Бриг «Россия» под алыми парусами прошел по Неве«Гиперболоид инженера Гарина» зазвучит в жанре мюзиклаБриг «Россия» под алыми парусами прошел по Неве«Балтийский дом» представит «Смерть Тарелкина» Оскараса КоршуновасаКому точно нельзя делать прививку от COVID-19: инструкция врачаВ Петербурге из пруда в парке Интернационалистов вытащили утопленникаПосмотрите, как выпускники стягиваются к месту шоу на ДворцовойКаршеринговый автомобиль закончил аренду в кустах в ПетергофеЗа сутки в Петербурге привили рекордные 12 тысяч человекНа «Алые паруса» начали запускать выпускниковЦентр Петербурга опустел и замер в ожидании тысяч выпускниковВ немецком Вюрцбурге ножом убиты трое, еще несколько раненыЖдите вашей очереди. Как прививаются от коронавируса по всему мируВ Москве откроются пункты вакцинации для мигрантовВ Бразилии выявили опасный вариант «лямбда»-штамма коронавирусаОбъявлено, какие актёры и за что получат почётный «Оскар» в 2022 годуПредыдущие новостиАрхив материалов
Дождемся ли мы дешевых овощей в этом году?
Год назад на сто рублей можно было купить до трех килограммов моркови Илья Бархатов / 74.RUПоделиться
За многие годы как-то сложилось, что картошка или морковь — самые дешевые из овощей, но если прямо сейчас зайти в магазин, то может оказаться, что они дороже фруктов.
Так критично пока не во всех регионах, но даже в среднем по стране цены на эти продукты с начала года выросли как минимум вполовину, а в отдельных городах — и в несколько раз.
Особо отличилась морковь в Екатеринбурге и Челябинске — теперь она там продается по цене огурцов, а в Волгограде ее стоимость выросла в три раза — до 130–150 рублей за килограмм. Мы разобрались, что происходит с ценами на овощи и когда они вернутся в норму.
Морковь дороже огурцов
Продовольственная инфляция в мае 2021 года превысила 7% — это, по словам экономистов, максимум за последние пять лет. На десятки процентов подорожали продукты, которые есть в корзинеу каждого россиянина: картофель, морковь, мука, хлеб, макароны.
В 2021 году рост цен на социально значимые продукты в несколько раз обогнал инфляциюВиталий Калистратов / Сеть городских порталовПоделиться
В Минсельхозе говорят, что такое повышение типично для летнего сезона, а снижение цен придет вместе с новым урожаем.
— Коррекция цен на овощи открытого грунта и картофель ожидается по мере сбора нового урожая. Активная ценовая динамика по этой группе товаров является традиционной для данного сезона, — комментировали в ведомстве ранее.
Отчасти слова Минсельхоза подтверждаются снижением цен на огурцы и помидоры, которые с начала года стали дешевле на 6,51% и 20,37% соответственно.
Но с точки зрения экономики всё намного сложнее, и обычной сезонностью объяснить такой рост нельзя. Тем более что в 2020 году цены на овощи за аналогичные периоды были ниже.
По данным Картофельного союза, только в Московской области в мае 2020 года килограмм свеклы стоил 11–12 рублей, а в начале июня 2021 года — в среднем 60 рублей, картофель вырос в цене с 16–17 до 27 рублей.
Схожие цифры у Росстата: цена на килограмм картофеля выросла с 22,2 до 30,9 рубля.
В магазинах рост цен комментируют увеличением закупочной стоимостиАрина Будзиевская / 74.RUПоделиться
Из-за чего выросли цены: шесть причин
Экономисты и производители выделяют несколько причин роста цен, первая — самая очевидная — это инфляция. Причем не только в России, но и во всем мире.
— Цены на продовольствие сейчас растут во всем мире, потому что страны запустили печатный станок в борьбе против пандемии и для спасения людей и экономики.
А когда деньги становятся дешевыми — это называется инфляция, — объясняет экономист Георгий Остапкович. — Ведь инфляция — это не рост цен, а снижение стоимости денег. Так вот, высыпалась огромная масса денег, которые оцениваются в 10–11 триллионов долларов.
Деньги стали дешевыми, и все предприниматели повышают свои цены, поэтому уровень цен растет везде.
Георгий Остапкович — директор Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ.
Вторая причина — ослабевший рубль. В начале 2020 года доллар стоил 60 рублей, а уже в конце — 77 рублей. При этом некоторое сельскохозяйственное оборудование импортное, и цены на него естественно выросли. В итоге производители отбивают подорожание увеличением стоимости своего товара.
Третья причина — низкая конкуренция между производителями.
— Сокращаются крестьянские хозяйства, фермерские хозяйства, малые формы, но растут монополисты, то есть агрохолдинги. Они могут ставить любую цену на свою продукцию. На выходе тоже стоят монополисты-сетевики, — рассуждает Остапкович. — У нас доля сетей около 40% в общем объеме товарооборота овощей и вообще продуктов питания.
То есть на входе и на выходе стоят монополисты, а посередине — огромное оптовое звено, которое тоже формирует свою повышенную цену. Плюс мы же не Бельгия, не Люксембург и не Монако, нам нужно перевозить продукцию.
Из Ставрополя на Камчатку вы будете гнать продукцию полторы-две недели на поезде, для этого также нужны холодильники — тут появляется еще груда посредников. Вот и поехала цена.
Производители списывают рост цен на плохой урожай 2020 года: овощей из «борщевого набора» собрали на 10% меньше из-за погоды — сначала была засуха, а потом дожди.
Поэтому большинство овощей сейчас либо прошлогодние, либо импортные — более дорогие. Непогода повлияла и на качество урожая: та же картошка выросла мельче, чем привыкли закупать торговые сети.
В итоге хороший, но мелкий картофель приходится отдавать на переработку.
— К росту цен вели обстоятельства прошлого года — пандемия и ее последствия, а также погодные условия. Была отложена вегетация, и урожайность вышла ниже задуманной, — говорит руководитель аппарата Картофельного союза Татьяна Губина.
«А сейчас идет рост потребления, люди стали покупать больше овощей — в итоге возник дефицит качественной продукции».Татьяна Губина, руководитель аппарата Картофельного союза
Еще одна причина — дефицит рабочей силы: во многих сельскохозяйственных регионах трудились мигранты, которые испарились с закрытием границ.
— Там, где требовался ручной труд, приезжали сезонные рабочие, которые занимались сбором и предпродажной подготовкой. Поэтому сейчас есть дефицит рабочей силы. В первую очередь он связан с мигрантами.
А второй момент — это, естественно, люди болеют, уходят, мы вынуждены собирать бригады, чтобы люди между собой не соприкасались.
Это тоже затратно в части большего количества людей, и это фактор, повышающий себестоимость, — рассказывает Татьяна Губина.
И, наконец, последняя причина: удобрения подорожали на 60%. В правительстве заверили, что ситуация с удобрениями под контролем, и поручили Минэкономразвития и Минсельхозу представить предложения по стабилизации цен. Но дальше этого дело пока не ушло.
Где самые дорогие продукты
Эксперты международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza подсчитали, что сильнее всего базовые продукты подорожали в Пензенской области — на 21,1% (по данным на конец апреля 2021 года), в Рязанской области — 20,82%, и Северной Осетии — на 20,81%. В десятке находится Нижегородская область — цены выросли на 19,4%. Рост цен на социально значимые продукты в этих регионах, отмечают эксперты, в три раза превысил местную инфляцию.
Неравномерный рост объясняется эффектом «низкой базы» — в этих субъектах цены на продукты были немного ниже среднероссийских. Когда цены стали увеличиваться по всей стране, регионам досталось сполна.
Больше всего цены на базовые продукты выросли в бедных регионах, где прежде были ниже среднероссийскихВиталий Калистратов / Сеть городских порталовПоделиться
Подобные скачки цен больше всего бьют по самым бедным россиянам — их, по данным Росстата, сейчас около 20 миллионов человек. Значительная часть бюджета таких людей уходит на социально значимые продукты, и даже если те дорожают, люди не могут отказаться от покупок. Экономисты называют такую ситуацию «ловушкой нищеты».
Помогло ли госрегулирование сдержать рост цен
В конце прошлого года, когда цены на социально значимые продукты выросли на десятки процентов, государство решило регулировать стоимость продуктов. Правительство заморозило цены на сахар (до 1 июня 2021 года) и на подсолнечное масло (до 1 октября 2021 года).
Такой подход экономисты критикуют до сих пор, так как это может привести к дефициту товаров.
— Регулирование цен на любые товары может продолжаться не больше двух-трех, максимум пяти месяцев. За это время надо разобраться, где идет накрутка цены, и принять меры, — считает экономист Георгий Остапкович. — Но если вы будете все цены регулировать, то сначала люди будут петь гимны, ведь цена будет одна.
Но уже через пять-шесть месяцев сначала в отдельных регионах начнется дефицит товаров, потом этот дефицит повсеместно разойдется. И мы будем употреблять слоган времен дефицита товаров в период банкротства СССР: «Не больше двух в одни руки». Производителям будет невыгодно делать продукцию с фиксированной ценой.
Рынок сам должен найти равновесие между спросом и предложением.
В некоторых регионах, например в Ярославской области и в Красноярском крае, сахар действительно закончился, но массового дефицита по всей стране не было. Цены на сахар власти не регулируют уже месяц, никакого резкого подорожания за это время не произошло. Можно предположить, что причина высоких цен на сахар была найдена и уже устранена.
Цены на сахар в конце 2020 года выросли примерно на 60%, среди причин называют плохой урожай сахарной свеклы и пандемиюВиталий Калистратов / Сеть городских порталовПоделиться
Впрочем, нельзя сказать, что власти смогли полностью ограничить россиян от высоких цен на тот же сахар. Производители и в этой ситуации нашли способ возместить убытки от государственного регулирования: они стали повышать цены на оптовые продажи всех продуктов, где используются сахар и масло.
О регулировании цен на овощи в правительстве пока не говорят. Производители надеются, что ограничений не будет, и предлагают делать упор на адресную поддержку для малоимущих.
— Пока мы надеемся, что ценовых ограничений не будет, — говорит Татьяна Губина. — Ну и вообще, если говорить о компенсации стоимости для малоимущих, то это должна быть адресная поддержка. А заморозка поддерживает все категории граждан, которые порой и не нуждаются в поддержке. Им всё равно, сколько сахар стоил — 100 или 150 рублей.
Когда цены вернутся в норму, не знают ни экономисты, ни производители. Картофель уже начинают собирать, но это пока не массовый урожай. Поэтому отечественные овощи всё еще достаточно дорогие. Скорее всего, снижение цен начнется в середине августа. В этот момент в центральной России начнут собирать урожай, и цены на овощи будут самыми низкими по сезону.
Год назад на сто рублей можно было купить до трех килограммов моркови Илья Бархатов / 74.RUВ 2021 году рост цен на социально значимые продукты в несколько раз обогнал инфляциюВиталий Калистратов / Сеть городских порталовВ магазинах рост цен комментируют увеличением закупочной стоимостиАрина Будзиевская / 74.
RUБольше всего цены на базовые продукты выросли в бедных регионах, где прежде были ниже среднероссийскихВиталий Калистратов / Сеть городских порталовЦены на сахар в конце 2020 года выросли примерно на 60%, среди причин называют плохой урожай сахарной свеклы и пандемиюВиталий Калистратов / Сеть городских порталов
Увидели опечатку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Nafanka25 Июн 2021 в 19:32″Нам не нужно своё сельское хозяйство, мы всё купим у других стран… забесплатно…» — уверяли нас журналисты и экономисты в конце 80-х, начале 90-х… ))) Нуууу… они, наверно, и купили… типа Гайдарышей, СобчакОВ, БурбУлисов и всякой прочей шушары… ))) Остальные…»сосут за копейки» (старая демократическая реклама 2000 года), ибо рынок… как-никак… конкуренция… даже «за копейки»… )))читать все комментариидобавить комментарий
Бедные устали экономить: россияне набрали кредитов почти на триллион
Банк России и министерство финансов отошли от своей прежней позиции «пускай дураки учатся» и хотят защитить россиян от кредитной кабалы. С ними не согласны банкиры и сами граждане, которые устали от кризиса и больше не хотят экономить.
ТАСС/Александр Сорокин
ЦБ разрабатывает целую концепцию ограничения долговой нагрузки населения. Документ предусматривает, в частности, поправки в закон «О бюро кредитных историй», согласно которым такие бюро будут обязаны обмениваться информацией о заемщиках.
Суть в том, что сейчас перед выдачей кредита банк обращается за кредитной историей клиента в одно бюро – то, с которым он заключил договор о сотрудничестве. При этом информация о займах, хранящаяся в других бюро, ему недоступна.
В результате может оказаться, что заемщик уже обременен долгами по кредитам в других банках, но новый кредитор об этом узнать не может.
Банк России представляет свои поправки в первую очередь как средство защиты россиян от неподъемных долгов. По расчетам ЦБ, когда банки будут лучше представлять финансовую ситуацию заемщика, то не будут выдавать третий-четвертый-пятый кредит одному человеку, поскольку он, очевидно, все равно не сможет по ним расплатиться.
Банку могут отказать в удовлетворении требований, если он знал, что заемщик перекредитован, и все равно выдал ему новый кредит
Кроме того, предлагается централизованно установить предельное отношение долга или ежемесячного платежа по нему к доходу заемщика, выше которого кредит выдаваться не должен. В теории такой предел есть. Считается, что долги по кредитам не должны превышать 30 процентов дохода заемщика.
Однако на практике банки предпочитают ориентироваться не на это соотношение, а на остаток свободных средств: если после уплаты всех взносов по кредиту, платежей за ЖКХ и прочих обязательных расходов у клиента остается, условно говоря, больше десяти тысяч рублей на члена семьи, то можно попробовать дать ему кредит.
Даже если на погашение долгов у клиента будет уходить значительно больше трети дохода.
Обсуждается также возможность внести законодательство поправки, предусматривающие отказ в удовлетворении требований банка, если он знал, что его заемщик перекредитован, но все равно выдал ему кредит.
Двойной удар
Понятно, что банкирам такие инициативы категорически не нравятся. По их мнению, единственным результатом ограничений на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой станет развитие теневого кредитования. То есть люди будут обращаться за кредитами не в банки, а к МФО, что гораздо хуже.
Действительно, 4 августа ЦБ сообщил, что средняя ставка по микрозаймам до зарплаты (срок — один месяц, сумма — до 30 тысяч рублей) достигала в России почти 600 процентов.
А еще в апреле президент России Владимир Путин сравнил российские микрофинансовые организации со старухой-процентщицей из романа Федора Достоевского «Преступление и наказание».
Тогда депутатам было поручено подготовить поправки к законам «О потребкредите» и «О микрофинансовой деятельности», которые ограничат предельный процент ставки по микрозаймам в 150 процентов.
Впрочем, первым на требование президента откликнулся Минфин, который 14 августа опубликовал проект закона, ограничивающего начисление процентов и штрафов по микрозаймам: их размер не должен превышать полутора размеров суммы основного долга. Кредитор должен указывать данное условие на первой странице договора о займе.
Двойной удар по кредиторам – по банкам со стороны ЦБ и по МФО со стороны Минфина – в случае его реализации существенно осложнит жизнь ростовщикам. Вопрос лишь в том, станет ли легче жизнь россиян.
Бедному без кредита не прожить
Инициативы госорганов по ограничению долговой нагрузки населения привели к ожесточенным дискуссиям среди финансистов.
Одни утверждают, что административные ограничения ни к чему не приведут, и ростовщики все равно найдут способ их обойти.
Так, финансовый омбудсмен Павел Медведев в одном из интервью выразил уверенность, что когда власти нерыночными методами пытаются бороться с дорогими банковскими кредитами, они просто пытаются изобразить «любовь к народу».
ТАСС/Сергей Фадеичев
По мнению противников административных мер, чтобы они работали необходимо поставить полицейского рядом с каждым гражданином, который захочет взять деньги, и рядом с каждым представителем банка или МФО. А единственный действенный способ борьбы с ростовщичеством – повышение финансовой грамотности населения, чем государство занимается недостаточно усердно.
Другая точка зрения заключается в том, что финансовые власти наконец-то отошли от своей прежней позиции «пускай дураки учатся» и хоть как-то пытаются защитить россиян от кредитной кабалы, которая стала одним из главных факторов обнищания населения.
Люди больше не хотят и не могут сокращать свое потребление: доля тех, кто экономит на еде, весной сократилась до 35% с 51% годом ранее, а тех, кто экономит на покупке одежды и обуви – с 61 до 47 процентов
https://www.youtube.com/watch?v=TlCVUzbU6QA
Есть и третий взгляд на проблему – основной причиной попадания россиян в кредитное рабство является бедность населения. Потому что необходимым условием повышения финансовой является наличие у людей свободных денег.
И если у 73 процентов россиян не имеет накоплений (согласно результатам опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований), то их финансовые знания оказываются чисто теоретическими.
Ситуация осложняется отсутствием уверенности в завтрашнем дне – если экономика болтается между ростом и падением, то кризис может повториться в любой момент, и делать накопления (особенно рублевые) бессмысленно.
Устали экономить
Еще одним фактором – и возможно, основным — оказывается усталость от кризиса.
Люди больше не хотят и не могут сокращать свое потребление, свидетельствуют данные Института социологии РАН: доля тех, кто экономит на еде, весной сократилась до 35 процентов с 51 процента годом ранее, а тех, кто экономит на покупке одежды и обуви – с 61 до 47 процентов. При этом реальных доходов населения пока не наблюдается, так что потребление восстанавливается за счет кредитов.
ТАСС/Александра Краснова
По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) только в мае банки выдали 2,35 миллионов новых кредитов общим объемом более 323,4 миллиардов рублей. То есть по сравнению с прошлым годом количество выданных кредитов выросло на 10 процентов, а объемы кредитования увеличились на 34 процента. Всего же за первое полугодие россияне набрали кредитов на 986,2 миллиарда рублей.
Рост объемов и количества новых кредитов был отмечен во всех сегментах, за исключением кредитных карт. Но активнее всего россияне берут кредиты наличными деньгами: их количество выросло на 20 процентов, а объемы — на 40 процентов (средний размер выданного кредита наличными вырос с 97 до 113 тысяч рублей).
При этом больше половины новых кредитов (54 процента) шли не на прямое потребление, а на частичное или полное погашение задолженности по уже имеющимся обязательствам.
Тем не менее, на 1 июля 2017 года количество россиян, которые не вносили платежи по кредитам 90 и более дней, достигло 7,2 млн человек (15,3 процента от общего количества заемщиков с открытыми кредитами).
Год назад их было на 40 тысяч меньше. В среднем каждый такой заемщик должен банку 199 тысяч рублей.
На Москву приходится самая маленькая доля должников с просрочкой платежа 90 и более дней — 7,9 процента (348,7 тысяч человек), зато у москвичей самая большая средняя сумма долга — 460 тысяч рублей. В тройку лидеров по этому показателю вошли также Ингушетия (457 тысяч) и Московская область (355 тысяч рублей).
Активнее всего россияне берут кредиты наличными деньгами: их количество выросло на 20 процентов, а объемы — на 40 процентов
Объем займов, взятых россиянами у микрофинансовых организаций, тоже продолжает расти, хотя и медленнее, чем в прошлом году.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), суммарный объем таких займов населению составил 137,8 млрд. руб., увеличившись с начала 2017 года на 14,1 процента.
Для сравнения, за первые 5 месяцев 2016 года рост портфеля займов составлял 25,6 процентов. То есть пропаганда финансовой грамотности все-таки дает свои результаты.
При этом доля займов «до зарплаты» в структуре портфеля растет, а доля займов на покупку потребительских товаров – снижается (в прошлом году ситуация была прямо противоположной). Москва стала лидером по темпам роста займов до зарплаты (49,5 процента по сравнению с прошлым годом), а Архангельская область – по займам на покупку товаров (35,2 процента).
Бедные россияне берут все больше кредитов. Центробанк обеспокоен — BBC News Русская служба
Автор фото, Artyom Korotayev/TASS
Центробанк России обеспокоен закредитованностью населения. Статистика показывает, что самая сильная долговая нагрузка ложится на россиян с низкими доходами.
Об обеспокоенности Банка России избыточной долговой нагрузкой на население заявила первый заместитель председателя центробанка Ксения Юдаева на апрельской конференции, организованной Высшей школы экономики.
По ее словам, сейчас наблюдается «очень быстрое» развитие потребительского кредитования. «У нас есть группа населения, где долговая нагрузка у нас очень высока. Конечно же, ситуацию в этой связи нужно контролировать», — добавила Юдаева.
По данным Объединенного кредитного бюро, около 14,6% (8,2 млн человек) всех заемщиков отдают на погашение кредитов больше половины своего месячного дохода. А почти 80% таких заемщиков — россияне с невысокими доходами. Они получают зарплату не более 50 тысяч рублей.
Средний размер потребительского кредита за 2018 год вырос на треть до 181 тысячи рублей, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.
При этом реальные доходы россиян по итогам 2018 года упали на 0,2%. Всего они падают пятый год подряд. В январе 2019 года они сократились на 1,3% год к году. В марте ведомство объявило, что приостанавливает ежемесячную публикацию данных о доходах населения и будет публиковать только поквартальную динамику.
Наиболее перекредитованными, согласно данным исследования Высшей школы экономики, оказались россияне из группы с наиболее низкими доходами и граждане со средними доходами.
Основные признаки перекредитованности: в семье больше четырех кредитов, на выплаты уходит свыше трети доходов, есть просрочка больше двух месяцев.
Еще один критерий: члены домохозяйства считают кредитные платежи серьезной обузой.
42% всех заемщиков в низкодоходной группе, получающей, по данным Росстата в 2017 году, зарплату 11 тысяч рублей, имеют хотя бы один признак закредитованности. В группе со средней зарплатой около 27 тысяч рублей перекредитованными оказались 43%, писала газета «Коммерсант».
«В России есть тенденция к тому, что существенная часть кредитов сосредоточена на меньшей доле населения. И эти детали могут вызвать социальные проблемы в дальнейшем», — предупреждает профессор финансов Российской экономической школы Олег Шибанов.
«Наверное, нынешние значения [кредитования] сильно оторваны от фундаментальных факторов, включая низкий рост зарплат и падение реальных располагаемых доходов, поэтому в дальнейшем банкам не придется удивляться дополнительным осложнениям выдачи потребкредитов», — говорит эксперт.
Регулятор не первый раз говорит о чрезмерной долговой нагрузке. В июле 2018 года ЦБ писал, что избыточные темпы роста делают банковский сектор «чувствительным к ухудшению макроэкономического фона».
Чтобы снизить рост кредитования, ЦБ с 1 сентября 2018 года повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. В декабре регулятор решил повысить коэффициенты еще раз (эта мера вступила в силу 1 апреля 2019 года).
Но по состоянию на февраль упреждающие меры Банка России не сдержали рост потребительского кредитования, отмечала в докладе главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.
«В феврале темп роста этого рынка ускорился до 23,5% год к году, что указывает на то, что попытки ЦБ контролировать этот сегмент… не принесли результата», — писала экономист.
В секторе потребкредитования по-прежнему идет очень устойчивый рост, соглашается глава аналитического департамента «Локо-инвеста» Кирилл Тремасов. Мартовской статистики по всем банкам нет, но отчетность Сбербанка показывает, что кредитование растет прежними темпами.
«Конечно, это много, в условиях, что номинальные доходы растут на единицы процентов. Вряд ли эти проблемы станут причиной кризиса. Скорее всего, они ярко вспыхнут в момент кризиса, когда люди начнут терять работу и столкнутся со снижением зарплат. Вот тогда произойдет массовый всплеск неплатежей», — говорит Тремасов.
По данным ЦБ, в 2018 году объем совокупной задолженности россиян перед банками составил 14,9 трлн рублей. Показатель вырос на 22,8%.
По итогам прошлого года объемы кредитов в номинальном выражении восстановились до докризисного уровня, но в соотношении с годовыми доходами населения докризисный уровень достигнут только сейчас, пишут в апрельском докладе эксперты РАНХиГС.
По их данным, объем кредитных займов за 2018 год эквивалентен 21,6% годовых доходов населения. Предыдущий максимум составлял 19,7% в 2013 году.
Экономисты отмечают, что в последние несколько лет увеличивались не только кредиты, но и вклады населения. Тем не менее соотношение вкладов к кредитам снижается.
Соотношение сбережений к задолженности снижается с 2016 года и приближается к уровням 2011-2012 годов.
Россияне перестали экономить и стали брать больше кредитов
27 сентября 2017 08:24 / Обновлено: 27 сентября 2017 08:31 
Москва, 27 сентября. При отрицательной динамике реальных доходов граждане начали активно тратить деньги, взятые в кредит.
Потребительские расходы россиян в первом полугодии 2017-го выросли за счет заемных средств, говорится в результатах мониторинга социально-экономического положения России РАНХиГС , передает издание «Известия». По данным Центробанка, с января по июнь 2017 года объем выданных населению займов увеличился на 3%, до 3,965 трлн рублей.
«Надежда на «авось» для многих россиян оказалась сильнее рациональной оценки сохраняющихся рисков. Хотя спад реальных доходов населения прекратился в мае–июне 2017 года, динамика в целом за первое полугодие остается отрицательной (–1,1%)», — отмечается в документе РАНХиГС.
Как отмечают авторы исследования, в летний период россияне стали активнее приобретать товары и услуги, при этом вырос спрос на отечественную продукцию.
Причина проста — импорта на российском рынке немного, а многие товары и услуги, которые воспринимаются как импортные, локализованы (как, например, автомобили).
Потребление, нацеленное на внутренний рынок, может дать новый толчок экономике страны, считают эксперты.
В целом траты граждан стали не намного выше — в первом полугодии 2017 года расходы на товары и услуги выросли с 74,2 до 75,8% по сравнению с таким же периодом 2016-го. «Потребительская» модель поведения пришла на смену «сберегательной», что подтверждает статистика: доля сбережений снизилась с 10,5 до 7,8%.
Старший научный сотрудник Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Вадим Новиков полагает, что причиной изменения потребительского поведения являются не только объективные экономические факторы, но и информационный фон.
«Причина роста оптимизма в том, что в последнее время стало меньше плохих новостей, меньше публичного внимания к военным действиям. Когда отрицательный информационный поток прекращается, склонность к потреблению восстанавливается», — сказал он.
Как пояснил главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах, восстановление потребительского оптимизма — это «возвращение к норме».
«Рост потребления — это довольно естественно после трех лет экономии. Кто раньше не ездил в отпуск, тот поехал. Кто что-то не покупал, тот покупает. Этому способствует и относительно сильный рубль, если сравнивать с 2015 годом» — говорит Табах.
При этом эксперт не видит проблемы в том, что россияне потребляют в кредит, поскольку ставки снизились, а отношение граждан к заемным средствам стало более осторожным и ответственным.
«Кризис — лучший учитель. Люди аккуратнее заимствуют, а банки не спешат давать. В этих условиях почему бы не приобрести что-то в кредит. До кредитного безумия нам еще далеко», — отметил он.
Отметим, падение уровня доходов россиян закончилось в конце 2016 года. По итогам 2017-го правительство ожидает их увеличение на 1,7%. Наибольший рост наблюдается в сферах финансовой деятельности, недвижимости, сельском хозяйстве и промышленности.
Вернуться назад
доходы исследование расходы потребление Комментировать
Около 40% кредитов в России были взяты ради снижения ставки | Телеканал 360°
Около 40% всех выданных кредитов за первые полгода пришлось на рефинансирование. Россияне стали массово снижать ставки на свои заемы.
Как сообщает газета «Известия», в нескольких крупных банках страны информацию подтвердили. По словам экспертов, рефинансирования ипотеки выросли примерно в шесть раз. У потребительских кредитов этот показатель чуть ниже — около 25%.
В Центробанке отметили, что рефинансирование перераспределяет банковские риски. Снижение процентной ставки уменьшает платеж и сокращает риск дефолта плательщика.
Однако одновременно с этим снижается маржа и увеличивает процентный риск, так как ипотечный заем выдается на долгий срок. Банки могут столкнуться со снижением доходов в случае роста ставок экономики.
Главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что низкие ставки заставят банки бороться за эффективность. Чтобы компенсировать свои издержки банки начнут оптимизировать штат или увеличат комиссии за обслуживание.
Ранее стало известно, что 72% российских семей взяли хотя бы один кредит в этом году. Самым популярным оказался потребительский кредит.
Россияне стали гораздо активнее брать новые кредиты
Россияне снова начали проявлять интерес к кредитам. При этом выросло не только общее количество выданных ссуд практически по всем секторам, но и величина самих займов. В частности, только средняя сумма потребительского кредита увеличилась почти на 20 процентов.
В наличных наши сограждане заинтересованы больше всего, объем таких ссуд вырос на 40 процентов. Сергей Куксин/РГ
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в мае количество взятых россиянами ссуд выросло в годовом выражении на 10 процентов, а объемы кредитования поднялись сразу на треть. Это справедливо практически для всех новых займов, исключая кредитные карты.
По подсчетам ОКБ, всего в мае банки выдали 2,35 миллиона новых кредитов в сумме более чем на 323,4 миллиарда рублей. В мае 2016 года количество новых кредитов составляло 2,13 миллиона на общую сумму 242,03 миллиарда рублей.
Больше всего среди новых выдач вырос сегмент кредитов наличными — он показал рост по числу займов на 20 процентов, по объемам — на 40 процентов. При этом средний размер выданного кредита такого типа поднялся с 97 до 113 тысяч рублей.
Довольно охотно россияне занимают у банков и на автомобили. Число новых займов на машины в годовом выражении выросло на 19 процентов, объемы выдач — на 30 процентов. Средняя величина автокредита поднялась с 712 до 780 тысяч рублей.
Ипотека выросла менее заметно — на три процента по числу новых кредитов и на 16 процентов по объемам. Средний чек по таким займам поднялся с 1,58 до 1,79 миллиона рублей. Отрицательную динамику показал только сегмент кредитных карт — количество выданного «пластика» упало на 1 процент.
«Скорее всего, на оживление рынка повлияли действия ЦБ по снижению ключевой ставки, что позволило банкам уменьшить ставки по кредитам до одних из наиболее низких значений за последние несколько лет.
Кроме того, в условиях стабилизации экономической ситуации люди стали постепенно отходить от сберегательной модели поведения и реализовывать отложенный спрос на товары длительного пользования, автомобили и так далее, в том числе с помощью заемных средств», — считает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский.
При этом в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) отметили также и рост среднего размера кредита на покупку потребительских товаров. В мае, по сравнению с декабрем 2016 года, он вырос на 17,9 процента, до 145,3 тысячи рублей.
Этот рост уже фактически компенсировал полугодовое падение показателя в прошлом году — с мая по декабрь он снижался на 7,5 тысячи рублей.
Самые высокие значения среднего размера выданных кредитов на покупку потребтоваров были зафиксированы в Москве (410,2 тысячи рублей) и Московской области (286,2 тысячи рублей), самые низкие — в Костромской области (67,8 тысячи рублей) и Республике Марий Эл (73,8 тысячи рублей).
«После некоторого снижения во второй половине прошлого года, в 2017 году средний размер выдаваемых потребительских кредитов уверенно растет, — отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
— По нашему мнению, наряду с увеличением выдачи потребительских кредитов это свидетельствует о том, что у банков восстановился «докризисный» аппетит к риску.
Даже с учетом общего улучшения процедуры управления кредитными рисками, банки находят возможности для наращивания выдачи потребительских кредитов и увеличения их размеров».
Однако делать это становится все труднее, так как «хороших» заемщиков остается все меньше в связи с нестабильной ситуацией с их реальными доходами, подчеркивает эксперт.
За полгода россияне взяли на 40% больше потребительских кредитов
Объем потребительских кредитов, выданных в России в первом полугодии 2017 года, вырос на 38,4%, сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) со ссылкой на данные по 4,1 тыс. кредиторов.
С начала года объем выдачи потребительских кредитов в России составил 986,2 млрд рублей. За аналогичный период в 2016 году — 712,4 млрд рублей.
В НБКИ отмечают, что самые высокие темпы роста объемов выданных потребительских кредитов были зафиксированы в Санкт-Петербурге (58,4%), Белгородской области (52,8%), Волгоградской (50,8%) и Архангельской (50,3%) областях. Наименьшие — в Ярославской области (13,1%), Республике Саха (Якутия) (16,2%), Самарской области (22,5%) и Приморском крае (23,4%).
По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, «в предыдущие пару лет» банки «ужесточали свою кредитную политику» и «сознательно сокращали объемы потребительского кредитования, выдавая кредиты только гражданам с хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой».
Эксперт считает, что сейчас «на фоне стабилизации национальной экономики и адаптации к текущей ситуации на рынке» банки «находят возможности для расширения необеспеченного кредитования». Викулин добавил, что люди также стали «оптимистичнее в отношении перспектив российской экономики и динамики собственных доходов». То же касается и увеличения сумм кредитов.
При этом директор НБКИ подчеркнул, что «пока реальные доходы населения снижаются», что является «одним из главных рисков» для розничного кредитования в стране.
Месяц назад НБКИ отмечало, что каждый седьмой российский заемщик испытывает проблемы с погашением взятых в банке кредитов — в общей сложности более 6 млн россиян оказалось в непосильной кредитной кабале.
Что касается именно потребительских кредитов, то просрочено примерно 20%. По кредитным картам этот уровень достигает 25%.
Возможности платить по кредитам нет примерно у 3 млн человек (это 8% всех заемщиков), трудности с выплатой кредитов испытывают от 5 до 6,5 млн россиян. Платежи по всем кредитам превышают 60% от доходов, эксперты считают этот показатель критичным.
Национальное бюро кредитных историй было создано в марте 2005 года. В число его акционеров входят крупные банки и международные компании CRIF и TransUnion.
По состоянию на 1 января 2017 года бюро консолидирует информацию о 202 млн кредитов, выданных более чем 4 тыс. кредиторов, сотрудничающих с НБКИ. В бюро хранится информация о 80 млн заемщиков.
Эпоха рассрочки. Почему россияне стали чаще брать кредиты в торговых сетях
Спрос россиян на товары и услуги медленно, но верно восстанавливается. Одним из драйверов этого роста в 2017-2018 годах, безусловно, являются потребительские кредиты. Это можно проследить, в частности, по динамике одного из самых быстрорастущих сегментов кредитования — потребительских целевых кредитов на покупку товаров и услуг в торговых сетях и магазинах (POS-кредитование).
За прошлый год рынок POS-кредитования вырос на 20%, а объем выданных кредитов, по данным компании Frank RG, составил 366 млрд рублей. Таким образом, по объему эта отрасль превзошла докризисный 2014 год. За этими результатами стоят как рыночные факторы, так и развитие технологий оформления кредитов и улучшение потребительских настроений.
Первый фактор роста спроса на кредиты заключает в том, что брать их становится выгоднее. В последний год произошло значительное удешевление кредитов, причем по многим POS-кредитам ставки снижались гораздо быстрее, чем ключевая ставка ЦБ.
Торговые сети активно используют этот факт для увеличения доли продаж товаров в кредит, особенно это касается реализации в рассрочку, по которой магазин дает скидку клиенту в размере переплаты по кредиту (чем меньше ставка по кредиту, тем ниже издержки магазина на обеспечение скидки).
Если в прошлом доля рассрочек в выдаче кредитов составляла в среднем 30-50%, то в 2017-2018 годах крупные сети смогли увеличить этот показатель до 80-100% практически на весь ассортимент товаров.
Поскольку рассрочки POS, в отличие от обычных потребительских кредитов, не предполагают переплаты, они пользуются популярностью среди клиентов, и торговые сети с помощью этого инструмента наращивают продажи товаров.
Второй фактор роста — увеличение конкуренции. Именно высокая конкуренция привела к активному снижению ставок по кредитам POS в 2017 году. Сейчас за клиента в каждом магазине борются 4-13 банков.
Активизировались даже те банки, которые свернули POS-кредитование в 2014 году.
Заемщикам есть из чего выбирать, а банки вынуждены конкурировать за каждого клиента, что приводит к росту качества сервиса и снижению стоимости кредитов.
Третий фактор роста — это «уберизация» POS и развитие технологий, упрощающих оформление кредитов. В 2017-2018 годах многие крупные торговые сети перешли на брокерский формат работы с банками.
Теперь, чтобы получить предложения всех банков, клиенту не нужно обращаться отдельно к представителю каждой кредитной организации, заполнять отдельный пакет документов и ждать решения по кредиту.
С помощью брокерской программы-агрегатора клиент заполняет одну заявку и через несколько секунд получает кредитные предложения и решения по кредитам сразу от всех банков, подключенных к программе.
Помимо того, что у клиента стало больше шансов получить кредит, он теперь сам выбирает наиболее выгодное предложение. В результате продаж товаров в кредит становится больше, а сами кредиты — доступнее.
Конечно, все вышеперечисленное побуждает клиентов оформлять больше кредитов. Если регулятор не «охладит» рынок, то в 2018 году эти факторы продолжат стимулировать спрос на заемные средства.
При этом не стоит забывать, что потребительское поведение клиентов зачастую основано на эмоциях. С одной стороны, в 2017 году реальные располагаемые доходы населения продолжали снижаться, росла закредитованность, с другой — мы видим улучшение потребительских настроений (по данным Минэкономразвития) и активный рост кредитования.
Видимо, люди устали от кризисных явлений и надеются на скорое улучшение экономической ситуации, рассчитывая, что они смогут погасить новые кредиты.
Россияне в кредитном рабстве: 60 процентов дохода тратят на долги — МК
Россияне в четвертом квартале прошлого года в среднем направляли на платежи по потребительским кредитам 61% своих доходов, а по ипотеке — 56%. Такие данные привела директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.
И хотя в самом Центробанке усматривают за этими цифрами позитивные тренды, независимые эксперты трактуют их совершенно иначе.
Поскольку заемщики вынуждены тратить на обслуживание займов большую часть своих доходов, фактически это означает, что россияне находятся в кредитном рабстве у банков и микрофинансовых организаций.
Закредитованность россиян по итогам 2020 года побила все рекорды – суммарная задолженность граждан достигла 20 трлн рублей. Сумма просроченной задолженности физических лиц тоже максимальная: свыше 911 млрд рублей против 798 млрд в 2019-м.
Не все «просрочки» дошли до стадии исполнительных производств и принудительного взимания долгов. но число таких случаев впечатляет – 11,7 млн, что на 2,1 млн, чем в 2019 году.
количество банкротств физических лиц тоже растет ударными темпами: в 2020 году в России появились 157 тысяч новых банкротов , что на 64% больше, чем в 2019 году. По прогнозам аналитиков в 2021 году число россиян-банкротов вырастет до 260 тысяч.
Эти данные, почерпнутые из статистики Центробанка, кредитных бюро и рейтинговых агентств, рисуют весьма тревожную картину. Коронакризисный 2020 год, обернувшийся для миллионов россиян ощутимым падением доходов из-за роста безработицы и сокращения зарплат, многие решили пережить за счет кредитов. И явно не рассчитали свои возможности по этим долгам рассчитываться.
«Доходы населения снижаются фактически уже семь лет, однако именно пандемия вынудила россиян обратиться к кредитам, как к самому понятному и доступному способу поддержать привычный уровень жизни. Между тем, такие кредиты – взятые на текущее потребление ‒ самые худшие из возможных», — считает руководитель департамента Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов.
По его словам, такая ситуация опасна не только для заемщиков, но и для банков. «Банки ведь не обладают неограниченными финансовыми ресурсами, а сегодня они и вовсе испытывают определённый дефицит ликвидности. В условиях рекордно низкой ключевой ставки и низкой доходности кредитов для них особенно важен принцип возвратности», ‒ поясняет Ордов.
Пытаясь снизить риски, российские банки к началу 2021 года сократили одобрение кредитов до трёхлетнего минимума.
62% отказов пришлось на автокредитование, однако и кредитные карты, которые до недавнего времени россиянам вручали едва ли не силой, не одобрили для 31% обратившихся.
Были одобрены лишь треть всех поданных заявок на розничные кредиты. А в январе банки отказали 40% обратившихся за ипотечным кредитом.
По словам Константина Ордова, эта ситуация – ответ на современную модель «кредитной экономики»: кредиты дают возможность людям больше покупать, растущий потребительский спрос стимулирует производство и инвестиции, начинают увеличиваться зарплаты, которые, в конечном счёте, приводят к повышению доходов населения. При таком раскладе ограничение кредитования — первый шаг к экономическому кризису и падению жизненного уровня.
Рост закредитованности населения и просрочки по долгам вызван вовсе не безответственностью или финансовой неграмотностью граждан. Большинство россиян влезают в долги по необходимости, а то и из-за безысходности. Такое мнение высказал «МК» доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев.
«Скажем, надо подготовить ребенка к школе, купить к 1 сентября все необходимое. Но текущих доходов семьи не хватает на решение этой задачи. Родители ради любимого чада стискивают зубы и вешают на себя еще один долг.
Так что тяга к кредитам — это вовсе не национальное развлечение, а следствие удручающей бедности значительной части населения», — полагает эксперт.
Существует ли некая универсальная формула, позволяющая самому человеку оценить – стоит ли ему брать кредит на определенную сумму и потянет ли он обслуживание долга? Павел Медведев, ссылаясь на практический банковский опыт, утверждает: потенциальному заемщику необходимо располагать запасом денег, достаточным, чтобы в течение полугода полностью обслуживать все свои кредиты, кормить семью, платить за квартиру. Если такой запас есть, тогда вероятность личного дефолта невелика.
Есть ли шанс на то, что ситуация с крайней закредитованностью россиян изменится в ближайшем будущем в лучшую сторону? «Существует лишь один фундаментальный способ справиться с проблемой наращивания долгового бремени — ускоренное развитие экономики. Если наша экономика перейдет от падения к росту, начнут повышаться доходы населения, и, как следствие, долги по кредитам потеряют свою остроту», — дает ответ Павел Медведев.