Чтобы уточнить какой будет ежемесячный платеж по ипотеке, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки
Покупка недвижимости – один из законных способов использовать материнский капитал. С момента введения господдержки условия расходования средств стали мягче.
Так, в 2020 году введены новые законодательные акты, уже вступившие в силу и запланированные на начало 2021 года.
Поправки в ФЗ-35 расширили список целей, на которые можно направить деньги и упростили процедуру оформления субсидии в целом.
Общие правила использования средств материнского капитала
Законодательно установлены основные правила использования маткапитала при покупке недвижимости:
- Родители могут приобрести объект недвижимости только в России, за пределами страны средства господдержки использовать нельзя.
- Приобрести можно только жилую недвижимость, удовлетворяющую требованиям банка и страховой компании.
- Использовать финансы можно, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста.
- Материнским капиталом можно покрыть до 100% первоначального взноса и часть основного долга. Но некоторые программы кредитования в банках имеют свои ограничения, и часть первого платежа требуется оплатить за счет личных накоплений.
- Ипотечный кредит может быть оформлен на получателя сертификата или официального супруга.
Выдача средств материнского капитала наличными не предусмотрена. Все возможные схемы обналичивания, в том числе компании, предлагающие подобные услуги, являются мошенническими и незаконны. Также противоречит законодательству направление финансов безналичным путем на цели, не предусмотренные законом.
Чтобы направить материнский капитал на ипотеку, достаточно ознакомиться с условиями и выяснить, какие документы нужны для погашения основного долга по ипотеке или первого взноса. Сама по себе процедура значительно упрощена, а бумаги можно подавать через банк, ПФР или МФЦ.
Новые поправки 2020 и 2021 года
В текущем году вступили в силу новые поправки, касающиеся маткапитала в целом и условий его использования с целью улучшения жилищных условий. Основными стали несколько пунктов:
Ипотека от 4,84% годовых
- Подать заявление на погашение ипотеки, части жилищного кредита или первоначального взноса можно непосредственно в банке. Обращаться в районный отдел ПФР не требуется, потому что с апреля между банковскими учреждениями и филиалами пенсионного фонда налажен внутренний электронный документооборот.
- Сертификат на материнский капитал оформляется автоматически, после возникновения права на субсидию.
- Семьи с доходом на одного человека, не достигающим двукратный прожиточный минимум, имею право получать ежемесячные выплаты из средств субсидии в размере 10 000 рублей ежемесячно. С 2020 года период выплат увеличен с 1,5 лет до 3 лет, с момента рождения или усыновления ребенка. Эти деньги правомерно направлять на погашение регулярных взносов по ипотечному кредиту.
- При подаче заявления на ежемесячные выплаты в течение первых 6 месяцев, ПФР выплачивает средства за каждый месяц, в том числе – за предшествующие, если позже – исчисление начинается с текущего месяца.
- Направить деньги можно на строительство/компенсацию построенного дома, расположенного на садовом участке (ранее под цели использования субсидии такие объекты не попадали). При этом возведение жилого дома должно быть оформлено в соответствии с законодательством.
С 2021 года срок оформления сертификата уменьшен до 5 рабочих дней, что позволяет оперативно направить деньги на погашение ипотеки или первого взноса по жилищному кредиту.
В 2020 году за рождение либо усыновление первого ребенка государство выдает сертификат на 466 617 рублей, за второго – 616 617 рублей.
Если родители уже получили субсидию на первого ребенка, за второго выплачивается разница в 150 000 рублей, таким образом, совокупный размер господдержки достигает установленных 616 617 рублей.
Общий срок программы продлен до 2026 года.
Как оплатить ипотеку материнским капиталом
Оплатить средствами МСК можно ипотеку, полученную на определенные типы объектов недвижимого имущества:
- Покупка объекта, предназначенного для постоянного проживания, имеющего официальный статус жилого.
- Оплата или компенсация затрат на строительство либо реконструкцию частного дома (ИЖС), с привлечением специализированных строительных организаций или без них.
- Использование в качестве первоначального взноса по ипотеке, оформленной на покупку жилой недвижимости, строительство или реконструкцию дома.
- Погашение основного долга по жилищному кредиту, начисленным процентам.
Не попадают в список нежилые помещения: гараж, баня, хозпостройки, садовые домики и аналогичные объекты.
Пошаговый порядок действий
Перед тем, как использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке или на оплату основного долга, нужно собрать полный пакет документов. Первые шаги стандартны:
- Выбрать банк и ипотечную программу, позволяющую использовать материнский капитал, ознакомиться с условиями.
- Собрать пакет документов и оформить анкету-заявление на получение кредита.
- Дождаться одобрения, подписать договор и оформить сделку с продавцом или застройщиком.
При обращении в банк необходимо сообщить сотруднику ипотечного отдела о желании израсходовать средства материнского капитала. Затем, без обращения в ПФР, заполнить заявление на распоряжение субсидией (частично или в полном объеме) и приложить необходимые документы.
В 2020 году электронный документооборот ПФР налажен не с каждым банком. Если возможности заполнить заявление в офисе кредитора нет, потребуется посетить отделение пенсионного фонда, взять справку об остатке средств господдержки. Документ потребуется в качестве подтверждения, что заемщик имеет финансовую возможность внести средства сверх личных сбережений.
После того, как сделка завершена, необходимо подать заявление на распоряжении средствами в ПФР, собрав полный пакет документов. После рассмотрения деньги переводятся безналичным способом на банковский счет и полностью направляются на погашение основного долга, процентов или первоначального взноса.
Владелец сертификата имеет право аннулировать распоряжение, для этого нужно подать соответствующее заявление в срок, не позднее 10 дней.
Какие документы нужны для расходования МСК
Полный пакет бумаг для получателя сертификата включает:
- Удостоверение личности;
- Заявление и распоряжение на перевод денег.
Если оформляется ипотека с материнским капиталом, как первоначальный взнос субсидию можно тратить, предоставив дополнительно:
- Копию кредитного договора либо данные из него, при строительстве;
- Данные об ипотечном договоре, прошедшим в установленном порядке регистрацию.
Если госсубсидия будет направлена на погашение основного долга и начисленных процентов:
Ипотека ВТБ без посещения офиса и подтверждения доходов
- Копия кредитного договора;
- Выписка из ЕГРН, подтверждающая права на недвижимость;
- Документальное подтверждение выдачи денежных средств в рамках кредитного договора.
Объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала, оформляется в общею долевую собственность на всех членов семьи. Это не требуется, если недвижимость уже оформлена на супруга и каждого ребенка.
Погасить кредит, взятый на квартиру, которая уже продана, за счет МСК невозможно. Право на владение уже аннулировано.
Полезно знать: нестандартные случаи
Существует несколько исключительных ситуаций, когда у заемщиков возникают сомнения, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку. Ответы на нестандартные вопросы дает ПФР:
- Погасить за счет субсидии можно несколько ипотечных кредитов. Количество кредитов законом не ограничено, соответственно, можно направить деньги на выплату задолженности или первого взноса по разным договорам.
- Также законом не запрещено погашать кредит, оформленный на официального супруга, даже если залогодатель третье лицо и/или объект был куплен до регистрации брака.
- На ипотеку можно перевести деньги, ранее направленные на накопительную часть пенсии матери. Для этого нужно аннулировать прежнее распоряжение, но сделать это можно только до момента начала выплаты пенсионных отчислений.
- МСК разрешено потратить на оплату ипотечного кредита, взятого на рефинансирование предыдущего. Но в нем должно быть прописано, что первый заем был взять для покупки жилого объекта недвижимости. Без отсылки и конкретики распоряжение будет отклонено, потому что такой цели, как «рефинансирование», в списке допустимых целей расходования нет.
- Продать ипотечное жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, можно только при одобрении органов опеки. Такая мера защищает детей от потери недвижимости и возможных мошеннических действий родителей, направленных на обналичивание субсидии.
Государственная поддержка семей с детьми помогает существенно облегчить финансовое бремя и улучшить жилищные условия.
Родители могут, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки или первого взноса, так и полностью закрыть остаток долга по ранее взятому кредиту.
Помимо самой выплаты заемщики имеют право на получение налогового вычета, а также на участие в специальных госпрограммах ипотечного кредитования. Все это в совокупности позволяет с минимальными затратами получить собственную недвижимость в любом населенном пункте страны.
Почему крупные банки не принимают маткапитал как взнос по льготной ипотеке
Семьи с двумя и более детьми столкнулись с проблемой использования материнского капитала при оформлении ипотеки по программе господдержки
Отказ по-крупному
Крупные банки отказываются принимать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке. Столкнувшиеся с такой проблемой жители России жалуются на кредитные организации как на специализированных форумах, так и в сообществах в социальных сетях, посвящённых новостройкам.
В «чёрный список» интернет-пользователей попали ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Сбербанк. Как пишут «Известия», в жилищных займах по программе господдержки отказывают также в Райффайзенбанке и Совкомбанке.
Причём в пресс-службах перечисленных банков такую практику подтверждают, объясняя сложившуюся ситуацию нежеланием застройщиков ждать в течение длительного времени, пока Пенсионный фонд перечислит им деньги. На практике это может занимать от нескольких недель до трёх месяцев.
Во всяком случае, так утверждают представители строительного рынка.
Свои, но не совсем
Правда, ситуация в Сбербанке чуть лучше в связи с тем, что он работает с большим числом застройщиков, и часть из них всё-таки готова ждать деньги от ПФР.
Поэтому здесь всё будет зависеть от выбранной новостройки.
Тем не менее, если застройщик поступления средств ждать не хочет, то и Сбербанк, и остальные кредитные организации свои деньги отправлять ему не станут, из-за чего и возникает тупиковая ситуация.
Также налицо противоречие в прочтении законодательных норм. В постановлении правительства указывается, что заёмщик оплачивает ипотеку за счёт собственных средств, в том числе полученных из бюджета.
То есть материнский капитал приравнивается к таковым, в то время как банки к собственным средствам клиентов относят только те деньги, которые находятся у них, что называется, на руках, и использовать они могут их здесь и сейчас.
Интересно, что описанная выше ситуация характерна именно для самых заметных игроков ипотечного рынка — банков с разветвлённой региональной сетью.
Не очень крупные банки, также утверждённые Минфином в качестве участников программы льготного жилищного кредитования, в большинстве своём придерживаются другой политики: они платят застройщику сами, после чего ждут поступления средств из ПФР.
С одной стороны, это парадокс, что обладающие большими возможностями финансовые учреждения на это не идут, а с другой — их более скромные конкуренты используют такую возможность в качестве преимущества.
Обещанного три месяца ждут
Ещё одна странность проблемы, на которую жалуются клиенты банков, заключается в том, почему средства от ПФР идут так долго. Согласно утверждённым нормам, господдержка на выбранные семьёй нужды перечисляется в течение 10 дней после принятия фондом соответствующего решения.
Причём этот срок был сокращён в три раза по сравнению с 2016-2017 годами. Сам же сертификат на получение материнского капитала стали оформлять в два раза быстрее — в течение 15 дней. Если же документ у заёмщика уже на руках, то этот период времени, очевидно, учитываться не будет.
Тогда возникает вопрос: откуда берутся те самые три месяца, в течение которых застройщик ждёт деньги от ПФР?
Ответить на него, не зная всю схему изнутри, довольно сложно, можно лишь предполагать. Согласно доступной статистике, за первые восемь месяцев 2019 года 16 тысяч семей оформили ипотеку по программе господдержки под льготный процент.
Две тысячи в среднем на месяц не выглядит огромным числом. Возможно, проблема кроется в том, что число заявок возросло по сравнению с 2018-м, когда за весь год их было лишь 4,5 тысячи.
Сейчас льготная процентная ставка действует в течение всего срока кредита, а не первые пять лет, как раньше.
Waldemarus / Shutterstock.com
Справка Царьграда:
Программа ипотеки с господдержкой была предложена президентом Владимиром Путиным. На неё могут рассчитывать семьи, в которых второй или последующий ребёнок появился на свет в период с 2018 по 2022 год. Право выдавать льготные кредиты на жильё получили 46 банков, перечень которых был утверждён Минфином.
Первоначальный взнос при этом не должен быть меньше 20%, процентная ставка 6% или ниже (по факту есть банки, которые выдают жилищный кредит даже под 4,5-5%), сумма займа — до 6 миллионов рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге лимит в два раза больше.
По данной программе можно приобрести только строящееся жильё, либо недвижимость должна покупаться у юридического лица.
Отказ — не нарушение
Самое интересное, что факт отказа заёмщику в предоставлении льготного кредита, когда он использует средства материнского капитала для первоначального взноса, не является нарушением закона. Оказывается, условие о внесении 20% должно выполняться на момент заключения сделки, а не в перспективе, когда по заявлению заёмщика ПФР перечислит деньги застройщику или банку.
Есть ещё один довод, который приводят эксперты, объясняя нежелание банков выдавать льготные ипотечные кредиты с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. Дело в том, что оценивая риски, связанные с заёмщиком (возраст, доход и т. д.
), при выдаче традиционного потребительского кредита банк имеет возможность регулировать процентную ставку, например, повышая её для самых потенциально неблагонадёжных клиентов. В случае с программой господдержки это невозможно — есть лимит в 6%.
Поэтому заёмщики, способные сразу внести 40-50% от стоимости приобретаемого жилья, видятся кредитным учреждением как дисциплинированные.
Грабительские условия
Alexei Moschenkov / Globallookpress
Получается, что в большинстве случаев семьи с двумя детьми при оформлении льготной ипотеки смогут использовать материнский капитал только как дополнение к тем 20% от стоимости жилья, которые им придётся оплачивать из «собственных средств».
В принципе, заёмщикам не так важно, в каком именно банке оформлять кредит, поскольку его надёжность будет интересовать их в последнюю очередь.
Однако те относительно некрупные банки, которые всё же принимают маткапитал как первоначальный взнос, присутствуют далеко не во всех регионах и городах.
Хочется надеяться, что проблема всё же будет решена, поскольку программа рассчитана как минимум до 2022 года, а практика показывает, что число семей, желающих получить льготную ипотеку, будет только расти. Что же касается процентных ставок по жилищным кредитам вне этой программы, то они остаются грабительски высокими (от 10,5 до 14% в 2018 году).
Главой государства поставлена задача снизить их до 8% в среднем по России к 2024 году. На этом фоне 4,5-6% выглядят просто сказкой — для нашей страны, конечно.
Только вот при среднем размере ипотеки в 3,5-4 миллиона рублей на как минимум двухкомнатную квартиру (помним, что речь о семьях с детьми) одна пятая часть от этой суммы без учёта материнского капитала для большинства остаётся неподъёмной.
Крупнейшие банки отказываются принимать маткапитал в качестве взноса по льготной ипотеке — Публикации
5 ноября 2019 Ипотека, Льготы, Материнский капитал
Из СМИ стало известно, что крупнейшие банки России с широкой региональной сетью отказываются принимать материнский капитал как полный либо частичный первоначальный взнос по ипотеке с господдержкой для семей с детьми.
Получается, что на различных форумах новостроек покупатели жалуются, что в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и Газпромбанке нельзя получить таким способом льготный жилищный кредит.
Также выяснилось, что в займах с господдержкой под 5—6% годовых для семей с детьми отказывают и в Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке.
Впрочем, в финучреждениях не отрицают, что материнский капитал не подходит для полного либо частичного первоначального взноса для ипотеки с господдержкой.
Так, в Сбербанке заявили, что принимают данные средства для льготного жилищного кредитования семей с детьми в том случае, что застройщик готов ждать, пока Пенсионный фонд России (ПФР) перечислит ему денежные средства.
По этой причине строительные организации не согласны ждать поступления денег, а свои средства в размере материнского капитала Сбербанк также направлять застройщику отказывается.
Таким образом, банки берут лишь собственные средства заемщика, к ним не относится субсидия от бюджета страны. Вместе с тем в постановлении правительства указывается, что заемщик оплачивает жилищный кредит за счет собственных денег, в частности полученных из бюджета (то есть маткапитала).
Также в пресс-службе Банка России рассказали, что крупные финучреждения, которые не принимают материнский капитал для льготного жилищного кредитования, никак не нарушают закон.
Так, условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и свыше от стоимости приобретаемого жилья достигается в случае фактического направления средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать.
Эксперты считают, что гражданин может получить денежные средства за рождение второго и последующего ребенка лишь после того, как подаст в ПФР заявление с просьбой выделить указанные деньги на улучшение жилищных условий. Однако их перечислят клиенту лишь по факту сделки с недвижимостью. И потому проходит достаточно времени, пока средства из ПФР попадут к застройщику, а девелоперы не желают ждать.
В пресс-службе ПФР заявили, что на сегодняшний день господдержка на выбранные семьей цели перечисляется в течение десяти дней после того, как фонд примет соответствующее решение.
К тому же личные накопления, а не госсубсидии, говорят о готовности клиента к соблюдению платежной дисциплины, уточнили аналитики. Таким образом, чем меньше первоначальный взнос, тем больше вероятность дефолта, а наиболее дисциплинированные заемщики обычно имеют на руках 40—50% от суммы ипотечного кредита.
Материнская плата: маткапитал не берут как взнос по льготной ипотеке
Крупнейшие российские банки с широкой региональной сетью отказываются принимать материнский капитал в качестве полного или частичного первоначального взноса по ипотеке с господдежкой для семей с детьми. Например, взять льготный жилищный кредит под 5–6% годовых не получится в ВТБ, Россельхозбанке и Газпромбанке.
Жалобы на это появились на специализированных форумах, в колл-центрах кредитных организаций «Известиям» подтвердили невозможность использовать маткапитал для первоначального взноса. Банки аргументируют это решение тем, что застройщики не хотят ждать несколько месяцев, пока ПФР переведет им государственную субсидию за второго ребенка.
Жесткая господдержка
На различных форумах новостроек покупатели жалуются, что в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и Газпромбанке невозможно оформить льготный жилищный кредит с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса. Как выяснили «Известия», также в займах с господдержкой под 5–6% годовых для семей с детьми отказывают в Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке.
В колл-центрах и пресс-службах этих кредитных организаций «Известиям» не стали отрицать, что маткапитал не подходит для полного или частичного первоначального взноса на ипотеку с господдержкой. Только в Сбербанке «Известиям» сообщили, что принимают эти средства для льготного жилищного кредитования семей с детьми, однако при условии, что застройщик подождет, пока ПФР перечислит ему деньги.
Как правило, строительные компании не согласны ожидать поступления средств, а свои деньги в размере маткапитала Сбербанк направлять застройщику отказывается. Таким образом, покупка жилья с помощью маткапитала по льготной программе через Сбербанк оказывается невозможна для большинства желающих.
Программа ипотеки с господдержкой — инициатива президента Владимира Путина. Ею могут воспользоваться семьи, в которых второй или последующий ребенок родился в 2018–2022 годах. Льготные кредиты на жилье можно получить в одном из 46 банков, утвержденных Минфином.
Первоначальный взнос по такой ипотеке должен быть не менее 20%, процентная ставка 6% (но сейчас некоторые банки дают кредит под 4,5–5%), сумма займа — до 6 млн рублей, а в Москве и Санкт-Петербурге — до 12 млн рублей.
Льготную ипотеку можно взять только для строящегося жилья или при покупке у юрлица.
Крупные банки мотивируют свой отказ принимать маткапитал для ипотеки с господдержкой тем, что берут только собственные деньги заемщика, к которым не относится субсидия от государства. При этом в постановлении правительства говорится, что заемщик оплачивает жилищный кредит за счет собственных средств, в том числе полученных из бюджета (то есть маткапитала).
Однако не очень крупные банки принимают материнский капитал в качестве полного или частичного первоначального взноса по льготной программе. Например, банк «Дом.
РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит», крымский РНКБ, татарстанский «Ак Барс» и другие, рассказали «Известиям» в пресс-службах и колл-центрах этих организаций. Но они работают не во всех регионах и городах России.
Поэтому не все семьи, имеющие право на льготу, реально могут ею воспользоваться. Также не все застройщики сотрудничают с небольшими банками.
Нарушений нет
В пресс-службе ЦБ «Известиям» заявили, что крупные кредитные организации, не принимающие маткапитал для льготного жилищного кредитования, не нарушают закон. Условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается «при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать».
Дело в том, что гражданин может получить деньги за рождение второго и последующего ребенка только после того, как подаст в ПФР заявление с просьбой выделить эти средства на улучшение жилищных условий.
Однако их перечислят клиенту только по факту сделки с недвижимостью, отметили в пресс-службе ВТБ. И проходит немало времени, пока деньги из ПФР попадут к застройщику.
Девелоперы ждать отказываются, констатировала директор департамента ипотечного кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.
— Поэтому на практике очень мало сделок с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса, — сказала Наталья Коняхина.
Сегодня господдержка на выбранные семьей цели перечисляется в течение 10 дней после принятия ПФР соответствующего решения, рассказали в пресс-службе Пенсионного фонда. Еще два-три года назад закон отводил на это месяц. Срок оформления сертификата в прошлом году был сокращён в два раза, с одного месяца до 15 дней.
Банки, которые дают возможность заемщикам использовать государственные средства, как правило, платят застройщику сами, а потом ждут получения денег из ПФР. Так поступает, например, «Ак Барс», рассказала руководитель направления продаж и партнерского канала банка Екатерина Макеева.
Есть еще одна причина, из-за которой многие финансовые организации не хотят принимать маткапитал в качестве первоначального взноса по льготной ипотеке.
— Именно личные накопления, а не госсубсидии, показывают готовность клиента к соблюдению платёжной дисциплины, — сказал Вадим Пахаленко из ТКБ банка. — Чем меньше первоначальный взнос, тем выше вероятность дефолта, а самые дисциплинированные заемщики обычно располагают 40–50% от суммы кредита.
Сейчас 5–6% покупателей используют материнский капитал в качестве первоначального взноса, рассказал «Известиям» начальник управления клиентских программ и ипотеки строительной компании ПИК Юрий Никитчук.
По его словам, популярность жилищного кредитования с господдержкой растёт благодаря как общему снижению ставок, так и применению льготного процента ко всему сроку действия ссуды.
Управляющий партнер «МИЭЛЬ – Сеть офисов недвижимости» Марина Толстик рассказала, что использование маткапитала для получения кредита с господдержкой зависит от банка.
Если покупатель использует маткапитал как первый взнос по ипотеке, это действительно невыгодно девелоперу, отметила коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим. Деньги из ПФР на счет застройщика идут примерно три месяца, объяснила она. Из-за этого возникает кассовый разрыв, который может повлиять на скорость реализации проекта и финансовую отчетность.
С февраля по декабрь 2018 года, в России было выдано всего 4,5 тыс. ипотечных ссуд с господдержкой, свидетельствуют данные Минфина. Но в 2018 году льготная ставка по таким кредитам была ограничена первыми пятью годами.
В 2019 году она была распространена на весь срок ипотеки, и, как следствие, с февраля по август (последние доступные сведения) под низкий процент смогли купить жилье 16 тыс. семей.
В пресс-службе Росстата оперативно не ответили на вопрос «Известий» о том, сколько вторых детей родилось в России в 2018 и 2019 годах.
Татьяна БОЧКАРЕВА, Инна ГРИГОРЬЕВА
Крупные банки отказываются принимать маткапитал как взнос по льготной ипотеке
Крупнейшие российские банки с широкой региональной сетью отказываются принимать материнский капитал в качестве полного или частичного первоначального взноса по ипотеке с господдержкой для семей с детьми, сообщают «Известия».
Так, на различных форумах новостроек покупатели жалуются, что в Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и Газпромбанке невозможно оформить таким образом льготный жилищный кредит. Как выяснило издание, также в займах с господдержкой под 5—6% годовых для семей с детьми отказывают в Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке.
В кредитных организациях не стали отрицать, что маткапитал не подходит для полного или частичного первоначального взноса для ипотеки с господдержкой.
В Сбербанке сообщили, что принимают эти средства для льготного жилищного кредитования семей с детьми при условии, что застройщик подождет, пока Пенсионный фонд России (ПФР) перечислит ему деньги. Строительные компании не согласны ожидать поступления средств, а свои деньги в размере маткапитала Сбербанк направлять застройщику отказывается.
Банки берут только собственные деньги заемщика, к которым не относится субсидия от государства. При этом в постановлении правительства говорится, что заемщик оплачивает жилищный кредит за счет собственных средств, в том числе полученных из бюджета (то есть маткапитала).
В пресс-службе ЦБ заявили, что крупные кредитные организации, не принимающие маткапитал для льготного жилищного кредитования, не нарушают закон. Условие о внесении первоначального взноса в размере 20% и более от стоимости приобретаемого жилья достигается «при фактическом направлении средств материнского капитала, а не при наличии права на него претендовать».
По словам экспертов, гражданин может получить деньги за рождение второго и последующего ребенка только после того, как подаст в ПФР заявление с просьбой выделить эти средства на улучшение жилищных условий. Но их перечислят клиенту только по факту сделки с недвижимостью. Проходит немало времени, пока деньги из ПФР попадут к застройщику, а девелоперы отказываются ждать.
Как рассказали в пресс-службе ПФР, сегодня господдержка на выбранные семьей цели перечисляется в течение десяти дней после принятия фондом соответствующего решения.
Также личные накопления, а не госсубсидии, показывают готовность клиента к соблюдению платежной дисциплины, пояснили эксперты. Чем меньше первоначальный взнос, тем выше вероятность дефолта, а самые дисциплинированные заемщики обычно располагают 40—50% от суммы кредита.
Банки не берут маткапитал по ипотеке | Бробанк.ру
Ведущие банки РФ с разветвленной региональной сетью не принимают маткапитал в качестве частичного/полного первоначального взноса при получении ипотечного кредита с господдержкой для семей с детьми.
Выяснилось, что льготную ипотеку под 5-6% годовых с использованием маткапитала для первоначального взноса не выдают ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Совкомбанк и МКБ.
Жалобы на эти финучреждения появились на форумах новостроек.
В этих банках подтверждают невозможность использования государственной субсидии и объясняют это решение проблемами с застройщиками, которые не согласны ждать месяцами, пока ПФР перечислит им деньги за второго ребенка.
В Сбербанке уточняют, что эти средства принимаются для льготного жилищного кредитования, но при условии, что застройщики будут ждать, пока Пенсионный фонд произведет выплату.
Зачастую строительные компании не хотят ждать поступления денег, а свои средства в размере маткапитала госбанк направлять застройщикам отказывается.
В связи с этим большинство россиян не могут приобрести жилье с помощью государственной субсидии по льготной программе Сбербанка.
Рефинансирование кредитов от Уралсиб
| Макс. сумма | 2 000 000Р |
| Ставка | От 5% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 100 000 руб. |
| Возраст | 23-70 лет |
| Решение | 1 день |
Напоминаем, ипотечной программой с господдержкой могут воспользоваться семьи, родившие второго или последующих детей в 2018-2022 годах. Льготный кредит на жилье можно оформить в любом из 46 банковских учреждений, утвержденных Минфином.
Согласно правилам, первоначальный взнос должен составлять не менее 20%, а ставка – 6% годовых (некоторые кредитные организации снизили ставку до 4,5-5% годовых). Сумма кредита в Москве и Санкт-Петербурге не превышает 12 миллионов рублей, в регионах – 6 миллионов рублей. Льготная ипотека оформляется для строящегося жилья либо при покупке недвижимости у юридического лица.
Рефинансирование кредитов Открытие
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 5,5% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | От 3 мин. |
Стоит отметит, что небольшие кредитные организации (Абсолют Банк, «Возрождение», ДОМ.РФ, «Уралсиб», РНКБ, «Зенит», «Ак Барс» и др.) продолжают принимать маткапитал для первоначального взноса по такой программе, но их филиалы есть не во всех регионах страны.
Такие банки, как правило, сами платят застройщику, а потом ожидают поступления средств из ПФР. Но не все строительные компании готовы сотрудничать с небольшими финучреждениями. Поэтому далеко не все семьи могут реально воспользоваться своим правом на льготу.
Еще одной причиной, из-за которой кредитные организации отказываются принимать госсубсидию в качестве взноса по льготной ипотеке, является то, что именно личные накопления способны свидетельствовать о готовности заемщика к соблюдению платежной дисциплины. В частности, чем меньше размер первоначального взноса, тем выше вероятность наступления дефолта. Как правило, самые дисциплинированные клиенты готовы предоставить 40-50% суммы кредита.
Об авторе
Ольга Пихоцкая — финансовый эксперт. Высшее образование по специальности «Финансы» Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.
Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе «ФинКласс». В 2019 году подтвердила знания, получив награды «Главный финансовый аналитик» и «Финансист-аутсорсер» Банка России. pihotskaya@brobank.
ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке
Материнский капитал можно использовать в разных целях, одной из которых может стать улучшение условий жизни семьи с использованием ипотеки. При этом не обязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года. Можно ли использовать МСК как первоначальный взнос по ипотеке? Что для этого потребуется? Какие есть нюансы и что делать, если банк отказывает вам? Разбираемся вместе.
Что такое материнский капитал
Материнский капитал (семейный) – выплата, которая положена семьям, в которых растет как минимум двое детей, младший из которых (второй, третий или последующий) был рожден или усыновлен не ранее 2007 года. Воспользоваться МСК можно только однажды.
В 2020 году программу расширили – теперь получить сертификат вправе семьи, в которых первенец появился с января 2020 года. Факт его рождения дает родителям возможность претендовать на сертификат на 466 617 рублей.
Если же в семье появится второй малыш, то сумма материнского капитала станет больше на 150 000 рублей. Таким образом, семьи с двумя детьми смогут получить всего 616 617 рублей.
Программа будет действовать до конца 2026 года.
Отец ребенка также вправе воспользоваться поддержкой государства, если он единственный родитель или усыновитель, а также если мать умерла или лишилась родительских прав.
Чтобы получить сертификат на материнский капитал, нужно соблюдать основные требования:
- российское гражданство РФ у матери и ребенка, рождение которого определило право на МСК;
- претенденты на сертификат не должны быть опекунами ребенка;
- материнский капитал нельзя обналичить, он используется для безналичного расчета. Стоит помнить, что любые схемы вывода средств являются незаконными;
- сумма выплаты индексируется, однако заменять бланк при этом не требуется.
Сертификат перестает действовать, если его владелец умирает. Государственную поддержку не смогут получить родители, лишенные родительских прав или совершившие преступление против ребенка, с появлением которого возникло право на МСК. Если решение об усыновлении было отменено, семья также не получит средства материнского капитала.
Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса
Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:
- Взнос по ипотеке должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Даже если МСК полностью покрывает эту сумму, кредитор может предложить вам внести часть собственных денег. На сайте выбранной вами финансовой организации вы сможете рассчитать разные варианты ипотечного кредита, используя специальный калькулятор.
- Ипотека с материнским капиталом позволяет приобрести только объект недвижимости, расположенный на территории РФ. Жилье должно соответствовать санитарным и техническим нормам. Начиная с марта 2019 года, ПФР обязан проверять, где находится приобретаемая квартира и соответствует ли она требованиям. Если жилье располагается в ветхом или аварийном здании, Пенсионный фонд не разрешит направить средства господдержки на ее покупку.
- В квартире или доме, приобретенном в ипотеку с использованием средств МСК, нужно выделить доли на каждого члена семьи получателя сертификата: супруга и всех детей. Поскольку жилье находится в залоге, родители составляют нотариальное обязательство. Согласно этому документу, в течение 6 месяцев с момента снятия обременения заемщик должен переоформить недвижимость в общую долевую собственность.
При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.
Важно! Документы на приобретаемый объект недвижимости надо предоставить не позднее 90 дней с того момента, как принято положительное решение по ипотеке.
Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:
- Способ подходит только в том случае, если ребенку уже исполнилось три года. Суть его заключается в следующем: после совершения сделки деньги зачисляются напрямую продавцу. Это позволяет заемщику взять кредит на меньшую сумму и сэкономить на уплате процентов. Однако продавец при таком раскладе явно будет не в восторге – ему придется ждать, пока Пенсионный фонд переведет недостающую сумму. Это занимает около 2−3 месяцев, однако в 2020 году власти обещали сократить этот срок до 15 дней. Сложность заключается в том, что немногие участники вторичного рынка согласятся на такие условия. То же относится и к застройщикам – мало кто из них готов принять на себя столь большие риски: ПФР может отказать в выплате, посчитав объект недвижимости неподходящим.
- Вторым способом можно воспользоваться, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. В таком случае кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Это позволяет финансовой организации получить дополнительные проценты. Деньги, перечисленные Пенсионным фондом, идут на частично досрочное погашение кредита, а график ежемесячных платежей пересчитывается.
Важно! Начиная с 12 марта 2020 года, подать заявление о распоряжении МСК можно сразу в банк, минуя ПФ РФ. Кредитор самостоятельно передаст в Пенсионный фонд решение об одобрении заявки на ипотеку и необходимые документы.
Документы для банка
Перечень документов, необходимых для получения материнского капитала, может различаться в зависимости от условий кредитора. Поэтому лучше уточнять информацию в той финансовой организации, которая предоставляет вам ипотечный кредит.
Обычно, если заемщик планирует использовать МСК в качестве первоначального взноса по ипотеке, требуется предоставить следующие документы:
- Заявление на получение ипотеки. Если второй супруг является созаемщиком, он также заполняет бланк.
- Паспорта заемщика и созаемщика.
- СНИЛС или любой документ, удостоверяющий личность заемщика.
- Сертификат на мат капитал. Получить его можно после рождения ребенка в местном отделении пенсионного фонда РФ.
- Справка из ПФ РФ о текущем остатке средств МСК. Она необходима в том случае, если часть материнского капитала была потрачена на другие цели. Выписка действует в течение 30 дней с момента получения. Взять ее можно в Пенсионном фонде либо заказать в электронном виде через личный кабинет на сайте ПФР. Войти в ЛК можно, используя учетную запись портала государственных услуг.
- Справка 2-НДФЛ или по форме банка, подтверждающая трудоустройство и уровень дохода заемщика.
- Документы на залоговое имущество (в случае, если в залог передается другой объект недвижимости).
Важно! Если заемщик не может подтвердить свою платежеспособность и занятость, то он должен предоставить дополнительно один из документов, служащих удостоверением личности: загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет.
Когда подана предварительная заявка на ипотеку, банк принимает решение о максимально возможной сумме кредита. Также кредитор проинформирует вас относительно МСК – можно ли будет использовать в качестве взноса всю сумму или только ее часть.
В каких банках действуют ипотечные программы под мск
Многие финансовые компании в текущем году предлагают заемщикам взять ипотеку, используя материнский капитал для начального взноса. Где можно встретить такие предложения? Как правило, в крупных российских банках:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк;
- Банк Открытие.
На сайтах финансовых компаний обычно есть встроенный калькулятор, позволяющий произвести все необходимые расчеты. Ставка по ипотеке с маткапиталом составляет в среднем 7−9%.
Кроме стандартных программ кредитования, МСК можно направить в качестве первоначального взноса по льготной семейной ипотеке.
По данной программе ставка значительно ниже и составляет от 4,5% до 6%, в зависимости от региона обращения.
Условия ипотеки кредитования могут различаться в зависимости от финансовой организации. Узнать их, а также рассчитать максимально возможную сумму кредита заемщик может на официальном сайте при помощи специального ипотечного калькулятора. Там же можно ознакомиться с требованиями к клиенту.
Что делать, если банк отказывает
Обычно финансовые организации неохотно принимают средства МСК как первый взнос по ипотеке. Они не хотят принимать риски и выдавать кредит неплатежеспособному заемщику.
Поэтому гораздо проще направить деньги на погашение ипотеки, которую взяли ранее.
Участники льготной программы с господдержкой также нередко сталкиваются с трудностями при попытке использования маткапитала в качестве первоначального взноса.
В большинстве случаев отказы связаны с позицией застройщиков. Дело в том, что те компании, которые завершают начатые проекты по старой схеме, без эскроу-счетов, не хотят ждать поступления на счет денег по заключенным договорам долевого участия (ДДУ).
Такое ожидание может затянуться на два-три месяца, что приводит к сложностям с финансовой отчетностью и возникновению кассовых разрывов.
В итоге массовое заключение договоров, по которым деньги будут приходить с запозданием на пару месяцев, вполне может сорвать сроки строительства.
Однако с 1 июля прошлого года была введена система проектного финансирования с использованием эскроу-счетов. Данная схема предполагает, что средства покупателя (дольщика) вносятся на специальный счет, где находятся до завершения строительства.
Когда объект будет введен в эксплуатацию, застройщик сможет получить деньги. Строительные компании, в свою очередь, открывают в банке кредитную линию и возводят здания на заемные средства. При таком положении вещей деятельность застройщиков практически не зависит от взноса дольщиков.
Поэтому компании, перешедшие на эскроу-счета, не станут отказываться от средств маткапитала.
Вполне возможно, что когда все застройщики перейдут на систему проектного финансирования, покупателям станет проще использовать МСК для внесения первого взноса по ипотеке.
Ведь в таком случае строительным компаниям не нужно будет стремиться к получению денег сразу же после заключения ДДУ. Если застройщикам сроки зачисления средств будут не так важны, то и банки станут принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса.
Тогда семьи с детьми действительно смогут выбрать, каким образом им улучшить свои жилищные условия.
Пока же у граждан небольшой выбор: внести деньги для того, чтобы погасить действующий кредит или найти застройщика либо продавца, которые согласятся подождать, пока Пенсионный фонд переведет средства МСК.
Заключение
Многие финансовые организации предлагают программы ипотеки, по которым допускается использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако фактически взять жилищный кредит, используя только средства господдержки, сложно.