28 февраля 2019 года в Госдуму внесли законопроект об ипотечных каникулах. Эта инициатива призвана защитить граждан, попавших в сложные жизненные ситуации. Она дает массу преимуществ. Расскажем, что такое ипотечные каникулы и о чем говорит новый закон.
Что такое ипотечные каникулы, и какими они бывают?
Ипотечные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного ипотечного платежа, либо полное приостановление выплат по ипотеке на определенный срок по соглашению между банком и заемщиком.
На сегодняшний день банки не обязаны идти на такие уступки клиентам, но могут это сделать, если существует риск невыплаты ипотечного кредита.
Дело в том, что кредитной организации выгодно, чтобы клиент платил по графику, так как в этом случае прибыль составит более 100% стоимости квартиры. А вот расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов.
При этом выгодность сделки снижается, так как, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных.
Следует понимать, что каникулы – это всего лишь отсрочка. Сумма долга не уменьшается, меняется только график платежей.
Существуют следующие виды ипотечных каникул:
- Разбивка платежей. Этот вариант применяется, если заемщик может вносить только часть средств. Отсрочка дается на 3-4 месяца, в течение которых клиент гасит часть основного долга и проценты. Остальная часть долга будет раскидана на последующие платежи.
- Погашение процентов. Это означает, что в период отсрочки клиент будет гасить только проценты. Основной долг будет перенесен на последующие платежи. Это самый распространенный вариант каникул.
- Увеличение срока кредитования. Этот способ применяется, если кредит оформлен не на максимальный срок. То есть, если максимальный срок кредитования составляет 20 лет, а кредит взят на 15. Осуществляется пересчет на более длительный период, при этом ежемесячный платеж уменьшается.
- Полная отсрочка. Это самый редкий вид каникул. Применяется примерно в 1% случаев. Дается на 3-6 месяцев, в исключительных случаях – на год. При этом срок кредитования увеличивается на соответствующий период.
Все указанные виды не противоречат текущему российскому законодательству. Обращаясь в банк, вам могут предложить любой из этих способов для оформления «ипотечных каникул».
Последние новости об ипотечных каникулах в России — какой будет ставка по кредиту, кто сможет воспользоваться льготой?
Законопроект об ипотечных каникулах внесли на рассмотрение спикер Госдумы Вячеслав Володин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. Володин озвучил категории граждан, для которых каникулы станут возможны.
К ним относятся:
- Лица, потерявшие работу.
- Инвалиды I и II группы.
- Те, кто потерял кормильца.
- Граждане, временно нетрудоспособные в течение 2 месяцев.
- Супруги, чей семейный доход снизился более чем на 30%.
Заметьте, что депутат Госдумы Александр Якубовский («Единая Россия») предлагает закрепить право ряда категорий граждан на ипотечные каникулы, соответствующая поправка будет предложена ко второму чтению законопроекта.
В частности, речь идет об обманутых дольщиках, которые расплачиваются за еще не построенные квартиры, а сами при этом вынуждены снимать жилье. По новому закону им тоже будет дано право на льготу. Пока что его не утвердили.
Что касается величины процентной ставки, то законом никак она не регулируется, поэтому банки могут заложить возможность каникул в свои программы и увеличить проценты по вновь выдаваемым кредитам, чтобы снизить свои риски. Эксперты говорят, что так, скорее всего, и произойдет.
Средний размер ставки в скором времени будет снижен до 8%. Это решил Владимир Путин. Он поручил Центробанку принять соответствующие меры и сократить среднюю ставку по ипотечным кредитам.
Основания для предоставления ипотечных каникул
Для предоставления ипотечных каникул должны быть веские причины. Основанием предоставления являются документы, подтверждающие, что финансовое состояние заемщика заметно ухудшилось по не зависящим от него причинам.
Это может быть:
- Справка об инвалидности.
- Свидетельство о смерти кормильца семьи.
- Копия трудовой книжки, которая подтвердит, что человек был уволен не по собственному желанию.
Если требуются дополнительные затраты на восстановление имущества, пострадавшего в результате стихийного бедствия, нужно представить доказательства этого факта.
Заметьте, что некоторые банковские компании дают каникулы гражданам при рождении ребенка. Максимальный срок – 3 года. Но чтобы их получить, мало принести в банк свидетельство о рождении ребенка. Нужно еще собрать документы, подтверждающие, что с появлением на свет малыша расходы семьи выросли настолько, что молодые родители больше не могут выплачивать кредит.
Условия предоставления ипотечных каникул и когда могут отказать в оформлении?
По новому закону, максимальный срок ипотечных каникул составит 6 месяцев. Предполагается, что за это время заемщик решит свои проблемы и найдет способ продолжить выплаты на прежних условиях. А ту часть кредита, которую он не выплачивал в период каникул, ему придется вернуть в конце срока погашения ипотеки.
Предоставляются каникулы один раз за период кредитования. Жильё, которое оформлено в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания заемщика. Действие закона распространяется только на кредиты, которые будут выданы после его вступления в силу.
Максимальный срок рассмотрения заявления о предоставлении ипотечных каникул составит 5 дней. По истечении этого периода кредитная организация может отказать в предоставлении каникул заемщику, если посчитает, что его ситуация не слишком критична.
Например, отказ возможен в следующих случаях:
- Если заемщик сможет выплачивать кредит, «урезав» немного свои расходы.
- Если он уже не в первый раз просит изменить условия кредитования, что говорит о том, что он не предпринимает никаких действий, чтобы восстановить свою платежеспособность.
Для справки: основой расчетов является, как правило, прожиточный минимум. Конечно, это не совсем справедливо, потому что, как мы понимаем, на прожиточный минимум прожить очень трудно.
Однако он позволяет хоть как-то определиться с тем, какие доходы считать действительно недостаточными для выплаты ипотеки.
Так что предварительные расчеты вы можете провести сами, чтобы понять, сможет ли банк одобрить вам отсрочку.
Приведем пример
Каникулы просит семья из 2 человек (супруги), проживающая в Москве. Жена потеряла работу, а зарплата мужа составляет 50 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа по кредиту – 20 000 рублей.
Прожиточный минимум в Москве с 1 января 2019 года составляет 17 560 рублей. Значит, на жизнь семье из 2 человек должно оставаться 35 120 рублей. Получается, что зарплаты в 50 000 не хватает на то, чтобы выплачивать кредит в 20 000.
Банк, скорее всего, пойдет на уступки.
А вот если муж зарабатывал бы 100 000 рублей, но считал, что, не сможет продолжать выплачивать кредит в прежнем объеме, так как суммы не хватит на поездку на море, то рассчитывать на кредитные каникулы он не сможет. Ситуация должна быть действительно сложной.
Решение об отказе принимается банком самостоятельно на основании предоставленных документов. Может ли заемщик в этом случае обратиться в суд, и каким образом ему нужно будет доказывать свое право на получение отсрочки, в законодательстве РФ не обозначено.
Требования к заемщику для оформления ипотечных каникул
Требования, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить каникулы:
- Быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны.
- Его возраст – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока кредитования – не более 70 лет.
- Стаж работы на последнем месте – от 3 месяцев.
- Со дня оформления ипотечного договора прошло хотя бы 3 месяца.
Другие требования могут быть выставлены банком.
Порядок оформления ипотечных каникул
Гражданин должен следовать такой последовательности при оформлении ипотечных каникул:
- Шаг 1. Нужно прийти в офис банка, в котором оформлена ипотека, и написать заявление. В заявлении указывается причина, не позволяющая выплачивать кредит в полном объеме, а также сумма, которую заемщик готов вносить ежемесячно.
- Шаг 2. Соберите доказательства неплатежеспособности. К заявлению обязательно прилагаются подтверждающие документы, иначе в оформлении откажут.
- Шаг 3. Дождитесь решения банка.
Банк рассматривает заявление, принимает решение и оповещает заемщика. Если решение положительное, нужно будет еще раз подъехать в офис банковской компании в назначенное время, чтобы подписать дополнительное соглашение к договору ипотеки и ознакомиться под роспись с новым графиком платежей.
После этого заемщику остается только своевременно вносить платежи, чтобы не подвергаться штрафам.
Преимущества и недостатки ипотечных каникул
К несомненным плюсам каникул можно отнести:
- Снижение финансовой нагрузки на заемщика.
- Возможность избежать пеней за просрочку платежей.
- Возможность сохранить свое жилье.
- Сохранение хорошей кредитной истории.
Но есть и ряд недостатков:
- Срок кредита увеличивается, следовательно, увеличивается переплата, потому что проценты начисляются каждый месяц на остаток долга.
- В некоторых случаях банк может повысить процент по ипотеке. Например, если причиной отсрочки стал ремонт жилья.
- Возможное повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, если в новый закон не внесут поправки, запрещающие это.
Таким образом, ипотечные каникулы – это хорошая возможность для добросовестных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, «прийти в себя», не потерять объект ипотеки и сохранить нормальные отношения с банком. Однако следует понимать, что это не благотворительный жест со стороны кредитной организации, а всего лишь временное послабление, и в итоге заплатить придется больше.
Зачем нужны ипотечные каникулы, и как их получить?
Одним из самых низко рисковых продуктов для банков является ипотека. Обычно, от общего числа ипотечных займов в России бывает просрочено только несколько процентов.
Однако, из-за падения реальных доходов населения, с каждым годом увеличивается число просроченных ипотек с задержкой платежей более нескольких месяцев количество просроченных ипотечных кредитов с просрочкой более 3 месяцев.
В России с 1 августа 2019 года вступил в силу Федеральный Закон «Об ипотечных каникулах».
Это позволяет сократить или прекратить выплаты по ипотеке на определенный льготный период заемщикам, находящимся в сложной финансовой ситуации.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы представляют собой возможность пересмотреть сумму ежемесячного платежа по ипотеке. При этом платёж может быть отменён, либо уменьшены до суммы. Указанной заёмщиком. То есть сам гражданин выбирает себе льготу, а не банк. Срок назначается самим заёмщиком и может составлять до 6 месяцев.
При этом можно выйти с каникул раньше срока, но никак не позже. Пользоваться такой льготой можно только один раз в процессе выплаты ипотеки. Пении штрафы не будут начисляться по взносам по ипотеке, неуплаченным во время данного периода. С целью погашения кредита банковское учреждение не может изъять его жильё, либо требовать досрочного погашения займа.
Также в бюро кредитных историй не будет направляться информация о просрочках. После того как льготный период закончится, на срок в течении которого он длился, будет продлён договор ипотеки. Не прощаются заёмщику недоплаченные взносы и пропущенные платежи. Когда договор будет подходить к концу, необходимо будет внести их в банк.
Также проценты по ставке необходимо будет оплатить за использование денежных средств в период ипотечных каникул. Получается, что финансовые проблемы, с которыми столкнулся заёмщик, помогают решить ипотечные каникулы.
Чтобы не получать штрафы, гражданин может снизить плату за ипотеку до комфортного для себя уровня, либо не платить её вовсе в течении полугода. Это прописано в Федеральном Законе, поэтому решение принимается не банком.
Минусом является то, что итоговая переплата по кредиту повышается, так как увеличивается общий срок пользования деньгами.
Кто может взять ипотечные каникулы?
В законе четко прописаны ситуации, когда можно обратиться в банк с заявлением о выплате пособия. К таким случаям относится, например, временная нетрудоспособность гражданина, в том числе инвалидность, либо потеря им работы. Также причиной может послужить рост числа иждивенцев и снижение ежемесячного дохода.
Временно нетрудоспособные более 2 месяцев подряд – нужно подтверждение данного случая в «больничном листе.
Лица, получившие инвалидность I или II группы в период действия ипотечного договора, должны предоставить в банк соответствующую справку из медицинской комиссии. Если за последние 2 месяца доход заёмщика в среднем снизился не менее чем на 30%, то заёмщики имеют право получить ипотеку на время отпуска (сравнивается с показателем за предыдущий год). Но за последние 2 месяца взносы по ипотеке каждый месяц должны быть не менее половины суммы среднего дохода. Учитывайте совокупный доход всех заемщиков, если ссуду взяли несколько заемщиков. Подтверждать уменьшение дохода нужно справкой по форме 2-НДФЛ. Временно безработные могут оформить отпуск на ипотеку. Для получения пособия, гражданин должен в банк предоставить документ, подтверждающий регистрацию в государственной службе занятости. Если в семье увеличилось число родственников под опекой, инвалидов I или II группы, либо рождённых или усыновленных детей. При этом должно быть понижение дохода человека на 20% за последние 2 месяца, а доля ипотеке в структуре расходов составлять не менее 40%.
Сложившаяся ситуация должна быть удостоверена справкой о заработной плате по форме 2-НДФЛ, актом органа опеки или свидетельством о рождении (усыновлении) ребенка, справкой о инвалидности.
Другие условия, необходимые для получения ипотечного отпуска
Займ должен быть не более чем на сумму 15 млн рублей для того, чтобы оформить ипотечные каникулы. Также должно быть только жильё, взятое по ипотеке.
Если есть другое жилое имущество, которое превышает норму предоставления жилья по метражу, то в предоставлении ипотечных каникул заёмщику будет оказано. Данная норма может варьироваться, в зависимости от региона. В основном – 18 кв. м на одного гражданина.
Право на получение каникул имеют те граждане, которые не превышают данный норматив. Необходимо получить выписку из ЕГРПНИ, чтобы подтвердить наличие только одного жилого имущества.
Как оформить каникулы по ипотеке?
Ипотечные каникулы прописаны Федеральным Законом. Поэтому банк не может принимать решение о непредставлении их.
Чтобы получить данную льготу, необходимо, для начала, написать заявление, указав срок и дату начала, причину и до какой суммы необходимо уменьшить, либо полностью отменить ежемесячный платёж. Не забудьте предоставить необходимые выписки и паспорт.
На то, чтобы ответить по заявке, у банка есть 5 дней. Каникулы начнут действовать спустя 10 суток после подачи заявления, если банк не ответит.
Ипотечные каникулы: что это такое, как получить отсрочку платежа
В августе 2019 года россияне получили законодательное право на каникулы по выплате ипотечных кредитов. Максимальный период отсрочки достигает шести месяцев. Однако не все заемщики смогут воспользоваться этим правом. Бробанк выяснил, кто может претендовать на ипотечные каникулы 2019 года, кому в них будет отказано и как быть, если заявку отклонили.
Суть понятия «ипотечные каникулы»
В федеральном законе №353 в редакции от 02.08.2019 года введена статья 6.1-1. В ней предусмотрено право заемщиков обратиться в банк за отсрочкой выплат по ипотеке. Статья наделена обратной силой. То есть ею могут воспользоваться все клиенты, даже те, которые оформили заем до августа 2019 года.
Ипотечные каникулы — период, когда по желанию заемщика кредитор уменьшает размер ежемесячных выплат или вовсе их приостанавливает. Дополнительные выгоды для граждан в том, что за это время:
- не изымут жилплощадь, которая была заложена по этому ипотечному кредиту;
- не испортится кредитная история, кредитор обязан учесть каникулярный период и передать сведения в Бюро кредитных историй с внесенными изменениями.
Внимание! Испортить кредитную историю заемщик все же сможет. Такое произойдет, если клиент просил у банка не приостановление платежей, а уменьшение их размера, а потом допустил просрочку по выплате очередного взноса.
Изымать информацию о каникулах из БКИ не будут. Она будет там храниться, но не будет влиять на кредитный рейтинг заемщика. Однако гарантировать на сто процентов то, что это не отразится в дальнейшем на банковском скоринге, пока никто не может.
Ожидать, что долги по ипотеке кредитор «простит» бессмысленно. Отсрочка закончится, и потребуется продолжить выплаты по займу.
Суть каникул по ипотеке — помочь заемщику преодолеть сложный период, вырваться из кризиса без ущерба для себя и кредитора.
За это время должник сможет подыскать новую работу, оправиться от болезни или найти другой выход из ситуации. И при этом у должника не будет опасений, что банк заберет заложенное жилье.
После окончания каникулярного времени общие условия по ипотеке банк изменит:
- продлит срок — если было приостановление платежей;
- выдаст новый график — если производили уменьшение суммы ежемесячной выплаты.
Один заемщик может брать каникулы по ипотеке только один раз. Но это касается одного договора. Если клиент погасит одну ипотеку, а затем возьмет другую, то сможет еще раз использовать свое право на ипотечные каникулы.
Как оформить каникулы по ипотеке
Чтобы не возникало ложных представлений, поясним, что каникулы по ипотеке банки предоставят в определенных ситуациях. А не всем, кому просто нечем платить. В перечень факторов законодатели включили такие условия:
- сумма ипотеки до 15 млн. рублей РФ;
- жилплощадь, которая находится в залоге и под которую оформлена ипотека, — единственная;
- до этого обращения за каникулами не проводилась реструктуризация ипотеки.
Такой подход обусловлен тем, чтобы заемщики ответственно подходили к вопросу кредитования, а не взваливали на себя непосильное долговое бремя. А также не пытались проводить сделки на 2-3 квартиры или покупку очень дорогого жилья. К тому же, это сузит круг тех граждан, которые действительно нуждаются в защите государства в сложных жизненных ситуациях.
На заметку! Если по ипотеке проводилось рефинансирование, а не реструктуризация, то претендовать на ипотечные каникулы клиент может. В этом случае кредитор заключает с заемщиком новый договор, который рассматривается как отдельный заем.
Перечень обстоятельств, в которых клиенты могут подавать заявление на каникулы, строго ограничен:
- заемщик остался без работы и был поставлен на учет в органах занятости населения в статусе безработного;
- наступила временная нетрудоспособность сроком больше 2-х месяцев подряд;
- должнику по ипотеке была присвоена инвалидность I или II группы на основании медицинской экспертизы;
- увеличилось число иждивенцев на попечении заемщика;
- ежемесячные доходы заемщика упали более чем на 30 %, а общий размер выплат по ипотеке превысил 50 % от размера совокупного дохода заемщика и созаемщиков.
Подтверждающие документы
При наступлении одного из этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой о предоставлении ипотечных каникул. При этом каждая из вышеуказанных причин должна быть документально обоснована:
- справкой о постановке на учет в службе занятости населения;
- больничным листом, подтверждающим срок нетрудоспособности;
- инвалидным удостоверением и заключением медицинской экспертизы;
- свидетельством о рождении, усыновлении или актом из органов опеки и попечительства;
- справкой 2-НДФЛ о среднемесячной заработной плате за текущий и предыдущий год.
Для подтверждения того факта, что заложенное жилье — единственная недвижимость заемщика, потребуется предоставить выписку из ЕГРН.
Этапы оформления
Перед подачей заявки на ипотечные каникулы заемщик должен выяснить, входил ли он в число лиц, которые вправе претендовать на них. Если да, то последовательность действий такая:
- Собрать подтверждающие документы. Справки, копии, выписки из ЕГРН.
- Подать заявление в банк. Сделать это можно через офис или почту, оформив заказное письмо. Ряд банков прорабатывают техническую возможность подачи заявления через онлайн-банк, личный кабинет или официальный сайт. В законе заявление носит название «требование». Потому что, если гражданин подходит по условиям, то кредитор не вправе отказать в предоставлении каникул. В заявлении нужно выбрать вариант: полное приостановление выплат или уменьшение размера ежемесячного платежа. Этот выбор зависит не от банка, а от решения самого заемщика. В тексте также следует указать дату, с которой желательны каникулы. Эта дата не может быть позже, чем через 2 месяца от текущих обстоятельств. Если в тексте дата не будет указана, то она устанавливается в диапазоне от дня направления заявления до истечения 5 рабочих дней с момента получения.
- Ждать решения. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан уведомить заемщика о вынесенном решении. А также предоставить новый график по ипотеке. Если подтверждающие документы клиента не соответствуют нормативам, то в течение 2 рабочих дней банк вправе запросить их замену. Требовать другие документы у заемщика , не относящиеся к перечню, указанному в ФЗ № 353, банкам запрещено.
Если банк выявил, что заемщик не соответствует условиям для предоставления ипотечных каникул, он может отклонить просьбу. Об отказе кредитор обязан уведомить клиента лично под расписку или заказным письмом. В этой ситуации клиент может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.
Действия заемщика после каникул
Когда отсрочка выплат по ипотеке закончится, клиент обязан продолжить вносить платежи по графику, установленному до каникул. Если это правило нарушить, то банк начнет начислять штрафные санкции за просрочку. К тому же будет испорчена кредитная история.
Подавать заявку на повторные каникулы по этому кредитному договору клиент не имеет права. Поэтому специалисты рекомендуют попридержать эту возможность на самый крайний период, а использовать готовые решения, которые предлагают банки. Например, провести реструктуризацию с уменьшением сумм ежемесячных выплат или сделать рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки можно провести в том же финансовом учреждении, в другом банке или через агентство ипотечного жилищного кредитования. При этом важно учесть, что если кредит уже проходил реструктуризацию, то получить одобрение будет сложнее, чем с первичным договором.
По оценкам аналитиков ажиотажного спроса на ипотечные каникулы банки РФ не ожидают. Не стоит переживать, что они станут причиной для повышения ставок по ипотекам в целом. Чаще всего, реструктуризацию используют около 1-3% заемщиков. Поэтому есть предположение, что каникулы тоже понадобятся некритичному числу клиентов.
Это не рекламная акция, не маркетинговый ход, размер ипотеки не уменьшается, общая суммы выплат не изменяется, и право на отсрочку не покачнет ипотечные программы банков. Однако массовый спрос на ипотечные каникулы может спровоцировать рост процентных ставок по ипотеке. Это возможно при ухудшении экономической ситуации в стране и росте безработицы.
Еще одно дополнение, которое внесло определенную ясность для заемщиков в сложных жизненных обстоятельствах: если спустя полгода ситуация не улучшилась, банк может помочь. Это уже будет на других условиях, вероятно с проведением реструктуризации.
Собственные программы банков, как правило, рассчитаны на более продолжительный период, чем законодательно установленные каникулы. Есть программы вплоть до 2-х лет. Для кредитора гораздо важнее, чтобы заемщики гасили свои задолженности, чем полностью отказывались от выплат, поэтому они готовы идти навстречу.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Как оформить ипотечные каникулы?
С 31 июля 2019 у ипотечников появится право «уйти на каникулы», если с погашением кредита возникают сложности. Кот-юрист выясняет, кто и как может оформить ипотечные каникулы.
Ипотечные каникулы — что это?
Это реструктуризация ипотечного кредита для заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию. Ипотечные каникулы в законе называются «льготным периодом» и возможны в 2 вариантах: полная приостановка платежей или уменьшение их размера. Максимальный срок каникул 6 месяцев. По окончании каникул придется возобновить платежи по прежнему графику.
Когда можно получить ипотечные каникулы?
Право на ипотечные каникулы есть у заемщиков, независимо от даты оформления кредита, если сумма ипотечного кредита не больше 15 млн рублей и приобретенное за счет него жилье является единственным. Получить каникулы можно только в трудной жизненной ситуации, предусмотренной законом.
- Потеря работы, если вы встали на учет в службе занятости.
- Значительное снижение дохода — на 30% и более, если платеж по кредиту больше 50% среднемесячного дохода.
- Временная нетрудоспособность дольше 2 месяцев подряд.
- Увеличение числа иждивенцев — например, рождение или усыновление ребенка — при условии, что доход снизился на 20% и более, а на платежи по ипотеке уходит больше 40% дохода.
- Получение инвалидности I или II группы.
Какие документы нужны для получения ипотечных каникул?
Банк должен предоставить ипотечные каникулы на основании документов, которые прямо названы в законе. Запрашивать что-то сверх этого перечня банк не имеет права. В качестве альтернативы можно выдать банку доверенность на получение необходимых документов за вас.
- Заявление — или «требование заемщика о предоставлении ему льготного периода». Общеобязательной формы нет, пример можно скачать тут. Вручается под роспись или направляется заказным с уведомлением.
- Выписка из ЕГРН о правах лица на имеющиеся у него объекты недвижимости — докажет, что ипотечная квартира — ваше единственное жилье.
- Подтверждение трудной жизненной ситуации — выписка службы занятости о регистрации безработным, справка об установлении инвалидности, свидетельство о рождении / усыновлении ребенка, акт о назначении опекуна / попечителя, листок нетрудоспособности, cправка 2-НДФЛ (за этот и предыдущий год).
А если банк не захочет давать ипотечные каникулы?
По закону банк обязан дать ипотечные каникулы в течение 5 рабочих дней. Конечно, если вы реально имеете на них право и принесли все документы.
Это отличает ипотечные каникулы от обычной реструктуризации, которую делают с согласия банка. Если какие-то документы забыли предоставить, банк запросит их в течение 2 рабочих дней.
Если за 10 рабочих дней банк не дал ответ на заявление / отказ и не запросил дополнительные документы, ипотечные каникулы считаются предоставленными.
В чем преимущества ипотечных каникул?
- Кредитная история останется чистой — банк не передает в БКИ данные о том, что вы взяли каникулы по ипотеке и временно ее не платите.
- Квартиру не заберут — законом запрещено обращать взыскание на предмет ипотеки в период ипотечных каникул.
- Остается право досрочного погашения кредита. При частичном досрочном погашении даже есть шанс сохранить каникулы, если сумма погашения не больше той, что вы бы заплатили за тот же период без ипотечных каникул.
Есть ли подводные камни?
Самая большая проблема — увеличение срока ипотеки. Льготный период предоставляется бесплатно, но все пропущенные из-за каникул платежи перенесут в конец графика.
Также стоит помнить, что ипотечные каникулы даются по каждому кредиту всего один раз. Стоит хорошо взвесить решение об оформлении каникул именно в данной ситуации.
Возможно, разумнее приберечь право на ипотечные каникулы до другого раза.
Что почитать по теме?
Федеральный закон от 01.05.2019 №76-ФЗ о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Еще про кредиты
Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist и во ВКонтакте.
Ипотечные каникулы в 2021 году
В 2019 году Президентом РФ были утверждены поправки в федеральное законодательство, благодаря которым у заемщиков появилась возможность приостановить оплату ипотечных кредитов, либо снизить сумму платежа сроком до 6 месяцев.
Новый закон ввел такое понятие, как ипотечные каникулы и на законодательном уровне закрепил за заемщиками по ипотечным продуктам право на смягчение условий выплаты по ипотеке. Причем это не зависит от желания банка — если заемщик удовлетворяет всем требованиям программы, предоставить ему кредитные каникулы банк обязан по первому требованию.
Итак, давайте разберемся, кто же может получить ипотечные каникулы в 2021 году и что для этого нужно.
Условия для получения ипотечных каникул
Федеральный закон № 76-ФЗ четко определяет, можно ли взять ипотечные каникулы гражданам с ипотекой, а также какие условия являются достаточными для изменения графика платежей. По закону, при наступлении у заемщика сложной финансовой ситуации кредитная организация обязана ввести льготный период по ипотеке, тем самым временно смягчить условия ее погашения.
В частности, ипотечные каникулы доступны заемщикам в следующих жизненных ситуациях:
- При потере работы. Тогда одним из обязательных условий является постановка на учет в службе занятости;
- При установлении гражданину I или II группы инвалидности. Подтверждено это должно быть документально соответствующим свидетельством;
- При временной утрате заемщиком дееспособности. Продолжительность болезни должна составлять от 2 месяцев и больше. Также учитываются отпуска по беременности и родам.
- В случае уменьшения дохода на 30% и больше по сравнению с предыдущими периодами. При этом размер платежа по ипотеке приблизился к 50% и более от нынешнего усредненного дохода.
- В случае прибавления количества иждивенцев у заемщика (рождение детей, установление опеки, инвалидности члена семьи). В данном случае условие обязано быть дополнено еще одним фактором: снижением дохода заемщика на 20% и больше, в результате чего размер платежа по кредиту стал составлять больше 40% от нынешнего среднемесячного дохода.
На этом список основных условий для получения каникул исчерпан. Но перед тем как оформить отсрочку проверьте, соответствуете ли вы требованиями закона.
Требования к ипотечному займу
Законом об ипотечных каникулах определены не только основные условия для получения отсрочки, но и ряд требований к заемщику. На законодательном уровне закреплено несколько моментов, при которых обратиться в банк за получением ипотечных каникул заемщик не сможет, даже при наступлении соответствующих условий.
Принятый законопроект об ипотечных каникулах дает гражданам, наконец-то дождавшимся, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах, возможность воспользоваться законным правом на отсрочку только в следующих случаях:
- Недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика. То есть у него нет другой недвижимости, в том числе долей. За исключением случаев, когда у заемщика есть доля в каком-либо другом жилом помещении, и она менее установленной минимальной нормы площади по региону — тогда ему могут одобрить введение ипотечных каникул.
- Ипотечное жилье заемщик использует исключительно для личных нужд. Программа не применяется в отношении сдаваемого в аренду или используемого для ведения коммерческой деятельности жилья.
- Размер ипотечного кредита не должен превышать 15 000 000 рублей;
- Ранее не было изменений условий ипотечного договора по обращению заемщика в кредитную организацию: реструктуризации или рефинансирования займа;
- Ипотечные каникулы по текущему договору ипотеки ранее не предоставлялись.
Перед тем как взять каникулы по ипотеке, проверьте, удовлетворяете ли вы перечисленным выше требованиям.
Если хотя бы по одному критерию вы не подходите, то рекомендуется поискать другие способы решения вопроса с кредитором: прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию ипотеки, воспользоваться господдержкой. В крайнем случае — объявить себя банкротом с введением судебной реструктуризации долга.
Поможем списать ваши долги
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Виды ипотечных каникул
Итак, мы рассмотрели основные тезисы. Но перед тем как получить каникулы, стоит рассмотреть, в каких именно формах они могут быть предоставлены заемщику — это позволит вам безошибочно выбрать наиболее удобный вариант.
Законом определено несколько схем введения каникул по ипотечному кредиту:
- Внесение части ежемесячного платежа, включающего в себя проценты по кредиту и часть от основного долга. Вводится на протяжении действия кредитных каникул, после их истечения график платежей возвращается к прежнему с пересчетом в меньшую сторону.
- Внесение только процентов по ипотечному кредиту. Льготный период распространяется на весь срок действия ипотечных каникул — по их завершении вводится первоначальный график платежей.
- Увеличение срока ипотечного кредита. Эта схема позволяет снизить размер ежемесячного платежа и действует на протяжении всего кредитного договора. Но важно понимать, что из-за увеличения срока и начисления на дополнительно предоставленные месяцы процентов полная стоимость ипотеки увеличится.
- Полная остановка выплат сроком до полугода (гарантирована законом). В этом случае срок ипотеки будет увеличен на величину отсрочки. Также изменения затронут и размер ежемесячного платежа — по причине начисления процентов в период отсрочки платеж будет несколько увеличен.
Заемщику не следует бояться, что получение льготного периода по ипотеке скажется на его кредитной истории! Конечно, получение каникул отразится в кредитном деле должника, но это не отразится негативно на его КИ.
Вне зависимости от того, какую вы приняли с банком схему каникул, вас освободят от выплаты НДФЛ, начисляемого в связи с материальной выгодой, полученной от улучшения условий кредитования.
Какие документы нужны?
Рассмотрим, какие документы могут понадобиться заемщику для участия в программе. К ним относится:
- Непосредственно заявление на ипотечные каникулы. Строгой формы законом не определено, поэтому каждая кредитная организация использует собственные бланки. Получить образец можно, посетив ближайшее к вам отделение банка.
- Выписка из ЕГРН. Она подтверждает, что объект ипотечного кредита является единственным жильем должника.
- Справка 2-НДФЛ за последний и предшествующий ему год. Она нужна для расчета уровня снижения доходов заемщика.
- При отсутствии официального заработка заявитель должен представить справку из центра занятости — она подтвердит его статус безработного.
- При получении инвалидности нужно представить суду соответствующую справку и копию свидетельства о присвоении группы инвалидности.
- Если причиной затруднительного финансового положения стала временная нетрудоспособность, то нужно приобщить к заявлению больничный лист.
- При изменении состава семьи потребуется свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, копии документов новых иждивенцев.
Все необходимые документы для ипотечных каникул заемщик может собрать и подготовить самостоятельно за 2–3 дня.
Процедура оформления кредитных каникул
Закон об ипотечных каникулах подразумевает простую и максимально прозрачную схему взаимодействия заемщика с банком:
- Заемщик обращается в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул.
- Предоставляет сотрудникам банка пакет документов, подтверждающих ухудшение его материального положения.
- Дожидается решения от банка.
- Подписывает с кредитной организацией дополнительное соглашение, получает новый график платежей.
- Когда вступят в силу условия (это происходит в момент подписания доп. соглашения), заемщику остается только строго соблюдать условия программы ипотечных каникул.
Банк обязан в течение 5 дней рассмотреть заявление заемщика и дать на него ответ.
Если через 10 дней после обращения клиент не получил официального ответа или мотивированного отказа в предоставлении каникул, то они будут введены на определенных в заявлении заемщика условиях.
Датой вступления в силу новых положений кредитного договора будет дата подачи заявителем документов в банк.
Предложения банков по ипотечным каникулам
Итак, если у вас возникла трудная жизненная ситуация и жилье, на которое взята ипотека, является единственным, то вы вправе воспользоваться ипотечными каникулами. Но для начала рекомендуется изучить предложения разных банков — некоторые индивидуальные программы могут оказаться гораздо выгоднее для заемщика, чем гарантированный государством минимум.
Например в 2021 году:
- в Россельхозбанке вы можете взять полную отсрочку и не платить по ипотеке в течение года;
- Сбербанк предлагает специальные условия при рождении ребенка — их предложение позволяет не платить по ипотеке в течение 2 лет;
- ВТБ предлагает отсрочку периодом 6–12 месяцев;
- в АИЖК можно оформить отсрочку по ипотеке сроком до полутора лет.
Желаете узнать больше про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить? Обратитесь к нашим кредитным юристам: они проконсультируют вас по вопросам снижения кредитной нагрузки и избавления от долгов. Позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос онлайн.
Поможем списать ваши долги
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы