- заявление, составленное собственноручно (о форме можно спросить у сотрудников банка);
- выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье по ипотеке является единственным;
- медицинские заключения/справка из ЦЗ или другое подтверждение того, что заемщик не может работать и не может пока платить по причине недостаточности дохода;
- свидетельства о рождении или усыновлении детей;
- документ о доходах за 2 последних года (им подтверждается падение ежемесячного обеспечения, если оно имело место быть).
Заметим, что банки не могут потребовать у заемщиков другие документы, если те обращаются за отсрочкой по государственной программе. Далее, собрав все нужные документы, необходимо осуществить следующие действия:
- Посетить банк и подать документы. В заявлении обязательно указываем срок предполагаемой отсрочки, условия, на которых Вы хотите получить каникулы.
- Ждем 5 дней, пока банк будет рассматривать Ваше обращение.
- Далее банк сообщает о своем решении, и вы заключаете соглашение.
- Если в течение 10-ти дней банк не откликнулся или не выдал официальный отказ, Вы можете считать, что ипотечные каникулы для Вас уже наступили. Но мы рекомендуем принять меры безопасности — сохранить у себя экземпляр заявления и документов, зафиксировать свое обращение в банк. В случае, если возникнет спор по данному поводу, благодаря доказательствам Вы сможете отстоять свое право на каникулы в судебном порядке.
Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?
В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям.
Однозначно стоит оформить каникулы, если у Вас реально сложилось безвыходное положение и нет возможности платить по ипотеке. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства физлица или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек.
Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах — так почему бы ей не воспользоваться?
Ниже мы изложим основные преимущества закона об ипотечных каникулах.
- У Вас не испортится кредитная история, если Вы воспользуетесь ипотечными каникулами.
- Вы можете вообще не платить полгода по кредиту, а вместо этого направить свободные ресурсы и свое время на улучшение финансового положения.
- Вам не нужно будет обивать пороги госструктур в поисках нужного документа — их список прост, и собрать пакет можно самостоятельно примерно за 2-5 дней.
- В зону действия норм закона входят почти все потенциальные заемщики — практически для всех такое жилье является единственным, а сумма кредитования в среднем составляет 4-6 млн. рублей (обратиться могут все, у кого сумма не превышает 15-ти млн. рублей).
- Действие документа распространяется на все российские банки и кредитные учреждения, выдающие ипотечные кредиты.
Если у Вас возникли сложные финансовые обстоятельства, и Вы хотите уточнить некоторые подробности об ипотечных каникулах и льготах — обратитесь к нашим юристам за консультацией! Мы всегда готовы помочь и ответить на все вопросы. При необходимости мы также окажем услуги юридического сопровождения при банкротстве физлица с гарантированным результатом!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты