Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Актуальный вопрос, волнующий тех, кто обладает необходимой денежной суммой, но не может предоставить банку требуемые справки. К этой категории людей относят тех, кто получает «серую» заработную плату и не может официально подтвердить свой доход — фрилансеров, репетиторов, арендодателей и людей творческих профессий.

Оформить ипотеку без официального трудоустройства сложно, но возможно. Выполнить это можно несколькими способами.

Способы подтверждения платежеспособности

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Большинство банковских и кредитных организаций требуют от заемщиков минимальный пакет документов, среди которых — справки, подтверждающие официальный доход. Физические лица могут получить ипотечный кредит после предоставления следующих документов:

  • Справка 2-НДФЛ. В ней учитывается средний официальный заработок. Ипотека будет одобрена при условии, если зарплата достаточна для получения требуемого кредитного лимита.
  • Подтверждение срока работы на официальном месте трудоустройства. Требуется предоставить копию трудовой книги, договора или справку от работодателя с указанием должности, длительности работы, наименования и реквизитов организации, печатью и подписью руководителя.

Подтверждение дохода не требуется, если обслуживание зарплатного счета осуществляется в банке, в котором оформляется ипотека. Кредитор для оценки платежеспособности заемщика просматривает все зарплатные начисления за конкретный временной промежуток.

Однако наличие официального трудоустройства и высокой заработной платы не гарантирует получения ипотечного кредита. Заемщики, предоставляющие все документы, могут столкнуться с определенными рисками:

  • Работодатель установил лимит на выдачу справок 2-НДФЛ.
  • Со стороны руководителя или бухгалтерии организации возникли трудности, не позволяющие выдать справку.
  • Работодатель не хочет подтверждать факт трудоустройства заемщика. Причина этого может крыться в некорректной налоговой отчетности с указанием более низкой заработной платы сотрудников.

Удостоверить официальный заработок можно при помощи не только справки 2-НДФЛ, являющейся стандартным подтверждением дохода и занятости.

Подтверждение платежеспособности без справки 2-НДФЛ

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Подтвердить собственные доходы можно без предоставления справки 2-НДФЛ, соответственно, возможно оформление ипотеки без официального трудоустройства:

  1. Справки по формам банка. Кредитор выдает стандартный бланк, который заполняет бухгалтерия организации.
  2. Справка по форме работодателя. Банки допускают предоставление документов с указанием доходов в свободной форме.
  3. Налоговая декларация.
  4. Договоры и юридическая документация, доказывающие официальное трудоустройство и уровень дохода заемщика.
  5. Выписки с депозитных банковских счетов. Оптимальный вариант, если счет открыт в том же банке, где оформляется ипотека.

Кому выдается ипотека без подтверждения доходов

Неофициальный источник дохода, по сути, не является препятствием в получении ипотечного кредита. Оформление ипотеки без официального трудоустройства возможно для следующих категорий заемщиков:

  • Зарплатные клиенты.
  • Люди, вклады которых есть в выбранной кредитной организации.
  • Арендодатели.
  • Трейдеры.
  • Граждане, доход которых зависит от ценных бумаг.
  • Люди, источником дохода которых являются запатентованные продукты.

Специалисты, знающие, как оформить ипотеку без официального трудоустройства, отмечают несколько категорий заемщиков, которым может выдаваться кредит при предоставлении справки о доходах. К их числу относят неработающих пенсионеров, фрилансеров, студентов и прочих граждан.

Как получить ипотеку без справок?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Повысить шансы на одобрение заявки банком можно несколькими способами: предоставлением справок о доходах в свободной форме или большей суммы первого взноса. Впрочем, подобные меры не дают стопроцентной гарантии.

Банковские организации в условиях высокой конкуренции ипотечного кредитования зачастую идут навстречу клиентам, желающим оформить ипотеку без официального трудоустройства. Банки выступают с несколькими предложениями:

  • Подтвердить кредит обеспечением в виде личного имущества, которым может быть недвижимость или транспортное средство. Обязательное условие — высокая ликвидность залога.
  • Выдача ипотеки без подтверждений уровня дохода.

Ипотека под залог недвижимости

Вариант для заемщиков, в собственности у которых находится предмет залога — коммерческая недвижимость либо квартира. Дополнительный залог понижает риски банков и повышает шансы заемщика на получение ипотеки. Кроме того, условия, на которых выдается займ, будут значительно легче, если клиентом представлена ликвидная недвижимость под залог.

Однако залоговой может зваться далеко не вся недвижимость. Банк может не принять следующие типы собственности:

  • Жилое помещение, перепланировка которого не была подтверждена.
  • Недвижимость, идущую под реконструкцию или снос.
  • Жилье, санитарно-гигиенические показатели которого не соответствуют нормам.
  • Недвижимость, расположенную в неблагополучных и отдаленных районах.
  • Ветхие здания.
  • Объекты, уже выступающие в качестве залога или находящиеся под арестом ФССП либо суда.

В зависимости от типа недвижимости к ней предъявляются определенные требования. Например, в случае с частным домом должна быть возможность возведения свободного подъезда, бетонного фундамента, в перекрытиях должна отсутствовать древесина.

Ипотечный кредит по двум документам

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Дадут ли ипотеку без официального трудоустройства по двум документам? В попытках решения этого вопроса безработные зачастую обращаются к незаконным способам подтверждения доходов, среди которых — подделка документации.

Однако в 2018-2019 годах это не требуется, поскольку многие банковские организации предлагают оформление ипотеки по двум документам и пакету дополнительных, среди которых — паспорт, анкета и документы по залоговой собственности.

Способы получения ипотеки без официального трудоустройства

Можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства? Кредитные организации предлагают несколько способов оформления займа без предоставления справки о доходах и без официального трудоустройства.

Потребительский кредит

Займы такого типа предоставляются банками на основании двух документов. Максимальная сумма кредита недостаточна для приобретения жилья, однако позволяет оплатить его большую часть. Лимит по потребительской ссуде может достигать 1-3 миллионов рублей.

Материнский капитал

Можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства при помощи материнского капитала? Последний не может выступать обеспечением кредита, но позволяет оплатить большую часть первоначального взноса.

Молодым семьям ипотека выдается при оформлении заемщиками обоих супругов, поэтому один из них должен подтвердить доход. Дополнительными поручителями могут выступить родители молодых — их доход также учитывается при расчете кредита.

Льготные программы

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Для тех, кто хочет оформить ипотеку без официального трудоустройства, в Сбербанке и других кредитных организациях предлагаются льготные программы для определенных категорий заемщиков:

  • Многодетные и молодые семьи.
  • Военнослужащие.
  • Работники бюджетной сферы.
  • Молодые семьи, получившие материнский капитал.

Льготные программы подразумевают уменьшение процентной ставки и величины первого взноса, оплату первоначального платежа либо доли кредита.

Ипотека для студентов и пенсионеров

Возможна ли ипотека без официального трудоустройства для студентов и пенсионеров? Для этих категорий граждан банками предлагаются специальные программы. Например, студенты, достигшие 21-летнего возраста и являющиеся гражданами РФ, могут оформить ипотечный кредит и получить отсрочку платежа на период обучения. Их поручителями выступают родители.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства пенсионерам? Они могут оформить кредит на следующих условиях:

  • Займ выдается только в рублевом эквиваленте.
  • Минимальная процентная ставка — 11 % годовых.
  • Срок погашения ипотеки зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, в который клиенту исполняется 75 лет.
  • Размера пенсии должно быть достаточно не только для погашения ежемесячных платежей, но и для удовлетворения основных нужд заемщика.
  • Совершеннолетние дети клиента становятся гарантом возврата ипотечного кредита при условии, что они обладают более высокой платежеспособностью.

Пенсионерам и студентам фактически недоступны наиболее выгодные условия кредитования. Для страхования собственных финансовых рисков банки устанавливают минимальный период кредитования и высокие процентные ставки.

Ипотечный кредит для молодой семьи

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства молодой семье? Супруги для оформления кредита должны участвовать в одном и том же проекте.

Подтвердить собственную платежеспособность они могут несколькими способами:

  • Заполнение справки о доходах по форме кредитной организации.
  • Поручительство трудовой организации.
  • Предоставление документальных и устных подтверждений.
  • Открытие счета либо оформление дебетовой карты в банке, в котором планируется получение ипотечного кредита.

Можно ли взять ипотеку тем, кто только устроился на работу?

Банковские организации стараются избегать заключения ипотечных договоров с заемщиками, только устроившимися на работу. Минимальный стаж на одном месте должен составлять полгода.

Исключением становятся клиенты, подписавшие бессрочный трудовой договор и работавшие длительное время на одном и том же месте, но переведенные позднее в другой филиал либо на новую должность.

Читайте также:  Прогноз: в Москве до конца года начнут дорожать новостройки

Как повысить шансы на одобрение заявки

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Банки стараются сотрудничать с платежеспособными клиентами, работа с которыми не несет высоких рисков. Повысить шансы на одобрение заявки на ипотечный кредит можно несколькими способами:

  • Привлечение поручителей. Ипотека для семейной пары одобряется при условии оформления одного из супругов созаемщиком и наличия у него высокого дохода и официального трудоустройства.
  • Внесение большой суммы первоначального взноса — от 40 % и выше стоимости недвижимости. Банк в таком случае может не только одобрить ипотеку, но и пойти на понижение процентной ставки.
  • Наличие дополнительных источников дохода.

При отсутствии официального трудоустройства получить одобрение заявки на ипотечный кредит можно при условии предоставления поручителей, в роли которых могут выступать знакомые или родные заемщика. Все расчеты в таком случае проводятся, исходя из совместного дохода, что повышает шансы на одобрение заявки.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Желательно предоставить менеджеру документы, подтверждающие платежеспособность. В качестве таких бумаг могут выступать договор аренды, распечатки с банковских карт или справки со счетов в банках.

Компиляция

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства? Оформление ипотечного кредита без наличия официального трудоустройства возможно при соблюдении нескольких условий:

  1. Подтверждение источников дохода и платежеспособности.
  2. Предоставление справки о трудовом стаже в свободной форме.
  3. Оформление объектов имущества в качестве залога.
  4. Использование льготных программ, предлагаемых банками.

Обращение к специалистам — кредитным брокерам — позволяет подобрать наиболее выгодный ипотечный кредит без официального трудоустройства и с минимальным пакетом документов. Оплата услуг брокера позволяет значительно сэкономить на заключенной сделке.

Источник

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Платежеспособность клиента – пожалуй, самый важный фактор оценки потенциального заемщика банка. Именно от него в большей степени зависит то, будет ли возвращен выданный кредит или нет.

Особенно тщательно платежеспособность банки проверяют при оформлении ипотеки, т. к. человек получает в долг крупную сумму, а процентные ставки по таким программам почти всегда ниже, чем, например, по потребительскому кредиту.

Означает ли это, что взять ипотеку без официального трудоустройства нельзя? Об этом и поговорим сегодня.

Могут ли одобрить ипотеку безработному?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

  1. Оформление ипотеки по 2 документам. Такая программа существует во многих крупных банках, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк. Но тут есть свои сложности: нужен более крупный первый взнос (порядка 40–50% от стоимости жилья), процентная ставка будет выше, требования к наличию работы все равно остаются. Т. к. свое трудоустройство подтверждать документально не нужно, как и уровень дохода, некоторые заемщики указывают выдуманное место работы. Важно понимать, что банк все равно будет проверять прописанные в анкете требования, минимально – специалист позвонит по указанному телефону и задаст вопросы о работнике. Если с кем-то заранее договориться, то получить одобрение можно. Но всегда есть риск отказа. А если банк еще узнает о ваших махинациях, то эту информацию занесут в кредитную историю, и потом даже при наличии работы и хорошего дохода взять кредит будет сложнее.
  2. Доказать свою платежеспособность иначе. Доход человека может складываться не только из официальной заработной платы. Кто-то получает деньги в конверте, кто-то работает на себя в качестве самозанятого или ИП, а кто-то и вовсе имеет иные источники дохода – рента от сдачи недвижимости (квартир в частности), дивиденды, прибыль от трейдинга и т. д. Многие банки сейчас расширяют перечень доходов, принимаемых к учету при оценке платежеспособности клиента. Поэтому купить квартиру в ипотеку могут не только наемные рабочие.

Найти банк, который бы совсем не смотрел на доходы и трудовую деятельность сегодня практически невозможно, даже если вы готовы заплатить половину стоимости жилья самостоятельно.

Какие доходы банки готовы учесть?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

  • выписка из банка о состоянии лицевого счета (постоянное поступление средств положительно влияет на заявку);
  • налоговая декларация – вариант для ИП;
  • справка о доходах от работодателя по форме банка – подойдет тем, кто работает неофициально;
  • документы на недвижимость;
  • выписки с брокерских и иных инвестиционных счетов – для трейдеров;
  • справки о размере социальных пособий, пенсии – если иного источника дохода нет.

Важно! При сборе доказательств своей платежеспособности учитывайте, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от уровня вашего дохода. При таком соотношении у человека остаются деньги для компенсации ежемесячных расходов.

Способы оформления ипотеки безработному

Отсутствие официальной работы – еще не приговор. Даже в крупных российских банках в некоторых случаях можно получить ипотеку таким гражданам.

Подтверждаем доходы

Стандартная ипотека предполагает необходимость подтверждения уровня дохода. Обычно банк запрашивает справку по форме 2-НДФЛ. Но некоторые учреждения готовы принять и другой вариант – справку по форме банка. Этот вариант подойдет тем, кто работает неофициально или по факту имеет большую зарплату, нежели прописано в документах компании. Но тут есть свои минусы:

  • такую справку принимают не все банки;
  • работодатель может отказаться выдавать документ из-за боязни передачи сведений в налоговую (но тут никакой опасности нет, хоть справка и имеет законную силу, информация из нее в ФНС не проверяется).

Предоставляя не типовую справку 2-НДФЛ, будьте готовы к повышению процентной ставки по ипотеке.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Альтернативным вариантом будет привлечение поручителей с высокой платежеспособностью. Но найти их будет непросто, т. к. такой человек берет на себя обязательство по уплате долга в тех случаях, когда погашать кредит сам заемщик не в состоянии. Поручителями обычно выступают родственники.

Предоставление залога

Возвратность кредитных средств – один из главных факторов одобрения ипотечной заявки. Покупаемая недвижимость обычно становится залогом. Но потенциальный заемщик, чтобы увеличить свои шансы на кредит, может:

  • использовать другую недвижимость в качестве дополнительного обеспечения;
  • предоставить в качестве залога недвижимость, у которой стоимость существенно выше суммы кредита.

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Подделка документов

Некоторые, желая обзавестись собственным жильем, нередко решаются подделать документы, предоставляемые в банк. Мы не советуем этого делать по нескольким причинам:

  • велика вероятность обнаружения подлога;
  • неприятные последствия для заемщика – вплоть до занесения клиента в черный список и судебного разбирательства (может грозить административная или уголовная ответственность).

Предложений по оформлению «официальных» справок сегодня масса. Но грамотный ипотечный специалист проверяет не только подлинность документов, но и то, насколько информация соответствует действительности – звонит по рабочему номеру, уточняет детали работы, проверяет указанную организацию.

Как еще можно купить квартиру в кредит?

Если все предыдущие варианты оформления ипотеки вам не подошли, не отчаивайтесь. Купить квартиру можно и другими способами, а именно:

  • взять обычный потребительский кредит (по нему заемщиков проверяют не так тщательно, но и процентная ставка будет существенно выше);
  • получить субсидию от государства (например, военный может стать участником НИС, молодая семья – оформить семейный сертификат или материнский капитал при рождении 2-го ребенка).

Есть и еще один вариант покупки квартиры с привлечением заемных средств. Банки предъявляют невысокие требования к длительности работы. На текущем месте обычно нужно проработать от 3 до 6 месяцев.

Срок не такой уж большой. Например, можно устроиться на неполный рабочий день.

А при наличии неофициального работодателя и вовсе можно попросить взять вас на работу официально, пусть и с небольшим окладом.

Ипотека без офицального трудоустройства в 2021 году

Несмотря на имеющиеся заблуждения, ипотека без официального трудоустройства заемщика вполне реальна. И для этого не нужно покупать поддельные подтверждающие справки.

Тем более, ипотека без официальной работы имеет спрос у людей с достаточным, но не подтвержденным доходом.

Как удостоверяется заработок при отсутствии официального трудоустройства, что повышает шансы на одобрение, как взять ипотеку без официального трудоустройства и как поступить в случае отказа – говорим сегодня в статье.

На каких условиях оформляется ипотека

Чтобы оформить кредит, заемщику нужно соответствовать определенным в банке критериям. Каждый кредитор сам устанавливает требования, но есть «программа минимум», которой обязан соответствовать любой заемщик:

  • кредитоспособный возраст, причем не с 18-ти, а как минимум с 21-го года. То есть, чтобы взять ипотеку нужно уже быть самодостаточным: зарабатывать как минимум в течение последнего года;
  • быть гражданином РФ. Исключения могут быть для тех, кто имеет регистрацию и официальное трудоустройство в России;
  • наличие постоянного официального трудоустройства и определенной суммы заработка.
Читайте также:  Доля ипотечных сделок на вторичном рынке Москвы выросла с 10 до 40%

Поскольку ипотека – обязательство серьезное, по которому заемщику придется рассчитываться следующие несколько десятков лет, банку важно знать, что он справится с взятым долгом. Поэтому зачастую одной справки как подтверждения платежеспособности на ипотеку мало, поэтому может потребоваться:

  • привлечение созаемщиков (обязательно). Доход семьи рассчитывается суммарно;
  • привлечение поручителей. Требования к ним: достаточная платежеспособность, официальное трудоустройство и предоставление пакета документов (примерно такого же, что требуется и от заемщика);
  • предоставление дополнительного залога. В ипотеке приобретаемая квартира (или другая недвижимость) и является основным объектом залога, но для удостоверения платежеспособности и повышения шансов на одобрение, можно дополнительно предоставить в обеспечение уже имеющуюся в собственности недвижимость.

Понятно, что официальное трудоустройство и подтверждение платежеспособности являются одними из основных требований к заемщикам, но что остается делать тем, кто имеет возможность взять ипотеку, но не может доказать официальное трудоустройство: как получить ипотеку неработающему человеку.

Ипотека с материнский капитал

Семьи, в которых есть 2 и более ребенка, имеют право на получение от государства специальной денежной помощи в виде сертификата на материнский капитал. Он выдается после рождения второго и последующих детей. Права пользования таким сертификатом предоставляются и матери и отцу ребенка.

Этот вид государственной помощи специально предназначен для улучшения жилищных условий многодетных российских семей. Материнский капитал можно использовать для внесения первоначального взноса за приобретаемое жилье или на погашение ипотечной задолженности.

При наличии материнского капитала ипотеку можно оформить без справки о доходах. Но, банки, предлагающие такие кредитные программы, требуют от заемщиков обязательного предоставления страхового полиса.

В России большинство молодых семей подают заявки на жилищные займы с использованием материнского капитала в Сбербанк.

Финансовая компания предлагает ипотечные программы, как многодетным семьям, так и нетрудоустроенным гражданам. Одним из условий является оформление дополнительного договора страхования здоровья и жизни заемщика.

Это позволяет кредитору снизить собственные риски и предоставить клиенту заемные средства под меньший годовой процент.

Похожие записи

  • Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке При получении кредита на жильё чаще всего приходится оформлять страховку, за которую приходится выложить немалую…
  • Можно ли отказаться от страховки, оформленной в банке по ипотеке При оформлении жилищных займов заемщики сталкиваются с дополнительными расходами. К таким относится оформление договора страхования,…

Варианты оформить ипотеку без официального трудоустройства

Заемщику представлено несколько легальных способа взять ипотеку без подтверждения доходов и без официального трудоустройства.

Высокий первый взнос

Как правило, заемщики, особенно это касается молодых семей, подыскивают себе варианты кредитования с минимальным первым взносом.

Однако внесение крупной суммы от стоимости квартиры позволяет взять ипотеку без удостоверения официального трудоустройства, более того, в некоторых случаях таким клиентам снижают процентную ставку.

И чем больше сумма взноса, тем больше шансов, что финансовая организация даст ипотеку.

Факт! Если покупатель внесет в день оформления первоначальный взнос 65-85%, кредитор даже не посмотрит на удостоверение доходов заемщика.

Поручители и созаемщики

Если ипотеку получает семейный человек, то его супруга (супруг) оформляется созаемщиком в обязательном порядке, причем рассчитывается совместный ежемесячный доход.

Исключение! В случаях, когда у супругов составлен брачный договор.

Поручительство не всегда являются требованием обязательным, поэтому по желанию для повышения шансов одобрения ипотеки, можно привлечь надежного поручителя с высоким доходом. Но в таком случае важно, чтобы хотя бы он доказал документами официальное трудоустройство.

Подача заявки через застройщика

Как правило, застройщики сотрудничают хотя бы с одним банком, такое партнерство выгодно для обеих структур: застройщики продают жилье, банки выдают кредиты. Такое сотрудничество зачастую выгодно и для заемщика: при кредитовании в банке у партнера-застройщика предлагаются льготные условия, поэтому есть шанс получить кредит без официального трудоустройства.

Предоставление имущественного залога

Если в собственности человека есть ценный и ликвидный объект имущества – недвижимость или транспортное средство, его можно заложить. Это будет дополнительным обеспечением по кредиту.

То есть, в случае постоянного неисполнения кредитного договора, банку не только достанется ипотечная квартира, но и второй объект залога, продав которые он сможет возместить убытки и вернуть долг с процентами.

Это снижает риски финансовой организации, и делает ее лояльной к клиентам.

Потребительский займ

Большинство потребительских кредитов выдается без подтверждения официального трудоустройства и дохода. При этом многие из них выдаются на сумму до 1 млн. р., то есть кредитным лимитом можно покрыть значительную часть ипотечного кредита для покупки квартиры.

Требования к заемщику для выдачи потребительского займа минимальны, зачастую кредит выдается просто по двум документам и заполненной анкете (справка о доходах не требуется). Поэтому работать официально для получения денег не обязательно.

Кроме того многие банки предлагают нецелевые программы – потребительские ссуды под залог, они могут стать альтернативой ипотечному займу, но без необходимости вносить первый взнос.

Кому доступны жилищные займы без предоставления справки о зарплате

Некоторые кредитные организации предоставляют заемные средства на льготных условиях следующим категориям российских граждан:

  • частным предпринимателям;
  • фрилансерам;
  • трудоустроенным российским гражданам, которым работодатель выдает заработную плату в «конверте»;
  • собственникам недвижимого имущества, которое они предоставляют в аренду;
  • физическим лицам, занимающимся творческой деятельностью.

Если нет возможности официально подтвердить собственные доходы, лучше подавать заявку на кредит в небольшие кредитные организации, которые еще только осваиваются на финансовом рынке. У них еще нет достаточной клиентской базы для извлечения постоянной прибыли, поэтому они рады каждому клиенту, соответственно часто идут на уступки.

Для сведения: в сбербанке до 1 января 2021 года проходила акция, получи ипотечный кредит без подтверждения официального дохода при условии первоначального взноса 30%.

Кредитные программы для приобретения жилья:

  • кредиты для покупки жилой недвижимости на вторичном рынке;
  • займы на приобретение земли под застройку;
  • целевые ссуды для покупки квартир в новостройках;
  • кредиты на индивидуальное строительство;
  • займы для долевого участия в жилищном проекте.

Каждое финансово-кредитное учреждение для оформления жилищной ссуды предъявляет к своим клиентам установленный список требований. Он может несколько отличаться у разных кредиторов, но основными из них являются следующие:

  • возрастная категория заемщика – от 21 года до 65 лет;
  • минимальный рабочий стаж – от 6 месяцев до 1 года;
  • первоначальный взнос за ипотечное жилье – от 20 до 50% от рыночной стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Но, многие российские граждане сегодня работают неофициально, при этом имеют стабильный высокий доход, позволяющий своевременно выполнять финансовые обязательства по ипотечному займу. Поэтому многих потенциальных клиентов интересует, как оформить ипотеку платежеспособным заемщикам без официального трудоустройства.

Что делать, если банк отказал

  • Начнем с того, что причин для отказа огромное множество: от неопрятного внешнего вида при посещении офиса банка до несоответствия политики банка.
  • Если банк при отказе уточнил причину – получить одобрение в будущем можно только устранив ее.
  • Если банк не уточнил, почему отказал в ипотеке, придется самому проанализировать положение.
  • Краткий чек-лист действий при отказе в кредитовании:
  • проверьте кредитную историю. Лучше всего это сделать еще до подачи заявки, плохое досье – это 35% в сумме общих отказов в ипотечном кредитовании;
  • удостоверьтесь, что Ваше подтверждение дохода отвечает требованиям банка. То есть, если требуется справка 2-НДФЛ без альтернатив, Вы предоставили именно ее, а не заменили другим документом;
  • официальный заработок является достаточным для получения такой суммы займа. Если Вы запросили 5 млн. р., а получаете по подтвержденной справке всего 15 тыс. р. – никто ипотеку не одобрит. Уменьшите аппетиты;
  • предоставленный поручитель не оказался убедительным (имеет неофициальное трудоустройство или слишком маленькой доход);
  • Вы предоставили неликвидный залог для ипотеки. К примеру, квартиру на вторичном рынке, не отвечающую требованиям банка. Либо кредитор вообще не дает кредит на покупку вторичного жилья.
Читайте также:  Контроль за строительством апартаментов в Москве станет строже

Также часто встречающейся причиной становится несоответствие кредитной политике банка.

К примеру! Ипотечный кредит без справки о доходах по внутренним документам финансовой организации не одобряется работником легкой промышленности. Официально формулировка отказа будет звучать как несоответствие требованиям.

Если банк отказал по причине неофициального трудоустройства – ищите кредитора, который:

  • либо оформляет ипотеку по двум документам;
  • либо в качестве удостоверения официального трудоустройства принимает справки в свободной форме.

Один отказ еще ничего не значит, в особенности, если проанализировав свое положение, Вы подходите по всем критериям. Если отказало два-три банка подряд, есть смысл обратиться к кредитным брокерам за помощью в одобрении ссуды.

Потребительский заем

Вместо жилищной ссуды можно оформить потребительский займ. Взять его значительно проще, так как кредиторы предъявляют к потенциальным клиентам по таким кредитным программам меньше требований.

Многие финансовые организации предоставляют потребительские кредиты без справок о заработной плате, не требуют от заявителей официального трудоустройства.

Заемщику достаточно указать в анкете-заявке свой ежемесячный доход для расчета максимально возможной суммы кредитования. Этот документ имеет юридическую силу. Он представляет собой контракт между заемщиком и кредитором.

На его основании при нарушении финансовых обязательств к заемщику предъявляются штрафные санкции.

При заполнении анкеты важно подавать только достоверную личную информацию и размер ежемесячной прибыли. Служба безопасности финансовой компании, предоставляющей заемные средства, обязательно проверит достоверность всех сведений. В случае обнаружения ложных данных, в заявке будет отказано, а заявитель автоматически попадает в черный список учреждения.

Как повысить шансы на одобрение при неофициальном трудоустройстве

Так или иначе, мы касались всех способов, позволяющих увеличить вероятность получения положительного ответа от банка. Итак, повышают шансы на одобрение ипотеки:

  • привлечение платежеспособных поручителей (человек без работы точно не подойдет);
  • документальное подтверждение любых источников дохода: ведения частной практики, сдача квартир в аренду, открытый вклад и прочие;
  • удостоверение (при наличии) дополнительного дохода;
  • если молодая семья оформляет ипотеку, лучше, чтобы титульным заемщиком стал официально трудоустроенный супруг;
  • финансирование большей части приобретаемой квартиры за счет внесения крупной суммы первоначального взноса;
  • внесение обязательного взноса сразу же, в день оформления;
  • подтверждение наличия в собственности другого объекта имущества.

Отдельно выделяем обращение к услугам брокерских компаний: они помогают получить одобрение в ипотеке и найти выгодные для заемщика условия.

Можно ли взять ипотеку если работаешь неофициально?

Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.

Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?

Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.

Вариант №1. Ипотека для фактически работающих

  • Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
  • У вас есть на выбор 2 варианта:
  • 1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка

Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков.

В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.

2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов

В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.

3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода

Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.

Вариант №2. Ипотека для фрилансеров

Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.

Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.

К ИП банки предъявляют ряд требований:

  • срок существования больше 12 месяцев;
  • документальное подтверждение доходов;
  • безубыточная деятельность.

Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».

В чем особенности:

  • процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
  • максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
  • ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

  • выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
  • документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
  • договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
  • документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Вариант №5. Ипотека с созаемщиком

Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.

Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.

Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.

Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком. 

Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.

Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.

Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *