Государство подготовило целую серию важнейших новаций, которые понравятся далеко не всем
Уже с 1 июля в жизни россиян произойдет целый ряд важных изменений. Они связаны с самыми разными сферами. Так, появятся новые пособия, возможность получить земельный участок и оформит льготную ипотеку. Но некоторые новации могут и огорчить. Подробности – в материале «Блокнота».
Новые детские пособия
Вступят в силу законы о новых выплатах, предложенных ранее главой государства. Так, на смену единовременным пособиям придут ежемесячные пособия для женщин, которые встали на учет в ранние сроки беременности и находятся в трудной жизненной ситуации. Также появятся ежемесячные пособия одиноким родителям, воспитывающим ребенка в возрасте от восьми до 17 лет.
Запрет на второе гражданство
С 1 июля вводится официальный запрет иметь второе гражданство или постоянный вид на жительство другой страны государственным и муниципальным чиновникам, работникам госорганов, органов местного самоуправления.
Аналогичный запрет касается военнослужащих Вооруженных сил, Росгвардии, ФСБ, Службы внешней разведки, военной прокуратуры и военных органов Следственного комитета, сотрудников органов внутренних дел, федеральной противопожарной службы, работников уголовно-исполнительной системы.
Многим россиянам запретят иметь второе гражданство
- Не смогут претендовать на второе гражданство послы и полномочные представители; главы и заместители глав Центробанка и Счетной палаты, аудиторы СП, а также губернаторы и региональные депутаты.
- Всем – «Мир»
- Отныне обязанность по приему карт «Мир» распространяется на продавцов, у которых выручка от реализации товаров за предшествующий календарный год превышает 20 млн (ранее — 40 млн) рублей.
Карта «Мир» станет более популярной
Спикер Госдумы Вячеслав Володин отмечал, что законом устанавливается поэтапное снижение порога выручки: с 1 марта до 30 июня 2021 года — до 30 млн рублей, с 1 июля 2021 года — до 20 млн рублей. «Это значительно увеличит количество продавцов и агрегаторов, обязанных принимать карты «Мир», — указывал Володин.
Пенсии – на карту
С картой «Мир» связано и другое нововведение. Так, с 1 июля пенсии и другие социальные выплаты будут зачисляться только на «Мир». Изменение не затронет тех, кому доставка выплат производится через отделения «Почты России» и иные организации, занимающиеся доставкой пенсий, на счета в кредитных организациях, без привязанной банковской карты.
Единая цифровая платформа
С 1 июля запускается единая для всей страны цифровая платформа в сфере трудовых отношений, которая будет содействовать гражданам в поиске подходящей работы, а работодателям – в подборе сотрудников. Уже известно, что дистанционный формат поиска работы будет использоваться наравне с очным приемом в центрах занятости.
- О льготах – по телефону
- Другая важная новация связана с тем, что с 1 июля россияне смогут узнавать, какие им положены меры социальной поддержки, не только через портал Госуслуг, но и по единому телефонному номеру.
- Больше рекламы
Государство приняло решение, что теперь социальная реклама в Сети должна составлять до 5% площадей или времени. Эти нормы уже действуют для телевизионной рекламы и рекламы на баннерах.
Приглашают в Коми
С 1 июля земельный участок можно будет получить в Мурманской области, НАО и ЯНАО, а также в 23 муниципальных районах Красноярского края, Архангельской области, Республики Коми и Карелии. Конкретные территории, где будут предоставлять участки, определят местные власти.
Получить земельный участок можно будет в северных регионах страны
В первые полгода получить участки в Арктике смогут только зарегистрированные в соответствующих субъектах и муниципальных образованиях граждане. С 1 февраля 2022 года такая возможность появится у остальных.
- Прощай, оружие
- Также со второго летнего месяца ужесточается контроль за оборотом гражданского оружия, в частности, невыполнение требования сотрудника Росгвардии или воспрепятствование его деятельности в сфере надзора за оборотом оружия грозит штрафом: для граждан — от 5 тысяч до 10 тысяч рублей с возможной конфискацией оружия; для должностного лица — от 10 тысяч до 50 тысяч рублей, или же последует дисквалификация на срок от года до трех лет; для юридических лиц — от 100 тысяч до 500 тысяч рублей, либо их деятельность будет приостановлена на срок до 30 суток.
- Нарушение правил хранения или ношения оружия гражданами, повлекшее его утрату, будет наказываться штрафом от 5 тысяч до 10 тысяч рублей либо лишением права на приобретение, хранение и ношение оружия на срок от одного года до трех лет.
- ИП выдадут кассы
- Индивидуальные предпрниматели, не имеющие работников по трудовым договорам, при реализации товаров собственного производства, выполнении работ и оказании услуг обязаны применять контрольно-кассовую технику.
- Коммуналка подорожает
С 1 июля россияне начнут больше платить за коммунальные услуги. Платежки с повышенными суммами придут потребителям в августе.
Услуги ЖКХ подорожают
Самое большое повышение стоимости коммунальных услуг коснется жителей Чеченской Республики — 6,5%, Нижегородской области — 6,4% и Севастополя — 6,2%. При этом меньше всего вырастут тарифы в Мурманской области — 3,2%.
В российской столице услуги ЖКХ подорожают на 4,6%, в Московской области — на 3,6%. Индексация тарифов ЖКХ по всей стране проводится по принципу «инфляция минус». Это означает, что средняя цена коммунальных услуг не может быть выше, чем инфляция.
В этом году среднее увеличение выплат составит 3,1%.
Ипотека на особых условиях
Оформить семейную ипотеку под 6% годовых с июля смогут семьи, у которых родился хотя бы один ребенок с 2018 года.
При этом максимальная сумма кредита останется неизменной: 12 миллионов рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и по шесть миллионов рублей для остальных регионов.
Данной программой можно воспользоваться для снижения ставки по ранее взятому кредиту.
Также изменятся условия программы льготной ипотеки на квартиры в новостройках. Максимальная ставка кредита вырастет до 7% годовых. При этом для всех регионов предельная сумма кредита снизится до трех миллионов рублей. Действие программы продлили на один год.
Кредиты не для всех
Уже с 1 июля получить потребительские кредиты станет гораздо сложнее. Банки начнут отказывать тем, у кого уже есть высокая долговая нагрузка. Новация связана с приказом Центрального банка России, который повысил коэффициенты риска по объемам достаточности капиталов кредитных учреждений.
Получить кредит станет сложнее
На подобный шаг регулятор пошел из-за того, что заемщики набрали большое количество кредитов, превышающих рост их доходов. Решение Центробанка направлено на то, чтобы сократить выдачу рискованных займов.
- Пляжи очистят
- Владельцы пляжей отныне должны регулярно проводить очистку дна водоема от растений, коряг и других предметов, которыми могут травмироваться купающиеся.
- Также в местах отдыха должны появиться информационные стенды, где указаны информация о времени работы пляжа, данные управляющей компании, прогноз погоды, схема пляжа и номера телефонов экстренных служб.
- Медосмотр для переболевших COVID-19
Углубленная диспансеризация начнется с 1 июля для переболевших коронавирусной инфекцией. Граждане, переболевшие COVID-19, смогут пройти детальное обследование – оно окажется доступным по полису ОМС до конца 2023 года. В первую очередь обследоваться смогут те, кто перенес заболевание в тяжелой и средней форме.
Петр Кузнецов
Как сложится жизнь россиян, решившихся на ипотеку в 2020–2021 годах
В октябре россияне пропустили платежи по автокредитам на сумму 638 миллионов рублей. Бум невыплат эксперты связывают с повышенным спросом на авто летом 2020-го. Сегодня повышенный спрос сместился в сторону недвижимости, граждане уже успели взять рекордные объемы ипотечных кредитов. Ждет ли рынок жилья волна невыплат, рассказали эксперты «Вечерней Москвы».
Экономист Алексей Коренев уверен: повышенный спрос на покупку недвижимости вызван не столько желанием россиян скорее вложить деньги, сколько программой льготной ипотеки, которая может привести к росту числа ненадежных заемщиков.
— Кредиты в нашей стране берут чаще всего по двум причинам: когда реально не хватает на жизнь и когда хочется пустить пыль в глаза.
Человек живет в убитой пятиэтажке, зато под окном у него стоит «Шевроле Камаро», ведь он уверен, что если купит дорогую машину, то не будет казаться неудачником. Не понимая, что на самом деле окажется просто неудачником на дорогом авто.
Именно это стремление потреблять больше, чем зарабатываешь, и стало одной из причин того, почему россияне потратили так много денег на автокредиты летом и почему перестали выплачивать их теперь, — говорит он.
С ипотекой, по мнению Коренева, все иначе: если за невыплаты отберут машину и человек просто пересядет на более дешевую модель, то в случае с отнятой за долги недвижимостью заемщик лишается не статуса, а всего образа жизни.
— Он уже сделал ремонт, купил мебель, пристроил детей в школу и детский сад. Здесь речь не о красивом авто, а о целой жизни. Потому к ипотеке заемщики относятся намного более ответственно, стараются кровь из носу, но отдавать, — отмечает специалист.
Тем не менее, как отметил экономист, программа льготного кредитования делает свое дело и число проблемных заемщиков растет, потому ЦБ и выступает за ограничение действия программы до 1 июля.
Дело в том, что, если заемщики в массовом порядке перестанут выплачивать кредиты, банки будут вынуждены начать реализовывать залоговые квартиры по ценам ниже средних, что может привести к обвалу на рынке недвижимости и в сфере банковского кредитования.
— Пока ситуация неопасная: исходя из сегодняшнего уровня просрочки, можно сказать, что до тяжелых проблем еще далеко. Тем не менее ЦБ абсолютно справедлив в своих опасениях относительно продления программы льготной ипотеки, — заключил эксперт.
Профессор кафедры финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков согласился, что к ипотеке россияне относятся более ответственно, чем к автокредитам, и посчитал, что бум невыплат в этой сфере крайне маловероятен:
— Сегодня у нас очень много льготных программ, первоначальный взнос сильно понижен, а в некоторых регионах его вообще нет. Представьте только, как это заманчиво: не платишь ничего, но получаешь квартиру.
Это действительно повышает риск несвоевременного погашения займов или вообще невыплат, как мы это видели в 2006–2007 годах в США. Правда, здесь масштабы не такие.
Мы видим, что определенный процент невыплат есть, но они несопоставимы с просрочкой платежей по автокредитам.
Юденков посчитал, что большинство взявших ипотеку по льготной программе либо и так давно планировали приобрести недвижимость, следовательно, ответственно подошли как к покупке, так и к выплатам, либо использовали появившуюся возможность для вложения и сбережения средств:
— Соответственно, я убежден: абсолютное большинство в состоянии соблюсти взятые на себя обязательства. Потому что и проценты понижены, и мотивация правильная. Кроме того, банки обладают огромной системой договоренностей в виде сдвига выплат, реструктуризации кредитов — все эти инструменты призваны помочь заемщику.
Юденков заключил, что вероятность кризиса на рынке недвижимости есть, но она крайне невелика, поскольку к ипотеке заемщики изначально подходят с другой, более правильной мотивацией.
Экономист назвал сроки перехода России на полный безнал
22 тысячи проблемных квартир уйдут с молотка. Россияне лишатся жилья из-за долгов?
Банки начнут массово избавляться от квартир, владельцы которых дольше 3 месяцев не платили по ипотеке. Из-за этого изменятся цены на вторичном рынке жилья.
Под молоток попадут квартиры с «молодыми» долгами, владельцы которых взяли ипотеку 1−2 года назад.
Это те самые квартиры, которые жители России бросились скупать на волне спроса на недвижимость, часть жилья специально брали для сдачи в аренду. Таким образом на рынке появятся более 22 000 проблемных квартир.
Спрос на ипотеку и жильё обернулся ростом долгов. За год просрочка ипотечных платежей уменьшилась всего на 310 млн рублей: коллекторское агентство «Долговой консультант» провело исследование на основе данных Банка России. В исследовании изучили задолженности, которые не погашали дольше 90 дней.
Эксперты отмечают, что на 1 января 2020 года жители России задолжали 72,6 млрд рублей. По объёмам просрочки лидируют Крым — здесь долги за год увеличились в 3 раза, в Карачаево-Черкессии — в 1,9 раза.
В Костромской области просрочка увеличилась на 30%, в Брянской — на 27%. Исследование «Долгового консультанта» подтверждает ноябрьский анализ кредитного бюро «Эквифакс». В материале «Россияне на платят по ипотечным долгам. Почему?» «Выберу.
ру» сравнивал, как доход жителей региона связан с объёмом ипотечных просрочек.
Банки начнут массово отсуживать и выставлять на продажу проблемные квартиры. classomsk.com.
По словам генерального директора агентства Дениса Аксёнова, в России больше 22 300 проблемных квартир, которые находятся в залоге у банков. Если учесть закладное жильё, которое выставили на продажу, реальная цифра будет в 1,5 раза выше.
Аксёнов отмечает, что проблемные квартиры, которые банки пытаются продать в счёт долга, влияют на цены на вторичном рынке. Кредиторы судятся с должниками, процессы длятся несколько лет, в итоге залоговая квартира теряет в цене до 40% и уходит на торгах с дисконтом.
У залоговых квартир низкая ликвидность, поэтому владельцам сложно продать недвижимость по рыночной цене и рассчитаться с банком.
Глава коллекторского агентства обратил внимание на интересную тенденцию: в крупных городах появляются компании-посредники, которые стараются завлечь покупателя бывшей залоговой квартирой. Посредники заявляют, что у жилья хорошая рентабельность, но на самом деле «не всё так радужно», заметил Аксёнов.
Другая пугающая тенденция — «омолаживание» долгов.
Если раньше люди переставали платить по ипотеке спустя минимум 3 года, сейчас заёмщики теряют платёжеспособность через 1−2 года после оформления жилищного кредита.
Аксёнов обращает внимание, что ипотечники перестают платить на фоне массового спроса на кредиты. Причём люди покупали квартиры не только для проживания, но и для сдачи в аренду.
Спрос подскочил на волне снижения ипотечных ставок — проценты по жилищным кредитам падают ниже исторического минимума.
Об этом говорила глава Банка России Эльвира Набиуллина, сейчас минимальная ставка по ипотеке — 9%, если не учитывать программы государственного субсидирования. О прогнозах «Выберу.
ру» писал в материале «Ипотечные ставки: грядут ли изменения?».
Правда и мифы о деньгах в Telegram
Экономист рассказал, как россиянам не потерять свои сбережения в кризис 2020-2021| Новости экономики
В недвижимость и ценные бумаги вкладывать деньги не стоит, считает эксперт Высшей школы управления финансами
В последние несколько лет уровень жизни в России меняется, число россиян, вынужденных ограничивать собственные потребности, растет. Ограничения зависят от уровня финансового благосостояния. Одни отказались от покупки нового автомобиля, другие заменили поездки за границу отечественными курортами. А кто-то не смог потянуть отдых у моря даже в России, проведя лето на собственной даче.
Впрочем, многим уже не до отпусков и автомобилей, люди думают о том, как бы выжить: по данным Росстата, 64% молодых семей денег хватает только на еду и одежду. Пандемия коронавируса, обернувшаяся глобальным кризисом, только усугубила эту ситуацию.
Зарплаты в лучшем случае остаются прежними, рубль стремительно дешевеет, а цены растут. На фоне всего этого то и дело звучат апокалипсические прогнозы. Президент публично призывает членов правительства не допустить нехватки у населения денег на продукты.
Те, у кого остались хоть какие-то накопления думают, как их сохранить.
Как считает кандидат экономических наук, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерий Корнейчук, многие, стремясь сохранить рублевые активы, стараются перевести их в иностранную валюту: «Учитывая продолжающееся падение курса доллара и рост индекса евро с марта по ноябрь 2020 года, наиболее целесообразно покупать европейскую валюту. Однако, с учетом возможных локдаунов в отдельных странах Европы в 2021 году в условиях пандемии, целесообразно было бы не отказываться от покупки доллара США, а вкладываться в приобретение валюты в следующей пропорции: 50% евро, 30% доллар, а 20% оставить на приобретение норвежской кроны либо швейцарского франка при инвестировании рублевой массы. Приобретение норвежской кроны либо швейцарского франка актуально в условиях кризисов развитых стран».
А вот вкладывать деньги в депозиты, по мнению Корнейчука, не стоит. Процентная ставка рефинансирования Банка России на сегодняшний день низкая и с помощью банковских депозитов можно не суметь не только приумножить, но и сохранить имеющиеся накопления от инфляции, которая прогнозировалась в 2020 году на уровне 4%.
«Сегодня реальный уровень инфляции достиг значения в 4,5%. Для инвестирования в депозиты имеет смысл рассматривать только те кредитные организации, которые могут предложить ставки по депозитам хотя бы от 5% годовых для того, чтобы сохранить свои сбережения.
Это будут ваши вложения без определенных рисков, подкрепленные Агентством по страхованию вкладов (при наличии соответствующей лицензии у банка). Неплохо альтернативой банковским депозитам являются вложения в драгоценные металлы (золото, платина и др.
) В этом году цены на золото поднялись, по сравнению с прошлым годом, но покупать его сейчас на пике стоимости, нецелесообразно. Тем более уже идет техническая коррекция цены золота. При работе с драгоценными металлами как вложениями денежных средств есть одна существенная особенность.
Слиток вы покупаете, уплачивая налог на добавленную стоимость (у нас в России это 20%), а вот продаете уже без этого налога. Поэтому вложения в золото надо рассматривать как долгосрочные вложения с точки зрения последующей перепродажи.
«Выйти» из этого актива, в случае необходимости, вы сможете не ранее чем через 3 года, а то и более. Если цели «выйти» нет, то это самый оптимальный на сегодня вариант», — рассказал экономист.
Валерий Корнейчук отмечает — самыми рискованными инвестициями на сегодняшний день являются вложения в ценные бумаги – акции и облигации.
«Но, если все-таки рассматривать этот вариант, ориентироваться нужно на облигации надежных, крупных эмитентов.
Самыми надежными оставляющими такого консервативного инвестиционного портфеля могут являться облигации федерального и/или муниципального займов, облигации в иностранной валюте, облигации крупных компаний и банков», — говорит собеседник издания, отмечая, что выгоды формирования таких портфелей очевидны. Доходность этих ценных бумаг составляет сегодня в среднем от 6% до 8% годовых.
«Еще один традиционный способ вложения денег — покупку недвижимости — оценивать однозначно сегодня сложно, так как по отдельным сегментам рынка ситуация складывается достаточно противоречивая.
А покупать квартиру для того, чтобы сдавать ее в аренду целесообразно только в том случае, если речь идет об «элитной» недвижимости.
Приобретение с целью сдачи в аренду загородной недвижимости вовсе нецелесообразно, а вот покупка загородной недвижимости эконом-класса для собственного проживания в период пандемии приобретает все большую популярность», — рассказывает финансист.
Стоит отметить, что цены на загородные дома за последние полгода действительно поползли вверх. Увеличение стоимости таких объектов отмечают как аналитики рынка недвижимости, так и сами риелторы. Причем популярностью у жителей Москвы и Санкт-Петербурга пользуются не только Подмосковье и Ленинградская область, но и соседние регионы, где цены на загородное жилье на порядок ниже.
На Россию надвигается ипотечный кризис как в США
Ни продолжающаяся пандемия, ни никуда не девавшийся экономический кризис не способны остановить стремления россиян улучшить свои жилищные условия, а также неудержимой миграции из пустеющих регионов в Москву и другие крупные города
По
данным Центробанка , россияне, как ни
в чем не бывало, продолжают набирать ипотечные кредиты с невиданной ранее
скоростью. В этом стремлении их не в состоянии остановить ни падение доходов,
ни растущая неопределенность, ни выросшие до заоблачных высот, цены на жилье.
Как
говорится в отчете ЦБ, только в мае россиянами было получено 145 тысяч ипотечных
займов на покупку квартир, общей суммой порядка 435 млрд рублей. С начала года
количество взятых займов взлетело на 44%, а их объем на 25%.
Общий размер
выданных банками ипотечных кредитов подскочил на 789 млрд рублей впервые
перевалив за 10 триллионов. Благодаря фактическому продлению программы льготной
ипотеки, спрос и цены на жилье продолжают стремительно расти.
Набат
зазвучал… но пока еще очень тихо
Аналитики
давно ломают копья на тему, обернется ли все происходящее масштабным кризисом,
или все постепенно будет спущено «на тормозах». Но, с каждым днем становится
все более очевидно, что вариант «с тормозами» вряд ли уже возможен.
Самым
настоящим набатом прозвучала статья начальника аналитического управления БКФ
Максима Осадчего, в которой он уже
в открытую сравнивает происходящее в России с американским кризисом ипотечного
рынка subprime (ипотека для бедных). Именно это событие послужило детонатором
обвала значительной части банковской системы США и глобального кризиса в 2008
году.
Аналитик
напоминает, что при низких процентных ставках спрос на ипотеку растет, что, в
свою очередь, увеличивает и спрос на жилье. Это способствует тому, что банки
снижают уровень требований к заемщикам и готовы выдавать ипотеку даже
безработным.
«Если
заемщик перестает обслуживать кредит, то в собственность банка переходит уже
подорожавшая квартира. Пока цены жилья растут, банки все активнее устремляются
на рынок ипотеки и, конкурируя ценами, снижают процентные ставки.
Чем еще
сильнее повышают спрос на ипотеку и на жилье. Возникает мощная положительная
обратная связь, которая, как известно, повышает неустойчивость системы.
При
достаточно больших масштабах такой процесс может вызвать кризис», – поясняет
Осадчий.
Далее,
по словам аналитика, заемщики в результате какого-то шока массово прекращают
обслуживать кредиты, банки обращают взыскание на жилье и выкидывают его на
рынок, цены катятся вниз.
«Положительная
обратная связь продолжает работать, но уже в обратном направлении. Накопившиеся
риски взрывают систему. Что мы и наблюдали в 2007—2008 годах – кризис американской
ипотеки subprime. Видимо, учиться на собственных ошибках – это наш крест», —
резюмирует эксперт.
Мнения
расходятся…
С
тем, что российская льготная ипотека как раз и является тем самым subprime,
согласны не все эксперты.
Наша
льготная ипотека отличается от той, что была в США в 2007-2008 годах, —
парирует Осадчему руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.
«Тогда американскому регулятору пришлось исполнять финансовые обязательства
обанкротившихся банков, это привело к снижению ликвидности банковской системы и
ударило по биржевым ценным бумагам. Но с тех пор экономики мира стали сильнее,
ошибки были учтены Центробанками, а также внесены изменения в законодательство,
которое регулирует банковскую систему», – пояснил аналитик «Утру.ру».
С
ним соглашается и первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал, считающий,
что финансовый кризис 2007—2008 годов был связан с массовым банкротством
банков, которые переоценили свои возможности в погоне за прибылью и увеличением
числа выданных ипотечных кредитов.
«Ситуация
была настолько острой, что пришлось центральному банку брать на себя их
обязательства, – пояснил он «Утру.ру».
– Одной из причин ослабления финансовых
организаций был недостаток ликвидности, который сейчас, при текущих условиях,
невозможен в нашей стране.
Центробанк следит за этим показателем и периодически
ужесточает требования к заемщикам. Если банк нарушает обязательства, то может
лишиться лицензии».
И
снова сходятся…
Безусловно,
Банк России попытался предпринять некие меры для снижения накала ситуации, но
вряд ли их можно считать достаточными, на чем, собственно и акцентирует
внимание Максим Осадчий.
С 1
июля 2021 года действие программы льготной ипотеки продлено на год, только
повышена ставка с 6,5% до 7%. Льготная ипотека – это ипотека subprime,
нацеленная на население с относительно низкими доходами, – пишет эксперт.
С
ним не согласен Артем Деев. По его мнению, отечественную ипотеку нельзя назвать
нацеленной на население с относительно низкими доходами.
«Требования
к заемщикам, желающим получить кредит, в России довольно серьезные, для
получения заемных средств нужен первоначальный взнос – не менее 15, а лучше –
20% от стоимости жилья, – говорит он. – При текущих ценах на недвижимость – это
существенная сумма, накопление которой требует определенной финансовой
дисциплины, расчета ежемесячных расходов и хорошего кредитного рейтинга».
Здесь
эксперту можно возразить, так как именно ситуация с отбором клиентов и
первоначальным взносом вызывает сегодня наибольшее опасение. По утверждениям
самих банкиров, кредитные учреждения далеко не всегда следят за тем, чтоб
деньги на первоначальный взнос были у клиента «своими».
Довольно часто,
заемщики берут их в банке в виде потребительского кредита, причем, зачастую в
том же самом, где намерены получить и ипотеку. Не трудно догадаться, что в
случае утраты таким должником источника дохода, он останется и без жилья и без
денег.
В значительной степени именно это и произошло в США в 2008 году, и
привело к обрушению рынка subprime и дальнейшему кризису.
В
своей статье Максим Осадчий отсылает к недавнему, но уже российскому кризису
валютной ипотеки.
По его словам, если ипотеку дополнительно стимулировать
государственным субсидированием процентных ставок, то риски образования
«пузыря» возрастают еще сильнее.
При этом, российский кризис subprime может
быть гораздо сильнее, так как если «валютных ипотечников» были десятки тысяч,
тогда как «льготных ипотечников» – сотни тысяч.
Эксперт
продолжает настаивать на том, что сложная общеэкономическая ситуация только
умножает риски потери доходов частью заемщиков.
«Одним
из источников рисков ипотеки subprime является рост долговой нагрузки группы
населения с относительно низкими доходами. Между тем эпидемия продолжается,
началась третья волна. В условиях продолжающейся эпидемии мы можем столкнуться
с массовыми невозвратами», – пишет Осадчий.
Россияне массово избавляются от ипотечного жилья: нет средств оплачивать — МК
Россияне массово избавляются от жилья с обременением.
К июню количество таких квартир, купленных в основном с привлечением ипотечных кредитов и выставленных на продажу, выросло на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Опрошенные «МК» эксперты связывают ситуацию с усилением долговой нагрузки и с падением реальных располагаемых доходов заемщиков, для которых обязательства по жилищным кредитам оказались в итоге неподъемными.
Участники рынка недвижимости фиксируют существенный — на 20% за год — рост продаж квартир с обременением: тех, что приобретались благодаря ипотеке. Между тем еще несколько лет назад продажи квартир, находящихся в залоге у банков, были единичными случаями. Сегодня это происходит сплошь и рядом.
Более того, сегодня падает активность покупателей недвижимости. Основные причины — повышение ставок по льготной ипотеке на новостройки с 6,5% до 7% (взвинтивших спрос и цены на жилье в 2020 году) и ограничение суммы льготных кредитов до 3 млн рублей во всех регионах.
Частные инвесторы, приобретающие квартиры с целью дальнейшей реализации или сдачи в аренду, теряют интерес к этому способу вложения средств.
С одной стороны, люди расстаются с залоговым жильем потому, что не могут вытянуть ипотечные платежи. По данным ЦБ, уровень долговой нагрузки россиян достиг 11,7% — абсолютного максимума за последние четыре года. То есть на каждый рубль доходов населения приходится почти 12 копеек выплат по банковским займам, поясняет ведущий эксперт Института современного развития Никита Масленников.
По его словам, это связано с общей неблагоприятной ситуацией в социальной сфере, со стагнирующим потребительским спросом, с тем, что реальные располагаемые доходы людей отстают от показателя 2013 года более чем на 10%.
По итогам июня основные макроэкономические показатели (ВВП, бюджетный дефицит, безработица) вернулись к докризисным рубежам, но с доходами никакого сдвига к лучшему не случилось.
С другой стороны, рост продаж квартир с обременением связан с высокой долей инвестиционных квартир в Москве и Санкт-Петербурге, отмечает Масленников.
Многие представители средне- и высокодоходных групп населения брали по три-четыре жилищных кредита, чтобы потом зарегистрироваться в качестве самозанятых и сдавать недвижимость в аренду.
Но даже для финансово состоятельных граждан тянуть столько ипотек одновременно оказалась задачей не из легких.
Как правило, россияне продают квартиры с обременением, чтобы вернуть кредит и расплатиться с банком.
В 2020 году их реальные доходы упали на 3,5%, а в первом квартале 2021-го — еще на 3,5% в годовом выражении, рассуждает заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.
На ее взгляд, льготная ипотека на фоне прошлогоднего кризиса сыграла злую шутку с немалым числом заемщиков. Выгодная процентная ставка помешала им трезво оценить свои финансовые возможности и сопутствующие кредитные риски. Но вот пришло время расплаты…
«По данным ЦБ, в кризисном 2020 году объем выданных банками жилищных займов увеличился на 51% к 2019 году и достиг рекордной величины в 4,3 трлн рублей, — напоминает Мильчакова.
— Доля просроченной задолженности по ипотеке пока остается низкой и не превышает 1% от общего объема «просрочки» по кредитам. Однако в результате нынешней массовой распродажи квартир с обременением эта доля может вырасти.
Что, в свою очередь, станет основанием для отмены льготной госпрограммы ипотечного кредитования и существенного повышения требований банков к заемщикам».
Для многих россиян покупка недвижимости в ипотеку в прошлом году стала исключительно выгодным вариантом, ведь столь низких процентных ставок по кредитам в стране еще не было, говорит руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев. Но в 2021 году ажиотажный спрос на квартиры сменился охлаждением, то есть, на рынке произошла вполне естественная и ожидаемая коррекция.
Кто-то пересмотрел свои финансовые возможности по обслуживанию займа, а кто-то выбрал принципиально иное решение по квартирному вопросу.
«Остается надеяться, что по мере восстановления доходов граждан и снижения кризисных проявлений в экономике ситуация на рынке недвижимости также стабилизируется: спрос придет в норму, а число объектов с юридическими ограничениями сократится», — подытожил аналитик.
Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28564 от 23 июня 2021
Заголовок в газете: Неподъемное бремя ипотеки
Российскую экономику накрывает ипотечный пузырь
В этом году российские банки могут установить очередной рекорд по выдаче ипотеки, обновив исторический максимум 2020 года.
По оценкам экспертов агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) в 2021-м объем одобренных кредитов на жилье может достичь 4,6−4,8 трлн руб. против 4,4 трлн руб. годом ранее.
При этом число новых ипотечных кредитов будет на уровне прошлого года — 1,7 миллионов договоров.
По данным ЦБ, в январе—апреле российские банки уже выдали 1,7 трлн руб. ипотечных ссуд. Это на две трети превышает результат за четыре первых месяца 2020 года и вдвое — выдачи в начале 2019-го. В июне, перед сворачиванием программы льготной ипотеки, выдача кредитов может достичь максимума — 600 млрд. рублей в месяц по прогнозу НКР.
Во втором полугодии темпы кредитования замедлятся, так как будут изменены условия льготной ипотеки. Минимальная ставка будет увеличена с 6,5% до 7% годовых, а максимальная сумма снижена с 12 млн руб. в Москве, Санкт-Петербурге и их областях и 6 млн руб. в остальных регионах до общей для всех цифры в 3 млн руб.
В то же время факторы поддержки рынка остаются в виде расширения 6-процентной программы семейной ипотеки — на нее смогут претендовать даже семьи с одним ребенком, а лимиты останутся прежними.
Еще в апреле в Банке России говорили о том, что ситуация в ипотечном сегменте кредитования остается перегретой, поэтому и ратовали за изменение параметров льготной программы. Но несмотря на то, что условия были ужесточены, риски на рынке остаются, причем тревожные звоночки раздаются уже сейчас.
В июне количество квартир, выставленных на продажу с обременением, выросло на 20% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Как рассказал руководитель направления срочного выкупа недвижимости федеральной компании «Этажи» Алексей Панов, это в основном квартиры, находящиеся в залоге у банков, а также приобретенные с привлечением средств маткапитала.
Как считают эксперты, увеличение доли квартир с обременениями на рынке обусловлено прежде всего продолжающимся снижением уровня доходов населения. Тем более что цены на недвижимость продолжают расти.
Только в мае цены на вторичную недвижимость в Москве выросли на 2,2%, а с начала года скачок составил 7,54%. При этом реальные располагаемые доходы населения в первом квартале 2021-го упали на 3,6%.
Росту доли залоговых квартир в общем объеме предложения на рынке недвижимости также способствовало увеличение доли инвестиционных сделок.
Напомним, что именно с лопнувшего пузыря на ипотечном рынке США начался мировой финансово-экономический кризис 2008 года.
Кандидат экономических наук, глава «Союза предпринимателей и арендаторов России» Андрей Бунич поясняет, что повторение американского сценария нам не грозит, а вот к дальнейшему обнищанию населения и усугублению экономического кризиса ипотечный ажиотаж привести может:
— Прямые параллели с американской ситуацией 2008 года проводить не стоит, так как у нас по-разному выстроена финансовая система. В США роль ипотечных облигаций и вторичных ценных бумаг, основанных на них, измерялась триллионами долларов и была огромной.
У нас ипотечное кредитование не в такой степени влияет на финансовый рынок в силу меньших объемов. Кроме того, у нас речь идет о прямом кредитовании без деривативов. В США же эти кредиты отрывались от рынка и не были связаны с их реальной стоимостью.
Поэтому риска падения финансового рынка из-за ипотечных бумаг у нас нет. Но у нас существует другая проблема.
«СП»: — Какая?
— Это разрыв между доходами людей и перспективами заработка с одной стороны и тем, как они набирают кредиты и ценой недвижимости — с другой. Ипотека двояко влияет на рынок недвижимости.
У нас сначала правительство провозглашает доступное жилье, а потом говорит банкам снизить ставки, чтобы была доступная ипотека. Но загвоздка в том, что доступная ипотека не означает дешевое жилье.
Напротив, когда ставки низкие, жилье может дорожать гораздо быстрее их снижения и становиться менее доступным.
У нас многие на рынке рассчитывают на дальнейший рост цен на жилье, но риэлторам некуда сбывать эти объемы недвижимости, кроме инвестиционного спроса, так как нет большой категорий людей с деньгами для улучшения жилищных условия. Может оказаться, что многие люди, которые набрали кредитов, будут неспособными платить по ним.
Объем ипотечного портфеля у нас превышает 10 триллионов рублей. Если по ним начнутся неплатежи, государству придется вмешиваться, объявлять кредитные каникулы и так далее. Это тоже ляжет на финансовую систему, но не в той степени, чтобы возник кризис, подобный американскому.
Вместо этого у нас этот процесс может привести к обнищанию населения. Люди, которые зависли с ипотекой, окажутся в тяжелом положении.
Они будут пытаться продать эту недвижимость, у них это не будет получаться, им станет не хватать денег на текущие расходы. Это повлияет на общий экономический кризис, так как все больше домохозяйств окажется в долговой кабале.
На фоне этой искусственной закредитованности и другие экономические показатели начнут ухудшаться.
«СП»: — Что предпринимают власти, чтобы избежать этой проблемы?
— У нас никто системно рынком недвижимости не занимается. Банкам просто интересно наживаться, и чем больше они раздадут кредитов, тем лучше для них. Им-то ничего не грозит, потому что в случае чего они просто поотнимают недвижимость у неплательщиков.
Строители тоже будут строить, пока есть такая возможность, иногда даже без связи со спросом. Анализа общего положения, который основан на совмещении кредитного рынка и рынка недвижимости, у правительства нет. Похоже, оно полагается на авось и надеется, что все устаканится само собой.
Если же ситуация начнет выходить из-под контроля, они просто начнут повышать ставку по ипотеке, чтобы предотвратить раздутие пузыря. Но это только ударит по заемщикам и еще больше ухудшит ситуацию. Все пущено на самотек, что открывает перспективу неудачных решений в дальнейшем и еще большее ухудшение.
В итоге когда эта проблема проявится, это повлияет на другие экономические показатели и может усугубить общий кризис в стране, тем более, что у нас и без того много факторов, которые действуют на понижение роста. Наш рост и так стремится к нулю, а из-за ситуации на ипотечном рынке он может уйти и в минус.
"Виновны все": ипотечников предупредили о риске нового кризиса
Специалисты компании сравнили российских ипотечников с американскими из 2007 года — тогда в США лопнул ипотечный пузырь, что повлекло за собой мировой финансовый кризис.
«К сожалению, не все оценивают свои возможности в долгой перспективе адекватно, видя возможность купить квартиру в кредит под такой [низкий] процент, — сетуют эксперты. — Также риск увеличивается, если банки не пересмотрят политику скоринга заемщиков. Конечно, ситуация в России не такая печальная, как была в США, где одновременно заемщики имели по пять ипотек без какой-либо проверки их платежеспособности».
В перегреве на рынке жилья, по мнению специалистов, «виновны все»: застройщики, поставщики стройматериалов и банкиры, снизившие требования к заемщикам.
«Если говорить о признаках перегрева, то к ним в первую очередь можно отнести резкий рост цен на жилье. «Дешевые» ставки сильно подогрели спрос, и как логичное следствие — рост цен», — поясняют эксперты.«Отвечая на вопрос о том, кто виноват в ситуации, можно ответить так: виновных нет, но все виновны», — заключают они.
Цб может ужесточить требования к ипотеке с низким взносом
Глава Банка России Эльвира Набиуллина считает необходимым вернуть к допандемийному уровню надбавки к коэффициентам риска по ипотеке с низким первоначальным взносом — от 15 до 20%.
Надбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом были снижены с 1 апреля 2020 года и теперь зависят от долговой нагрузки заемщиков.
Чем выше надбавки, тем менее выгодным является для банка выдача кредита, при прочих равных это ведет или к отказу в одобрении кредита или к повышению ставки по нему.
Банк России видит признаки перегрева на рынке ипотеки и снижение качества ипотечных кредитов.
«В прошлом году в целом цены на жилье выросли гораздо выше инфляции, а предварительные данные первого квартала показывают, что рост цен продолжается, — сказала Набиуллина на пресс-конференции. — Нужно нормализовать темпы роста ипотеки и, прежде всего, смотреть на доступность жилья, чтобы не было чрезмерного роста долговой нагрузки у людей, которые не в состоянии обслуживать этот долг».
Набиуллина отметила быстрый рост спроса на жилье в качестве инвестиций (для сдачи в аренду или последующей перепродажи).
По данным опроса крупнейших застройщиков, проведенного Банком России, доля инвестиционного спроса на первичном рынке жилья (по площади квартир) в январе-ноябре 2020 года составляла 9-10%.
Инвестиционный спрос стал одной из причин повышения цен на жилье, уже к началу этого года он как минимум в крупнейших городах перекрыл выгоду от снижения ставок по ипотеке.
Цб назвал регионы, где набрали больше всего ипотек
Центробанк РФ составил список самых популярных российских регионов для ипотеки. Так, больше всего кредитов в марте текущего года было выдано в Москве (13,2 тысячи), Подмосковье (10,2 тысячи) и Санкт-Петербурге (8,4 тысячи), сообщило издание Ura.ru.
В топ-5 вошла Тюменская область — 7,4 тысячи и Свердловская область — 6,4 тысячи. В десятке лидеров Башкирия (6,4 тысячи), Татарстан (6,3 тысячи), Кубань (5,8 тысячи), Новосибирская область (5 тысячи) и Челябинская область (5 тысячи).
При этом ранее сообщалось, что самые высокие средние ставки по ипотеке в I квартале 2021 года зафиксированы в Чечне, Севастополе и Туве. В целом в Крыму ипотеку можно взять под 7,61%, а, например, в Ингушетии — 7,62%, пишет ТАСС.
Средневзвешенная ставка по ипотеке в столице превысила показатель по России — 7,46%, в Московской области — 7,36%, в Санкт-Петербурге средняя ставка по ипотеке, наоборот, оказалась ниже среднероссийского уровня и достигла 7,22%, а в Ленобласти — 7,18%.
При рассмотрении заявки на ипотечное кредитование банк может смутить не только доход потенциального заёмщика, сфера деятельности и финансовое положение компании, в которой он работает, но даже источник средств на первоначальный взнос. Об этом рассказал адвокат, член совета Московского областного отделения Ассоциации юристов России Геннадий Нефедовский.
Ипотека всё чаще становится первым кредитом россиян
Доля россиян, для которых ипотека стала первым в жизни кредитом, за год увеличилась более чем вдвое и превысила 6%. Как правило, дебютными для россиян становятся POS-кредиты и микрозаймы.
Данные о первых займах россиян содержатся в исследовании IDF Eurasia, сообщил «Коммерсантъ». По итогам первого квартала 2021 года доля заёмщиков, которые в качестве первого кредита оформили ипотеку, составила 6,4%. За год показатель увеличился почти в 2,4 раза. За аналогичный период 2020 года он составлял 2,7%.
По мнению гендиректора финансового маркетплейса «Юником24» Юрия Кудрякова, рост доли ипотеки в первых кредитах в том числе связан с падением ставок за 2020 год. Доступность жилищных займов увеличили льготные программы.
Наиболее популярными первыми займами являются POS-кредиты (на конкретный товар в торговой точке, 33,2%) и микрозаймы (23,7%). За год показатели увеличились на 4,8 и 8,2 п. п. соответственно. Более трети (37%) респондентов, которые назвали микрозайм своим первым кредитом, объяснили обращение в МФО нуждой. Каждый пятый (20%) отправился за микрозаймом из-за отказов банка.
POS-кредиты отличаются целевым использованием и небольшой средней суммой, что снижает риски, отметил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский. Он добавил, что большинство таких кредитов представляют собой беспроцентные рассрочки. Дужинский назвал их отличным способом открыть свою кредитную историю.
В то же время снизились доли тех, кто впервые обращался за кредитом в виде наличных или кредитных карт. По итогам I квартала 2021 года показатели составили 17,6% (–2,7 п. п.) и 12,3% (–3,9 п. п.) соответственно.
Куда существеннее сократилась доля россиян, которые в качестве первого займа оформили автокредит. Показатель упал более чем вдвое — с 16,9% до 6,8% за год.
Аналитики назвали причиной рост цен на автомобили и увеличение средней суммы автокредита.
В марте 2021 года средний размер стоимости ипотечного кредита в России достиг исторического максимума и составил 3,14 млн рублей. В то же время россияне стали массово отказываться от уже одобренной банком ипотеки в надежде повторно оформить кредит на более выгодных условиях.
По микрозаймам россияне тоже бьют рекорды. Общий объём таких кредитов в России в марте достиг отметки в 178,7 млрд рублей, прибавив за год более 30%.
Названы причины отказа россиян от полученной ипотеки
Примерно треть россиян, получивших предварительное одобрение по заявке на ипотеку, отказываются от получения кредита в надежде найти более выгодную процентную ставку, говорится в исследовании онлайн-супермаркета ипотеки «Online-Ipoteka», которое имеется в распоряжении РИА Новости.
«Примерно треть клиентов, получивших предварительное одобрение по заявке на ипотеку, отказывается от получения кредита. Самая распространенная причина — размер процентной ставки», — отмечается в исследовании.
По данным экспертов, более 50% добровольно отказавшихся от ипотеки россиян рассчитывают получить ставку ниже 7,5% годовых, в то время как размер дохода не позволяет им рассчитывать на такую цифру.
Около 20% участников исследования не устраивает срок кредита: такие заемщики планируют расплатиться с кредитором максимум за 10 лет, в то время их коэффициент «платеж/доход» соответствует сроку кредитования от 20 лет.
Примерно 15% после отказа принимают решение арендовать жилье, около 10% потенциальных заемщиков откладывают оформление ипотечного договора в надежде дождаться более низких ставок или снижения цен на недвижимость, а в 5% случаев клиенты прерывают коммуникацию с кредитной организацией без объяснения причин.
«На мой взгляд, проблему может решить активная работа компаний с населением в части программ финансовой грамотности, низкий уровень которой является причиной немотивированного отказа от действительно необходимых людям услуг», — сказала генеральный директор онлайн-супермаркета ипотеки Ирина Григорьева.
Компания провела исследование в апреле, в нем приняло участие 7500 потребителей финансовых услуг по всей России.
В россии начала дорожать ипотека
Некоторые российские банки начали пересматривать условия своих продуктов и повысили ставки по ипотеке. Жилищные кредиты начали дорожать, после того как Центробанк (ЦБ) повысил ключевую ставку до 4,5%.
По данным финансового маркетплейса «Сравни.ру», ставки по жилищным ссудам и рефинансированию подняли Интерпрогрессбанк, банк «Хлынов», БЖФ и Промтрансбанк. Показатели выросли на 0,1–0,9%, отметили «Известия».
К изменению ставок по жилищным займам готовятся и в некоторых крупных банках. В МТС Банке планируют пересмотреть условия в начале апреля, а банк «Зенит» назвал конкретную дату корректировки — 5 апреля.
В свою очередь, в Новикомбанке рассказали, что, несмотря на повышение ключевой ставки и прогнозируемый рост ипотечных ставок, снизили проценты на жилищный заём на 0,3%, а на рефинансирование — на 0,6%.
Как отметил директор по маркетингу «Сравни.
ру» Никита Самарин, при формировании ипотечных ставок банки учитывают изменения макроэкономических факторов, поэтому ожидать резких изменений не стоит.
По данным Центробанка, к 1 февраля 2021 года на долю ипотеки приходится почти четверть выданных физическим лицам кредитов, а общая задолженность россиян по жилищным займам составила 9,4 трлн рублей.
19 марта ЦБ повысил ключевую ставку на 0,25 п. п. — до 4,5% годовых. Повышение произошло впервые с декабря 2018 года. Регулятор предупредил, что в ближайшее время ставка может быть повышена ещё несколько раз
К концу 2020 года долги россиян по ипотеке впервые в истории превысили отметку в 9 трлн рублей, сообщали СМИ со ссылкой на данные ЦБ. В декабре объём выданных кредитов установил абсолютный исторический максимум и составил 560,1 млрд рублей.
Миллиардер призвал россиян отказаться от ипотеки
Реклама ипотечного кредитования не соответствует действительности, так как, покупая квартиру в кредит, человек не становится ее владельцем. Об этом заявил миллиардер Игорь Рыбаков.«Многие покупают квартиры, потому что очень большое предложение „заманух“ со стороны банков, рекламы со стороны застройщиков. Эта реклама не содержит упоминаний о тех, кто потерял деньги на ипотеке. Реклама пишет нам о довольных домашних хозяйствах», — заявил Рыбаков в видеозаписи, опубликованной в собственном telegram-канале.
Миллиардер подчеркнул, что в рекламах ипотек содержится недостоверная информация, так как взятая в кредит квартира не принадлежит владельцу. «Долг, длиннющий долг, который они должны обслуживать. Вот что у них есть», — резюмировал он.
Игорь Рыбаков не в первый раз критикует ипотеку. В декабре прошлого года он опубликовал на собственном youtube-канале видеозапись, в которой назвал кредит рабством.