У любой ипотеки есть обязательный платеж — деньги, которые нужно вносить каждый месяц, чтобы банк не начислил пени за просрочку. Но можно вносить сумму больше обязательного платежа каждый месяц или раз в полгода с премии — это называется досрочным погашением.
При досрочном погашении банк предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить платеж. В этой статье разбираемся, какой вариант выгоднее выбирать.
В статье говорим об ипотеке с аннуитетными платежами — это ипотека с одинаковыми ежемесячными платежами. Платеж за первый, второй, десятый и последний месяцы не меняется.
Если сокращать срок, переплата по ипотеке ниже
Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам. Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:
- не гасить досрочно;
- гасить досрочно с сокращением срока;
- гасить досрочно с уменьшением платежа.
Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.
Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:
- срок кредита — 30 лет;
- ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
- всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
- проценты — 3 711 327 рублей.
За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей.
Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.
Расчет переплаты по процентам за ипотечный кредит в стороннем калькуляторе
Гасить с сокращением срока. Если вносить каждый месяц на 5000 рублей больше и выбирать сокращение срока, получатся такие цифры:
- срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
- ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
- дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
- всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
- проценты — 1 505 720 рублей.
Срок кредита уменьшился почти вдвое, а проценты — на 2 205 606 рублей. Но расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки выросли на размер досрочного платежа — в нашем примере это пять тысяч рублей.
Расчет переплаты по процентам при досрочном погашении с сокращением срока
Гасить с уменьшением платежа. Если вносить те же 5000 рублей, но выбирать уменьшение платежа, срок кредита всё равно будет уменьшаться, но не так сильно:
- срок кредита — 25 лет 3 месяца;
- ежемесячный платеж — 15 975 рублей в первом месяце. Платеж с каждым месяцем снижается, например, через пять лет платеж будет около 13 000 рублей, а через десять лет в районе 8 000 рублей;
- дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
- всего заплатим банку — 4 288 453 рубля;
- проценты — 2 248 453 рубля.
По сравнению с вариантом без досрочного погашения экономия на процентах 1 462 873 рубля.
На 17‑й год ипотеки обязательный платеж снизится до 6 833 рублей
Самая низкая переплата по процентам получается, если досрочно гасить ипотеку с сокращением срока.
Можно уменьшать срок и платеж одновременно
Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:
- уменьшение срока кредита;
- снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.
Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:
- срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
- ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
- дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
- всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
- проценты — 1 505 720 рублей.
Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.
К седьмому году платеж снизится до 10 000 рублей, но нужно продолжать вносить первоначальный обязательный платеж и сумму досрочного погашения, если доход не упал
Главное преимущество этого способа — снижение рисков. Пока с доходами всё в порядке, стратегия работает точно так же, как с сокращением срока ипотеки, но в случае падения доходов защищает от просрочек по кредиту, комиссий и пеней.
Сравним четыре способа погашения по сроку ипотеки и переплате по процентам:
| Способ | Срок кредита | Проценты |
| Без досрочного погашения | 30 лет | 3 711 327 рублей |
| Сокращение срока | 14 лет и 2 месяца | 1 505 720 рублей |
| Уменьшение платежа | 25 лет и 3 месяца | 2 248 453 рубля |
| Уменьшение платежа и срока | 14 лет и 2 месяца | 1 505 720 рублей |
Кроме процентов нужно учесть расходы на обслуживание кредита.
Нужно учесть страховку
Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.
Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.
| Способ досрочного погашения | Срок ипотеки | Расходы на страховку |
| Не гасить досрочно | 30 лет | 360 000 рублей |
| С уменьшением платежа | 26 лет | 312 000 рублей |
| С сокращением срока | 15 лет | 180 000 рублей |
| С уменьшением платежа и сокращением срока | 15 лет | 180 000 рублей |
Если гасить досрочно с сокращением срока или одновременно уменьшать платеж и срок, расходы на страховку сократятся в два раза.
Выгоднее вносить досрочно сколько есть, а не копить крупную сумму
Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день. Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%. Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно. Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются.
Посчитаем на примере. Допустим, семья год откладывает по 25 000 рублей, чтобы разом внести 300 000 рублей. И вносит их в январе 2021 года в счет сокращения срока кредита:
Семья внесла 300 000 рублей на 13‑й месяц ипотеки
Срок кредита сократится до 18 лет и 9 месяцев, а переплата по процентам до 1 839 690 рублей. Получится сэкономить 1 871 673 рубля на процентах.
Теперь сравним со вторым вариантом: семья не копит год, а сразу вносит по 25 000 рублей на досрочное погашение:
Семья не копит год, а вносит по 25 000 рублей в течение 12 месяцев
В случае с ежемесячными платежами семья внесла по итогу те же 300 000 рублей, но не через год, а постепенно. Срок кредита сократился до 18 лет и 4 месяцев, а переплата по процентам до 1 773 737 рублей, экономия на процентах 1 937 589 рублей.
В нашем примере получается так:
| Копить год 300 000 рублей | Вносить сразу по 25 000 рублей | |
| Срок кредита | 18 лет и 9 месяцев | 18 лет и 4 месяца |
| Проценты | 1 839 690 рублей | 1 773 737 рублей |
| Экономия на процентах | 1 871 673 рублей | 1 937 589 рублей |
Во втором случае экономия на процентах на 65 916 рублей больше.
Досрочные платежи можно вносить в приложении
Вносить платежи можно через личный кабинет банка или мобильное приложение. Возможно, в каком-то региональном банке всё еще нужно ходить в отделение лично и писать заявление, но крупных банках, например, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Россельхозбанке, всё можно делать в приложении.
Покажем на примере Сбербанка. Нужно зайти в приложение и найти вкладку «Кредиты» и нажать на ипотеку, затем перейти в раздел «Операции» и «Погасить досрочно»:
Теперь нужно ввести сумму: под строкой будет указана минимальная и максимальная суммы погашения — меньше минимальной внести не получится. Затем в верхней части экрана выбрать тип досрочного погашения:
Готово. Чтобы увидеть новый срок или платеж по ипотеке, нужно перезайти в приложение.
Рейтинг регионов 2020 года по числу ипотечных займов – ТОП-40
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги.
2020 год уже ознаменовался рекордным спросом на ипотеку в России. Невзирая на то, что он еще не закончился. Такая ситуация подтолкнула сервис Brobank.ru подготовить рейтинг регионов 2020 года по числу ипотечных займов, которые были оформлены в России.
Отдельно составлен ТОП по приросту интереса жителей субъектов РФ к целевым кредитам.
ТОП-40: рейтинг регионов 2020 года по числу ипотечных займов
Список опирается на прошедшую часть года. В частности, девять месяцев. Учитывая, что он охватывает данные за три четверти 2020 года, вероятность кардинального изменения картины минимальная.
Тем более – основной пик оформления целевых займов, спровоцированный отсутствием данных о продлении льготной программы, скорее всего, пройден.
Ведь ипотека под 6,5% годовых будет действовать и дальше – до июля 2021 года.
| Место | Субъект РФ | Число сделок |
| 1 | г. Москва | 72 714 |
| 2 | Московская область | 59 878 |
| 3 | г. Санкт-Петербург | 53 226 |
| 4 | Тюменская область | 46 266 |
| 5 | Республика Татарстан (Татарстан) | 39 388 |
| 6 | Свердловская область | 38 433 |
| 7 | Республика Башкортостан | 38 267 |
| 8 | Краснодарский край | 34 398 |
| 9 | Челябинская область | 31 732 |
| 10 | Новосибирская область | 28 346 |
| 11 | Ростовская область | 28 000 |
| 12 | Красноярский край | 26 318 |
| 13 | Пермский край | 24 422 |
| 14 | Самарская область | 24 387 |
| 15 | Нижегородская область | 22 752 |
| 16 | ХМАО — Югра | 22 061 |
| 17 | Кемеровская область — Кузбасс | 19 938 |
| 18 | Алтайский край | 19 103 |
| 19 | Воронежская область | 18 256 |
| 20 | Оренбургская область | 17 205 |
| 21 | Иркутская область | 17 094 |
| 22 | Омская область | 17 045 |
| 23 | Саратовская область | 16 706 |
| 24 | Тюменская область без ХМАО — Югра и ЯНАО | 16 232 |
| 25 | Ленинградская область | 16 022 |
| 26 | Волгоградская область | 15 778 |
| 27 | Удмуртская Республика | 15 292 |
| 28 | Ставропольский край | 15 031 |
| 29 | Приморский край | 13 448 |
| 30 | Чувашская Республика — Чувашия | 12 939 |
| 31 | Кировская область | 11 812 |
| 32 | Архангельская область | 11 092 |
| 33 | Хабаровский край | 11 034 |
| 34 | Вологодская область | 10 773 |
| 35 | Архангельская область без данных по НАО | 10 763 |
| 36 | Белгородская область | 10 474 |
| 37 | Тульская область | 10 036 |
| 38 | Ульяновская область | 9993 |
| 39 | Владимирская область | 9858 |
| 40 | Тверская область | 9703 |
Список других регионов России →
Рейтинг ТОП-40 регионов России 2020 года по приросту интереса к ипотеке
Для оценки динамики интереса россиян к целевым займам будут сопоставлены идентичные периоды текущего и 2019 годов. То есть число сделок с января по сентябрь включительно. Рейтинг опирается на процентные изменения подписанных договоров.
| Место | Субъект РФ | Динамика (%) |
| 1 | Республика Ингушетия | 226,13 |
| 2 | Чеченская Республика | 120,93 |
| 3 | Республика Крым | 64,76 |
| 4 | Республика Бурятия | 45,59 |
| 5 | г. Севастополь | 44,57 |
| 6 | Белгородская область | 37,06 |
| 7 | Сахалинская область | 36,17 |
| 8 | Чукотский автономный округ | 34,06 |
| 9 | Приморский край | 33,70 |
| 10 | ХМАО — Югра | 32,67 |
| 11 | Хабаровский край | 32,51 |
| 12 | Республика Хакасия | 31,39 |
| 13 | Амурская область | 30,75 |
| 14 | Томская область | 30,10 |
| 15 | Республика Алтай | 29,46 |
| 16 | Красноярский край | 28,04 |
| 17 | Алтайский край | 27,90 |
| 18 | г. Москва | 27,72 |
| 19 | Свердловская область | 27,49 |
| 20 | Ростовская область | 27,37 |
| 21 | Новгородская область | 27,30 |
| 22 | Карачаево-Черкесская Республика | 27,30 |
| 23 | Республика Карелия | 27,00 |
| 24 | Республика Адыгея (Адыгея) | 26,99 |
| 25 | Республика Дагестан | 26,82 |
| 26 | Липецкая область | 26,43 |
| 27 | Пензенская область | 26,09 |
| 28 | Тюменская область | 25,98 |
| 29 | Пермский край | 25,74 |
| 30 | Краснодарский край | 25,51 |
| 31 | Удмуртская Республика | 25,35 |
| 32 | Калининградская область | 25,28 |
| 33 | Курская область | 25,08 |
| 34 | Вологодская область | 24,93 |
| 35 | Новосибирская область | 24,83 |
| 36 | Республика Калмыкия | 24,76 |
| 37 | Кабардино-Балкарская Республика | 24,74 |
| 38 | Чувашская Республика — Чувашия | 24,70 |
| 39 | Псковская область | 24,51 |
| 40 | Нижегородская область | 24,50 |
Стоит отметить, что прирост у Воронежской области идентичен с замыкающей список Нижегородской – 24,5%. В то же время там оформляется меньше ипотечных сделок. То есть достичь лучшего показателя в процентном соотношении легче.
Список других регионов России →
Рейтинг Федеральных округов 2020 года по числу ипотечных займов
Если говорить о Федеральных округах, то в шести случаях сумма заключенных соглашений на ипотеку превышает их число по всем отдельным городам. В то же время Москва опережает по этому параметру Дальневосточный ФО. Еще десять субъектов РФ находятся выше, чем Северо-Кавказский округ.
| Место | Федеральный округ | Число сделок |
| 1 | Центральный | 270 156 |
| 2 | Приволжский | 253 241 |
| 3 | Сибирский | 142 626 |
| 4 | Северо-Западный | 129 269 |
| 5 | Уральский | 123 320 |
| 6 | Южный | 94 057 |
| 7 | Дальневосточный | 62 193 |
| 8 | Северо-Кавказский | 27 347 |
Разница оформленных целевых займов между первым и последним местами просто огромная. Достигает почти десятикратного размера. Причем объяснить это числом жителей не получится. Ведь, например, ЮФО, находящийся на четвертом месте по населению, здесь расположен на шестой строчке.
| Место | Федеральный округ | Динамика (%) |
| 1 | Дальневосточный | 28,92 |
| 2 | Южный | 25,97 |
| 3 | Уральский | 24,87 |
| 4 | Северо-Кавказский | 24,49 |
| 5 | Сибирский | 23,89 |
| 6 | Центральный | 22,20 |
| 7 | Приволжский | 21,85 |
| 8 | Северо-Западный | 20,28 |
Что касается динамики интереса россиян к ипотеке в 2020 году относительно того же периода 2019, то по округам она более однородно, чем по отдельным регионам. Находится в пределах 20-29%. Правда, по этому параметру полностью отличается от списка ФО по числу заключенных сделок.
Анализ рейтингов
Ожидаемо рейтинг регионов 2020 года по числу ипотечных займов возглавили Москва и МО. Они самые населенные субъекты России. Соответственно, покупка жилья здесь выполняется чаще. В том числе за счет ипотеки. Замыкает весь список по числу сделок Ненецкий АО. Вероятнее всего, по той же причине – населению.
Если говорить о динамике, то во всех регионах она положительная. Без исключения. Бум на ипотеку в 2020 году фиксируется сразу в двух субъектах Северо-Кавказского ФО. Причем, если в Чеченской Республике удвоилась выдача целевых займов, то в Республике Ингушетия – утроилась.
Примечательно, что значимого прироста нет в одном из самых популярных регионов страны. Речь идет о Санкт-Петербурге. Он хоть и находится в тройке лидеров по числу сделок, но динамика составляет всего 15,88%. Такой показатель позволяет занимать в профильном ТОПе замыкающие позиции. Точнее — 79-ю.
Что касается прироста по округам. Здесь лидер — ДФО. Объяснить такую тенденцию можно большим числом программ поддержки граждан для покупки жилья, чем в других округах. Так, здесь действует дальневосточная ипотека. Ставки по ней не более 2% годовых. Плюс, купить можно разное жилье.
В целом по России по месяцам было взято следующее число займов.
Самый тихий – январь. Это обусловлено каникулами. Еще одно снижение выдач в апреле и мае связано с полным локдауном. В июне, как только начали внедрятся послабления, сразу же виден резкий всплеск интереса к ипотеке. Причем стоит отметить, что не многие могли успеть собрать справки, выбрать жилье и заключить сделку за этот период.
Далее тенденция к увеличению сделок продолжилась. В сентябре достигла своего пика. Скорее всего, это связано с тем, что не было точных данных о продлении льготной ипотеки. Проще говоря – многие старались успеть заключить договор под выгодную ставку. Учитывая, что программа все же была продлена, можно ожидать стабильного, но все же меньшего интереса к ипотеке в оставшееся время.
Источники:
ЦБ РФ – показатели рынка ипотеки.
Об авторе
Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка.
Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО.
Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Лучшие ипотечные программы на вторичном рынке ТОП 1-50 банков по объемам розничного кредитования март 2021
Наиболее доступным решением жилищного вопроса является ипотека на вторичное жилье. Приобретение готового жилья особенно интересно тем, кто хочет сразу после сделки заселиться в свою новую квартиру. Довольно накладно ждать, когда достроится дом: нужно арендовать квартиру, да еще и ипотеку выплачивать.
При выборе оптимальной программы ипотечного кредитования особое внимание следует уделить процентной ставке, полной стоимости кредита, размеру ежемесячных платежей, страхованию, наличию дополнительных комиссий и срокам кредитования.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Размер ежемесячного платежа
В феврале 2021 года в России, по предварительной оценке ДОМ.РФ и Frank RG, выдано 147 тыс. ипотечных кредитов на сумму 410 млрд рублей, что превышает показатели февраля прошлого года на 36% в количественном выражении и на 53% в денежном, сообщил Заместитель Председателя Правительства Российской Федерации Марат Хуснуллин.
На сайте банков можно подать заявку и получить решение, не выходя из дома. Также предлагаются различные программы для упрощения получения кредита, например, ипотека по двум документам, помощь менеджера, предложения от партнеров. Воспользуйтесь калькулятором ипотек на нашем сайте, чтобы рассчитать сумму ежемесячных платежей и выбрать подходящие условия.
Сравнив важные критерии, для вас мы подготовили ТОП-20 самых выгодных, на наш взгляд, ипотечных программ на вторичном рынке жилья в марте 2021 года. Перечисленные банки входят в ТОП 1-50 банков России по размеру розничного кредитного портфеля.
Лидеры рейтинга:
Ипотека «На квартиру или долю» Ипотека «Готовое жилье» Ипотека «Готовая квартира»
Быстрое решение по кредиту. Персональный менеджер от подачи заявки до закрытия кредита. Оптимальное решение нестандартных ситуаций. Бесплатная аккредитивная форма расчетов по сделке. Гибкие условия обслуживания кредита. Оперативная аккредитация нового строительного объекта
Оформите кредит на покупку квартиры с привлекательной процентной ставкой кредитования и с использованием специальных программ
Заполните заявку на сайте, дождитесь решения, подберите квартиру, предоставьте документы в ближайшее отделение банка и получите кредит.
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и почему | Ипотека онлайн
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок? – ответ на этот вопрос зависит от многих факторов. Прежде всего – от финансового положения семьи и наличия первоначального взноса. Имеет значение даже регион проживания. В Москве и Питере квартиры дороги. У обычной семьи мало шансов взять краткосрочный ипотечный заем.
В целом ипотеку на длительный срок брать не очень выгодно. Переплата по кредиту будет существенной и может даже удвоить долг.
Окончательный выбор зависит от финансового состояния заемщика на момент подписания договора. Если доходы позволяют выплачивать 30–40 тыс. рублей ежемесячно, можно оформить заем на 5–10 лет.
В ином случае кредит растянется во времени. Но и платеж будет меньше – до 20 тыс. рублей
На какой срок лучше брать ипотеку
На короткий период (1–2 года) займ невыгоден. Но невыгоден, в первую очередь, банкам. По этой причине часто финучреждения ставят нижний предел – не кредитуют меньше, чем на год.
Заемщику предельно сжатый срок выгоден в следующих случаях:
- попалось подходящее предложение на рынке недвижимости, и его нельзя упускать;
- срочно требуется замена квартиры (в связи с переездом, разводом или пополнением в семействе);
- возраст не позволяет оформить долгий заем (кредитуемый приближается к пенсионному рубежу).
Назовем также причины, почему выгодно брать ипотеку на длительный срок. Главный плюс – ежемесячные выплаты не напрягают семейный бюджет.
Ипотечный заем не становится грузом, не мешает сделать ремонт, купить новую мебель или отправиться в отпуск.
Выплачивая постепенно определенную сумму, семья тратит на обслуживание займа сумму, соизмеримую с арендной платой. При этом живет в собственном жилье.
Какой срок погашения ипотеки выбрать – давайте посчитаем
Чтобы сориентироваться по реальным цифрам, загрузим ипотечный калькулятор. Допустим, квартира стоит 2 млн. рублей. 1 млн. вы вносите в качестве первоначального взноса и миллион – берете в кредит под 10% годовых.
- при пятилетнем займе ежемесячный платеж составит 21 тысячу (общая переплата – 275 тыс. рублей);
- при десятилетнем – 13 тыс. (общая переплата – 586 тыс. рублей);
- за 15 лет, выплачивая помесячно 10,8 тыс., вы переплатите банку 935 тысяч рублей;
- при двадцатилетнем сроке вносить придется 9,6 тыс., а переплата составит 1 млн. 300 тыс. рублей.
Важно! Максимальный период кредитования составляет 30 лет. Но выдача подобного кредита – исключительный случай.
Как видно из примера, при увеличении периода свыше 10 лет ежемесячный платеж снижается незначительно. Зато суммарная переплата растет в геометрической прогрессии. Отсюда вывод: оптимальный период кредитования при покупке жилья – 5–10 лет.
Но такой расклад не устраивает банки. Или зарплата не позволяет погашать каждые 30 дней крупную сумму (особенно – молодым парам). А ведь за несвоевременный платеж начисляют штрафы и могут отобрать жилплощадь при неуплате.
В таком случае поставим вопрос так: выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и досрочно погашать? Да, семьям с низким доходом такой вариант выгоден. Если финансовая ситуация улучшится, можно гасить заем досрочно. Не улучшится – значит, платежи останутся на прежнем уровне.
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно
Хорошая новость для заемщика. Сегодня государство запрещает банковским учреждениям брать комиссию за досрочное погашение. Однако должник обязан соблюсти ряд условий. В частности, подать кредитору письменное заявление о желании внести сумму больше, чем указано в графике. Такое заявление подается минимум за 30 дней до даты, указанной в договоре.
Важно! Если собираетесь гасить заем досрочно несколько раз, проследите, чтобы соответствующий пункт внесли в договор. Он должен предусматривать право должника вносить денег больше, чем положено по графику. Иначе придется каждый раз писать заявление. А это неудобно.
Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить через пару месяцев? Да, если невозможно обойтись без заемных средств. В ином случае удобнее накопить нужную сумму и приобрести квартиру за наличные. Вы сразу становитесь собственником, не тратите время на сбор документов и деньги на различные страховки.
Пример экономии при досрочном погашении
Узнаем, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, с помощью программы подсчета. Для таких вычислений удобно пользоваться онлайн–калькулятором с функцией досрочного погашения. Введем те же самые начальные параметры (1 млн., 10%) и предположим, что через 5 лет кредитуемый внесет 300 000 рублей.
Рекомендуемая статья: Можно ли купить долю в ипотеку
Сравним результаты:
- При десятилетнем промежутке обязательный платеж – 13 215 рублей. Через 5 лет он уменьшится до 6 679 рублей. Общая экономия – 79 729 тыс. рублей
- При кредитовании на 15 лет – 10 746 рублей. После оплаты 300 тыс. – 6 747 рублей. Экономия – 172 923 рублей.
- При двадцатилетнем кредите обязательный взнос – 9 650 рублей. По прошествии 5–ти лет он сократится до 6 414 рублей. Удастся сэкономить 277 639 рублей.
Таким образом, чем раньше внести лишние деньги, тем большей будет экономия. Здесь следует учесть также то, что деньги можно направить по двум каналам: на сокращение обязательного платежа и на уменьшение срока. Общая экономия в обоих случаях будет примерно одинакова. Но сокращение ежемесячного платежа позволит разгрузить семейный бюджет.
Важно! Эксперты говорят о том, что гасить ипотечный заем досрочно выгодно в первой половине. Когда платятся в основном проценты. В последние годы выплат беспокоиться о досрочном погашении уже не стоит.
Таким образом, если спросить эксперта, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении, ответ будет следующим. Если в результате преждевременного погашения уменьшается платеж, то – на короткое время. Ведь у краткосрочных займов высок обязательный взнос, и долговая нагрузка огромная. При долгосрочном займе – выгоднее сокращать период кредитования.
- Важно знать: Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки
- Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?
- Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
На какой срок брать ипотеку при аннуитетных и дифференцированных платежах
Сегодня ограниченное количество банков (Россельхозбанк и Газпром) готовы принимать погашение неравномерными платежами. Если заемщику повезло, и он гасит заем дифференцированно, значит, его долг уменьшается пропорционально. Поэтому период не имеет большого значения, ведь проценты все равно начисляются на реальный остаток.
В случае равномерных платежей первые годы выплат – это в основном оплата процентов. Чем длиннее заем, тем переплата больше. Поэтому аннуитетные выплаты по времени лучше не затягивать и уложиться в десятилетний период.
Что лучше аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке
С каким сроком ипотека лучше – мнения заемщиков
Все семьи – разные. Есть люди, которые не любят быть должниками, и стараются рассчитаться с кредитором как можно быстрее. Они готовы урезать все расходы, только бы снять с себя кредитное бремя. Таким должникам лучше изначально настроиться на короткий период выплат. Если спросить их, на какой срок выгоднее брать ипотеку, они ответят: на минимальный.
Другие семьи хотят жить полноценной жизнью, не напрягаясь из–за большого займа. Их не пугают длинные 20–25 лет оплаты кредита. Зато радует маленький платеж (от 7 до 15 тысяч). Поэтому многое зависит от жизненных установок и приоритетов.
Если смотреть по общей сумме, то, чем больше период выплат, тем больше переплата. Однако может случиться так, что в жизни семьи произойдут позитивные изменения.
Например, появится возможность использовать материнский капитал. Или банки начнут снижать ипотечные ставки – можно подать документы на рефинансирование. Или местные органы власти выделят субсидию молодой семье.
В таком случае рассчитаться с долгом получится быстрее.
Выводы
В Европе ипотечный заем обходится должнику в 1–2%. В России этот показатель – на уровне 9–13%. Поэтому период кредитования в 20–30 лет приведет к существенным переплатам.
Внимание! Не забывайте о таком способе экономии, как рефинансирование под меньший процент. Если вы аккуратный заемщик и нашли банк с более выгодной процентной ставкой, смело готовьте документы на перекредитование.
Надо учесть и то, что жизнь в России не отличается стабильностью. Выбирая ипотеку на больший или меньший срок – очень трудно угадать математически свою выгоду. За десятилетие может многое измениться. Пока финансовое положение крепкое, зарплата большая, оптимальный период кредитования: 5–10 лет. При нестабильной ситуации лучше подстраховаться и оформить займ на 15–20 лет.
Задавайте вопросы в х, за репост в социальных сетях будем благодарны.
Оцените автора (1