Дадут ли ипотеку фирме, если у ее владельца плохая кредитная история?

Ипотечный кредит – это серьезный займ, который банк выдает на достаточно длительный срок. Неудивительно, что перед тем, как доверить вам свои деньги, финансовая организация захочет проверить, насколько благонадежным заемщиком вы являетесь. С этой целью и создаются кредитные истории.

И если у вас есть в ней темные пятна, банк имеет полное право отказать в выдаче кредита. По этой причины часто люди задаются вопросом, одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей. Ответ на этот вопрос не может быть однозначным.

Однако ни один случай нельзя считать полностью безнадежным, всегда можно найти выход из положения.

Что такое кредитная история, и почему она может быть плохой

Пожалуй, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на какие-либо нужды. Мало, кто может похвастаться тем, что всю жизнь прожил без кредитов.

Каждый раз, когда вы заполняли заявление и подписывали договор, в нем была графа, которая позволяет финансовой организации отправлять сведения об этом кредите в Бюро кредитных историй.

Если вы в этой графе отказываетесь ставить галочку, вас как минимум сочтут ненадежным плательщиком.

Подобное досье заводится как только вы берет свой первый кредит и хранится оно 15 лет. Конечно, ждать истечения этого срока, чтобы исправить историю, не представляется возможным.

Из таких вот сведений о ваших выплатах, досрочных погашениях и просрочек и составляется кредитная история. Банк может сделать запрос в Бюро и узнать, стоит ли вам доверять. В каких же случаях кредитная история может быть испорчена?

Забыли заплатить. Бывает, что в суматохе дел забываешь о заветной цифре в календаре и не платишь вовремя. Кажется, что ничего страшного немного опоздать, но банки такие вещи не прощают. Небольшие и редкие просрочки сильно ничего не испортят, но при выдаче займа на это могут обратить внимание.
Просрочили выплату на месяц и более. Если вы закрыли долг позже, чем полагается, вас сочтут неблагонадежным заемщиком. Банку будет уже все равно, что заставило вас опоздать с выплатой: болезнь, зарплату задержали и т.д. Вы должны были предупредить об этом заранее, а еще лучше предоставить доказательства. На слово вам едва ли поверят.
Вообще не смогли выплатить кредит. Если на вас до сих пор висит займ, который вы и не смогли погасить, это делает вашу историю не просто плохой, а крайне плохой. Вероятность, что банк решится выдать вам ипотеку, очень мала.
Вы не виноваты. Не всегда в том, что кредитная история испорчена, есть ваша вина. По некоторым причинам может произойти ошибка в банке или самом бюро. Возможно, вы сделали платеж, а он дошел только через несколько дней, банк по ошибке принял это за просрочку. Если вы уверены, что всегда платили исправно, обратитесь в банк, предъявите чеки с датами, чтобы ваше честное имя восстановили.
Досрочное погашение. Казалось бы, это несомненное достоинство – вернуть банку деньги раньше срока. Однако финансовые организации очень не любят лишать себя прибыли и процентов. С этой целью иногда вводятся комиссии на досрочное погашение. Конечно, ваша кредитная история не может считаться абсолютно плохой, но и положительного в этом мало.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: исправляем испорченное

Чтобы банк одобрил вам ипотеку, неблаговидную кредитную историю нужно исправить. Если время позволяет, можно взять пару небольших кредитов и выплатить их вовремя. Тогда банк увидит, что вы исправляетесь, ваши шансы получить ипотеку возрастут. Этот вариант действенный, но не всегда возможный. Не всегда есть время брать и выплачивать другие займы.

Можно также обратиться к кредитному брокеру. Он не только найдет для вас банк, который не станет проверять кредитную историю, но и повлияет на одобрение вашей заявки. Здесь есть две сложности: как найти добросовестного брокера и как найти деньги на оплату его услуг. Такое решение не всем по карману.

Самое вероятное решение проблемы – это искать банк, который согласится работать с вами. Все крупные финансовые организации, такие как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ24, как правило, заключают договоры с Бюро кредитных историй.

А вот маленькие региональные банки могут таких договоров и не иметь.

Те организации, что только начали работу и наращивают клиентскую базу, вообще могут никакого внимания на вашу кредитную историю не обратить и выдать вам ипотеку на обычных условиях.

Конечно, вы всегда можете отправить заявку в Бюро на удаление вашей кредитной истории. Это совершенно законно, однако клиент с таким чистым прошлым вызовет у банка не меньше подозрений, чем заемщик с плохой историей.

Помимо всего прочего вы можете сами проверить свою историю, отправив запрос. Если делать это только раз в год, процедура бесплатная. Таким образом вы сможете узнать, чего вам ждать, а также обнаружить ошибки банка, если они были, и справить их до подачи заявки на ипотеку.

Как вариант, можно взять ипотеку от застройщика. Некоторые строительные организации выдают такие займы, причем по упрощенной схеме, поскольку участников договора только двое, а не трое, как обычно.

У такой ипотеки есть несомненные плюсы: простота оформления, никаких комиссий, все процедуры проходят быстро и страховать ничего не нужно. Однако есть и недостатки. К ним относится высокая процентная ставка, обычно от 16%.

Первоначальный взнос должен быть существенным, от 20 до 30% и срок будет не таким уж большим. Такие кредиты не выдаются на 30 лет, рассчитывать придется максимум на 10 лет.

Как убедить банк в своей благонадежности

Узнать точно ответ на вопрос, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история, можно только опытным путем. Все зависит от конкретного банка и того, насколько ваша история испорчена.

Несомненно финансовая организация может дать свое согласие, ведь речь идет об ипотеке, когда залогом является покупаемая недвижимость. Другими словами, банк достаточно хорошо себя защищает от нежелательных последствий.

В случае, если вы окажетесь недобросовестным плательщиков, квартира конфискуется, продается, а банк возвращает себе деньги.

Однако кредитные организации с осторожностью относятся к клиентам с плохой кредитной историей. Они могут выдвинуть свои условия, чтобы повысить гарантии возврата долга. Например, вам могут повысить процент, ограничить срок или сумму или потребовать оформить дополнительную страховку.

Согласие банка будет зависеть не только от кредитной истории. Вы должны будете подтвердить свою платежеспособность. Чем выше у вас доход и чем дольше вы находитесь на последнем месте работы, тем лучше для вас.

В некоторых случаях может потребоваться помощь поручителей. Причем поручители должны быть надежные и желательно не один, а несколько. Или же вас попросят внести существенный первоначальный взнос.

Конечно, определенную роль играет и человеческий фактор. С вами будут разговаривать люди. Обычно банки ценят честность своих клиентов. Поэтому мы можете объяснить произошндшее, рассказать, почему оказались в той ситуации, которая привела к испорченной кредитной истории. Если у вас есть какие-то доказательства, например, справка из больницы, это сыграет вам на руку.

Так может случиться, что условия, выдвинутые финансовой организацией, вас не устроят. Вы всегда можете поискать другой банк или подать заявку сразу в несколько.

Ипотека с плохой кредитной историей: список банков

Нужно помнить, что есть шанс получить одобрение в любом банке. Все они рассматривают клиентов в индивидуальном порядке. Даже если у вас кредитная история небезупречная, вашу заявку рассмотрят и выдвинут определенные условия.

Рассмотрим те кредитные организации, в которых шанс получить одобрение достаточно высок.

Газпромбанк. Крупный банк с длинной историей. Здесь вашу заявку вполне могут одобрить, но также могут и ограничить сумму, срок и попросить найти поручителей. Вообще условия довольно лояльные, процент сильно не завышают (зависит от конкретного клиента), сроки также довольно продолжительные (до 30 лет).
Юникредит банк. Срок и сумму также могут ограничить, но велика вероятность, что ипотека будет одобрена при наличии поручителей. Этот банк может дать довольно крупную сумму (до 30 млн рублей), если история имеет небольшие огрехи.
Банк Москвы. Эта финансовая организация тоже потребует поручителей, а также может значительно увеличить первоначальный взнос, тогда как для добросовестных клиентов он составляет всего 10% (иногда выше).
Сбербанк. Такой крупный банк будет оценивать заемщика полностью – подробности его испорченной истории, доход, стаж работы, наличие поручителей, требуемую сумму и срок кредитования. Могут потребовать дополнительные формы страхования и повысить процент.
Совкомбанк. Довольно часто выдает кредиты и ипотеку клиентам с плохой кредитной историей, однако тоже может повысить процент и увеличить первый взнос.

Другие банки также могут дать добро. Ипотека с плохой кредитной историей в Россельхозбанке также возможна, но как и другие организации, он может предложить свои условия и ужесточить требования к заемщику.

Военная ипотека и плохая кредитная история

Военная ипотека гасится средствами государства, поэтому подтверждать доход не нужно. Но клиенту с плохой кредитной историей, если он участвует в данной программе, все равно могут отказать.

Государство помогает военнослужащим до тех пор, пока они находят на службе.

Если по какой-то причине заемщик увольняется, платить он будет сам, поэтому банк должен быть уверен, что клиент ему достался порядочный и надежный.

Если один из банков вам отказал, обратитесь в другие. Обязательно найдется тот, кто пойдет вам навстречу.

Если погрешности небольшие, например, вы просрочили некоторые платежи, но в целом вся задолженность погашена, такая кредитная история считается удовлетворительной. Учитывая участие в социальной программе для военнослужащих, банк может простить этот небольшой недочет.

Однако если у вас дело доходило до суда и банку и приходилось буквально отбирать свои деньги, вероятнее всего вам откажут без объяснения причин. Здесь лишь стоит надеяться, что выбранный вами банк сотрудничает не с тем бюро, в котором хранится ваша история.

Но такая вероятность мала.

Варианты решения этой проблемы такие же, как и в остальных случаях. Можно найти «молодой» банк, обратиться к брокеру или взять пару маленьких кредитов и выплатить их вовремя. Но важно быть уверенным в том, что вы их выплатите в срок без опозданий, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.

Банк может рассмотреть другие документы, подтверждающие, что вы исправно оплачиваете, например, коммунальные услуги, телефонную связь, без задержек платите алименты и т.д.

Если вы просрочили платежи по уважительным причинам, предъявите как можно больше доказательств. Покажите чеки, которые подтверждают, что вы внесли деньги вовремя, но они не дошли, документы от турагентств о том, что вы были за границей и отправить платеж было невозможно, больничные листы и т.д.

Топ 10 ???? ипотека с плохой кредитной историей 2021: условия, отзывы, банки

Официально ипотека с плохой кредитной историей не выдается ни одним банком. Никто открыто не скажет, что готов работать с этой категорией заемщиков. Но Бробанк.ру на основе статистических данных может сказать, какой банк дает больше всего одобрений. Если выбрать его и прислушаться к советам, оформление станет возможным.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Каждый банк при получении заявки на получение ипотечного кредита обязательно делает запрос кредитной истории и изучает все расположенные там данные. Он видит текущие долги гражданина, все его выплаченные и просроченные обязательства, все поданные заявки на кредит, даже если они отказные.

Конечно, пристальное внимание уделяется своевременности оплаты ссуд и наличию текущих долгов. Если банк видит нарушения и просрочки, уровень доверия к заявителю снижаются. Кредитору не нужен заемщик, с которым нужно постоянно держать руку на пульсе. Он хочет получить благонадежного клиента, который будет платить без проблем.

Негатив в КИ говорит банку о финансовой нестабильности заявителя и о его низкой обязательности. А ипотека выдается на долгие годы, зачем банку эти проблемы? К нему стоит очередь из заемщиков, поэтому он лучше откажет этому негативному и выдаст ипотеку другому, с хорошим досье.

Но сведения в истории могут быть разными. Все зависит от того, что это были за нарушения:

если речь о разовой просрочке не более 30 дней, эту историю нельзя назвать плохой. Даже если обратиться в крупный банк типа Сбера или Газпромбанка, одобрение получить можно;
множественные просрочки не более 30 дней. Ситуация хуже, но тоже не безвыходная, шансы на одобрение есть;
просрочки длительностью до 60-90 дней. Ситуация уже серьезная, особенно если таких просрочек в КИ несколько. Пробовать подавать заявки на ипотеку можно, но особо ждать одобрение не стоит;
если просрочки длились больше 90 дней. В этом случае все банки начнут слать отказы. Для ипотеки это серьезное нарушение. Но пробовать подавать заявки в банк все же стоит.

Если у вас есть открытые просрочки, с такой плохой кредитной историей ипотеку вы точно не получите. Банки даже простые кредиты при таком обстоятельстве не дают.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Если просрочки закрыты, можно пробовать подавать запросы. Даже если пропуски были длинными, за спрос никто не ударит. А если не попробовать, то точно ничего не выйдет. Но нужно подготовиться к подаче заявки.

Советы заемщикам:

Выбирайте менее масштабные банки, не входящие в ТОП по объемам выдачи ипотеки. Крупные могут позволить себе рыться в заемщиках, а к менее масштабным очереди нет, поэтому и отношение к клиентам другое.
Закройте все свои долги. Загляните в базу судебных приставов. Закройте долги по кредитам, штрафам, налогам. Если и КИ плохая, и действующие обязательства есть, одобрение точно не получить.
Примерно за полгода до подачи заявки на ипотеку можете взять небольшой кредит наличными или на покупку техники. Если выплатить его в срок, последние данные в КИ будут положительными — это плюс.

Не стоит пробовать исправлять негативную историю займами от МФО. Наоборот, ипотечные банки плохо отнесутся к тому, что гражданин пользуется услугами микрокредиторов — это плохой фактор.

Шансы на одобрение ипотеки с плохой историей крайне низкие, поэтому нужно повысить их, выбрав несколько предложений разных банков. Выберете 3 варианта и подайте по ним одновременные заявки. Возможно, хоть один даст одобрение. А если вдруг положительных ответов будет несколько, у вас появится выбор — это хорошо.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей

Как уже говорилось, ни один банк никогда не скажет, что выдает ипотеки при плохой КИ заемщика. Но на рынке есть организации, более лояльно относящиеся к клиентам. Это не самые рейтинговые банки, но они также выдают ипотеку, через них можно купить любой объект, в том числе с применением различных субсидий и маткапитала.

Есть ТОП-10 банков по объему ипотечного кредитования, и в них обращаться при негативной кредитной истории бесполезно. Вот эти лидеры по итогу 2020 года:

Эти банки имеют большую клиентскую базу, к ним итак выстраивается очередь из заемщиков, зачем им рисковать и связываться с клиентом, который имеет негативную кредитную историю. Единственный, кого можно рассмотреть в вашей ситуации — Абсолют Банк.

Исключение — если вы получаете зарплату через какой-то из этих банков. Тогда в первую очередь нужно подать заявку ему. Аналогично — если вы брали в одной из этих компаний кредит и благополучно его вернули. Если он откажет, тогда уже рассматривайте другие варианты.

Куда можно подать заявку на ипотеку при плохой кредитной истории:

Банк	Программы	Первый взнос	Ставки
Абсолют Банк	Вторичка, новостройки, рефи-е, военная,, для работников РЖД	от 20%	от 7,84%
Уралсиб	Вторичка, новостройки, рефин-е	от 10%	от 7,99%
Ак Барс	Вторичка, новостройки, дома и земля, рефин-е	от 10%	от 7,75%
РНКБ	Вторичка, новостройки, рефин-е, военная, сельская	от 10%	от 7,05%
МТС Банк	Вторичка, новостройки, рефин-е, дальневост.	от 20%	от 7,6%

Все эти банки работают с государственными программами субсидирования. В них можно оформить ипотеку с господдержкой, ипотеку для семей с детьми, с материнским капиталом.

Как оформить ипотеку с плохой КИ

Как уже говорилось, лучше выбрать три предложения и одновременно направить по ним запросы, так вы увеличите шансы на одобрение. Сейчас, когда кредиторы принимают заявки онлайн, это вообще не проблема.

После отправки заявок вы будете получать от банков звонки (если не будет вынесен сразу автоматический отказ). Обязательно отвечайте на звонки и не говорите о том, что направили запросы в несколько организаций — это не приветствуются.

Чтобы получить одобрение по ипотеке с плохой историей, заемщик должен быть идеальным во всем остальном: трудиться официально в крупной организации, иметь стаж на текущем месте от года, принести все положенные справки.

Сам процесс оформления ипотеки стандартный:

Подаете онлайн-заявки в банки и ждете решения. Отвечайте на звонки, проходите удаленное собеседование. Если хоть один кредитор даст одобрение — это большая удача.
Банк попросит подойти в офис и предоставить все заявленные документы. Приходите, передаете их и ждете анализ. Если нареканий нет, кредитор сообщает сумму, которую готов вам выдать. Можно отправляться на поиск жилья.
Сбор документов на недвижимость и ее продавца, передача комплекта документов на юридическую проверку. Плюс обязательно делается экспертная оценка объекта через аккредитованную банком компанию.
Если объект одобряется, можно заключать сделку. Клиент обязательно страхует имущество, подписывает договор, проходит регистрацию в Росреестре. На имущество накладывается обременение, оно будет служить залогом.

Теперь задача заемщика — погашать ипотеку, не нарушая графика. При злостной просрочке можно лишиться купленного имущества. Кроме того, оформление и благополучное погашение ипотеки однозначно улучшит вашу кредитную историю.

Если вам все отказали

При наличии негативной кредитной истории точно нельзя исключать ситуацию, когда все банки отказали. Особенно если речь о длительных просрочках, превышающих 90 дней. К сожалению, сделать в этой ситуации ничего нельзя, отказы в одобрения не превратить.

Если ипотека все же крайне необходима, можно посоветовать потратить 1 года на исправление ситуации, на улучшение своей репутации. Что можно сделать:

трудиться на одном месте. Чем больше будет стаж, тем лучше;
найти дополнительный источник дохода, чтобы повысить уровень платежеспособности;
оформить и оплатить как минимум 1 кредит потребительского типа;
оформить и пользоваться кредитной картой, но перед подачей заявки на ипотеку закрыть ее, погасив весь долг;
если речь о человеке, который состоит в браке, нужно позаботиться и о репутации второй половины, которая будет выступать созаемщиком;
рождение ребенка может ухудшить ситуацию, так как он снижает уровень платежеспособности;
накопите больше денег на первый взнос. Если он составит 50% и больше, это будет идеально.

Поработав над своей репутацией, можно снова пробовать подавать заявки банкам не из ТОПа. Ну и а если и в этот раз все отказали, открывайте вклад и пробуйте копить на покупку недвижимости. Многие выбирают именно такой путь, чтобы не платить проценты.

Частые вопросы

Можно ли взять ипотеку с открытыми просрочками? Нет, таким заемщикам банки ипотеку не выдают. Слишком велики риски. Может ли на одобрение повлиять плохая КИ супруги? Супруги вместе выступают заемщиками, и оба они проверяются банками.

Если у одного негативная кредитная история, это может быть поводом для отказа, особенно если в КИ есть сведения о действующих просрочках. Но если основной заемщик, то есть заявитель, положительный, одобрение получить реально. Выдает ли Сбер ипотеки с плохой историей? Вероятность одобрения в Сбербанке крайне низкая.

Это тот банк, который не испытывает недостатка в потенциальных заемщиках и может позволить себе “рыться” в них. В итоге ипотеку получают только положительные со всех сторон клиенты. Исключения могут быть, но только при незначительных просрочках. Можно ли оформить ипотеку на кого-то другого? Теоретически — да.

Но на практике — собственником недвижимости оформляется заемщик, поэтому владельцем квартиры вы не будете. Смена собственника возможна только после полной оплаты ипотеки, а за этот срок многое может случиться. Может ли зарплатный банк одобрить ипотеку при плохой КИ? Шансы на одобрение есть, стоит попробовать.

Если откажет, просто пойдете к другому банку. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Большое спасибо 🙂

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? | Ипотека онлайн

Ипотечное кредитование является одной из наиболее востребованных и популярных банковских услуг, но взять ипотеку с плохой кредитной историей уже сложнее. Кредитная история говорит банку о том, может ли клиент полноценно погасить свои долговые обязательства.

Но даже вчерашние финансовые трудности, испортившие историю, сегодня уже могут быть полностью преодолены, положение стабилизировано, а возможность погасить кредит – полноценна.

Но все же банкам это труднее доказать, но потребность в покупке жилья все же никуда не пропадет.

Как получить ипотечное кредитование с испорченной кредитной историей

Сразу стоит заметить, что взять ипотеку с плохой кредитной историей вполне реально, хоть это и более хлопотно, чем в обычном случае. К тому же особо блуждать окольными и темными путями не придется. В числе способов получения ипотечного займа при испорченной кредитной истории следует отметить:

Оформление ипотеки в некрупной финансовой организации. Преимуществом этого случая является менее скрупулезная проверка кредитной истории в таких учреждениях. К тому же в них более лояльно относятся к давним задолженностям, которые к настоящему времени и существующему финансовому положению клиента потеряли былую актуальность.
Посредническое оформление. Помощь в ипотеке с плохой кредитной историей могут предоставить посредники. В их роли могут выступать как физические лица (здесь, как правило, обращаются к родственникам и хорошим знакомым) либо специальные организации – кредитные брокеры. В последнем случае процедура получения ипотечного займа гораздо проще, нежели в банке, но и условия тоже специфические.
Подача заявки в «своем» банке. Под этим пунктом подразумевается оформление займа в той банковской организации, которая уже ранее выдавала вам какие-либо кредиты. В большинстве случаев вероятность одобрения заявки немного выше. Но этот вариант вряд ли будет полезен в случае, когда задолженность по кредитным обязательствам испортила историю в недавнем времени.
Оформление ипотечного займа у застройщика. В этом случае возможно, что будет оформлена ипотека без проверки кредитной истории. Но рассчитывать на стопроцентное одобрение точно не стоит – все зависит от давности и «серьезности» задолженностей. Хотя застройщики более лояльны к своим клиентам, желающим приобрести жилую недвижимость.
Оформление аренды с выкупом. Этот вариант – лизинг – наименее распространен, но лишь из-за того, что множество людей не знают о его существовании либо попросту не берут его во внимание. К тому же здесь нужно найти подходящего продавца, который согласится сдавать жилье в аренду с дальнейшей его покупкой. Сумма платы за аренду частично или полностью используется в качестве оплаты стоимости жилой недвижимости. Таким образом, можно жить уже практически в тех же условиях, что и при реальной ипотеке – квартира или дом уже находятся в практической собственности заемщика, но формально полноценная выплата за жилье осуществляется в течение нескольких лет.
Поручительство. При плохой кредитной истории отличным выходом послужит привлечение поручителя. Важно, чтобы поручитель не имел никаких пятен в своей кредитной истории. Как взять ипотеку, если у мужа плохая кредитная история, например? В качестве поручителей при покупке жилой недвижимости могут выступать только близкие родственники (преимущественно – родители с любой из сторон супругов). Муж, в любом случае, будет созаемщиком, но от поручительство кого-то из близких даст банку больше гарантий на возврат займа, а соответственно и вероятность одобрения заявки будет выше.

На практике если у одного из супругов (жены или мужа) плохая кредитная история или есть действующие кредиты, то лучше чтобы титульным, т.е.

основным заемщиком, был тот у кого положительная история, а вторую половину подаем без учета платежеспособности (заполняем анкету, но доходы не показываем и не учитываем, либо оформляем брачный договор).

При таком способе подачи заявки, банк тщательно проверяет только основного заемщика.

Альтернативные способы оформления ипотеки с плохой кредитной историей

Также стоит учесть, что размер первоначального взноса в немалой степени влияет на вероятность одобрения ипотечного кредита.

Это в некотором роде показывает состоятельность и платежеспособность клиента, а также снижает его долговую нагрузку. Потому, если есть возможность увеличить первоначальный взнос, следует непременно им воспользоваться.

Здесь можно использовать как личные накопления, так и субсидирование от государства – например, материнский капитал.

Ипотека онлайн становится все более часто оформляемой. Даже в крупных банках возможность ее одобрения немного выше (но, справедливости ради, стоит заметить, что лишь немного).

Дело в том, что в этом случае банковская организация не запрашивает полного пакета документов, а процентная ставка немного ниже (обычно – на 0,5–1%).

В таком случае давние проблемы с погашением кредитных обязательств могут уже не учитываться, но чаще такое случается в небольших банках.

К слову о длительности хранения данных о кредитной истории – на сайте Сбербанка России сказано: «Данные о задержках платежей хранятся в кредитных бюро в течение 15 лет».

Таким образом, если в молодые годы у клиента были проблемы с погашением обязательств, а сейчас ему уже за сорок, то былые огрехи никак не повлияют на нынешнее решение банка.

К тому же следует заметить, что далеко не все просрочки портят кредитную историю – к отрицательным относятся задолженности по выплате обязательств более пятнадцати календарных дней. Меньшие по сроку просрочки не учитываются ввиду того, что могут быть образованы не по вине заемщика – например, при задержках в транзакциях.

В случае если заемщик считает, что кредитная история не столь и плохая, но отказ по заявке получен, то обязательно стоит запросить свою кредитную историю. Эту услугу можно получить как и в банке, в котором отказали, платно, так и запросить самостоятельно через специальные сервисы, самые популярные описаны в статье — Проверить и исправить кредитную историю.

Из практики: удавалось получить одобрение клиентам с очень плохой кредитной историей (были просрочки более 90 дней по действующим кредитам). Переговоры проводили с каждым банком еще до подачи заявки на ипотеку, предоставляли кредитный отчет (кредитную историю), просили банк оценить возможность одобрения.

Конечно же банки были не самые топовые, и процентная ставка повыше, но в итоге желание купить квартиру перевесило. Банк в индивидуальном порядке одобрил ипотеку, но с определенными условиями: разрешил оставить один действующий кредит — на самую большую сумму, закрыть четыре — мелких кредита, получить добро от страховой на страхование риска неоплаты.

Поэтому стоит конечно же обращаться к кредитным брокерам, но обязательно проверенным.

Оцените автора (2

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, способы получения

Как известно, наличие плохой кредитной истории является серьезным препятствием при оформлении ипотечного кредита в банке. Однако и в подобной ситуации все же есть шанс получить ссуду.

Так, если заемщик с плохой КИ желает взять ипотечный заем, то ему следует руководствоваться следующими общими правилами:

чтобы получить согласие банка, можно передать кредитору в залог дополнительное ценное имущество, собственником которого является заемщик;
для увеличения шансов на одобрение заявки гражданину, желающему взять ипотеку, необходимо найти надежных поручителей и созаемщиков;
ипотечную ссуду необходимо будет застраховать от риска невозврата.

ВНИМАНИЕ! Следует понимать, что для лиц с плохой КИ условия ипотечного кредитования могут быть более жесткие. Выражаться это может в установлении лимита по сумме займа, повышении процентной ставки, сокращении срока возврата долга и т. д.

Для начала необходимо обозначить, что под кредитной историей подразумевается совокупность сведений обо всех кредитах и займах, которые когда-либо брал конкретный заемщик.

В соответствии со ст. 4 ФЗ РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ в содержание кредитной истории физического лица включается следующая информация:

виды ссуд, которые были когда-либо оформлены;
размер денежных обязательств;
срок погашения долга;
дата фактического закрытия кредита;
сведения о допущенных просрочках по платежам;
данные о судебных разбирательствах, связанных с разрешением кредитных споров и т. д.

Вся эта информация хранится в специальных организациях – Бюро кредитных историй (БКИ). При этом банки вправе самостоятельно выбрать бюро для передачи туда сведений о своих заемщиках.

Итак, чтобы проверить свою КИ, необходимо воспользоваться следующим алгоритмом действий:

Вначале нужно узнать название и адрес БКИ, в котором хранятся сведения по конкретному заемщику (это можно сделать через «Госуслуги»).
Затем необходимо взять паспорт и обратиться в офис бюро с соответствующим запросом.

Также получить сведения о своей КИ можно через специальный онлайн-сервис на сайте ЦБ РФ. Однако в этом случае понадобится код субъекта кредитной истории.

СПРАВКА! Граждане вправе бесплатно получить сведения о своей КИ два раза в год. При направлении дополнительных запросов придется заплатить.

Что подразумевается под плохой кредитной историей

Каждый банк предъявляет свои требования к состоянию КИ потенциальных заемщиков. Однако можно выделить ряд признаков, однозначно свидетельствующих о том, что она находится в плохом состоянии. Сюда относится следующее:

наличие незакрытой просроченной задолженности по банковскому кредиту;
срок неуплаты очередного платежа по ссуде превысил 120 дней;
в отношении физического лица возбуждена процедура банкротства;
наличие в прошлом систематических просрочек по кредитам и мелким займам.

Имея плохую кредитную историю, при выборе банка для оформления ипотеки необходимо руководствоваться следующими принципами:

Обращаться нужно к тому кредитору, с которым в прошлом не было проблем (просрочек по кредиту, судебных разбирательств и т. д.) К примеру, у клиента с плохой КИ допущены просрочки по ссуде, взятой в «Альфа-Банке», но при этом он добросовестно и своевременно вернул кредит, оформленный в Сбербанке. В данном случае отправлять заявку на выдачу ипотеки следует именно последнему кредитору.
Рассматривая различные варианты, предпочтение следует отдавать банкам, которые более лояльно относятся к проблемным заемщикам, в том числе с плохой КИ.
Если у заемщика просрочки были допущены несколько лет назад, то тогда следует обращаться к кредиторам, у которых глубина анализа КИ составляет 1 год.

Для примера можно привести несколько названий банков, в которых проще всего оформить ипотечную ссуду:

ПАО АКБ «Металлинвестбанк» – изучается только последний год кредитной истории;
«Уралсиб» – тут также анализируются последние 12 месяцев;
«Ак Барс Банк» – данному кредитору доступны сведения не обо всех ссудах, которые были когда-либо оформлены заемщиком. К примеру, сюда могут не попасть кредиты, взятые в Сбербанке.

Если у заемщика есть серьезные основания полагать, что банк откажет в выдаче ипотеки, то он может обратиться за помощью к посредникам. Это специальные организации или частные лица, основная функция которых заключается в оказании содействия при оформлении кредита в банке. Также они называются кредитные или ипотечные брокеры.

Как правило, данные посреднические организации оказывают следующие виды услуг:

предоставление заемщику подробных консультаций и инструкций по порядку действий;
ведение переговоров с кредитором от имени клиента;
содействие одобрению заявки на ипотеку;
помощь в подготовке документов и др.

ВНИМАНИЕ! К выбору кредитного брокера следует подходить с особой осторожностью, так как в этой сфере встречается много мошенников.

Несмотря на то что банки неохотно выдают ипотечные ссуды лицам с плохой КИ, тем не менее есть несколько действенных способов, которые существенно повысят шанс на одобрение заявки.

Так, заемщику следует принять во внимание следующие рекомендации:

Необходимо заранее подготовить полный пакет бумаг, которые может потребовать банк.
Обязательно следует побеспокоиться о справке, подтверждающей уровень дохода заемщика.
Еще одним плюсом будет наличие дополнительного дохода и возможности документально подтвердить его.
Для увеличения шансов на получение ипотеки следует представить банку надежных поручителей.
При наличии свободных денежных средств их можно разместить у того же кредитора под депозит. Это повысит доверие к заявителю.
Также не стоит забывать про свой внешний вид и поведение. Посещая банк, выглядеть нужно опрятно и адекватно себя вести.

Факторы, влияющие на решение банка

Как показывает практика, при принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк опирается на следующие основные показатели:

уровень дохода потенциального заемщика и стабильность денежных поступлений;
количество лет, которые клиент отработал на последнем рабочем месте (обычно стаж должен быть не менее 1 года);
готовность заемщика привлечь поручителей;
наличие у заявителя ценного актива (например, недвижимости), который может выступать в качестве дополнительного залога по кредиту;
состояние кредитной истории (отсутствие просрочек, судебных тяжб с банками и т. д.);
отсутствие незакрытых задолженностей в других банках;
внешний вид клиента, его манера общения и поведение.

Таким образом, из перечисленных выше факторов складывается общая картина, на основании которой банк принимает решение о выдаче ипотеки или же отказе в оказании такой услуги.

Возможно ли исправить ситуацию и как это сделать

У заемщика с плохой КИ есть возможность изменить свое положение в лучшую сторону. Однако действия в данном случае будут зависеть от конкретных обстоятельств. Тут возможны два варианта развития событий:

Кредитная история испорчена по ошибке – к примеру, банк ошибочно занес своего клиента в черный список. На практике подобные случаи происходят редко, однако если это все же случилось, то в данном случае достаточно обратиться к кредитору и потребовать восстановления справедливости. Как правило, банки оперативно вносят нужные корректировки.
Результатом формирования плохой КИ являются виновные действия самого заемщика – подобные ситуации встречаются часто. В данном случае внести какие-либо исправления в существующую кредитную историю не получится, однако гражданин может попробовать реабилитироваться в глазах кредиторов, поочередно взяв несколько небольших ссуд и своевременно их вернув. Чем больше будет добросовестно закрытых кредитов, тем выше шанс на одобрение ипотеки.

Если исправить плохую КИ не получилось или же у заемщика нет времени этим заниматься, то он может пойти иными путями, выбрав альтернативные способы. К примеру, это может быть:

внесение первоначального взноса в повышенном размере;
демонстрация банку высокого уровня заработка;
передача в залог дополнительного имущества, представляющего определенную ценность;
другие способы.

Уплата повышенного первоначального взноса (40% и более)

Практически беспроигрышным вариантом является внесение большого первоначального взноса в самом начале оформления ипотеки. Обычно банки соглашаются на такое условие. Это может быть от 40% стоимости квартиры (дома), которую хочет взять в ипотеку заемщик.

Существенным минусом такого варианта является отсутствие у большинства граждан возможности сразу же внести крупную сумму в счет первоначального взноса по ипотеке. Поэтому такой способ подходит далеко не всем.

Высокий уровень заработка

Как известно, одним из основных требований у большинства банков является наличие у заемщиков высокого и стабильного заработка. В связи с этим можно попробовать доказать кредитору, что лицо, желающее взять ипотеку, платежеспособно.

Идеальным вариантом является наличие высокооплачиваемой работы со стажем не менее 1 года. Причем обязательным условием является возможность подтвердить свой уровень дохода.

СПРАВКА! Если у заемщика с плохой КИ нет официальной работы или же он имеет низкую заработную плату, то тогда, прежде всего, следует найти высокооплачиваемое рабочее место, проработать там не менее 12 месяцев и только после этого подавать заявку в банк на выдачу ипотечной ссуды.

Передача в залог иного имущества, находящегося в собственности

Как правило, при оформлении ипотеки обеспечением выступает само жилье, приобретаемое на заемные средства. Однако в отношении клиентов с плохой кредитной историей может быть выдвинуто требование о предоставлении дополнительного объекта залога. В данном случае может быть использовано движимое и недвижимое имущество, владельцем которого является заемщик.

Кроме того, кредитор может лишь запросить сведения об активах, находящихся в собственности заявителя, чтобы увидеть и оценить его финансовое положение.

Другие варианты

Помимо перечисленного выше, также можно назвать иные способы, позволяющие оформить ипотеку, имея плохую кредитную историю. В качестве таких вариантов может выступать:

привлечение поручителей;
страхование всех возможных рисков, которые могут негативно повлиять на платежеспособность заемщика;
оформление займа у своего работодателя;
аренда недвижимости с правом последующего выкупа.

Одним из основных условий оформления ипотечного кредита является обязательное подтверждение заемщиком своей платежеспособности. В данном случае речь идет о предоставлении документов, достоверно отражающих уровень дохода.

Так, в качестве бумаг, подтверждающих размер заработка заявителя, могут выступать:

справка 2-НДФЛ – выдается работодателем и содержит в себе сведения о доходе, полученном работником за определенный период;
справка 3-НДФЛ – налоговая декларация по доходам, полученным физическим лицом;
справка по форме банка или работодателя – подобные документы обычно подготавливаются в качестве дополнения к бумагам, перечисленным выше.

При наличии плохой кредитной истории заемщику не обязательно обращаться в банк для получения средств на покупку жилья.

ВАЖНО! Альтернативным вариантом может стать оформление кредита напрямую у застройщика. Как правило, такая ссуда отличается от банковского займа более низкой процентной ставкой и меньшим периодом кредитования.

В данном случае главным преимуществом является возможность уйти от проверки КИ. Далеко не все застройщики интересуются данными, содержащимися в БКИ, поэтому у заемщика есть шанс получить положительный ответ на выдачу такой ссуды.

В то же время в случае просрочки очередного платежа весьма высок риск лишиться и квартиры, и денег, которые были внесены ранее в счет погашения задолженности.

Еще одним выходом из ситуации может стать оформление военной ипотеки. При таком варианте часть суммы будет внесена государством.

В данном случае шансы на одобрение заявки, поданной заемщиком с плохой КИ, существенно увеличиваются. Однако это не означает, что банк согласится выдать ссуду любому желающему.

При выдаче военной ипотеки кредитор также обращает внимание на множество факторов.

При этом ключевую роль играет наличие стабильного дохода, возможность привлечения поручителей и владение активами, которые можно было бы передать в залог.

Если банк отказывает в выдаче ипотечной ссуды заемщику с плохой кредитной историей, то поступить можно следующим образом:

Обратиться за помощью к ипотечному брокеру – как уже было сказано выше, существуют специальные организации и частные специалисты, которые помогают гражданам получить в банке одобрение заявки на выдачу кредита.
Воспользоваться услугами кредитного донора – это частное лицо, оформляющее кредиты на своем имя за деньги. Как правило, этот человек обладает идеальной кредитной историей, высоким доходом и прочими положительными характеристиками.
Обратиться к друзьям или родственникам, которые бы смогли оформить ипотеку на себя (при условии, что банк гарантированно одобрит такую заявку) – достаточно рискованный вариант. Кроме того, не так просто найти человека, готового взять на свое имя такое обязательство.

Каждому заемщику следует помнить, что существует ряд факторов, которые негативно сказываются на состоянии кредитной истории. Речь идет о следующих ситуациях:

допущение просрочки очередного платежа по ссуде;
утрата платежеспособности клиентом, кредит которого не был застрахован;
возбуждение против гражданина процедуры банкротства;
наличие задолженности, проданной коллекторам;
негативные сведения о заемщике, ошибочно внесенные самим банком;
частые запросы на выдачу кредитов и регулярное получение отказов в оказании такой услуги;
постоянная смена контактных данных заемщика (например, адрес, телефоны, реквизиты паспорта): у банка могут появиться подозрения;
частое оформление микрозаймов (у некоторых кредиторов возникает недоверие к такой категории клиентов);
судебные разбирательства с банковскими учреждениями и др.

СПРАВКА! Кроме того, негативно может сказаться и наличие в КИ неактуальных данных. Так, если заемщик последний раз брал ссуду в банке 8 лет назад, то при попытке оформить ипотеку этих данных будет недостаточно. В результате этого кредитор может отказать в выдаче займа. В связи с этим гражданам не рекомендуется допускать длинных пауз в кредитной активности.

Можно перечислить ряд действий, которые не рекомендуется предпринимать в попытках добиться получения ипотеки, имея плохую кредитную историю. Речь идет о следующих запретных шагах:

Намеренное сокрытие информации о кредитах, полученных в прошлом – важно понимать, что такие данные утаить не получится, так как все фиксируется в БКИ. Однако, если банк обнаружит обман, клиент сразу же попадет под подозрение.
Грубое общение и предъявление требований – ни в коем случае нельзя грубо разговаривать с менеджером и требовать выдачи ипотеки. Это однозначно не даст положительного результата.
Сокрытие информации о своем доходе или же предоставление ложных данных – даже если при оформлении ипотечной ссуды заемщику удастся обмануть кредитора, в будущем это может привести к весьма серьезным последствиям. Если банк обнаружит обман, то может немедленно расторгнуть ипотечный договор и потребовать возврата всей суммы сразу.
Неопрятный внешний вид – при общении с клиентом менеджеры также обращают внимание на то, как он выглядит.

При наличии плохой КИ некоторые заемщики обращаются за помощью к ипотечным брокерам. Как уже было отмечено выше, в данной сфере работает много мошенников, поэтому важно уметь отличить легального брокера от афериста, целью которого является лишь вымогание денег.

Итак, можно выделить ряд характерных признаков, при наличии которых у клиента должны возникнуть подозрения относительно честности брокера:

Предоставление 100% гарантии на одобрение ипотеки банком даже при наличии существенных минусов в кредитной истории.
Отсутствие у брокера собственного офиса и постоянного контактного номера телефона.
Предложение сомнительных способов решения проблемы (например, подделка документов, обман банка и т. д.).
Отсутствие регистрации в качестве юридического лица или ИП.
Предоставление обещаний о том, что ипотека будет одобрена в максимально короткий срок (вплоть до нескольких часов).
Предъявление клиенту требования о внесения предоплаты. Как правило, честные брокеры сначала предоставляют услугу, а уже потом берут с заемщика комиссию.

Наличие хотя бы одного из перечисленных выше признаков должно насторожить заемщика и побудить к проведению дополнительной проверки. В данном вопросе спешка неуместна.

Является экспертом в нише Fintech. Специализируется на российском финансовом рынке. Имеет высшее образование в сфере маркетинга и финансов.