Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

  • Банки продадут долги граждан им самим

Минэкономики подготовило законопроект, согласно которому кредитор будет обязан перед передачей долга третьему лицу предложить его по аналогичной цене самому должнику.

Об этом сообщает газета «Коммерсантъ

Издание отмечает, что фактически речь идет о списании кредита — долги физических лиц, как правило, перепродают за 2,8% от размера долга. По мнению экспертов, последствия нововведения могут быть катастрофическими, в том числе возможны массовые отказы от выплаты долгов.

Предложение будет распространяться на кредиты, просроченные на 30 дней и более. Правила не будут распространяться на уступку, произведенную в ходе исполнительного производства или банкротства.

По мнению правозащитников, новое предложение содержит риски и для самих заемщиков. В частности, в случае принятия законопроекта могут появиться граждане или организации, которые сманипулируют фактом выплаты задолженности и будут пытаться давить на должников.

Согласно статистике за первое полугодие 2019 года, объем закрытых сделок по продаже просроченных долгов был равен 114 млрд рублей.

Как выкупить свой долг по кредиту у банка

Ссуда – банковский продукт, который подлежит купле-продаже. Особенно это касается проблемных случаев, когда заемщик не выплачивает кредит.

В подобных случаях сотрудники банка обращаются к коллекторам, которые выкупают долг и приступают к жестким мерам по возврату денег с заемщика.

Чтобы не допустить подобного исхода, финансовые аналитики рекомендуют выкупить кредит самим. Эта мера значительно сэкономит бюджет и сбережет нервную систему.

Банки продадут долги граждан им самим

Как выкупить долг у банка

Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.

Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.

Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.

Важно

Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.

Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.

Процедура оформления документов

Для того чтобы цессия прошла грамотно и оперативно, заемщик должен позаботиться о портфеле документов. Какие потребуются бумаги:

  • Справка из банка, в которой указаны все задолженности по конкретному кредиту: полная сумма, пени, штрафы. Получить этот документ не сложно. Достаточно прийти в банк, обратиться к профильному сотруднику и написать заявление.
  • С третьим лицом, выступающим посредником в процедуре цессии, вы заключаете договор, в котором прописываются все условия по продаже долга – как со стороны банка, так и в интересах заемщика.
  • Следующий шаг – передача документов, которая сопровождается актом и подкрепляется квитанциями об оплате сопутствующих услуг.
  • Заключительный этап – составление и подписание договора цессии.

Банки продадут долги граждан им самим

Будьте внимательны и тщательно изучайте все пункты договора. В условиях должны быть прописаны не только выгоды банка. Основной акцент, который нужно учесть заемщику – процент, за который продается кредит.

Какой долг по кредиту можно выкупить у банка

Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.

Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:

  1. Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
  2. Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
  3. В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
  4. Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
  5. Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
  6. Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.

Банки продадут долги граждан им самим

Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.

Важно

Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.

Почему банку выгодно продавать долг заемщика

Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.

3 причины, почему банк продает долги заемщиков:

  1. Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
  2. Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
  3. Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.

И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.

Важно

Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.

Преимущества выкупа долга

Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.

  • Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
  • После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
  • Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
  • Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.

Банки продадут долги граждан им самим

В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги.

Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии. Самый надежный вариант – близкие и друзья.

Если возникает необходимость обратиться к антиколлекторским агентствам, посоветуйтесь с профильными специалистами. От вашего выбора зависит качественное разрешение кредитной ситуации.

Когда банки не имеют права передать долги гражданина коллектору

Банки продадут долги граждан им самим

Здравствуйте, уважаемые читатели!

Согласно правилам, сформулированным законодательством, банк может передать кредит третьей стороне, однако не всегда такая передача будет законной. В очередной раз предметом рассмотрения Верховного суда стал спор между Светланой Правдиной и коллекторским агентством ООО «Беркут» (анкетные данные и наименование сторон изменены автором) о законности передачи долга коллекторам.

Банк продал коллектору долг гражданина: суть спора

Правдина оформила в банке кредитную карту на общую сумму 35 000 руб. с процентной ставкой 25% годовых, срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее 27 мая 2027 г. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка, который и переуступил долг коллекторам.

Правдиной о переходе права взыскания к другому лицу никто не сообщил.

На момент обращения коллекторского агентства в суд долг Правдиной уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. – основной долг, а 370 859 руб. – проценты.

Суд первой инстанции поддержал коллекторов, признав, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту.

Новосибирский областной суд, рассмотрев дело в апелляционном порядке, согласился с позицией суда первой инстанции и указал, что одобрение Правдиной на переуступку долга не требовалось, так как личность кредитора в вопросе исполнения обязательств по кредиту значения не имеет. Кроме того, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Читайте также:  40% россиян полагают, что жилье стало более доступным

Позиция Верховного суда: передача долга коллекторам

Правдина обратилась с жалобой в Верховный суд, который определил, что в договоре запрет на передачу долга коллекторам и не нужен. Напротив, банком и клиентом должна была быть согласована и предусмотрена в договоре возможность передачи долга. Если же договоренности на этот счет достигнуто не было, передача долга коллекторам невозможна.

Верховный суд сослался на п.

51 постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предписывающий судам руководствоваться Законом о защите прав потребителей, который не предусматривает за кредитной организацией права передачи долга гражданина по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, то есть коллекторам. Передача долга коллекторам возможна, лишь если такая возможность установлена законом или согласована сторонами при заключении договора.

Это далеко не первое и не последнее решение Верховного суда, запрещающее передавать долг коллекторам без указания на такую возможность в договоре.

Формулировка в договоре, дающая банкам право передавать коллектору долги

Последнее время в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, однако на момент согласования договора клиент не всегда обращает внимание на этот пункт.

Формулировка в договоре, дающая банкам право передавать коллектору долги, проста: достаточно в договоре указать на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам».

Резюме

  • Если в договоре гражданина с банком нет записи о том, что в случае просрочки платежей возможный долг банк отдаст коллекторам, то финансовое учреждение не имеет права взыскивать долги руками коллекторских контор.
  • О том, в каких случаях пристав прекратит взыскивать деньги
  • Подробнее ➤
  • Если сочтете информацию полезной, прошу вас оценить статью и поделиться ею со своими подписчиками.
  • Благодарю за внимание!
  • Подробнее ➤

https://www.youtube.com/embed/pCTmEbTlzSg

Может ли банк продать долг

Банки продадут долги граждан им самим

Любой банк до последнего будет пытаться вернуть свои заемные средства и проценты за их использование, но в определенных случаях кредитору проще избавиться от проблемной задолженности, чтобы получить назад хотя бы основную сумму долга. Речь идет о так называемых «безнадежных» заемщиках, которые уклоняются от выплат и не собираются идти на контакт с банком. Разбираемся в условиях продажи проблемного кредита третьим лицам и выясняем, как легально и выгодно приобрести чужой долг у банка.

Может ли банк продать задолженность физического лица третьим лицам

Забегая вперед, отвечаем — да, банк вправе продать проблемный кредит как другим банкам, так и легальным коллекторским агентствам и физическим лицам. Правила продажи долгов регламентируются Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ). В НАПКА подсчитали, что доля продаж проблемных кредитов физическим лицам на рынке цессии не превышает 1%.

НО! Продать долг третьим лицам можно только с письменного разрешения заемщика. Условие о возможности переуступки прав третьим лицам в обязательном порядке должно быть согласовано непосредственно при заключении договора. Но чаще всего, разрешение заемщика на продажу его долга в будущем уже прописано в договоре кредитования при получении денежных средств от банка.

Все способы продажи задолженности объединяются термином «уступка прав по договору потребительского займа». Отметим, что сам должник не может выступить покупателем своего же долга, так как он является участником кредитного договора.

Как задолженность проблемная

Банки не слишком охотно признают долги по кредитам проблемными, и до последнего пытаются вернуть свои средства с процентами. Лишь некоторые кредитные задолженности, для погашения которых в соответствии с условиями договора у заемщика нет финансовых возможностей, кредитор готов обозначить как проблемные.

  • Варианты развития событий
  • Если у клиента нет имущества и официального заработка, кредитору выгоднее продать долг, чтобы получить хотя бы какую-то сумму к возврату, чем подавать в суд, оплачивать судебные издержки, а в итоге получить постановление, указывающее на то, что должник не имеет дохода и имущества, подлежащего взысканию.
  • И даже в этом случае банк не спешит с продажей долга, пытаясь справиться собственными силами:
  • меняя график платежей для удобства должника;
  • выдавая дополнительные ссуды;
  • проводя реструктуризацию займа;
  • передавая информацию в службу безопасности, продолжая требовать возврат и т.д.

Когда все возможные меры приняты, а должник продолжает уклоняться от выплат, банк готов продать долг третьим лицам.

Кому банк может продавать долг

На основании ст. 382 ГК РФ банк вправе передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования.

Банк может продать долг:

  • официальным коллекторским агентствам, имеющим лицензию;
  • другим банкам;
  • третьим лицам (как физическим, так и юридическим).

Как мы говорили выше, возможность продажи долга должна быть изначально прописана в условиях кредитного договора — только в этом случае действия со стороны кредитного учреждения признаются законными. Таким образом, кредитор может совершить сделку по продаже проблемного долга без согласия клиента, но он обязан уведомить о ее совершении. Разбираемся в условиях продажи кредита более детально.

Какие условия должны соблюдаться перед продажей долга и обязан ли банк информировать заемщика перед продажей

Порядок и правила продажи долга (заключения договора цессии) регулируются законом № 51-ФЗ ГК РФ. При этом банк не обязан уведомлять заемщика перед продажей — переуступка проводится без предварительного уведомления клиента. Исключением могут являться случаи, указанные в договоре или прописанные в ГК РФ.

Например, если при подписании кредитного договора клиент отказался от права передачи долга третьим лицам, либо заранее уведомил банк об отказе от продажи долга. Однако, банк обязан отправить письменное уведомление заемщику в срок не позднее пяти дней с момента заключения договора цессии. Данное правило регламентируется статьей № 388 ГК РФ.

В уведомлении прописываются следующие пункты:

  • сумма долга со штрафами и процентами;
  • основания передачи долга третьим лицам;
  • ссылки на нормативно-правовые акты, в соответствии с которыми кредитор продал займ;
  • реквизиты банковского счета цессионария.

Обычно банки прилагают к письму копию договора цессии и выписки по кредиту.

Если банк своевременно не уведомил должника о заключенном договоре цессии, а клиент не получил документы в течение пяти дней с момента продажи долга, он вправе не исполнять требования цессионария вплоть до ознакомления с условиями заключенной сделки.

Согласно заключенному договору цессии, цессионарий выплачивает цеденту (банку) сумму, указанную им при выдаче дебиторской задолженности на продажу. Отметим, что сумма может быть определена банком произвольно или установлена покупателем по результатам оценивания стоимости долга и возможности его взыскания.

Например, банк предлагает выкупить кредит за 100.000 рублей, но цессионарий, оценив условия возврата проблемного долга, готов отдать за него не более 50 тысяч. Зачастую банки готовы идти и на гораздо меньшие суммы, чтобы вернуть хотя бы часть своих денег.

Результатом заключения договора цессии является передача третьему лицу (коллекторам, физическим лицам, либо иным финансовым учреждениям) всех прав и требований, связанных с конкретным кредитом. Договор цессии заключается в письменной форме. Цессионарий становится кредитором, и с этого момента банк больше не может предъявлять к заемщику требования о погашении кредита.

Можно ли легально перекупить чужую задолженность перед банком

Мы уже говорили о том, что перекупить чужую задолженность можно легально, а теперь рассказываем о том, как сделать это еще и выгодно. Перед покупкой долга рекомендуем:

  • Заранее проверьте наличие самого займа: является ли данное соглашение действующим, не было ли оно уже исполнено, не пропущен ли срок исковой давности, нет ли запрета на его продажу.
  • Убедитесь в том, что должник платежеспособен.
  • Обязательно проверьте, не начата ли в отношении клиента процедура банкротства.
  • Изучите судебную практику. Возможно, кредитор уже проиграл суд.

Таким образом, если у должника нет ни денег, ни активов, выкупать его договор не имеет смысла.

Интернет пестрит объявлениями о продаже долгов, но мы советуем пользоваться только проверенными сервисами, чтобы не нарваться на мошенников. На сайте Долг Маркет продают и покупают долги не только легально, но и безопасно.

Это современная и безопасная площадка, помогающая легко продать или купить долг. На Dolg.

Market размещают свои объявления проверенные продавцы долговых обязательств, покупатели и официальные компании, предоставляющие легальные услуги по работе с проблемными задолженностями.

Купить долг на Dolg.Market просто и удобно. Для этого потребуется выполнить всего 5 шагов:

  1. Пройти процедуру регистрации, которая не займет более двух минут.
  2. Заполнить анкету.
  3. Выбрать лот, который Вас заинтересовал.
  4. Предложить свою цену или услугу, которую вы готовы оказать.
  5. Подписать соглашение.

Резюме

Подведем итоги: кредитор вправе продавать проблемные задолженности, если иное не было прописано в условиях кредитного договора.

Выкупить займ могут как банковские и коллекторские учреждения с соответствующей лицензией, так и физические лица. Перед продажей следует внимательно изучить проблемный кредит, чтобы не потратить время и деньги впустую.

Либо воспользоваться проверенным сервисом и выкупить чужой долг абсолютно легально и выгодно.

23.09.2020

Коллекторы после банкротства физического лица

Если нет, то как от их звонком отделаться?

Не имеют право. Так как Вы признаны банкротом. Игнорирйуте их, если что — обратитесь в прокуратуру, ст.10 Федерального закона О прокуратуре РФ.

Читайте также:  В России станут строить на 15% меньше жилья и выдавать вдвое меньше ипотеки

Если признали банкротом, а эти долги были заявлены при банкротстве, то не имеют права требовать на основании статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Имеет смысл подать заявление в полицию по статье 14.57 КоАП РФ за нарушение законодательства о возврате просроченной задолженности.

Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств

1. После завершения расчетов с кредиторами финансовый управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества гражданина с приложением копий документов, подтверждающих продажу имущества гражданина и погашение требований кредиторов, а также реестр требований кредиторов с указанием размера погашенных требований кредиторов.

2. По итогам рассмотрения отчета о результатах реализации имущества гражданина арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

3. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее — освобождение гражданина от обязательств).

  • Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
  • 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
  • вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
  • гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
  • доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
  • В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.

5.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Консультация юриста

УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

  1. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы.
  2. 6. Правила пункта 5 настоящей статьи также применяются к требованиям:
  3. о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (глава III.2 настоящего Федерального закона);
  4. о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53.1 Гражданского кодекса Российской Федерации), умышленно или по грубой неосторожности;
  5. о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
  6. о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61.2 или 61.3 настоящего Федерального закона.

Источник: http://www.9111.ru/questions/13971474/

Если банк продал долг коллекторам, это еще не повод поддаваться панике. Даже в этом случае интересы должника все равно охраняются законом и по отношению к Вам никто не сможет предпринять противоправных действий. Подробнее о том, как происходит продажа долга коллекторам, когда и как об этом узнать – поговорим далее.

Законно ли продавать долг коллекторам?

Эти действия вполне законны. Возможность кредитора продать долг закреплена на уровне закона в ст.382 ГК РФ. Более подробно условия и процесс реализации этого права расписаны в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Может ли банк продать долг?

Да, при этом спрашивать согласия у должника он не обязан. Последний узнает об этом уже постфактум – после совершения сделки, скорее всего получив письменное уведомление. Хотя сообщить ему об этом могут и по телефону.

На многих юридических ресурсах можно прочитать, что если в договоре не упоминается, что долг может быть продан, значит, его продажа будет считаться незаконной.

На самом деле это не совсем так:

  • Во-первых, в п.2 ст. 382 ГК РФ указано, что даже если в договоре прямо запрещается продавать долг, то сделка по продаже не обязательно считается незаконной. Таковой она может быть признана только по решению суда, если должник обратиться с иском и докажет, что вторая сторона (коллектор) знала или могла знать об этом пункте договора. Если Вы не обратитесь в суд — сделка будет считаться совершенной без нарушения закона.
  • Во-вторых, отдельного пункта о том, как поступить, если возможность продажи в договоре не упоминается, в кодексе нет. Но если учитывать, что даже при прямом запрете сделка все равно считается законной, пока ее не оспорят, то если в договоре вообще ничего не сказано о переуступке права – логично, что такая сделка также допускается.

Читайте так же:  Дополнительный отпуск аспирантам

И потом, на практике многие банки сразу же предлагают своим клиентам договоры с пунктом, который разрешает продажу долга. Ведь текст его составляется банковскими юристами, а значит, интересы банка будут соблюдены прежде всего. Ну а если клиентам что-то не понравится – они могут воспользоваться услугами другой кредитной организации… Тут все просто.

Почему банки продают долги?

На каждый банк ЦБ выделяет квоты (то есть денежные ресурсы), которыми он может распоряжаться. У них, разумеется, есть свой уставной капитал, однако это малая доля тех средств, которые оборачиваются банком при осуществлении своей деятельности. Так вот:

  • Во-первых, ЦБ в своем указе запретил банкам держать на своем балансе неограниченное количество проблемных кредитов;
  • Во-вторых, если даже бы это было разрешено – то полученные от ЦБ деньги числились бы за кредитором (ведь они не вернулись по вине должника), а значит при следующем распределении средств – банк недополучил бы деньги и понес убытки.

При продаже долга коллекторам непогашенный договор «списывается» с кредитной организации перед лицом ЦБ. Плюс ко всему они, естественно, получают хотя бы часть денег, а не слабую надежду на погашение кредита в неопределенном будущем.

Банк продал долг: что делать?

Лучше не пускать ситуацию на самотек – необходимо наладить контакт с кредитором:

  1. Свяжитесь с банком и выясните точную сумму задолженности. Потребуйте расшифровку долга – Вы имеете на это право. То есть необходимо узнать, что в этой сумме является основным долгом, а что составляют проценты, пени, штрафы и пр. Это даст возможность в дальнейшем пресечь манипуляции со стороны коллекторов, если они захотят «накрутить» долг.
  2. Потребуйте у коллекторов предъявить договор цессии, заключенный с банком. Он докажет их право требовать с Вас долги.
  3. Проверьте коллекторскую организацию по указанным реквизитам (они должны быть указаны уведомлении) в ЕГРЮЛ с указанием основного вида деятельности – «взыскание просроченной задолженности». Если в реестре Ваши коллекторы не значатся, значит, они работают незаконно.
  4. Отвечайте на звонки, общайтесь с коллекторами, говорите, что собираетесь погашать долг. Если есть финансовые сложности – укажите их причину, скажите, когда сможете начать выплачивать долг. Это предотвратит возникновение неприятных ситуаций.

Как банки продают долги?

Это происходит путем оформления договора цессии. То есть происходит переуступка права со стороны банка в пользу коллекторов.

Продажа долга после суда

Это вполне может случиться, но Вам необходимо знать следующее: законной такая продажа будет считаться только тогда, когда коллектор обратиться в суд с иском о признании его новым кредитором по исполнительному листу, который был вынесен по Вашему делу.

Если суд удовлетворяет иск – только тогда приставы официально заменяют кредитора в исполнительном производстве, а значит, коллектор имеет право требовать долг.

При несоблюдении указанной процедуры сделка по продаже долга не имеет никаких юридических последствий, то есть коллекторы не наделяются полномочиями кредитора, а любые их действия по «выбиванию» долга будут считаться противозаконными.

Читайте также:  Госдума может запретить бары на первых этажах домов

Банк продал долг без решения суда

Под данной формулировкой можно понимать две ситуации:

  1. Банк не обращался в суд с целью принудительного взыскания долга, а сразу продал долг коллекторам. Действия законны, однако могут быть оспорены, если в кредитном договоре значился запрет на переуступку права.
  2. Банк обратился в суд, спор был разрешен – судебное решение вынесено и уже даже начато исполнительное производство. И в этом случае долг тоже может быть продан, только для этого понадобится еще одно решение суда, которое «переназначит» кредитора.

Отдельная ситуация по кредитным договорам, которые подписывались до 1 июля 2014 года. Долги по ним нельзя продавать без решения суда, поскольку тогда действовали законы, запрещающие разглашать сведения о должнике без его ведома. Если же дело доходит до суда, то после вынесения решения – задолженность можно продать без согласия.

Частые вопросы

Какие банки передают долги коллекторам?

Практически все, если долг считается безнадежным. Среди наиболее популярных банков стоит упомянуть:

Такие банки как Хоум кредит, Лето банк, Русский стандарт не имеют своих специалистов по возврату проблемной задолженности, поэтому продают практически все долги сразу же коллекторам.

Кому все-таки платить долг?

Долг придется отдавать уже коллекторам, поскольку в отношениях «кредитор-должник» произошла замена одного из участников – кредитора. Численный состав отношений остался тот же, изменился только «качественный». Несмотря на то, что деньги Вы брали в банке, отдавать их Вы будете другой организации.

Не упустите этот момент, поскольку бывают случаи, когда клиенты банка продолжают платить по старым реквизитам, хотя банк и обязан был закрыть старый счет. Получается, что деньги «уходят» не туда.

Обязанность по их возврату «ляжет» на коллекторов, поскольку по закону банк должен уведомить должника о продаже, а коллекторы – начать диалог с ним о возврате долга.

Если уведомления не было – клиент никакой ответственности не несет.

Некоторые юристы во время консультаций могут это преподнести как «проблемы коллекторов», однако в действительности Вы тоже можете пострадать:

  • Некоторые коллекторы успеют насчитать штрафы за просрочку платежей – деньги ведь им не поступали, а потом возникнут лишние и ненужные хлопоты с их оспариванием;
  • Срок на погашение средств будет тем временем истекать – Вас будут считать недобросовестным должником, и если вовремя не разобраться в происходящем – коллекторы даже могут начать угрожать пустить Ваше имущество с молотка.

Читайте так же:  Перевод с внешнего совместительства на основное

Долг продан другому: должен ли я банку?

Нет, банку Вы более ничего не должны. Банк при продаже долга утрачивает все права на него. Перепродавая Ваш долг, он полностью от него отказывается, получая за него деньги от коллекторов. Теперь кредитором будут выступать именно они – им Вы и будете выплачивать оставшуюся задолженность.

В каких случаях банки продают долги?

Каких-то универсальных правил нет – каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке и каждым банком по-своему. Это зависит от:

  • уставного капитала организации;
  • количества кредитных договоров;
  • числа клиентов и т.д.

В обобщенном виде случаи, когда банк может продать долг коллекторам, бывают следующими:

  • должник ни разу не заплатил по кредиту или осуществил одну-две выплаты, не более;
  • в течение 3 месяцев с момента предъявления претензии должник не осуществил ни одного перечисления;
  • клиент не отвечает на звонки и сменил адрес;
  • если сумма долга невелика (для некоторых банков – граничным пределом считается 50 тыс и не более, для других – 300 тыс);
  • если долг ничем не обеспечен (нет залога, поручителей).

Большие суммы банк не продает, поскольку ему это невыгодно, ведь при сделке коллекторы платят в десять раз меньше, чем основная задолженность.

За сколько банки продают долги?

Обычно стоимость сделки составлять от 5% до 15% от общей суммы. Под общей суммой имеется ввиду объем долговых обязательств по всем кредитным договорам, который именуется портфелем. Коллекторы покупают именно такие «портфели», а не единичные долги.

Через сколько времени банк продает долги?

Как показывает практика, стандартный срок – это 90 дней просрочки. Но некоторые банки даже прописывают в договорах, что после 30 дней задержки выплат, он может продать долг коллекторам.

Как узнать продал ли банк мой долг?

Об этом Вас уведомит сам банк, а также если это случилось на этапе исполнения судебного решения – еще и судебные приставы.

Если Вы хотите проявить инициативу и выяснить это сами, можете обратиться в свой банк с запросом. Они предоставят ответ.

Также если Вы пришли уплатить очередной взнос по старым реквизитам, а Вам сообщили, что счет закрыт – это еще один фактор, указывающий на то, что скорее всего Ваш долг продали. Опять-таки, требуйте объяснений от банка.

Но скорее всего, в неведении Вы пребывать не будете, так как коллекторы сами заинтересованы в возврате долга, поэтому с момента его «покупки», они начнут звонить Вам по телефону.

Источник: http://24legat.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lits/esli-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Банкротство физических лиц — последствия

  • автор: Алексей Жумаев

Верховный суд: банки не вправе продавать долги граждан коллекторам

Сбылась давняя мечта главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко. Верховный суд сегодня постановил, что банки не вправе продавать просрочку физлиц коллекторским агентствам. Во всяком случае, до появления специального закона.

Теперь любой заемщик может успешно оспорить в суде договор цессии (переуступку долга).

Это означает, что банки фактически лишаются возможности избавляться от балласта в виде «плохой» задолженности, а коллекторы потеряют до 20% своего бизнеса.

Верховный суд (ВС) сегодня решил, что кредитные организации не вправе переуступать долги заемщиков по потребительским займам лицам, не имеющим банковской лицензии.

Это, по сути, запрет на осуществление договора цессии (продажи просроченной задолженности) коллекторским агентствам. Отныне должник может не просто возмутиться тому, что с него долг по кредиту требует не банк, а коллекторское агентство.

Подав соответствующий иск в суд, заемщик почти со 100-процентной вероятностью может оспорить в суде переуступку долга.

Роспотребнадзор одобряет

Как указано в проекте постановления ВС (есть в распоряжении «Известий»), банк не может переуступать долг, если иное не установлено законом. А такой нормы нет даже в подготовленном Минэкономразвития законопроекте «О взыскании просроченной задолженности физических лиц», призванном урегулировать деятельность коллекторов.

— Сегодня нет специального закона, где черным по белому было бы написано, что банки вправе переуступать задолженность по кредитам заемщиков иным субъектам, которые неравнозначны им по статусу.

Здесь невозможна перемена лиц в обязательстве, — считает начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

— Заемщик является должником исключительно по отношению к банку, с которым он вступал во взаимоотношения.

  • По мнению Прусакова, стороной договора с данным гражданином не может выступать коллекторское агентство, поскольку оно не обладает банковской лицензией и, соответственно, не вправе выдавать кредиты.
  • Коллекторы негодуют
  • Как сообщила «Известиям» гендиректор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева, на цессию в бизнесе коллекторских агентств в среднем приходится 15–20%.

— Уступка прав требования по кредитной задолженности — один из традиционных способов работы с проблемными долгами во всем мире.

При этом большинство стран не имеет законодательных ограничений относительно статуса новых кредиторов, приобретающих права требования, — говорит Докучаева.

— Среди них чаще всего можно встретить компании, не имеющие отношения к банковской сфере, а именно коллекторские агентства и инвестиционные фонды, чьей специализацией являются проблемные активы.

По мнению Докучаевой, в России этот вид деятельности уже сегодня достаточно неплохо регулируется законодательством.

— Уступка прав требования, в том числе по кредитным договорам, осуществляется на основании ст. 382 ГК, согласно п. 2 которой для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, — объясняет гендиректор «Секвойи».

— Действующее российское законодательство не содержит норм, запрещающих или ограничивающих возможность передачи кредитором права требования по кредитным договорам, должником по которым является физлицо (за исключением ст.

383 ГК, в соответствии с которой переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается).

Докучаева уверена, что уступка прав требования в случае с банковской задолженностью никоим образом не противоречит закону. По ее словам, эта позиция осенью 2011 года была поддержана и Высшим арбитражным судом (ВАС) в соответствующем обзоре судебной практики.

Банкиры грозят повышением ставок

Банки, в свою очередь, недовольны тем, что их лишают эффективного способа расчистки баланса, что неминуемо приведет к подорожанию кредитов для тех же частных заемщиков, о чьих правах так печется Роспотребнадзор.

— Возможность передачи прав требования важна, поскольку банки могли бы наиболее эффективным способом распределять просроченные кредиты между собственной службой взыскания и коллекторами, — комментирует директор департамента управления процессами взыскания банка «Хоум Кредит» Святослав Емельянов. — С учетом принятого положения ВАС банки будут стремиться взыскивать максимум просроченных кредитов собственными силами.

Емельянов подчеркнул, что убытки, которые банк будет нести вследствие невозможности взыскать или продать кредиты, выльются в повышение процентных ставок.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *