Программа ипотеки с господдержкой на приобретение новостроек под 6,5% была запущена в 2020 году в качестве помощи застройщикам, банкам и населению. Спрос на жилье вырос — в итоге подскочили и цены. Программа должна была завершиться 1 июля 2021-го, но менее чем за месяц до этой даты власти анонсировали ее продление еще на год.
Основные изменения в программе ипотеки с господдержкой касаются ставки и лимита на выдаваемый кредит. Так, минимальная ставка вырастет с 6,5 до 7%, а максимальный объем займа сократится до 3 млн рублей. Последнее условие уравняет все регионы, хотя раньше для Москвы, Петербурга, Подмосковья и Ленобласти лимит составлял 12 млн рублей, а для всех остальных регионов — 6 млн рублей.
Как объяснил вице-премьер Марат Хуснуллин, сумма более 90% кредитов, выдаваемых по льготной программе, равна как раз 3 млн рублей, так что именно ее власти сочли «оптимальным пределом».
Требования к типу жилья (квартиры в новостройках) и размеру первоначального взноса (не менее 15%) остались прежними.
| До 1 июля 2021 года | После 1 июля 2021 года | |
| Ставка | 6,5% | 7% |
| Первоначальный взнос | 15% | 15% |
| Максимальный объем кредита | Москва, Подмосковье, Санкт-Петербург, Ленобласть — 12 млн рублей; остальные регионы — 6 млн рублей | 3 млн рублей для всех регионов |
| Тип жилья | квартиры в новостройках | квартиры в новостройках |
Новая программа ипотеки с господдержкой продлится до 1 июля 2022 года.
«Семейная ипотека» стала доступнее
Следующая новость того же раздела — изменение условий еще одной госпрограммы — «Семейной ипотеки».
Так, если раньше на кредит с максимальной ставкой 6% претендовали только семьи, где второй и последующий ребенок родились после 1 января 2018 года или где есть ребенок-инвалид (даже единственный), то теперь такой кредит вправе получить все семьи, где есть хотя бы один ребенок, родившийся не ранее 1 января 2018 года. При этом предельный объем выдаваемого займа будет гораздо выше, чем для новой льготной ипотеки: 12 млн рублей в столичных регионах и 6 млн рублей — во всех остальных.
выгодно
Подберите оптимальный вариант ипотечной программы с Циан.Ипотекой
По словам Марата Хуснуллина, новые условия «Семейной ипотеки» позволяют дать кредиты еще 100–120 тыс. семей (для сравнения: в 2020 году их было выдано около 80 тыс.). В общей сложности обе программы помогут с получением льготных жилищных займов 250 тыс. семей на сумму 700–800 млрд рублей.
Сроки вступления новых условий в силу пока не установлены, но известно, что пока программа действует вплоть до 31 декабря 2022 года.
| Старая программа | Новая программа | |
| Кому доступна | в семье минимум двое детей, хотя бы один из них родился после 1 января 2018 года; в семье есть ребенок с инвалидностью — он может быть единственным; в программе могут участвовать усыновители | в семье есть ребенок, который родился после 1 января 2018 года; в семье есть ребенок с инвалидностью (он может быть единственным); в программе могут участвовать усыновители |
| Ставка | до 6% | до 6% |
| Что можно купить | квартиру, участок, дом; можно взять кредит на ИЖС | квартиру, участок, дом; можно взять кредит на ИЖС |
По словам гендиректора «Дом.РФ» Виталия Мутко, при дальнейшем повышении ключевой ставки средняя ипотечная ставка (не льготная) приблизится к уровню 9%.
«Выгоднее, чем сейчас, уже не будет»
Мнения экспертов по поводу обновленных программ разделились. Например, Андрей Колочинский, управляющий партнер «ВекторСтройФинанс», приветствует решение расширить условия семейной ипотеки и продлить программу с льготной ставкой, пусть даже с урезанным лимитом.
- «Резкая отмена программы и возврат к базовым ставкам могли привести к стагнации на рынке новостроек, корректировке планов застройщиков по выводу новых проектов и, не исключено, к сокращению объемов жилищного строительства», — так аргументирует свою позицию эксперт.
- А Алексей Лухтан, директор по маркетингу и продажам компании Lexion Development, краток и прямолинеен: выгоднее, чем сейчас, уже не будет.
- За последний год около 80% ипотечных договоров для покупки квартиры в новостройках было заключено в рамках программы с господдержкой, отмечает замдиректора бизнес-юнита «Финансы» Циан Михаил Кочеров.
«Программа себя исчерпала: застройщики успешно пережили кризис и нарастили жирок: например, чистая прибыль ПИК в 2020 году увеличилась почти в два раза по сравнению с 2019-м, цены на недвижимость выросли, нивелировав весь эффект от низкой ставки по ипотеке, а почти четверть ипотечников по этой программе — спекулянты и инвесторы», — считает Михаил Кочеров.
Насчет спекулянтов и инвесторов эксперт не голословен: Счетная палата уже объявила о грядущих проверках и оценке эффективности программы ипотеки с господдержкой именно как меры поддержки населения.
Об этом в интервью ТАСС сообщила аудитор Счетной палаты Светлана Орлова. По ее словам, есть случаи, когда заемщик брал по три-четыре кредита.
К тому же, полагает аудитор, надо проверить риск большой закредитованности россиян.
Несмотря на это, резко сворачивать субсидирование ипотеки нельзя, ведь это существенный фактор политической стабильности. В итоге найдено соломоново решение: условия по льготной ипотеке перенести в семейную ипотеку (лимиты 6 и 12 млн явно на это намекают), а саму программу льготной ипотеки обезжирить, уравняв лимиты до 3 млн по всей России, разъясняет Михаил Кочеров.
Ипотечный бум начнет сдуваться
Озвученные Маратом Хуснуллиным перспективы (обещанная выдача 250 тыс. кредитов) замдиректора бизнес-юнита «Финансы» Циан считает реалистичными, хотя полного замещения льготной ипотеки не случится (по ней было выдано примерно 500 тыс. кредитов).
Спрос на новостройки сократится, а вот на снижение цен рассчитывать не стоит — скорее рынок ждет стагнация, ведь кроме спроса на цены влияют и другие факторы (например, стоимость материалов и рабочей силы).
К тому же сейчас очень высока инертность рынка — это тоже не способствует снижению цен.
Андрей Колочинский полагает, что в целом общий объем выдачи ипотеки на первичном рынке после 1 июля 2021 года все же сократится, так как программа семейной ипотеки рассчитана на узкую категорию заемщиков. В Московском регионе по новым условиям льготной ипотеки будут заключаться в основном альтернативные сделки с продажей старого жилья.
Вместе с тем некоторые семьи с детьми смогут рефинансировать свои ипотечные займы, уменьшив кредитную нагрузку, — это важно в условиях высокой инфляции и падения доходов населения.
При этом на льготных программах свет клином не сошелся. Если средняя ставка приблизится к 9% (как это предрек Виталий Мутко), для стимуляции спроса застройщики будут придумывать совместные с банками программы субсидирования ставки за счет собственных средств. Такой сценарий вероятен для низколиквидных проектов, непопулярных у покупателей жилья, считает Андрей Колочинский.
Программ лояльности со стороны девелоперов будет все больше, соглашается Алексей Лухтан. В погоне за покупателем девелоперы разнообразят свои программы по субсидированию ипотечных ставок. В итоге при средней ипотечной ставке (без льготных программ) 8% и субсидировании этих ставок застройщиком ставка в итоге составит в среднем 4–5% на весь срок кредитования, комментирует эксперт.
Он напомнил и об одном из основных недостатков новой программы с господдержкой — лимите 3 млн рублей даже на территории Московского региона. Например, средняя цена трехкомнатной квартиры в Новой Москве сегодня составляет 15–18 млн рублей.
Получается, что 85% стоимости (это 12–15 млн рублей) заемщику надо будет оплатить собственными средствами — это практически нереально для большинства покупателей.
Но в регионах, где бюджет сделки гораздо ниже, программа продолжит пользоваться стабильным спросом, считает Алексей Лухтан.
- Господдержка сделала свое дело
- Эксперты сошлись во мнении, что программа ипотеки с господдержкой выполнила свою задачу: помогла в трудную минуту — пора и честь знать.
- — Выгоднее, чем сейчас, ипотека уже не будет.
- — Окончательно господдержка не иссякнет, но условия будут не такими привлекательными для заемщиков.
- — В нынешнем виде программа льготной ипотеки спровоцировала ряд побочных эффектов, главный из них — рост цен.
— На случай, если ни одна из льготных программ покупателю не подходит, застройщики придумают выход. Но не сразу.
Все, что вы хотели знать о льготной ипотеке
Кто может рассчитывать на получение льготной ипотеки, как ее получить и какие документы необходимо для этого собрать? Рассказываем о существующих программах льготной ипотеки, требованиях к заемщикам и условиях предоставления.
Понятие льготной ипотеки
Льготная ипотека – это ипотека, предоставляемая отдельным категориям граждан под более низкий процент, чем обычный ипотечный кредит. А разницу между рыночной и льготной ставкой банкам компенсирует государство.
Именно поэтому такую ипотеку еще называют ипотекой с господдержкой, или субсидируемой ипотекой. Ставку по ипотечным кредитам банкам может компенсировать не только государство, но и застройщики. Но об этом поговорим чуть позднее.
Тем не менее, данная программа еще действует и активно востребована ипотечными заемщиками.
Кому положена ипотека под 6,5?
Взять ее может практически любой желающий. Для этого достаточно выполнить всего два условия:
- Быть гражданином России, то есть иметь российских паспорт.
- И иметь постоянный официальный доход. То есть на словах свой доход вы банку подтвердить не сможете. Вам надо будет обязательно предоставить подтверждение того, что официально работаете.
Дают этот кредит только на новостройку. Купить квартиру на вторичку с его помощью вы не сможете. Сделано это вполне сознательно. Во-первых, это существенная поддержка строительной отрасли, а значит – стимулирование экономического роста. А во-вторых – чтобы не провоцировать еще больший рост цен на жилье.
Условиями выдачи установлены максимальные суммы кредита, срок и размер первоначального взноса:
- Москвичи, жители Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей могут взять до 12 миллионов рублей. Жители других регионов – до 6 миллионов.
- Максимальный срок ипотеки – 20 лет.
- Размер первоначального взноса сначала был установлен в 20%, а затем снижен до 15-ти. То есть если вы берете ипотеку на всю сумму – 12 миллионов рублей, то размер собственных средств у вас должен составлять почти 2 миллиона — 1,8 миллионов рублей.
На сегодняшний день к программе льготной ипотеки с субсидируемой ставкой подключились свыше 50 банков. Среди них – все самые крупные российские банки: Сбербанк, ВТБ, ДОМ.РФ, Росбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Абсолют банк, Альфа-банк, Промсвязьбанк и многие-многие другие.
Другие программы льготной ипотеки
Семейная ипотека
С 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года в России действует еще одна ипотечная госпрограмма – семейная ипотека. Она направлена на поддержку семей с детьми. Ставка в рамках этой программы гарантируется на уровне ниже 6% годовых, но сегодня во многих банках она сложилась еще ниже. Например, Сбербанк сегодня кредитует по программе семейной ипотеки под 4,7% годовых, не считая субсидирования ставок от застройщиков.
Кто может получить семейную ипотеку?
Под действие программы попадают семьи, в которых второй и последующий ребенок родятся в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Это касается не только полных семей, но и семей с одним родителем. Ипотеку дадут тому родителю, на которого оформлена опека над детьми.
Действие ипотечной программы распространяется на семьи с одним ребенком, если он является инвалидом. Главное условие – чтобы он родился до 31 декабря 2022 года.
Из других условий данного кредита:
- минимальный первоначальный взнос – 15%;
- цель кредита – покупка квартиры или жилого дома у застройщика (то есть на первичку) или рефинансирование имеющегося ипотечного кредита (например, если ипотека была оформлена ранее, а второй ребенок родился после 2018 года);
- максимальная сумма выдачи – 12 млн рублей для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей – для остальных регионов России.
Льготы по ипотеке для многодетных семей
Для многодетных заемщиков предусмотрена еще одна льгота — погашение долга по ипотечному кредиту. Право на данную выплату имеют заемщики, у которых третий или последующий ребенок родились в период с 2019 по 2022 годы. При этом договор ипотеки должен быть заключен и ранее, но не позже 1 июля 2023 года.
Данная субсидия предоставляется единожды, независимо от количества детей в семье многодетного заемщика. Для ее получения необходимо обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит.
Размер выделяемой субсидии составляет 450 тыс. рублей.
Если остаток основного долга по ипотечному кредиту меньше размера субсидии, ее неиспользованная часть направляется на погашение процентов, начисленных по договору ипотеки.
Если общая задолженность по основному долгу и начисленным процентам менее 450 тыс. рублей, то субсидия выделяется в сумме, достаточной для полного закрытия задолженности по ипотеке.
Обратите внимание, что данная субсидия выделяется независимо от наличия материнского капитала. Многодетные заемщики могут направлять на погашение задолженности по ипотеке как сумму субсидии, так и материнский капитал, выделяемый при рождении второго ребенка и последующего ребенка.
Направление материнского капитала на погашение ипотеки
Сумма материнского капитала на первого ребенка на сегодняшний день составляет 466 617 рублей
На второго ребенка — 616 617 рублей. Если оба ребенка родились или были усыновлены в 2020 году и позже, маткапитал на первого ребенка составит 466 617 рублей и на второго — 150 000 рублей. То есть в сумме на двух детей — 616 617 рублей.
Материнский капитал выплачивается только родителям или усыновителям – гражданам Российской Федерации.
Военная ипотека и ипотека для специалистов определенных профессий
Следующие категории льготных ипотечных заемщиков – это военные и молодые специалисты.
Ипотека для военнослужащих
Средства субсидии собираются на накопительном счете не менее трех лет. После этого военнослужащий может подать заявление в банк на получение ипотечного кредита, а накопленные средства пойдут на уплату первоначального взноса.
После этого средства субсидии будут направляться уже напрямую в банк на погашение платежей по ипотеке.
При помощи механизма военной ипотеки можно построить как новое жилье, так и приобрести квартиру на вторичном рынке.
Льгот по процентной ставке по военной ипотеке не предусмотрено, ее берут на общих основаниях. Но банки охотно идут на выдачу военной ипотеки, поскольку имеют своеобразную гарантию от государства по уплате ежемесячных платежей.
Кроме того, военнослужащие сами по себе достаточно дисциплинированная категория заемщиков. Поэтому, учитывая пониженный риск, ставки по военной ипотеке сегодня сложились чуть ниже, чем по рынку – в районе 7-7,5% годовых.
Кроме того, военнослужащие с двумя и более детьми имеют право получить льготную семейную ипотеку по ставке не выше 6% годовых.
Ипотека для молодых специалистов
Еще одна категория льготников – молодые специалисты-бюджетники. Для них действует программа льготной ипотеки, субсидируемая из федерального и местных бюджетов.
Получить льготный ипотечный кредит могут выпускники бюджетных отделений профильных учебных заведений, направленные на работу или приступившие к работе не позже, чем через год после получения диплома, в бюджетные организации и организации, получающие финансирование из госбюджета.
Эта ипотечная программа рассчитана в первую очередь на обеспечение жильем таких категорий специалистов как врачи, учителя и ученые.
Суть ее заключается в том, что государство компенсирует специалисту часть затрат на приобретение жилья в виде выделяемой субсидии, рассчитываемой по определенной формуле. За счет этой субсидии можно оплатить как первоначальный взнос, так дальнейшие платежи по ипотечному кредиту.
Выдавая субсидию на приобретение жилья, региональные власти тем самым пытаются решить проблему дефицита востребованных специалистов и закрепить молодых врачей и учителей в регионе. Как правило, для получения субсидии молодой специалист должен заключить трудовой договор в государственной организации сроком не менее 5-10 лет (в зависимости от региона).
Например, в московском регионе с 2017 года действует «Социальная ипотека» государственной программы Московской области «Жилище». В ее рамках молодые специалисты сферы образования, здравоохранения и социальной защиты могут получить субсидию на приобретение жилья размером до 50% стоимости.
Также в рамках этой госпрограммы можно получить дополнительные льготы по программе семейной ипотеки и направить на погашение ипотечного кредита средства материнского капитала.
Ипотека с субсидируемой застройщиками ставкой
Ну и рассмотрим еще один такой интересный вид льготной ипотеки как ипотека со ставкой, субсидируемой застройщиком.
Суть ее в том, что приобретая квартиру в определенном доме у определенного застройщика, заемщик имеет право получить ипотечный кредит по льготной ставке. Данная ставка действует в рамках соглашений застройщика с банком-кредитором. По нему застройщик компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой, чтоб ипотекой смогло воспользоваться как можно больше желающих.
Основная цель такой ипотеки – стимулировать продажи строящихся квартир.
Такие программы действуют в Сбербанке, банке ДОМ.РФ, Альфа-банке, Росбанке, Газпромбанке, банке «Открытие» и во многих других.
Период субсидирования ипотечной ставки составляет в среднем один-два года. Это особенно удобно для тех заемщиков, кто живет на съемном жилье. За то время, пока достраивается дом и будет делаться ремонт, они смогут сэкономить на процентах по ипотечному кредиту. А въехав в собственную квартиру, можно будет начинать платить проценты по кредиту по полной ставке.
Размер субсидируемой ставки варьируется в среднем от 0,1% до 2,5% годовых. По окончании льготного периода заемщик будет платить проценты по установленной в договоре ипотеки ставки. Если оформлялась ипотека с господдержкой – то от 4,5 до 6,5% годовых (в зависимости от перечня льгот). Если на общих основаниях, то в среднем 7,5-8,5% годовых.
Надо помнить, что минимальные льготные ставки по ипотечным кредитам предоставляются банками при выполнении определенных условий.
Чаще всего это:
- страхование жизни и здоровья;
- получение зарплаты через банк;
- электронная регистрация сделки.
Также процентная ставка может зависеть от срока кредита и размера вносимого первоначального взноса. Чем короче срок и больше взнос – тем ниже ставка.
Чтобы воспользоваться всеми возможными льготами и скидками, иногда приходится потратить очень много своего времени на изучение информации. Но все нюансы не всегда получается учесть и предусмотреть.
Хотите найти все лазейки для снижения ставки по своему ипотечному кредиту? Регулярно посещайте наш сайт, а если не нашли нужной информации – обращайтесь за консультацией к нашим экспертам. Задать свои вопросы через форму обратной связи вы можете совершенно бесплатно.
Льготная ипотека 2021, как взять ипотеку на льготных условиях для молодой семьи с господдержкой
Наступление нового 2021 года запомнится многим россиянам вступлением в силу ряда законодательных актов, направленных на улучшение демографической ситуации в стране. В частности, приятным событием стало продление программы по материнскому (семейному) капиталу.
Нововведением стала возможность при появлении в семье второго малыша получить не только сам сертификат, стоимость которого стала довольно приличной, но и оформить ежемесячное получение денег из его средств.
И третьим событием стало долгожданное для семей с детьми снижение ипотечных ставок.
Постановление Правительства от 30 декабря 2021 года № 1711 дала старт проекту, в ходе которого семьи с появлением в них двух и более детей, могут получить в банке ипотечный заем с льготным периодом. И самым приятным здесь будет ставка – всего 6 процентов годовых.
Начнем с того, что эта инициатива уже витала в воздухе, ее неоднократно обсуждали власти федерального уровня, но только в конце 2021 года она смогла лечь на стол президента в виде документа. Предпосылки такому решению имеются весомые, и мы немного поговорим о них:
- Снижение ключевой ставки ЦБ, как результат снижающегося показателя инфляции в стране.
- Отмечается стабилизация внутренней экономической ситуации, выравнивание экономики, потрясенной поначалу санкциями со стороны иностранных государств.
- Население активно пользуется ипотечным кредитованием, и банки считают этот продукт наиболее надежным инструментом получения прибыли. Отмечается, что просроченные платежи по этому направлению практически отсутствуют, что нельзя сказать про рынок потребительского кредитования.
- В последние годы наблюдается падение темпов строительства, люди больше ориентированы на приобретение вторичного жилья с привлечением банковских займов. Поэтому повсеместно отмечается ситуация с «замороженными» новыми строительными проектами, страдают не только сами застройщики, но и долевые участники.
Все эти моменты в целом подтолкнули законотворцев к запуску проекта, который позволит не только развивать и поднимать рынок нового жилищного строительства, но и позволит семьям с детьми приобрести жилье с минимальной переплатой по кредиту.
Условия 6% льготной ипотеки
Механизм льготного ипотечного кредитования представляет собой субсидирование государством недополученного дохода банкам. То есть разница между рыночной ставкой и 6% будет возмещаться со стороны Минфина.
При этом граждане в договоре будут иметь фиксированную ставку в 6% и ряд существенных условий:
- В семье должен родиться второй, а также третий или следующий ребенок за время действия программы – с 1 января 2021 по 31 декабря 2022 годов. Поскольку круг строго ограничен, то это условие является ключевым для вступления в программу ипотечного кредитования с пониженной ставкой.
- Договорные отношения по ипотеке должны быть оформлены с банком или АИЖК после наступления 1 января 2021 года.
- Строго ограничена максимальная сумма жилищного займа, даваемого по ставке 6%. Для столичных регионов (Москва и область, С-Петербург и область) она составляет не более 8 миллионов рублей, остальных российских регионов – не более 3 миллионов. Минимальный порог – 500 тысяч рублей. Обязательно наличие первоначального взноса, составляющего 20% от цены на вновь приобретаемое жилье и более.
- Важным условием является приобретение жилья в новостройке. Только на такой вид недвижимости будет выдан кредит под 6 процентов годовых.
- Обязательно при оформлении ипотечного договора заключаются договора на страхование жилья и жизни заемщика.
- Под действие льготной программы подпадают и семьи, взявшие деньги в банке на жилье в новом доме и где в указанный период появился еще ребенок. Тогда они вправе обратиться за рефинансированием текущей ипотеки.
- Подлежат субсидированию лишь те ипотечные займы, где полностью соблюдаются условия договора, не допускается просрочка платежей.
Льготная ипотека под 6 процентов годовых в 2021 году — кто может получить
Правительство России буквально на прошлой неделе наконец сформулировало детали льготной социальной ипотеки, которая вводится в 2021 году.
До этого известна была лишь основная суть программы, но не было разъяснений для министерств и банков по поводу механизма финансирования льготной ипотеки.
Теперь механизмы прописаны, и семьи имеют возможность начинать обращаться за получением нового кредита на льготных основаниях либо за рефинансированием взятого ранее кредита.
Какая семья имеет возможность получить льготную ипотеку под 6 процентов по новому закону? Должны соблюдаться следующие условия:
- начиная с 1 января 2021 года и до 31 декабря 2022 года в семье должен родиться второй или третий ребенок,
- семья берет ипотеку под покупку квартиры в новостройке (либо рефинансирует взятый раньше кредит, но квартира также должна была быть купленной в новом доме).
Суть программы льготной ипотеки в данном случае в том, что семья в течение некоторого времени (подробнее об этом чуть ниже) будет совершать взносы по ипотечному кредиту из расчета 6% годовых. Проценты свыше оплатит государство.
К примеру, если банк предлагает кредит под 11% годовых, то вы оплачиваете 6%, а оставшиеся 5% за вас внесет бюджет.
На что распространяется?
Как уже отмечалось, льготные кредиты на жилую недвижимость будут предоставляться банками только на квартиры в новостройках. Но не все объекты могут попасть в перечень, по которому банки берутся выдавать займы с поддержкой государства. Поэтому важно предварительно уточнить у застройщика информацию следующего характера:
- строгое соответствие объекта строительства нормам закона о долевом участии пайщиков (214-ФЗ);
- пройдена ли аккредитация объекта в Агентстве ипотечного жилищного кредитования.
Все эти этапы должны быть согласованы строительной организацией на любом этапе – от котлована до окончательного ввода в эксплуатацию.
Как воспользоваться льготной программой?
Выдают льготные кредиты на жилье только те банки, которые подали соответствующую заявку на участие в программе и официально получившие на это разрешение. Только тогда государство сможет субсидировать выдаваемые населению под 6% кредиты на новые квартиры.
В числе первых выступили банки ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы. Постепенно к ним присоединяются и другие крупные участники банковского сектора, работающие с кредитованием населения. По договорам семейной ипотеки работают уже и АИЖК, а также партнеры агентства.
Схема оформления ипотеки под низкий процент для населения должна выглядеть следующим образом:
- Семья оформляет кредит в банке по программе льготной ипотеки.
- После рождения второго или следующего ребенка семья вправе обратиться с подтверждающими документами в банк, где взята ипотека.
- На основании рассмотренного заявления банк снижает процентную ставку по кредиту до 6%.
Что такое льготная ипотека
Само слово «льготная» подразумевает, что человек получит что-то на лучших условиях, отличных от стандартных. В то же время, мы привыкли, что все льготы, будь то налоговые, социальные или какие-либо ещё, распространяются только на определенные категории граждан.
Вот и льготная ипотека — это жилищный займ с более мягкими условиями кредитования для определенных групп населения нашей страны. Как правило, у таких кредитов снижена ставка и величина первоначального взноса. Часто они субсидируются государством.
Такое кредитование позволяет обзавестись собственным жильём или улучшить имеющиеся условия проживания самым социально незащищенным слоям населения.
В РФ особую популярность заслужили такие льготные программы, как:
- деревянная ипотека;
- семейная ипотека;
- жилищный займ с маткапиталом и т.д.
Давайте более подробно разберемся с основными видами этого банковского продукта.
На какой срок можно взять ипотеку? Можно ли гасить ее досрочно?
Законодательно строго определен срок, в течение которого государство готово помогать семьям с маленькими детьми выплачивать ипотеку под низкий процент. Разумеется, казна не в силах «потянуть» расходы весь срок, на который оформляется банковский заем. К тому же планируется, что обращений за этим видом кредитования по льготной ставке будет достаточно много.
Льготы по ипотеке в 2021 году: все виды ипотечных субсидий
Государство готово помочь некоторым россиянам в покупке жилья в ипотеку. Для этого претенденты на субсидию должны соответствовать некоторым требованиям. Какие льготы по ипотеке действуют в 2021 году, расскажет специалист сервиса Бробанк.
Кому полагаются льготы на ипотеку
Льготную ипотеку смогут оформить не все, а только некоторые категории россиян:
- работники бюджетных организаций;
- многодетные семьи;
- малоимущие семьи;
- молодые семьи.
Но недостаточно только принадлежать к одной из этих категорий. Чтобы получить недвижимость в ипотеку на льготных условиях, нужно доказать, что у гражданин нуждается в улучшении жилищных условий. Основаниями для этого могут cтать:
- Совместное проживание с близкими родственниками.
- Проживание в коммуналке или съемном жилье при отсутствии личной жилплощади.
- Проживание в непригодном жилье или недостаток жилплощади на каждого члена семьи.
Кроме того учитывают возраст заемщика, семейный статус, количество детей, длительность работы в бюджетной сфере, регион проживания. Некоторые регионы предлагают дополнительные льготы по ипотечному кредитованию в рамках муниципальных или региональных программ.
Как оформить льготы
Для оформления льготной ипотеки понадобятся:
- гражданства всех членов семьи заемщика;
- свидетельства о браке и рождении детей;
- справка о составе семьи;
- кредитный договор;
- документы на недвижимость;
- ксерокопии трудовой книжки;
- справки о доходах.
Это общий перечень бумаг, которые потребуются от потенциального льготника. В зависимости от того, на какую льготу претендует семья, может меняться список дополнительных документов.
Какие льготы доступны в 2021 году
Государство предлагает льготы на 4 вида ипотечного кредитования:
| Наименование программы | Краткое описание |
| Ипотека под 6,5% для всех россиян | Предложение действует с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года. Льготы положены только при покупке жилья у застройщика. Получить выгодную ставку могут все граждане РФ независимо от возраста, семейного положения, местопроживания и количества детей. Максимальная сумма кредитования 6-12 млн рублей в зависимости от города, где гражданин покупает жилье в ипотеку. |
| Ставка 6% для семей, в которых двое и более детей | Чтобы получить льготную процентную ставку, второй ребенок должен родиться в 2018 году или позже. Можно купить в ипотеку жилье у застройщика или рефинансировать кредит. Еще более выгодные условия получают жители Дальнего Востока, для них предусмотрена ставка 5%, а квартиру можно взять на вторичном рынке в селе. |
| Ставка 3% на жилье в сельской местности | В этой программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Максимальная заемная сумма – 3 млн рублей, а для жителей Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области – 5 млн рублей. |
| Льготная ипотека под 2% для Дальнего Востока | Государство предлагает льготу на первичное жилье в городе, вторичное жилье в сельской местности или под строительство дома. Получить льготу могут супруги до 35 лет, один родитель до 35 лет с несовершеннолетним ребенком или владелец участка земли на Дальнем Востоке. Также в льготной программе участвуют люди, переехавшие на Дальний Восток по повышению мобильности трудовых ресурсов. Максимальная сумма займа по кредитной программе – 6 млн рублей. |
Ипотечное кредитование на льготных условиях пользуется высоким спросом у многих сотрудников бюджетных организаций. Их зарплата настолько низкая, что в городе на нее прожить непросто. А приобрести жилье на общих основаниях становится практически невозможно.
Помощь многодетным семьям
Льгота по ипотеке действует для семей с тремя и более детьми. Важное условие, что третий ребенок должен появиться в период с 2019 по 2022 год. Если семья подходит по условиям получения льготы, государство субсидирует 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Договор по ипотеке должен быть заключен не позже 1 июля 2023 года.
Получить субсидию можно единожды. Для оформления льготы:
- Обратитесь в банк, который оформлял или будет выдавать ипотеку, и подтвердите права на льготу. Для этого понадобятся свидетельства о рождении детей и их гражданства.
- Дождитесь решения. Заявление рассматривают в течение 16 дней. Если субсидию одобрят, в течение 5 рабочих дней на банковский счет поступят деньги из бюджета.
Льгота не отменяет материнский капитал. Семья может получить субсидии на ипотеку, а потом оплатить ипотеку средствами по маткапиталу. Основание для получения льготы – ФЗ №157 от 03.07.2019г.
Субсидию для молодых семей в размере 35% могут получить семьи, где возраст у супругов меньше 35 лет или неполные семьи, где один родитель до 35 лет с несовершеннолетним ребенком.
Для получения права на льготу площадь жилья на каждого члена семьи должна быть меньше, чем норма в регионе проживания. При этом у семьи должно быть достаточно доходов для покупки жилья в кредит.
И кроме того необходимо встать на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий в местной администрации.
Субсидируют 30% от средней стоимости жилья, если у семьи нет детей, и 35%, если есть хотя бы один ребенок. Но приобрести огромный дом и компенсировать часть средств за счет государства не получится. Субсидию рассчитывают исходя из норм площади на одного человека. Жилье в ипотеку можно покупать в новостройке или на вторичном рынке. Сумму переводят сразу продавцу жилья.
Основание для получения субсидии – Постановление правительства №1050.
Военная ипотека
Получить военную ипотеку могут военнослужащие Российской Федерации, которые участвуют в накопительно-ипотечной системе. Пока военнослужащий несет службу, государство отправляет на его счет в НИС определенную сумму. Эти деньги можно направить на погашение ипотеки. При этом выплатить кредит за жилье нужно до того, как военнослужащему исполнится 45 лет.
Ипотечное жилье обязательно должно быть в хорошем состоянии. Дом, в котором военнослужащий покупает квартиру, должен быть построен позже 1970 года.
Жилье может быть дороже той суммы, которую выделило государство. Тогда недостающую сумму придется выплачивать самостоятельно за счет собственных накоплений или других средств.
Более подробно о военной ипотеке читайте в отдельном материале сервиса Бробанк.
Общая информация о НИС для военных в ФЗ №117.
Материнский капитал
С 2020 года получить материнский капитал смогут семьи не только с двумя, но и с одним ребенком. Подробнее о материнском капитале в Федеральном Законе №35. Чтобы получить материнский капитал, хотя бы у одного родителя и ребенка должно быть российское гражданство. При рождении или усыновлении второго ребенка сумма материнского капитала увеличивается.
Средствами от материнского капитала можно оплатить часть ипотеки. Для этого родители должны получить сертификат на маткапитал. Его можно оформить в Пенсионном Фонде РФ или в личном кабинете на сайте Госуслуг. В 2021 году сумма материнского капитала составляет 483 882 рубля на первого ребенка и 639 432 рубля на второго ребенка.
Отсрочка и уменьшение выплат по ипотеке
В 2019 году заемщики, попавшие в трудные жизненные обстоятельства, могут воспользоваться льготным периодом по ипотеке. В течение полугода можно выплачивать меньшую сумму по ипотеке или не выплачивать ее вовсе. Банк в течение этого периода не будет начислять штрафы и пени. Льготный период также не повлияет на кредитную историю.
Под трудной жизненной ситуацией понимают:
- Увольнение с места работы и регистрация в службе занятости населения в качестве безработного.
- Получение инвалидности 1 или 2 группы.
- Временную нетрудоспособность, более, чем на 2 месяца.
- Уменьшение заработной платы на 30% и более по сравнению с доходом за предшествующий год. При этом ежемесячная выплата по ипотеке должна превысить половину дохода за два предыдущих месяца.
- Появление иждивенцев и снижение дохода на 20% и более. Одновременно с этим платеж по ипотеке должен составлять более 40% от зарплаты.
Документы для оформления льготы по ипотеке и подтверждения тяжелой ситуации можно найти в законе о потребительском кредите п. 8 ст. 6.1-1. После льготного периода банк предоставит новый график платежей. Льготный период регулирует ФЗ №76.
Могут ли в 2021 году отменить льготы
Елизавета Данилова, начальник департамента финансовой стабильности Центрального Банка РФ, предложила отменить программу льготного кредитования. Такое решение она объяснила тем, что ипотеку в последнее время стали брать в крупных городах в инвестиционных целях. А первоначальная цель ипотечных льгот – сделать жилье доступным для всех слоев населения страны.
Хорошо обеспеченные граждане России стали закупать жилье как вложение своих сбережений. При этом льготы играют им на руку. Чем дороже становится жилье, тем больший интерес проявляют к нему в целях инвестиций.
При этом наиболее часто недвижимость покупают в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре, Московской и Ленинградской областях.
Оставить льготную программу предлагают только в тех регионах, где ситуация на рынке недвижимости наиболее тяжелая.
Вопрос о приостановлении льготной ипотеки под 6,5% продолжают поднимать на заседаниях ЦБ РФ. Эльвира Набиуллина также высказывалась за прекращение программы, но до июля 2021 года еще есть время. При этом Министерство строительства выступает за продление программы. Скорее всего, решение будет принято по итогам I полугодия 2021 года.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.