Банк России ужесточает регулирование выдачи необеспеченных потребительских кредитов. Регулятор повышает надбавки к коэффициентам риска по таким ссудам. То есть резервы под них должны вырасти.
Это связано с ускорением темпов роста этого сегмента кредитования и увеличением долговой нагрузки россиян. По итогам первого квартала она выросла до 11,9%, тогда как ещё в начале года была на уровне 11,7%.
В результате долговая нагрузка вновь обновила исторический максимум.
Фото © Getty Images / Dimitar DILKOFF / AFP
Таким образом, со следующего месяца банки станут реже выдавать средства закредитованным заёмщикам. При этом аналитики считают, что ставки будут расти.
Кроме того, с 1 июля изменятся условия по льготной ипотеке. Процентная ставка вырастет с 6,5% до 7%, а сумма кредита для всех регионов будет ограничена 3 млн рублей. Изначально она составляла 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. В других регионах по льготной ипотеке можно было взять до 6 млн рублей.
— В 2020 году была введена программа льготного кредитования населения, которая позволила улучшить качество жизни тысяч российских семей — в плане расширения жилья. Так как процент был довольно низким, кредиты взяли многие.
Не все заёмщики смогли правильно рассчитать свои финансовые возможности, что привело к росту показателя долговой нагрузки на 1 процентный пункт в течение года — до 11,9% годовых. Это общий показатель для страны. Есть коэффициент предельно допустимой нагрузки, который рассчитывается для каждого заёмщика отдельно. Он составляет 50%.
Например, при получении 20 тысяч рублей размер ежемесячного платежа не может превышать половину этой суммы, — рассказал аналитик УК «Альфа-Капитал» Денис Бадьянов.
По его словам, чтобы остановить рост задолженности по необеспеченным потребкредитам, Центробанк будет повышать ключевую ставку и ужесточать требования к заёмщикам. Аналитики ожидают дальнейшего повышения уже на заседании ЦБ, которое состоится 23 июля.
С 1 июля также истекает срок действия части мер поддержки, принятых во время пандемии коронавируса. Среди них рекомендации банкам о реструктуризации кредитов пострадавшим от коронавируса гражданам, а также малому и среднему бизнесу.
Сейчас если и брать кредит, то только в том случае, если он действительно необходим. И при условии, что грядущие траты нужны покупателю и он уверен, что сможет каждый месяц гасить свои обязательства перед банком.
Для этого и высчитывается коэффициент предельно допустимой нагрузки. Если он слишком велик, то в будущем может возникнуть ситуация, когда заёмщик не справится с платежом и ему придётся выплачивать пени.
Об этом говорит первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.
— 50% от дохода — вот максимальная нагрузка, которую может взять на себя человек, оформивший кредит. А что касается общей закредитованности в стране, то Центробанк не допустит её роста до такого огромного значения. В случае изменения ситуации будет регулироваться ключевая ставка.
В начале года ЦБ стал постепенно её повышать с исторического минимума в 4,25%. Каждый месяц проводится заседание совета директоров ЦБ.
На грядущем ключевая ставка может быть снова увеличена, поэтому выгоднее брать кредит сейчас, до того, как банки начнут менять условия, — заключил Павел Сигал.
Выгоднее брать кредит чуть ли не сейчас, потому что после нескольких повышений ключевой ставки ЦБ стоимость заёмных денег продолжает расти. К тому же сейчас появились слухи о том, что в июле рост ставки ЦБ может составить до 1%. Так считает сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.
Соответственно, по его мнению, как минимум на этот процент банки повысят и стоимость кредитов. При этом и получить их легче из-за растущей ставки не будет — регулятор начинает ужесточать кредитную политику, обращая внимание банков на пополнение резервов по кредитам.
— Так что текущий момент для получения кредита представляется оптимальным — не все банки успели как следует задрать планку по стоимости долга. Так что лучше не затягивать с принятием решения и изучить максимальное количество возможных вариантов, — полагает Николай Переславский.
Кстати, в дальнейшем ЦБ планирует прямо ограничить количество кредитов, которое банки смогут выдавать людям с высокой долговой нагрузкой. Этот инструмент начнёт работать после того, как будет оформлен законодательно.
Что касается жилищных кредитов, то тут тоже улучшения условий ждать не стоит.
Генеральный директор финтех-платформы «Фаст ривер» Анастасия Ускова считает, что на этом фоне начнётся снижение спроса на рынке недвижимости, который застройщики будут стимулировать акциями и спецпредложениями за свой счёт.
По её мнению, единственная возможность сэкономить — либо отказаться от крупных покупок до более благоприятного времени вовсе, либо внимательно следить за акциями и спецпредложениями от застройщиков.
Они могли бы компенсировать хотя бы отчасти удорожание кредита.
Выдачи розничных кредитов в мае «просели» из-за десяти нерабочих дней
pexels
Российские банки в мае выдали на 12,6% меньше кредитов, чем в апреле, показал экспресс-мониторинг рынка Frank RG. Сильнее всего «просела» ипотека – выдачи сократились на 21%.
Детали. В мае банки выдали гражданам кредиты на общую сумму 1,1 трлн рублей. Основной объем выдач пришелся на кредиты наличными – 575,5 млрд рублей, что на 6,8% меньше, чем в апреле.
Объем выданной ипотеки по итогам мая составил 439,3 млрд рублей, а автокредитов – 91,8 млрд рублей (на 6,5% меньше, чем в апреле).
Рост продемонстрировало только POS-кредитование: банки оформили займы на 25,5 млрд рублей, что на 7,1% превышает результаты апреля.
Мнение эксперта. В мае объем выдаваемых розничных кредитов обычно снижается – на выдачах сказались 10 нерабочих дней, говорит гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. Между майскими праздниками люди часто берут мини-отпуска и в целом редко оформляют кредиты на очень крупные покупки, добавляет он.
Статистика по теме
Доля 20 крупнейших банков на рынке ипотеки
Рост выдач POS-кредитов тоже может быть связан с сезонным фактором, отмечает Грибанов. «Наверняка выросли расходы в категории DIY, расходы на бытовую технику и технику для дачи», — полагает он.
В июне объем выданных кредитов вырастет относительно мая, однако значительный рост летом маловероятен: ЦБ уже анонсировал повышение коэффициентов риска по потребительским кредитам и ипотеке. Кроме того, летом спрос на кредиты обычно снижается из-за отпусков, заключает Грибанов.
Контекст. Ранее ЦБ обратил внимание на рост долговой нагрузки россиян. По словам первого зампреда Банка России Ксении Юдаевой, она находится на исторически высоком уровне. «В этом году мы видим достаточно быстрый рост долговой нагрузки физических лиц, кое-где даже можно говорить о «пузырях», — отметила она.
В апреле банки выдали рекордный объем розничных кредитов – на сумму 1,3 трлн рублей, что на 9,1% больше, чем в марте, показал экспресс-мониторинг Frank RG. Большая часть пришлась на кредиты наличными, их выдачи составили 614 млрд рублей, увеличившись по сравнению с мартом на 7,4%. На 11,3% в апреле выросли также выдачи ипотечных кредитов, до 562 млрд рублей.
Зачем вам об этом знать. Снижение выдач кредитов связано с длинными майскими праздниками. В июне банки могут нарастить объем выдаваемых кредитов.
Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!
Банки стали рекордно часто одобрять ипотечные кредиты. На остальные цели деньги выдают реже
На фоне максимального сокращения одобрения кредитов (показатель упал до трехлетнего минимума, — прим. ред.) банки России в прошлом году поставили рекорд по выдаче ипотеки.
В 2020 году они удовлетворили 71,3% обращений за ссудами на жилье, что больше, чем в предыдущие годы. Так, в 2017 году этот показатель составил 67,4%, в 2018 — 71,1%, в 2019 — 65,6%. Объем выдачи ипотеки в РФ, по данным «Дом.
РФ» (входит в топ-3 российских банков по объему ипотечного портфеля), в 2020 году составил 4,3 трлн рублей.
В национальном бюро кредитных историй (НБКИ) данную тенденцию связывают со снижением ставок. «Прежде всего это происходит в связи со снижением ставок благодаря программам господдержки. Льготная ипотечная госпрограмма для новостроек стимулировала выход на рынок в основном платежеспособных заемщиков», — цитирует РБК директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова.
Это подтвердил генеральный директор «Дом.
РФ» Виталий Мутко, добавив, что к увеличению выдачи такого вида кредитов привело сразу несколько важных факторов: снижение ставок по рыночным кредитам и льготные программы, из которых главная — программа ипотеки на новостройки под 6,5%.
«Ее запуск стал одним из важнейших событий прошлого года. В результате в сегменте новостроек, на который в основном и распространяется действие льготных программ, средняя ставка снизилась примерно до 6%» — прокомментировал Мутко.
РБК Программа льготной ипотеки на новостройки по ставке до 6,5% годовых заработала в середине апреля 2020 года и должна была завершиться 1 ноября 2020 года. Позже ее продлили до 1 июля 2021 года. Кредитный лимит по программе составляет 12 млн рублей в московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, и 6 млн рублей — в других регионах. Первоначальный взнос — 15%.
Эти факторы повысили и спрос на жилье, что позволило застройщикам вывести на рынок новые предложения даже в условиях «ковидных» ограничений. По данным информационной системы наш.дом.рф, во втором полугодии 2020 года запуск новых проектов многоквартирного строительства увеличился на 39% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
При этом российские банки в пандемию сократили одобрение кредитов до трехлетнего минимума. По статистике НБКИ, в 2020 году они одобрили чуть больше трети заявок на розничные кредиты — 33,9%.
По сравнению с предыдущим годом доля удовлетворенных обращений упала на три пункта. Самый заметный рост отказов затронул автокредитование: банки отклонили 62% заявок на ссуды против 56,5% в 2019 году.
Уровень одобрения необеспеченных кредитов и кредитных карт упал до 31,2%.
- Банк «Дом.РФ» в 2020 увеличил выдачу ипотеки на 80%. Клиенты банка оформили в прошлом году 354 000 ипотечных кредитов на 935 млрд рублей. Лидерами по числу выданных кредитов стали Москва, Петербург, Свердловская, Самарская и Новосибирская области.
Россияне стали брать кредиты в 2,5 раза реже
Россияне стали реже обращаться за финансовой помощью к банкам. Объем выдачи кредитов в первом полугодии снизился в два с половиной раза, сообщает Объединенное кредитное бюро. Согласно его данным, в январе–июне 2015 года физические лица взяли 6,8 млн займов на сумму в 870 млрд рублей.
В прошлом году за аналогичный период этот показатель достигал 14,3 млн кредитов. Тогда задолженность составила 2,2 трлн рублей. Как поясняют эксперты, сейчас наши соотечественники стали отказываться от кредитов из-за неподъемных процентных ставок. Не добавляют оптимизма и «худеющие» день ото дня кошельки граждан.
Как отмечает Росстат, реальные располагаемые денежные доходы населения в первом полугодии сократились на 3,1%.
Почему потребительский кредит стал роскошью?
Российская экономика все глубже и глубже погружается в кризис. И прежде всего падение отечественного ВВП ощущают, как обычно, рядовые граждане. Так, в июле этого года реальные располагаемые доходы населения уменьшились на 2%. Для сравнения, в июне они упали на 3,5%, в мае — на 6,4%, в апреле — на 4%, в марте — на 1,8%, в феврале — на 1,6% и на 0,8% в январе.
В результате, согласно опросам, теперь у 18% россиян заработной платы хватает только на еду и оплату прочих повседневных нужд. Более того, из-за падения доходов даже те граждане, у которых пока остаются деньги и после расчета по «коммуналке» и походов в магазины, сокращают расходы на все остальное.
Поэтому неудивительно, что россияне стали по возможности отказываться от займов, чтобы не стать заложниками «кредитной кабалы».
Согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), российские банки в январе–июне этого года выдали населению около 6,8 млн кредитов, что в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом, как отмечают аналитики, снизился также совокупный объем выдачи с 2,2 трлн рублей до 870 млрд рублей.
«Причины снижения объемов потребительского кредитования очевидны и имеют двусторонний характер.
Во-первых, падает финансовое благополучие потенциальных заемщиков: реальные располагаемых доходы населения в июле сократились на 2,0%, а динамика реальной начисленной зарплаты обвалилась на 9,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года», — поясняет «МК» старший аналитик Группы компаний FOREX CLUB Алена Афанасьева.
Причем, по словам экспертов, это еще не предел. Кошельки граждан продолжат «худеть». Так, по мнению старшего аналитического обозревателя MFX Broker Роберта Новака, «по итогам года снижение реальных располагаемых доходов населения вероятно в пределах 5,5–6%».
«Доходы населения будут падать до тех пор, пока экономика не пройдет «дно». По нашему базовому прогнозу Россия должна была пережить пик в третьем квартале, однако резкое падение цен на нефть и последующая девальвация рубля угрожает развитием пессимистичного сценария, по которому только в 2016 году мы увидим признаки восстановления», — продолжает Афанасьева.
Как прогнозирует Роберт Новак, в будущем году «вероятен небольшой рост реальных доходов в пределах 3%».
Банки делают ставку на добросовестных заемщиков
Между тем если независимые эксперты ожидают в 2016 году только признаки восстановления российской экономики, то, если верить официальным лицам, разворот к росту должен произойти уже этой осенью. Однако предпосылок к тому пока не наблюдается, а последствия принятых ранее решений в полной мере ощутили на себе граждане.
Так, еще одной причиной сокращения кредитования населения является увеличение ключевой ставки ЦБ. После того как мегарегулятор в декабре прошлого года резко ее поднял до 17%, банки постепенно стали также повышать ставки по кредитам.
«Резкое повышение ключевой ставки Банком России привело к соответствующему удорожанию кредитных средств в банковском секторе, так что для многих заемщиков такая стоимость заимствования стала просто неподъемной», — поясняет Афанасьева.
Как объясняли в ЦБ, такое кардинальное решение было вызвано произошедшим ранее валютным коллапсом и разогнавшейся инфляцией. Накануне курс «деревянного» упал на 1,5%, до 58,34 рубля за доллар, а в ходе внебиржевых торгов стоимость «зеленого» доходила до 67 рублей, евро — до 83 рублей.
Сначала не помогло. В обменниках валюта взлетела еще больше — до 100 рублей за евро и до 80 — за доллар. Но со временем сработало. К концу декабря доллар откатился до 52 рублей, а евро — 63,5 рубля.
Более того, ведомство Эльвиры Набиуллиной выполнило свою главную задачу — сдержало инфляцию. Так, если в феврале среднегодовая инфляция составляла 16,9%, то на начало июля уже 15,3%.
Это позволило Банку России начать движение в обратную сторону. С тех пор на каждом заседании совета директоров ЦБ ставка снижалась. Так, 31 июля мегарегулятор в пятый раз за полгода уменьшил ключевую ставку до 11%.
Но, как отмечают эксперты, ситуацию это существенно не изменило. Банки не торопятся резко понижать ставки. «В условиях, когда инфляционные ожидания превышают 11–12% годовых, а ключевая ставка ЦБ находится на уровне 11%, банки вынуждены выдавать кредиты физическим лицам не менее чем под 25%, что является неподъемным для большинства населения», — говорит Роберт Новак.
При этом кредитные организации стали более избирательны в выборе клиентов. Банки ужесточили требования к заемщикам и закрыли программы кредитования так называемых клиентов «с улицы» — без какой-либо кредитной истории.
«Если раньше банки относительно спокойно выдавали кредиты даже неофициально работающим гражданам (которые, например, работали по договору подряда или контракту), то теперь даже человек с полностью белой зарплатой и хорошей кредитной историей порой не может рассчитывать на получение кредита», — продолжает Новак.
По словам первого заместителя председателя правления Локо-Банка Ирины Григорьевой, «в условиях падающей платежеспособности населения банки опасаются выдавать розничные кредиты, предпочитая количеству качество кредитного портфеля».
Кроме того, сокращение выдачи кредитов — это наглядное отражение поведения самого населения в кризисный период.
Если год назад наши соотечественники, напуганные девальвацией рубля и разогнавшейся инфляцией, торопились потратить накопленные средства, то теперь они стали их по возможности наращивать, открывая вклады в банках.
Так, сейчас средний уровень ставок по рублевым депозитам находится на уровне 12–13%, по вкладам в долларах — 4–5%, а в евро — 3,5–4,5%.
«Происходит переориентация с получения кредитов на накопление — открытие вкладов. К сожалению, судя по статистике, прослеживается именно такая тенденция, что с ужесточением требований к заемщикам и ухудшением их финансового положения растет и количество заявок с недостоверными данными о работодателе и доходе заемщика», — рассказывает Ирина Григорьева.
По ее словам, здесь свою роль играет также увеличившееся количество работодателей, которые предпочитают выплачивать своим сотрудникам часть зарплаты «в конвертах».
«Данная схема, снижает потенциальную возможность получить необходимую сумму кредита из-за недостаточного финансового обеспечения, ведь «серая» часть зарплаты не указывается в официальных документах, подтверждающих доход заемщика», — продолжает эксперт.
В результате россияне стали все чаще обманывать банки, чтобы получить кредит. По данным того же Объединенного кредитного бюро, если в первые шесть месяцев 2014 года доля заявок с недостоверной информацией о доходах составляла 8%, то в этом году она увеличилась до 24%.
В целом, как сообщают в ОКБ, доля кредитных заявок с подозрением на мошенничество за год подросла вдвое — до 2%. «Причин подобной статистики может быть несколько. Возможно, раньше мошенничество не выявлялось, так как банки предъявляли менее жесткие требования к заемщикам и не так тщательно проверяли документы.
Кроме того, стоит учесть и фактор высокой безработицы и перехода корпоративного сектора к оптимизации расходов.
Мелкие компании, возможно, просто перешли к «серым» схемам выплаты зарплаты: получается, что заемщик указывает настоящую зарплату, однако по документам она гораздо ниже», — считает старший аналитик Группы компаний FOREX CLUB Алена Афанасьева.
Эксперты такую тенденцию также связывают с тем, что граждане чаще стали обращаться к разного рода «посредникам в получении кредита». Те, в свою очередь, помогают подтвердить фиктивные доходы и занятость за вознаграждение.
В любом случае люди, которые пошли недобросовестным путем, вредят прежде всего самим себе. Таким образом, они попросту портят кредитную историю. «Выявленный факт использования заемщиком поддельных документов практически полностью исключает возможность получения им кредита в дальнейшем», — предупреждает Ирина Григорьева.
Когда упадут ставки по кредитам?
Впрочем, как показывают данные ОКБ, банки сейчас делают ставку на уже проверенных заемщиков и продолжают им предоставлять кредиты. Так, во втором квартале 2015 года эксперты бюро зафиксировали положительную динамику.
В апреле–июне банки выдали на 34% больше займов, чем в январе–марте, — 3,9 млн против 2,9 млн кредитов. Объемы новых выдач выросли на 44% и составили в апреле–июне 516 млрд рублей против 358 млрд рублей в январе–марте.
Причем прирост показали все категории кредитных продуктов. Совокупный объем выданных во втором квартале потребительских кредитов вырос в сравнении с показателем первого квартала в 1,8 раза — до 302 млрд рублей, ипотечных — на 35%, до 162 млрд рублей.
Не отставали также автокредиты. Они увеличились на 35%, до 27 млрд рублей, займы по кредитным картам — на 9%, до 24,5 млрд рублей.
«Последнее время действительно активизировалось кредитование. Это наглядный результат снижения ключевой ставки с 17% до 11%.
Естественным следствием чего стало как раз облегчение условий для выдачи кредитов, в первую очередь с точки зрения снижения ставки.
В конце 2014 года ЦБ намеренно заморозил все кредитование в стране, взвинтив ставки, и сейчас потихоньку банки начинают их отпускать», — полагает управляющий партнер консалтинговой компании Heads Александр Базыкин.
Однако, как предупреждает эксперт, это не значит, что кредиты и дальше будут дешеветь. Все опять упирается в инфляцию и рубль, который бьет антирекорды вторую неделю подряд. «Ставка по кредитам зависит не только от ЦБ, но и от уровня инфляции.
На инфляцию активно действует удешевление рубля, поэтому банки закладывают эти риски в свои кредитные модели. В связи с этим ожидать падения ставок в ближайшее время не стоит, во всяком случае до того момента, пока курс рубля снова не стабилизируется.
Возможность для этого была в середине 2015 года, но она была упущена после начала снижения цен на нефть и последовавшего за ним нового витка девальвации рубля», — уверен Александр Базыкин.
Ирина БАДМАЕВА
Россияне стали реже брать кредиты из-за коронавируса | Телеканал 360°
Пандемия коронавируса спровоцировала падение спроса на потребительские кредиты в стране. Россияне все чаще стали отказываться от уже одобренных банками кредитов.
Бюро кредитных историй «Эквифакс» посчитало долю выданных кредитов по отношению к количеству одобренных банками заявок от потенциальных заемщиков, передает РБК. По их данным, с января по август всего 31% россиян соглашались на условия и брали кредит. В прошлом году в тот же период желающих было на 13,1% больше.
Самое минимальное значение в этом году было в мае — 29,4%. Летом показатели немного улучшились, но не достигли докризисных значений.
Директор розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков считает, что отказ от кредитов напрямую связан с пандемией. Люди стали осторожнее оформлять сделки.
Также эксперты уверены, что неопределенность касательно экономических перспектив тоже мешает принять решение в пользу кредитов.
Тем не менее не исключен вариант маркетинговых уловок банков, когда в рекламе одни условия, а в документе немного другие.
Ранее коллекторы назвали причины, из-за которых жители России перестали выплачивать кредиты.
В россии банки стали реже выдавать кредиты
Лет 10 назад кредиты в России были намного доступнее. Банки предъявляли низкие требования к заемщикам и регулярно рекламировали кредитные услуги. Сегодня же финансовые учреждения не так активно выдают займы населению, да и сами граждане стали более осторожны в этом плане.
Появились банки, которые и вовсе не работают с физлицами. Пример тому — Модульбанк, который работает только с бизнес-сообществом. Здесь предприниматели могут получить полный спектр услуг.
При этом, Модульбанк, предлагая кратчайшие сроки открытия счета ИП, откажет в подобной услуге рядовому гражданину, не имеющему отношения к бизнесу. В чем же причины?
Высокий процент невозврата
Когда требования к заемщикам были низкими, многие крупные банки получали огромный доход за счет выдачи множества кредитов. Оформить их можно было за 15 минут, достаточно лишь паспорта и справки о доходах. Несколько лет назад еще не была так актуальна кредитная история клиентов, которая сегодня досконально составляется на каждого заемщика и проверяется перед выдачей займа.
Примерно к 2009-му году пошла волна кредитных задержек. Она была связана с тем, что сначала люди в начале 2000-х годов осторожно брали кредиты. Потом, когда они «втянулись», то стали оформлять сразу по два и более займа. Они скупали в кредит бытовую технику, автомобили и т. д.
Естественно, многие не справлялись с такой нагрузкой и задерживали выплаты. Свою роковую роль сыграл финансовый кризис 2009-го года. Оставшись без работы или получая более низкую зарплату, заемщики едва могли обеспечить себя, а про выплату кредитов многие вообще предпочли «забыть».
Крупные банки выдержали массовые невозвраты долгов. Мелкие же либо закрылись, либо смогли аккумулировать средства новых клиентов за счет предложения выгодных вкладов. После этого кредитная политика финансовых учреждений стала более жесткой.
Ограничения для коллекторов
Массовые задержки выплат по займам послужили причиной расцвета коллекторского бизнеса. Открывшиеся агентства стали активно выкупать долги граждан у банков, получая право взыскивать их в свою пользу.
Методы коллекторов поначалу были довольно жесткими. В ход шли запугивания, визиты на работу и разрисовка дверей должников соответствующими надписями. Несчастным заемщикам могли позвонить по 10 раз в день и более.
Под таким моральным прессингом они сдавались и начинали выплачивать долг. Некоторое время коллекторские агентства получали огромную прибыль. Но их перегибы не могли долго оставаться безнаказанными.
Граждане в ответ подавали в суд на коллекторские фирмы.
В итоге в Госдуме были приняты законы, которые значительно ужесточили правила работы коллекторов. Они стали менее активно выкупать долги граждан, что в свою очередь еще больше остудило желание банков выдавать займы всем подряд.
Депутат Бундестага ФРГ Вальдемар Гердт пояснил, почему он считает чушью предложение украинских властей, касающееся «Северного…
Главы стран, входящих в Евросоюз, отклонили предложение Германии и Франции провести саммит с президентом России…
Президент Украины Владимир Зеленский пригласил журналистов одного из американских телеканалов в Донбасс. По словам президента,…
Почему банки не дают кредит: официальные и секретные причины отказов
По данным Национального рейтингового агентства (НРА), в разгар пандемии кредиторы отклонили больше 60% заявок на заемные средства от клиентов, получающих зарплату на карточки, открытые в этих банках. Заметим, что еще в марте 2020 года одобрялось 50% заявок от зарплатных заемщиков.
Причины роста отказов заключаются в снижении и потере доходов. За 2 квартал 2020 года они снизились на 8% по сравнению с тем же кварталом 2019 года. Во всех банках РФ в связи с пандемией ужесточилась кредитная политика. Но это не единственная причина отказов.
У кого самые высокие шансы получить потребительский кредит?
Процесс оформления кредита сегодня выглядит, как и до начала пандемии, стандартно: человек обращается в офис банка с паспортом, индивидуальным налоговым номером (ИНН) и другими требуемыми документами и заполняет заявку. Затем его обращение обрабатывается скорринговой программой. Каждый вариант ответа в анкете связан с определенным количеством баллов, на основании чего и рассчитывается ответ: положительный или отрицательный.
Скорринговая программа — это сложная математическая модель, которая анализирует потенциального заемщика, вернее, его шансы на возврат заемных средств.
В целом высокие шансы на одобрение кредитов возникают, когда потенциальный клиент банка соответствует следующим критериям:
- рабочий стаж заемщика составляет больше 1 года, при этом на последнем месте работы человек трудится более 6 месяцев;
- возраст в пределах 23-40 лет;
- семейное положение — женат, замужем;
- детей нет или есть 1 ребенок (чем больше иждивенцев, тем ниже уровень одобрения);
- жилье — собственное;
- уровень дохода средний или выше среднего в регионе.
- Если скорринговая программа одобряет кандидатуру клиента, далее его проверяют уже «вручную» сотрудники банка.
- Хотите взять кредит в банке, но не знаете, что написать в анкете, чтобы не получить отказ?
- Какую проверку могут провести банковские служащие по заявке клиента на кредит:
- звонят работодателю заемщика;
- разговаривают с родственниками человека;
- проверяют движение средств по зарплатной карте заемщика;
- собирают другую информацию о клиенте. Например, если человек пишет о себе, что до пандемии он мог позволить себе отдыхать за границей, попросят предъявить загранспаспорт с отметками о посещении разных стран.
Если заемщик прошел двойную проверку, ему одобряют кредит. Заметим, что если запрос подается в отношении небольших сумм, то ручной этап проверки применяется не часто. Обычно кредитные аналитики включаются в процесс рассмотрения заявки, если сумма кредита достаточно внушительная.
Если же у человека:
- недавно были просрочены кредиты;
- идут активные просрочки и начисляются пени,
банк не даст кредит. Заявка будет отклонена еще на стадии проверки компьютерной системой.
Основная причина отказа в кредите — неуверенность, что клиент расплатится
Нужно тщательно проанализировать себя как потенциального заемщика: выяснить собственный кредитный рейтинг, создать правильный имидж заемщика, подготовить документы, которые повысят шансы на одобрение. Банк вправе отказать, и необходимо будет разбираться с причинами.
Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?
- Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
- Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело. Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит.
Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.
- Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно.
Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
- Высокие запросы.
Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно. У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога.
Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.
- Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
- Поддельные документы или неправдивые сведения.
В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
- Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН.
Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
- Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону.
Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
- Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.
Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока.
Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:
- Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
- судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
- заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
- у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
- Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.
- Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.
Не знаете, как самому посчитать свою долговую нагрузку? Закажите звонок юриста
Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?
В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».
Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.
- Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения. Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
- Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена. У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
- Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
- У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
- Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
- Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
- Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
- Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.
Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?
Кроме кредитного рейтинга для банка имеют значение другие факторы.
- Невысокий доход. Если вы получаете 50 000 рублей и живете один, то банк одобрит вам и 200 000 рублей в долг, и 500 000 рублей. Если у вас «на шее» жена и три ребенка, тогда будьте добры довольствоваться суммами в 20 000-50 000 рублей, не больше. Крупные суммы при наличии иждивенцев и супруги в декрете с недостаточно высоким доходом получить тяжело.
- Большие расходы. Если вы проживаете в Москве и тратите на квартиру 30 000 рублей, а зарплата составляет те же 50 000 рублей, банк откажет в кредитовании, потому что повышаются риски невозврата. Вы тратите много денег на аренду при невысокой зарплате.
- Сомнительный профиль в социальных сетях. Если ваши фотографии пестрят вечеринками, алкоголем и другими разудалыми увлечениями, то в кредите могут отказать. Банки за последние годы научились проверять социальные аккаунты заемщиков. Предпочтения отдаются тем, кто часто бывает за границей, и в целом демонстрирует достаток.
- В качестве цели указано лечение или операция. В кредитах наличными на подобные цели банки часто отказывают. В этом случае лучше взять в банке кредитную карту.
- Ненадежное место работы. Банки проверяют организации, в которых работают заемщики. Если по компании было опубликовано сообщение о вводе процедур банкротства, это значит, что человек вскоре останется без работы. То есть кредит выдавать нельзя.
Где взять кредит если банки его не дают?
Если вам отказали в займе или кредите – в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.
Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.
В качестве доказательств позиции можно приложить:
- квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
- копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.
Мошенники оформили на ваше имя кредит, и вы не знаете, что делать? Спросите юриста
Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?
- Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
- Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
- Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
- Начните с микрозаймов, их легче получить.
- Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.
Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.