Кудрявцева, А. С. Использование мелкого шрифта в тексте договора / А. С. Кудрявцева. — Текст : непосредственный // Новый юридический вестник. — 2018. — № 1 (3). — С. 18-21. — URL: https://moluch.ru/th/9/archive/79/3035/ (дата обращения: 30.06.2021).
Данная статья рассматривает вопросы правомерности использования мелкого шрифта в договорах. Актуальность темы исследования обусловлена неопределённостью в отношении рассматриваемой проблемы законодателя и научных деятелей, а также неоднозначностью правоприменительной и судебной практики.
Ключевые слова: договор, договорная работа, мелкий шрифт, защита прав потребителей, договор потребительского кредита (займа), получение необходимой и достоверной информации.
В договорной практике довольно часто встречаются случаи использования в договоре мелкого шрифта (как в самом тексте, так и в виде сносок и пр.). Как правило, такой приём юридические лица используют для закрепления в договоре каких-либо условий, которые не выгодны для потребителя.
В отличие от зарубежного законодательства, прямо предусматривающего запрет на использование такого шрифта в гражданско-правовых договорах, российское законодательство не содержит точного регламентирования. Кроме того, помимо неопределённости законодателя по указанному вопросу наблюдается его недостаточная изученность в научных работах.
В связи с этим представляется, что вопрос правомерности использования такого приема в договорной работе ввиду его неурегулирования является актуальным на сегодняшний день.
Анализируя судебную практику, можно прийти к выводу, что при рассмотрении судами такого типа дел положительные решения выносятся довольно редко. Прежде всего это объясняется причиной возникновения спорной ситуации — понятие «мелкий шрифт» в российском законодательстве не закреплено, оно довольно оценочно [1].
Оценке в таком случае предлагается подвергать не только само содержание договора, но и способ изложения его положений, а также тот факт, влекло ли использование мелкого шрифта затруднение восприятия.
Необходимо заметить, что суды часто не оценивают представленные документы в плане их внешнего вида и содержания на предмет их доступности для потребителя [2]. Необходимо заметить, что наибольшее количество дел, согласно судебной статистике, касаются использования мелкого шрифта в рекламе.
Однако в таком случае, в отличие от правового регулирования аналогичного вопроса в части договоров, законодатель прямо предусмотрел требования к оформлению, вследствие чего вопрос о правомерности не возникает.
Так как в действующем законодательстве не предусмотрены случаи использования мелкого шрифта в договорах, а также ответственность за это, вследствие этого в рассматриваемой ситуации предлагается применять положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300–1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон N 2300–1) [3].
В частности, статья 8 указанного закона устанавливает право потребителя требовать предоставления ему необходимой и достоверной информации, а статьёй 10 предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) предоставить такие сведения. Такой позиции придерживается Роспотребнадзор, что отражено в информации Роспотребнадзора от 23.04.
2015 «О защите прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах) и регламентации размера шрифта» [4]. Однако необходимо отметить, что в указанном документе подчёркивается, что данный вопрос регламентирован лишь частично.
Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 8 указанного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), а согласно пункту 1 статьи 10, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Также замечается, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Помимо указанных положений, пункт 1 статьи 16 Закона N 2300–1 устанавливает, что условия договора, так или иначе ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Следовательно, изложение условий договора посредством мелкого шрифта препятствует получению необходимой информации, что влечёт недействительность изложенных таким образом условий договора.
В целом, использование такого шрифта, который бы затруднял понимание условий заключаемого договора и вводил в заблуждение потребителя, можно относить к нарушению права потребителя на получение в наглядной и доступной форме необходимой и обязательной для заключения сделки информации. Кроме того, предполагается соблюдение требований добросовестности, разумности и справедливости по отношению друг к другу [5].
Одним из договоров, в отношении которых законодатель установил какие-либо ограничения по применяемому шрифту — договор потребительского кредита (займа). В частности, в Федеральном законе от 21.12.
2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в статье 6 закреплено, что полная стоимость такого кредита размещается установленным способом и наносится «прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта» [6].
Такое требование прежде всего направлено на защиту прав потребителей, имеющих право на полную, исчерпывающую, однозначную информацию о предоставляемой им услуге.
Так, данный вопрос являлся предметом судебного спора, рассмотренного Верховным судом Удмуртской Республики, по результатам которого было вынесено Апелляционное определение от 31.08.2016 по делу N 33–3827 [7].
Истец обратился с требованием о признании недействительным договора в части уплаты сумм за страхование, взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что достоверная и полная информация до заемщика доведена не была, поскольку текст договора напечатан мелким шрифтом, то есть не отвечающий требования СанПиН, а также на то, что если сторона в договоре не может прочитать условия договора, соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям. По мнению истца, вследствие использования такого шрифта до заемщика не была доведена информация о добровольности страхования, а также информация о штрафах, размере штрафа, порядке списания задолженности. Суд в удовлетворении требования отказал, обосновывая это тем, что, несмотря на использование банком такого приёма, истец подписала все необходимые для заключения заявления и документы, тем самым добровольно согласившись на предложенные банком условия и услуги.
Данный пример подтверждает приведённый выше довод о том, что суды практически всегда отказывают в удовлетворении заявленных требований о нарушении прав потребителей при использовании мелкого шрифта, ссылаясь на то, что, подписывая договор, в том числе и содержащий такие фрагменты текста, потребитель выражает своё согласие с закреплёнными в нём условиями.
Можно ли использовать мелкий шрифт в договоре, других официальных документах? — Человек и закон
От: Екатерина С.
Тема: Гражданское право
Регион: 61 – Ростовская область
Вопрос:
«Я взяла потребительский кредит в Банке. Мне навязали страховку, условия которой были указаны в кредитном договоре практически не читаемым мелким шрифтом. Я намерена обратиться в суд. Скажите, на что мне надо ссылаться? И есть ли в каком-то законе правило о том, что Банк в кредитном договоре должен использовать шрифт не менее 12-го?».
Консультация юриста Северо-Западного правового центра «Человек и Закон»:
Правоотношения, связанные с предоставлением гражданам потребительского кредита, регулируются Федеральным законом №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Но он не содержит указаний на размер шрифта (кегля), используемого при составлении кредитных договоров.
Законопроект №394101-6, которым депутаты-инициаторы хотели внести изменения в указанный выше закон, остался невостребованным. Законодатели решили, что ситуация достаточно урегулирована с точки зрения действующих правовых норм. Гражданам по-прежнему рекомендуют более внимательно читать текст договора до его подписания.
В соответствии со статьями 8 и 10 Закона РФ №2300-1 от 07.02.
1992 «О защите прав потребителей» Банк обязан обеспечить потребителю (заемщику) необходимую и достоверную информацию о предлагаемой услуге (кредите, страховании), которая позволит потребителю (заемщику) сознательно подойти к решению вопроса о том, нужна ли ему эта услуга или нет.
При этом, информация должна быть своевременной, не допускающей введения в заблуждение и доступной для визуального восприятия (в том числе, удобочитаемой). Это касается и шрифта, использованного Банком в кредитном договоре.
В соответствии с положениями СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиена, токсикология, санитария. Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» кредитный договор по гигиенической значимости относится ко второй категории изданий – к изданиям официальным.
В связи с этим, кегль (размер) шрифта основного текста договора должен быть не менее 8 пунктов (высота прописной буквы — 2 мм), дополнительного текста при объеме не более 1500 печатных знаков – не менее 6 пунктов (высота прописной буквы — 1,5 мм).
Использование более мелкого шрифта для изложения всего кредитного договора или его отдельных условий ведет к значительному повышению зрительной нагрузки и утомляемости потребителя (заемщика), что не позволяет ему достоверно и адекватно оценить полученную информацию и сделать правильный выбор. Особенно, когда ознакомление с договором происходит в достаточно стрессовых для потребителя условиях, потому что без помощи юриста не всегда можно сразу просчитать последствия того или иного пункта договора.
При обращении в суд за защитой своих прав и законных интересов такие действия Банка могут быть расценены как нарушение требований ст.ст.8,10,16 Закона «О защите прав потребителей», а кредитный договор (или его часть) может быть признан недействительным (п.74, п.76 Постановления Пленума ВС РФ №25 от 23.06.2015).
Что пишут мелким шрифтом в договорах?
Стоит отметить, что парламентарии и представители судебных органов давно предлагают официально запретить использование мелкого шрифта в договорах. Они настаивают на том, что внесение пунктов и примечаний, напечатанные мельче 12 кегля, может быть расценено как недобросовестное поведение и стать причиной для оспаривания сделки в суде.
1. Ипотечный договор
При подписании ипотечного договора следует внимательно изучить пункты, касающиеся размера ставки и графика платежей. Например, сегодня годовая ставка по программе господдержки составляет 11,9%, однако в договоре может быть указано 12,5%.
Скорее всего, увеличение произошло за счет коэффициента, который для клиента установила страховая компания.
Эта информация должна быть подробно расписана не только в банковском документе, но и в том договоре, который покупатель заключает со страховой компанией.
Также сегодня банки предоставляют подробные графики ежемесячных платежей, которые позволяют детально проинформировать клиента, когда и в каком размере он обязан вносить плату по кредиту.
Обратите внимание на наличие или отсутствие такого графика в пункте, касающегося порядка начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита.
Реквизиты банка, номер ипотечного договора, номер счета, открытого на клиента, суммы собственных и заемных средств покупателя должны совпадать с указанными в договоре долевого участия (ДДУ) или договоре купли-продажи.
2. Договор долевого участия
ДДУ должен содержать исчерпывающую информацию обо всех аспектах сделки.
В пунктах, посвященных предмету договора, обязательно указывается кадастровый номер и площадь земельного участка, регистрационные номера разрешения на строительство и документа, подтверждающего право на земельный участок.
В пунктах, содержащих сведения о цене договора, идет речь о порядке расчетов покупателя с застройщиком, а в главе, касающейся обязанностей сторон, застройщик обязан уведомить дольщика о штрафных санкциях, которые ему грозят в случае просрочки платежей.
В целом отмечу, что в ДДУ очень подробно и, как правило, без примечаний или пунктов, написанных мелким шрифтом, указаны детали сделки. Застройщики заинтересованы в том, чтобы предоставлять участникам долевого строительства всю необходимую информацию. Это автоматически повышает уровень доверия потенциальных покупателей жилья, что в свою очередь влечет за собой и рост продаж.
3. Договор об оказании услуг агентством недвижимости
При заключении договора об оказании услуг агентством недвижимости стоит обратить внимание на пункты, где прописаны возможные дополнительные затраты клиента помимо расходов на брокерские услуги, зависимость комиссии риелтора от выручки с продажи объекта, обязательства покупателя по предоставлению документов, необходимых для оформления и регистрации права собственности.
В дополнительные затраты клиента, как правило, входят уплата госпошлины за регистрацию ДДУ и оформление права собственности, расходы на изготовление доверенности на регистратора, нотариальные заверения документов (согласие на продажу супруга/супруги, заявление о безбрачии и т. д.). Важно, чтобы в договоре об оказании услуг агентством недвижимости все дополнительные траты были точно прописаны, тогда у клиента будет четкое представление о сумме денежных средств, которую он реально потратит на покупку жилья.
Внимательно изучите и пункт, где указана зависимость риелторской комиссии от выручки с продажи объекта. Например, вы прописали в документах определенную сумму, за которую хотели бы продать свое жилье (например, 10 млн рублей), и указали, что при этом агентство получит 6% от данной сделки.
А риелтор в свою очередь внес пункт о том, что стоимость объекта может варьироваться в зависимости от договоренности с конечным покупателем, например, на 10%.
А теперь представим ситуацию, что недобросовестная компания продает ваш объект за 8 млн рублей (конечно же, с вашего согласия), но при этом не прописывает данную сумму и изменение условий по оплате риелторских услуг в дополнительном соглашении.
В итоге, когда приходит время платить по счетам, вам оглашают цифру, не соответствующую ожиданиям – 6% от продажи, однако не от 8 млн, а от 10 млн, так как именно эта цифра была прописана в договоре. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, вам необходимо изучить договор с риелтором на предмет соответствия сумм: то есть, если меняется цена объекта, должен пропорционально меняться и размер вознаграждения.
- ptnphotof/Fotolia
- Не пропустите:
- 5 главных новшеств 2017 года в законах о недвижимости
- Узнайте за 2 минуты, сколько стоит ваша квартира
- Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?
- Хочу купить квартиру – с чего начать?
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Как оформлять деловые документы в России
С 1 июля 2018 года вступил в силу ГОСТ Р 7.0.97-2016. В нем описано, как оформлять деловые и служебные документы: официальные письма, приказы на работе, справки для людей и запросы в ведомства. Россия составила список рекомендаций для всех и предлагает их использовать, чтобы было красиво и понятно.
Источник: ГОСТ Р 7.0.97-2016
Мы прочитали его весь — вот главное.
В России, как и в любой стране, пишут много документов: и чиновники, и бизнес, и мы с вами. От того, как документ оформлен, зависит, насколько легко его прочитать, найти нужное и ответить. Если все договорятся, что адресат там-то, заголовки выглядят так-то, а лучший шрифт для работы такой-то, то всем будет немного легче работать.
У каждой компании и в каждом ведомстве могут быть свои правила оформления документов. Но когда в стране есть об этом гост, компании и ведомства могут основывать свои правила на нем, а не изобретать каждый раз с нуля.
Этот гост — такая опорная точка: вы можете его не придерживаться, но если нужен ответ на вопрос «Как правильно с точки зрения России?» — вот он, этот ответ.
Если документ из нескольких страниц, начиная со второй, их нужно нумеровать. Номер ставят посередине верхнего поля. Отступ сверху — минимум 10 мм. Можно печатать с двух сторон листа, но тогда поля боковые должны совпадать.
У некоторых документов может быть титульный лист. Например, у устава компании, отчета или пакета документов для торгов. Если хотите оформить титульный лист по правилам, в госте есть схема.
Шрифты рекомендуют такие:
- Times New Roman, размеры 13, 14.
- Arial, 12, 13.
- Verdana, 12, 13.
- Calibri, 14.
Или похожие по начертанию и размеру.
В таблицах шрифт может быть мельче. Важные реквизиты можно выделять полужирным: например, адресата заявления или заголовок документа.
- Абзацный отступ — 1,25 см.
- Заголовки разделов — с таким же абзацным отступом слева или по центру.
- Вот требования к интервалам:
- Для текста — 1—1,5 межстрочных интервала.
- Если нужно уменьшить масштаб документа — тогда через 2 интервала.
- Между буквами — обычный.
- Между словами — один пробел.
- Реквизиты из нескольких строчек — через 1 интервал.
- Группы реквизитов — с дополнительным интервалом между группами.
Минимальные поля для всех документов:
- левое — 20 мм;
- правое — 10 мм;
- верхнее — 20 мм;
- нижнее — 20 мм.
Документы по госту нужно выравнивать по ширине листа.
Если реквизиты пишут в углу, то самая длинная строчка должна быть не больше 7,5 см. Это примерно треть формата А4.
Если реквизиты документа не в углу, а по центру, их тоже нельзя растягивать на всю ширину. Максимум на 12 см — это половина ширины листа.
От редакции: выравнивая документ по ширине листа, включите переносы, иначе между словами будут огромные дыры. Либо люди, которые составляли гост, не знают об этом эффекте, либо у них нет глаз или вкуса.
В верхней части документа нужно написать, какая компания его составила, ее адрес, телефон и электронную почту, ИНН, ОГРН и другие реквизиты с учетом назначения документа.
По госту нужно написать и название документа. Это не касается только деловых и служебных писем. Если это приказ — нужно так и указать.
Дату ставят вверху. Причем не ту, когда составили документ, а когда подписали. Форматы даты такие:
- 19.10.2018;
- 19 октября 2018 г.
Вот так предлагают по госту оформлять угловые бланки на примере Росархива. Нижняя строчка — для ссылки на документ, на который отвечают
Это пример оформления продольного бланка из госта для документов
Если в документе есть что-то секретное, нужно написать об этом прямо в реквизитах. В старом госте такого вообще не было. Слова «Коммерческая тайна», «Только для служебного использования» или «Конфиденциально» нужно писать в правом верхнему углу. Если документ на нескольких листах, пишут на титульном.
Адресатом может быть фирма или человек. Его всегда пишут справа — под реквизитами автора документа или в верхнему углу. Тут есть изменения по сравнению с прежними правилами.
Если адресат — человек, нужно писать в дательном падеже:
Генеральному директору ООО «Ромашка» Иванову И. И.
Если адресат — компания, тогда название пишут в именительном падеже, хотя это тоже «кому»:
Министерство финансов Российской федерации
Если адресат — подразделение или филиал, название фирмы пишут в именительном, а подразделение и должность — в дательном падеже:
ООО «Завод Литий» Начальнику транспортного цеха
Петрову П. П.
Смотрите, как изменилось место для инициалов адресата. По старому госту их следовало писать перед фамилией:
А теперь — после фамилии:
А еще можно добавить «г-ну» или «г-же». Раньше так было не принято.
По госту в документе не должно быть больше четырех адресатов. Если их все-таки больше, тогда есть два варианта:
- составить отдельный список адресатов и к нему приложить документ;
- указать адресатов без фамилий, просто: руководителям филиалов такого-то банка.
Перед каждым следующим адресатом не нужно писать слово «копия».
Из заголовка должно быть понятно не только что это за документ, но и о чем он.
| Приказ | Приказ о повышении заработной платы |
Плохой заголовок
Хороший заголовок
Приказ
Приказ о повышении заработной платы
Заголовок документа выравнивают по левому краю или по центру. Если документ из 4—5 строк, можно без заголовка. Раньше тоже было можно, но для формата А5. Теперь условие о формате убрали, потому что гост касается и электронных писем тоже.
Если документ составили на основе какого-то закона, письма, постановления, внутреннего приказа компании, то его нужно указывать со всеми реквизитами: номером, датой, составителем, названием.
Если есть приложения, их перечисляют внизу, нумеруют список и указывают количество страниц.
Это зависит от вида документа. В коммерческом предложении покупателю можно писать как захочется. Но в официальных документах, уставах и кадровых приказах так лучше не делать.
| Приказ | Первое лицо, единственное число | Приказываю |
| Документ от имени органа из нескольких человек | Третье лицо, единственное число | Собрание собственников решило (а не «мы решили») |
| Протокол | Третье лицо, множественное число | Выступили, слушали, решили |
| Инструкции, положения, акты, справки, документы с описаниями фактов и выводов | Третье лицо, единственное или множественное число | Комиссия проверила, отдел организовал, на собрании присутствовали |
| Деловые и служебные письма | Первое лицо, любое число или третье лицо, единственное число | Прошу направить, считаем необходимым, отдел продаж предлагает |
Форма обращения
Первое лицо, единственное число
Вид документа
Документ от имени органа из нескольких человек
Форма обращения
Третье лицо, единственное число
Пример
Собрание собственников решило (а не «мы решили»)
Форма обращения
Третье лицо, множественное число
Пример
Выступили, слушали, решили
Вид документа
Инструкции, положения, акты, справки, документы с описаниями фактов и выводов
Форма обращения
Третье лицо, единственное или множественное число
Пример
Инструкции, положения, акты, справки, документы с описаниями фактов и выводов
Вид документа
Деловые и служебные письма
Форма обращения
Первое лицо, любое число или третье лицо, единственное число
Пример
Прошу направить, считаем необходимым, отдел продаж предлагает
По госту с большой, но только в обращениях. А вы уж сами решайте.
По госту да, причем с восклицательным знаком. Вот так:
- Уважаемый господин Губернатор!
- Уважаемый господин Иванов!
- Уважаемая Елена Ивановна!
В адресате и тексте инициалы пишут после фамилии: Иванов И. И. А в подписи — перед ней: И. И. Иванов. Мы не знаем, почему так.
Если документ на фирменном бланке, название компании в подписи можно не писать. Если вверху уже указана должность автора, то внизу хватит только подписи и инициалов с фамилией.
На фирменном бланке не указывают название компании в подписи
Если подписей несколько, их располагают друг под другом по подчиненности или убыванию важности. Сначала директор, потом зам, а потом зам зама.
Сначала подписывает директор, потом — главбух
Если в договоре или письме уже указали директора, а подписать пришлось кому-то другому по доверенности, нельзя писать «за» перед должностью, хотя многие так делают. Нужно от руки исправить фамилию или поставить штамп.
Теперь гост не только для бумажных документов. И не только для обычных писем по электронной почте. Если подпись электронная, ее реквизиты должны стоять там же, где стояла бы ручная. Она не может перекрывать текст.
По госту отметка электронной подписи должна выглядеть и располагаться вот так
Печать не должна перекрывать ручную подпись. Хотя некоторые бухгалтеры, кадровики и секретари упорно ставят печать на подпись. Это не по госту.
Но печати может и не быть, это не нарушение. Хотя в госте об этом не сказано — наоборот, формулировка такая, будто печать обязательная. Но мы-то знаем, что нет.
Отметку о том, что это копия и она заверена, ставят внизу документа. По госту — именно внизу. Выглядит это так:
Так заверяют копию трудовой книжки по госту
Если заверяют копию для другой организации, нужно дописать, где хранится оригинал. Например, так:
Подлинник трудовой книжки находится в ООО «Ромашка».
Можно добавить номер дела и поставить печать, если они есть.
Утвердите форму бланков для каждого вида документа: где и что должно быть написано. Это нужно сделать и для бумажных, и для электронных документов. Если документ отправляют по электронной почте или с электронной подписью, нужно предусмотреть защиту от изменений.
В госте есть схемы расположения реквизитов для разных документов. Если хотите соблюдать стандарт — полюбопытствуйте. Раньше было три формы, а теперь их семь. Там готовые форматы бланков. Если у вас нет особых требований к дизайну, можно использовать эти шаблоны.
Через лупу: почему на финансистов не действуют наказания за мелкий шрифт
Не всю информацию банков, страховых компаний и МФО можно разобрать невооруженным глазом Fotolia/kevron2001
Участников финансового рынка — страховщиков, банки, микрофинансовые организации — часто наказывают за мелкий шрифт в договорах и наружной рекламе. Какой именно шрифт считается мелким и почему, несмотря на многочисленные штрафы, финансисты не начинают писать крупнее?
Самое важное — мелкими буквами
К банкам, микрофинансовым организациям и страховым компаниям регулярно применяют санкции за мелкий нечитаемый шрифт, который используется при оформлении договоров и наружной рекламы. Банки.ру изучил несколько последних судебных решений.
21 сентября пермский арбитраж признал законным штраф в 10 тыс. рублей, назначенный местным Роспотребнадзором компании «Росгосстрах».
Как установил суд, страховщик не предоставил потребителю информацию об условиях страхования в наглядной и доступной форме, вручив ему полис страхования имущества, оформленный мелким шрифтом, который нарушает СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых».
23 сентября 17-й арбитражный апелляционный суд вынес похожее решение в отношении банка ВТБ 24.
Суд решил, что банк не дал потребителю информацию, необходимую для правильного выбора услуги, – в частности, не предупредил о том, что в кредит будет включена сумма страховки, и о том, что кредит можно получить и без нее.
В постановлении суда говорится, что «выданные документы были оформлены очень мелким шрифтом и в большом количестве, в результате чего не смогла надлежащим образом ознакомиться с условиями оказания услуг».
Непотребное кредитование
ЦБ обеспокоен риском быстрого роста потребительского кредитования. По мнению Эльвиры Набиуллиной, это может затормозить процесс снижения инфляции. Регулятор опять готов принять меры для охлаждения рынка, как делал до кризиса. Однако банкиры считают, что для этого нет оснований.
А в Хабаровске суд 6 сентября признал законным штраф в 10 тыс.рублей, выписанный Россельхозбанку за навязывание страховки при выдаче кредита «Пенсионный».
В правилах кредитования было прописано, что заемщик обязан предоставить банку полис страхования жизни и здоровья, следует из постановления 6-го апелляционного арбитража (а по закону никто не вправе обязывать гражданина страховать свою жизнь).
Оспаривая штраф, банк ссылался на подписанное заемщиком заявление, в котором указано: «Я уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита».
Но суд этот довод банка не принял. «Это заявление заключается на бланке, изготовленном банком, содержит две страницы текста, изложенного мелким шрифтом.
Со стороны потребителя проставлены только подпись и дата подписания», — сказано в постановлении суда.
30 сентября апелляционная инстанция в Москве подтвердила штраф, наложенный костромским управлением ФАС на микрофинансовую организацию «Лига денег».
МФО разместила в местной газете объявление о «прозрачных займах» от 10 тыс. до 30 тыс. рублей.
Аналогичную рекламу «быстрых и честных» займов от «Лиги денег» антимонопольщики обнаружили на рекламных конструкциях в городе и листовках, распространяемых по почтовым ящикам.
«Рекламодатель при размещении рекламы не указал (указал расплывчатым нечитаемым, трудным для восприятия шрифтом) часть существенной информации о рекламируемой услуге (возможный возраст заемщиков, процентные ставки по займам), в связи с чем потребители были лишены возможности получения указанной информации», — установил суд, усмотрев в этом нарушение закона о рекламе. Кстати, ставки по займам, указанные как раз таки мелким шрифтом, составляли 154—233% годовых, а крупно были написаны слова «Быстро!», «Честно!» и «Без комиссий!». Аргумент МФО, что в объявлениях указан адрес и телефон организации, по которому потенциальный клиент может уточнить всю информацию, суд не принял.
И хотя закон о рекламе не устанавливает требований к размеру шрифта, которым должна быть прописана обязательная информация, это не означает, что этот шрифт может быть любым, посчитал суд. Главное, чтобы реклама была достоверной и не вводила потребителя в заблуждение.
Мелкий — это какой?
При определении размера шрифта суды основываются на СанПиН «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых», утвержденных главным санитарным врачом РФ в 2003 году, говорит адвокат и председатель Межрегионального третейского суда Москвы и Московской области Олег Сухов.
По сложившейся практике текст договоров и рекламы оценивается по аналогии с изданиями второй категории, говорит он, и считается мелким, если размер кегля составляет менее 8 пунктов (менее 7 пунктов для фрагментов текста объемом не более 2 000 знаков и менее 6 пунктов при объеме не более 1 500 знаков).
(Кегль 8 пунктов в системе ДиДо соответствует высоте прописной буквы 2 мм, 7 пунктов — 1,75 мм, 6 пунктов — 1,5 мм.)
В отдельных случаях суды оперируют понятием «очевидно мелкий шрифт», подходя к решению вопроса субъективно.
«Суды следуют этому критерию, но в отдельных случаях оперируют понятием «очевидно мелкий шрифт», подходя к решению вопроса субъективно», — отмечает адвокат.
Для рекламы эти правила неприменимы, считает директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги» Александра Новицкая, так как многое зависит от вида рекламы и места ее размещения (удаленность от потенциальных зрителей, соотношение с уровнем их глаз и т. д.).
Закон о потребкредите оговаривает только то, что условия договора должны быть четкими, напечатаны хорошо читаемым шрифтом, указывают в пресс-службе Московского Кредитного Банка.
Специальные требования к размеру шрифта устанавливаются только для информации о полной стоимости кредита, которая должна наноситься хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице, добавляют в пресс-службе ВТБ.
Что пишут маленькими буквами
Небольшой шрифт используется исключительно для экономии места, уверяют все опрошенные Банки.ру участники финансовых рынков. Так, в наружной рекламе он используется для описания обязательной по закону информации, говорит Александра Новицкая.
«Компании должны указывать полную стоимость займов (если мы указываем хотя бы одно из условий кредитования), информацию о сроках и правилах проведения акции (если речь идет об акции), уточняющую информацию по тезисам (например, если мы пишем: «Заем по одному документу», то обязательно указываем, что в отдельных случаях компания может запросить второй). Это довольно большой объем информации, и, конечно, мы не «растягиваем» ее на весь печатный макет», — рассказывает директор корпоративного центра «МигКредит» Наталья Ткачева.
При этом мелкий шрифт не используется в заявлении при оформлении онлайн-займа, которое клиент подписывает электронной цифровой подписью, подчеркивает она.
Применять мелкий шрифт в условиях договора вынуждают, с одной стороны, требования закона, а с другой — жалобы клиентов на объем «макулатуры», получаемой при оформлении займа, продолжает Александра Новицкая: описывая все это мелкими буквами, финансисты ищут золотую середину.
Клиенты отказываются внимательно изучать представленные им документы. Александра Новицкая, директор по правовым и корпоративным вопросам ГК «Быстроденьги»
«Только обязательных элементов, которые необходимо включить в согласие на обработку персональных данных, законом перечислено девять, часть из которых сами по себе являются перечнями.
Индивидуальные условия необходимо оформлять не только в табличной форме, но еще и без переноса пункта договора со страницы на страницу, и с обязательным размещением данных о полной стоимости кредита в квадратной рамке, что не позволяет эффективно использовать пространство первого листа договора», — перечисляет она.
Часто по требованию банка или для удобства страхового агента страховой полис должен быть оформлен на одной странице, добавляет директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. «Чтобы соблюсти все требования законодательства и сформулировать все условия продаваемого продукта, требуется довольно много текста», — объясняет Печников.
Как победить мелкий шрифт
Победить мелкий шрифт можно, в частности, повысив размер административной ответственности, рассуждает Олег Сухов. Например, часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение полной и достоверной информации об услуге), под которую часто попадает и мелкий шрифт, предусматривает максимальный штраф для юридических лиц в 10 тыс. рублей.
Параллельно нужно запускать кампанию по борьбе с юридической и кредитной безграмотностью населения, продолжает Олег Сухов. Однако не нужно доводить борьбу с маленькими буквами до абсурда, считает глава юридического департамента Ланта-Банка Дмитрий Шевченко.
«Важна объективная оценка того, заблуждался ли потребитель относительно свойств услуги и какова в этом заблуждении роль мелкого шрифта», — заключает юрист.
Что интересно, издания второй категории, размер шрифта которых регулируют СанПиНы, предполагают, как сказано в правилах, «эпизодический процесс чтения», отмечает Александра Новицкая. «На практике клиенты отказываются внимательно изучать представленные им документы», — говорит она.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru
Мелкий шрифт: что скрывается за ним в договоре
Нередко люди ленятся читать полностью договор, не говоря о том, чтобы обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом. А ведь порой там скрываются самые неожиданные условия, с которыми нужно ознакомиться подробнее, чтобы не платить потом за свою ошибку.
Скрытые платежи – что это
Случается так, что вы нашли кредит по очень выгодной процентной ставке и, подписав договор, не обратили внимание на мелкий шрифт.
А ведь нередко именно в этом пункта пишутся дополнительные платежи, которые именуются скрытыми. Главное назначение подобных платежей — компенсация потерь банка из-за процентной ставки.
И если дело дойдет до суда, кредитор легко докажет обоснованность взиманий.
Процентная ставка
Мелкий шрифт может дать подсказку, что договор прячет условие по одностороннему изменению относительно процентной ставки. И хотя закон запрещает такое делать, то это возможно в случае, если клиент нарушит условия договора.
Пени и штрафы
Это стандартная практика при просрочках, которая также имеет свои нюансы. К примеру, это взимание штрафов в приоритетном порядке. Таким образом, большая часть вашего следующего платежа может уйти на штрафы, в то время, когда долг будет расти дальше. Наибольшие штрафы встречаются у микрофинансовых организаций, именно поэтому следует внимательно изучать мелкий шрифт.
Уделяйте должное внимание страховке, ведь порой условием для снижения процентной ставки по кредиту является страхование. Впрочем, банк не вправе навязывать страховку, вы можете выбрать любую компанию. Поэтому потратьте время, пытаясь найти выгодный вариант.
Дополнительные услуги
За то, что банк выдает займ или обслуживает клиента, он не может взимать дополнительную комиссию. Нередко комиссию начинают брать за всяческие дополнительные услуги, включая выписки по счету, напоминания о внесении платежей.
Продажа долга
Не забывайте обращать внимание, указано ли мелким шрифтом то, что кредитная организация может перепродать ваш долг. В случае просрочки тогда вам придется иметь дело с коллекторами, что добавит вам не только лишних трат, но и измотает вам нервы.
А если не только мелкий шрифт
Тем не менее все чаще банки решают отходить от практики мелкого шрифта. И те, кто понимает, что чаще всего именно в этом пункте находятся невыгодные условия, так увлекаются чтением мелкого шрифта, что забывают внимательно читать сам договор.