Учитывая, что ипотечный кредит рассчитан на годы и даже десятилетия. Никогда нельзя быть уверенным в безопасности недвижимости, которая еще оплачивается.
Специально для этих целей была разработана страховка. Полис заключается на ряд страховых рисков, при наступлении которых клиент вправе рассчитывать на выплату ипотечного займа страховщиком.
Сумма взноса и компенсации зависят от конкретных условий договора.
Существует несколько видов страховки, которые вы можете оформить в ходе получения ипотечного кредита:
- Жизни и здоровья. Это добровольный вид страхования. Если клиент потерял трудоспособность, при этом не способен выплачивать ипотеку, страховщик обязуется возместить банку ущерб. При смерти заемщика наследники также освобождаются от обязательств перед банком. Исключениями является самовредительство, суицид и любые травмы, полученные при алкогольном или наркотическом опьянении.
- Жилья. Обязательный вид страховки. Он защищает недвижимость от пожара, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, вандализма, аварий канализационных и водопроводных систем. Исключениями являются военные действия, ядерный взрыв и массовые беспорядки, в ходе которых страховщик освобождается от выплаты компенсаций.
- Титульное страхование. Используется редко, при этом только в тех случаях, когда выявлены дополнительные нюансы при страховании жилья. Этот тип страховки защищает интересы банка, когда страхователь потерял имущественные права на недвижимость, соответственно, предполагаются судебные разбирательства.
Соответственно, рассмотрим каждый тип в отдельности, изучая вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке.
Если говорить об имущественном страховании, то страховщики могут получить часть вложений в случае выплаты всей ипотеки раньше срока.
Однако подобный пункт должен быть прописан непосредственно в полисе по страховке и документе по ипотеке. Сумма определяется индивидуально для каждого клиента.
При досрочном погашении она не превышает 50% от уплаченных средств, а в случае полного отказа после подписания соглашения средства выплачиваются в размере 100%.
Для страхового полиса на жизнь клиента осуществить возврат разрешается в любое время использования гарантий. Возвращается (в зависимости от ситуации) в полом или частичном объеме.
В случае полиса на титул заемщик также имеет право вернуть страховку по кредиту в любое время до завершения погашения.
Эксперты советуют делать это в течение первых 3 лет после оформления соглашения, если недвижимость была приобретена на вторичном рынке. Сумма возвращенных средств зависит от срока использования жилья.
Обратите внимание, что страховщики и банковские учреждения не могут вам навязывать дополнительные услуги, которые не входят в список обязательных. Например, покупка полиса страхования жизни – это сугубо ваше решение.
Однако банки часто повышают ставку на 1-3% без оформления этого типа страхования, что заставляет заемщиков все-таки оформлять данный полис.
При явном навязывании каких-либо непредусмотренных ипотечным страхованием услуг вы можете обращаться за помощью к юристам, но как показывает практика, такие нарушения возникают крайне редко.
Можно ли не оформлять страховку при ипотеке
Это довольно распространенный вопрос. Ипотека – дело затратное, а тут еще необходимо и оформлять страховку без возможности сэкономить. С точки зрения законодательства оформление страхового полиса на ипотечное жилье является обязательным. Без этого шага вы просто не сможете оформить ипотеку. А вот два остальных вида страхования (жизни и титула) – это сугубо добровольное дело.
Однако не стоит сразу отказываться. Как было сказано ранее, банки прибегают к хитрости и при наличии дополнительного страхования понижают ставку по ипотеке.
Соответственно, необходимо посчитать, что будет выгоднее, оформить страховку и взять ипотеку под меньший процент или оставить повышенную ставку, но не вкладывать средства в страховой полис.
Чаще всего, такое условие касается полиса на жизнь и здоровье клиента.
Составление отказа от страхового полиса на право собственности никаких санкций не влечет. Однако будьте осторожны, если имущество попадет во владение к третьим лицам, долг по выплате все равно останется за вами.
Банку неважно, кто является владельцем недвижимости. Право собственности лучше всего страховать при покупке вторичного жилья. Оформите полис на 3 года.
Именно в этот период это время третьи лица могут заявить о своем праве собственности.
Какие нужны документы
Прежде чем говорить, как вернуть страховку по ипотеке, расскажем о документах, которые потребуются для проведения этой операции. Минимум заемщику потребуется:
- Паспорт, используемый при оформлении ипотеки.
- Ипотечный договор.
- График выполнения взносов по ипотеке.
- Справка, которая подтверждает отсутствие долгов. Она выдается банком, предоставившим кредит.
- Страховой полис.
- Бумаги на залоговое имущество.
Обратите внимание, что в зависимости от метода возврата могут понадобиться дополнительные бумаги. Например, если заемщик умер или погиб, то потребуется соответствующий документ, подтверждающий его смерть.
Существующие способы возврата
Переходим непосредственно к теме, как вернуть деньги по ипотечному страхованию. Здесь клиенты имеют несколько путей решения, подробно о каждом расскажем далее.
Досрочная выплата
Один из способов вернуть средства, затраченные на страхование, – сделать досрочное погашение ипотеки.
Если в ходе планового погашения страховой случай не наступил, это не означает, что страховая компания не исполнила своих обязательств. Вернуть средства в таком случае будет невозможно.
Страховщик обеспечил со своей стороны вашу безопасность, просто необходимости делать компенсацию не было. Вернуть страховку после погашения ипотеки будет невозможно.
Чтобы получить возврат средств, сделайте досрочное погашение ипотечного кредита. Размер выплаты будет зависеть от того, насколько рано вы сделали досрочное погашение.
Если ипотека была оформлен на 10 лет, а заемщик смог ее погасить уже на 5 год, то при сумме страхования в 160 тысяч рублей клиент может получить до 80 тысяч обратно, в половине будущего срока заемщик уже не нуждается в услугах страховщика.
Ключевым документом для этого случая является справка о погашении кредита, с которой вы направляетесь в страховую компанию.
Смерть заемщика
Если у умершего должника имеется страхование жизни, то СК полностью берет на себя погашение ипотеки. Для этого родственникам заемщика необходимо обратиться к страховщику, предоставив его полис и справку, подтверждающую смерть. Естественно, выплата ипотеки будет выполнена в том случае, если смерть клиента будет соответствовать страховому случаю.
Если страхование здоровья и жизни выполнено не было, обязанность на выплату и непосредственно действующий полис (обязательный имущественный) переходят к наследнику. Сроки выплат и восстановление гарантий начинаются только с момента вступления собственника в наследственные права.
Сделать возврат затраченных на страхование денег можно, если по каким-либо причинам страховка не удовлетворяет собственника. Чтобы частично получить деньги, вам необходимо:
- оповестить о смерти человека заинтересованных лиц или компании;
- переоформить ипотеку на нового владельца;
- у страховщика оформить отказ от переоформления договора и написать заявление о возврате средств.
На предоставленные реквизиты вам будет переведена часть суммы, пропорциональная неиспользованной гарантии.
Рефинансирование
В этом случае клиент может вернуть частично уплаченные средства по страховке. Есть два основных пути:
- Продлить страховку, если компания аккредитована в банке, предоставляющем новый кредит. Выплаченные средства будут в 100% объеме засчитаны.
- Расторгнуть договор, в ходе чего часть средств вернется, а после выполнить перенос обязательств на страховщика, аккредитованного банком. Клиенты на законных основаниях могут выполнить разрыв, если страховщик не аккредитован в банковском учреждении.
Обратите внимание, что выполнить рефинансирование можно только при наличии имущественного страхования. Жилье остается в качестве залога, а страховка – это способ возврата выданных клиенту средств на случай непредвиденных обстоятельств. Процедура возврата средств состоит из следующих шагов:
- свяжитесь с банком и объявите необходимость рефинансирования в другой банковской организации;
- доложите СК о желании расторгнуть договор и получить обратно долю выплаченных средств;
- выполните рефинансирование и перезаключите страховое соглашение.
Это трудоемкий процесс, но он позволяет получить дополнительную выгоду при рефинансировании.
Оформление отказа
Если вам явно навязали то, что оформлять не предполагалось, то возможен полный или частичный возврат.100% уплаченных средств можно получить до полного оформления договора по ипотеке. Пока он не вступил в силу, клиент имеет право без ущерба провести расторжение. Если вы уже пользуетесь услугами, деньги в неполном размере. Объем высчитывается в зависимости от оставшегося срока гарантий.
От заемщика требуется всего несколько действий: подать соответствующее заявление в страховую компанию и обосновать причину.
Страховщик выдал отказ: что предпринять?
Если в страховом договоре четко прописан пункт о возможном возврате средств заемщику, то проблем возникнуть не должно. СК могут попытаться схитрить, выслав немотивированный отказ без указания правовой причины. Здесь заемщик должен предпринять пару шагов:
- Обратитесь к страховщику с заявлением о необходимости подробных разъяснений отказа. Обязательно попросите предоставить бумагу в письменной форме.
- Не забудьте добавить копию предыдущего заявления с ранее высланным ответом СК плюс все сопутствующие документы.
Обязательно укажите причину. Ингода даже при отсутствии в договоре необходимого пункта страховщик идет заемщику навстречу. В число дополнительных документов входит удостоверение личности, ипотечный договор, полис, график выплат или справка о досрочном погашении, документы на недвижимость и реквизиты, куда будет осуществляться выплата в случае одобрения.
Если при наличии соответствующего пункта в договоре вам выслали очередной отказ, обращайтесь в суд, предварительно проконсультировавшись с юристами. Это крайне редкие случаи, СК предпочитают не доводить дела до судебных разборок.
Полезные советы
Лучший способ избежать уловок страховой компании и «подводных камней» — тщательно читать все договора. Обратите внимание, что любая СК должна иметь действующие Правила страхования. Это главный документ, который регулирует оказания услуг по страхованию. Он должен находиться в свободном доступе. Все бланки необходимо скачивать только с официальных сайтов.
Обязательно регистрируйте всю документацию, которая поступает на адрес страховщика. Это необходимо для тех случаев, когда придется обращаться в суд.
Так у вас останутся доказательства, что страховщик действительно получал от вас необходимые бумаги, но не предпринимал никаких действий. Рекомендуем все документы доставлять лично, под подпись принимающего сотрудника.
Альтернативный вариант – «Почта России», однако в таком случае необходимо делать оправку с отчетом о доставке, иначе ваши документы могут надолго затеряться, а вы даже не узнаете об этом.
Всегда рассматривайте несколько предложений по ипотечному кредиту. Например, у некоторых банков страхование жизни заемщика является обязательным. Некоторые уловки вынуждает вносить дополнительные средства, даже когда заемщик полностью выплатил ипотеку, однако это уже мошеннические действия.
Заключение
Ипотечное страхование – это необходимая растрата со стороны заемщика. Многие также предпочитают застраховывать жизнь, чтобы исключить переход ответственности на своих наследников. Возврат средств, затраченных на страхование – это приятный бонус, который обязательно стоит воспользоваться.
Основание для возврата служит соответствующий пункт в договоре, поэтому успех операции зависит от вашей внимательности в самом начале.
Не экономьте время и изучите все возможные предложения, найдите самое выгодное с возможностью вернуть средства по страхованию. Как видно, в части случаев вы можете получить полный возврат.
Процедура не представляет сложностей, поскольку достаточно написать требующееся заявление и предоставить исчерпывающий список документов. До судебных тяжб практически никто не доходит.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Кредитование приобрело в РФ огромную популярность среди населения. Многие российские граждане выплачивают одновременно по два-три кредита и даже более. Оформить заем в банке можно сегодня на разные цели – приобретение жилплощади, покупка автотранспорта, получение образования, туристическая поездка и другие потребительские надобности.
Примечательно, что некоторые заемщики досрочно погашают свои обязательства перед кредиторами, претендуя в этой связи на пересмотр согласованных параметров ранее выданной ссуды.
Каковы последствия досрочной выплаты банковского займа? Как вернуть процент по кредиту, если договор заимствования закрыт клиентом до наступления оговоренного срока?
Разрешается ли погашение банковской ссуды в досрочном порядке
Право на частичную или полную выплату займов с опережением установленных сроков появилась у российских граждан сравнительно недавно.
Возникновению такой опции способствовали изменения в Гражданском Кодексе РФ, внесенные 19 октября 2011 года принятием Федерального закона под номером 284 (ФЗ-284).
С тех пор у физического лица, имеющего кредитную задолженность, есть возможность досрочно погасить ссуду. Необходимо лишь заранее предупредить об этом кредитора.
Стоит отметить, что банк не вправе начислять заемщику какие-либо штрафные санкции по факту оплаты кредита раньше срока.
Кроме того, финансовое учреждение не может на законном основании взимать комиссионные вознаграждения с гражданина за досрочную выплату займа.
Таким образом, физическое лицо, которое является заемщиком по договору банковской ссуды, имеет законное право на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении обязательств.
Клиент может воспользоваться данной опцией и обратиться к банку-кредитору с соответствующим требованием, даже если в соглашении о заимствовании такая возможность не упоминается. Аналогичное право имеется и при досрочном погашении ипотеки.
Единственный нюанс – заемщик должен предупредить кредитора о своем намерении не позже чем за тридцать дней до предполагаемой оплаты. Уведомление производится посредством подачи в банк письменного заявления. Ждать ответа от кредитной организации не нужно.
Банки не имеют права отказать заемщику в досрочном погашении займа
Важное обстоятельство – некоторые банки изначально ограничивают срок погашения ссуды, осуществляемого до завершения периода действия кредитного договора. Как вариант, на три месяца.
За несоблюдение такого ограничения предусматриваются штрафные начисления.
Досрочная выплата займа порой не представляется возможной, если соглашение с кредитором заключается на небольшой период времени.
Некоторые кредитно-финансовые учреждения, например, Сбербанк – предусматривают определенные преференции для заемщиков, полностью или частично погашающих свои обязательства в досрочном порядке. Преждевременное закрытие ссуды приводит к уменьшению процентных платежей за пользование заемными средствами.
Но может ли гражданин, который погасил кредит досрочно, претендовать на возврат страховки, оформленной при заключении с банком соглашения о кредитовании? Надо отметить, что подобная возможность также имеется у заемщика. Чтобы вернуть деньги по страховому полису при досрочной выплате займа, необходимо подать страховщику заявление соответствующего содержания.
Сделать это рекомендуется непосредственно в момент закрытия кредитного договора.
Допускается ли возврат процентов при досрочной выплате займа
Возвращаются ли проценты клиенту, если кредит погашен раньше согласованного срока? Действующее в РФ законодательство разрешает заемщику-гражданину требовать от банка-кредитора возврата излишне уплаченных процентов при преждевременном погашении ссуды.
Нормой Гражданского Кодекса РФ (статьей 809) четко предусматривается, что проценты по кредиту являются платой за использование заемных средств. Таким образом, процентные платежи должны вноситься клиентом лишь за тот период времени, когда он фактически пользовался деньгами банка.
Финансовое учреждение обязано вернуть заемщику чрезмерно уплаченные проценты.
Надо отметить, что прибыль банка увеличивается при досрочной выплате займа, если для расчета ежемесячных платежей используется принцип аннуитета. Такой подход подразумевает погашение ссуды взносами одинаковой величины.
Начисление процентов изначально производится кредитором на весь период действия соглашения о заимствовании. Иначе говоря, заемщик вынужден оплачивать время, которое он не будет использовать по факту.
Это дает основания для выдвижения банку требований о возврате чрезмерно уплаченных денег физическому лицу, досрочно погасившему соответствующий кредит.
При досрочном погашении кредита банк обязан возместить проценты по требованию заемщика
Вправе ли банк запрещать по кредитному договору возврат процентов
При подписании с банком кредитного соглашения заемщику следует обратить особое внимание на один очень важный момент. Некоторые финансовые учреждения предусматривают в договоре пункт о невозможности пересчета и возврата клиенту суммы ранее начисленных процентов.
Такая оговорка противоречит Гражданскому Кодексу РФ, а именно второму пункту статьи 809. Данное ограничение может быть в судебном порядке признано недействительным, если получателем ссуды является физическое лицо.
Порядок такого обжалования установлен законодательством, регламентирующим защиту прав потребителя.
Если заемщиком является индивидуальный предприниматель, который берет банковский кредит для коммерческих целей, то вышеупомянутая оговорка кредитора отменяется статьей 165, прописанной в том же Гражданском Кодексе.
Клиент, обнаруживший в договоре пункт о недопущении возврата процентов, вправе потребовать, чтобы банк исключил эту норму из документа.
Если финансовое учреждение отказывается сделать это, гражданин может пожаловаться Роспотребнадзору. Чтобы обосновать правомерность такой жалобы, потребитель должен прикрепить к своему заявлению копию соглашения о заимствовании. Суть жалобы – привлечь кредитора к ответственности за допущение административного правонарушения.
Когда следует ставить вопрос о возврате процентов
Такой вопрос является актуальным исключительно для заемщиков, погасивших кредитную задолженность до наступления срока, предусмотренного соглашением.
Это связано с тем, что многие банки практикуют сегодня принцип аннуитета при определении размера ежемесячного платежа по займу. Надо заметить, что такая схема выплаты ссуды считается привычной для большей части граждан. Дифференцированный подход применяется реже.
Обращаться в банк с требованием о возврате денег будет целесообразно лишь после полной выплаты всех обязательств по кредиту.
Перед подачей заявления о возврате процентов нужно полностью погасить кредит
Сама процедура возврата излишне уплаченных средств не является сложной для реализации. Чтобы лучше понять данную специфику, необходимо уточнить алгоритм совершения расчетов по принципу аннуитета.
Банк в этом случае всегда придерживается следующего порядка:
- Годовая ставка процента, предусмотренная соглашением, начисляется на основную сумму (тело) займа.
- Полученная величина процентных начислений добавляется к сумме выдаваемого кредита.
- Итоговое значение следует разделить на установленное количество месяцев.
- Ежемесячно заемщик уплачивает банку одинаковую сумму.
- Каждый совершаемый платеж состоит из основного долга и начисленного процента.
Чтобы сбалансировать выплаты по кредиту, в самые первые месяцы срока действия договора клиент перечисляет банку минимально допустимые платежи. Большая часть каждого такого взноса приходится на долю процентных начислений.
При досрочном погашении кредитной задолженности банк получает определенную часть денег, начисленных изначально.
Размер такой переплаты можно вычислить как вручную, так и с помощью виртуального калькулятора, доступного на онлайн-ресурсе финансового учреждения.
Перерасчет при досрочной выплате займа
Как уже говорилось ранее, большинство современных банков применяет в кредитовании принцип аннуитета, подразумевающий ежемесячное внесение заемщиком одинаковых платежей. Сначала в большей степени выплачиваются обязательства по процентам, начисленным за весь период действия соглашения.
На погашение основной суммы займа приходится лишь небольшая часть совершаемых выплат. График кредитных платежей, который устанавливается банком, рассматривается как стандартный вариант закрытия долга, не предполагающий просрочек и преждевременных оплат.
Если ссуда погашается в досрочном порядке, кредитор пересматривает её параметры с целью возврата клиенту излишне уплаченных процентов.
Возврат кредитной страховки: процедура
При оформлении кредитного соглашения банки очень часто предлагают физическим лицам приобрести дополнительный продукт – страховой полис. Такие действия кредитора обусловлены его стремлением к ограничению возможных рисков. Эта услуга не является бесплатной.
Страховка всегда подразумевает уплату соответствующих взносов, что приводит к увеличению фактической стоимости кредитования для заемщика.
Между тем досрочная выплата кредита позволяет гражданину отказаться от страховки с возвратом денег, уплаченных за неиспользованное по договору время.
Процедура такого возврата выглядит следующим образом:
- Страховщику подается заявление соответствующего содержания.
- Формируется и предоставляется пакет документов:
- бумага из банка, подтверждающая факт полного закрытия ссуды;
- соглашение о заимствовании, заключенное с финансовым учреждением;
- гражданский паспорт заемщика (страхователя).
- Страховщик рассматривает заявку и выносит мотивированный вердикт.
- При одобрении запроса денежные средства возвращаются заявителю.
Важный нюанс – возврат денег по представленной выше схеме производится лишь в том случае, если договором страхования изначально регламентируется такая возможность.
Если выплатить процентов при досрочном погашении банк обязан, то возврат страховки возможен только при наличии соответствующего пункта в договоре
Порядок действий заемщика при досрочной оплате ссуды
Чтобы вернуть чрезмерно уплаченные проценты при преждевременном закрытии займа, гражданин должен следовать такому порядку действий:
- За тридцать дней до намеченной даты погашения необходимо уведомить банк о своем намерении полностью выплатить ссуду. Подается письменное заявление.
- Осуществляется досрочная выплата обязательств в полном размере.
- Банк документально подтверждает факт отсутствия у данного заемщика задолженности по кредиту.
- Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов при погашении кредита раньше установленного срока можно с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка.
- Кредитору подается заявление с требованием о возврате соответствующих средств.
- Заявление рассматривается, выносится обоснованное решение.
Деньги выплачиваются при положительном вердикте. Отказ можно оспорить через суд.
Возврат страховки по кредиту сбербанка
При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.
Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита.
Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка.
Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?
Зачем нужно страхование кредита в Сбербанке
Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:
- финансовая защита пригодится в случае невозврата долга заемщиком в связи с потерей источника дохода;
- страховка жизни и здоровья позволит клиенту не выплачивать кредит при наступлении у него серьезных проблем с самочувствием. Также родственникам не нужно будет погашать долги заемщика, если тот уйдет из жизни;
- если было оформлено страхование залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит, банк получит непогашенный заем в случае его порчи или безвозвратной потери.
В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.
Обязательна ли страховка
Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?
Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ.
Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное.
Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости
Возврат страховки при досрочном погашении кредита в банке
Получить кредит в финансовом учреждении без оформления страхового полиса практически нереально. Без наличия полиса процентная ставка будет увеличена по причине дополнительного риска для банка.
Выполнив обязательства перед банком раньше времени большинство заемщиков отказываются продолжать сотрудничество со страховыми компаниями. Суммы страховых взносов влияют на семейный бюджет, поэтому клиент заинтересован, не тратиться лишний раз, а отказаться от страховки и вернуть излишне уплаченный процент.
Когда можно вернуть страховку по кредиту?
Страховые компании имеют свои типовые договора для подписания, именно там прописаны все условия будущих взаимоотношений между сторонами. Для законного и правомерного отстаивания своих прав следует внимательно исследовать все возможные варианты возвращения потраченных средств семейного бюджета.
Возврат страховки полностью возможен при подаче клиентом заявления во время действия «периода охлаждения» или как его ещё называют – период свободного ознакомления с условиями страхования.
Важно! Начиная с 1 января 2018 «период охлаждения», должен быть, увеличен до четырнадцати дней согласно Указу ЦБ №4500.
По истечению этого срока вернуть можно только часть уплаченных средств, даже при полной выплате всей суммы долга. Некоторые агенты не возвращают премию вообще после истечения периода охлаждения. Всё зависит от параметров страхового полиса и прописанных пунктов в договоре, регулирующих возвращение средств.
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?
Для возврата уплаченного страхового платежа по кредиту Сбербанка, есть несколько требований.
- Первым делом необходимо правильно произвести процедуру полного возврата одолженных кредитных средств, а именно:
- Согласно кредитному договору полное погашение возможно по истечении трёх месяцев от даты его подписания;
- Вносить платежи согласно графику необходимо неукоснительно.
- Зачастую, банковские учреждения обязывают заемщиков предупреждать о самом факте досрочного погашения, обычно этот срок составляет две недели.
Скачать образец заявления
Срок для подачи заявления
Подать заявление о прекращении взаимоотношений между сторонами нужно до закрытия кредитных обязательств. Сумма возврата денежных средств зависит от количества дней действия полиса:
- Если с момента вступления покрытия прошел только 21 календарный день, то вернут всю сумму страхового взноса;
- После истечения этого срока вернут часть страховой суммы, за вычетом тех средств, которые были задействованы на покрытие действия полиса.
Все эти опции сохраняют свою силу при отсутствии страховых случаев во время действия полиса.
Если был зафиксирован факт страхового происшествия, все действия по возврату страховки прекращаются до выяснения обстоятельств по делу.
Как вернуть страховку после выплаты кредита ВТБ?
Страхование заемщиков Внешторгбанка, а также принадлежащего им имущества осуществляется дочерней компанией ВТБ Страхование.
Если клиент желает вернуть страховку по кредиту ВТБ во время действия периода охлаждения (пять рабочих дней), то проблем особенных не возникнет. Подав заявление и соответствующий пакет документов, клиент на протяжении десяти рабочих дней получит всю сумму согласно договору.
За такой короткий срок внести всю сумму задолженности могут единицы среди заемщиков. После истечения периода охлаждения действуют условия, прописанные в договоре страхования:
- при страховании от несчастного случая — расторжение договора после окончания действия периода охлаждения происходит согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 958) либо по соглашению сторон.
- страховка от потери работы предполагает полный возврат суммы согласно периоду охлаждения. После его окончания страховой взнос не возвращается вообще.
Страховых программ у компании много, каждая из них имеет свои индивидуальные условия возврата страхового взноса. Обозначаются они обычно в разделе, описывающем условия прекращения действия договора.
Необходимые документы
При подаче заявления на возврат суммы уплаченных денежных средств на расчетный счет страховика, следует приложить следующие документы:
- Документ, идентифицирующий личность страхователя;
- Оригинал договора предоставления страховых услуг;
- Само заявление написанное, согласно утвержденному образцу, лично подписанному страхователем;
- Платежное поручение, свидетельствующее об уплате страховой премии.
Весь пакет документов предоставляются лично клиентом, путем посещения офиса компании. На заявлении ответственный сотрудник проставляет входящий номер. Выдача расписки после получения пакета документации обязательна.
При современном ускоренном образе жизни, личное обращение не всегда представляется возможным. Тогда следует отправить документацию почтой, заказав уведомление о получении отправления. Онлайн переслать акты не представляется возможным.
Важно! В случае отказа компании-страховщика возвращать положенные денежные средства, обязательно требуйте письменную аргументацию отклоненной претензии. Это позволит обратиться за квалифицированным разрешением сложившейся ситуации в судебные инстанции.
Каждый страховой агент устанавливает свои условия выплаты страхового платежа при преждевременном прекращении действия кредитного обязательства. Поэтому перед тем, как поставить подпись на полисе и памятке по страховке, следует внимательно изучить каждый его раздел. Благодаря этому действию, удастся избежать многих неприятных ситуаций.
Итог:
В статье представлена информация, дающая понять, как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения долга, список документов. Описано правильное оформление отказа от страховки. Указана законодательная нормативная база, которая регулирует деятельность страховщиков.
Быстрая форма заявки Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа в банке?
При оформлении кредита банки часто навязывают страховку. Это увеличивает сумму выплат. Однако закон разрешает вернуть страховку по кредиту. Сделать то можно самостоятельно или с помощью опытных юристов.
Что собой представляет страховка? Это услуга, которая защищает кредиторов от возможных рисков невыплаты заемных средств из-за возникновения разных непредвиденных ситуаций. Страховка в договоре может быть одна или несколько. Для того, чтобы отказаться от нее, надо написать заявление об отказе и отнести его в страховую компанию.
Самое надежное – убрать страховку в «период охлаждения», то есть в течение двух недель после заключения договора. На рассмотрение заявления отводится 10 дней. Если с дня заключения страхового договора прошло больше 14 суток, то добиться возврата сложнее. Здесь надо опираться на политику конкретного банка или компании.
Если страховая премия входит в расчет ежемесячного платежа, то отказаться от страховки проще.
Сложнее отменить коллективную страховку, поскольку страхователем является не банк, а страховая компания. Клиент присоединяется к действующему договору коллективной страховки. Однако «период охлаждения» действует и в этом случае.
Закон о страховании граждан разрешает возврат страховки по кредиту. На отмену отводится 5 дней с момента подписания договора. Важно внимательно читать этот документ, чтобы не пропустить пункт, в котором говорится о том, что вы оформили такую страховку. Банковский сотрудник может случайно «забыть» упомянуть об этой подробности.
Как правильно взять кредит, читайте здесь.
Страховая премия выплачивается, если у плательщика произошла чрезвычайная ситуация, которая не позволяет выполнять свои кредитные обязательства.
Оформление полиса выгодно в случае серьезной болезни, потери работоспособности, уменьшения доходов и других подобных ситуаций.
Также страховые компании гарантируют выплаты при потере, краже или различных повреждениях застрахованной собственности, при условии, что ее владелец не виноват в возникших проблемах.
Обязательное страхование в кредитной сфере включает оформление:
- Договора страхования залогового имущества от повреждений при оформлении ипотеки.
- Полиса ОСАГО от повреждений или кражи автомобиля, приобретенного в кредит.
При страховании залога во время получения ипотеки и автокредитовании оформление КАСКО – обязательное законное требование. С помощью данной услуги обе стороны могут защитить себя от невыплаты кредита из-за нанесенного ущерба имуществу: транспортному средству или недвижимости.
Дмитрий Томилин
Некоторые банки указывают страховку как обязательное условие одобрения кредита. Однако согласно закону о защите прав потребителя можно оспорить такой договор в суде. По решению суда вам вернут либо всю сумму страховой выплаты, либо только ее часть. Это зависит от особенностей конкретного договора.
Что касается добровольного страхования, то оно включает следующие возможности:
- Полис страхования здоровья и жизни. Если была диагностирована тяжелая болезнь, или наступила смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая, страховщики обязаны выплатить компенсацию. В последнем случае деньги выплачивают наследнику заемщика, но теперь он будет обязан выплачивать кредит.
- Полис страхования личного имущества (исключением является КАСКО и ипотека). Необходим для защиты различных не залоговых материальных ценностей клиента. Можно страховать технику, предметы искусства, драгоценности на предмет кражи или повреждений.
- Полис страхования трудоспособности. Рассчитан на ситуации, когда заемщик потеряет работу и станет нетрудоспособным вследствие травмы, несчастного случая или болезни и не сможет выполнять свои трудовые обязанности.
- Полис страхования кредитной карточки. Необходим, чтобы защитить клиента от несанкционированного снятия денег со счета злоумышленниками.
- Полис страхования гражданской ответственности по возврату займа. Страховые выплаты обеспечены при неожиданных финансовых потерях в силу форс-мажорной ситуации.
Клиенты, которые оформили одну из перечисленных услуг, могут вернуть страховку при определенных условиях.
После того, как кредит полностью выплачен, страховку тоже можно вернуть, но процесс дольше и сложнее. Вероятно, удастся получить только часть уплаченных денег. Для начала надо подать в банк заявление, написанное по форме банка. Также надо представить справку о полном погашении кредита.
Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.
Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами
Если банк откажет по вашему обращению, то вернуть страховку навязанную при оформлении кредита можно через суд. К судебному иску потребуется приложить официальный отказ, полученный из банка. Кроме этого. Потребуется предоставить:
- паспорт;
- кредитный договор или его копию;
- справку о полном погашении долга;
- копию переданного в суд заявления о возврате страховки;
- ответ с отказом
Консультация юриста поможет повысить вероятность положительного судебного решения. В иск также можно включить требование о возмещении судебных расходов. Таким образом, вам не придется даже оплачивать участие в деле вашего адвоката.
Примет ли суд положительное решение о возврате уплаченных за страховку средств? Очень многое зависит от особенностей каждого конкретного договора. Согласно закону, страховщики обязаны возвращать средства тем заемщикам, которые имеют на это серьезные основания. Возможные причины, по которым клиенту могут отказать в возврате:
- При оформлении соглашения клиент банка сделал ошибку или вовремя не предоставил нужные документы.
- Произошел страховой случай и по нему была выплачена компенсация.
- После окончания «периода охлаждения» кредит не был оплачен полностью.
- Все договора, которые были заключены до 1.09.2020 не имеют пункта возврата денег за страховку.
- Срок использования программы добровольного страхования заемщика является сроком фактического срока кредитования.
Если взносы по страховке были оплачены вместе с кредитными платежами, в возврате средств будет отказано. В таком случае при досрочном закрытии кредита следует отказаться и от полиса.
Какие виды страховок по кредиту можно и какие нельзя вернуть?
Закон дает финансовым организациям право предлагать клиентам страховку, а в некоторых случаях даже обязывает. При заключении договоров потребительских кредитов страхование — только дополнительная услуга. Ее можно отклонить сразу или отказаться позже. Есть кредиты, по которым страховка обязательна и отказаться от нее нельзя. В противном случае в предоставлении займа вам откажут.
О необходимости страхования говорит статья 935 ГК, а также статья № 31, включенная в ФЗ «Об ипотеке». В этих случаях речь идет о кредитовании на крупные суммы и залоге приобретаемого имущества. Банк обязан настоять на страховке.
Вернуть страховку можно по потребительским кредитам, кредитным картам, займам наличными, покупке товаров в кредит. Виды страховок, от которых вы можете отказаться:
- от смерти, потери здоровья, инвалидности;
- потери работы или временной нетрудоспособности;
- на случай форс-мажорных обстоятельств;
- страхование имущества, уже принадлежащего заемщику в момент оформления договора;
- титульное страхование.
Внимательно читайте договор, та как полис основного страхования заемщиков может оказаться обязательным или необязательным. От второго лучше отказаться сразу. При оформлении залога, страховка становится обязательной. Вернуть ее в таком случае будет невозможно. Добровольное страхование вернуть можно, и чем раньше вы займетесь этим вопросом, тем большую сумму удастся получить.
Досрочное погашение кредита во многих случаях кажется привлекательным решением. Возврат страховки в этом случае поможет сделать этот шаг еще более выгодным. Как именно это сделать, лучше всего узнавать в банке, выдавшем вам кредит. Обратиться с запросом надо сразу после того, как средства будут полностью возвращены.
Дмитрий Томилин
Возможность возврата страховых выплат указана в вашем договоре. Как правило, должен быть отдельный пункт, описывающий условия возврата при досрочном погашении долга. Банк и страховая компания в этом случае опираются на ст. 958 ГК РФ. Закон дает им право отказать в выплате, если этот пункт договора отсутствует.
Заявление о возмещении выплаченных за страховку средств сначала направляется в банк. Отдать его можно при подаче заявки о досрочном погашении или сразу после внесения денег и закрытия счета. Банк может решить вопрос самостоятельно или направить вас в страховую компанию.
Если после досрочного погашения кредита страховой случай наступил, а от страховки вы не отказались, то вы можете получить законную выплату.
Не забудьте указать в заявке реквизиты счета для перевода денег. Если ваш запрос будет одобрен, вам переведут деньги на указанный счет. При отказе у вас остается возможность оспорить это решение через суд согласно ст. 958 ГК.
Если в вашем кредитном договоре есть пункт об отказе от страховки, то при соблюдении срока в 5 дней после получения кредита вы можете сделать это самостоятельно и довольно просто. Если вам навязали страховку и отказали в возврате, стоит призвать на помощь опытного юриста.
Заемщик может решить вопрос напрямую с банком, страховой компанией или через суд. Во всех этих случаях поддержка опытного адвоката поможет увеличить сумму, которую вам вернут.