Страхование застройщиков – от чего оно защищает и как работает?

Опубликовано: 26.12.2020

Страховой полис и допуск СРО – документ, подтверждающий страхование гражданской ответственности члена саморегулируемой организации. В соответствии со страхованием гражданской ответственности в случае, если в результате профессиональной деятельности члена СРО произойдет страховой случай, страховой полис СРО будет компенсировать ущерб третьим лицам.

Размер страхования определяет каждый член СРО при включении договора о страховании. Законодательство на этот счет не устанавливает минимальный и максимальный рубеж возможной суммы страхования.

Страховой полис СРО может оформляться членом СРО строителей самостоятельно до получения членства. Однако, наиболее удачный вариант – выбрать страховую компанию из предложенных самой саморегулируемой организацией.

В случае, если саморегулируемая организация занимается аккредитацией страховых компаний самостоятельно, единственная возможность для члена СРО застраховать свою гражданскую ответственность – выбрать страховую компанию из аккредитованных саморегулируемой организацией.

Для чего нужно страхование гражданской ответственности при вступлении в СРО

Вступление в СРО сопровождается страхованием и это условия законодателя является обязательным.

Отвечая на вопрос, для чего нужно страхование при вступлении в СРО, следует ознакомиться со спецификой деятельности, которую намерены проводить заявители. А такая деятельность в связи со своими характеристики, имеет высокую степень риска.

Этот риск связан с применением ущерба третьим лицам намеренно или по неосторожности.

Поэтому, страхование является необходимостью для того, чтобы физические лица могли получить компенсацию за возможный ущерб со стороны члена СРО и юридические услуги СРО.

Страхование уберегает от финансовых рисков саму страховую компанию, ведь перекладывает, в случае наступления страхового случая, ответственность на страховую компанию по возмещению ущерба пострадавшим лицам.

Цели страховки СРО

Страхование гражданской ответственности – это механизм, помогающий обезопасить членов СРО и минимизировать денежные риски, которые могут наступить, если член СРО допустит причинение вреда.

Так, в строительстве, где эта мера применяется практически всегда, вред может наступить из-за недостатков работ, влияющих на потенциальную безопасность капитального строительства, изысканий, архитектурных работ, проектирования.

Законодательство разрешает организации самой определять как необходимость страхования для вступления в ее члены, так и устанавливать его порядок и условия. Как правило, страхование гражданской ответственности СРО признается целесообразным и применяется чаще всего в обязательном порядке.

Как работает страховка

Договором страхования ГО СРО могут покрываться любые работы в соответствии с Приказом от 30 декабря 2009 г. N 624 Министерства регионального развития РФ, а именно: 

1. Виды работ по инженерным изысканиям;
2. Виды работ по подготовке проектной документации;
3. Виды работ по строительству, реконструкции и капитальному ремонту.

Выгодоприобретатели — потерпевшие, которые предъявили требование о возмещении вреда Страховщику, Страхователю (Застрахованному лицу), а также регредиенты, возместившие потерпевшим причиненный вред в соответствии с законодательством РФ.

• СК Согласие предлагает возможность заключения как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования ГО СРО.
• Индивидуальный договор страхования – договор страхования ГО СРО, сторонами которого выступают Страховщик и член СРО (Страхователь);
• Коллективный договор страхования – договор страхования ГО СРО всех или определенных членов СРО, сторонами которого выступают Страховщик и СРО (Страхователь).

Основные характеристики страхования гражданской ответственности при вступлении в СРО

Страхование сопровождает деятельность вступления в СРО. Законом предусмотрено, что при вступлении в СРО строителей или если вы решили вступить в СРО изыскателей, проектировщиков, геодезистов и аудиторов, — необходимо заключить договор страхования.

Это требование законодательства связано с тем, что при проведении работ, на которые организации и индивидуальные предприниматели получают разрешения в саморегулируемых организациях, являются рисковой деятельностью.

Риски при осуществлении строительства настолько велики, что законодательство не может позволить индивидуальным предпринимателям и индивидуальным лицам осуществлять деятельность без страхования.

Поэтому, страхование гражданской ответственность направлено на то, чтобы риски при возникновении страхового случая распределились таким образом, чтобы не довести до банкротства строительную компанию.

Плюсы страхования гражданской ответственности при вступлении в СРО

1. Страхование при вступлении в СРО имеет массу преимуществ для будущего члена саморегулируемой организации.

2. В первую очередь, к таким преимуществам относится то, что страхование может существенно уменьшить вступительный взнос при вступлении в саморегулируемую организацию.

3. Страхование гражданской ответственности помогает члену саморегулируемой организации осуществлять свою деятельность без страха понести убытки, которые невозможно покрыть в следствии страхового случая.

Бухгалтерский учет страховых платежей СРО

Проводки по платежам СРО – трем видам взносов и страхованию (страховые взносы) – делаются за учетный период, их следует включать в текущие расходы.

Несмотря на годовой учетный период, бухгалтерии СРО разрешено распределять эти средства по кварталам или по месяцам либо списывать единовременно (как будет зафиксировано в учетной политике СРО).

Единовременный способ списания целесообразнее, за исключением прохождения по счетам больших сумм, сильно влияющих на отчетность определенных периодов.

Чтобы учесть расходы на страхование, нужно воспользоваться рекомендованным ПБУ специальным субсчетом счета 76: 76.1 «Расчеты по имущественному и личному страхованию», отдельно по каждому заключенному договору страхования гражданской ответственности. Проводки будут следующими:

• дебет 76.1, кредит 51 «Расчетные счета» (71 «Расчеты с подотчетными лицами») – выплата страховой премии;
• дебет 51 (71), кредит 76.1 – возврат части страховой премии, если действие договора прекращено досрочно.

Начинать учет нужно с того дня, как договор страхования вступил в силу.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если страховую премию выплачивают не сразу, а по частям, сумму нужно списывать не в течение всего срока действия договора, а только на тот срок, в течение которого оплата фактически вносилась.

Налоговый учет страховых платежей СРО

Существуют некоторые отличия между бухгалтерским и налоговым учетом средств по договорам страхования гражданской ответственности СРО. Рассмотрим важные нюансы налогового учета.

1. Данные платежи освобождены от учета НДС.
2. В налоговом учете единовременное списание возможно, только если страховой договор актуален в период действия отчетного периода налога на прибыль. Если договор более длительный, средства придется распределять.
3. Налоговый учет не всегда принимает во внимание полную сумму затрат, как бухгалтерский. Ограничения, предусмотренные НК РФ:
   • лимит тарифов по обязательному имущественному страхованию (п. 2 ст. 263 НК РФ);
   • для индивидуального добровольного страхования сроком не менее чем на год сумма на одного члена СРО не превышает 15 000 руб. в год (п. 16 ст. 255 НК РФ).
4. Налоговый учет позволяет признавать расходы только с началом осуществления выплат.

Налоговые выплаты по данной статье проходят как «Прочие расходы».

Страхование и вступление в СРО: условия

Страхование членов СРО — это важное условие для компаний-участников саморегулируемой организации, закрепленное законом (ст. 55.5 ГК), при этом страховая компания СРО, суммы страхования и другие условия — дело самого Партнерства. Прежде чем вступить в некоммерческое объединение, уточните страховые требования организации.

Страхование ответственности строителей СРО

Согласно закону, страхование ответственности строителей СРО берет в свои руки. ГК не акцентирует внимание на обязательности данной процедуры, но часто саморегулируемая организация настаивает на оформлении страховки.

Наличие страхполиса влияет в числе прочего на размер компенсационного взноса: так, если договор страхования оформлен, стройфирма заплатит 300 тысяч компвзноса, при отсутствии страхового договора эта сумма составит не меньше миллиона рублей.

Страхование СРО в строительстве: пример

Как страхование строителей может влиять на стоимость компенсационного взноса, рассмотрим на примере. Допустим, платеж в компфонд строительного НП составляет 1 млн рублей. Если у компании имеется даже самая дешевая страховка СРО, размер взноса снизится до 300 тыс. рублей.

Когда наступает ответственность по страховому полису?

Страховой полис покрывает ответственность строителей СРО по следующим пунктам:

• когда причинен вред здоровью, жизни, имуществу людей;
• когда третья сторона из-за поврежденной, уничтоженной или утраченной техдокументации понесла значительные финансовые траты;
• когда из-за ошибки или некачественно выполненной работы произошли те или иные события, явившиеся их негативными последствиями.

Зачем страховаться застройщику – все о страховании ответственности при долевом строительстве

Одним из самых важных обязательств строительной компании перед инвесторами является своевременная передача объекта соглашения в их пользование. Выполнение этого обязательства регулируется страхованием ответственности застройщика. Сегодня мы узнаем, зачем оно необходимо, кто принимает участие в данном процессе, и какие страховые компании смогут застраховать застройщика в 2017 году.

1. О чем говорится в федеральном законе ФЗ 214 – изменения в 2016 году

Федеральный закон ФЗ 214 регулирует взаимоотношения, возникающие между участниками долевого строительства, а также защищает интересы всех участвующих в сделке сторон. В прошлом году Минстрой согласовал правки для данного законопроекта.

Некоторые поправки начнут действовать уже с марта 2016 года:

• Сумма собственного капитала застройщика должна будет составлять не меньше 5% от цены всех жилых и нежилых помещений строящегося дома. В противном случае застройщик обязан заключить с другими компаниями контракт на поручительство, с таким расчетом, чтобы минимальный размер их общего собственного капитала составлял не меньше 1 миллиарда рублей.
• Застройщик в обязательном порядке не должен был ранее привлекаться к процедурам ликвидации или банкротства. Кроме того, компания не может иметь задолженности за прошедший год, а у руководителя и главного бухгалтера фирмы должны отсутствовать судимости. При наличии любого из этих нарушений застройщик не имеет права использовать финансовые средства дольщиков.
• С марта месяца все застройщики обязаны загружать на свой официальный сайт определенные документы – заключение аудитора за прошедший период, разрешение на застройку земельного участка многоквартирным домом, всю документацию по проекту здания, экземпляр договора на долевое участие, и прочие.
• Застройщик обязан будет вносить в проектную декларацию более широкий перечень характеристик строящегося объекта и полную информацию о своей компании – контакты для обратной связи, ФИО руководителя. Форма данной декларации будет заполняться в электронном виде на определенном сайте, а не отправляться, как ранее, по почте.

2. Условия договора страхования ответственности застройщиков – на что обратить внимание?

Вся ответственность застройщика определяется положениями договора страхования. Наличие подобного документа обязательно, так как при его отсутствии любые строительные работы проводить запрещается.

Обычно договор заключается в пользу стороны, деньги которой были привлечены для возведения строительного объекта. Юридическую ценность контракт начинает нести с момента его регистрации и до момента сдачи в эксплуатацию многоквартирного дома.

В процедуре страхования участвуют страховая компания и застройщик, дольщик только получает страховые выплаты, если не выполнены обязательства по строительству или объект сдан в эксплуатацию несвоевременно. Размер выплат устанавливается при заключении договора и фиксируется в соответствующем разделе.

Страхование ответственности застройщика не обходится без определенных убытков со стороны строительной компании, а именно:

• Возмещению подлежит нанесенный ущерб по причине несоответствующего выполнения своих обязательств перед дольщиками, например, несвоевременная сдача объекта, несоблюдение норм безопасности при строительстве, и прочее.
• Возмещению подлежит восстановление нарушенных прав дольщиков, например, услуги суда или юридических компаний.)

3. Перечень страховых компаний, занимающихся страхованием ответственности застройщика

Не все страховщики имеют право заниматься страхованием ответственности застройщиков. Перечень компаний постоянно обновляется Центральным Банком России. В последнее время количество подобных организаций значительно сократилось.

На сегодняшний день страховать ответственность застройщиков на законных основаниях могут 26 компаний.

Самыми популярными являются:

1. АО «Страховая группа УралСиб»
2. АО «Ингосстрах».
3. ЗАО «Московская акционерная страховая компания».
4. ОАО «МЕСКО».
5. ОАО «АльфаСтрахование».
6. ООО «Страховое общество «ВЕРНА».
7. ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».
8. ООО «Страховая компания «РЕСПЕКТ».
9. ООО «Строительная Страховая Группа».
10. ОАО «Страховая компания «Европа».
11. ОАО «Региональная страховая компания «Стерх».
12. ООО «Центральное страховое общество».
13. ООО «Страховая инвестиционная компания».
14. ЗАО «Страховая бизнес группа».

Стоит отметить, что в текущем году Министерство Строительства России ужесточает требования ко всем страховщикам, предоставляющим полис застройщикам. Это, в свою очередь, может еще больше сократить перечень действующих на рынке организаций.

Страхование застройщиков – от чего оно защищает и как работает?

В прошлом году на рынке новостроек страны произошли заметные изменения – появилось обязательное страхование ответственности застройщиков. В чем его суть и что это страхование дает дольщикам, рассказывает исполнительный директор Sezar Group Гасан Архулаев.

С начала 2014 года действуют поправки к Федеральному закону о долевом строительстве № 214-ФЗ, а именно определения, которые регламентируют порядок страхования гражданской ответственности застройщика по исполнению своих обязательств перед дольщиком (статья 15.2). Что это значит? Фактически установлен дополнительный регламент, который обеспечивает выполнение застройщиком обязательств по передаче дольщику объекта долевого строительства – страхование гражданской ответственности.

В чем плюсы этого страхования для покупателей и застройщиков?

Сейчас если суд признает застройщика банкротом или обратит по иску дольщиков взыскания на земельный участок, на котором ведется стройка, то у каждого дольщика появится возможность вернуть свои средства. Страховая компания выплатит им стоимость квартир, указанную в договорах долевого участия.

Для застройщика это еще и репутационный инструмент. Дополнительный способ страхования и обеспечение более безопасной схемы финансирования строительства делают проект девелопера более интересным в глазах потенциальных дольщиков. Кроме того, банки более охотно идут на выдачу ипотечных кредитов на квартиры от квалифицированного застройщика.

Как происходит страхование ответственности застройщика?

Раньше застройщик предоставлял залоговое обеспечение либо поручительство. Теперь обеспечение должно определяться застройщиком либо поручительством банка, либо страхованием гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения участнику долевого строительства.

Застройщики выбрали вариант страхования гражданской ответственности. Объясняется это тем, что банки, охотно кредитуя граждан под залог доли в строящемся доме, крайне неохотно кредитуют (поручительство фактически является формой кредитования) строителей.

Банки считают поручительство за застройщика более рискованным, чем ипотечное кредитование дольщиков. Причин, по мнению банков, достаточно, одна из основных – слабое финансовое положение застройщика, которое оценивается на основе финансовой отчетности.

Также банки учитывают квалификацию проектной команды, опыт ранее реализованных объектов.

Существует еще одна причина, по которой банки неохотно выступают в качестве поручителей застройщиков. Дело в ответственности банка, которая не ограничивается уплаченной дольщиком ценой квартиры, как у страховой компании. Банку могут предъявить штрафные санкции, которые дольщик взыскал с застройщика.

• Losevsky Pavel/Fotolia
• Не пропустите:
• Отказ от ДДУ изменит рынок недвижимости России
• Сдача дома затянулась, что делать?
• Главные риски при покупке квартиры в новостройке
• Хочу купить квартиру – с чего начать?

Об авторе

Гасан Архулаев

Исполнительный директор Sezar Group

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Страхование гражданской ответственности застройщика по ФЗ 214

С 2014 года строительная компания обязана подтвердить исполнение обязанностей, оформив поручительство или страхование гражданской ответственности застройщика при долевом строительстве. Это позволит покупателю при наступлении непредвиденных ситуаций вернуть свои средства. Принятый законопроект устанавливает ответственность застройщика за:

• уклонение от обязательств;
• сдачу неготового объекта;
• банкротство до сдачи имущества.

Эксперты опасаются, что нововведения приведут к повышению цен на недвижимость. Правительство заверило, что эти факторы не взаимосвязаны. Расходы по страхованию даже у крупной компании составляют 1% от объема сделок. Застройщикам придется выделять средства на эти расходы из своего бюджета.

Общество взаимного страхования застройщиков

Могут ДДУ быть застрахованы и в этой некоммерческой организации. Было решено создать подобную альтернативу страховым компаниям и банкам в середине 2013 года.

Застройщик, желающий принять участие в ОВС, делает соответствующий взнос в общий фонд из которого и будут востребованы деньги в случае возникновения страхового случая. Размер взноса установлен на отметке 1 миллион рублей с каждого объекта недвижимости.

Взнос, прямо скажем, довольно скромный, учитывая размер возможных рисков. Поэтому неудивительно что ко всем строительным компаниям, желающим вступить в эту организацию предъявляются довольно серьезные требования. Процесс вступления предполагает сбор следующих документов:

• заявление о вступлении;
• учредительные документы юридического лица;
• документ подтверждающий полномочия представителя;
• выписку из ЕГРЮЛ, полученную не ранее чем за месяц до обращения;
• справку об отсутствия судебного разбирательства с заявителем;
• справку о том, что заявитель не находится в состоянии банкротства;
• справку о том, что компания-заявитель не обременена ответственностью за обязательства третьих лиц;
• сведения о географии деятельности компании.

Внимание! Подавать документы следует на официальном бланке компании-заявителя. Проверка документов и принятие решения должна осуществляться в срок до 30 дней. Надзирающим органом в случае с ОВС, выступают региональные власти.

Сама идея создания общего страхового фонда строительных компаний довольно сыра, но призвана она чуть ли не полностью вытеснить остальных игроков с рынка. Безусловно многое будет изменяться, но на данном этапе есть ряд объективных недостатков у этого вида страхования ДДУ:

• обязанность вносить вступительный взнос (по 1 млн. за объект) должна быть исполнена еще до получения денег от первых инвесторов. Для крупных компаний это не проблема, но вот для нового бизнеса — серьезная преграда;
• ответственность участников общая и распространяется на всю территорию России, без региональной привязки, что может приводить к тому, что небольшие провинциальные фирмы должны платить за гигантские промахи корпораций;
• тарифы в ОВС значительно выше чем у альтернативных вариантов.

Создавалась система ОВС как универсальная, простая и понятная как дольщику так и строителю система. При устранении всех недостатков она действительно моет таковой стать.

Механизм страхования долевого строительства

С 1 января 2014 вступил в силу Закон № 214-ФЗ, по которому все строительные компании, зарегистрированные на территории России, стали нести ответственность перед гражданами, инвестирующими свои средства на постройку нового жилья.

Дольщики, заключающие соглашения о строительстве, несут финансовые риски банкротства застройщиков. Чтобы защитить их права, государство ввело процедуру обязательного страхования ответственности строительных компаний. С этого момента каждый подрядчик стал привлекать инвесторов только по договору долевого участия.

Позже, 29.07.

2017 вступил в силу № 218-ФЗ, согласно которому был уточнен порядок защиты участников долевого строительства, существовавший по Закону № 214, а именно были отменены обязательства по страхованию застройщиком ответственности у страховых компаний, одновременно добавлены обязательства по внесению подрядчиком взносов в Государственный Фонд защиты дольщиков, после даты образования такого фонда.

Застройщиков обязали страховать ответственность перед дольщиками

Наиболее распространенной схемой приобретения первичного жилья является участие в долевом строительстве.

Кроме того, именно этот формат сделки является наиболее защищенным для покупателя с точки зрения законодательства. Альтернативные способы приобретения недвижимости(такие, как, например, ЖСК или покупка по предварительному договору продажи) не могут обеспечить защиту его интересов.

Собственно, страхование гражданской ответственности застройщика перед дольщиками является одним из целого ряда механизмов, при помощи которых покупатель имеет возможность получить назад вложенные средства, если что-то пошло не так. В случае с альтернативными методами приобретения недвижимости такой механизм не предусмотрен, поэтому у покупателя, который передает деньги под обещания (хотя и зафиксированные на бумаге)

, нет никаких гарантий, что он сможет получить квартиру или вернуть назад свои деньги.

  ГИС ЖКХ или как не потерять 200 тыс. рублей

Конечно, в случае судебного разбирательства суд примет сторону покупателя и обяжет компанию-застройщика возвратить оплаченную сумму.

Но что делать, если к моменту судебного решения компания просто перестанет существовать или менеджмент исчезнет в неизвестном направлении, обнулив счета?

Варианты страхования ответственности

Область долевого строительства регулирует закон ФЗ-214, который регламентирует отношения между застройщиком и дольщиком.

Закон периодически подвергается изменениям, документ становится более совершенным, появляются новые механизмы защиты интересов дольщиков, и с 2014 года застройщиков обязали оформлять страхование гражданской ответственности по каждому объекту. То есть, с января 2014 года зарегистрировать ДДУ в Росреестре стало возможным только в случае наличия соответствующей страховки.Страхование ответственности может существовать в одном из следующих вариантов:

• Поручительство банка. Кредитная организация покрывает финансовые обязательства застройщика перед дольщиками при наступлении непредвиденных ситуаций;
• Договор страхования ответственности. Оформляет страховая компания с возможностью последующего перестрахования рисков.

Договор страхования может быть заключен не только со страховой компанией, но также с Обществом взаимного страхования застройщиков.

Кстати, в случае оформления такого договора документ должен быть подписан до того, как будет зарегистрирован первый ДДУ по возводимому объекту.

После чего застройщик несет ответственность за то, чтобы проинформировать дольщиков о том, где была оформлена страховка, а также сообщит об условиях и правилах страхования.

Страхование по договору долевого участия

Материал подготовил юрист ЮФ»Логос» Кошкина Юлия

В настоящей статье дается информация о том, как действующим законодательством предусмотрено обеспечение гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору путем страхования, какие случаи являются страховыми, какова минимальная страховая сумма по договору страхования.

Ответственность проектировщиков и строителей в Росгосстрахе

Объекты страхования (от чего защищает полис)

Страхование служит для обеспечения страхового покрытия имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с рисками:

• наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, и/или имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате любых опасностей и опасных ситуаций, обладающих признаками вероятности и случайности их наступления, возникших при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности или вытекающих из его компетенции как лица, выполняющего, организующего, контролирующего и осуществляющего надзор за строительной деятельностью, застройщика / технического заказчика, его правопреемников на введённом в эксплуатацию здании/сооружении (кроме многоквартирных домов) (по договорам страхования общегражданской ответственности строителей);
• наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, и/или имуществу третьих лиц (выгодоприобретателей) в результате небрежности, ошибок или упущений, вызванных неумышленными действиями (бездействием) страхователя при осуществлении инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, консультационных и экспертных функций в проектировании (по договорам страхования профессиональной ответственности изыскателей и проектировщиков).

Обязанность страхователя (застрахованного лица) в силу гражданского законодательства Российской Федерации возместить по предъявленным ему претензиям ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц и, если это предусмотрено договором страхования, выплатить выгодоприобретателям предусмотренную законом компенсацию сверх возмещения вреда, наступает на основании решения суда общей юрисдикции, арбитражного суда или по согласованию между страховщиком и страхователем без обращения в суд.

Субъекты страхования (кто может быть страхователем и застрахованным лицом)

Страхователями (застрахованными лицами) могут быть индивидуальные предприниматели, прошедшие обучение и имеющие стаж работы не менее 3-х лет, и юридические лица, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, — разрешения и допуски на выполнение соответствующих работ:

• лица, осуществляющие строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства, в т.ч. застройщики, технические заказчики, девелоперы, генеральные подрядчики и субподрядчики, иные лица, осуществляющие экспертные, консультационные, контрольные и надзорные функции при строительстве на основании договора подряда (контракта, соглашения), их партнёры, участвующие при осуществлении строительной деятельности;
• лица, осуществляющие инженерные изыскания, архитектурно-строительное проектирование, иные лица, осуществляющие экспертные, консультационные, контрольные и надзорные функции в архитектурно-строительном проектировании на основании договора подряда (контракта, соглашения), их партнёры, участвующие при осуществлении деятельности по видам работ и услуг, указанным в заявлении на страхование;
• юридические лица или индивидуальные предприниматели, являющиеся правопреемниками юридического лица или индивидуального предпринимателя, осуществлявшего указанную в договоре страхования деятельность на объекте строительства и, если это предусмотрено договором страхования, на введённом в эксплуатацию здании/сооружении (кроме многоквартирных домов) и являвшегося страхователем (застрахованным лицом), к которому в соответствии с законодательством Российской Федерации перешли права и обязанности в порядке правопреемства.

Выгодоприобретатели (кого не относят к третьим лицам)

Договор страхования считается заключенным в пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), заявивших в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации требования, претензии или иски о возмещении причинённого им страхователем (застрахованным лицом) вреда.

Третьими лицами являются физические и юридические лица, не являющиеся сторонами договора страхования и застрахованными лицами, работники страхователя (застрахованного лица) или члены их семей, работники подрядных организаций, привлекаемых страхователем (застрахованным лицом) при осуществлении застрахованной деятельности, а также лица, не имеющие по договорам, контрактам и соглашениям право заявления требований о возмещении вреда.

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление страхования специальных проектов Блока корпоративного страхования:

Тел.: +7 (495) 783-24-24, доб. (050) 24-32; email: Andrey_Morozov@rgs.ru

Возможно ли застраховать ответственность при производстве ремонтных/отделочных работ в помещении?

Да, возможно, при условии, если указанные работы производятся специализированной организацией на основании договора подряда на выполнение строительно-монтажных работ. Работы, выполняемые хоз. способом или без заключения соответствующего договор подряда, на страхование не принимаются.

Как определяется размер страховой суммы и объем страхового покрытия?

Размер страховой суммы и объем страхового покрытия определяется соглашением сторон с учетом требований по страхованию, которые могут быть указаны в договоре подряда на выполнение строительно-монтажных работ, соглашении, контракте, договоре аренды, иных документах.

Предусматривается ли страховым покрытием гражданская ответственность за причинение ущерба арендованному помещению, в котором выполняются ремонтные и отделочные работы?

Гражданскую ответственность за причинённый ущерб арендованному помещению можно застраховать по Оговорке 15 от риска пожара и взрыва в пределах согласованного лимита.

Возможно ли застраховать ответственность застройщика?

Возможно, но за исключением страхования ответственности застройщика перед дольщиками, предусмотренной Федеральным законом от 30.12.2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Возможно ли застраховать ответственность за причинение ущерба объекту строительно-монтажных работ?

Данное расширение страхового покрытия может быть предоставлено только для организаций, осуществляющих инженерные изыскания или проектирование зданий и сооружений.

Строители могут застраховать ущерб, причинённый объекту строительно-монтажных работ, по договору комбинированного страхования строительно-монтажных рисков.

Возможно ли застраховать ответственность строительной организации без привязки к конкретному договору подряда на выполнение строительно-монтажных работ?

Да, без привязки к конкретному договору подряда на «годовой базе» возможно заключение договора страхования общегражданской ответственности строителей.

В этом случае под действие страховой защиты будут подпадать претензии о возмещении причинённого на территории страхования в срок действия договора страхования вреда вследствие ошибок или упущений при выполнении строительно-монтажных работ, при условии, что претензии предъявлены либо в срок действия договора страхования, либо в расширенный период предъявления претензии, а страхователь (застрахованное лицо) допустил ошибки или упущения при выполнении работ либо в срок действия договора страхования, либо в ретроактивный период.

Возможно ли застраховать ответственность проектно-изыскательской организации без привязки к конкретному договору подряда на выполнение проектно-изыскательских работ?

Да, без привязки к конкретному договору подряда на «годовой базе» возможно заключение договора страхования профессиональной ответственности проектировщиков и изыскателей.

В этом случае под действие страховой защиты будут подпадать претензии о возмещении причинённого на территории страхования в срок действия договора страхования вреда вследствие ошибок или упущений при выполнении проектно-изыскательских работ, при условии, что претензии предъявлены либо в срок действия договора страхования, либо в расширенный период предъявления претензии, а проектно-изыскательские работы, выполненные с ошибками и упущениями, сданы страхователями (застрахованными лицами) заказчикам либо в срок действия договора страхования, либо в ретроактивный период.

Что такое «Ретроактивный период» и как он устанавливается в договоре страхования?

Ретроактивная период — это период времени, предшествующий сроку начала действия договора страхования, в течение которого допущенные недостатки работ, повлекших причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, включаются в страховое покрытие по договору страхования с постоянным клиентом без уплаты дополнительной премии.

Ретроактивный период в договорах страхования общегражданской ответственности строителей устанавливается на период со срока начала строительства до срока начала действия договора страхования, если в договоре страхования не предусмотрен меньший период.

Ретроактивный период в договорах страхования профессиональной ответственности изыскателей и проектировщиков устанавливается на период не более трёх лет до срока начала действия договора страхования, если в договоре страхования не предусмотрено иное.

Что такое «Расширенный период представления претензии» и как он устанавливается в договоре страхования?

Расширенный период предоставления претензии — это период, устанавливаемый в договоре страхования после срока окончания действия договора, в течение которого претензии о возмещении причиненного вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, включаются в страховое покрытие по договору страхования с постоянным клиентом без уплаты дополнительной премии. Расширенный период предоставления претензии может устанавливаться на период не более трёх лет после срока окончания действия договора страхования.

Имеет ли страховщик, выплативший страховое возмещение потерпевшему за вред, за который наряду со страхователем-проектировщиком несёт ответственность также и другое лицо, право требования (суброгации) к этому лицу на частичное возмещение убытков?

Да, страховщик имеет право суброгации к другому лицу, ответственному за убытки, если это лицо не является застрахованным по данному договору страхования, и если в договоре страхования не применена Оговорка 20 (EPI 06).

Страхование конструктива квартиры: что это, сколько стоит полис

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.

Страховые компании предлагают покупку разных полисов, защищающих собственников недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств. Защите подлежат и конструктивные элементы квартиры.

И если обычные граждане редко встречают этот термин, то ипотечные заемщики слышат его всегда.

Рассмотрим, что такое страхование конструктива квартиры, как оно работает, в каких случаях защищает клиента финансово. И самое главное — как оно работает в связке с ипотекой, именно этот вид полиса является обязательным и оформляется всеми банковскими заемщиками. Подробная информация — на Бробанк.ру.

Страхование конструктива — что это

Уже из названия понятно — это страхование конструктивных элементов квартиры. Можно сказать, что это защита самой “коробки” квартиры, а ее повреждение фактически делает жилье непригодным для проживания. Его восстановление будет либо невозможным, либо крайне дорогим для собственника.

Конструктивные элементы квартиры при страховании:

• сами стены жилья, перегородки и перекрытия;
• оконные и балконные проемы, сам балкон;
• входные двери и окна (межкомнатные обычно в полис не входят);
• лестницы, которые относятся к самому жилью (например, если речь о двухуровневой квартире, частном доме);
• крыша и фундамент, если речь о частных домах и коттеджах.

Понятно, что если по воле обстоятельств этим конструктивным элементам причинен вред, они сильно повреждены или утрачены, жилье становится непригодным для проживания. И если наступает страховой случай, страховая компания выплачивает пострадавшему деньги в размере, прописанном в договоре.

О страховых случаях

Страхование конструктива предполагает перечень страховых случаев, при наступлении которых собственник или банк как выгодоприобретатель получают компенсацию от страховой компании.

Единого перечня нет, каждая компания формирует свой список. Он примерно идентичен везде, но некоторые отличия все же могут быть. Для примера рассмотрим страхование конструктива квартиры или дома, которое актуально для ипотечных заемщиков Сбербанка. В договоре на обслуживание указаны следующие страховые случаи:

• пожар. Речь об убытках, причиненных самим огнем и от процесса пожаротушения;
• удар молнии — прямой грозовой разряд, который прошел через конструктивные элементы застрахованного имущества, и навредил им;
• взрыв бытового газа как в самой квартире/доме, так и у соседей;
• полная или частичная утрата имущества из-за стихийного бедствия. Это может быть землетрясение, наводнение, сильный ветер, град, обвал, оползень, извержение вулкана, урагана, цунами, сход селя, подтопление, сход лавины, оседание грунта, смерч, тайфун;
• взрыв газопровода, машин, котлов и тому подобное;
• гибель или утрата имущества в связи с прорывом канализации, отопительных систем;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение на предмет страхования различных объектов, наезд на него транспортного средства.

По каждому отдельному страховому случаю дается полное объяснение, прописанное в договоре на оказание услуг. И в каждом отдельном случае может идти речь либо о полной утрате имущества, либо о частичной. Например, если грабитель выбил входную дверь, здесь явно будет частичная утрата имущества, а не полная. А если квартира сильно пострадала от взрыва, речь пойдет о полной утрате.

Если случай произошел по вине самого страхователя, убытки ему покрывать не будут. Например, если он жарил в неотведенном месте шашлыки, и случился пожар.

Страховка конструктива для ипотеки

При заключении с банком ипотечного договора заемщик всегда сталкивается с необходимостью страхования имущества, которое остается в залог. Банк защищает себя финансов: если вдруг заложенное имущество пострадает, он должен получить свои деньги обратно. Подробно о этом — Страховка при ипотеке.

При заключении ипотечных договоров оформляется именно страхование конструктива квартиры, но чаще всего фигурирует термин “защита имущества”. Отказаться от покупки полиса невозможно, без него по закону ипотека не оформляется.

По договору выгодоприобретателем становится именно банк. При наступлении страхового случая он получит от страховщика возмещение и покроет долг, заемщик не будет ничего должен.

Особенности страхования конструктива квартиры при ипотеке:

• оплата стоимости полиса кладется на плечи заемщика;
• полис оформляется на 1 год, заемщик должен каждый год его продлевать;
• если нет продления, банк по условиям договора сильно увеличивает ставку и может требовать полного досрочного погашения ссуды;
• стандартно банки предлагают покупку полиса в партнерской или дочерней страховой компании;
• по закону заемщик может выбрать любого страховщика, но тот должен соответствовать требованиям банка (по факту — редко соответствует);
• кроме обязательной страховки конструктива может быть предложено дополнительное страхование.

Дополнительно заемщикам всегда предлагается покупка полиса защиты жизни и здоровья, страховка на случай потери работы, какое-то комплексное страхование. Клиент может отказаться от покупки, но тогда банк повышает ставку по ипотеке, так как вырастают его риски.

Сколько стоит страховой полис конструктива

Мы рассмотрели, что такое конструктивные элементы квартиры, что это за вид страхования, как он работает. Ключевой вопрос для всех — сколько стоит эта услуга. Речь идет о полной утрате имущества или о сильном его повреждении, поэтому и цена полиса будет немаленькой.

Стоимость услуги напрямую зависит от страховой суммы, которой может быть:

1. При ипотеке — остаточная сумма долга перед банком. То есть каждый год она уменьшается, стоимость полиса сокращается.
2. При стандартном страховании конструктива без ипотеки страховая сумма — это цена квартиры или иная предусмотренная договором сумма, например, 3 000 000 рублей.

Страховая сумма — это размер возмещения при наступлении страхового случая. Если имущество утрачено частично, тогда делается оценка ущерба.

Для примера рассмотрим тарифы на эту услугу от страховой компании ВСК:

• квартира. Если защищены только конструктивные элементы квартиры — 0,15% от страховой суммы. Если дополнительно страхуется типовая отделка — 0,25%. Если качественная отделка и оборудование — 0,35%;
• дом. Защита только конструктива — 0,4%, с типовой отделкой — 0,6%, с качественной отделкой и оборудованием — 0,8%. Если у дома деревянные перекрытия, плата увеличивается на 0,1 пункт;
• земельные участки — 0,1%.

Как видно, страхование домов обходится дороже, что логично — они несут больше рисков. Кроме того, страховщики могут при расчете цены услуги применять повышающие и понижающие коэффициенты. Например, если дом стоит у реки, рисков у него явно будет больше.

В итоге получается, что если страховая сумма составляет 3 000 000 рублей, то защита только конструктива с платой в 0,15% обойдется собственнику в 4500 рублей. В целом, плату нельзя назвать категорически большой.

При оформлении ипотеки обычно ведется только страхование конструктивных элементов квартиры, но некоторые банки продают полиса, защищающие и отделку. Если заемщику это не нужно, он правомочен отказаться от расширенной защиты. Конечно, банки заинтересованы продать полис подороже, но обязательной будет только защита конструкций.

Частые вопросы

Страхование конструктивных элементов квартиры, что это? Это защита коробки самой квартиры: стен, балкона, входной двери, оконного проема. То есть основных элементов. Можно ли защитить и конструкцию, и отделку? Страхователь сам волен выбирать вариант защиты жилья.

Можно защитить только конструкцию, а можно добавить к ней отделку и даже все, что находится в жилье. Понятно, что и цена вопроса будет выше. Страхование конструктива по ипотеке, что это? Это и есть обязательное страхование имущества, которое заемщик оставляет в залог. Без покупки этого полиса заключение договора невозможно.

Что будет при наступлении страхового случая? Если имущество пострадало от случая, прописанного в договоре, клиент обращается к страховой компании и после проверки и оценки получает положенное по договору возмещение.

От чего зависит стоимость полиса? В первую очередь от страховой суммы — это цена имущества или иная, обозначенная клиентом сумма. На цену также влияет вид объекта, его расположение и дополнительные элементы защиты, например, если кроме конструктива указывается еще и отделка.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.