Сегодня возможно взять ипотеку до 75 лет. В это трудно поверить, но появились банки, которые предоставляют кредит людям столь преклонного возраста. Давайте рассмотрим тему подробнее, выясним, насколько реально получить заемные деньги на покупку недвижимости тем, кому за 70.
Условия получения
В банковской среде кредитование пенсионеров по возрасту считают большим риском. Хотя пенсии выплачиваются на регулярной основе, размер большинства из них не позволяет покрывать расходы по оплате жилищной ссуды. К тому же, ипотека пенсионерам до 75 лет отпугивает финансистов возрастом заемщика.
Минусы риска банкиры стараются компенсировать высокими требованиями к соискателю и жесткими условиями.
Пожилому заемщику настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь. При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность) страховая компания погасит за соискателя образовавшуюся задолженность.
Заемщику личная страховка гарантирует, что, если возникнут указанные неблагоприятные обстоятельства, бремя возврата кредита не ляжет на близких родственников.
Однако цена вопроса составит несколько десятков тысяч рублей в год плюс платный медицинский осмотр.
Пенсионер может отказаться от личного страхования (ГК РФ, ст. 935 (скачать)), но тогда банк увеличит ставку. Следует рассчитать, что будет выгоднее – платить значительную страховую сумму страховщикам, доходящую до 2,5 % займа, или выплачивать повышенный процент за предоставленную в долг сумму.
Важно знать: Что будет если не делать страховку по ипотеке
Где дешевле страхование ипотеки
Сейчас многие банки стали выдавать кредиты на срок до достижения заемщиком возраста 65, некоторые – до 70, Сбербанк – до 75 лет. Поэтому пенсионерам взаймы предоставляются деньги на короткий срок – до достижения предельного возраста.
Вследствие этого, возрастают регулярные платежи. Традиционно банки выдают кредит на 30 лет. При таком сроке равномерные платежи по возврату долга не выглядят большими. Так что оптимальный возраст заемщика по ипотеке до 75 лет – 45 лет.
Поможет получить ипотечный заем внесение аванса в объеме 30-40% цены приобретаемого объекта.
Выше будут оценены шансы работающего пенсионера. Кредиторы учитывают также размеры совместного дохода пожилой семейной пары.
Главной гарантией возврата кредитной суммы и выплаты процентной ставки пожилым заемщиком банковские учреждения считают участие в договоре надежных созаемщиков и поручителей. Ими могут быть работоспособные, имеющие постоянный доход родственники соискателя.
- Рекомендуемые статьи: Ответственность, права и обязанности созаемщика по ипотеке
- Важна ли кредитная история созаемщика по ипотеке
- Дополнительными факторами, влияющими на положительное решение по выдаче ипотеки, выступают:
- существование других, наряду с пенсией, источников дохода (собственный бизнес, акции, поступления от аренды личного имущества);
- наличие благополучной кредитной истории у заемщика, поручителей и созаемщиков.
Документы для оформления
Типовой набор бумаг для рассмотрения заявки включает:
- заявление в виде анкеты;
- копию всех страниц паспорта;
- документы, подтверждающие доходы (для работающих граждан);
- справка из ПФ о наличии и величине пенсионного пособия;
- сведения о дополнительных источниках доходов.
Объем совокупного дохода созаемщиков должен перекрывать ежемесячный платеж хотя бы в три раза для быстрого и гарантированного одобрения.
Ипотека пенсионерам под залог имеющейся недвижимости – документы и требования
В некоторых случаях кредит под залог готовой недвижимости выглядит куда выгоднее. Заемщик получает 70% рыночной цены объекта, может на эти деньги купить жилье, которое на обычных ипотечных условиях купить проблемно или невозможно совсем: неузаконенная перепланировка, комната в общежитии или коммуналке, дача, недостроенный дом и т.д.
Важно! Соискатель распоряжается средствами по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Он не ограничен договором в выборе недвижимости. Отпадает необходимость вносить аванс.
Особенностью данного вида жилищной ссуды являются более жесткие требования к имуществу, передаваемому в залог. Объект должен быть ликвидным, чтобы его можно было в случае необходимости быстро и выгодно продать. Обязательна личная страховка.
Процент будет выше, чем в классической ипотеке.
Так как заемщик получит только 70% от реальной стоимости закладываемой недвижимости, нужно удостовериться, достаточно ли будет этих средств для покупки. Независимый оценщик официально зафиксирует цену на недвижимость под залог, от которой будет отталкиваться залогодержатель.
Для оформления ипотеки до 75 лет в банке под залог собственной недвижимости представляется минимум документов. Важно доказать кредитору, что заложенная квартира юридически чиста, отсутствуют обременения, права третьих лиц, в ней не прописаны недееспособные граждане. В качестве доказательства предоставляются бумаги из Реестра и домовой книги.
Ипотека пенсионерам до 75 лет без поручителей
Такой вариант возможен для следующих категорий ветеранов при определенных обстоятельствах.
- Военные пенсионеры, люди, вышедшие на пенсию раньше стандартного срока по различным причинам (инвалидность, льготники). У них срок погашения займа может быть растянут до 20-25 лет.
- Повышенная пенсия с надбавками (за выслугу, льготы).
- Работающие пенсионеры, уровень зарплаты которых позволяет без труда выплатить взятый кредит.
- Первоначальный взнос 30 и выше процентов стоимости покупаемого объекта.
- Наличие договора по страхованию жизни и здоровья, который гарантирует банку возврат средств и процентов, и в то же время освобождает наследников заемщика от погашения задолженности.
- Присутствие дополнительных постоянных источников дохода: личный бизнес, ценные бумаги.
- Внесение залога в виде недвижимости, автомобиля, другого ликвидного имущества.
Сравнительно недавно появилась новая форма: обратная ипотека для пенсионеров.
Пенсионер передает банку личную недвижимость в качестве залога, продолжает пользоваться ею, а финансовое учреждение выплачивает заемщику оговоренную в договоре сумму. Получатель денег не платит никаких процентов, не гасит долг.
После его смерти предмет залога становится собственностью кредитора. В данном случае пенсионер не должен иметь наследников, которым по закону положена обязательная доля наследства.
Какую недвижимость можно купить пенсионеру
Получить в банке до 75 лет ипотеку можно на приобретение недвижимости, оговоренной в законе.
К ней относятся:
- земельные участки, находящиеся в собственности граждан;
- построенные и зарегистрированные квартиры, индивидуальные дома, комнаты в них как части жилья;
- новостройки в многоэтажных зданиях;
- дачные домики, гаражи, времянки и другие строения хозяйственного назначения;
- коммерческая недвижимость;
- части зданий или сооружений, предназначенные для размещения и хранения автомобилей (машино-места);
- незавершенные строительством объекты;
- права аренды недвижимого имущества;
- права требования участника долевого строительства;
- яхты, другие водные и воздушные транспортные средства.
Указанные объекты не должны иметь обременений.
Квартиры, части домовладений, раздел которых на отдельные помещения физически невозможен, не являются предметом ипотечного кредитования.
Какие банки дают ипотеку до 75 лет
За предыдущие три года в стране наметилась тенденция увеличения числа банков, желающих выдавать жилищные кредиты пожилым людям. Рассмотрим ипотечные программы, которые представляются наиболее продуманными и удобными.
Лидер банковского сектора Сбербанк ипотеку пенсионерам до 75 лет предоставляет максимальной суммой 10 миллионов рублей (скачать договор жилищного займа). Необходимо оформить страховку объекта недвижимости. Если соискатель застрахует также здоровье и жизнь, то ему уменьшат на 1 процент ставку. О страховке ипотеки Сбербанка — подробно в другой статье.
Те, кто получает зарплату или пенсию на счет или карту этой организации, могут уверенно рассчитывать на одобрение заявки и снижение платы за кредит. Сбербанк ипотеку до 75 лет на готовое жилье предоставит с процентной ставкой от 8,8 % и первоначальным взносом 10%. Срок погашения ссуды будет зависеть от возраста соискателя.
Важно знать: Страховка ипотеки Сбербанка
https://www.youtube.com/watch?v=8c98JqUyMQA
Купля продажа квартиры через Сбербанк – образцы документов и пошаговая инструкция
Среди банков дающих ипотеку до 75 лет выделяется Совкомбанк (скачать список необходимых документов). Это единственное финансовое учреждение, которое предлагает жилищный кредит до 85 лет.
По стандартным условиям, предлагаемым Совкомбанком, максимальная сумма кредита на новостройку составляет 30 млн. рублей, размер взимаемого процента – 10,4%. На покупку частного дома ипотека не выдается.
Для приобретения квартиры на вторичном рынке действует ставка 9,89%. К объектам предъявляются жесткие требования. Исключаются, например, помещения в домах с деревянными перекрытиями, одноэтажных зданиях.
Об ипотеке Совкомбанка: программы, условия, документы — подробно в другой статье.
Популярна ипотека пенсионерам до 75 лет в Россельхозбанке (скачать перечень требуемых бумаг). Организация предлагает выгодную ставку с нижним пределом 8,2% и наибольшую сумму займа 60 млн. рублей на 30-летний период. Необходимым условием выдвигается внесение первоначального взноса 20% цены приобретаемого объекта.
Об условиях ипотеки Россельхозбанка — подробнее в другой статье.
В конце октября Россельхозбанк снизил минимальную ипотечную ставку до 3,75%. Действует при следующих условиях:
- цена недвижимости не менее 3 млн. рублей;
- размер первого взноса минимум 50%;
- наличие страховки на жизнь и здоровье.
Какие банки выдают ипотеку до 75 лет наряду с указанными? Можно назвать два таких кредитных учреждений.
Почта Банк (скачать условия выдачи и использования в pdf) — ставка 9,9%, но выдает малые суммы (до 1,5 млн рублей) на небольшие сроки. Как рассчитать ипотеку в Почта-банке на калькуляторе онлайн — описано в следующией статье.
Транскапиталбанк (скачать анкету) — предоставляет займ соискателям до 75 лет, но при первом взносе в 40% цены покупаемого объекта. Ставка начинается с 8,99%.
Можно ли рефинансировать пенсионеру ипотечный кредит
К рефинансированию прибегают для полного или частичного погашения уже взятого займа за счет оформления нового на более выгодных условиях.
Рефинансирование ипотеки до 75 лет доступно в тех же банках, которые предоставляют подобный ипотечный продукт. Оформляется новый кредит по сниженной ставке. За это клиенту придется расплачиваться условиями договора: продлением срока погашения, новым залогом.
Важно знать: Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки
Чаще всего переводят ипотеку из другого банка, например, в Сбербанк (скачать общую информацию в pdf), где оформляют рефинансирование по ставке от 9,5% до 12%. Обязательное условие — предоставление в залог недвижимого объекта, который не обременен ссудой.
Транскапиталбанк предлагает наиболее низкий процент (8,7%) при перекредитовании.
Одним словом, какие банки ипотеку до 75 лет предоставляли, такие готовы осуществить и рефинансирование пожилым людям.
Оцените автора (1
Топ 10 ???? ипотека для пенсионеров 2021: условия, банки, взять ипотеку
Какие банки выдают ипотеку для пенсионеров, особенности таких программ, как оформить большую ссуду в пенсионном возрасте — обо всем этом ниже. Бробанк.ру отобрал лучшие предложения, все они доступны для подачи заявки онлайн. Обратите внимание, многие банки снижают ставки при обращении заемщика через интернет.
Дают ли банки ипотеку пенсионерам
Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.
Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:
- Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
- Уровень дохода гражданина, его занятость.
- Возраст.
Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.
Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.
Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.
При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.
Уровень дохода заемщика-пенсионера
Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.
Идеальный вариант, если:
- заявителю нет 65 лет;
- он получает пенсию;
- он работает официально и получает полностью белый доход.
Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.
Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:
- заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
- заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
- уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.
Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.
Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.
Какие банки могут выдать ипотеку пенсионеру
Если вы работаете официально, первоочередно рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно они более лояльны к действующим клиентам, устанавливают пониженные ставки, дают больше одобрений. Также проанализируйте предложение банка, через который получаете пенсию.
Теперь рассмотрим предложения банков, которые выдают ипотечные кредиты гражданам до 70 лет и старше. Обратите внимание, что максимальный возраст — это возраст на момент закрытия ссуды по графику.
Указанные процентные ставки — минимальные по программам для вторичного рынка. Но к ним могут делать надбавки за отсутствие страховки, за небольшой первый взнос и пр. Точный процент вы узнаете только после обращения в банк и рассмотрения заявки.
Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки
Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.
Некоторые рекомендации заемщикам:
- выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
- пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
- докажите все получаемые доходы справками;
- закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
- сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.
Так как одобрение получить сложно, вы можете выбрать на Бробанк.ру сразу несколько банков и направить им онлайн-запросы одновременно. Так вы и шансы на одобрение увеличите, и получите возможность выбрать лучшее предложения при нескольких положительных ответах.
Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.
Какие ипотечные программы доступны пенсионерам
В целом, пенсионер может претендовать на любую ипотечную программу. При этом обращайте внимание на специальные предложения, на программы с государственным субсидированием.
Что вы можете купить в ипотеку:
- квартира на вторичном рынке. Обращайте внимание на требования банков к таким объектам;
- квартира в новостройке или в строящемся доме. Оформление ипотеки возможно в банке, который аккредитовал застройщика;
- дачу, земельный участок, гараж;
- дом в черте города или пригороде. Обратите внимание на Сельскую ипотеку, по которой назначаются ставки 2,7-3%;
- строительство собственного дома.
От типа недвижимости зависит величина первого взноса. На дома, дачи, земли — обычно минимум 30%. Кроме того, при покупке этих объектов назначается более высокая ставка.
Порядок оформления
Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.
Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.
Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.
ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.
Как пенсионеру выплачивать ипотеку
Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.
Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.
Частые вопросы
Почему мне отказали в ипотеке? Банки не сообщают о причинах принятого решения. Пенсионерам в целом дают отказы часто, поэтому не расстраивайтесь, а просто подайте заявку другому банку.
До скольки лет банки дают ипотеку пенсионерам? Если проанализировать предложения российских банков, то предельный возраст заемщика — 75 лет. Но это возраст к моменту закрытия ипотеки, а не на дату ее оформления. Могу ли я взять ипотеку в 70 лет? Можете, выбирайте банки, которые работают с гражданами до 75 лет.
Но учтите, что если вам сегодня ровно 70 лет, максимально вы заключите договор на 5 лет. На кого можно оформить купленную пенсионером квартиру? Квартира оформляется строго на заемщика. Если он состоит в браке, тогда собственников будет двое, супруги становятся созаемщиками.
Переписать на кого-то недвижимость можно только после выплаты ипотеки и снятия с обременения. Что будет в случае смерти заемщика? Если была оформлена страховка жизни, и смерть являются страховым случаем, страховая компания закроет кредит. Если страховки нет, бремя выплаты ипотеки ляжет на плечи наследников.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Большое спасибо 🙂
Главные вопросы об ипотеке, которые волновали россиян в 2020 году
Чем нам запомнится уходящий год? Собрали ответы на 5 главных вопросов о покупке недвижимости в ипотеку, которые чаще всего задавали наши читатели.
1. Как оформить ипотеку с господдержкой по льготной ставке?
Программа субсидирования ставок по ипотеке под 6,5% годовых была запущена в апреле по поручению президента России Владимира Путина.
Мы первыми в дистанционном формате начали принимать заявки на ипотеку с господдержкой по льготной ставке ниже заявленной — 6,4% годовых. При регистрации сделки в электронном виде — по ставке 6,1%, а по программе субсидирования с застройщиками — от 0,1% годовых.
В рамках программы можно приобрести квартиру в новостройке. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости недвижимости. А главное — для участия в программе нет никаких специальных требований к заемщикам.
Рассчитать ипотеку по льготной ставке
На данный момент льготная программа «Господдержка 2020» является самой востребованной в линейке ипотечных продуктов СберБанка — по ней выдается более 90% кредитов на покупку квартир в новостройках.
2. Как снизить ставку по ипотеке?
Если ипотека ещё не оформлена, используйте акции и услуги для снижения ставки в СберБанке.
По действующей ипотеке СберБанка можно снизить ставку до 5% годовых, если перевести ее на условия программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Снизить ставку могут:
- Семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок
- Семьи, в которых есть ребенок младше 18 лет с инвалидностью
Если вы оформили ипотеку в другом банке, вы можете рефинансировать ее в СберБанке по ставке от 7,9% годовых.
Мы максимально упростили процедуру и сократили список документов для рефинансирования ипотеки в СберБанке. Клиентам не нужно предоставлять справку об остатке задолженности в другом банке. Достаточно подать заявку онлайн и всего один раз приехать в банк для подписания документов.
3. Как получить налоговый вычет за ипотеку?
Если вы работаете официально и получаете «белую» зарплату, то платите подоходный налог — 13%. Перечисляет его бухгалтерия, а вы получаете зарплату уже без НДФЛ — налога на доходы физических лиц. Каждый год вы отдаете государству внушительную сумму.
Например, получая официальную зарплату 60 000 рублей, каждый месяц вы выплачиваете налоги на сумму 7 800 рублей. В год это 93 600 рублей. После покупки квартиры эту сумму можно и нужно вернуть!
Налоговый вычет при ипотеке условно делится на две части — вы можете вернуть до 260 000 рублей от стоимости недвижимости и до 390 000 рублей за проценты по ипотеке. Всего можно получить до 650 000 рублей.
Если ипотека в СберБанке, оформить налоговый вычет можно с помощью сервиса возврата налогов в личном кабинете обслуживания ипотеки.
4. Как использовать материнский капитал?
Использовать материнский капитал можно для улучшения жилищных условий: в качестве первоначального взноса или досрочно выплатить ипотеку СберБанка — частично или полностью.
Если вы хотите использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке в СберБанке, получать сертификат в Пенсионном фонде не обязательно. Банк сам запросит и передаст все данные в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом.
Если ипотека уже оформлена, вам нужно подать заявление на погашение ипотеки средствами маткапитала. Сделать это можно онлайн — мы подготовили краткую инструкцию.
- В 2020 году размер материнского капитала составил 466 617 рублей на первого ребенка, на второго — 616 617 рублей.
- В 2021 году размер маткапитала составит 485 282 рублей на первого ребенка и 641 282 рублей — на второго.
- В 2022 году — 504 693 рубля и 666 933 рубля соответственно.
- В 2023 году на первенца будут выплачивать 524 881 рубль, а на второго ребенка — 693 610 рублей.
5. Брать ипотеку сейчас или подождать снижения ставок?
Ипотека в 2020 году стала доступнее, чем когда-либо. Сейчас купить новостройку в ипотеку СберБанка можно со ставкой от 0,1% в первый год в партнерстве с застройщиками.
Центральный банк специально опустил ставку до низкого уровня в сложившейся ситуации, чтобы через кредитование стимулировать спрос и таким образом поддержать экономику.
Однако такой низкой ставка будет не всегда. По мере восстановления экономики частный спрос также будет расти, что создаст риски инфляции.
Тогда Центральный банк поднимет ставку обратно до нейтрального уровня, который сейчас оценивается в 5-6%.
Покупка недвижимости в ипотеку — это вложение средств и защита их от инфляции. Ежемесячный платеж по ипотеке не вырастет, даже если недвижимость взлетит в цене, повысятся ставки по ипотеке или изменится экономическая ситуация.
Рекомендуем почитать наш подробный материал на эту тему: Покупать жилье сейчас или подождать.
Также отметим, что акция, позволяющая снизить ставку по ипотечному кредиту на 0,3% при регистрации сделки в электронном виде, действует только до 1 февраля 2021 года.
Проблемы и перспективы ипотечного рынка России-2020
Помощь государства в виде материнского капитала, который может быть использован в качестве первоначального взноса, активно используется потенциальными заемщиками. И даже изменения, касающиеся финансирования строительства первичного жилья, никоим образом не отразились на увеличении его стоимости. Многие жители России интересуются вопросом, как долго продлится этот золотой век? Какие изменения на ипотечном рынке следует ожидать в следующем, 2020 году? И пойдут ли эти изменения на пользу россиянам? Попытаемся разобраться в этих вопросах, опираясь на те тенденции будущего года, которые можно увидеть из настоящего момента начала ноября 2019 года.
Немного истории и современности
Началом ипотечного кредитования в современной России можно считать 1995 год – именно тогда два крупнейших банка страны (ДельтаБанк и Сбербанк) начали выдачу ипотечных кредитов.
На сегодняшний момент 400 финансовых учреждений по всей стране обладают правом предоставления ипотечных кредитов, из них крупнейшие – это уже упомянутый выше Сбербанк (он обеспечивает почти половину всех выданных ипотечных кредитов на рынке жилищного кредитования), ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие.
В самом начале пути, в конце прошлого века, банки и заемщики оказывались один на один со всеми проблемами, которые влечет за собой ипотека, включая кризисные явления в экономике.
И только в начале 2019 года на самом высоком уровне было решено оказывать поддержку ипотечному кредитованию.
В своем ежегодном Послании к Федеральному Собранию Президент России Владимир Путин заявил о том, что Правительству и Центробанку стоит уделить серьезное внимание снижению ставок по ипотеке как минимум до 8%, а в идеале – до 6,5%.
Многим эта задача кажется нерешаемой в современных российских экономических условиях. Дело в том, что ипотечная ставка зависит от ставки рефинансирования, а ставка рефинансирования – от показателей инфляции. И чтобы ипотечная ставка стала 6,5%, уровень инфляции должен балансировать на уровне 3-4%, а это пока невозможно.
Ожидаемое снижение ставок по ипотеке
Несмотря на это, многие эксперты говорят о том, что стоит ожидать серьезного снижения ставок по ипотечным кредитам. И пусть добиться в 2020 году желаемых 6,5%, задекларированных Банком России, не получится, но уменьшения ставок до 8,5-8,7% годовых все-таки возможно.
Почему эксперты так уверенно заявляют об этом? Потому что тенденция к сокращению ставок наблюдалась весь 2018 год.
На первичном рынке весной текущего года выдавали ипотечные кредиты в среднем под 10,13% годовых, а уже осенью уровень ставки снизился до 9,12%.
На вторичном рынке тоже удалось перейти через 10%-ный рубеж: весной ставка была в среднем на уровне 10,76%, осенью – уже 9,97%. Напомним для сравнения: еще в 2015 году Сбербанк России выдавал ипотеку под 15% годовых.
Что касается не декларируемых процентных ставок, а тех, под которые выдавались реальные ипотечные кредиты, то тут тоже наблюдается снижение: средняя ставка выданных ипотечных кредитов на 1 сентября составила 9,35%, на 1 октября – 9,12%. Так что уже до конца ставка по ипотеке, скорее всего, дойдет до исторического минимума что не может не радовать.
Банк ВТБ в начале ноября анонсировал снижение процентной ставки на 0,4 п.п. Теперь по базовым программам его ставка будет составлять 8,6%, а по рефинансированию – 9%. Это уже третье за текущий год уменьшение ставок по ипотеке. Заместитель председателя правления банка Анатолий Печатников отметил, что их цель – снизить ставку ниже 9%.
Учитывая тот факт, что спрос на ипотечное жилье прямо пропорционален уровню процентной ставки, в будущем год следует ожидать существенного увеличения спроса на ипотечные кредиты. Как заявляют аналитики, снижение ставки на 1% выливается в увеличение спроса в среднем на 10%.
Снижение объемов выдаваемых кредитов в 2019 году
При этом за 9 месяцев 2019 года объем выданных кредитов все равно сократился: в количественном выражении – на 14% и в денежном выражении – на 5%.
Это явление объяснимо и не должно вызывать негативных эмоций и страхов у аналитиков: все дело в том, что подобная тенденция связана со снижением объемов рефинансирования по тем кредитам, которые были выданы ранее. Если в 2018 году с этой целью было выдано 133 тыс.
кредитов на общую сумму 266 млрд. рублей, то в 2019 году – «всего» 44 тыс. кредитов на сумму 98 млрд. рублей. Разница видна, что называется, невооруженным глазом.
Однако не только из-за снижения уровня рефинансирования сокращается объем выдачи ипотечных кредитов. Многие из потенциальных заемщиков, наблюдая за рынком и анализируя его состояния, ждут еще более выгодных условий.
Что делать: оформлять ипотеку или ждать снижения ставок?
Каждый, кто планирует взять ипотечный кредит, после прочтения этих строк наверняка задумается. С одной стороны, хочется жить в своей квартире и уже закрыть вопрос с собственным жильем.
С другой стороны, лишних денег ни у кого нет, а при высокой стоимости квартиры разница в 1% выливается в солидную месячную переплату (при стоимости квартиры в 3 млн.
рублей и 20%-ном первоначальном взносе разница в 1% ставки выливается в 2000 рублей в месяц на оплате процентов). Как же быть в данном случае?
Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку уже сейчас. Ведь перейти на более экономную ставку в этом либо в любом другом банке после ее уже свершившегося снижения Вы сможете однозначно – рефинансирование никто не отменял. Более того, зарекомендовав себя как надежный заемщик, Вы сможете претендовать на еще более низкие ставки.
Сокращение числа потенциальных заемщиков
А еще следует учитывать тот факт, что рынок ипотечного кредитования выходит на новый этап, при котором ожидается снижение числа потенциальных заемщиков.
Связано это с тем, что с 1 октября текущего года Центробанк вводит новое, более ужесточенное требование: при подаче заявления на получение ипотечного кредита банки должны будут рассчитать коэффициент долговой нагрузки.
Связано это с тем, что снижение процентной ставки приводит к росту всех видов кредитования, от ипотечного до потребительского. Увеличение же кредитной нагрузки может стать одним из факторов, которые приводят к кризисным явлениям в экономике.
Учитывая тот факт, что не все россияне получают исключительно официальную зарплату, число «хороших», «благонадежных» и «качественных» заемщиков существенно снизится. Сейчас это правило только вводится в обиход, поэтому не все финансовые учреждения соблюдают его в максимальной степени.
На сегодняшний момент в России лишь 13,9% семей обладают достаточным финансовым положением для того, чтобы иметь возможность взять ипотеку и выплачивать ее без серьезных проблем, при этом хорошим считается уровень в 20-25%.
Эксперты подсчитали: чтобы добиться такого уровня, процентная ставка должна быть 6%, а цены на недвижимость – примерно в 1,5 раза меньше, что недостижимо в настоящий момент времени.
Льготная ипотека будет доступна не всем? Эксперт оценил будущее программы
Новости
День рождения архитектора Антони Гауди
Новости
Зачем Борис Джонсон провоцирует Россию?Как спасали города во время войны от бомбежекВеликий сказочник Эрнст Теодор Амадей Гофман
Новости
Родился поэт и переводчик Арсений ТарковскийСам себе агрессор: о чрезмерном самоедстве
Новости
День рождения архитектора Антони Гауди
Новости
Зачем Борис Джонсон провоцирует Россию?Нам это Фиолентово. Бомбы у Крыма задели Британию за живоеВеликий сказочник Эрнст Теодор Амадей ГофманКак появилось слово «ерунда»?
Новости
Родился поэт и переводчик Арсений Тарковский
Новости
Нам это Фиолентово. Бомбы у Крыма задели Британию за живоеСам себе агрессор: о чрезмерном самоедстве
Новости
Зачем Борис Джонсон провоцирует Россию?
Новости
Как спасали города во время войны от бомбежекСлово фантики появилось в словарях только XXI веке?
Новости
Новости
Новости
Почему растут цены на стройматериалы
Новости
Родился поэт и переводчик Арсений ТарковскийПсихолог Александр Шахов: о разуме и чувствах
Новости
Новости
Борщом единым. День дружбы и единения славянВеликий сказочник Эрнст Теодор Амадей Гофман
Новости
Новости
Новости
Почему растут цены на стройматериалы
Новости
Психолог Александр Шахов: о разуме и чувствах
Новости
Спрос превышает предложение: хватит ли всем вакцин?
Новости
День рождения архитектора Антони Гауди
Новости
Новости
Борщом единым. День дружбы и единения славянНам это Фиолентово. Бомбы у Крыма задели Британию за живое
Новости
Новости
Великий сказочник Эрнст Теодор Амадей ГофманБелый дом обеспокоен влиянием России на Ливию
Новости
Новости
Психолог Александр Шахов: о разуме и чувствах
Новости
Спрос превышает предложение: хватит ли всем вакцин?
Новости
Премьер Британии лично дал добро на «крымскую» провокацию
Новости
Новости
«Каннские львы» 2021: как показала себя Россия?
Новости
Новости
Чего хочет ЕС? Как Россия разделила союзПсихолог Александр Шахов: о разуме и чувствах
Новости
Новости
Новости
Спрос превышает предложение: хватит ли всем вакцин?
Новости
Новости
Новости
Борщом единым. День дружбы и единения славян
Русский Устный
Новости
Семнадцатый танковый корпусПсихолог Александр Шахов: о разуме и чувствах
Новости
Спрос превышает предложение: хватит ли всем вакцин?Пушкин был зачислен в Коллегию иностранных делПремьер Британии лично дал добро на «крымскую» провокацию
Новости
Международный день борьбы с наркотиками
Новости
Главные темы часа
Слышали новость?
Шота Горгадзе о туризме в пандемию, удаленке для непривитых и деле Сапеги
Акценты
Премьер Британии лично дал добро на «крымскую» провокацию
Актуально
Доминированию НАТО брошен вызов. Модернизация армии Китая шокирует альянс
День в истории
Семнадцатый танковый корпус
Интервью
Как погибала страна. Почему Югославия исчезла с мировых карт
Новости
Главные темы часа
Прямой эфир
Спрос превышает предложение: хватит ли всем вакцин?
Домино
Как спасали города во время войны от бомбежек
Акценты
Премьер Британии лично дал добро на «крымскую» провокацию
День в истории
Пушкин был зачислен в Коллегию иностранных дел
Русский Устный
Почему надо плевать через левое плечо
Новости
Главные темы часа
Живая природа с Эдгардом Запашным
Путешествие с питомцем, как защититься от медведя и разборки кошачьих
На грани
Мы не слабы, слабы немы. ЕС пропустил мимо ушей последнее слово Меркель
День в истории
Международный день борьбы с наркотиками
Интервью
Психолог Александр Шахов: о разуме и чувствах
Новости
Главные темы часа
Слышали новость?
Шота Горгадзе о туризме в пандемию, удаленке для непривитых и деле Сапеги
Акценты
Премьер Британии лично дал добро на «крымскую» провокацию
Актуально
Доминированию НАТО брошен вызов. Модернизация армии Китая шокирует альянс
День в истории
Семнадцатый танковый корпус
Русский Устный
Вот так клюква!
Интервью
Психолог Александр Шахов: если сильно хочется, не стоит делать сразу
Новости
Главные темы часа
Прямой эфир
Спрос превышает предложение: хватит ли всем вакцин?
Новости
Главные темы часа
Визави с миром
Академик Зверев: каждый новый штамм несет реальную угрозу
Актуально
Доминированию НАТО брошен вызов. Модернизация армии Китая шокирует альянс
День в истории
Пушкин был зачислен в Коллегию иностранных дел
Новости
Главные темы часа
Прямой эфир
День дружбы и единения: что сегодня объединяет славян?
Новости
Главные темы часа
Прямой эфир
Борщом единым. День дружбы и единения славян
День в истории
Международный день борьбы с наркотиками
Дневник читателя
Захватывающие романы на лето и фестиваль «Белый июнь»
Новости
Главные темы часа
Новостная разминка
В эфире
Новости
Главные темы часа
Кошелек
ЕС и санкции против РФ, бриллиант за крипту, комиссия за переводы из России
Библиотека live
Павел Мельников-Печерский. Медвежий угол. Часть первая
Актуально
Доминированию НАТО брошен вызов. Модернизация армии Китая шокирует альянс
Актуально
Запуск «Спутника Лайт». Эксперт пояснил, кому пригодится новая вакцина
Новости
Главные темы часа
Знатоки
В эфире
Новости
Главные темы часа
Актуально
Запуск «Спутника Лайт». Эксперт пояснил, кому пригодится новая вакцина
Интервью
Вся правда о вакцинах, или Почему не стоит бояться
Библиотека live
Павел Мельников-Печерский. Медвежий угол. Часть вторая
Новости
Главные темы часа
Спутник эрудита
В эфире
Новости
Главные темы часа
Спутник эрудита
В эфире
Библиотека live
Павел Мельников-Печерский. Медвежий угол. Часть третья
Новости
Главные темы часа
прямой эфир
В эфире
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
По душам
В эфире
Новости
Главные темы часа
По душам
В эфире
Новости
Главные темы часа
прямой эфир
В эфире
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Знатоки
В эфире
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
В первых рядах
В эфире
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа
Новости
Главные темы часа