Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Несмотря на постоянный рост доходов граждан, стоимость недвижимости не позволяет большинству субъектов приобретать квартиру за собственные средства. В связи с данным фактом, больше 70% объектов приобретаются за заемные средства, благодаря ипотеке.

Но в жизни может случиться все, в том числе и ухудшение материального положения. Чтобы как-то защитить таких граждан от потери собственного жилья, которое после оформления ссуды, становится залогом банка, разработана программа государственной помощи.

И далее о том, в чем выражается поддержка государства по ипотеке при снижении доходов и как ее можно получить.

Размеры государственной помощи

Сразу стоит отметить, что государством разработано несколько программ, в рамках которых субъекты могут получить государственную поддержку.

Например, если речь идет непосредственно о заемщиках, которые уже заключили договор ипотеки, то от государства они могут получить финансовую поддержку в размере до 1 миллиона рублей. Сколько фактически будет выделено из бюджета зависит от индивидуальных особенностей претендента на выплату, а также наличия средств в бюджете.

Есть ли среди Ваших знакомых участники программы господдержки?

ЕстьНет

Лимит в 1 миллион рублей установлен на уровне федерального бюджета. Но регионам предоставлено право компенсировать и большую часть затрат субъекта. Поэтому в регионах с высокой стоимостью жилья, где ипотека может достигать 5-10 миллионов рублей, возможно получить и больший размер выплаты.

Особенности выплат компенсации по ипотечным обязательствам в 2019 году:

любая валютная ипотека может быть заменена на рублевую. При этом государством зафиксирована максимально возможная ставка для такого займа — не более 11,5%;
полученная дотация может быть направлена на погашение долга перед банком за счет уменьшения ежемесячного платежа по кредиту или на уменьшение срока погашения. Клиент сам выбирает способ погашения;
списать или осуществить погашение части долга за счет помощи возможно не более, чем на 30% от первоначальной суммы долга.

Указанные условия имеют рекомендательный характер. При Агентстве ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) работает комиссия, которая может в каждом индивидуальном случае расширять данные ограничения.

В настоящий момент также продлено действие программы «Молодая семья», в рамках которой участники могут получить жилищную субсидию в размере от 30 до 35% от стоимости жилья:

30% получат молодые пары без детей;
35% от стоимости компенсируют парам, имеющим в семье детей. Количество детей не влияет на размер компенсации.

По итогу участия в данной программе лица получают сертификат участника. Когда заключается договор ипотечного кредитования, клиент предоставляет в банк сертификат и заявление. По обращению учреждения субсидия перечисляется на кредитный счет в качестве первоначального взноса.

Важно знать: обращаться за такой помощью молодая семья может как перед непосредственным приобретением жилья, так и после.

Кто имеет право на получение субсидии?

Если речь идет о программе «Молодая семья» и получении частичной помощи на приобретение квартиры, то стать ее участниками могут:

лица, официально оформившие отношения;
имеющие гражданство РФ и не достигшие возраста 35 лет;
официально трудоустроенные;
стоят в очереди на улучшение условий проживания.

Последний пункт является первоочередным. Встать на такую очередь имеют право те, у кого нет в собственности жилья, или они живут несколькими семьями в одной квартире, проживают на одной жилой площади с тяжело больным родственником, проживают в коммунальных квартирах.

По поводу участия в программе компенсации при снижении уровня дохода, то здесь действуют немного иные требования. Получить такую выплату могут следующие категории граждан:

те, у кого за последние три месяца уровень дохода снизился более, чем на 30%;
те, у кого после оплаты кредита ежемесячно остается не более 2-х минимумов, установленных для конкретного региона, на каждого члена семьи.

Вне зависимости от ухудшения финансового состояния, право на получение денежно пособия по ипотеке имеют льготные категории граждан:

инвалиды 1-й и 2-й группы;
родители или усыновители детей, имеющих инвалидность;
все категории опекунов и усыновителей детей, не достигших совершеннолетия;
участники ВОВ, ветераны и т.п.

Стоит отметить, что в каждом отдельном регионе список категорий, которым могут выплатить пособие, может отличаться. Поэтому информацию лучше уточнять дополнительно в местных органах власти.

Кредит на лучших условиях — успейте получить! ТОП кредитов за последние 3 месяца: Карта 100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных. Выпуск карты бесплатно. 0 % на снятие наличных Кредитная карта Platinum. 0% годовых на все покупки по карте до 55 дней. Ставка от 12% Карта МТС CashBack. Кэшбэк 5%. Бесплатное обслуживание. 111 дней беспроцентный период. До 10% годовых на остаток по счёту. 10% кэшбэк. 0 руб. за обслуживание

Получить компенсацию могут не все, потому что приобретенное в кредит жилье должно соответствовать ряду критериев.
Требования к жилью:

Для заемщика такое жилье должно быть единственным объектом недвижимости, пригодным для проживания.
Стоимость квартиры не должна превышать среднестатистическую стоимость аналогичной недвижимости в регионе более, чем на 60%.
Жилая площадь залоговой недвижимости по договору ипотеки не должна быть больше, чем:

46 кв.м. для 1-комнатных квартир;
65 кв.м. для 2-комнатных квартир;
85 кв.м. для 3-х комнатных квартир.

Правила распространяются абсолютно на всех ипотечников, кроме тех, у кого в семье воспитывается более 3-х несовершеннолетних детей, включая третьего ребенка.

Если речь идет о программе субсидирования «Молодая семья», то там действуют немного другие ограничения по площади жилья:

42 кв. м. на семью, состоящую из двоих членов;
18 кв. м. на каждого члена семьи для тех, у кого семья состоит из троих и более субъектов (семьи с детьми).

Порядок оформления

В каждом отдельном регионе действуют свои правила игры. Но лучше начинать оформление с непосредственного обращения в банк, где открыт кредит. Необходимо документально подтвердить факт того, что за последние 3 месяца произошло снижение доходов. Кредитор подскажет, куда необходимо будет обращаться. Возможны варианты:

сам банк будет оформлять субсидию через АИЖК;
непосредственно необходимо будет обращаться в АИЖК;
документы нужно будет подавать в департамент при исполнительной власти.

Как договориться с банком, если сократились доходы, и стало трудно платить за ипотеку

Что делать заемщику для того, чтобы его отношения с банком не вступили в критическую стадию, исходом которой может стать потеря жилплощади, оформленной в ипотеку, а также денег, уже уплаченных по ипотечному договору рассказывает портал RealtyPress.ru.

Основания для ипотеки и риски заемщика

Заключая кредитный договор, заемщик располагает определенными ресурсами, которые, по его мнению, способны обеспечить своевременные расчеты с банком на момент заключения договора.

Соответственно, гражданин рассчитывает с помощью этих ресурсов погашать платежи в течение всего срока ипотечного договора. Речь идет, в первую очередь, о наличии рабочего места, о положении, которое заемщик занимает в организации или о стабильности его бизнеса.

Естественно, подразумевается и наличие достаточной суммы денежных средств, необходимых для погашения первоначального взноса по кредиту.

Кроме того, потенциальный владелец собственной недвижимости несет определенные риски, ведь в результате падения собственной платежеспособности он рискует не только утратить квартиру, но и средства, которые уже были выплачены по условиям договора.

Случаи, когда неплательщику возвращаются какие-либо средства после продажи банком залогового имущества, можно пересчитать по пальцам.

Как правило, все средства, уплаченные на момент расторжения договора, отходят банку в виде штрафов или разнообразных компенсаций.

Причины падения платежеспособности

Причин, которые являются препятствием для продолжения расчетов по кредиту, существует великое множество.

Это могут быть субъективные причины, когда платежеспособность падает в связи с утратой работы, прекращением бизнес-деятельности, а также с утратой работоспособности, когда заемщик в силу болезни или иных причин более неспособен выполнять работу или занимать должность, которая ранее обеспечивала стабильный доход.

Также можно выделить причины, которые не зависят от заемщика, эти объективные причины вызывают обстоятельства, на которые банковский должник непосредственно влиять не может.

Это, например, кризисные явления в экономике страны, последствия которых выражаются в повальных сокращениях, увольнениях и подобных мерах экономии, которые предпринимают организации для того, чтобы в сложных условиях остаться «на плаву».

Распространенные ошибки

Что же происходит в тот момент, когда плательщик осознает, что условия изменились настолько, что выплачивать ипотеку больше нет возможности? Наиболее часто заемщики совершают следующую ошибку — просто прекращают выплаты по кредиту в надежде на то, что «догонят» выплаты, когда ситуация нормализуется. Таким образом начинает формироваться задолженность, погасить которую весьма затруднительно даже в том случае, если ситуация с платежеспособностью действительно пришла в норму (найдена новая работа, собственная компания возобновила прибыльные операции).

А уж если ситуация продолжает усугубляться, то всего за несколько месяцев долговые обязательства могут значительно вырасти, добавятся все пени, штрафы и прочие меры, которые были прописаны в кредитном договоре.

Положение может кардинально ухудшиться, если заемщик не только не вносит платежи, но к тому же избегает переговоров с кредитными инспекторами банка, которые работают с проблемными кредитами.

Последняя ошибка в ряде случаев чревата вынужденной необходимостью общения с представителями службы безопасности банка, официальными или неофициальными сотрудниками прочих структур, с помощью которых банк намеревается «оживить» отношения с должником.

Действия при наступлении проблем

Итак, что гражданин, который имеет обязательства по ипотеке, должен делать в первую очередь при наступлении проблем с выплатами? Для начала необходимо принять взвешенное решение о том, насколько временный характер имеют затруднения и велики ли шансы восстановления платежеспособности.

После чего нужно взять в банке справку о текущем состоянии задолженности, проинформировать банк о сложившейся ситуации и написать заявление о предоставлении льгот.

Во время проведения перечисленных действий, как и после получения льгот, необходимо неукоснительно соблюдать все договоренности, которые имеют силу на данный момент.

Льготы, которые кредитная организация способна предоставить своему клиенту, могут иметь вид приостановки внесения платежей на некоторое время или же продления срока договора со снижением ежемесячной суммы выплат.

Кредитные каникулы

Если проблема, следствием которой стало существенное снижение доходов, носит временный характер, наиболее привлекательным для заемщика решением являются, так называемые, «кредитные каникулы».

Это период, в течение которого банк снижает ежемесячные требования по оплате, каникулы могут быть полными или частичными, в первом случае заемщику предоставляется определенный период, когда оплату вносить не требуется вовсе, а во втором случае размер выплат снижается.

Все, что необходимо сделать для получения отсрочки — это появиться в банк и написать соответствующее заявление. Банк намного охотнее предоставит отсрочку по платежам, чем станет требовать продолжения выплат в прежнем объеме, поскольку в последнем случае велик риск их полного прекращения со стороны клиента.

Для того чтобы банк предоставил подобную льготу, нужны веские основания — болезнь или потеря работы, что подтверждается соответствующими документами. Естественно, что в этом случае общая сумма выплат не снижается, долг придется погашать в прежнем объеме, однако каникулы позволяют безболезненно пережить период поиска работы или прочих затруднений, препятствующих внесению регулярных платежей.

Рефинансирование

Если проблема носит затяжной характер, и у заемщика совсем нет уверенности в том, что его доход снова вырастет до прежнего уровня, наиболее приемлемым вариантом будет рефинансирование долга.

Понятие «рефинансирование» означает продление срока действия ипотечного договора, что автоматически влечет за собой снижение ежемесячной суммы выплат.

В этом случае сумма, которую необходимо изыскивать ежемесячно, может стать вполне подходящей для семейного бюджета.

Рефинансирование долга является услугой, которую предоставляют многие банки, и имеет вид оформления нового кредита, за счет которого погашается уже существующий кредит.

Естественно, процентная ставка по новому кредиту должна быть хотя бы на 5% меньше, чем по старому кредиту, а срок должен быть больше.

На современном банковском рынке есть достаточно неплохой выбор, заемщик может оформить рефинансирование в любом банке, а может воспользоваться предложением той кредитной организации, в которой и была оформлена ипотека.

Отношение банка к просрочке

Все отношения заемщика с банком регулируются договором ипотеки, и любая кредитная организация предпочитает продолжать эти отношения исключительно в правовой плоскости (это относится и к судебным разбирательствам).

Поэтому для гражданина, у которого возникли сложности с выплатами, крайне важно вести себя таким образом, чтобы суд (если таковой состоится), не мог усомниться в добропорядочности, а также в том, что прекращение выплат было вызвано исключительно причинами, не зависящими от заемщика.

Банк имеет полное право и может действовать в рамках ипотечного договора, то есть — взять этот договор и в порядке, прописанном в документе, через суд отстаивать свои права.

Однако, достаточно часто банки предпочитают договариваться в заемщиками, «входят в положение», идут на уступки.

Делается это отнюдь не по доброте душевной, а из соображений экономической целесообразности, ведь кредитные каникулы или рефинансирование вовсе не являются потерей средств.

Ипотека все равно будет выплачиваться в объеме, который оговорен первоначально, просто предоставление льгот в случае затруднений у заемщика значительно повышает шансы банка получить собственные деньги обратно. Суд же, в свою очередь, довольно часто выступает на стороне заемщика, присуждая минимально возможные компенсационные выплаты в пользу банка, что последнему невыгодно.

Действия заемщика в кризисной ситуации

Итак, после анализа ситуации, который показывает, что продолжать платежи в прежнем объеме более нет возможности, клиент может уведомить об этом банк.

Сделать это необходимо в письменном виде, указав все обстоятельства и подробности, после чего отправить письмо с уведомлением, либо собственноручно отнести письма в банк и проследить, чтобы документ был надлежащим образом зарегистрирован.

В письме нужно указать свои предложения по урегулированию сложившейся ситуации, так банку будет проще принять решение, которое устраивало бы обе стороны.

Одновременно необходимо взять справку о состоянии задолженности на текущий момент.

Далее необходимо продолжить выплаты, ограничив их удобной суммой, это необходимо на случай судебного разбирательства, в противном случае заемщик легко может быть признан злостным неплательщиком со всеми вытекающими…

В том случае, если положение является безвыходным, клиент без возможности проводить выплаты и при отсутствии желания банка пойти на уступки может обрасти долгами всего за несколько месяцев, можно порекомендовать привлечение грамотного адвоката. Последний подскажет, как нужно поступить, какие документы следует собрать и что делать в случае начала судебных разбирательств.

Привлечение опытного специалиста является, хотя и затратным, но вполне оправданным методом, поскольку грамотный юрист может с легкостью на неопределенное время затянуть процесс, и этого времени заемщику будет достаточно, чтобы найти работу. При правильном подходе велика вероятность того, что суд окажется на стороне заемщика, поэтому компенсационные выплаты за время, потраченное на ведение судебного процесса, окажутся несущественными относительно суммы задолженности.

Заключение

В заключение эксперты хотели бы подчеркнуть, что при наступлении проблем с выплатой ипотеки первым шагом, который необходимо предпринять заемщику, является попытка договориться с банком.

Отказ от общения и «пропадания» из поля зрения кредитной организации отнюдь не способствуют продолжению с ним нормальных отношений, но весьма быстро могут привести к признанию судом заемщика как уклоняющегося от своих обязательств.

На основании чего жилье, по которому исправно оплачивался ипотечный кредит не один год, может быть потеряно навсегда.

В том случае, если банк не идет на уступки, которые позволили бы заемщику продолжить регулярные выплаты, остается возможность затягивать судебный процесс с банком. Однако, опять-таки, это становится возможным только тогда, когда заемщик выполняет действия, которые не позволяют суду квалифицировать приостановление выплат как уклонение от обязательств, — пишет сайт «Недвижимость Алтай».

Что делать владельцам ипотеки, чтобы не потерять недвижимость в кризис

Проблема сокращения доходов у населения, вызванная эпидемией коронавируса, коснулась огромного количество людей во всем мире.

Многие сегодня задаются вопросом: «Что делать в ситуации, когда нечем платить за ипотеку?» В этой статье мы собрали ряд рекомендаций, которые помогут не потерять недвижимость. Правительство РФ предложило помощь всем, чей доход снизился более чем на 30%. Помощь включает в себя:

Отсрочку по платежам на несколько месяцев. Сейчас обсуждается отсрочка до 30 сентября. Необходимо помнить о том, что она увеличит суммы в дальнейшем. Если клиент за это время не поправит финансовую ситуацию, скорее всего, пролонгации каникул не последует.
Реструктуризацию долга, то есть пересмотр условий кредита, чтобы платежи стали меньше. Но для этого срок кредита придется увеличить. Есть и другие варианты изменения условий, например, выплата только процентов или только основного долга в течение определенного периода.
Государственная поддержка будет строго регламентирована, и получить ее смогут только официально нуждающиеся категории граждан и граждане, несущие службу. Рассматривается проект кредитных каникул на весь срок службы для солдатов срочников.

Пока правительство формулирует конкретные законодательные акты, все банки откликнулись на призыв президента и активно начали внедрять программы отсрочки по платежам для разных категорий граждан.

Сбербанк РФ предоставит пострадавшим от коронавируса клиентам кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Речь идет о клиентах, которые пострадали от коронавируса COVID-19, заболели или находятся на карантине.
Альфа-Банк предоставляет отсрочку по кредитам на срок от месяца до двух для клиентов, которые из-за пандемии утратили возможность платить по счетам. Причем речь идет не только о заболевании коронавирусом, но и об увольнении с работы, утрате побочного дохода или уходе в неоплачиваемый отпуск и на карантин.
Газпромбанк объявил о предоставлении кредитных каникул для розничных клиентов, чьи доходы упали более чем на 30 процентов. Об этом говорится в обращении банка к своим клиентам. Отсрочить платежи смогут должники, пострадавшие от коронавирусной инфекции, находящиеся на больничном, в карантине или неоплачиваемом отпуске. Каждое обращение будет рассмотрено в индивидуальном порядке.

Программы начнут действовать в середине апреля. Большинство из них включают в себя отсрочку платежа, изменение срока кредита, снижение ставки — решение по каждому обращению будет приниматься банками в индивидуальном порядке. Чем раньше вы обратитесь, тем оперативнее банк примет решение по вашему случаю. Худшее, что вы можете сделать — это дождаться формирования задолженности из-за просроченного платежа.

Вариант № 3

Рефинансирование ипотеки для тех, кто не может официально подтвердить урон, нанесённый карантином

Уменьшите процентную ставку своей ипотеки. Рефинансирование кредита под новый процент, который меньше вашего действующего, поможет значительно сэкономить.
Увеличьте срок кредита. Чем больше количество планируемых ежемесячных платежей, тем меньше становится размер каждого из них.
Зафиксируйте текущую низкую ипотечную ставку. Сегодня ставка центрального банка на уровне 6%, такая низкая ставка была последний раз в 2014 году. Зафиксируйте для себя условия на срок до 3-х месяцев при подаче заявления о рефинансировании. Даже если банки начнут поднимать проценты на ипотеку, вы сохраните условия.

Инструкция как найти самые выгодные условия для рефинансирования ипотеки, шаг за шагом:

Определите цель рефинансирования: уменьшить платеж или сократить срок кредита и рассчитаться быстрее.
Сравните процентные ставки и предложения от разных банков. Онлайн сервисы помогут сделать предварительный расчет возможной выгоды от рефинансирования.
Отправьте заявку сразу в несколько банков. Это особенно важно для получения полной картины возможной экономии. Одна заявка будет обработана максимальным количеством банков, и вы, потратив меньше времени, получите больше предложений.
Выберите банк, который предложит самые выгодные условия именно для вас.

Для этого изучите предложенные банками условия и графики платежей.

Первой реакцией Российских банков на кризис стал позитивный настрой на рост спроса по рефинансированию и фиксация ипотечной ставки. В то же время, запад отмечает снижение одобрений по рефинансированию.

Из-за коронавируса слишком большое количество людей стало прибегать к уменьшению платежа. Банки испытывают высокую нагрузку, не успевая обрабатывать все запросы. Эксперты также советуют не откладывать процедуру в связи с вероятностью скорого роста процента по ипотеке.

Пример рефинансирования ипотеки. Предположим, вам осталось выплачивать ипотеку 28 лет в сумме 6 млн. рублей по ставке 11.5%. Если рефинансировать ипотеку под 9%, то ваш регулярный платеж уменьшится на 10 954 рубля, а уплаченные проценты по кредиту сократятся на 3 680 405 рублей за весь срок кредита. Узнай на сколько можно уменьшить твой ежемесячный платеж по ипотеке. Нажми на кнопку отправить заявку и получи расчет нового ежемесячного платежа в разных банках.

Отправить заявку и узнать новый платеж

или
Еще не с нами?
Регистрируясь или осуществляя вход через сторонние ресурсы, вы подтверждаете свое согласие с правилами пользования.

Уже есть аккаунт?

Регистрируясь или осуществляя вход через сторонние ресурсы, вы подтверждаете свое согласие с правилами пользования

Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не могут быть рассмотрены, одобрены или не одобрены каким-либо другим банком эмитентом карты Наши редакторы оценивают кредитные карты объективно на основе характеристик, которые кредитная карта предлагает потребителям, платежей и процентных ставок, льготного периода, а также того, как кредитная карта сравнивается с другими картами в своей категории. Рейтинги являются экспертным мнением наших редакторов и не зависят от вознаграждения, которое этот сайт получает от банков партнеров.

Нечем платить ипотечный кредит, что делать

Когда не хватает денег для уплаты ипотечного кредита, заемщики задаются вопросом, можно ли не платить ипотеку.

Банк – не благотворительная организация, и как коммерческая структура не станет отказываться от права взыскания долга, используя все средства для того, чтобы вернуть сумму.

Что делать, когда нечем платить кредит? Должник вынужден решать проблему с выплатой долга с набежавшими процентами и неустойкой, используя доступные инструменты погашения, такие как реструктуризация, рефинансирование, а в крайних случаях, банкротство и потеря недвижимости.

Что будет, если перестать платить ипотеку

Просрочка обязательного платежа – нарушение условий кредитного договора. Банк обязательно напомнит о пропуске срока платежа и попросит сообщить о дате погашения задолженности. Если у клиента есть объективные обстоятельства, помешавшие вовремя оплатить долг, кредитор может принять их во внимание, предоставив небольшую отсрочку.

Не следует скрываться от банка, игнорируя предупреждения. Нужно попытаться урегулировать вопрос с задолженностью, используя отсрочку, реструктуризацию, перекредитование, пока ситуация не зашла слишком далеко, а к основной выплате не прибавились требование взыскать штрафы и неустойку.

Если долго скрываться от банка, не выполняя ипотечные обязательства, можно потерять всю квартиру и даже остаться должным банку еще, поскольку вырученной от реализации жилья суммы не хватит, чтобы погасить все штрафные санкции.

Действия со стороны банка в отношении должника

Действия банка регулируют положения гражданского законодательства, ЖК РФ и федеральных актов, таких как закон «Об ипотеке».
Выявив просрочку, нужно быть готовым к следующим действиям банка:

Предупреждение по телефону, напоминание об обязанностях по ипотеке.
Письменное уведомление по адресу проживания должника.
Передача долга в работу коллекторам или переуступка права требования долга на другого взыскателя или кредитную организацию.
Обращение в суд с требованием принудительного взыскания долга.
Передача исполнительного листа в работу сотруднику ФССП.

Если денег, вырученных при продаже имущество, окажется недостаточно, должнику стоит пройти процедуру банкротства, чтобы снять с себя непогашенные финансовые обязательства.

Действия должника, если нет денег гасить ипотеку

Первое, что предстоит сделать добросовестному заемщику при отсутствии средств на платеж, это уведомить банк о возникших сложностях. Есть несколько вариантов действий, как урегулировать проблему с задолженностью. Выбор зависит от конкретных обстоятельств:

Ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам процентов или основного долга. Как правило, банк заинтересован в продолжении процентных начислений, когда сумма долга не снижается на всем протяжении каникул (не более 6 месяцев). Заемщик обращается в свой банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими объективные причины финансовых проблем.
Реструктуризация – изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы заемщик смог далее продолжить погашение с учетом ухудшения финансового положения – снижение процента, пересмотр сроков. Договор заключается в том же банке, в рамках пересмотра текущего кредита.
Рефинансирование – перекредитование в другом банке на более выгодных условиях при условии отсутствия просрочек по текущей ипотеке. Хотя договор рефинансирования заключают отдельно, он направлен на главную цель – закрытие предыдущего долга. Недвижимость переходит в залог новому кредитору.
Банкротство. Иногда более выгодным вариантом для заемщика станет проведение процедуры банкротства – если сумма долга с процентами превышает стоимость всей собственности должника.
Признание ипотечного договора недействительным. Если договор содержит грубейшие ошибки, противореча нормам закона, обращаются в суд с иском о признании документа или его отдельных пунктов недействительными.

Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку при решении проблемы с погашением ипотеки – идут в другой банк и получают новый кредит под более низкий процент.

Важно учитывать, что при погашении ипотеки аннуитентные платежи рассчитывают так, что вначале заемщик гасит проценты, и лишь потом начинает снижаться основной долг.

Собираясь взять новый кредит, необходимо внимательно рассчитать итоговую процентную переплату по текущему и новому договору.

Если дело дошло до суда, значит все мирные способы договориться с должником исчерпаны. Банк идет на такие меры, понимая, что процесс взыскания будет длительным и потребует расходов на суд. Узнав о назначенном заседании, следует обратиться к юристу для выработки верной стратегии.

При выявлении нарушений можно подать встречный иск о признании договора недействительным, либо подготовить мировое соглашение, когда в ходе судебного разбирательства стороны договариваются о реструктуризации. Если ситуация безнадежная, следует просить суд об отсрочке исполнения принудительного взыскания, предъявив документы.

В интересах должника как можно раньше привлечь на помощь юриста, чтобы снизить негативные последствия и риск потери квартиры.

Что будет с квартирой, если не платить за ипотеку в Сбербанке

Тактика Сбербанка в отношении ипотечных должников почти не отличается от действий других кредитных организаций. Вначале банк связывается с должником и выясняет причины задолженности, сроки погашения.

Если долг не погашен в течение последующих 3 месяцев, банк обращается в суд для взыскания суммы в принудительном порядке.

После вступления в силу судебного решения исполнительный лист передают в ФССП для организации выплат. При отсутствии средств у заемщика недвижимость подлежит аресту и последующей принудительной продаже с аукциона.

Сколько надо не платить ипотеку, чтобы забрали квартиру

Следуя действующим законодательным нормам, кредитная организация вправе обратить взыскание на недвижимость, если долг превысил 5% от общего кредитного лимита.

Выбор мер в отношении заемщика во многом зависит от его собственного поведения. Высока вероятность передачи долга в суд по истечении 3 месяцев, если заемщик скрывается от кредитора и игнорирует звонки.

Как не платить ипотечный кредит законно в России в 2021 году

Совсем не платить по ипотеке не удастся. Банк будет требовать продажи квартиры и ликвидации долга. В особых ситуациях, когда нет надежд на скорое восстановление финансового положения, стоит задуматься о возможности признания себя банкротом.

При банкротстве физлица кредитор получит средства, списанные со счетов, либо вырученные от продажи имущества должника. Если денег окажется недостаточно, банк может недополучить часть задолженности, поскольку после реализации имущества суд признает заемщика банкротом и освободит от дальнейших взыскания.

Следует помнить о 2 формах банкротства:

Упрощенное досудебное – при небольшой задолженности, которую не удалось перед этим списать в рамках принудительного взыскания (при отсутствии дохода, имущества, накоплений).
Стандартное банкротство – при задолженности от 500 тысяч рублей через судебную процедуру и назначение финансового управляющего для урегулирования претензий кредиторов.

После признания банкротства заемщик еще долго не сможет взять выгодные кредиты и работать на руководящих должностях. Каждый раз при подаче заявки на кредит придется сообщать, что заемщик уже был признан банкротом, что значительно понижает шансы на согласование займа.

Для заемщиков, оформивших страховку, есть шанс избавиться от долгов, используя страховой случай. Можно обезопасить себя от рисков потери работы, тяжелой болезни, инвалидности, смерти. Для получения страховки обращаются к страховщику с подтверждающими документами в установленные договором сроки.

Как избавиться от ипотеки, если нечем платить

Для семей с ограниченным доходом государство предусмотрело ряд программ, предусматривающих:

выплаты субсидий (малоимущим, молодым семьям, военнослужащим);
снижение процентной ставки (например, льготные кредиты при покупке жилья в сельской местности);
получение маткапитала (федерального и регионального) при рождении детей;
налоговый вычет по процентам и имущественный.

Кроме государственной поддержки можно самостоятельно предпринять меры для организации бесперебойных платежей по ипотеке, даже если заемщик потерял работу, или его доход снизился:

Сдать жилье в аренду, временно переехав к родителям или более дешевое жилье. Перед сдачей следует проверить договор на предмет наличия в нем пункта с запретом сдачи ипотечного жилья.
Продать квартиру с согласия банка (покупателя ищут самостоятельно, либо передают полномочия банку). Перед сделкой понадобится снять залоговые ограничения, договорившись с покупателем о внесении суммы долга на кредитный счет при частичных расчетах по сделке.
Найти дополнительные источники заработка, которые помогут справиться с обязательствами. Это может быть подработка у основной работодателя, заработок от хобби.

Собираясь продать жилье для ликвидации долга, нужно понимать, что банк не станет возвращать уже перечисленные проценты. В итоге, банк получит все, что причитается по договору, а заемщик выплаченную ранее теряет процентную переплату. Такой вариант ликвидации долга во второй половине ипотечных выплат не самый выгодный вариант.

Если заемщик задолжал по ипотечному кредиту и нет возможности ликвидировать задолженность в течение ближайшего месяца, рекомендуется прислушаться к следующим советам юристов:

Не избегать общения с банком, объясняя причины неплатежей. Стоит предложить свой вариант реструктуризации с учетом изменившейся ситуации.
Проанализировать финансовое положение и дальнейшие перспективы по получению дохода. Возможно, достаточно получить 3-6 месячную отсрочку – ипотечные каникулы, чтобы решить финансовые проблемы и продолжить дальнейшие платежи.
При оформлении ипотеки рекомендуется оформить страховку от наиболее распространенных страховых рисков.
При отсутствии возможности продолжать выплаты, стоит посетить юриста и проконсультироваться о дальнейших действиях.

Юридическая помощь особенно важна, если впереди маячит потеря жилья в счет погашения долга, и чем быстрее удастся согласовать с банком вариант выплат, тем меньше окажутся начисленные штрафные санкции.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Сколько раз в жизни можно списывать долги через банкротство?

Закон не ограничивает возможностей граждан банкротиться при наступлении финансовой несостоятельности. Нельзя подавать на банкротство чаще 1 раза в 5 лет.

Вопрос: К каким расходам следует быть готовым при банкротстве?

Признание статуса банкрота длится долго и требует дополнительных затрат на проведение процедуры в суде, на юридические услуги и финансового управляющего.

Вопрос: Вернет ли банк проценты, если заемщик теряет квартиру из-за неплатежей?

Проценты – вознаграждение банка за использование заемной суммы. Если клиент не сможет продолжать платежи, процентную переплату не возвращают, поскольку кредитная услуга оказывалась все это время.

Полезные материалы:

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком — Новостройки — Журнал Недвижимости

Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее время

К лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.

Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.

Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).
Можно взять ипотеку:

на новостройки — ставка от 6,5%;
на вторичку — ставка от 8,39%.
Подробнее об условиях можно почитать здесь
Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему

Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту).

Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке.

Выглядит это так:

Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:

Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки
2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита.
Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:

1. Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение.

2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа. Возможен и комбинированный вариант.

Уменьшаем срок кредита

Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга. При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5.

Обычно этот способ советуют сотрудники банка.
Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.
Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.

Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2019 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторе выгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:

Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.

Уменьшаем ежемесячный платёж

Дополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается.

Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет. В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.

Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.

Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.

Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.

Экономия: 77 249 рублей.

Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа

Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.

Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.

Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.
Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного.
Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.

Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.

Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически

Это не имеет большого значения. Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения.

Самый рациональный вариант — смешанный. Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.

Как оформить досрочное погашение

В первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков. Например, Общие условия кредитных договоров Сбербанка.

Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа. Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:
Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика.
А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении. Вот как это выглядит в Альфа-Банке:
Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения.

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год. Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.

После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый. Теперь вы можете следовать ему.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку
Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:
1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока
Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.

По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.

2. Кредитная нагрузка

Если вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.

3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартиру

Например, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.

Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности. Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств.

4. Уровень инфляции и рост доходов

Оцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.

Коротко:

1. Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.

2. Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.

3. Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа.

4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.