Уровень просроченной задолженности по микрозаймам, когда клиенты не возвращают деньги кредиторам свыше 90 дней, достиг рекорда в феврале 2021 года.
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», он достиг 59,6 млрд руб. по 5,4 млн займов. Это на 2% больше в денежном выражении, чем в январе, и на 1,8% больше в количественном выражении.
Уточняется, что средний размер микрозайма в феврале составлял 13,1 тыс. руб.
«Просрочка» растет несмотря на то, что объемы выдач займов со стороны МФО сокращаются. «Эквифакс» отметил, что выдачи снизились до 1,8 млн микрозаймов (-7,3%). Падение выдач произошло и в денежном выражении до 23,8 млрд руб. (-7,6%).
В СРО «МиР» уточнили, что в просроченном состоянии сейчас находятся микрозаймы, выданные в ноябре 2020 года. Тогда же произошел и прирост выдач микрозаймов.
Это связано с тем, что в конце прошлого года МФО ослабила кредитные требования к заемщикам (после их ужесточения в начале 2020 года из-за пандемии коронавируса), чтобы оценить поведение потребителей.
В результате за несколько месяцев МФО зафиксировали рост просроченной задолженности, и они были вынуждены вернуться к жестким требованиям оценки заемщиков. Тенденция к ужесточению требований наблюдается и в феврале-марте 2021 года.
«В указанном росте нет ничего драматичного: для понимания общей картины и «степени критичности» ситуации более показательна доля «плохих долгов», а она снижается. Более того, если сравнивать с предыдущими кризисами, динамика прироста показателей просроченной задолженности гораздо скромнее», — отмечают в СРО «МиР».
Руководитель департамента досудебного взыскания компании «Лайм-Займ» Тимофей Полетаев также отметил, что прирост просроченной задолженности можно назвать существенным, но не критичным.
Тенденция по увеличению просроченной задолженности действительно наблюдается в последнее время.
Вместе с этим можно наблюдать увеличение длительности просроченной задолженности и усложнение самого процесса взыскания.
Объем просроченной задолженности увеличился и в банках. По данным НБКИ, в феврале 2021 года в рамках потребительских кредитов уровень «просрочки» составил 15,9%, что на 1,7% больше, чем в феврале 2020 года. Лидерами-регионами с объемом просроченной задолженности стали:
- Ставропольский край (22,6%);
- Волгоградская область (20,6%);
- Саратовская область (19,4%).
При этом сильная динамика роста просрочки прослеживалась в Москве и Санкт-Петербурге (+4,1 и +5,6 п.п. соответственно). 
Поговорим о МФО. Как могут забрать единственное жилье?
Один из громких случаев произошёл в 2018 году. Семью с тремя маленькими детьми выселили из квартиры. Мать Юлии Каплун взяла микрокредит на сумму 1,35 миллиона рублей под залог квартиры. Решающим аргументом для суда стала подпись заёмщика под договором, в котором он соглашается брать кредит на таких рискованных условиях.
О том, как россияне лишаются квартир из-за долгов по «займам до зарплаты», пресса сообщает удручающе регулярно. Канва таких репортажей одинаковая. Человеку срочно нужна была крупная сумма (на учёбу или операцию), но в банке взять денег не удалось.
А как же «мантра» про единственное «неприкасаемое» жилье?
Наверное, многие до сих пор свято считают: коль у них единственное жилье, никто и никогда их не заставит его покинуть. Наверное, кто-то и за квартиру не платит годами, ждут с мыслью, авось долги спишут. Действительно, ведь в ГПК РФ есть статья 446:
Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам. 1.
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 194-ФЗ).
Оказывается, что с 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Кстати, где это решение записано и кто его выдавал, я не нашел. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
И было немало случаев, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Буквально за полгода компании доводили долг заемщика до такого размера, чтобы он превышал 5 процентов от залога, и шли за взысканием в суд.
Инициатива правительства
По данным ВЦИОМ, половина россиян считают микрозаймы жизненной необходимостью. Но не все могут вернуть кредит: долги граждан перед микрофинансовыми организациями ежегодно растут, и уже достигают почти 40 миллиардов рублей. У многих должников кредиторы отбирают единственное жильё.
18 апреля Госдума приняла в первом чтении законопроект, запрещающий выдавать кредиты под залог квартиры.
Авторами инициативы стали депутаты и сенаторы во главе со спикерами обеих палат Валентиной Матвиенко и Вячеславом Володиным. По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова («Справедливая Россия»), поводом для разработки инициативы стали обращения граждан, которые оказались на улице из-за действий микрофинансовых организаций.
Жилищное рейдерство закончится скоро
Чтобы защитить граждан от необдуманных решений и мошенничества микрофинансовых организаций, законопроект устанавливает запрет на выдачу займов под залог жилья или долей на имущество. Одновременно предусматривается введение более жёстких требований к капиталу МФО.
«Сегодня такую организацию можно создать с капиталом в десять тысяч рублей, а предлагается увеличить требования до пяти миллионов рублей, то есть в 500 раз», — уточнил Анатолий Аксаков. При этом устанавливаются репутационные требования к учредителям и руководителям МФО.
Комментируя инициативу, спикер Госдумы Вячеслав Володин заявил, что принятие законопроекта позволит пресечь охватившую российские регионы волну жилищного рейдерства. «Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с её стоимостью микрокредита», — отметил он.
И важно отметить, что при этом поправки устанавливают, что микрофинансовые организации смогут идентифицировать клиентов с помощью государственных информационных систем. «Это позволит пресекать получение займов мошенниками с помощью чужих паспортных данных», — уточнил спикер Госдумы.
В чем разница микрозайма и кредита?
Далеко не все четко понимают, что микрозайм и кредит работают по разным законам. Максимальный процент для микрозайма гораздо выше, чем по кредиту. Так в день микрозайм был до 2,5%, или до 912,5% в год. По кредитам же – до 50% в год.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.
Аппетиты МФО еще ограничили с 1 июля 2019 г
Говорят, что в других странах ставки МФО не превышают 30 процентов. Возможно, мы тоже придем к этому, когда-либо, потом. Процесс-то начался. В России с 1 января 2019 года вступил в силу закон, согласно которому ставка по микрокредиту ограничена 547 процентами в год (1,5 процента в день). С 1 июля она составит 365 процентов ежегодно (один процент в день).
До 2019 года ставка в годовом исчислении равнялась от 300 до 800 процентов от суммы кредита. При этом установлено, что проценты начисляются только на сам кредит, хотя ранее МФО начисляли их на всю сумму вместе с уже накопленными процентами, штрафами и пенями. Анатолий Аксаков заверил, что ставки по микрокредитам продолжат снижаться.
А нужны ли вообще мфо
Зачем нужны МФО? Первый зампред Комитета Госдумы по экономполитике Валерий Гартунг («Справедливая Россия») предложил вообще запретить МФО. Зачем они нужны, если кредиты могут выдавать обычные банки? По словам Аксакова, банки не всегда и не всем дают кредиты, а деньги необходимы обычным людям и мелким предпринимателям на различные цели.
Кстати, законопроект предлагает увеличить максимальный размер микрозайма с 1,5 до 3 миллионов рублей, что будет способствовать развитию малого бизнеса.
Микрофинансовые организации действуют во всём мире, в том числе в США и Европе. «Они должны существовать в цивилизованном пространстве и помогать гражданам и бизнесу, — сказал Анатолий Аксаков. — Законопроект создаёт цивилизованные и достаточно жёсткие условия для деятельности таких организаций».
А вы не пользуетесь услугами мфо?
Вопрос задан не случайно: около 7 миллионов человек пользуются услугами МФО.
Оказывается, что на банки люди жалуются гораздо чаще, чем на МФО. Да и доступность микрозайма гораздо проще, чем поход за деньгами в банк.
Как правильно взять кредит в МФО – что необходимо знать
С чего надо начинать? Смотреть в первую очередь, есть ли у конторы лицензия на этот вид деятельности. Легальная организация должна быть указана в специальном реестре ЦБ.
По данным того же ЦБ, количество нелегальных МФО превышает в три раза число легальных.
Конторы эти отличаются особо кабальными условиями, хитро сочиненными договорами, и в итоге взятые на недельку 10 тысяч очень быстро могут превратиться в полмиллиона.
При этом «белые» МФО ограничены в своих аппетитах законом. Например, не имеют права устанавливать ежедневную процентную ставку более 1,5% в день, а с 11 июля – и вовсе не более 1%.
Кроме того, с этого года действует ограничение максимальной суммы задолженности по кредитам или займам, взятым на срок не более одного года. Проценты по всем обязательствам по такому займу не могут превышать долг более чем в 2,5 раза.
Как только установленный законом рубеж будет достигнут, рост долга прекращается.
Иными словами, взятые у МФО 10 тысяч рублей могут в итоге превратиться лишь в 35 тысяч, и не более (10 тысяч долга + 25 тысяч, которые накапают из начисленных процентов и прочих выплат по неустойке).
Стоит иметь в виду, что с 1 июля долговой «заборчик» ещё передвинут до 2-кратной суммы займа (наши 10 тысяч смогут превратиться максимум в 30 тысяч долга), а с 1 января 2020 года – до 1,5-кратной (отдавать за взятые 10 тысяч придется не больше 25 тысяч рублей).
Кроме того, резко сузили и круг лиц, которым МФО может уступить права по вашим займам. Теперь долг могут купить только организации, которые находятся в ведении Центробанка или Федеральной службы судебных приставов, а также физлица, на которых укажет сам должник. Причем этот запрет распространяется даже на старые долги.
По закону МФО обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть не только указывать в договоре все платежи и процентные ставки, но и абсолютную сумму, которую предстоит выплатить.
Резюме
Как видим, правительство намерено серьезно защитить граждан от непомерного аппетита МФО. Законопроект был внесён в Госдуму 9 апреля, а через десять дней депутаты единогласно приняли его в первом чтении.
Сейчас идёт подготовка документа ко второму чтению в Госдуме.
СМИ 13 июля сообщили, что Правительство направило положительный отзыв на проект закона, при этом призвало уточнить ряд других предложенных в нём нововведений.
«Я ещё не видел поправок Правительства, но, по нашим предположениям, они незначительные. Самое главное — чтобы в этом законе жильё оказалось за пределами залогового имущества», — сказал «Парламентской газете» соавтор законопроекта, председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Сергей Рябухин.«Как только поправки Правительства к нам поступят, мы сразу же их обработаем, в течение дня. Но пока они к нам не поступили», — сообщил 15 июля «Парламентской газете» один из авторов законопроекта, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он уточнил, что палата намерена принять закон в течение весенней сессии.
Думается, что россияне поддержат данную инициативу и принятие закона в жизнь. Поскольку, беспределу компаний МФО пора положить конец и так уж долго шли разговоры об этом.
https://www.rbc.ru/finances/02/04/2019/5ca334969a7947ea203ab515
https://yandex.ru/turbo?text=https%3A%2F%2Fwww.pnp.ru%2Feconomics%2Fkvartiru-nelzya-budet-otobrat-za-mikrokredit.html&d=1
https://pravoved.ru/question/1755073/
https://rg.ru/2019/04/23/novyj-zakon-zapretit-mfo-davat-kredity-pod-zalog-zhilia.html
Взял микрокредит — лишился квартиры. ЦБ хочет запретить МФО выдавать займы под залог жилья
Мера должна предотвратить мошенничество с квартирами. Как получается, что люди, получая микрозайм, лишаются недвижимости?
depositphotos.com
Центробанк хочет запретить микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Об этом сообщила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации на заседании Межрегионального банковского совета.
Год назад жизнь Юлии Каплун резко изменилась. Ее с мужем, тремя маленькими детьми и родителями стал выселять из квартиры новый собственник жилья. Как оказалось, мама Юлии ранее взяла заем в компании «Центр займов 365», сумма — 1 млн 350 тысяч рублей. В дальнейшем по этому займу образовалась просрочка, и квартира без суда перешла во владение микрофинансовой организации, а затем была продана.
Чтобы отстоять свое жилье, потребовалось полгода, но судебное разбирательство с МФО продолжается. Как развивались события, вспоминает Юлия Каплун:
Но у многих историй с МФО нет счастливого конца. Люди теряют свое жилье безвозвратно. Москвич Андрей Гуськов лишился фактически пятикомнатной квартиры после того, как взял кредит в том же «Центре займов 365».
Ему принадлежали две смежные квартиры на Новочеремушкинской улице, трехкомнатная и однокомнатная, общей площадью более 110 квадратных метров. Рыночная цена такой собственности — около 30 млн рублей, а заем брал на 13 млн. Когда понял, что не может расплатиться, договорился о продаже квартиры, но, как оказалось, собственник уже был другой.
В итоге после принудительного выселения семья с ребенком-инвалидом оказалась на улице и без регистрации, рассказал Business FM Андрей Гуськов:
Подобных историй множество. Самая слабая сторона в таких ситуациях — дети.
МФО заранее продумывают тонкий момент с регистрацией и единственным жильем, например, подсовывают на подпись договор о переуступке с отлагательным условием. Бывают случаи, когда подпись оказывается поддельной.
Зачастую такое условие — просрочка платежа. Если она произошла, далее события развиваются стремительно. Несколько подобных дел в суде ведет адвокат Евгения Колесникова.
Евгения Колесникова адвокат
Все, с кем удалось пообщаться Business FM, поддерживают инициативу Центробанка о запрете выдавать займы МФО под залог квартир. Возможно, одним риском станет меньше. Хотя тем, кто уже потерял жилье и проложил путь к такому запрету, это уже не поможет вернуть недвижимость.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Микрофинансовые организации могут исчезнуть в России | Рестра
Микрофинансовые организации в РФ — нередкое явление
Микрофинансовые организации (МФО) могут перестать существовать в современной России. Расскажем почему, но для начала немного предыстории.
Пандемия и её кредитные последствия
Непростым во многих отношениях выдался 2020 год. Коронавирусная пандемия вынудила власти пойти на шаги, не имеющие аналогов в российской истории. Введённые ограничительные меры больно ударили по ряду отраслей. Много людей осталось без работы и, соответственно, средств к существованию. И это проблема. Государство не могло остаться в стороне от этой проблемы. Был предпринят ряд мер:
- временно повышено пособие по безработице
- введены новые выплаты на детей
- сокращены некоторые бюрократические процедуры
- оказана поддержка наиболее пострадавшим (туризм, общепит и др.) отраслям и многое другое
Как нельзя кстати пришлась принятая законодателем норма о «кредитных каникулах». Каникулы стали возможными в связи с пандемией и её последствиями — закон появился в апреле и действовал до начала октября. Полгода пробежали незаметно.
Банк России, конечно, порекомендовал другим банкам продлить каникулы (письма первое и второе). Дедлайн вроде как перенесли до конца года. Однако, и это время пролетит незаметно. Рано или поздно банки начнут требовать своё обратно.
Микрофинансовые организации
Известно, что у микрофинансистов кредитоваться легче. Но только вначале — на этапе оформления. Условия же погашения ощутимо отличаются от банковских, в первую очередь, размером процента. Неустойки за несвоевременные платежи также бывают значительными. Недавно мы писали о том, как женщина чуть не лишилась части своей квартиры из-за взятого соседом микрозайма.
В сложной ситуации граждане вынуждены реструктурировать свои долги самостоятельно. Это выражается во взятии новых кредитов или как раз микрозаймов. И, поскольку банки отказывают чаще, в пандемийных обстоятельствах микрофинансисты обрели новое дыхание.
Состояние кредитной нагрузки населения по МФО
Ситуацию с микрофинансированием оценили депутаты из фракции Справедливая Россия. Там подсчитали, что граждане набрали на настоящий момент почти 7 млн. займов. Основной нюанс кроется в том, что не от хорошей жизни люди идут в ФМО.
Сейчас просрочены и сильно порядка 40% взятых в МФО займов. А это — показатель той самой безнадёги, на которую себя обрекают россияне.
Почти каждый второй не может расплатиться за невеликие, прямо скажем деньги. Тотальное снижение уровня жизни и быстрый рост долгов заставили задуматься парламентариев о том, нужен ли вообще России институт МФО.
Депутаты полагают, что нет и предлагают ликвидировать микрофинансистов.
Ликвидация института МФО
По рынку кредитования это не ударит от слова никак, считают авторы проекта. В банках на сегодняшний день скопилась излишняя ликвидность. Что-то около 1,3 триллиона рублей. Эти деньги с лихвой заполнят пустоту, которая может остаться от выкорчёвывания МФО.
Но всё-таки: почему ликивдация? И на этот вопрос есть ответ у депутатов. Оказывается, граждане, сами принявшие на себя непосильные обязательства могут начать совершать правонарушения. Итак, с отменой закона об МФО наступит:
- само собой исключится ростовщичество
- исчезнут созданные МФО соблазны граждан
- уменьшится преступность
Вместо вывода
Вот такие основания для ликвидации целого сегмента рынка кредитования. Не ясно с ростовщичеством. Понятие несколько устарело. Сейчас это называется «кредит», т.е., заём с неким процентом. Выдаётся он не только МФО, но и, как ни странно, теми же банками. Правда, банки «ростовщиками» в прямом смысле не являются, но суть где-то та же — деньги под процент.
Устранение соблазнов — тоже странная категория, придуманная авторами проекта. Конечно, соблазн, может быть и есть, но устранять соблазн именно ликвидацией института — весьма спорное решение.
Уменьшение преступности — ещё один довольно размытый аргумент. Какая разница, где будет должен денег гражданин — в банке или МФО? Никакой.
По сути, обращение в МФО, банк иже с ними — это лишь отсрочка неизбежного. Время на то, чтобы найти источник финансов — работу или другую оплачиваемую занятость.
Ну а если гражданин не обнаружит легальный источник дохода, это не подтолкнёт его к нарушению закона?
Как видится, основания несколько натянуты. Создаётся стойкое ощущение, что это чей-то заказ. Вероятно, у кого-то действительно скопилась излишняя ликвидность — почему бы не заставить её работать?
Ссылка на проект. Ещё по теме «Микрофинансовые организации в России могут исчезнуть»:
Из-за пандемии каждому третьему россиянину пришлось обратиться в МФО
Наиболее частой причиной обращения в МФО была покупка товаров первой необходимости – 52% опрошенных указали именно ее /Евгений Разумный / Ведомости
Почти каждый третий россиянин (29%) был вынужден впервые занять деньги в микрофинансовых организациях (МФО) в марте – июне текущего года, свидетельствуют результаты исследования платежного сервиса Qiwi, опросившего более 1000 человек, пользовавшихся услугами МФО в последний год. Половина из них взяла от одного до трех микрозаймов.
В целом 20% респондентов признались, что во время пандемии стали брать займы чаще, чем раньше. Еще 19% заявили, что обращались в МФО с прежней частотой.
Зато каждый десятый стал делать это реже, а каждому пятому (22%) вообще ни разу не пришлось воспользоваться услугами микрофинансистов в течение всего карантина.
В марте – июне 43% опрошенных брали от одного до трех займов, однако треть респондентов (31%) обращалась в МФО шесть и более раз.
Наиболее частой причиной обращения в МФО была покупка товаров первой необходимости – 52% опрошенных указали именно ее. Треть (30%) респондентов были вынуждены взять заем, чтобы перекредитоваться и погасить другой кредит. Еще 17% брали деньги на лечение, а 15% – на оплату ЖКУ.
Каждый десятый (11%) за счет кредитов решал вопрос с покупкой одежды и обуви. Подавляющее большинство заемщиков (90%) брали взаймы не более 20 000 руб., а у 71% сумма была менее 10 000.
Для половины клиентов МФО (48%) размер заимствований оставался тем же, что и до пандемии, но треть (33%) была вынуждена увеличить свои долги.
Почти 60% опрошенных признали, что погашать свои долги во время пандемии стало труднее. Среди тех, кто оформил заем впервые, в таких сложностях возврата признались 66%. Однако большинству (79%) удалось погасить свои долги к сентябрю.
Тем не менее каждый пятый так и не смог этого сделать. Пандемия и введение ограничений ухудшили материальное положение россиян.
Большинство (70%) заявило, что уровень доходов у них снизился, в том числе из-за потери работы (31%), неоплачиваемых отпусков (18%) или расходов на лечение (16%).
Во время пандемии часть людей оказалась отрезана от банковских услуг и вынуждена была перейти в МФО. Но этот тренд начался намного раньше, утверждает директор департамента кредитных рисков «БКС банка» Сергей Хайруллин.
«Еще в январе все три основных БКИ [бюро кредитных историй] зафиксировали снижение выдач необеспеченных кредитов физическим лицам, – рассказывает он. – Банки начали чаще отказывать в выдачах в том числе из-за общего увеличения долговой нагрузки.
Основной причиной этого стало падение реальных доходов населения, наблюдаемое уже в течение продолжительного времени».
Эксперт отмечает, что займы в МФО берут, как правило, самые незащищенные слои населения, поэтому этот тренд не может не вызывать обеспокоенности и за граждан, которые вынуждены брать кредиты под большие проценты, и за банки, которые потеряют часть клиентской базы и долю своих доходов. «При этом улучшение ситуации зависит в первую очередь от изменения общего экономического фона и восстановления экономики, на которое, по разным оценкам, уйдет от трех до пяти лет», – указывает Хайруллин.
По данным Банка России, на конец II квартала насчитывалось 11,5 млн заемщиков МФО, что никак не может составлять треть россиян, сомневается в точности оценок Qiwi директор СРО «МиР» Елена Стратьева. Средняя сумма займа, по ее словам, и правда была в пределах 20 000 руб.
«Мы действительно увидели рост спроса со стороны населения на микрозаймы в марте – июне, – подтверждает она. – Но, подчеркну, не всплеск, а именно небольшой рост. Касался он в основном, по понятным причинам, онлайн-игроков.
Вместе с тем количество реальных выдач по рынку не показало аналогичной динамики».
Этому, по ее словам, помешали два сдерживающих фактора. Первый состоит в том, что МФО, как и банки, стали чаще отказывать в займах. «В большинстве своем участники рынка с первых же недель пандемии стали ужесточать скоринг, и к июню уровень одобрений у крупных компаний, например, упал в среднем на 10–15 п. п. в сравнении с мартовскими показателями», – отмечает Стратьева.
Второй фактор – из-за эпидемиологической обстановки многие офлайн-игроки тоже были вынуждены приостановить или сократить выдачи. «Таким образом, клиентский поток уплотнился, т. е. часть заемщиков, что планировала получить заем в этих компаниях, была переориентирована на других игроков», – говорит Стратьева.
Пик просрочки, по ее словам, у большинства компаний пришелся на летние месяцы, но ситуацию нельзя назвать драматичной.
«Да, среди клиентов МФО достаточно много тех, кто не смог подтвердить падение своего дохода в рамках кредитных каникул, но большинство компаний параллельно открыли внутренние программы реструктуризаций, – резюмирует эксперт.
– Поэтому, если компании продолжат придерживаться политики сдерживания, заметного роста просрочки удастся избежать и в рамках второй волны».
Жилье россиян в пандемию стали реже принудительно продавать за долги :: Финансы :: РБК
Спад продаж недвижимости за долги был во многом связан с пандемией, говорит член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Павел Михмель. Из-за COVID-19 ФССП ограничила личные контакты приставов с физлицами, взаимодействие с должниками было дистанционным, напоминает он.
«Кроме того, действовали моратории ЦБ на определенные действия по взысканию, и в целом активность взыскателей была меньше: люди работали на удаленке, принимался во внимание социальный аспект», — соглашается генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин.
Еще весной, на фоне первой волны пандемии, Банк России рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям, а также другим кредиторам приостановить процедуры принудительного выселения должников из квартир. Под защиту должны были попасть все заемщики, независимо от того, когда суд решил обратить взыскание на их недвижимость. В августе ЦБ продлил послабление до конца 2020 года.
На объемах принудительной продажи жилья также мог сказаться рост популярности банкротства физлиц, продолжает Жданухин. «Реализация имущества должника при банкротстве тоже возможна, но, в отличие от принудительного взыскания через приставов, она проще, поскольку не зависит от загруженности ФССП», — поясняет он, подчеркивая, что долгов как таковых на рынке меньше не стало.
РБК направил запрос в топ-15 банков по размеру ипотечного портфеля. В Росбанке и Абсолют Банке сообщили, что в прошлом году количество сделок по продаже заложенного жилья в целом выросло.
«Это было связано со значительным повышением спроса на вторичном рынке недвижимости», — пояснил представитель Абсолют Банка.
В Росбанке отметили, что его стратегия судебного взыскания учитывает рекомендации ЦБ по взаимодействию с клиентами в условиях пандемии.
Одновременно банки подтверждают рост досудебного урегулирования споров с заемщиками.
Как сообщили в Росбанке, в прошлом году выросла доля добровольной продажи недвижимости без судебного разбирательства, а должники стали чаще сами предлагать продажу заложенного жилья.
В Промсвязьбанке отметили, что настроены на решение долговых вопросов с клиентами до наступления торгов. Сбербанк отказался от комментариев по этой теме, другие крупные банки не ответили на запрос РБК.
Почему продажи имущества ускорились
Еще один тренд 2020 года — предложение на торгах недостроенной недвижимости для покрытия обязательств граждан, замечает Аксенов.
На продажу выставляется не имущество, а права требования по незавершенному строительству.
«С учетом среднего срока строительства не более трех лет это говорит о тенденции сокращения сроков между первым неплатежом по кредиту и подачей иска в суд», — поясняет гендиректор агентства «Долговой консультант».
Процедуры ускорились, соглашается Жданухин: «Во-первых, банки улучшили скоринговые модели, могут лучше прогнозировать, есть ли смысл надеяться на восстановление платежеспособности должника после пропуска платежа по ипотеке. Во-вторых, юридические процедуры автоматизировались, улучшилась ситуация с электронным взаимодействием между банками и приставами».
Кредиторы стараются расчищать балансы от проблемных активов из-за повышения регуляторных требований, говорит гендиректор коллекторского агентства ЭОС Антон Дмитраков. Он считает, что в России тенденция быстрого «просуживания» долгов и продажи заложенного имущества будет нарастать.
Какой будет ситуация на рынке в 2021 году
По прогнозу Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в 2021 году рынок взыскания активизируется, и банки выставят на продажу долги на 480–500 млрд руб.
Реализация недвижимости должников тоже «обречена на рост», уверен Дмитраков. «На 1 декабря 2020 года доля ипотеки в общей структуре ссудного портфеля достигла 45%. Это почти 9 трлн руб.
За 11 месяцев 2020 года его рост составил 19%. Естественно, наряду с ростом портфеля будут расти и объемы просроченной ипотеки — это закон рынка.
А значит, будет расти предложение и реализация недвижимости на публичных торгах», — резюмирует он.
По словам Жданухина, в 2021 году процедуры взыскания в полной мере затронут «пандемийных» должников — тех, кто не смог получить кредитные каникулы или реструктуризацию и допустил просрочки по кредитам.
«Сроки неплатежей уже позволят кредиторам обращаться в суды и добиваться принудительного взыскания. Работы станет больше: и судов, и торгов по реализации имущества, и банкротств физлиц.
Но не исключаю, что перед выборами власти могут пойти на какие-то новые послабления для должников, чтобы снять социальное напряжение», — заключает собеседник РБК.
Офисы микрозаймов грабят людей, отбирая квартиры
В середине июня Центробанк принял волевое решение об очередном снижении ключевой ставки до 9% годовых (-0,25%).
Это решение вынудило крупных участников рынка ипотечного кредитования принять аналогичные меры к собственным линейкам займов для населения.
Так что с этой точки зрения кредитование под залог недвижимости формально становится более доступным для рядовых граждан. И выкладки некоторых знатоков вопроса вроде бы подтверждают этот вывод.
Так, специалисты компании «ИНКОМ-Недвижимость», проанализировав собственный портфель сделок с недвижимостью за последние 12 месяцев, заявляют о том, что за истекший период на одной только «вторичке» московского региона количество покупок с использованием заемного капитала увеличилось более чем на 40%.
Однако не стоит забывать о том, что, не желая упускать собственную выгоду, некоторые банки одновременно со снижением годовых ставок ужесточили требования к кредитоспособности заемщиков, а также установили ряд дополнительных условий (например, обязательное комплексное страхование жизни заемщика и ближайших членов его семьи), без которых предоставление кредита по минимальным ставкам просто-напросто невозможно. Такая стратегия по-прежнему делает недоступной ипотеку для некоторых категорий россиян.
Читайте по теме
Коллекторы стали вымогать долги деликатно
Инструкция по поведению с напористыми взыскателями
Тем временем все еще существующие (и даже довольно успешно развивающиеся, несмотря на многочисленные скандалы) микрофинансовые организации (МФО) особой щепетильностью в вопросах андеррайтинга своих клиентов не отличаются, раздавая займы всем желающим направо и налево.
Из-за этого граждане, не имея достаточной компетенции в базовых финансовых и юридических вопросах, нередко становятся заложниками кабальных договоров, лишаясь, в конечном итоге, той единственной недвижимости, под которую, собственно, и брали залог.
При этом в результате разбирательств, как свидетельствует судебная практика, служители Фемиды довольно часто принимают сторону именно МФО.
В попытках предостеречь россиян от подобных опрометчивых шагов, специалисты рынка недвижимости, и среди них — сотрудники департамента вторичной недвижимости компании Est-a-Tet, разработали ряд рекомендаций, позволяющих избежать «ловушек», которые щедро разбрасывают и искусно прячут в договорах сотрудники организации, выдающей микрозайм.
Коль скоро жизненная ситуация привела человека на порог МФО, то прежде всего, подчеркивают представители риелторского сообщества, ему следует выяснить, на законных ли основаниях организация осуществляет свою деятельность.
Потому что ситуации, когда занимающаяся подобной деятельностью контора просто-напросто мимикрирует под легальную, не имея на то абсолютно никаких оснований, рассчитывая на то, что клиенты, прижатые тяжелыми жизненными обстоятельствами, не будут слишком придирчивы, встречаются сплошь и рядом.
Убедиться в том, что по данному адресу располагается не такая псевдо-МФО, а вполне легальная организация, не так уж и сложно — название и все положенные реквизиты официальной микрофинансовой компании должны фигурировать в реестре ЦБ РФ и отражаться в соответствующем разделе сайта мегарегулятора. Хотя и в легальную организацию все равно не стоит.
Второй немаловажный момент, которому следует уделять пристальное внимание заемщику, это максимальная сумма займа. Официальные МФО, работающие строго в правовом поле, не превышают «потолок» в 1 миллион рублей. А вот псевдо-организации легко такое ограничение обходят.
Для этого, как правило, создается несколько юрлиц с одним бенефициарным владельцем, а необходимая сумма делится на транши (например, два по 500 000 и один миллион рублей). Предоставляя подобную сумму гражданину (само собой, под совершенно дикие проценты), МФО требует в качестве залога имеющуюся у последнего в собственности недвижимость.
При этом залог обеспечения столь громадного займа организация оформляет на себя, а в рамках этого документа прописывает, что при невозврате всей суммы долга или его определенной части в установленные сроки, а также в случае выставления иска о взыскании средств заемщик вместе со всеми членами своей семьи (в том числе и несовершеннолетними детьми) обязуется добровольно выписаться из занимаемого помещения.
Единственной спасительной соломинкой для гражданина, подписавшегося под таким документом, является оспаривание существенных условий договора в суде, констатирует юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова. Мало того, продолжает она, что процесс этот долгий и кропотливый, так еще и далеко не всегда он решается в пользу истца-заемщика.
Если гражданин твердо уверен в том, что и в такой сложной ситуации он способен погасить заем и миновать все «штрафные капканы», то ему, развивают мысль знатоки вопроса, можно только посочувствовать. Потому что не так уж и редки случаи, когда МФО провоцируют возникновение просрочек платежей.
Наиболее распространенный механизм выглядит следующим образом. В самый последний день возврата долга организация меняет реквизиты платежа, оповещает об этом держателей кредита и обещает в самое ближайшее время предоставить корректные данные.
Естественно, никакой подобной информации горе-заемщики в итоге не получают.
Зато на следующий же день их охотно информируют о том, что просрочка все-таки возникла, следовательно, вступает в силу механизм начисления штрафных пеней с увеличенным процентом.
Юлия Дымова приводит реальный пример подобной стратегии в действии. С одного из клиентов недобросовестная МФО требовала выплаты в размере 2% от суммы займа за каждый день просрочки.
При этом сам график погашения кредита выглядел следующим образом: в течение 12 месяцев требовалось выплачивать проценты за пользование заемными средствами, а по истечение этого периода необходимо было единовременно погасить все «тело» кредита целиком.
Англосаксы толкают нас в рабство, обещая свободу
На Западе осознают, что у России есть все шансы снова стать мировым лидером
Если представить, рассуждает Дымова, что гражданин получил на таких условиях 2 миллиона рублей, то в случае образования просрочки те самые 2% составили бы 40 тысяч рублей в день.
Не надо иметь высшее математическое образование, чтобы просчитать, что в этом случае пропуск всего 2−3 дней с учетом времени на проведение банковского перевода обернулся бы внушительной задолженностью.
И дальше ситуация закручивалась бы как снежный ком: человеку не оставалось ничего иного, кроме как погашать пени, а сумма основного долга не уменьшилась бы ни на копейку.
На переговоры микрофинансовая организация при таком раскладе едва ли пошла бы, поскольку для нее он крайне выгоден, а спустя непродолжительное время она еще и обратилась бы в суд, чтобы либо взыскать денежные средства, либо продать фигурирующее в качестве залога имущество на публичных торгах.
К сожалению, резюмируют представители экспертного сообщества, иного пути решения такой проблемы, кроме оформления обычного потребительского кредита в банке, не существует.
Но в этом случае расплачиваться по нему придется очень долго, да и выльется, опять же, просто в заоблачную сумму.
Так что стоит крепко подумать, прежде чем отправляться в ближайшую МФО затем, чтобы «перехватить до получки».
Долги россиян по микрозаймам достигли рекорда — МК
Россияне массово перестали платить по микрозаймам. Об этом сообщило Бюро кредитных историй «Эквифакс». Из отчета агентства следует, что просрочка превысила 40% после месяца самоизоляции и достигла рекордного за новейшую историю уровня.
По итогам апреля клиенты микрофинансовых организаций (МФО) просрочили более чем на 90 дней выплаты до 4,5 млн займов.
Причина проста — многие, занимая небольшие суммы до зарплаты, и подумать не могли, что потеряют работу и отдавать будет нечем. Пандемия спровоцировала увеличение уровня безработицы.
По прогнозам аналитиков, показатель может вырасти с докризисных 4,6% в два или даже три раза, а суммарный долг перед кредиторами — до 65 млрд рублей.
Микрофинансовые организации стали рассадником неплатежей. По итогам апреля клиенты МФО просрочили более чем на 90 дней выплаты 4,5 млн займов. Люди занимают небольшие суммы «до зарплаты» деньги и не отдают, так как нечем.
Либо эту самую зарплату в условиях кризиса урезали, либо человека и вовсе уволили. По данным на 27 мая, в России официально зарегистрированы около 1,9 млн безработных.
Неофициально же число потерявших работу – в 3 раза больше, согласно подсчетам по методике Международной организации труда.
Кроме очевидных причин роста задолженности — падения экономики, безработицы — руководитель ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова назвала «технический фактор»: «Многие клиенты МФО берут займы наличными деньгами, а из-за режима самоизоляции не все могли явиться лично в офис кредитора, чтобы погасить заём. Не исключено также, что для недобросовестных заёмщиков режим самоизоляции и связанные с ним ограничения стали всего лишь отговоркой, чтобы не платить по долгам».
По статистике ЦБ, половина заемщиков микрофинансовых компаний и так имеют долговую нагрузку выше 50% от своего ежемесячного дохода, рассказывает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский. А за последние два с половиной месяца, ситуация резко усугубилась..
По прогнозам аналитиков, если сейчас количество просроченных займов составляет около трети портфеля МФО, что составляет примерно 51 млрд. рублей, то по итогам мая стоит ожидать его увеличения до 40% и 60-65 млрд. рублей, поскольку за еще один месяц самоизоляции денег у людей, мягко говоря, не прибавилось.
«По сути, это общая проблема заемщиков и компаний, выдающих такие займы. Почти 40% их клиентов — это люди с долговой нагрузкой в 50-75% месячного дохода, — говорит Кричевский. — О качестве портфеля нужно было заботиться заранее, чтобы потом не просить государство признать отрасль серьезно пострадавшей от пандемии».