Правительство РФ планирует выделить 20 миллиардов рублей на субсидирование ипотеки и снижение ставки по ней до 13% годовых для тех, кто планирует приобрести жилье в новостройке или строящемся доме, пишет «Российская газета».
Риелтор: количество отказов по ипотеке выросло с 20% до 60% Ксения Дементьева Ранее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) обратилось к правительству с просьбой помочь ипотечному кредитованию — без поддержки выдачи могут сократиться в 8,5 раз. RB.ru попросил экспертов по недвижимости рассказать, какую ситуацию они сейчас наблюдают на ипотечном рынке, а также пояснить, как повлияет субсидирование на количество сделок.
РИА Новости В декабре прошлого года Центробанк поднял ключевую ставку до 17%, и вместе с этим автоматически выросли ставки по всем кредитам, в том числе, по ипотеке. Сейчас ипотечные ставки колеблются в среднем в диапазоне 17-29% годовых, тогда как полгода назад они были не выше 15%.
30 января Центробанк снизил ключевую ставку до 15%, однако стоимость кредитов пока не снижается. И как утверждают некоторые банкиры, в ряде банков сейчас ипотеку не выдают в принципе — боятся за платежеспособность клиентов.
В настоящее время процент отказов по ипотеке в общем объеме заявок действительно увеличился до 60%, до кризиса он составлял около 20%, отмечает генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая.
«К сожалению, все банки, которые продолжают работать по ипотечным программам, то есть не ввели мораторий после повышения ключевой ставки, стали больше отказывать по ипотечным заявкам. Поэтому учитывая, что основной поток заявок направляется в Сбербанк, наибольшее количество отказов в ипотечном кредитовании именно в этом банке», — говорит эксперт.
Приемлемые ставки, отмечает на первичном рынке, добавляет генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софья Лебедева, сейчас предлагают два банка — Сбербанк и ВТБ 24. В Сбербанке ставки от 14,5%, в ВТБ 24 — от 15,95%, в остальных банках ставки значительно выше.
Но в новом году ВТБ 24 ввел дополнительное ограничение для объектов на первичном рынке — строительная готовность новостройки должна быть не менее 80%, поэтому на многие строящиеся объекты потенциальные заемщики просто не могут оформить кредит в этом банке.
Следовательно, основным банком, кредитующим на рынке новостроек, является Сбербанк.
По мнению же руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова, скорее сократилось количество заявок, а не выросло количество отказов.
Процентная ставка превысила порог 15%, требования к аккредитуемым объектам ужесточились, особенно к стадии строительной готовности, размер минимального первоначального взноса практически по всем банкам вырос, в некоторых банках были упразднены программы кредитования без первоначального взноса и для заемщиков с «серым» доходом. Те заемщики, которые не проходят изначально по параметрам крупнейших госбанков, обращаются в коммерческие банки с более «мягкими» условиями кредитования, но с высокой ставкой.
Что будет с субсидированием ипотеки государством?
Эксперты сошлись во мнении, что количество ипотечных кредитов увеличится, если государство примет решение о субсидировании ипотеки. При текущих условиях, говорит Мария Литинецкая, объемы выдачи ипотеки в этом году действительно, как и прогнозировали в АИЖК, могут сократиться более чем в 8 раз, по сравнению с 2014 годом, в котором было выдано 1,7 трлн рублей. По предварительным расчетам правительства, 20 млрд рублей, направленных на субсидирование ставки, позволят обеспечить выдачу 400 мдрд рублей, и это только на рынке новостроек (на покупку вторичного жилья будут действовать текущие банковские условия). «Даже на этих условиях сделки проходить будут, хоть и в гораздо меньших объемах. Данная программа предполагает, что кредиты на покупку новостройки будут выдаваться сроком до 30 лет, при минимальном первоначальном взносе от 20%, максимальные суммы кредитов для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга составят 8 млн рублей и 3 млн рублей для остальных регионов. Фактическая ставка для покупателя будет равняться 13%. Я считаю, что в кризис для тех, кто действительно нуждается в жилье, данные условия вполне приемлемы. Суммы рассчитаны на покупку жилья эконом- и комфорт-класса, и, скорее всего, будут малоинтересны инвесторам. Сколько времени может понадобиться, прежде чем программа заработает, сказать сложно — еще не озвучены требования к заемщикам и банки, которые будут работать с этой программой. Тем более в конце года спрос был исчерпан, и в ближайшее время массового потока в отделения банков и к застройщикам за покупкой недвижимости ожидать не стоит. Предполагаем, что запуск программы будет производиться в первом квартале этого года, а заметный эффект, то есть увеличение спроса — в конце первого — начале второго квартала», — сказала Мария Литинецкая. Возвращение средней ипотечной ставки к 13% на рынке скажется положительно, считает Алексей Новиков, однако быстрой реакции ожидать не стоит. Субсидирование для снижения ставки получат, по его мнению, в первую очередь госбанки, которые с началом кризиса уже ужесточили условия кредитования, повысив первоначальный взнос и отменив программы кредитования по двум документам. Снижение ставки расширит пул потенциальных заемщиков и увеличит количество выдаваемых кредитов, однако остальные параметры кредитования, вероятнее всего, не смягчатся. Что касается кризисной ситуации в целом, то банки вряд ли перестанут выдавать кредиты, опасаясь появления большого количества должников-банкротов. «Отказы банков не зависят от процентной ставки или требований к объектам, дело во многих факторах (дееспособность заемщика, платежеспособность, кредитная история и пр.). Банки оценивают платежеспособность клиента на момент подачи заявления на выдачу кредита, возможный риск потери работы или декрет в расчет не берутся», — напоминает Софья Лебедева. По ее мнению, программа правительства на субсидирование ставки по ипотеке приведет, прежде всего, к повышению количества потенциальных заемщиков, и банки будут чаще выдавать ипотеку.
«Крупные игроки как выдавали, так и будут выдавать кредиты, более мелкие сейчас заняли выжидательную политику (некоторые банки временно свернули ипотечное кредитование или не озвучили процентов до сих пор).
Ужесточений в части требований к платежеспособности клиентов не было замечено, коэффициент П/Д — те же 50-60% в среднем, прочие требования (возраст, стаж, регистрация и т. д.) не менялись.
Уменьшение процентов сделает доступной ипотеку более широкому кругу заемщиков», — добавили в ипотечном центре «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость».
Россиянам стало сложнее получить ипотеку: почему банки теперь реже одобряют заявки
Фото Florian Gaertner / Photothek via Getty Images Снижение стоимости ипотеки подтолкнуло россиян к тому, чтобы активнее обращаться за ипотекой, в первую очередь онлайн. Однако к резкому росту выдачи ипотеки это не привело, а уровень одобрения даже снизился. Что тормозит банки?
В июле, который стал одним из трех месяцев с максимальной выдачей ипотеки за всю историю российского рынка, российские банки обработали через онлайн-каналы на 24% больше заявок на получение ипотечных кредитов, чем в марте 2020 года, посчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Количество заявок через офлайн-каналы, напротив, снизилось на 15% по сравнению с мартом этого года. Впрочем, пока число одобрений в онлайне по-прежнему в 3,5 раза ниже, чем в офлайне, и оно снижается. В июле уровень одобрения заявок на получение ипотеки онлайн составил 21,3% (то есть одобряли примерно каждую пятую заявку онлайн) против 43% в марте. Для сравнения, в офлайне в марте банки одобряли 68,7%, в июле 59,3% заявок.
По оценкам бюро кредитных историй «Эквифакс», в июле 2020 года в целом уровень одобрения заявок на получение ипотечных кредитов (онлайн и офлайн) остался на уровне июня — 69%, по сравнению с мартом он снизился на 9 п. п., сообщил генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Рост числа заявок онлайн отмечают во всех банках из 15 крупнейших на рынке ипотеки, предоставивших комментарии Forbes.
- В Сбербанке все заявки на ипотеку принимаются в электронном виде на платформе «ДомКлик», который используют также и менеджеры в отделениях Сбербанка. Если в марте клиенты Сбербанка подали 182 128 заявок на ипотеку, то в июле — 311 687 заявок.
- В ВТБ в июле подано свыше 86 000 заявок, из которых через онлайн-каналы — порядка 21%, что на 2 п. п. выше, чем в марте. В апреле ВТБ первым в стране провел полностью дистанционную сделку. В банке отмечают рост заинтересованности клиентов в онлайн-сервисах в крупных городах и считают, что в ближайшие годы на онлайн-выдачу ипотеки будет приходится треть продаж.
- Альфа-Банк в июле 2020 года получил 23 420 заявок на ипотеку, из них 10 937 онлайн — на 21% больше, чем в марте 2020 года.
- У банка «Дом.РФ» доля заявок онлайн — около 15% от всех поступивших в июле, что на 4% больше по сравнению с мартом. За июль банк выдал около 3700 ипотечных кредитов почти на 10 млрд рублей. Это выше июля 2019 года в количественном выражении в полтора раза, в денежном — на 70%.
- Доля заявок через онлайн в Райффайзенбанке в марте составляла 60%, в июле — 80%, сообщил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.
- В июле в «Росбанк Дом» было подано на 10% больше онлайн-заявок, чем в марте 2020 года. Около 60% клиентов подают заявки, получают одобрение и используют прочие сервисы подготовки ипотечной сделки онлайн, сказал руководитель центра ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк Дом» Игорь Дмитриев.
- В Абсолют Банке в июле число онлайн-заявок на ипотеку выросло на 50% (до 1200) по сравнению с мартом. А всего в клиенты банка в в июле обратились за ипотекой 8000 раз. «Если планировать органический рост без дополнительных катализаторов, то мы прогнозируем рост доли онлайн-заявок до 20%», — сообщил управляющий директор Абсолют Банка Иван Любименко.
- В банке «Возрождение» количество онлайн-заявок на ипотеку по сравнению с мартом увеличилось на 30%, на них приходится до 15% от общего числа заявок, сообщила зампредседателя правления банка Наталья Шабунина.
- В банке «Санкт-Петербург» число заявок на ипотечные кредиты в целом выросло на 20% по сравнению с мартом 2020 года. Около 95% из них подается онлайн, сказал руководитель бизнеса ипотеки и расчетов по сделкам с недвижимостью банка Антон Комаров.
Cнижение уровня одобрения по заявкам на ипотеку по сравнению с мартом вполне закономерно – на фоне пандемии реальные доходы населения, по данным Росстата, упали во втором квартале на 8% — это рекордное квартальное падение с 1999 года. «Снижение ставок (подробнее об этом здесь) способно лишь частично компенсировать падение доходов.
К тому же ряд банков скорректировал свои риск-политики, что также могло привести к росту доли отказов.
Также в мае-июне наблюдался резкий рост спроса на льготную ипотеку под 6,5%, по которой имеется ряд ограничений — часть заявок могла просто не соответствовать условиям данного продукта», — считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.
Говорить о радужных перспективах дистанционных продаж в ипотеке пока все-таки преждевременно, даже несмотря на то, что в последние месяцы и был отмечен рост доли выдачи в онлайне крупных залоговых кредитов, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его мнению, до конца 2020 года серьезной динамики в выдаче онлайн-ипотеки не будет.
Среди основных сдерживающих факторов Волков отмечает то, что потребители привыкли оформлять кредиты в отделении банка, когда речь идет о крупных суммах. Во-вторых, банки сталкиваются со специфическими рисками онлайн-кредитования.
«Но это больше технический вопрос.
Доступ банков к государственным базам данных снимает существенную часть вопросов — уже сейчас они могут дистанционно верифицировать существенный массив данных о клиенте и залоговом имуществе», — считает Волков.
Скорее всего, можно ожидать роста числа одобрений на несколько процентных пунктов, но, вероятно, показатель не достигнет уровня мая, считает Олег Лагуткин, — ипотечные заявки рассматривают дольше по сравнению с другими видами кредитов.
По словам Михаила Доронкина, увеличение числа одобрений будет во многом определяться темпами восстановления экономической активности и динамикой реальных доходов населения. Восстановление возможно к концу года, если не будет второй волны ограничительных мер, добавляет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Почему банки отказывают клиентам в льготной ипотеке
Евгений Разумный / Ведомости
Российские банки активно включились в госпрограмму льготной ипотеки: за 1,5 месяца с момента ее запуска они выдали более 37 500 кредитов на 93,7 млрд руб., подсчитала госкомпания Дом.РФ, оператор программы.
Интерес заемщиков высок: по состоянию на 10 июня банки получили более 169 000 заявок на ипотеку с господдержкой и успели рассмотреть свыше 135 00 заявок. При этом 86% полученных заявок были одобрены.
Однако не все банки были одинаково лояльны к потенциальным заемщикам: некоторые из них отказали более трети обратившихся, следует из статистики оператора.
Например, Россельхозбанк не выдал льготную ипотеку 45,6% из 4078 потенциальных заемщиков, Совкомбанк – 44,9% из 2942 заемщиков.
У Московского индустриального банка (МИнбанк) почти 47% отказов, а у «Возрождения» – 63%.
Свыше 40% «отказников» оказалось у «Абсолют банка» и «Ак барса», около 30% – у Газпромбанка, «Уралсиба», «ТКБ банка», МКБ, Инвестторгбанка, банка «Санкт-Петербург», Промсвязьбанка.
Для сравнения: лидеры рынка по числу полученных заявок и выданных кредитов Сбербанк и ВТБ отказали почти 5 и 9% заемщиков соответственно, Альфа-банк и банк Дом.РФ – по 13%.
Результаты банков разнятся из-за отличия в скоринговых моделях и аппетита к риску, объясняют банкиры. Программа госсубсидирования ипотечной ставки едина для всех банков, но ее участники по-разному оценивают одного и того же клиента, говорит представитель банка «Санкт-Петербург».
«Возрождение», Совкомбанк и МИнбанк, у которых больше всего отказов, объясняют цифры своим консерватизмом в выборе заемщика. «Подавляющее количество отказов по госпрограмме было связано с негативной кредитной историей и высокой закредитованностью заемщиков», – отмечает зампред правления «Возрождения» Наталья Шабунина.
Доля отказов и одобрений ипотеки с господдержкой в Совкомбанке аналогична показателям по стандартным программам ипотеки на новостройки, констатирует его пресс-служба.
Еще одна причина для отказа – несвоевременная подача документов.
В пандемию не все работодатели оперативно предоставляют сотрудникам необходимые справки, это объективная трудность, с которой сталкиваются сегодняшние заемщики, продолжает начальник управления ипотечного кредитования МКБ Игорь Селезнев: «Многие клиенты хотят выйти на сделку быстро и ставят срок неделю, но потом приходят с неполным комплектом документов. В таком случае сделка срывается, а банк ставит отказ».
Наконец, некоторые клиенты подают заявки «в тестовом режиме», но по факту не заинтересованы в льготной ипотеке или не совсем рассчитали свои силы, добавляют представители Совкомбанка и МКБ. По их словам, в статистике учитываются не только отклоненные банком заявки, но и отказы самих клиентов.
Пресс-служба Россельхозбанка утверждает, что по внутренней статистике банка число фактических отказов по льготной ипотеке «существенно ниже», но не разглашает, насколько отличаются его данные от статистики Дом.РФ. «Уралсиб» и Газпромбанк отказались комментировать свои результаты.
Госпрограмма льготной ипотеки на новостройки для поддержки строительной отрасли и банковского сектора в период пандемии стартовала в конце апреля и будет действовать до 1 ноября 2020 г. На начало июня заявки на участие в программе подали 57 банков и одна некредитная организация. По условиям госпрограммы максимальная сумма кредита — 3 млн руб. для регионов и 8 млн руб.
для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти. Ставка ипотеки в течение всего срока кредитования не должна превышать 6,5% при условии комплексного ипотечного страхования (при отказе от страхования она увеличивается на 1 процентный пункт).
В рамках программы государство субсидирует из федерального бюджета недополученные кредиторами проценты до уровня ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 3% годовых (сейчас 8,5%)
Конечную ставку ипотеки для заемщика устанавливает банк. Уже в мае многие банки – участники программы заявили о снижении базовых ставок льготной ипотеки ниже 6% годовых, снижении требований к первоначальному взносу (15% вместо 20%) и различных скидках для клиентов (для зарплатных клиентов, при выборе определенных опций или сервисов банка, страховых программ и т. д.)
Рейтинг российских ипотечных банков по итогам 2020 года
Главная • Новости • Исследования • Рейтинг российских ипотечных банков по итогам 2020 года 
Банки.ру представляет рейтинг российских ипотечных банков по итогам 2020 года.
В материале рассмотрены ипотечные портфели банков, уровень просроченной задолженности по ним, объем и количество выдач физическим лицам по видам недвижимости, целям и регионам кредитования.
Кроме того, нами были проанализированы первоначальный взнос, срок и средние процентные ставки по ипотечным кредитам в разрезе вышеуказанных параметров.
С полной версией рейтинга можно ознакомиться здесь.
Анкеты для участия¹ были разосланы топ-100 банкам по объему розничного кредитного портфеля, а также предыдущим участникам рейтинга. Всего в текущем исследовании приняли участие 25 кредитных организаций, совокупный ипотечный портфель которых на 1 января 2021 года составил 4,38 трлн рублей.
Льготная ипотека вкупе со снижением банками ипотечных ставок на фоне проведения регулятором стимулирующей денежно-кредитной политики привели к тому, что за год совокупный ипотечный портфель участников нашего рейтинга увеличился на 38%, а за полгода — на 23%.
Связано это с тем, что практически все респонденты показали положительную динамику портфеля как в годовом, так и в полугодовом выражении. При этом Альфа-Банк и РНКБ смогли нарастить за год свои портфели более чем на 100%, а Банк ДОМ.РФ и банк «ФК Открытие» — более чем на 70%.
Отметим, что для этого исследования не предоставил анкету СберБанк, с учетом данных которого совокупный портфель и иные количественные показатели банков-участников были бы существенно выше.
Первое место по объему портфеля уже второй рейтинг подряд занимает банк ВТБ. Его результат на 1 января 2021 года составил 1,9 трлн рублей. На второй позиции находится Газпромбанк с портфелем в 392,4 млрд рублей.
На третьей строчке расположился Россельхозбанк с результатом 358,2 млрд рублей. Четвертым стал банк «ФК Открытие», размер портфеля которого составил 242,9 млрд рублей.
Замыкает первую пятерку Росбанк (группа Societe Generale в России) под брендом «Росбанк Дом» с портфелем 237,8 млрд рублей.
Топ-15 банков по размеру ипотечного портфеля на 1 января 2021 года
| Место в рейтинге | Банк |
В россии растет количество отказов при выдаче кредитов | бробанк.ру
Займы становятся менее доступны россиянам, поскольку банки увеличивают долю отказов в их предоставлении. Согласно информации БКИ Equifax, сильнее всего снизился уровень одобрения заявок на кредитные карты. Также этот показатель опустился по ипотеке и потребительским кредитам.
На начало осени банковскими учреждениями было одобрено только 22,3% заявок граждан на получение кредитных карт (на треть меньше, чем в 2019 году). Во время карантина порог одобрения снизился с 33,1% до 24,1%, в дальнейшем он поднялся до 27%. Однако уже к концу лета небольшой рост сменился существенным спадом.
За последний год также снизился уровень одобрения заявок на потребительские кредиты (до 38,7%) и на ипотеку (до 70,9%). В бюро отмечают, что порог одобрения по потребкредитам в начале осени сравнялся с докризисным уровнем. Однако по ипотечным ссудам в сентябре число отказов выросло на 7 п.п. по сравнению с весной.
По мнению экспертов, ужесточение банками кредитной политики, вызванное весенним карантином и неопределенностью, является основной причиной снижения уровня одобрения по ссудам. Такие значения наблюдались только во время кризисных 2014-2015 годов. Тем не менее, до конца текущего года вряд ли стоит ждать дальнейшего падения этих показателей.
Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам по состоянию на октябрь составляла 7,32% годовых, по картам с кредитным лимитом – 11-24% годовых, по потребкредитам – 10-13% годовых. При этом средняя ставка по микрозаймам составляет 1% в день.
Говоря о вероятности дальнейшего ужесточения кредитной политики, представители банков подчеркивают, что все будет зависеть от эпидемиологической обстановки. В микрофинансовых организациях подчеркивают, что пересматривать требования к потенциальным заемщикам не будут, поскольку уже работают с достаточно качественным сегментом клиентов.
По словам экспертов, связанная с осенней вспышкой неопределенность, а также снижение реальных доходов россиян ведут к сохранению финучреждениями более консервативной кредитной политики, чем раньше. Такой подход, возможно, останется на ближайшие полгода.
Кроме того, определенное влияние будет оказывать политика Центробанка, которая направлена на сдерживание темпов роста необеспеченного потребкредитования. Низким остается и спрос на новые кредиты со стороны заемщиков. Так, россияне стараются ограничивать потребление и стремятся снизить имеющуюся долговую нагрузку.
Об авторе
Ольга Пихоцкая — финансовый эксперт. Высшее образование по специальности «Финансы» Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.
Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе «ФинКласс». В 2019 году подтвердила знания, получив награды «Главный финансовый аналитик» и «Финансист-аутсорсер» Банка России. pihotskaya@brobank.
ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам? | Ипотека онлайн
Отказ в ипотеке становится разочарованием для многих семей, мечтающих о собственном жилье. Банки предпочитают не разглашать истинных причин, поэтому потенциальный заемщик теряется в догадках.
Трудно рассчитывать на ипотечный кредит, не понимая, кому отказывают в ипотеке и почему.
Попробуем проанализировать основные причины отказа в ипотеке, побуждающие финансовое учреждение отклонять заявки платежеспособных клиентов.
Причины отказа в ипотеке могут быть самые разные, но основных – три:
- скверная кредитная история;
- недостаточный уровень доходов (или трудности с их официальным подтверждением);
- претензии банков к недвижимости, на которую берётся ипотечный кредит.
Плохая кредитная история — одна из причин отказа
Если в прошлом у заемщика были проблемы с выплатой заемных средств, информация обязательно отразится в его кредитном досье. Сюда попадают сведения о проблемах с погашением займа из разных источников, в том числе:
- просрочки по потребительским кредитам,
- задержки выплат по кредитной карте;
- несвоевременный возврат маленького займа микрофинансовой организации (МФО).
Стоит один раз пропустить платеж на ничтожную сумму, информация об этом отобразится в истории и может стать причиной отказа. Бывает и так что сведения о погашении кредита просто не успели «дойти» до БКИ (Бюро кредитных историй). Заемщику, который рассчитывает на положительное решение, следует самостоятельно проверить «чистоту» уже погашенных займов.
Важно! Хорошую кредитную историю важно иметь и созаемщикам (в первую очередь супругу/супруге) и поручителям.
Проверьте свою кредитную историю на наличие просроченных задолженностей, активных, но неиспользуемых кредиток и ошибок банков через специальные сервисы.
Как можно взять ипотеку с плохой кредитной историей расскажем в отдельной статье.
Отказ в ипотеке из-за низких доходов
Чаще всего финансовые организации отказывают в ипотечном кредитовании из-за недостаточного уровня доходов. Причем низкими они могут показаться только банку, а заемщик считает свою зарплату вполне достойной. Существует несколько способов оценить свой уровень доходов с точки зрения финансовой организации:
- Сравнить свою заработную плату со средней по региону. Официальная «белая» зарплата должна быть в 2-2,5 раза больше среднестатистической в данном конкретном городе (районе).
- Вычесть из своего «чистого» дохода обязательные платежи (на коммунальные услуги, алименты, обслуживание другого кредита, питание, проезд и т.п.), сопоставить оставшуюся сумму с обязательным ежемесячным платёжом по кредиту.
- Сравнить деньги, получаемые на руки каждый месяц, с предполагаемой суммой кредитного платежа (последнюю можно рассчитать на ипотечном калькуляторе). Ежемесячный платеж не должен превышать 35-40% «чистого» дохода.
Обратите внимание! Иногда удается убедить банк в своей платежеспособности, не имея официальных доходов.
Заемщик предъявляет чеки на покупку дорогих вещей, загранпаспорт с отметками о поездке за границу, информацию о наличии депозитного счета и т. д.
Иногда частное кредитное учреждение соглашается выдать ипотеку такому заемщику. Но шанс получить на подобных условиях займ у государственного банка практически равен нулю.
О том, как взять ипотеку без справок о доходах, читайте в специальной статье.
Причины отказа в ипотеке после одобрения
Если основной заемщик и созаемщики получили одобрение от банка, остается последний этап: оценка недвижимости. Работники финансового учреждения придирчиво проверят будущее жилье. Отказ в ипотеке после одобрения возможен в том случае, если кредитуемый неудачно подберет квартиру или дом.
Отказ из-за неверно подобранной недвижимости возможен в следующих случаях:
- квартира находится в старом доме или доме, предназначенном под реконструкцию (под снос);
- цена на жилое помещение серьёзно завышена или занижена;
- в квартире (доме) прописаны несовершеннолетние дети;
- есть открытые судебные решения, в которых фигурирует ипотечное жилье;
- заемщик пытается взять кредит на первоначальный взнос.
Внимание! Часто в ипотеке отказывают из-за того, что в квартире была проведена неразрешенная перепланировка или она находится в непригодном для жизни состоянии (отсутствуют нужные коммуникации, сантехника, требуется капитальный ремонт).
Посмотрите список перепланировок, которые пропустит банк, прежде чем определиться с недвижимостью окончательно.
Также возможен отказ после одобрения, если заемщик или созаемщик после полученного одобрения, оформил «на радостях» потребительский кредит. Помните, что при проверке объекта недвижимости банк повторно проверяет и заемщиков! И на практике Клиенты не раз обжигались.
Когда у заемщика одобрена заявка, а в банке происходит снижение ставки, по заявлению сотрудник может отправить заявку на повторное рассмотрение. Ведь подписать кредитный договор по сниженной ставкой намного выгоднее. Но довольно часто банк отказывает при повторной подаче заявки с связи со снижением ставки. Причины отказа при этом не совсем ясны.
Почему отказывают в выдаче ипотечного кредита в крупных российских банках
У солидных системных банков довольно строгие требования к заемщику. Приветствуются «белая зарплата», идеальная кредитная история, солидный стаж работы на одном месте.
Выдача займов в больших кредитных организациях поставлена «на поток», а платежеспособность оценивают специальные программы, работающие по автоматизированной системе скоринга.
Поэтому отказать могут не только по серьезной причине, но из-за «мелочи», которая, с точки зрения заемщика, не стоит внимания.
Как оценивают кредитоспособность клиента можно почитать подробнее в другой статье.
Помимо перечисленных выше пунктов, актуальных для любого банка, причины отказа в ипотеке Сбербанка могут быть следующими:
- у клиента нет постоянной прописки в том регионе, где оформляется кредит;
- заемщик часто менял место работы;
- попытка скрыть какие то факты биографии (например, детей в анкете указали меньше чем на самом деле);
- отказ по работодателю — это означает что организация в базе банка с определенной меткой как недобросовестная или с судебными разбирательствами;
- у кредитуемого есть непогашенные долговые обязательства, не связанные с ипотекой (потребительские кредиты, алименты);
- у клиента при проверке нашли сомнительные факты биографии (судимость, штрафы за различные правонарушения, большое количество браков и разводов, длительный период без официального трудоустройства);
- «подвел» возрастной ценз: банк откажет слишком молодому (до 25 лет) и пожилому заемщику предпенсионного возраста.
- ошибки в документах, предоставленных заемщиком (справка о доходах, копия трудовой). О требованиях банков к документам заемщика — в другой статье.
Примерно такие же причины отказа в ипотеке у ВТБ24 и других системных банков. Если клиент много раз женился и разводился, его оценят как неблагонадежного. Но в такой же «серый» список попадет мужчина после 35 лет, который до сих пор не женат.
Существует ряд профессий, которым банки традиционно не доверяют. Ипотеку трудно получить фрилансерам, бизнесменам, представителям творческих профессий, риэлторам, спортсменам, спасателям.
Доход таких людей или нестабилен или связан с риском для жизни.
Отказ в ипотеке может быть вызван и сугубо техническими причинами. Это могут быть ошибки в документах, невнимательность сотрудника, проверявшего информацию, а также индивидуальные настройки специальных программ, оценивающих заемщика.
Рекомендации банка после отказа:
Обратите внимание! До подписания кредитного договора банк не дает никаких гарантий. Отказ в ипотеке возможен на любом этапе проверки документов или недвижимости.
Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку?
Ответ на этот вопрос простой: да, стоит. Не бывает безнадежных ситуаций. Если вы хорошо разобрались в причинах, почему было отказано в ипотеке, можно попробовать подать заявку в тот же банк еще раз.
Делать это стоит не раньше чем через 3-4 месяца после первого обращения. К примеру, повторная заявка на ипотеку в Сбербанк обречена на автоматический отказ, если принести ее ранее, чем через 2 месяца.
Если вы получили отказ в ипотеке, можно:
- подать официальный письменный запрос в банк с просьбой объяснить отрицательное решение;
- заказать в БКИ и проверить свою кредитную историю (услуга платная);
- пересмотреть свои расходы на текущий момент, ликвидировать мелкие задолженности;
- найти дополнительный источник официального дохода;
- более тщательно и придирчиво выбирать объект недвижимости.
- обратиться к риэлторам, которые помогут найти причину отказа и подать второй раз в нужный банк или просто устранить эту причину.
По статистике, процент отказа в ипотеке не так уж велик и составляет примерно 30%. То есть 2 из 3-х заемщиков кредит все-таки получают. Если причина отказа не вполне ясна, а у заемщика все в порядке с кредитной историей и «белой зарплатой», можно попытать счастья в другом банке. У каждого учреждения свои методы оценки заемщика, поэтому в другом месте кредит могут одобрить!
Оцените автора (3
Прикроют дверь: Центробанк ограничит выдачу ипотеки с низким взносом
В России продолжает действовать программа льготной ипотеки, обсуждают и возможность ее продления. Однако на рынке уже есть признаки перегрева: заемщики излишне закредитованы и рискуют не справиться с долговой нагрузкой.
Поэтому ЦБ решил ужесточить выдачу банками ипотечных займов c низким первоначальным взносом — ниже 20%.
Как новые правила регулирования отразятся на клиентах банков, сложнее ли будет получить ипотечный кредит, ждать ли роста ставок и поможет ли это охладить рынок, выясняли «Известия».
Обросли долгами
По итогам I квартала 2021 года уровень закредитованности россиян оказался рекордным — он превысил 20,8 трлн рублей. Долговая нагрузка составила 11,7% от доходов жителей страны, что стало историческим максимумом. Во многом это результат бума ипотечного кредитования.
В прошлом году россияне набрали ипотечных кредитов почти на 4 трлн рублей и еще на 600 млрд рублей рефинансировали старые под более низкую ставку. Спрос подстегнули госпрограмма льготной ипотеки и снижение ключевой ставки ЦБ. В декабре 2020-го средневзвешенная ставка по ипотеке за год снизилась до 7,36%.
Жилищные кредиты на новостройки по ставке 6,5% выдаются с апреля 2020 года, а разницу между льготной и рыночной ставкой возмещает государство. Вдобавок регулятор предпринял резкое снижение ключевой ставки, что удешевило стоимость кредитов. В итоге только льготных ипотечных кредитов выдали на триллион рублей.
Доля таких кредитов на покупку первичного жилья в 2020 году выросла до 40% (по сравнению с 24% в 2019-м).
Ипотечный ажиотаж взвинтил цены на жилье — новостройки подорожали на 15–30% , что существенно превосходит уровень инфляции. Всё это происходит на фоне кризисного падения доходов населения: выросла доля кредитов с платежом к доходу выше 80%. Эксперты не исключили, что скоро многие россияне окажутся неплатежеспособны.
В ЦБ ситуацию назвали тревожной. Председатель Центробанка России Эльвира Набиуллина заявила о рисках перегрева ипотечного рынка и возможном снижении качества ипотечных займов. Она подчеркнула, что рост цен на жилье продолжается. А потому нужно нормализовать темпы роста ипотечного кредитования, оценивать доступность жилья и не допускать чрезмерного роста долговой нагрузки.
Повысить планку
В частности, регулятор озабочен резким ростом займов с первоначальным взносом ниже 20%. На рынке новостроек доля таких кредитов менее чем за год выросла с 24 до 45%. По мнению ЦБ, в условиях падения доходов населения и перспективы неплатежей, это увеличивает финансовые риски для кредитных учреждений.
С 1 августа совет директоров ЦБ решил ужесточить для банков условия выдачи ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (ниже 20%) По таким кредитам с 1 августа 2021 года будет повышена надбавка к коэффициентам риска.
«Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года.
Для ограничения рисков ипотечного кредитования, связанных с низким первоначальным взносом, совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением «кредит/залог» от 80 до 85%», — сообщил регулятор.
Как пояснил регулятор, повышение надбавок снизит привлекательность для банков кредитов с низким первоначальным взносом, а также обеспечит устойчивость финансовых организаций к потенциальным стрессовым сценариям.
Лишние люди
Экспертам решение видится вполне логичным. Доступная ипотека привлекала на рынок огромное количество покупателей, даже тех, у кого нет реальной потребности в улучшении жилищных условий, в том числе неквалифицированных инвесторов, считает Иван Татаринов, коммерческий директор девелоперской компании Glincom.
«Всё вертится вокруг показателя долговой нагрузки: чем меньше первоначальный взнос, тем выше показатель долговой нагрузки на заемщика.
Программа льготной ипотеки перегрела рынок, люди без денег побежали брать ипотеку, на всякий случай, в инвестиционных целях, брать, пока дают.
С плохо просчитанными финансовыми моделями и надеждой на авось», — соглашается Нина Култышева, руководитель Регионального центра финансовой грамотности по Санкт-Петербургу и Ленинградской области
Таким образом, новые правила должны охладить пыл инвесторов, которые могут попасть в категорию недобросовестных заемщиков. Но также новация ограничит и рвение банков по привлечению сомнительных заемщиков после завершения госпрограммы.
«Текущая мера направлена скорее на стабилизацию рынка и снижение рисков банковского сектора. Раздавать ипотеку с первоначальным взносом 10–20% в условиях стагнирующей экономики и падающих доходов населения — предприятие весьма рискованное. Риски дефолта по таким займам выше», — указывает Виталий Манкевич, президент Русско-Азиатского Союза промышленников и предпринимателей.
В то же время ряд экспертов считают ситуацию на ипотечном рынке неопасной и не уверены в том, что новые требования регулятора существенно повлияют на общую картину. ЦБ не первый раз пытается охладить ипотечный рынок, ужесточая требования к банкам, которые выдают кредиты под низкий первоначальный взнос.
«В 2018 году регулятор предпринимал такую же попытку, но большинство крупных банков по-прежнему готовы принимать в качестве первого взноса сумму менее 20% от стоимости жилья. Сейчас доля таких кредитов действительно высока, но не критична — порядка 45%», отмечает Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».
Куда пойдут ставки
Ставки вырастут главным образом из-за окончания срока действия программы льготной ипотеки — по крайней мере, в ее нынешнем виде. Это означает, что доля выдачи кредитов с небольшим первоначальным взносом сократится, так как именно программа спровоцировала почти двукратное увеличение наиболее рисковых договоров, отмечает Дмитрий Сысоев, аналитик сервиса Brobank.ru
Кроме того, реагируя на ускорение инфляции, Банк России начал повышать ключевую ставку. К февралю инфляция в годовом выражении достигла 5,7%, в марте — 5,8%, в апреле — 5,5% что значительно превышает таргет регулятора — 4%. Регулятор дал понять, что цикл смягчения денежно-кредитной политики завершен.
Эксперты ждут постепенного сокращения спроса уже летом-осенью. По оценкам Марии Литинецкой, ставки вырастут примерно с 6% до 8%. А как прогнозирует Дмитрий Сысоев, в августе-сентябре они вернутся к уровню второй половины 2019 года — достигнут 9,0-9,5% годовых.
Дешевле не будет
Рост цен на недвижимость уже достиг пика — новостройки за год подорожали на 25%.
Однако и ожидаемое снижение спроса, и повышение коэффициентов не способны существенно затормозить рост цен на недвижимость, уверены аналитики. Можно ждать лишь незначительного замедления темпов роста цен.
Снижение ипотечных ставок и повышенный спрос на целевые займы — не единственный фактор, взвинтивший цены на недвижимость. Есть много других экономических причин.
«Это и падение курса рубля в 2020 году, и повышение с 1 января 2019 года ставки НДС с 18 до 20%, и рост цен на стройматериалы — по некоторым позициям на 70–100%, отток рабочей силы в связи с мерами по противодействию коронавирусу», — напоминает Антон Мороз, вице-президент Национального объединения строителей (НОСТРОЙ).
Строители же прогнозируют, что, пока не решен вопрос с ценообразованием на рынке строительных материалов и дефицитом рабочей силы, новостройки будут дорожать в любом случае. Первичные объекты могут прибавить в цене 10–15%, вторичный рынок — в рамках уровня инфляции 5–6%.