Содержание
- 1 История вопроса
- 2 Участие Госдумы
- 3 Актуальность вопроса
Валютная ипотека – это продукт, который предлагали финансовые и кредитные организации в период 2006-2008 года.
Она пользовалась большой популярностью ввиду того, что по этой услуге процентная ставка была в разы ниже, чем по ипотеке в рублях.
При этом банки давали деньги не только в долларах и евро, но и в других валютах: франк, юань и другие. На первых порах, заемщики были довольны выбором: валюта стабильна, процент по переплате ниже.
Но в 2014 году началось резкое снижение курса рубля, иностранные пары просто подскочили вверх с колоссальным рывком. Даже сами банки не понимали, что происходит. Вот тут и начались проблемы валютной ипотеки.
История вопроса
Затем в состав России вошел Крым, который был еще одним пунктом растрат в бюджете страны. Таким образом, национальная валюта стала «худеть» день за днем.
Наблюдая за котировками, можно было видеть, как доллар и евро ежедневно прибавляют 1-2 рубля в своей стоимости. Стоит отметить, что нестабильность валюты достигала такого уровня, что колебания одной денежной пары могло достигать порядка 20% в день.
Полезно знать: в один из дней курс доллара поднялся на пик и составлял порядка 85 рублей за одну единицу американской валюты.
Заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте, столкнулись с серьезными проблемами. Зарплату они получали в рублях, а платить приходилось в долларах.
Раньше по курсу они платили 15 тысяч рублей, сейчас это 32 тысячи рублей. И тут уже никакой выгоды, и даже маленький процент не оправдает таких переплат.
Больше повезло тем, кто при оформлении использовал дифференцированный график платежей, который снижался с каждым платежом. Основную сумму долга они выплатили в начале, когда платеж был максимальным, а курс валюты выгодным. Сейчас их переплата в разы меньше, и трудности не так заметны на фоне сравнительно невысокого платежа.
Участие Госдумы
- Разумеется, банку выгодно, чтобы оплата происходила в долларах, так как они на этом выигрывают огромные деньги, но стало понятно, что с такими платежами справятся далеко не все, а это приведет к массовым просроченным платежам, что также невыгодно банку.
- Поэтому банки стали предлагать реструктуризацию по ипотечным продуктам.
- Делается это несколькими способами:
- Перевод ипотеки в рублевый эквивалент по сниженной ставке.
- Увеличение срока ипотечного кредита по тем договорам, которые позволяют это сделать.
- Уменьшение суммы платежа.
Госдума начала выдвигать различные законопроекты, которые помогли бы снизить потери по валютной ипотеке заемщиков, а также позволить вносить платежи комфортными для заемщика суммами.
Было выдвинуто несколько предложений:
Однако ни одна из этих мер принята не была, так как ее никто не поддержал. Вопрос остается открытым по сей день. Как сообщают некоторые эксперты, на данный момент в стране более 250 тысяч граждан, которые испытывают трудности с валютной ипотекой.
Стоит отметить: в 2015 году ЦБ РФ призвал кредитные организации рассчитывать ежемесячный платеж по 40 рублей за доллар, но мера не была принудительной, поэтому почти все банки проигнорировали данную просьбу.
Актуальность вопроса
- Центральный банк отмечает, что этим продуктом за этот год воспользовались только 30 граждан.
- Пользоваться данным видом кредита никто не хочет, так как валюта все также нестабильна, и курс прыгает изо дня в день.
- Валютную ипотеку рассматривают только те, кто получает заработную плату в иностранной монете, только в этом случае продукт может оказаться выгодным.
Несмотря на некоторые меры государства, людям приходится бороться с решением этого вопроса самостоятельно. Вопрос валютной ипотеки до сих пор волнует многих, но скорее всего и в этом году никаких мер предпринято не будет.
Смотрите видео, в котором опытный юрист дает практические советы, касающиеся решения вопроса валютной ипотеки сегодня:
Должники по валютной ипотеке митинговали в Москве
Участники валютной ипотеки вышли 1 февраля на несогласованную акцию в центре Москвы. Они, как передает «Интерфакс», выстроились вдоль улицы Первой Тверской-Ямской между станциями «Маяковская» и «Белорусская» с плакатами, на некоторых из которых был нарисован перечеркнутый символ американской валюты.Один из пришедших на акцию рассказал корреспонденту агентства, что ее участники — это люди, взявшие ипотеку в валюте и после снижения курса рубля не способные гасить кредит. «Мы хотим этой акцией обратить внимание властей на нашу проблему», — сказал он.
Напомним, что 30 января, выступая в Госдуме, глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что Центробанк готов повысить коэффициенты риска для валютных ипотечных кредитов, чтобы сделать их «запретительными».
Она отметила, что регулятор не против законодательного ограничения валютной ипотеки, но не считает это мерой валютного контроля. «Мы не возражаем, что если это будет и законом. (…) Но это не валютный контроль, это просто запретить выдавать валютную ипотеку физическим лицам», — сказала она.
Набиуллина напомнила, что Банк России уже предпринял меры по дестимулированию банков выдавать валютную ипотеку. Сейчас банкам в 1,5 раза дороже с точки зрения капитала выдавать валютную ипотеку, чем рублевую. Регулятор, по ее словам, готов и дальше повышать этот коэффициент.
Что касается помощи заемщикам, взявшим ипотечные кредиты в валюте, она, считает глава ЦБ, должна быть исключительно адресной с учетом их доходов. «Это болезненная проблема, хотя и ограниченного масштаба.
Нужно посмотреть, кто брал эту валютную ипотеку, потому что это неоднородный класс заемщиков, там есть люди с высокими доходами, а помогать нужно тем, кто действительно попал в сложную ситуацию. Поддержка должна быть адресной», — сказала Набиуллина.
https://www.youtube.com/watch?v=ZAWqYuA2FQ0
Ранее сообщалось, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) может получить 157 млрд рублей из бюджета на докапитализацию в качестве мер по поддержке ипотеки.
Кроме того, Центробанк рекомендовал банкам реструктурировать валютную ипотеку по курсу на 1 октября прошлого года, когда доллар стоил 39,4 рубля.
«В связи с повышением уровня кредитных и валютных рисков на финансовом рынке Банк России рекомендует кредитным организациям рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных жилищных ссуд (в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором), предоставленных физическим лицам в иностранной валюте до 1 января 2015 года, включая конвертацию валюты ссуды в российские рубли», — говорилось в письме на сайте ЦБ за подписью главы регулятора Эльвиры Набиуллиной.При конвертации рекомендуется использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 1 октября 2014 года, а также применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым банками жилищным ипотечным кредитам в рублях.
Эксперты, опрошенные «Российской газетой», полагают, что банки вряд ли пойдут навстречу своим валютным ипотечникам. По словам эксперта в сфере права Михаила Малиновского, письмо ЦБ не является обязательным.
«Это очень мягкая рекомендация, где выражается лишь оценка ЦБ. При оценке собственных нормативов банки имеют право полагаться на него.
Это индульгенция не пересматривать качество ссуды при такой реструктуризации, при которой пересматривается валюта долга», — объясняет юрист.
Многие эксперты сходятся во мнении, что основное бремя помощи валютным ипотечникам должно взять на себя государство.
Так, доктор экономических наук, профессор РАНХиГС при президенте РФ Дмитрий Земляков считает, что суть и идея такой реструктуризации уже была апробирована в 2009 году через механизм Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.
Тогда все проблемные рублевые заемщики были ранжированы по категориям: кто-то смог реструктурировать свою задолженность, а кто-то нет. «Я поддерживаю идею индивидуального подхода дифференциации таких валютных ипотечников для оказания адресной помощи», — сказал Земляков изданию.
Материал подготовила Ольга Жолобнюк
Что делать валютным заемщикам (ипотека)?
Добрый день!
Хочу высказать свое мнение относительно ситуации с валютными ипотечниками. Речь идет о людях, которые взяли ипотеку не в рублях, а иностранной валюте (доллары, франки, йены). В 2008—2009 гг., когда курсы валют были не такими как сейчас, брать ипотеку в валюте было выгодно, поскольку процент по таким кредитам был меньше.
Кроме того, банки в некотором смысле провоцировали заемщиков, отказывая в выдаче рублевого кредита. Я так полагаю, что банкам тоже было выгодно выдавать ипотеку в валюте, поскольку стоимость «обслуживания» валюты намного меньше, чем рублей. Такова объективная ситуация.
И если человек, скажем, взял тысячу долларов шесть лет назад и платил 26 000 руб. — 30 000 руб., то сегодня его платеж составляет сумму в размере 62 000 руб. (по состоянию на 13.03.2015г.).
Возникает вопрос: что делать такому заёмщику, ведь недвижимость, которую он приобретал, находится в залоге у банка? И при известных кризисных явлениях в экономике нашей страны, залоговую квартиру можно потерять, при этом переплатив кучу денег банку.
Тут возникает этическая, социально-экономическая и юридическая проблем. И решение такого комплекса проблем лежит на государстве.
Проблемы такого явления как валютные заемщики
Первая проблема этическая (и даже политическая). Она связана с увеличением территории нашей страны за счет новых приобретённых регионов и последовавших за этим мер экономического давления на Россию, что привело к существенному изменению курса основных валют по отношению к рублю. При этом на государственном уровне оказана поддержка крупному бизнесу и банкам. Были выделены деньги для поддержания банков, в том числе для оказания этими банками поддержки тем же самым заёмщикам. Хотя в свою очередь банки не намерены, по всей видимости «эффективно» пойти на встречу валютным заемщикам. Набор мероприятий по поддержанию проблемных заемщиков, по моему субъективном мнению, может привести только к усугублению ситуации. Поскольку всякие реструктуризации и «каникулы» не являются эффективными механизмами решения вопроса проблемных заёмщиков.
Социально-экономическая проблема заключается в том, что валютных заемщиков порядка 50 000 (такую цифру дают сами заемщики).
Времена у нас конечно кризисные, но я надеюсь, что мы всё же живем не в период дикого капитализма и государство не рынок, где учитывается только интерес прибыли отдельных участников финансовых отношений. Не зря же в Конституции прописано, что государство у нас социальное.
Юридическая проблема заключается в том, что закон полностью на стороне банка. На стороне банка и судебная практика. Хотя лично мое мнение, что некоторые случай вполне можно квалифицировать как притворные сделки. Речь идет вот о чем.
Заемщик фактически на руки не получает ни рубли, ни валюту; банк производит оплату стоимости недвижимого имущество на счет продавца. Естественно, что оплата производиться в рублях. Ведь в соответствии с положением гражданского законодательства в России принимаются при расчете рубли.
Таким образом банк и его клиент-заёмщик совершат некую фикцию, которая направленна на обоснование порядка погашения фактически рублевого кредита по курсу валюты и в зависимости от изменения курса этой валюты.
При этом клиент банка не получал валюту на руки и не получал валюту на свой расчетный счет. Все операции с валютой происходили внутри банка.
Еще обстоятельство. Является ли существенное изменение курса валют форс-мажорным обстоятельством. Думаю, что нет.
Однако я думаю, что Центральный банк России смог бы очень сильно помочь заемщикам, если бы издал документ, которым определил был резкое падение курса национальной валюты, которое произошло в конце 2014г., форс-мажором.
Если бы ЦБ РФ издал такой документ, то, конечно при обращении в суд с определёнными требованиям, заемщик мог бы надеяться на положительный результат.
О возможных последствиях признания сделки недействительной
Ну а теперь о последствиях. Если признать сделку притворной, то тогда будет правильно применить последствия недействительности притворной сделки, что фактически будет означать получение заемщиком денежных средств в рублях по правилам о договоре займа.
Если применять схему с форс-мажором, то тут необходимо будет действовать в соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса РФ и признавать изменение обстоятельств существенными.
Но такой порядок действий запустил бы цепочку сложных последствий, которые существенно нарушили бы имущественные интересы банка.
Что в конечном итоге привело бы к более сложным и плачевным последствиям, чем те что есть на сегодняшний день.
Конечно каждый случай индивидуален, и тем ни мене сегодня я не вижу юридического способа решения проблемы валютных заемщиков. Естественно мы не рассматриваем случай банкротства физического лица (это станет возможен в ближайшее время).
Единственный выход из этого сложного ипотечного кризиса мне видится в принятии одного из нескольких законопроектов, которые находятся в настоящее время на рассмотрении в Госдуме, и которые призваны решить эту проблему одним из компромиссных способов.
Надеюсь, что эта сложная проблема будет решена эффективным вмешательством государства. Ну а пока валютные ипотечники собираются свою «армию» и уже проводят митинги и пикеты по всем крупным городам России.
Последние новости по валютной ипотеке из правительства
Сегодня валютная ипотека переживает нелегкие времена, и почти не пользуется спросом граждан. Почему так происходит?, — читайте в нашей статье.
Валютная ипотека в России
Некоторое время валютная ипотека в России была популярной среди физических лиц. Спрос был обусловлен более низкими процентами, а то, что курс валюты мог резко измениться мало кто предполагал.
Сегодня редкий заемщик пожелал бы оформить ипотечный кредит в долларах или евро, даже по привлекательным, на первый взгляд, процентным ставкам.
По данным 2016 года в России всего 34 гражданина решились оформить валютный кредит на покупку жилья.
Последние новости о валютной ипотеке 2017 – это выдача 3 ипотечных кредитов за первый квартал, то есть отмечается резкий спад интереса к займам в иностранной валюте.
Проблемы валютных ипотечников, взявших кредит в валюте в докризисное время, очевидны. В связи с резким скачком курса, они должны суммы в три раза больше, чем брали изначально. Понимая, с чем пришлось столкнуться заемщикам, государство приняло законопроект о рефинансировании валютной ипотеки, который уже реализован некоторыми банковскими учреждениями. Некоторыми, но не всеми!
Есть банки, которые упорно не желают идти на встречу клиентам, взявшим валютную ипотеку, и продолжают отстаивать свои интересы.
В тоже время, Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что необходимо принятие таких законов, которые будут учитывать интересы всех сторон, задействованных в данном вопросе.
Однако пока еще отклика большинства в парламенте новые законы не нашли, данный вопрос так и остается нерешенным.
Решение верховного суда по валютной ипотеке
Вопрос с выплатой валютной ипотеки во многих банках сегодня остается открытым.
В прошлом году большой резонанс вызвало решение суда города Сочи, который принял постановление о незаконности банка требовать с заемщика средства по валютной ипотеке по новому курсу, так как ежемесячный платеж вырос более чем в три раза, и превысил доходы гражданина. Однако в ответ на принятое решение, банк подал встречный иск согласно которому, риски по изменению курсов ложатся на плечи заемщика. Требования кредитора судом были удовлетворены.
В феврале этого года Верховный Суд признал действия кредиторов вполне обоснованными, не противоречащими ГК РФ. Решение основано на пункте о том, что заемщик самостоятельно выбирает валюту и процентную ставку по займу и риски по курсам также берет на себя.
Заемщикам остается надеяться, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки, ведь статья 451 ГК РФ, где заемщик может расторгнуть договор, если обстоятельства существенно изменились против воли обеих сторон.
Еще два года назад Центральный банк рекомендовал банкам перевести ипотечные кредиты, выданные в иностранной валюте в отечественный рубль, по курсу, действующему на 1 октября 2014 года. Однако не все банки прислушались к этой рекомендации, и даже спустя 2 года проблемы некоторых граждан, взявших валютную ипотеку так и остались нерешенными.
Многие банки идут на уступки, но на совершенно других условиях – предлагают перевод долларовых ипотек в рубли по нынешнему курсу плюс перекредитование по сниженной ставке. Но на сегодняшний день решения, которое бы удовлетворило обе стороны так и не найдено.
Валютная ипотека Сбербанка
Сбербанк предлагает перекредитование клиентам, оформившим валютную ипотеку.
Герман Греф еще в минувшем году заявлял о необходимости закрытия всех нерешенных вопросов по ипотечным кредитам, выданных в иностранных денежных средствах.
По его словам, в Сбербанке не так уж много валютных ипотечников, так как еще в 2012 году программы выдачи кредитов в долларах и евро были остановлены.
Также он добавил, что каждый конкретный случай будет рассматриваться отдельно, и решение об условиях реструктуризации будет приниматься персонально для каждого заемщика, с учетом факторов, побудивших его взять кредит в валюте.
Также глава Сбербанка заявил, что банк проявил соучастие и ответственность за возникшие неприятности с ранее выданными валютными кредитами, предложив приемлемые условия перекредитования и перевод долгов в рубли по справедливому курсу.
Валютная ипотека ВТБ 24
ВТБ 24 также разработал комплекс мер по поддержке валютных ипотечных заемщиков. Согласно программе, должникам предложено перекредитование по льготной процентной ставке 11%. Все желающие до конца 2015 года могли оформить новый договор на выплату кредита без предоставления дополнительных справок и документов — упрощенной схеме.
Однако многих заемщиков данная процедура не устроила, и они продолжают требовать пересчет долга по фиксированному, докризисному курсу, но банк на такие уступки пока идти не намерен. По словам представителей банка, к каждому должнику предусмотрен индивидуальный подход, но о пересчете кредитов по льготному курсу речи быть не может.
Оформить кредит по выгодным условиям можно, заполнив представленную ниже форму!
Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Александр Никишин: Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой
Валютная ипотека — часть операции порабощения россиян Западом
В первой половине ХХ века директор Банка Англии сэр Джозия Стамп писал: «Современная банковская система производит деньги из ничего.
Этот процесс, пожалуй, самый поразительный пример ловкости рук, который когда-либо был изобретен… если вы хотите остаться рабами банкиров и заплатить цену своего собственного рабства, позвольте им продолжать создавать деньги». За последние 150 лет Запад перешел от «рабства человека» к «рабству долга».
Рабство было официально запрещено в большинстве стран между серединой 1800-х и началом 1900-х годов. Но оно очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале ХIХ века.
Более полувека мир был свободен от рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это – долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство.
Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю.
Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся.
Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.
Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся в России на «тучные» нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо.
Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в России тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом российские финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» россиян.
Кем только не представляли валютных ипотечников, связанные в западными финансовыми структурами СМИ.
Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать валютным ипотечникам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно.
А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывает всю ответственность на их плечи и даже призывает сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример — другим наука, валютная ипотека — опасная штука».
Что интересно, все издания открыто признают, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется – «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки».
Правда когда приводятся аргументы, что по законам РФ на территории России единственным платежным средством является рубль, а покупка за иностранную валюту чего-либо, в том числе и квартиры, является преступлением, западные СМИ и банки мгновенно забывают про свои же слова и начинают доказывать, что деньги, оказывается, брались в рублях, но почему-то привязывались к курсу валют. Хотя всем давно известно, что курсы валют – инструмент не рыночный, а спекулятивный. Мало того, как показывают последние события, это – инструмент политический и в определенной степени военный.
Таким образом, кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам.
Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись не просто в рабство, а после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги.
Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде – вернуть первоначальные деньги, колоссальные проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки.
А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, почему то способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивая под видом помощи «валютным ипотечникам» огромные деньги за рубеж.
Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ.
И не просто внедрены — было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.
А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:
«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту – 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».
Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.
Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий.
В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой – восхваление низких ставок в «валютной ипотеке».
Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.
Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.
***
Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная.
Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире.
Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян.
3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название – «Франковище».
Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам.
На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд).
Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.
На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское.
Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена.
В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.
Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге.
Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы.
Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию.
Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.
***
Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны – Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов.
Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита.
Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников.
Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.
В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.
В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет.
Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal.
Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.
В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:
«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».
Что делать валютным должникам в 2018 году? — читайте от Финэксперт
jpg» class=»alignleft size-full «>Все больше клиентов отечественных банковских организаций становятся неспособны возвратить занятые кредиты. Чувствительно это ударило по валютным ипотечникам, но и рублевые должники оказались не в лучшем положении.
Финансовым омбудсменом, Павлом Медведевым, говорится о том, что причина проблем людей – банковских должников, это законодательство.
— Валютные ипотечники сами виновны в неправильном расчете рисков и попадании в эту кабалу, либо частично все же виновато и государство?
Павел Медведев: Виноваты частично граждане – поскольку в трезвом уме и ясной памяти они берут в долг эти денежные средства, да еще в другой валюте. Правда, может быть, они не осознавали всех рисков. Порой у людей не бывает выбора.
Проблема в том, что у банков тоже возникла проблема. Им вовсе не приносит радости тот факт, что им должны, они осознают, что почти все заемщики не сумеют погасить долги – а это уже убытки.
Но банковские организации обязаны были принимать валютные депозиты, поскольку многие граждане предпочитают именно такой вариант.
— Теперь нельзя сказать, что они ошибались
— На сегодняшний день они правы. Но, завтра и для них могут наступить убытки. Приобретали доллары, относили их в банк. Банк не рад долларовому депозиту, но отказ приведет людей к конкурентам. Банк вынужден его принимать, пусть и под небольшой процент. Доллары не сложишь в ячейку, их надо отдавать в долг.
Появляется гражданин за ипотекой и ему пытаются «впарить» доллары, перед этим кем-то размещенные в данном учреждении. И если выбор у человека отсутствует, ему нужна квартира для жилья, в конечном итоге он думает примерно так: беру кредит долларового типа. Случается неприятная история для человека, организации, государства.
Государство тоже не радуется тому, что люди перегораживают улицы.
— То есть, виноватых здесь нет?
— Я бы не искал виноватых, надо искать выход из ситуации. Хороший выход отсутствует. Многие валютные заемщики уверены, что банки должны заниматься пересчетом их долгов по курсу, действовавшему на момент взятия денег.
Но тогда и кредитор – тот, что размещал депозит, — тоже должен будет получить пересчет по такому курсу, или баланс банка понесет убытки. А это нереально.
Принесший деньги в банковское учреждение должен получить обратно ту же самую сумму, не меньше и не больше, или рубли по сегодняшнему курсу.
— Какая реструктуризация возможна?
— Поскольку частично виноваты все, единственным выходом из положения, на мой взгляд, является не самый лучший, гарантирующий нам рай, но хотя бы смягчающий ад, в котором находятся люди – сбор круглого стола для трех сторон: государства, банка и человека.
Стороны должны принять решение, какая нагрузка и кем будет на себя взята. Государством некоторая нагрузка на себя уже итак взята: 4,5 миллиарда рублей выделено, и эти деньги уже распределяют между ипотечными заемщиками — не обязательно валютными.
Валютных — 25 тысяч, а всего 3,5 миллиона ипотечных заемщиков. Валютные получили острую проблему фактически сразу же, рублевые – постепенно. Каждый день происходит увеличение потока жалоб от рублевых заемщиков.
Я верю в то, что многие заемщики все же сумеют погасить свои долги самостоятельно.
— Какое количество заемщиков не в состоянии обслуживать свой долг на сегодняшний день?
— Что касается ипотечников – три процента. Но их становится все больше и больше. Мои сведения уже вполне могли устареть. Если брать число заемщиков в целом – 20 процентов.
Все заемщики – должники с кредитами – это примерно 38 миллионов. Среди не обслуживающих свои задолженности – 7,5 миллионов человек. Ипотеку всегда выплачивают чуть лучше.
Даже валютными ипотечниками их кредиты обслуживаются куда лучше, нежели теми, кто пользуется беззалоговым кредитом.
Как-то проходила телепередача с валютными ипотечниками, и ко мне подошли двое – мужчина и женщина.
Мужчина сообщил, что на валютный кредит приобрел пять квартир, а женщина – что одну небольшую квартиру, при этом у нее пятеро детей (Об участии детей в ипотеке читайте тут).. Мужчине этому помощь особо и не требовалась.
Конечно, пересчет кредита по старым ценам его бы устроила, но его проблема была не столь значимой. А вот женщина нуждается в помощи – где она будет жить с детьми в случае потери этой квартиры?
— Вы упомянули, что за последние пару лет должников стало меньше. Какова причина? Берутся ли людьми ипотечные и автомобильные кредиты?
— Берутся, но все же не так, чем пару лет назад. Тогда граждане с кучей долгов составляли примерно 40 миллионов. В последнее время ЦБ были приняты меры для более осторожного поведения коммерческих банков при выдаче кредитов.
Регулятором наказываются бездумно кредитующие банкиры. Само собой, банки боятся не выполнять предписания ЦБ. Им и самим ясно, что происходит ухудшение экономической ситуации, существенное падение доходов населения.
И рассчитывать на возврат неосторожно выданного кредита не стоит. Люди же стали более взвешенно занимать. Итог – за последние несколько лет те, у кого было возможность погасить долги, это сделали, и новый кредит либо не взяли, либо не смогли.
А те, кто расплатиться не в состоянии, только увеличиваются. Если пару лет назад их было шесть миллионов, теперь их гораздо больше.
— Данные за прошлый год показали рост кредиторской задолженности перед банками на 30 процентов. При этом произошло увеличение долгов по кредитным картам на 46 процентов. Что должны делать люди, чтобы не усугублять долговую проблему?
— Обращения от людей, которые не в состоянии выплачивать свои долги, очень острые.
Стоит отдать должное гражданам, они стали куда грамотнее в финансовой области. Еще несколько лет назад многие даже не знали о значении термина «реструктуризация кредита». Это, естественно, имело свою цену.
Финансовый омбудсмен существует примерно пять лет, и первые обращения касались как раз реструктуризации. В то время такие обращения были большой радостью – их было нетрудно выполнить.
Бывало и так, что заемщик затевал ссору с банковским менеджером, рассматривавшим прошения людей, и последний давал отказ от реструктуризации. Вопрос решался через начальство этого менеджера. Выход всегда найти было можно.
С 2013-го года произошло резкое ухудшение ситуации, а на сегодняшний день она является катастрофической. Реструктуризации задолженности стала сложным делом, особенно при наличии двух и более кредиторов. Причина еще и в том, что у каждого банка есть ревность к другому. Если их было трое – договариваться было невозможно.
Порой бывает так, что кредиторов пять-восемь. Есть люди с небольшими долгами, есть – свыше 500 тысяч рублей. Для них и создали вступивший в прошлом году закон.
Назвали его, правда, неудачно — «Закон о банкротстве физических лиц», а надо было его назвать «О реструктуризации долга», потому что большая часть текста посвящена именно реструктуризации.
— Можете назвать закон хорошим? Можно благодаря нему решить проблемы должников?
— В теоретическом плане он неплохой, а вот в практическом – никудышный. Он относится к суду, да еще не общей юрисдикции, а к арбитражному. 400 тысяч таких должников — это большая нагрузка на арбитражи, которых у нас в стране мало.
Но в реальности данных 400 тысяч и не видно, потому что закон написан так, что существует много препятствий перед должником, желающим пойти в суд с обращением. Необходимо заявлять, что ты банкрот – даже если это совершенно не так.
Тебе нужна реструктуризация, идешь с соответствующим обращением в судебную инстанцию — а там кругом одни препятствия. Первое и самое важное из них – для совершения любого действия обязательно требуется специалист. Стоимость такой помощи не может быть менее 100 тысяч рублей.
Абсурд: человек закредитован, он хочет избавиться как-то от этого давления — но, оказывается, ему требуется в долг еще 100 тысяч взять. А кто ему их даст, если у него такие долги?
Беспредел коллекторов
— Новости регулярно говорят о коллекторской теме. Можно сказать о чудовищном случае, когда коллекторами была брошена в квартиру зажигательная смесь, попавшая в ребенка. Ведь это уже бандитизм.
— Все темы о коллекторах сегодня являются ужасным фарисейством. При этом многогранным. Бросивший коктейль Молотова в окно человек не является коллектором. Он не состоит в каком-либо коллекторском агентстве.
Он является бандитом. Пострадавшей семьей трижды составлялись обращения в полицию (это проверили коллекторские объединения), с жалобами на эту личность. Полицейские ничего не сделали.
Кто должен быть наказан – коллекторы или полиция?
Если бы нами проводилась реструктуризация, большое количество людей, которые не в состоянии заниматься обслуживанием своего долга, никогда не узнали бы о существовании коллекторов. А теперь у них происходит накрутка пеней и штрафов.
Считать среднестатистического заемщика жуликом, не желающим выплачивать долг, нельзя. 80 процентов из них, несмотря ни на что, платят день в день. А «начинающие» неплательщики сразу же обращаются ко мне: «Помогите реструктурировать долг».
В случае проведения реструктуризации у человека появляется уверенность, что он вытянет, и он платит. И ему, и кредитору хорошо.
Если происходит накрутка пеней и штрафов, человек думает так: «Если мне все равно не расплатиться, я ничего ему не дам. Лучше потратить эти деньги на себя и семью». Что должен делать кредитор? Только составить обращение к коллектору – лучше все же к коллектору, а не к бандиту. Коллектор обязан напоминать такому человеку о его долге.
Теперь с психологической точки зрения. Задаем вопрос: сколько заемщиков должны не платить для возникновения эффекта домино? Ответ психологов: 30 процентов.
Стоит напомнить – уже двадцать процентов – на сегодняшний день. Хорошо, если они ошибаются, а если нет – то скоро быть беде, так как ошибки дорого стоят. В этом участвуют не все 38 миллионов, конечно, но и 15-20 миллионов могут вызвать катастрофу в финансовой системе страны.
Никому в такой ситуации не будет хорошо — ни тем, кто платит аккуратно, ни тем, кто не платит вообще.
Если коллекторы нарушают права человека – обращайтесь к юристам. Допустим, занимаются развешиванием листовок в подъезде. Устранить это все можно за сутки после поданной жалобы. Коллекторам, как в прошлом и банкирам, хочется стать сделаться респектабельными.
Другие структуры, не входящие в эту шестерку, образовали организацию НАПК, которая со мной находится на прямой связи. Юристы созваниваются с исполнительным директором этой ассоциации, и в самом худшем случае двух суток достаточно, чтобы устранить нарушение.
— Необходим ли запрет микрокредитования? Ведь это является страшной, ростовщической альтернативой нормальным банковским учреждениям.
— Интересно, кто же использует эти ростовщические денежные средства? Существует тип довольно бессознательных людей – они видят что-то у своих соседей – и хотят то же самое. А тут рядом столб с объявлением о быстрой выдаче денежных средств. Такое случается. Советую вести себя более осторожно. Больше всего на такие микрофинансовые учреждения жалуются прижатые к стенке люди.
Более супруга, требуется очень дорогое лекарство (хотя в теории оно должно быть бесплатным). Ждать надо неделю, но через неделю может быть уже поздно. Человек берет в долг, спасает вторую половину и не может вылезти из кредита.
Почему люди предпочитают обращаться в такие организации, а не в банковские? Или там уже взят кредит, или деньги требуются срочно, а банку еще требуется время на проверку личности. Но я бы сконцентрировал внимание на другой проблеме: попробовал бы понять, почему люди бегут за такими дорогими деньгами.
И если это лекарство, которое требуется именно сегодня, а не через неделю, я бы постарался научиться выдавать лекарство сегодня, а не тратить силы на формулировку проклятий в адрес микрофинансовых организаций. Хотя и МФО также советую относиться мягче и лояльнее к своим заемщикам.
Достали коллекторы? Пишите!
Десять вопросов о валютной ипотеке —
Девальвация рубля поставила в тяжелые условия валютных ипотечных заемщиков. Что заставляет должников банков выходить на улицы и есть ли у проблемы валютной ипотеки решение?
С начала января заемщики провели несколько акций протеста, включая перекрытие участка на 1-й Тверской-Ямской улице 27 января и пикетирование ресторана «Яръ» на Ленинградском шоссе, где заседал банковский клуб при Ассоциации российских банков (АРБ), 28 января. До этого они протестовали возле центральных офисов банков вместе с детьми, одетыми в тюремные робы.
Сколько россиян имеют ипотечный кредит в валюте?Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. человек. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.
Сколько валютных заемщиков испытывают проблему с выплатами?По оценке АИЖК, по состоянию на конец 2015 года примерно 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке, приводит данные ведомства газета «Коммерсантъ». Если отталкиваться от официальной цифры АИЖК по числу валютных ипотечных заемщиков, проблемы испытывает каждый пятый заемщик.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход, — поясняет она.
Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%.
«У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте.
Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».
Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.
Чего добиваются валютные заемщики?В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.
В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора.
Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга исходя из курса примерно 28 руб. за доллар.
Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».
В январе 2015-го владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.
Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за $1 и 49,98 руб. за €1. Рекомендация не является обязательной для исполнения.
20 апреля 2015-го премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков. Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 4,5 млрд руб.