Работает ли обратная ипотека в России?

Работает ли обратная ипотека в России?

Обратной ипотекой называют заём, выдаваемый пожилым людям под залог их собственной недвижимости. Фактически это постепенная продажа жилплощади банку или государству. Денежные средства выдаются только после того, как квартира или дом оформляются в залог.

Идея обратной ипотеки возникла более 100 лет назад, но особого распространения не получила. Слишком высокими показались обеим сторонам риски. Клиент боится, что банк отберёт недвижимость, а риск банка в том, что срок кредитования может затянуться, в результате чего выданный кредит превысит стоимость продаваемой жилплощади.

В 90-х годах европейские экономисты попытались дать второй шанс обратной ипотеке. В некоторых странах обратная ипотека предлагается в рамках государственных программ, целью которых является рост потребления пенсионерами товаров и услуг. Наибольшую популярность данный вид кредитования получил в Австралии, США и Великобритании.

Инициатором введения обратной ипотеки в России стало Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Но если за рубежом механизм данного вида услуг отработан чётко, то в России обратная ипотека только начинает свою работу.

В 2021 году обратная ипотека доступна в России исключительно гражданам пенсионного возраста.

Механизм обратной ипотеки заключается в следующем:

• Клиент пенсионного возраста передаёт свою недвижимость банку под залог, взамен чего кредитная организация предоставляет ему пожизненную ссуду. Право собственности на квартиру клиент не утрачивает.
• После смерти заёмщика кредитодатель продаёт его недвижимость и на вырученные деньги компенсирует задолженность со всеми процентами.
• Если после вычета долга остаётся некая сумма денег, то банк возвращает их родственникам ушедшего из жизни клиента. Иногда бывает, что родные умершего заёмщика возмещают банку набежавший долг, а затем становятся наследниками жилплощади. В таком случае банку не нужно будет искать покупателя на недвижимость, поскольку эти заботы ложатся на плечи родственников должника.

Как выдаётся ипотечный кредит?

Возможны 2 варианта выдачи ипотечного займа:

• Единовременный: банк сразу перечисляет заёмщику все деньги по составленному договору, предварительно определив стоимость жилья. Такой способ подходит людям, которые срочно нуждаются в средствах, например, на оплату лечения.
• Ежемесячные платежи, выплачиваемые банком. Большинство пожилых клиентов выбирают именно данный способ, позволяющий достойно жить, учитывая скромное пенсионное пособие в России.

Условия и требования

Для получения одобрения по заявке на обратную ипотеку пенсионер и его недвижимость должны соответствовать правилам, установленным финансовой организацией.

Стандартные требования, предъявляемые к недвижимости, таковы:

• Квартира находится в многоэтажном здании (не менее 4 этажей), в черте города.
• Недвижимость не должна быть признана ветхим или аварийным.
• У пенсионера отсутствуют долги по услугам ЖКХ.
• В квартире должны быть соблюдены все коммуникационные нормы (современная система газоснабжения, санузел, имеется горячая и холодная вода и пр.).
• Квартира принадлежит только пенсионеру и не должна быть в долевой собственности.
• Обязательно наличие страховки на случай разрушения или порчи.

К самому пожилому заёмщику банки выдвигают следующие требования:

• Возраст: от 60/65 лет.
• Гражданство РФ.
• Отсутствие нетрудоспособных и несовершеннолетних наследников или иждивенцев.
• Максимальное количество созаёмщиков — двое, как правило, это супруги, являющиеся собственниками недвижимости и солидарными созаёмщиками.
• Владение недвижимостью не менее 3 лет.

Банк проводит тщательную проверку передаваемого в залог имущества. Передача в залог сопровождается обязательным оформлением страховки на жильё.

В 2021 году в программу обратной ипотеки планируется ввести изменения, упрощающие программу. Они касаются следующих аспектов:

• возможности передачи в качестве залога не только жилья, но и транспорта;
• увеличения категорий граждан, претендующих на оформление обратной ипотеки.

Если сейчас обратная ипотека доступна лишь для пенсионеров, то после вступления в силу нововведений ею смогут воспользоваться и бедные, малообеспеченные граждане, имеющие в собственности недвижимость.

Как оформить обратную ипотеку?

Вопросы оформления и получения обратной ипотеки пенсионерами регулируются ФЗ-№ 102. Для того чтобы оформить такой заём, необходимо:

1. Найти банк, который предлагает данную услугу. Далеко не все банки РФ занимаются оформлением обратной ипотеки.
2. Если найден кредитор, нужно зайти на его официальный сайт или прийти непосредственно в отделение и проконсультироваться с сотрудниками по поводу условий и требований.
3. Подать заявление на оформление обратной ипотеки и пакет документов.
4. После получения одобрения поехать в банк, заключить договор ипотеки и соглашение о страховании недвижимости.

В договоре указывается способ выдачи средств – в полном объёме на конкретный счёт или ежемесячными выплатами к пенсии. Расходы, связанные со страхованием, оплачивает заёмщик.

Необходимые для заявителя документы:

• паспорт РФ;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• техническая документация из БТИ;
• страховые документы;
• выписка из БТИ;
• письменное согласие супруга/и на проведение сделки с квартирой и получение займа.

В каких банках выдают обратную ипотеку?

Программа обратной ипотеки реализуется сегодня в АИЖК. Здесь же можно узнать перечень банков, работающих по рассматриваемой нами кредитной программе.

В 2021 году оформить обратную ипотеку предлагают:

Обратная ипотека в Сбербанке на сегодняшней день пока не предусмотрена. Однако в этой кредитной организации предлагаются другие кредитные программы для лиц пенсионного возраста.

К сожалению, пока большинство банков не заинтересованы в оформлении обратной ипотеки для пенсионеров и для бедных граждан.

Это объясняется нестабильностью цен на рынке недвижимости и ограниченными финансовыми возможностями самих банков. Не у каждой кредитной организации найдутся средства на длительное обслуживание пожилого человека.

Возможные риски

Опасность в данном случае может ещё исходить и от родственников пенсионера, которые планируют получить свою часть денег. Бывает, что самые близкие люди проворачивают мошеннические схемы, в результате которых пенсионер может пострадать.

Кроме того, существует риск выселения из квартиры, если пенсионер по каким-то причинам не внёс оплату за коммунальные услуги. При скоплении большой задолженности банк, в залоге у которого находится жилплощадь, вправе продать её, чтобы погасить долг перед службами ЖКХ и вернуть свои средства.

Многих пожилых россиян, задумавшихся над оформлением обратной ипотеки, останавливают немалые затраты на оплату страховки и юридических услуг. Других останавливают родственники, желающие получить квартиру после ухода пенсионера.

Плюсы и минусы

Подчеркнём сначала плюсы:

• Одинокий пенсионер, получающий мизерное пособие от государства, может прожить остаток жизни в финансовом благополучии, оформив обратную ипотеку.
• При грамотно составленном договоре выгоду получает как пожилой клиент, так и банк.
• Квартиру можно сохранить при условии, что родственники пенсионера после его смерти погасят образовавшуюся задолженность. Банки охотно соглашаются на подобную сделку, чтобы не тратить время на продажу квартиры.

Минусы обратной ипотеки состоят в следующем:

• Невозможно определить точный срок кредитования. Квартира, предоставленная в качестве залога, за длительный период времени может сильно обветшать и потерять в цене.
• Условия программы довольно расплывчаты и не всем понятны.
• Государство не защищает права граждан по данному виду кредитования и вся ответственность, а также финансовые риски ложатся на банки.
• Процентная ставка по обратной ипотеке может с каждым месяцем увеличиваться, поскольку банк заинтересован в получении своей выгоды.

Несмотря на то что обратная ипотека в полной мере ещё не заработала в России, перспективы у этого направления всё же есть.

Необходимо только, чтобы государство разработало ряд программ, нивелирующих риски обеих сторон; а главной целью этих программ должно стать повышение уровня жизни пенсионеров.

Обратная ипотека 2021: условия оформления и документы

С относительно недавнего времени в России начала работать обратная ипотека, позволяющая пенсионерам улучшить качество своей жизни под залог имеющегося у них недвижимого имущества. Несмотря на то, что мировая практика предоставления таких услуг насчитывает несколько десятков лет, на территории РФ данный вид залогового кредита появился только в 2011 году.

Что это такое

Под обратной ипотекой следует понимать кредит, выдаваемый финансовой организацией под залог жилого недвижимого имущества гражданам пенсионного возраста для улучшения качества их жизни и жилищных условий.

Обратная ипотека имеет ряд особенностей, которые позволяют говорить о выгодности или невыгодности оформления такой ссуды:

• С определенного возраста у пенсионера возникает возможность оформления пожизненного кредита под залог квартиры, который не требует внесения ежемесячных платежей и первоначального взноса;
• Банковская организация становится залогодержателем недвижимости до момента смерти заемщика;
• После смерти заемщика, кредитор продает недвижимость и покрывает понесенные расходы;
• До момента кончины заемщик остается собственником жилья, однако распоряжаться им в полной мере не может, ввиду залогового бремени.

Банками уточняется, что в случае продажи жилья по стоимости, превышающей размер кредита, оставшиеся средства передаются родственникам и другим наследникам заемщика для дальнейшего распоряжения.

Условия

Для получения возможности оформления обратной ипотеки пенсионер и его недвижимость должны соответствовать установленным правилам финансовой организации. В некоторых случаях они более жесткие, в других – более лояльные, однако определенные правила всегда присутствуют, и их необходимо уточнить у представителя или консультанта банка.

Стандартные требования к жилой недвижимости представляют собой следующие нормы:

1. Обязательным условием получения ссуды является расположение квартиры – она должна находится в многоэтажном здании, этажность которого составляет не менее четырех этажей, в черте города или другого населенного пункта.
2. Жилище не должно быть признано ветхим или аварийным, в таком случае оформить кредит нельзя.
3. У пенсионера должны отсутствовать долги по услугам ЖКХ.
4. В жилой квартире должны быть соблюдены все коммуникационные нормы – наличие горячей и холодной воды, современные системы газоснабжения, санузел и прочее.
5. Квартира не должна быть в долевой собственности.
6. Оформление обязательного страхования недвижимости на случай разрушения или порчи.

Подобные ограничения помогают оценить степень ликвидности недвижимости на рынке и в будущем продать квартиру без каких-либо проблем.

При отсутствии соблюдения какого-либо пункта банк может пойти на уступки заемщикам, однако на практике такого практически не встречается.

Финансовые организации заинтересованы в выгодном капиталовложении, которым является недвижимость, для получения выгоды в будущем.

К самому заемщику банки выдвигают не меньше требований, однако они не столь категоричны и позволяют заемщикам оформить кредит под залог квартиры с частичным несоответствием стандартным условиям получения обратной ипотеки.

Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. Возрастное ограничение на участие в программе снимается с 60 или 65 лет, после достижения такого возраста пенсионеры могут рассчитывать на оформления ссуды.
2. На иждивении клиента не должны находиться нетрудоспособные и несовершеннолетние граждане, так как в таком случае продажа жилья после смерти заемщиков станет практически невозможной.
3. Также у пенсионеров не должно быть несовершеннолетних и нетрудоспособных наследников, так как по закону им полагается выделение обязательной доли в наследстве, что негативно сказывается на возможностях банка продать освободившееся жилье.
4. Максимальное количество созаемщиков может достигать двух человек, как правило, это супруги, которые являются собственниками недвижимости и солидарными созаемщиками.
5. Обязательным условием для оформления займа является наличие российского гражданства.

В случае с наличием проблемных наследников, банки не будут рассматривать обращение, так как выдача такого кредита для них является рискованным шагом, который может не оправдаться в будущем.

Важные риски, которые следует учесть

Обратная ипотека является наиболее безопасным способом улучшения своей жизни в старости, так как до момента смерти пенсионера, именно он остается собственником недвижимого имущества. Оплата займа происходит после смерти лица, поэтому говорить о каких-то серьезных рисках не приходится.

Однако существуют и особые обстоятельства, при которых оформление становится невозможным. Заключать договор с банком может только владелец жилища, поэтому если он является недееспособным, опекун не имеет полномочий для заключения обратной ипотеки.

Где оформить

• Не все российские банки предлагают оформление обратной ипотеки своим заемщикам, поэтому перед принятием решения необходимо ознакомиться с банками, предоставляющими такие услуги.
• К сожалению, для многих россиян оформление такого рода ссуды возможно только посредством АИЖК либо его непосредственных партнеров.
• Средства с залогового кредитования для пенсионеров предоставляется в двух видах:

1. После заключения договора пенсионеру перечисляется вся сумма займа, и он может распоряжаться ею по своему усмотрению в течение всей жизни.

2. После оформления соглашения, сумма кредита распределяется в равных пропорциях и выступает доплатой к ежемесячной пенсии.

Ипотечное кредитование пенсионеров в Сбербанке

Увеличить пенсию с помощью ипотечного кредита может практически любой пожилой россиянин, так как обратная ипотека для пенсионеров набирает обороты и развивается ежегодно, однако до сих пор Сбербанк не начал осуществлять выдачу таких займов.

Связано такое положение дел с большими рисками, которые в последствие могут не окупить затраты финансовых учреждений.

Как оформить по шагам

Для оформления такого рода кредита существуют определенные правила, соответствие которым поможет быстро и беспроблемно оформить ссуду для пожилого гражданина.

Для получения средств с кредита под залог недвижимой собственности, пенсионеру необходимо:

1. Отыскать банковские учреждения, оказывающие услуги по обратной ипотеке. В России таких учреждений крайне мало и лучше всего ознакомиться с ними в АИЖК, а после действовать в соответствии с полученными инструкциями.
2. Следующий этап – сбор и подготовка необходимого пакета документов. Он устанавливается индивидуально, но всегда требует наличия паспорта, пенсионного свидетельства, правоустанавливающих документов на недвижимость, а также технических справок и свидетельств на жилье.
3. Подать заявление о выдаче кредита с приложением документов и их копий при необходимости.
4. При положительном решении, необходимо поехать в банковское учреждение и заключить договор.
5. Параллельно с заключением договора оформляется соглашение о страховании недвижимости, которое стоит определенный процент от стоимости кредита.

В договоре указывается способ перевода средств – в полном объеме на конкретный счет, либо частичные ежемесячные выплаты к пенсии. Расходы, связанные со страхованием, ложатся на плечи заемщика, поэтому об этом тоже стоит побеспокоиться заранее.

Документы

1. Банк берет на себя обязательство по выплате определенной суммы пенсионеру в качестве средств для достойной жизни, при этом пожилое лицо обязуется передать свою недвижимость в собственность финансовой организации после своей смерти.

2. Для оформления обратного залогового кредита гражданину не требуется предоставление большого количества документов, однако отсутствие одной бумаги из установленного перечня – серьезный повод для отказа в помощи и выделению средств.

3. К необходимым документам следует отнести следующие бумаги:

• Паспорт заявителя, а также его супруги при ее наличии, так как в случае с оформлением займа на супругов они должны выражать общее согласие на отчуждение совместной собственности;
• Залоговые документы, устанавливающие обязательства сторон по отношению друг к другу, в которых кредитор указывается как залогодержатель;
• Техническая документация на жилище, с учетом всех изменений и корректировок, которые были проведены – неузаконенные и нелегальные перепланировки должны быть полностью исключены;
• Страховка квартиры от повреждения и разрушения, как гарант возвратности средств, в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

При заключении соглашения могут потребоваться любые другие документы, предоставление которых банк сочтет нужным.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

• Главным преимуществом оформления обратной ипотеки является возможность приобретения обеспеченной жизни, так как для многих россиян размер пенсии составляет несколько тысяч рублей, на которые выжить практически невозможно.
• Подобный вид залогового кредита позволяет позаботиться о своей жизни самостоятельно, если детям или другим родственникам и членам семьи нет никаких дел до людей преклонного возраста.
• Хорошим плюсом является отсутствие обязательств по выплате кредита, даже в случае, если срок действия соглашения истек, государство закрывает кредит перед финансовой корпорацией и приглядывает за жильцом до момента его гибели.

Существенным минусом является невозможность составления завещания, касающегося залоговой недвижимости, так как все права на жилище, после смерти владельца, переходят к залогодержателю для последующей реализации. Если же пенсионер является одиноким или не ладит с семьей, то таким образом он сможет компенсировать помощь от родных средствами кредитора и прожить долгие годы.

До сих пор многие россияне не совсем понимают, что такое обратная ипотека, так как в России программа появилась сравнительно недавно и не нашла должного отклика у финансовых организаций. Тем не менее, она постепенно развивается, даря возможность многим людям забыть о бедной старости и прожить долгую жизнь за счет собственного жилья.

Прежде чем что-то оформлять, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу. Вопрос недвижимости очень серьезный и чтобы не остаться без жилья в старости лучше подстраховаться и уточнить все нюансы.

Также получить крупную сумму денег вы сможете, если оформите нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости. Читайте условия далее.

Ждем ваши вопросы далее. Просьба поставить лайк и оценить статью.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Что такое обратная ипотека для пенсионеров?

Сейчас обратная ипотека для пенсионеров в России не является популярным видом кредитования, хотя является отличной альтернативой пожизненной ренте с содержанием.

Обратная ипотека и пожизненная рента: в чем разница?

В целом обратная ипотека – это вид потребительского кредитования в залог собственной недвижимости. Пенсионеры обращаются в банк за деньгами, но при этом их жилье после смерти переходит в пользование кредитора, который впоследствии продает его, чтобы получить выданные ранее деньги с процентами.

Рента — это совершенно другая разновидность гражданско-правовых отношений, где пожилой человек заключает соответствующий договор с другим человеком или организаций, которая впоследствии осуществляет за получателем ренты уход, снабжает продуктами, медикаментами и другими необходимыми товарами.

ВНИМАНИЕ !!! В отличие от ренты, обратная ипотека предполагает выдачу всей суммы на руки сразу после одобрения заявки, а распоряжаться средствами пенсионер может по своему усмотрению.

Это является основным плюсом сотрудничества с банком, но есть и другие достоинства:

• При желании после смерти залогодателя его родственники могут выкупить квартиру у банка.
• Если кредитор предлагает выгодные условия, заемщик тоже получает определенную выгоду.

ВАЖНО !!! Минусом может стать постепенное обесценивание денег. Это происходит, когда у гражданина есть на руках крупная сумма, но ежегодно наблюдается рост цен на товары, в результате чего 1-2 млн.

рублей, полученные несколько лет назад, тратятся достаточно быстро.

Нельзя не сказать и о других недостатках:

• Продажа заложенного жилья возможна только с согласия залогодержателя. Сюда же относится дарение и мена (ст. 17 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998).
• Законодательно обратная ипотека практически ничем не регулируется, поэтому заемщик полностью зависит от условий кредитора.

ВАЖНО !!! Необходимо учитывать, что период перечисления платежей заемщику рано или поздно заканчивается, и, если на момент окончания договора или исчерпания гарантированной суммы пенсионер еще жив, он остается без жилья. Оспорить такую сделку через суд будет практически невозможно, т.к.

банк со своей стороны выполняет все условия.

У ренты недостатки более существенны:

• Не факт, что после подписания договора плательщик ренты будет добросовестно выполнять свои обязанности. Оспорить такое соглашение впоследствии можно через суд, но это будет проблематично.
• Есть вероятность нарваться на лиц, способных на преступление. Нередко случаи, когда пенсионеры после подписания договора ренты через несколько недель умирали, причем большинство преступлений раскрыты.

Оформляя договор обратной ипотеки с финансовыми учреждениями, граждане могут быть уверены в том, что их жизнь на пенсии будет спокойна.

Банки получают стабильный и высокую прибыль от потребительских и иных займов, поэтому выдача денег пенсионерам для них – капля в море, к тому же цены на недвижимость постоянно растут, и в результате они получают доход, превышающий вложения в несколько раз.

Как воспользоваться обратной ипотекой?

Чтобы получить деньги путем заключения договора обратной ипотеки, для начала необходимо найти банк, предоставляющий такую услугу.

Чаще всего кредиторы выдвигают следующие условия:

• Возраст заемщика – от 65 лет. Иногда возрастной ценз понижается до 60 лет. Если в квартире несколько собственников и доли в имуществе не определены, данный критерий распространяется на самого младшего из них. При этом они все могут являться участниками сделки, в противном случае залогодатель обязан оформить письменное согласие от каждого из них у нотариуса. Это связано с тем, что после его смерти доля жилья будет продана, но данную сделку не получится совершить, если у кредитора нет согласия остальных владельцев.
• Наличие недееспособных и недееспособных граждан среди собственников или зарегистрированных на жилплощади не допускается. В этом случае продажа жилья или снятие с регистрационного учета допускается с разрешения органов опеки, которое не удастся получить, потому как будут ущемлены права жильцов указанных выше категорий.
• Не допускается отдача под залог жилья в аварийном состоянии или подлежащего сносу. Это будет проверяться экспертом от банка или дружественной организации, с которой у кредитора заключен договор. Если выяснится, что степень износа многоквартирного дома превышает 70%, в выдаче денег будет отказано.
• Если у заемщика есть законный супруг, он выступает со заемщиком.
• Требуется страхование недвижимости.

ВНИМАНИЕ !!! Ключевым отличием обратной ипотеки от обычной является то, что здесь не нужно оформлять страхование жизни и здоровья. По закону такая страховка и вовсе не является обязательной, однако банки нередко завышают процент по простым жилищным кредитам на 1-2 пункта, мотивируя это высокими финансовыми рисками.

Процедура оформления такого займа выглядит следующим образом:

1. Гражданин определяется, какой именно банк ему подходит. Больше всего обращений поступает в Сбербанк – он предлагает наиболее оптимальные условия.
2. После подачи документов кредитору назначается экспертная оценка залоговой недвижимости.

3. Потенциальному заемщику оглашают сумму, которую он сможет получить на руки сразу или частями – все зависит от его желания.
4. Если заявитель согласен с размером выплат, заключается договор обратной ипотеки.

Платежи можно получать ежемесячно либо сразу всю сумму после оформления договора.

Есть и другой вариант – выдача денежных средств по требованию. В любом случае все условия прописываются в соглашении.

При обращении в банк придется предоставить следующие документы:

• Паспорт.
• Свидетельство о собственности или выписку из ЕГРН.
• Техническую документацию.
• Договор страхования имущества (можно оформить и в финансовом учреждении при визите).

ВАЖНО !!! Если после смерти заемщика банк продает квартиру, возвращает себе сумму долга вместе с процентами, и сверху еще остаются денежные средства, он обязан перечислить их наследникам умершего.

Если же денег с продажи жилья по причине резкого снижения стоимости недвижимости не хватило для ликвидации задолженности после смерти заемщика, долговые обязательства переходят по наследству. Размер выплат кредитору по долгам не может превышать стоимости наследуемого имущества (ст. 1175 ГК РФ).

ВНИМАНИЕ !!! Подводя итоги, следует отметить, что обратная ипотека в некоторых случаях является единственным оптимальным выходом для пенсионеров, оставшихся в старости без помощи родственников и возможности найти даже самую легкую работу. Большинство банков предлагают наиболее довольно выгодные условия, однако такой вид кредитования на данный момент в России не слишком популярен.

Дательной информации на сайтах финансовых учреждений о программах обратной ипотеки нет, поэтому рекомендуется заранее узнать все условия, посетив офисы и сравнив требования каждого из кредиторов.

Работает ли обратная ипотека в России?

Обратная ипотека популярна за рубежом, но в нашей стране этот кредитный продукт пока малоизвестен…

Эксперты Минфина считают, что обратная ипотека может решить проблему бедности и улучшить финансовое положение россиян. Мы расскажем Вам, что это за инструмент и может ли он работать в России.

Подробнее об обратной ипотеке

Фактически обратная ипотека – это кредит, предоставленный под залог недвижимости. Она направлена на пенсионеров, которые являются владельцами жилья и хотят увеличить свой доход.

Обратная ипотека работает следующим образом: пожилой человек заключает с банком договор, после чего ему предоставляют кредитные средства. Но после смерти заёмщика жильё становится собственностью банка, который продаёт его в счёт имеющейся задолженности. То есть банк возвращает себе выданные средства и проценты за счёт денег от продажи квартиры.

Заключив договор, заёмщик сохраняет право собственности на недвижимость и продолжает там жить. Его не выселяют, даже если банк уже выдал всю оговорённую сумму.

Это позволяет пожилым людям жить не только на маленькую пенсию, едва сводя концы с концами, но и раздобыть дополнительные средства от заложенной квартиры. Получается, инструмент подходит одиноким пенсионерам, у которых нет помощников и наследников.

Условия и особенности

Для выдачи обратной ипотеки заёмщик и его недвижимость должны отвечать таким условиям:

• Возрастной диапазон – 65-68 лет. Людям более молодого возраста пользоваться этим инструментом просто невыгодно, потому что они могут прожить ещё долгое время, и суммы выплат будут очень низкими.
• Заёмщик должен быть собственником недвижимости как минимум 3 года.
• Объект должен располагаться на территории России.
• Дом, в котором находится квартира, должен иметь от 4 этажей.
• Недвижимость должна быть в надлежащем состоянии: под неликвидный объект, с продажей которого могут возникнуть сложности, или аварийное жильё кредитные средства не выдадут.
• У квартиры может быть два владельца (например, пара супругов), но для заключения договора требуется согласие каждого из них.
• Для одобрения ипотечной заявки все прописанные на жилплощади люди обязуются выписаться после смерти заёмщика.
• Необходимо провести оценку квартиры и застраховать её за свой счёт.

На количество выплат ограничений нет – можно забрать всю сумму за раз, либо разбить на части и получать каждый месяц. Первое удобно, если пожилому человеку требуется дороге лечение или он хочет совершить большую покупку. Во втором случае банк обязан каждый месяц выплачивать пенсионеру оговоренную в договоре сумму. Такой вариант подходит людям, желающим получить надбавку к пенсии.

Когда пенсионер умирает, его недвижимость продаётся, и банк возвращает себе выданную сумму с процентами. Если есть остаток, его перечисляют наследникам заёмщика. Но если они хотят получить квартиру, то должны вернуть банку долг, после чего могут оформить залоговое жильё в собственность.

Как реализовывают программу в России

Разговоры об обратной ипотеке ведутся в России ещё с 2010 года, но только в 2012 году власти сделали первые шаги по её внедрению.

Тогда действующее агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), являющиеся одной из структур агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), запустило проект «Обратная ипотека» со всеми вышеперечисленными положениями и условиями.

Пожилым людям выдавали кредитные средства под 9% годовых. Заложив недвижимость, можно было получить до 80% от её стоимости.

Это был пилотный проект, но по его завершении шагов по реализации обратной ипотеки больше не делалось. Правительство же в случае успешности пилотного проекта было согласно разработать целую программу.

В апреле прошлого года Минфин сообщил, что готовит к запуску очередной проект по обратной ипотеке, но не озвучил даже примерных сроков его реализации.

Здесь нужно проанализировать зарубежный опыт обратной ипотеки, создать законодательную базу и тщательно продумать организационные моменты, поэтому речь о внедрении инструмента в ближайшее время не идёт.

Вывод таков: сегодня в России обратная ипотека не работает.

Минфин заявляет, что намерен внедрить обратную ипотеку в будущем, так как это поможет бороться с бедностью. К тому же, по словам властей, обратную ипотеку будут выдавать не только пожилым, но и малоимущим гражданам, принимая в качестве залога и недвижимость, и другое имущество.

Обратная ипотека – что такое и где получить | Ипотека онлайн

Ссуда, выдаваемая пожилым людям под залог квартиры или иного жилья – это и есть обратная ипотека. По сути, заемщик продает собственное жильё банку, но не сразу, а постепенно. Деньги выдают после оформления залога на квартиру. Инициировали такой вид кредитования Дом.рф. И пока он доступен только лицам пенсионного возраста.

Кто вправе рассчитывать на этот вид ипотеки

К будущим заемщикам предъявляют особые требования. На данный момент обратная ипотека для пенсионеров доступна гражданам РФ:

• возрастом от 60 до 65 лет;
• владеющих предметом залога более 3 лет;
• без нетрудоспособных иждивенцев;
• не имеющим малолетних наследников.

Количество солидарных заемщиков тоже ограничено. Максимум допускается два созаемщика, и обычно ими являются супруги. Причем оба должны быть владельцами жилплощади.

Банк будет основательно проверять имущество перед заключением сделки. Придется оформить полис страхования на объект, передаваемый в качестве обеспечения (102-ФЗ, ст. 31 (скачать)). Однако с текущего года планируется упростить обратную ипотеку для пенсионеров.

1. Прежде всего, расширят список граждан, которые смогут воспользоваться данным видом ссуды.
2. Увеличат и перечень залогового имущества. Помимо недвижимости, в залог можно будет передавать транспорт.

Кроме пенсионеров обратную ипотеку в России смогут получить малообеспеченные лица, у которых в собственности есть подходящее имущество.

Как работает этот вид кредитования

У такой ссуды имеются отличия от стандартного банковского продукта. Допускается два варианта выдачи займа:

1. Все средства переводятся клиенту сразу после заключения договора.
2. Заемщик получает каждый месяц определенную сумму.

Какой бы способ вы ни выбрали, платежи совершаются с учетом стоимости жилья. Чаще всего обратная ипотека для пенсионеров подразумевает второй вариант с ежемесячными выплатами. Они добавляются к пенсии на ограниченный период (пока не будет выплачена вся стоимость квартиры).

Заемщик не теряет право собственности на квадратные метры, они лишь передаются в залог, чтобы у банка были гарантии приобретения жилья в будущем.

После смерти клиента, объект продается, и из этих денег банк восполняет расходы на его содержание с процентами. Если с продажи жилья и погашения долга остались средства, их переводят родственникам умершего.

Либо они могут самостоятельно покрыть этот долг, забрав недвижимость себе.

Есть ли этот вид ссуды в банках сегодня

Большая часть российских банков не нацелена на оформление обратной ипотеки для пенсионеров. Причина такой непопулярности этой программы у кредиторов в высоких рисках. А они являются следствием нестабильных цен на рынке и нехватки активов у самих банков. Однако этот вид ссуды все же выдавались несколькими финансовыми организациями. Среди них был Бинбанк и Мособлбанк.

Воплощение в жизнь этой программы возложено на Дом.рф, а потому, полный список банков, кредитующих по ней, можно узнать в данном Агентстве. К сожалению, один из наиболее популярных представителей финансового рынка – Сбербанк обратную ипотеку не выдает. Хотя здесь имеются свои продукты, предназначенные для граждан пенсионного возраста.

Важно знать: Ипотека до 75 лет — список банков и условия

Ипотека до 75 лет — список банков и условия

Чем такая ссуда отличается от ренты с пожизненным содержанием

Договор ренты (ГК РФ, ст. 583 (скачать)) больше распространен сегодня среди собственников жилья. По нему владелец недвижимости передает ее лицу, которое платит ренту, в собственность.

Плательщик же гарантирует раз в месяц или с иной периодичностью вносить платежи. И если при обратной ипотеке для пенсионеров имущество передается в залог, то по договору ренты владелец объекта теряет на него права (ГК РФ, ст. 585 (скачать)).

С момента подписания документов он может лишь проживать здесь.

При обратной ипотеке банк получает жильё только после смерти заемщика, и уже затем возвращает затраченные на него средства. Но на выплачиваемые пенсионеру деньги начисляются проценты, которые прибавляют к основной задолженности.

Первый вариант (рента) выгоден плательщику, на которого оформляют квартиру. Здесь больше рисков у пенсионера или иного лица, получающего средства. Соглашение с банком несет больше рисков для финансовой организации.

Хотя и здесь есть свои недостатки, о которых необходимо знать.

Плюсы и минусы

Сегодня обратная ипотека для пенсионеров в Сбербанке недоступна, и это можно отнести к минусам – ограниченное количество кредиторов. К остальным недостаткам относятся:

• невозможность определить точный период выдачи ссуды;
• содержать квартиру в период кредитования обязан пенсионер;
• отсутствие защиты рисков граждан со стороны государства.

Последний пункт означает, что, если клиент банка нарушит условия соглашения, его могут выселить, хотя подобное действие – крайняя мера. И не забывайте, что по займу начисляются проценты. Плюсы программы более очевидны:

• одинокий пенсионер получит финансовую независимость;
• если договор составлен грамотно, выгода есть у обеих сторон сделки;
• жильё может перейти наследникам, если они выкупят его у банка;
• заемщик проживает в собственной квартире пожизненно;
• оставшиеся после продажи жилья деньги распределяются между наследниками.

И главное – право собственности на имущество остается за прежним владельцем.

Оцените автораПоделитесь в социальных сетях

Будет ли «Обратная ипотека»?!

«Монетизация собственного жилья», а непрофессиональным языком «обратная ипотека» — картина для России новая, многообещающая, а еще больше запугивающая. Необходимость такого явления, по мнению разработчиков программы, сформировалась в нашем обществе уже давно.

«Обратная ипотека» позволит пожилым людям, у которых в собственности есть квартира, поднять уровень жизни, взяв денежные средства под залог недвижимости. Осуществить данную схему поддержки пожилых людей поручено Агентству в области реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Пенсионер сможет выбрать вариант либо получения ежемесячных аннуитетных платежей, либо единовременной выплаты ему целой суммы. Такой кредит будет выдаваться под проценты и на срок в десять лет.

Закладывая собственную недвижимость, гражданин остается владельцем жилища, а в случае его внезапной смерти до истечения этого срока жилье будет продано заимодавцам.

Сохранившаяся от реализации имущества сумма после вычета уже выданного пенсионеру кредита и процентов передается наследникам, а если их нет, переходит в бюджет РФ.

В соответствии с договоренностями с заимодавцем, наследники смогут погасить задолженность и предотвратить продажу недвижимости, получив ее в собственность. По истечении десяти лет выплаты согласно кредитному договору перестанут выплачиваться, но из квартиры заемщика выселять не будут, АРИЖК сможет реализовать жилье лишь через некоторое время после его смерти.

Единственное требование, предъявляемое к желающим взять такого рода кредит — это ликвидность закладываемого жилья в течение десяти лет.

«Обратную ипотеку» можно сравнить с договором пожизненной ренты. Однако существенное отличие все—таки есть.

При ренте квартира переходит в собственность плательщика ренты – компании или человека, взявшего на себя обязательства по пожизненному содержанию пенсионера, при этом квартира обременена пожизненным проживанием пенсионера — получателя ренты и находится у него в залоге.

 В 90—е годы 20 века такое содержание в обмен на жилплощадь было криминализировано. Ведь новый собственник стремился как можно быстрее получить заветные квадратные метры, избавиться от обузы и обременения, снять которое можно только после смерти пенсионера — получателя ренты.

В АРИЖК надеются, что проект «обратной ипотеки» заставит задуматься членов семьи о поддержке пожилых родственников.

В настоящее время в России нет инструментов, позволяющих престарелым людям законно решать финансовые трудности. Программа «обратной ипотеки» задумана с целью поддержки людей пенсионного возраста, которые в сложной ситуации смогут обратиться за денежной помощью в АРИЖК, не опасаясь за свою жизнь и сохранность недвижимости.

Тем не менее в данный момент это предложение лишь вынесено на обсуждение, и какие—либо нормативно—правовые акты по данному вопросу в настоящее время еще не приняты.

 Для успешной реализации программы нужна национальная поддержка и внесение изменений в законодательство.

Надеемся, реализация данной программы для финансово необеспеченных пожилых людей позволит многим повысить уровень жизни и станет достойным вектором движения государства в сторону социальной поддержки нуждающихся.