Субсидии на ипотеку хотят урезать более чем вдвое

У любой ипотеки есть обязательный платеж — деньги, которые нужно вносить каждый месяц, чтобы банк не начислил пени за просрочку. Но можно вносить сумму больше обязательного платежа каждый месяц или раз в полгода с премии — это называется досрочным погашением.

При досрочном погашении банк предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить платеж. В этой статье разбираемся, какой вариант выгоднее выбирать.

В статье говорим об ипотеке с аннуитетными платежами — это ипотека с одинаковыми ежемесячными платежами. Платеж за первый, второй, десятый и последний месяцы не меняется.

Если сокращать срок, переплата по ипотеке ниже

Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам. Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:

не гасить досрочно;
гасить досрочно с сокращением срока;
гасить досрочно с уменьшением платежа.

Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.

Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:

срок кредита — 30 лет;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
проценты — 3 711 327 рублей.

За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей.

Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.

Расчет переплаты по процентам за ипотечный кредит в стороннем калькуляторе

Гасить с сокращением срока. Если вносить каждый месяц на 5000 рублей больше и выбирать сокращение срока, получатся такие цифры:

срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
проценты — 1 505 720 рублей.

Срок кредита уменьшился почти вдвое, а проценты — на 2 205 606 рублей. Но расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки выросли на размер досрочного платежа — в нашем примере это пять тысяч рублей.

Расчет переплаты по процентам при досрочном погашении с сокращением срока

Гасить с уменьшением платежа. Если вносить те же 5000 рублей, но выбирать уменьшение платежа, срок кредита всё равно будет уменьшаться, но не так сильно:

срок кредита — 25 лет 3 месяца;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей в первом месяце. Платеж с каждым месяцем снижается, например, через пять лет платеж будет около 13 000 рублей, а через десять лет в районе 8 000 рублей;
дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
всего заплатим банку — 4 288 453 рубля;
проценты — 2 248 453 рубля.

По сравнению с вариантом без досрочного погашения экономия на процентах 1 462 873 рубля.

На 17‑й год ипотеки обязательный платеж снизится до 6 833 рублей

Самая низкая переплата по процентам получается, если досрочно гасить ипотеку с сокращением срока.

Можно уменьшать срок и платеж одновременно

Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:

уменьшение срока кредита;
снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:

срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
проценты — 1 505 720 рублей.

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.

К седьмому году платеж снизится до 10 000 рублей, но нужно продолжать вносить первоначальный обязательный платеж и сумму досрочного погашения, если доход не упал

Главное преимущество этого способа — снижение рисков. Пока с доходами всё в порядке, стратегия работает точно так же, как с сокращением срока ипотеки, но в случае падения доходов защищает от просрочек по кредиту, комиссий и пеней.

Сравним четыре способа погашения по сроку ипотеки и переплате по процентам:

Способ	Срок кредита	Проценты
Без досрочного погашения	30 лет	3 711 327 рублей
Сокращение срока	14 лет и 2 месяца	1 505 720 рублей
Уменьшение платежа	25 лет и 3 месяца	2 248 453 рубля
Уменьшение платежа и срока	14 лет и 2 месяца	1 505 720 рублей

Кроме процентов нужно учесть расходы на обслуживание кредита.

Нужно учесть страховку

Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Способ досрочного погашения	Срок ипотеки	Расходы на страховку
Не гасить досрочно	30 лет	360 000 рублей
С уменьшением платежа	26 лет	312 000 рублей
С сокращением срока	15 лет	180 000 рублей
С уменьшением платежа и сокращением срока	15 лет	180 000 рублей

Если гасить досрочно с сокращением срока или одновременно уменьшать платеж и срок, расходы на страховку сократятся в два раза.

Выгоднее вносить досрочно сколько есть, а не копить крупную сумму

Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день. Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%. Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно. Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются.

Посчитаем на примере. Допустим, семья год откладывает по 25 000 рублей, чтобы разом внести 300 000 рублей. И вносит их в январе 2021 года в счет сокращения срока кредита:

Семья внесла 300 000 рублей на 13‑й месяц ипотеки

Срок кредита сократится до 18 лет и 9 месяцев, а переплата по процентам до 1 839 690 рублей. Получится сэкономить 1 871 673 рубля на процентах.

Теперь сравним со вторым вариантом: семья не копит год, а сразу вносит по 25 000 рублей на досрочное погашение:

Семья не копит год, а вносит по 25 000 рублей в течение 12 месяцев

В случае с ежемесячными платежами семья внесла по итогу те же 300 000 рублей, но не через год, а постепенно. Срок кредита сократился до 18 лет и 4 месяцев, а переплата по процентам до 1 773 737 рублей, экономия на процентах 1 937 589 рублей.

В нашем примере получается так:

Копить год 300 000 рублей	Вносить сразу по 25 000 рублей
Срок кредита	18 лет и 9 месяцев	18 лет и 4 месяца
Проценты	1 839 690 рублей	1 773 737 рублей
Экономия на процентах	1 871 673 рублей	1 937 589 рублей

Во втором случае экономия на процентах на 65 916 рублей больше.

Досрочные платежи можно вносить в приложении

Вносить платежи можно через личный кабинет банка или мобильное приложение. Возможно, в каком-то региональном банке всё еще нужно ходить в отделение лично и писать заявление, но крупных банках, например, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Россельхозбанке, всё можно делать в приложении.

Покажем на примере Сбербанка. Нужно зайти в приложение и найти вкладку «Кредиты» и нажать на ипотеку, затем перейти в раздел «Операции» и «Погасить досрочно»:

Теперь нужно ввести сумму: под строкой будет указана минимальная и максимальная суммы погашения — меньше минимальной внести не получится. Затем в верхней части экрана выбрать тип досрочного погашения:

Готово. Чтобы увидеть новый срок или платеж по ипотеке, нужно перезайти в приложение.

Особенности оформления государственной субсидии на погашение ипотеки

Некоторые слои населения, находящиеся в тяжёлом материальном положении или работающие по специальностям, имеющим определённый статус, при приобретении жилья в ипотеку могут рассчитывать на помощь государства – оформление субсидии (так называемую ипотеку с господдержкой).

Лица, которые могут претендовать на субсидию

В соответствии с действующими программами субсидирования граждан Российской Федерации, на получение помощи в виде субсидии на погашение ипотечного кредита могут рассчитывать лица:

имеющие гражданство РФ;
нуждающиеся в улучшении условий проживания, если такой факт имеет документальное подтверждение;
не имеющие собственного жилья;
не участвовавшие ранее в государственных программах субсидирования или получения жилья;
имеющие возможность постепенного (или единоразового) погашения разницы между стоимостью приобретённого жилья и той суммой, которую государство может выделить на покупку.

Данные требования являются общими и для того, чтобы иметь возможность участвовать в программе субсидирования, потребуется принадлежать к такой категории лиц:

семьи, в которых количество детей два и более (за счёт использования материнского капитала);
граждане, проживающие в аварийных зданиях;
семьи, в которых муж и жена заняты в бюджетной сфере или являются государственными служащими;
семьи, являющиеся многодетными;
отдельные категории семей, в которых один из её членов является военным, учёным, имеющим определённые достижения или заслуги перед государством;
родители детей-инвалидов;
граждане, воспитывающие лиц в возрасте до 24 лет, проходящих обучение на очном отделении учебного заведения;
инвалиды;
лица, являющиеся участниками боевых действий;
индивидуальные предприниматели при условии своевременной оплаты всех положенных взносов в социальные фонды и осуществления налоговых отчислений.

Принцип использования субсидии на ипотеку

Государственная программа субсидирования ипотеки имеет такие особенности своего применения:

средства выделяются государством на безвозмездной основе – их не потребуется возвращать;
положенную каждой категории сумму можно применить для внесения первого взноса при оформлении банковского кредита или же погасить часть долга по оформленной ипотеке;
при погашении кредита можно использовать средства для того, чтобы покрыть часть имеющегося тела займа – самого долга или накопленных процентов за оказание банком услуг – в таком случае порядок оплаты будет зависеть от внутренних правил банковской организации;
частичное погашение ипотеки при помощи субсидирования возможно при оформлении займа в кредитных организациях, имеющих право оказывать такие виды услуг.

Существующие программы по субсидированию ипотечных кредитов

Рассмотрим существующие на данный момент программы ипотечного субсидирования, которыми могут воспользоваться граждане Российской Федерации.

Ипотека для военных

На получение такого типа ипотеки могут претендовать те граждане, которые состоят на военной службе или находятся в запасе.

Стоит отметить, что не все российские банки могут предложить ипотеку с таким способом погашения за счёт государственных средств.

В связи с этим перед оформлением кредита и сбором необходимой документации потребуется уточнить в банковской организации по поводу возможности осуществления кредитования.

Процедура оформления субсидии для военных происходит в таком порядке:

гражданин РФ поступает на службу;
военный обращается в «Росвоенипотеку», где оформляет рапорт на осуществление процедуры внесения в программу накопительной ипотечной системы (НИС);
происходит открытие личного счёта на имя военного, куда каждый месяц из фонда Министерства обороны отчисляется определённая сумма средств;
по истечении трёх лет с момента открытия счёта гражданин может начать распоряжаться накопленной суммой средств, использовав их для первого взноса ипотеки.

Субсидирование молодым семьям

Получение помощи возможно в рамках участия в программе «Молодая семья», в таком случае государство может покрыть от 30% стоимости квартиры. Для того, чтобы иметь возможность оформить субсидию таким образом, потребуется отвечать таким условиям:

мужчина и женщина в семье должны состоять в зарегистрированном браке;
возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет;
при наличии в семье детей величина субсидии может составлять 35%, причём за каждого ребёнка будет добавляться 5%;
молодая семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий.

Наиболее выгодные условия по такому кредитованию и достаточно быстрая процедура, которая не требует сбора большого количества документов, осуществляется в Сбербанке.

После сбора необходимой документации один из членов семьи оформляет заявление и вместе с собранными документами подаёт его на рассмотрение в комитет молодёжной политики при администрации.

Сотрудники комитета проверяют пакет документов на предмет соответствия предъявляемым требованиям и выдают сертификат, с которым уже можно обращаться в банк.

Оформление ипотеки с использованием материнского капитала

При рождении в семье второго ребенка имеется возможность оформить документы на получение материнского капитала – определённой суммы средств, одним из возможных путей использования которого является приобретение объекта недвижимости. При получении сертификата не имеет значения, собственные ли это дети или усыновлённые.

Получение сертификата, который даёт право на использование материнского капитала, осуществляется в пенсионном фонде по месту регистрации получателя. В том случае, если все необходимые формальности соблюдены, сертификат предоставляют в банк и оформляют в ПФ заявление на возможность использования имеющихся средств в счёт погашения ипотеки.

Ипотека для молодых учителей и учёных

Чтобы иметь возможность улучшить свои жилищные условия, молодые специалисты, являющиеся педагогами или учёными, могут воспользоваться программой поддержки. Заявитель должен находиться в возрасте до 35 лет и брать ипотеку на покупку жилья в регионе своего проживания и выполнения трудовых обязанностей.

Для получения информации о возможности участия в такой программе необходимо обратиться в местные органы администрации, предоставив документы, подтверждающие личность, а также данные о месте работы и продолжительности трудовых отношений. Благодаря программе субсидирования возможно получение от государства суммы в размере 40% от стоимости жилья.

Участие в программе «Жильё для российской семьи»

Программа «Жильё для российской семьи» предназначена для обеспечения возможности улучшения жилищных условий многим категориям граждан РФ, к которым относят инвалидов, многодетные семьи, отцов или матерей-одиночек и т.д. Для участия в этой программе необходимо обратиться в местный муниципалитет для уточнения, распространяются ли в данном регионе возможные льготы от государства.

Список документов для оформления субсидии

Перечень необходимых документов может существенно отличаться в каждом конкретном случае. В частности, могут понадобиться:

копии паспортов членов семьи;
свидетельства о рождении детей;
свидетельство о браке;
решение комиссии о необходимости улучшения жилищных условий;
свидетельство о расторжении брака или смерти супруга, если на помощь претендует мать или отец-одиночка;
справка МСЭ о наличии инвалидности;
справка из органов опёки о том, что несовершеннолетний находится на попечении заявителя;
документы, подтверждающие определённый уровень официального дохода получателя субсидии.

Порядок оформления пособия

Процесс оформления субсидии для погашения ипотечного кредита происходит в следующем порядке:

Уточнение возможности воспользоваться правом получения субсидии в конкретном регионе РФ.
Сбор документальной базы, которая может подтвердить наличие основания для получения государственной субсидии.
Обращение в государственные органы с заявлением на получение определённой суммы и для предоставления требуемого пакета документов. В зависимости от оснований могут отличаться и органы, в которые потребуется обратиться. Это может быть местная администрация, пенсионный фонд, молодёжный комитет. При необходимости можно посетить любое из отделений многофункционального центра, который может принять заявление для любого из таких учреждений.
Проверка действительности всех поданных документов и вынесение решения о возможности получения документа.
Получение сертификата государственного образца.
Предоставление сертификата в банковскую организацию, в которой гражданин намеревается оформить кредит. Стоит отметить, что срок действия сертификата составляет 3 месяца – в том случае, если в течение этого срока получатель не успеет воспользоваться выделенным государством документом, придётся подавать все документы повторно.
Банк, в который обращается заявитель, проверяет правильность составления полученной документации и в случае положительного решения подписывается кредитный договор и открывается банковский счёт для возможности зачисления государственных средств.

Оформляя государственное субсидирование, заявитель должен понимать, какие условия ему смогут предложить банки РФ по кредитованию покупки жилья:

максимальная стоимость объекта недвижимости – 8 млн. рублей (может изменяться в различных регионах страны);
величина первого взноса – от 10 до 20% от цены жилья;
максимальный срок, на который можно оформить ипотеку – до 362 месяцев;
способ погашения платежей – аннуитетный (ежемесячно на счёт кладётся одинаковая сумма);
обязательное оформление страховки заёмщика и приобретаемого жилья.

Существующие ограничения и нюансы

При попытке оформления субсидии для погашения ипотеки граждане Российской Федерации могут получить отказ в таких ситуациях:

отсутствие российского гражданства у одного из членов семьи;
наличие ранее использованной возможности по получению жилья или улучшению имеющихся условий;
наличие источника дохода, который позволяет приобрести жильё самостоятельно;
предоставление недостоверных данных.

Для возможности получения субсидии от государства для погашения ипотеки необходимо соответствовать содержащимся в законодательных актах условиях, собрать подтверждающий пакет документов и обратиться в администрацию населенного пункта, в котором проживает гражданин, для получения сертификата.

Внесен законопроект об упрощении перехода на более выгодную ипотеку для семей с детьми

В Государственную Думу внесены поправки в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упрощения процедуры перехода на ипотеку с более выгодными условиями для семей с детьми.

«Президентом поставлена задача обеспечения доступным жильем семей со средним достатком, в том числе создание возможностей для приобретения ими жилья в ипотеку, ставка по которой должна быть менее 8%. Реализуя эту задачу, сразу несколько из двадцатки крупнейших ипотечных банков объявили о снижении ставок ипотечных кредитов.

В крупных банках ставка ипотеки варьируется от 9,5% до 7,3% годовых. Также по поручению Президента реализуется программа льготной ипотеки при рождении второго ребенка, предусматривающая получение кредита по ставке 6%, а для дальневосточников – по 2%.

Поэтому многие семьи обращаются в банки за получением новых кредитов по более низкой процентной ставке для погашения первоначальных кредитов, так называемым рефинансированием», — сказала автор законопроекта, заместитель Председателя ГД Ирина Яровая.

«Анализ ситуации рефинансирования ипотечных кредитов с использованием маткапитала показывает, что и у банков, и у граждан возникают сложности с оформлением залога на нового кредитора.

Основными причинами этого являются, во‑первых, необходимость получить согласие органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала, что на практике сделать невозможно из‑за противоречивости условий и требований.

А во‑вторых, необходимость оформить в общую собственность семьи объект недвижимости на этапе смены кредитора. Что создает на практике парадоксальную ситуацию, когда для семьи переход с кредитования по высокой ставке на льготную оказывается сложным. Законопроектом указанные проблемы снимаются. По сути, правоотношения заемщика и кредиторов становятся длящимися и считаются завершенными только после полной выплаты за объект недвижимости, что снимает обременение промежуточного дополнительного подтверждения разрешениями и справками процедуры переоформления кредита на гарантированные государством льготные условия», — пояснила она.

«Предлагаемые законопроектом изменения упрощают процесс рефинансирования ипотечных кредитов, в том числе с использованием средств маткапитала; снижают риски новых кредиторов в части оформления обеспечения, что позволяет сразу установить пониженную процентную ставку по кредиту; защищают интересы заемщика и соблюдают интересы ребенка по наделению его долей в собственности при окончательном погашении кредита», — подчеркивается в пояснительной записке к законопроекту.

Заместитель Председателя ГД также добавила, что законопроектом устанавливается механизм защиты интересов детей по наделению их долями в собственности при окончательном погашении кредита родителями, а также механизм защиты интересов добросовестных покупателей квартир, приобретаемых у граждан, которые использовали маткапитал при погашении ипотеки. «Мы делаем обязательным включение сведений об использовании средств маткапитала в реестр прав на недвижимость. Это позволит следить за соблюдением прав на квартиру несовершеннолетних детей, а также сделает прозрачной полную информацию о недвижимости для возможных следующих покупателей имущества», — сказала она.

«В случае принятия, законопроект позволит семьям, имеющим соцподдержку государства, снизить затраты на обслуживание кредита», — подчеркнула Ирина Яровая.

«Проблемы перехода для семей, воспользовавшихся материнским капиталом, на более выгодные условия ипотеки мы актуализировали в рамках Совета законодателей, и в апреле 2019 года Президент поддержал нашу позицию и дал поручение упростить этот переход.

После этого мною была проведена детальная работа с Центробанком, Министерством финансов, Дом.рф.

На основании этой работы подготовлены данные изменения в законодательство, которые устраняют любые бюрократические препоны и обеспечивают полную реализацию тех прав и гарантий семей, которые установлены в Российской Федерации по инициативе Президента в части использования маткапитала и льготной ипотеки», — напомнила Ирина Яровая.

Субсидия на погашение ипотечного кредита от государства в 2018 году: кому положена, куда обращаться и какие нужны документы

В Российской Федерации уже несколько лет успешно работает программа помощи людям, которые из-за небольших доходов не имеют возможности в полном объёме выплачивать ипотечные кредиты.

С каждым годом субсидия на погашение ипотеки значительно расширяется рядом стратегических планов на социальные категории граждан. Цель их обеспечить жильём всех нуждающихся.

Многие семьи уже заключили договоры о реструктуризации долга по ипотеке. Они получили право выплачивать только часть суммы. Остальное будет компенсировать государство.

Общие принципы и законодательное регулирование

Для начала напомним, что представляет собой ипотека. Это долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости. Закладываться может как покупаемое жильё, так и имеющаяся в собственности квартира. Данный вид ссуды урегулирован ГК РФ, а также федеральным законодательством и другими правовыми актами.

С банком заключается договор, на основании которого кредитуемое лицо несёт финансовое обязательство перед залогодержателем в соответствии с 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.

Ипотечная ссуда напрямую связана с жилой недвижимостью, вследствие чего при выполнении всех действий по оформлению и условиям операции надлежит руководствоваться 218-ФЗ от 13 июля 2015 года «О государственной регистрации недвижимости»

За кредитуемым остаётся право собственности, и он может пользоваться имуществом, на которое наложена ипотека по условиям обязательства сторон, но с одобрением кредитора. При этом на объект недвижимости накладывается обременение, которое подтверждается закладной.

Что представляет собой субсидия на ипотеку

Правительством РФ запущен ряд программ, целью которых является помощь гражданам с низкими доходами в улучшении жилищных условий. Введён общий контроль на первичный рынок недвижимости и установлены соответствующие правила с суммой выделяемых средств на решение этой задачи.

Субсидия на ипотеку есть не что иное, как программа бесплатной государственной поддержки. Целью данного проекта является парциальное возмещение денежных средств на закрытие долговых обязательств перед банком у заёмщика. Финансовая помощь может пойти как на внесение первоначального взноса по ипотеке, так и на погашение базисной задолженности.

Содействие государства в данном направлении предусмотрено на федеральном и региональном уровне.

Есть несколько схем воспользоваться государственной дотацией в интересах российских граждан. К примеру, на уплату первоначального взноса в банк, используют материнский капитал. После, на региональном уровне применяют субсидирование по программе «Молодым семьям», существенно уменьшив конечную переплату по ипотеке.

Территориальных ограничений нет, программа госпомощи доступна по всему пространству РФ.

Программы гос. поддержки на погашение ипотеки

Право на получение государственной субсидии имеют только действительно нуждающиеся в этом российские граждане. Существуют несколько видов поддержки со своими требованиями и условиями.

Продолжают действовать целевые программы:

при рождении ребенка;
помощь молодым семьям;
программа «Жилище»;
для лиц, состоящих на государственной службе и бюджетникам.

В каждом субъекте РФ существуют свои принципы и условия в получении государственной дотации на погашение ипотечного кредита. И несмотря на то, что значительных отличий нет, перед подачей документов рекомендуется ознакомиться с установленными требованиями того или иного региона.

При рождении ребенка

Благодаря заключенным договорённостям Правительства РФ со Сбербанком о финансовых обязательствах, молодые семьи, имеющие детей, могут обращаться за предоставлением упрощённого варианта выплаты ипотеки.

Рассмотрим на каких условиях действует государственная субсидия для одного и более детей в целях уменьшения кредитной нагрузки.

При рождении или усыновлении первого ребёнка родители вправе получить субсидию на погашение кредита в среднем размере равной 18м2 стоимости жилья. Однако для каждого региона РФ сумма разнится, поскольку это программа местного значения. Величина субсидирования напрямую зависит от бюджета региона. Предусмотрена также отсрочка выплат по ипотеке, которую обязан предоставить банк сразу после рождения малыша.
Если на свет появился второй ребёнок или был усыновлён семьёй, то государственная дотация увеличивается в 2 раза. В среднем по регионам составляет 36 м2 цены на жилую площадь.
Третий новорожденный или усыновлённый ребёнок даёт право на полное списание ипотеки Сбербанком. Однако этот процесс довольно-таки трудоёмок и долог, требует сбора дополнительных документов. Субсидия в рублёвом эквиваленте будет рассчитываться от стоимости жилья и уже погашенной к тому времени суммы ипотеки.

Молодым семьям

Программа государственной субсидии для молодых семей действует с 2016 по 2020 год. Данный проект рассчитан на погашение ипотечного кредита, как частичная помощь для молодой семьи с небольшими доходами.

Субсидирование достигает 30% от цены на жилую недвижимость в новостройке или сооружаемом доме в частном секторе. Процентный эквивалент зависит от состава семьи.

Если в семье 4 человека, то она претендовать на максимальную ставку в 1 млн рублей. Правда есть некоторые условия:

родители не должны быть старше 35 лет;
потребуется доказать, что семья действительно испытывает потребность в жилплощади;
необходимо иметь постоянный доход, из которого будет погашен остаток по ипотеке.

Что касается последнего пункта. Покупатели квартиры могут погасить остаток как из своих средств, так и обратиться в банки, работающими по партнёрскому соглашению, за оформлением ипотечного кредита. К финансовым организациям, сотрудничающим по госпроекту, относятся Сбербанк и ВТБ24.

Помимо федеральной программы существует также и губернская. Разница в том, что максимальная сумма выплаты в этом случае составит от 300 до 400 тыс. рублей в зависимости от региона. На эту сумму будет выдан жилищный сертификат или произведено субсидирование ипотечного займа.

Программа Жилище

Целью программы является помощь нуждающейся категории граждан. Программа «Жилище» запушена до 2020 года.

Спрос на жильё первичного рынка ещё 2 года назад был значительно ниже из-за больших процентных ставок по ипотечным займам. Со времени запуска госпроекта, новостройка стала более востребована, а люди, получили, наконец-то, долгожданные квартиры.

Работает данная схема кредитования таким образом. К примеру, установленная процентная ставка финансовой организацией в 14,5%, частично возмещается государством в размере 3,5%.

Остальная сумма остаётся на плечах заёмщика. Однако это существенно облегчает кредитное обязательство перед банком, учитывая то, что период, на который даётся ссуда, достаточно продолжителен, а именно от 10 до 20 лет.

Компенсация ипотеки госслужащим и бюджетникам

Государственная программа не оставила без внимания также работников социальных сфер и бюджетных организаций с маленькими доходами. К ним относятся врачи, учителя, учёные. Полиция и другие силовые структуры на программу социальной ипотеки претендовать не могут.

Сертификат можно получить в органе исполнительной власти. Средства распределяются таким образом, что государство берёт на себя обязательство покрыть 15% стоимости квартиры, либо компенсирует ипотечный займ.

Для работников научной сферы предоставляется наиболее выгодный вариант. Процентная ставка в банке компенсируется на 10%. Правда, условия те же, что и в программе для молодых семей, сотрудник не должен быть старше 35 лет. Однако, если стаж работы превысил 25 лет, эти ограничения снимаются.

Субсидирование ипотечного кредитования в 2018 году

Что выгоднее — снижение ежемесячного платежа, или уменьшение срока ипотеки

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Чем больше сумма и дольше срок ипотеки, тем больше средств приходится потратить на проценты и страховку. Поэтому многие планируют досрочное погашение займа, чтобы снизить переплату за использование банковских денег. Из этой статьи вы узнаете, сколько можно выиграть на досрочном погашении ипотеки, и что выгодней — гасить срок платежа или сумму ипотеки.

Преимущества досрочной выплаты ипотеки

Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении:

— более 90% всех ипотечных кредитов рассчитывается по аннуитетному принципу. Его суть состоит в том, что ежемесячный платеж весь срок займа остается неизменным, но меняется соотношение процентов и тела кредита в каждом платеже.

Например, в первый год ипотеки при платеже в 22 000 рублей заемщик выплачивает около 12000 рублей за проценты и 10 000 рублей в счет погашения основного долга. В конце срока доля процентов может составлять 1-2000 рублей, остальная сумма пойдет на выплату основного долга.

Более выгодный для плательщика вариант — дифференцированная система расчетов. При дифференцированном расчете сумма процентов уменьшается, а размер выплаты на погашение основного долга остается неизменным весь срок займа.

У этого метода есть серьезный недостаток: первые годы платеж очень высокий, поэтому получить одобрение на ипотеку с дифференцированным платежом сложнее. Досрочное погашение при аннуитетном методе — лучший способ сократить расходы на обслуживание займа;

— при досрочном погашении ипотеки в первые годы кредита заемщик экономит в разы больше, чем несколько лет спустя;

— при досрочном погашении основного долга уменьшаются расходы на страховку. Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.

Об условиях внеплановых платежей по кредиту следует узнать еще до подписания договора ипотеки.

Большинство банков сегодня предлагают клиентам возможность внепланового расчета по займу в любой срок без штрафных санкций.

Однако стоит внимательно изучить условия договора: на ранних сроках досрочное погашение для банка крайне невыгодно, поэтому кредитор может включать пункты о дополнительных выплатах в свою пользу.

Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:

нужно заранее подать заявление о досрочном частичном или полном погашении займа в личном кабинете заемщика или в отделении банка;
необходимо выбрать между уменьшением срока ипотеки и сокращением размера ежемесячных платежей;
в назначенную дату заемщик должен внести досрочный платеж в указанной сумме и проследить, чтобы график был изменен в соответствии с выбранными условиями досрочного погашения.

Что лучше: уменьшение срока или снижение ежемесячного платежа

Заемщик при внесении внеочередного платежа может выбрать между уменьшением срока ипотеки и снижением планки ежемесячной выплаты за счет внесенных денег. При выборе между представленными альтернативами в первую очередь нужно учесть финансовое положение заемщика. Если его доходы стабильны, можно оставить выплаты на прежнем уровне и выбрать уменьшение срока. Если же у плательщика есть необходимость снизить финансовую нагрузку от ипотеки, лучше выбрать уменьшение ежемесячного платежа.

А теперь посчитаем разницу между предложенными вариантами в денежном эквиваленте. Условия расчетов: ипотечный калькулятор Сбербанка, выбранные условия ипотеки — квартира на вторичном рынке, ставка 11%.

Обратите внимание: на другом ипотечном калькуляторе при выборе других условий кредитования (ипотека под 6%, ипотека на покупку загородного дома и так далее) результаты подсчетов будут отличаться.

Однако соотношение цифр сохранится, поскольку все банки используют одни и те же формулы для расчета ежемесячных платежей.

У гражданина Петрова после внесения внеочередного платежа основной долг составил 1 миллион рублей. Согласно условиям досрочного погашения, Петров решил сократить срок с 20 лет до 15. При этом переплата без учета покрытия страховки составит 1,045 миллиона рублей.

Ежемесячный платеж составляет комфортную для заемщика сумму — 11 366 рублей. Есть и другой вариант: сократить ежемесячные расходы на ипотеку, платить 10 322 рубля в месяц и погасить кредит за 20 лет. Переплата при этом составит 1,477 миллиона рублей.

Разница в ежемесячном платеже составляет всего 1000 рублей, 12 000 в год — не очень большая сумма. Итоговая разница в переплате при выплате кредита за 15 и за 20 лет составляет 432 000 рублей.

Ответ очевиден — заемщику выгоднее заплатить ипотеку быстрее, чем уменьшать ежемесячный платеж.

Полезная информация для заемщика, который планирует досрочно выплатить жилищный кредит:

при уменьшении срока займа снижаются расходы на страховку. Если заемщик платит страховку раз в год, она рассчитывается по сумме оставшегося долга. При сокращении ежемесячных выплат расходы на страховку снижаются, но не так существенно, поскольку тело кредита уменьшается медленнее;
если вы гасите ипотеку материнским капиталом, ждать придется пару месяцев. Пока деньги от Пенсионного Фонда не поступят на счет банка, выплаты будут начисляться без учета досрочного погашения;
при досрочном погашении возможно возникновение внештатных ситуаций: комиссия за перевод средств при использовании сторонних карт и платежных систем, задержка в обработке заявления сотрудниками банка и другие нюансы. Следите за состоянием заявки и по всем вопросам своевременно держите связь с вашим банковским менеджером.

Вывод: как только у ипотечного заемщика появляются свободные деньги, их нужно вкладывать в погашение займа с сокращением срока ипотеки. Это позволит максимально сэкономить на переплате банку.

С психологической точки зрения сокращение срока ожидания снятия банковского обременения тоже важно. Сложно чувствовать себя полноценным собственником, если закладная на твою квартиру лежит в кабинете у банкира.

Уменьшим ежемесячный платеж на

₽

Заплатите банку меньше на

₽

Также подберем выгодную страховку.

Средняя экономия —

до ₽
на лет.

Ипотека LIVE поможет сэкономить

Расчет является предварительным