18 апреля 2019 года принят новый закон, согласно которому, оказавшись в сложных жизненных обстоятельствах, можно рассчитывать на ипотечные каникулы. Так государство старается уберечь своих граждан от потери жилья, за которое уплачена часть денег. Законодательный акт подписан Президентом РФ 1 мая, и вступил в силу с 1 августа. О нюансах изложенных в законе читаем ниже.
Обязательно прочитай! Нужна ли лицензия на скважину в СНТ?
Условия для ипотечных каникул
В соответствии с ФЗ-76 от 1.05.2019, максимальный льготный период составляет 6 месяцев. Именно такой срок отведен законодательством, чтобы решить свои материальные трудности и продолжить вносить платежи.
Кроме полугодичного
периода, предусмотрены и другие условия:
- сумма займа составляет не более 15 млн. рублей;
- вы находитесь в трудных жизненных обстоятельствах и способены доказать это документально;
- кредитное жилье единственное у должника;
- предмет ипотеки не связан с предпринимательской деятельностью;
- вы лично обратились в банковское учреждение и написали заявление, предъявив неохдомый пакет документов.
Каникулы распространяются исключительно на ипотеку. Другие виды займов не рассматриваются. Прервать льготный период можно самостоятельно в любой момент, несмотря на то, что отведенные месяцеы еще не прошли.
Отсрочку можно взять один раз и в рамках 1 договора, поэтому перед тем как ей воспользоваться стоит подумать, действительно ли финансовая ситуация того требует. Возможно стоит потерпеть и воспользоваться шансом когда положение дел будет совсем безвыходным
Следует понимать, что при отсрочке выплат долга, продлевается общий срок кредитования. То есть, должнику придется выплачивать ипотеку на полгода дольше, чем предусмотрено договором. Но если внести сумму платежа с учетом перерыва, срок останется прежним.
Ипотечные каникулы действуют даже для старых займов, оформленных до 2019 года. Рекомендуем брать отсрочку на максимальный срок, так как если ситуация наладится, ИК можно прервать. При оформлении их менее полугода, продлить не удастся.
Ипотечные каникулы от застройщика
Это незаконно! Читай! Что делать при отключении электроэнергии в СНТ?
Некоторые банки одобряют «перерыв» до момента сдачи жилья в эксплуатацию. Объясняется это просто: пока вы проживает на съемной площади, одновременное выплачивание денег банку за недостроенную квартиру и арендодателю, значительно ухудшает ваше материальное положение. Данный вопрос следует уточнить в банковском учреждении, с которым ведется сотрудничество.
Ипотечные каникулы в Сбербанке
Ранее уже были предусмотрены программы по реструктуризации долга при возникновении сложных обстоятельств. Банк предлагал два выхода из ситуации: уменьшить ежемесячные платежи, продлив срок кредитования, или отсрочить ипотеку на 2 года, внося при этом минимальные выплаты каждый месяц (десятую часть от процентной ставки).
Начиная с 1 августа предоставлена возможность оформить ипотечные каникулы на общих условиях, указанных в законе.
Виды ипотечных каникул
Бывают следующие:
- полная отсрочка — вы не вносите платежи в течение льготного периода (срок кредитования увеличивается);
- отсрочка с погашением процентов за льготный период;
- неполная отсрочка — уменьшение ежемесячного платежа (сумму выбирает заемщик).
Основания для отсрочки
Такого еще не было, читай Ипотека 6 процентов при рождении 2 ребенка в 2019 году
Жизненнее обстоятельства бывают разными, и далеко не все они являются основаниями для оформления ИК.
Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ-74, причины следующие:
- увеличение количества иждивенцев (инвалидов, недееспособных лиц, рождение детей и прочее) и одновременное снижение дохода от 20% и более, по сравнению с моментом подписания ипотечного договора;
- потеря работы и регистрация как безработный (встал на учет в Центре занятости);
- признание нетрудоспособным на период более чем два месяца;
- оформление инвалидности (1 и 2 группа), согласно медицинской экспертизы;
- резкое снижение доходов за последние два месяца (более чем на 50%).
Независимо от причины отсрочки, ухудшение материального положения должно быть подтверждено документально (справка с медицинского учреждения или Центра занятости, свидетельство о рождении ребенка и прочее).
Перечень документов
В п. 8 ст. 4 ФЗ-76 представлен список документов, которые
подтверждают сложные жизненные обстоятельства заявителя:
- справка их Центра занятости;
- справка об инвалидности, выданная
медицинским учреждением; - лист нетрудоспособности;
- справка о доходах с указанием удержанных
налоговых выплат; - свидетельство о рождении (или
усыновлении ребенка), акт органов попечительства и другие.
Также придется предъявить
выписку из ЕГРН для подтверждения того факта, что ипотечное жилье —
единственное у заемщика.
Этим стоит воспользоваться, читай Как получить земельный участок под строительство дома бесплатно
Преимущества и недостатки
К плюсам закона можно отнести:
- даже после приостановки платежей не
портится кредитная история; - возможность восстановить свое
материальное положение; - заемщик не потеряет жилье;
- отсутствие штрафов и других взысканий
при нарушении графика ипотечных платежей.
К сожалению, не обошлось без минусов:
- ограничение льготного периода шестью
месяцами; - повышение тарифов по ипотеке (случается
крайне редко, в определенных обстоятельствах).
В целом, вам следует понять, что ипотечные каникулы не списывают часть долга, а лишь «замораживают» его на время. Так или иначе платить придется, но с продлением срока. Поэтому пользоваться возможностями предоставленных в законе следует в крайних случаях.
-
Ипотека на гаражСреди жителей городских квартир остро стоит вопрос размещения транспортных средств. Некоторые предпочитают оставлять машину на…
-
Ипотека для инвалидовВопрос приобретения собственного жилья является одним из наиболее актуальных на сегодняшний день. Программы ипотечного кредитования…
-
Ипотека для матери-одиночкиКогда женщина одна воспитывает ребенка и нет собственной квартиры, единственным вариантом часто остается ипотека. Однако…
Закон об ипотечных каникулах 2021. Кому предоставят отсрочку платежа по ипотеке?
Выплачивая деньги за ипотеку, многие люди думают о том, что же они будут делать, если попадут в трудную финансовую ситуацию. Когда у заемщика возникают сложности с внесением ежемесячных выплат по ипотеке или кредиту, он имеет право воспользоваться отсрочкой по платежам.
- Под ипотечными каникулами понимают льготный промежуток времени, во время которого заемщик, попавший в трудную финансовую ситуацию, может снизить сумму выплаты или не платить по кредиту вообще.
- Получатель ссуды и кредитор подписывают взаимное соглашение, согласно которому изменяется порядок погашения ипотеки, не портя при этом заемщику кредитную историю.
- Ипотечные каникулы имеют как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам можно отнести:
- отсутствие взысканий за просрочку;
- во время каникул банк не имеет права выставлять квартиру на торги;
- кредитор не будет требовать досрочного погашения займа;
- снижений денежной нагрузки;
- сохранение положительной кредитной истории.
К минусам относятся:
- удлинение срока ипотеки;
- увеличение процентов по ипотеке.
18 апреля 2019 года Государственная Дума Российской Федерации приняла новый законопроект «Об ипотечных каникулах». Глава государства одобрил новый закон, который вступает в силу несколькими этапами: с 1 мая и с 1 августа текущего года.
Согласно новым поправкам в законопроекте, теперь каникулы возможно только по ипотеке, которая оформлена на единственное жилье. Если в базе ЕГРН на заемщика оформлено еще одно жилье, то прошение об отсрочке отклонят. Исключение касается тех случаев, когда вторая недвижимость имеет площадь, которая меньше нормативно установленной.
Например, норма предоставления квадратных метров на одного человека в России — 18 кв.м. В собственности у заемщика есть 1/3 доля квартиры 90 кв.м. В таком случае, на предоставление ипотечных каникул рассчитывать нельзя. А если в собственности есть комната 9 кв.м. или квартиры 33 кв.м., то претендовать на предоставление отсрочки можно.
Ипотечные каникулы распространяются только на те случаи, когда деньги были взяты для приобретения жилого фонда. При покупке коммерческой недвижимости отсрочку не оформят.
Также, если деньги были взяты посредством потребительского кредита или микрозайма, то заявлению об отсрочке откажут.
Также на одну ипотеку возможность взять отдых предоставляется только один раз. Максимальная сумма ипотеки, по которой возможны каникулы, ограничивается 15 миллионами рублей.
Максимальный срок по ипотечным каникулам составляет 6 месяцев. Многие заемщики делают ошибку, надеясь на быстрое выправление своей финансовой ситуации, и оформляют период отдыха на 2-3 месяца. Дело в том, что при появлении возможности продолжить выплаты по ипотеке, каникулы можно закрыть досрочно. А при маленьком сроке увеличить его до полугода нельзя.
Отсрочка по новым правилам распространяется даже на те ипотеки, которые были оформлены до вступления поправок в силу.
Для одобрения заявления по каникулам в банке необходимо документально подтвердить невозможность совершать выплаты. А банк в свою очередь не может отказать заемщику в его праве.
- Новый закон дает право выбирать: не платить по ипотеке совсем или платить только ту сумму, которая удобна заемщику.
- Эти изменения вступили в силу с 1 августа 2019 года.
- К трудным жизненным обстоятельствам, по которым удовлетворяют ипотечные каникулы, теперь относят:
- Постановка заемщика в службу занятости как безработного.
- Инвалидность I или II группы
- Временная нетрудоспособность свыше двух месяцев.
- Снижение среднемесячного дохода на 30% и более, при условии, что выплаты по ипотеке превышают 50% от общего дохода заемщика.
- Появление людей, оформленных на иждивение заемщика.
Других поводов для признания тяжелой финансовой ситуации нет. Болезнь ребенка или супруга, развод или отпуск не являются причиной для оформления каникул.
Для того, чтобы оформить в банке ипотечные каникулы, необходимо предоставить пакет документов: выписка из ЕГРН о том, что жилье единственное в собственности у заемщика; справка из службы занятости/ лист временной нетрудоспособности/ справка об инвалидности/ свидетельство о регистрации иждивенчества/ справка 2 НДФЛ.
Таким образом, главными изменениями в законе «Об ипотечных каникулах» можно считать: ограничение срока отсрочки на полгода, право выбора о форме каникул, отдых дадут только при ипотеке на жилую недвижимость, потребительские кредиты и микрозаймы не рассматриваются в отсрочке.
Жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным. Ипотечные каникулы не портят кредитную историю, во время их действия банк не может конфисковать квартиру или требовать выплат. Кредитор не в праве отказывать в отсрочке, если заемщик предоставил документы в соответствии с законом.
!Важно знать, что квартира в ипотеке не будет являться единственным жильем и подлежит реализации в процедуре банкротства, но варианты как сохранить жильё есть.
Записаться на консультацию к кредитному юристу
Ипотеку смогут оформить лишь избранные россияне
Ставки по этому виду кредитования, согласно прогнозам, взлетят уже летом
Объем выдачи ипотечных кредитов в 2021 году может оказаться примерно на 10% ниже, чем в прошлом году. Аналитики «Открытия Research» прогнозируют: в общей сложности будет выдано около 1,4 млн ипотек на сумму 3,8–4 трлн рублей. При этом ставки по ипотеке на новостройки могут подняться до уровня 7,5–8,5%, а на «вторичку» — сразу до 9–10%.
По оценкам экспертов, объем выдачи ипотеки будет в значительной степени зависеть от траектории повышения ключевой ставки, ужесточения требований Центрального банка к выдаваемой ипотеке, а также параметров госпрограммы льготной ипотеки во втором полугодии.
Экономисты указывают: повышение ипотечной ставки сделает практически неизбежным рост ежемесячного платежа.
«Стоит признать, что сейчас факторы роста ипотечного рынка, в частности, эффект от программы льготной ипотеки на новостройки, уже не оказывают столь серьезного влияния, как раньше.
Также ЦБ пообещал возможное ужесточение требований к выдаче ипотеки. Можно прогнозировать, что выдача ипотеки заметно сократится», — пояснил «Блокноту» экономический аналитик Артем Ермолаев.
Оформить ипотеку смогут теперь далеко не все
Ранее стало известно, что банки в России могут сократить одобрение ипотеки на 10%. Специалисты связывают такой прогноз с повышением ключевой ставки и возможным увеличением ипотечных ставок.
В частности, управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский рассказал «Известиям», что повышение ЦБ ключевой ставки второй раз подряд почти наверняка отразится на уровне базовых ставок по ипотеке – как ожидается, уже в июле они могут вырасти до 8—8,5%. «В совокупности с ростом цен на жилье это может привести к снижению одобряемости кредитов», — пояснил эксперт.
«Блокнот» ранее рассказывал, что из-за обвала рубля в России опять начала дорожать ипотека.
Ранее 32% молодых россиян, родившиеся в 1981–1996 годах, признались, что не хотят прибегать к ипотеке. Они боятся, что не смогут платить по счетам. Такие выводы сделали эксперты Райффайзенбанка.
Наибольшее число людей, которые дали такой ответ, живут в Санкт-Петербурге и Перми, наименьшее — в Москве.
Так, среди жителей Ростова-на-Дону и Нижнего Новгорода чаще надеются на поддержку родителей: такой ответ дали 27% и 20% респондентов соответственно.
По мнению экономического аналитика Дениса Ефремова, ипотека по-прежнему остается недоступной для подавляющего большинства россиян.
«Ипотечный кредит в России всегда воспринимается как тяжелейшее бремя. Сейчас же, в период очередного экономического кризиса, вызванного пандемией коронавирусной инфекции, многие отказываются от ипотеки в пользу аренды. Люди считают, что это и дешевле, и безопаснее», — отметил Ефремов.
По имеющимся данным, средний доход семьи, которая выплачивает ипотечный кредит, достигает 70-80 тысяч рублей в месяц, при этом средняя стоимость купленной квартиры составляет 2,9 млн рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет обычно 20-22 тысячи рублей.
Петр Кузнецов
Парашют для заёмщиков: Кто сможет рассчитывать на «ипотечные каникулы»
До конца апреля Государственная дума планирует принять во втором и сразу в третьем чтениях законопроект об «ипотечных каникулах». Кто сможет воспользоваться отсрочкой?
Ничто не скрепляет брак лучше, чем ипотека, — гласит народная мудрость. Жилищный кредит для многих — дело гораздо более ответственное, чем вступление в брак. Кредиторы со стажем сравнивают ощущения при подписании ипотечного договора с прыжком без парашюта.
Это страшно, действительно страшно, — поделилась своими эмоциями жительница Самары Ирина Устинова. — Мы с мужем долго думали, прежде чем взять ипотеку. Взвешивали все за и против. Главный страх при заключении сделки с банком — потеря работы. У нас у обоих зарплаты небольшие, и потеря заработка одного из членов семьи — сразу критическая ситуация.
Скоро ипотечным заёмщикам выдадут по парашюту, чтобы прыжок в бездну был более безопасным. Государственная дума в первом чтении приняла законопроект об «ипотечных каникулах». Документ рассчитан на граждан, которые оказались в трудной жизненной ситуации, под которой понимаются следующие обстоятельства:
— потеря работы заёмщиком;— инвалидность заёмщика (I или II группы);— смерть трудоспособного близкого родственника заёмщика, имеющего иждивенцев;— временная нетрудоспособность заёмщика сроком более двух месяцев подряд;— снижение заработной платы заёмщика более чем на 30%.
В случае наступления одного из этих пяти случаев может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер ежемесячных платежей. «Ипотечные каникулы» могут быть установлены сроком до полугода, и в течение этого периода квартира или дом, находящиеся в залоге у банка, не могут быть изъяты.
«Люди, оказавшиеся в беде, не должны из-за долгов лишаться своего единственного жилья, — заявил председатель Государственной думы Вячеслав Володин. — Законопроектом вводится запрет в период действия «ипотечных каникул» на изъятие переданного в залог единственного жилья гражданина».
В редакции законопроекта, который был подготовлен к первому чтению, указывается, что «ипотечными каникулами» не смогут воспользоваться те, кто взял жилищный кредит ранее. Однако ко второму чтению документ будет доработан.
Нормы будут распространены на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их уже после вступления закона в силу. Эту поправку предложил президент. Она поддержана всеми политическими фракциями,
— уточнил Володин.
Правом на «ипотечные каникулы» можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. При этом срок возврата займа будет автоматически продлён на период действия отсрочки. То есть человек будет платить по счетам, например, не 20 лет, а 20 лет и 6 месяцев с перерывом в 6 месяцев на решение жизненных трудностей.
«Полгода — это срок, которого вполне достаточно на поиск новой работы в случае скоропостижного увольнения с прежнего места, — рассуждает житель Самары Ирина Устинова. — Если законопроект будет принят, то спать мы будем спокойнее, это точно».
Впрочем, не все разделяют этот оптимизм. Ипотечники со стажем рассуждают более минорно.
«Шести месяцев может быть мало для решения жизненных трудностей, — сказала в интервью телеканалу «Царьград» Милана Миная из Омска.
— Мы уже 7 лет платим ипотеку, и 3 года назад в нашей семье возникла нештатная ситуация — беременность и рождение ребёнка. На время мне пришлось уйти в декрет, что существенно ударило по семейному бюджету. Муж нашёл вторую работу.
А если второй работы нет? Моё мнение: нужно было ограничить «ипотечные каникулы» хотя бы одним годом».
Ещё один спорный нюанс, прописанный в законопроекте: воспользоваться отсрочкой заёмщик сможет лишь в том случае, если он платит ипотеку за единственное жильё. То есть доля, например, в родительской квартире станет препятствием, из-за которого банк на сделку с высокой долей вероятности не пойдёт.
Всего у финансовой организации по закону, когда он вступит в силу, будет 5 дней на то, чтобы рассмотреть заявку заёмщика. Если всё будет соответствовать критериям, то отказать в «ипотечных каникулах» банк не сможет. И это несомненный плюс нового документа, говорят эксперты. Ведь, например, в льготной ипотеке семье с двумя и тремя детьми кредитные организации отказывают, и довольно часто.
Субсидию как меру социальной поддержки предоставили, к сожалению, не людям, а банкам, и здесь есть проблема, — считает юрист консультации «Судебник» Николай Соколов. — Субсидию-то предоставили, но никто не подумал — а зачем банкам это нужно? Получается, что по постановлению право у человека на субсидию есть, а механизма реализации этого права нет.
Осторожно, ипотека! Как банки обманывают людей с процентной ставкой
В законопроекте об «ипотечных каникулах» хоть и есть определённые тонкости, но всё равно он является важным и нужным и служит своего рода парашютом для тех, кто готовится «шагнуть в пропасть». Жаль, что в нашей стране такого рода документы принимаются нечасто и лишь с подачи главы государства.
Уточним, что федеральный закон «об ипотечных каникулах» вступит в силу со дня официального опубликования. Ожидается, что это произойдёт уже этой весной.
Ипотечными каникулами смогут воспользоваться только заемщики с единственным жильем — новости Право.ру
Соответствующее положение закреплено в последней версии законопроекта, разработанного Центробанком. Помимо этого, во время ипотечных каникул гражданам разрешат вовсе не гасить кредит. До этого планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса.
Согласно новой версии законопроекта ЦБ, отсрочку в погашении кредита (ипотечные каникулы) получат только те заемщики, у кого на заемные средства куплено единственное жилье. Ранее сообщалось, что такое право предоставят всем потерявшим работу россиянам, которые вынуждены тратить на платежи по ипотечным кредитам более половины своего дохода. Об этом пишут «Известия».
В этом сюжете
По мнению регулятора, возможность временно не выплачивать жилищные займы следует дать лишь наиболее уязвимой части населения.
Как утверждает председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, доля населения с такими характеристиками может составлять примерно 80% от общего числа взявших ипотеку.
При этом какие-то взносы в период ипотечных каникул гражданам все-таки придется делать. Речь идет о необходимости оплачивать страховку жилья.
«В текущей редакции законопроект нацелен на защиту прав наиболее уязвимой части заемщиков и не предусматривает обязательного распространения ипотечных каникул на тех, у кого такое жилье не является единственным. При этом у гражданина всегда остается возможность договориться о реструктуризации с банком на условиях, удовлетворяющих обе стороны по договору», – отмечают в ЦБ.
Последняя редакция законопроекта предусматривает положение, согласно которому во время ипотечных каникул гражданам разрешат вовсе не гасить кредит. До этого планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса.
По договоренности с банком можно выплачивать и другую сумму, однако не более половины от прежнего размера суммы.
Помимо этого, новая версия документа предполагает, что если ипотечный договор содержит условие о страховании недвижимости, то заемщик должен будет выплачивать эти взносы в полном объеме даже в период каникул. По оценкам банков, это справедливая мера – она не будет обременительной для граждан.
В конце 2018 года регулятор предложил разрешить гражданам временно приостанавливать выплаты по ипотеке в трудных жизненных ситуациях: при потере работы, несчастном случае, заболеваниях, которые приводят к временной нетрудоспособности.
Позже замминистра финансов Алексей Моисеев сказал, что его ведомство в целом поддерживает идею ЦБ давать заёмщикам отсрочку по выплате ипотеки в случае трудных жизненных ситуаций, но эта инициатива может привести к негативным последствиям.
Новости судебной системы, свежая практика, резонансные кейсы, инсайды и подробности.
Подписаться
Жилой пассив: ипотечные каникулы объявят не для всех
Ипотечными каникулами смогут воспользоваться не все граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, а лишь те, у кого в кредит куплено единственное жилье. Об этом говорится в новой версии соответствующего законопроекта Центробанка (есть в распоряжении «Известий»).
В регуляторе «Известиям» подтвердили, что право временно не гасить жилищные займы должно быть только у наиболее уязвимой части населения. По оценке главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, доля таких граждан может составлять около 80% от общего числа ипотечников.
Впрочем, определенные взносы в период каникул клиентам банков всё же придется делать. В частности, оплачивать страховку жилья.
Жить больше негде
Право воспользоваться ипотечными каникулами — приостановкой платежей в период сложной жизненной ситуации — планируется предоставить только гражданам, у которых за счет займа приобретено единственное жилье.
Об этом говорится в последней редакции поправок в закон «О потребительском кредите» (есть у «Известий»).
В пресс-службе Центробанка «Известиям» сообщили, что предложение было сформировано по итогам обсуждения регулятором законодательной инициативы с экспертным сообществом.
— В текущей редакции законопроект нацелен на защиту прав наиболее уязвимой части заемщиков и не предусматривает обязательного распространения ипотечных каникул на тех, у кого такое жилье не единственное. При этом у гражданина всегда остается возможность договориться о реструктуризации с банком на условиях, удовлетворяющих обе стороны по договору, — подчеркнули в ЦБ.
Новая редакция законопроекта предполагает, что во время ипотечных каникул будет разрешено вообще не гасить кредит. Ранее планировалось снизить платеж до 10% от ежемесячного взноса. С банком можно обсудить и другую сумму, но не более половины от прежнего размера суммы.
Также в новой версии законопроекта добавлен пункт о том, что если в ипотечном договоре есть условие о страховании недвижимости, то заемщику придется выплачивать эти взносы в полном объеме даже в период каникул.
Такая мера является справедливой и вряд ли будет обременительной для граждан, считают в банках.
Страховка оформляется один раз в год и призвана защитить как финансовую организацию, так и клиента от рисков утраты объекта недвижимости, отметила директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Если с квартирой что-то случится в период отсутствия страховки, заемщик может вообще лишиться жилья, что существенно ухудшит его положение.
Справка «Известий»
Изменения в закон о потребительском кредите Центробанк разработал в ноябре прошлого года, писали тогда «Известия».
Документ предполагает, что на ипотечные каникулы может претендовать заемщик, совокупный доход семьи которого снизился не менее чем на 30%. Брать перерыв в выплатах можно будет раз в пять лет на срок от шести месяцев до года.
Также должнику предлагается дать возможность выбирать между полным прекращением платежей и уменьшением их размера. Законопроект должен вступить в силу 1 января 2020 года.
Идея ипотечных каникул имеет прежде всего социальную направленность, заявил «Известиям» вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.
По его словам, такая мера необходима для поддержки заемщиков с невысоким доходом, у которых только одно жилье — и то куплено в кредит.
По оценке председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, на сегодняшний день в России таких ипотечников 80%. Он подчеркнул, что идея каникул «абсолютно правильная».
Представители банков не согласны с тем, что граждане, в собственности которых несколько жилых помещений, будут лишены права на ипотечные каникулы.
Так, управляющая Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина указала, что право на временную приостановку выплаты ипотечного займа должно быть у всех граждан, попавших в затруднительное материальное положение, независимо от количества объектов недвижимости в собственности.
Сколькими квартирами располагает заемщик, не должно иметь значения, считают и в СКБ Банке. Смысл ипотечных каникул в том, что в случае возникновения жизненных трудностей у гражданина с жилищным кредитом он сможет получить отсрочку в погашении займа.
Есть вероятность того, что и после каникул затруднительное положение не изменится, но тогда у клиента хотя бы будет возможность выйти из ситуации с наименьшими потерями.
Имея дополнительное жилье, гражданин сможет его продать и погасить остаток по кредиту, отметили в СКБ Банке.
Однако ипотечные каникулы обязательно должны предполагать внесение какого-либо платежа, отметил руководитель дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.
В противном случае заемщики могут потерять кредитную дисциплину, и возврат к нормальному графику платежей станет для них сложной задачей. Согласны с этим и в Ассоциации банков России.
По мнению Алексея Войлукова, полное освобождение заемщика от ежемесячных платежей зачастую психологически расслабляет, а регулярное погашение небольшой суммы будет способствовать сохранению порядка выплат.
Ипотечные каникулы — Вторичное жильё — Журнал Недвижимости
Во-первых, «ипотечные» не означает, что кредит, для которого человек хочет взять передышку, был взят именно на покупку квартиры. Закон не пишет, что ипотечные каникулы применяются только к кредитам на жильё. Главное, чтобы квартира выступала в качестве залога (например, при автокредите).
Во-вторых, термина «ипотечные каникулы» в законе нет, как и отдельного закона о них. Государство приняло изменения в несколько законов: «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», в результате которых и возникли «каникулы».
Благодаря всем этим поправкам, теперь в трудной жизненной ситуации можно отправить в банк заявление об изменении условий кредита: платежи на время каникул можно приостановить или уменьшить.
До внесения изменений в законы заёмщик имел право попросить пересмотреть условия, если у него что-то случилось, например, сократили на работе, и банк мог пойти навстречу, а мог и отказать.
Кредитные каникулы по ипотеке, введённые 31 июля 2019 года, означают, что теперь банк лишён возможности отказать в льготных условиях, если должник, попавший в трудную ситуацию, выполнил все требования.
Согласие банка на каникулы не требуется, заёмщик просто ставит кредитную организацию перед фактом. Главное — правильно оформить заявление и приложить нужные документы.
Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно соблюсти несколько условий одновременно:
1. Заёмщик должен быть физическим лицом. Компания или индивидуальный предприниматель не могут рассчитывать на ипотечные каникулы.
2. Цель кредита — личная, а в качестве залога фигурирует квартира.
Если банк выдал кредит на аренду кондитерского цеха или закупку торгового оборудования, то он не обязан пересматривать условия такого кредита, так как он выдан не на личные, а на предпринимательские цели.
Для потребительского кредита банк тоже каникулы не одобрит, даже если сумма кредита большая (за исключением случаев, когда в качестве залога выступает квартира, см. следующий пункт).
3. Под кредит заложено единственное пригодное для постоянного проживания жильё или права по договору долевого участия в строительстве такого жилья (дальше расскажем об этом подробнее).
4. Сумма кредита — не больше 15 миллионов рублей. Это ограничение действует до тех пор, пока Правительство РФ не установит максимальную сумму кредита, по которому можно требовать перерыв.
5. Заёмщик ещё не получал каникулы по этому кредиту. Рефинансирование не даёт права повторно использовать каникулы.
6. Заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию (тоже всё расскажем).
Что считать единственным жильём
Если у заёмщика есть ещё три квартиры в разных городах, то банк не обязан давать ему ипотечные каникулы. Но может пойти навстречу, если договориться.
Вот тут мы писали о том, что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку.
У заёмщика, претендующего на ипотечные каникулы, должно быть только одно жильё, и именно оно должно быть заложено: учитываются и жилые дома, и квартиры, и комнаты в коммуналках.
Но для общей собственности — недвижимости, которая принадлежит сразу нескольким людям — особые правила: если на долю в такой собственности приходится площадь, не превышающая норму предоставления жилья, то такое жильё вообще не учитывается и претендовать на каникулы, являясь одним его из владельцев, можно.
Нормы предоставления жилья в городах России
Поэтому ⅓ доли в праве на московскую однушку 40 кв. м не считается препятствием для обращения в банк для временного пересмотра условий. Как и квартира в аварийном доме — она не подходит для постоянного проживания.
Что такое трудная жизненная ситуация
Закон предусмотрел 5 ситуаций, когда можно взять каникулы в банке по ипотеке.
| Регистрация в качестве безработного | Статус безработного должен быть официальным, для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда и получить справку. |
| Признание инвалидом 1-й или 2-й группы | Инвалидность должна быть установлена медико-социальной экспертизой. |
| Снижение дохода более чем на 30% | Для этого сравнивают среднемесячный доход человека за последние 2 месяца и среднемесячный доход за последние 12 месяцев.Кроме того, среднемесячный платёж по кредиту за следующие полгода должен быть больше 50% среднемесячного пониженного дохода. |
| Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд | Нетрудоспособность должен подтвердить врач. |
| Увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20% |
|
В других трудных обстоятельствах — болезнь близкого человека, развод или другие проблемы — банк сам решает, готов ли он согласовать временные льготные условия.
Как оформить ипотечные каникулы
Если все условия соблюдаются, то можно просить банк о каникулах. Это делается в любой момент — и на первом, и на десятом году выплаты кредита. Заявление нужно оформить и отправить способом, который описан в кредитном договоре. Если договор ничего не говорит на этот счёт, то требование нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку.
Что написать в заявлении:
1. Срок каникул. Максимально возможный срок — 6 месяцев. Если срок не указать (например, вы хотите послабление только на 4 месяца), то льготные условия по умолчанию установят на 6 месяцев.
2. С какой даты применять льготные условия. От даты заявления заёмщика её может отделять максимум 2 месяца. Если не написать конкретную дату, то каникулы начнутся сразу, с даты отправки заявления.
3. Новые условия платежей. Можно выбрать полную приостановку платежей или указать уменьшенный платёж на время каникул. Заёмщик сам выбирает вариант, который ему больше подходит.
4. Причину каникул. В заявлении нужно описать трудную жизненную ситуацию.
Что приложить к заявлению:
1. Документы для ипотечных каникул, подтверждающие трудные обстоятельства. Закон прямо пишет, какие бумаги нужно оформить:
2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ.
Такие выписки обойдутся в сумму от 650 до 1800 рублей — размер госпошлины зависит от того, сколько объектов недвижимости и где они находятся.
3. Согласие собственника жилья на изменение условий кредита. Оно потребуется, если по кредиту заложено жильё не самого заёмщика, а другого человека (да, так можно!).
Как банк принимает решение
Строго говоря, он его не принимает, а только рассматривает документы на соответствие требованиям закона. На проверку и ответ отводится 5 рабочих дней. Если документов для подтверждения трудной ситуации не хватает, банк запрашивает их в течение 2 рабочих дней, и тогда 5 дней на ответ отсчитываются со дня предоставления подтверждающих документов.
Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и всё оформлено правильно, отказать не имеют права.
Об итогах проверки банк должен сообщить в том порядке, который описан в кредитном договоре. Если никакого особого порядка нет, то банк направит заказное письмо с уведомлением о получении или вручит уведомление под расписку.
Если за 10 рабочих дней заёмщик не имеет от банка ни согласия, ни отказа, ни запроса дополнительных документов, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заёмщик написал в заявлении.
Что происходит во время ипотечных каникул
На это время платежи по кредиту уменьшаются или приостанавливаются — зависит от того, какой вариант выбрал заёмщик.
Это не означает, что банк прощает эти суммы — платежи просто переносятся на другое время, а срок кредита продлевается.
При этом любое досрочное погашение кредита первым делом пойдёт на эти «пропущенные» за льготное время платежи (часть 22 ФЗ О внесении изменений в закон о потребительском кредите).
В период каникул банк не может забрать квартиру и потребовать досрочного возврата кредита. А перерыв в оплате не учитывается как просрочка в кредитной истории. Но если заёмщик задержит и уменьшенные платежи, то сведения об этом попадут в кредитную историю.
Заключение
Подведём итоги:
- Банк обязан дать ипотечные каникулы, если ситуация заёмщика и условия кредита полностью отвечают требованиям закона.
- Каникулы полагаются не в любой трудной ситуации, а только в предусмотренных законом.
- В других условиях банк может одобрить временные льготные условия, но не обязан это делать.
- Максимальный срок каникул — 6 месяцев.
- Заёмщик сам выбирает, уменьшить платежи или приостановить их.
- Пропущенные платежи не отменяются, а переносятся в конец срока кредита.
- Ипотечные каникулы никак не сказываются на кредитной истории.
Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Павел Пахомов