О снижении ставок по базовым ипотечным программам на 0,4–0,5 процентного пункта (п. п.) на текущей неделе вслед за Газпромбанком объявили Альфа–Банк, ВТБ и ПСБ. Сбербанк пока хранит молчание.
Давление на ставку
После снижения в 2019 году ключевой ставки ЦБ РФ с 7,75% на начало января до 6,25% на конец декабря средневзвешенная рыночная ставка по ипотеке за год снизилась на 0,87 п. п., до 9% годовых, отмечается в материалах Банка России. Рекорд был побит в ноябре, когда впервые за всю историю ипотеки ее стоимость оказалась на уровне 9,02% годовых.
В Петербурге из–за высокой конкуренции между банками годовое снижение оказалось более динамичным: на 1,05 п. п., до 8,83% годовых в рублях.
«Сигнал ЦБ РФ о продолжении цикла снижения ключевой ставки открывает возможность дальнейшего снижения процентов по кредитам, — отмечает Сергей Хотимский, первый зампредседателя правления Совкомбанка. — Ожидаем, что в ближайшие полгода средняя ставка по выданной ипотеке может уйти ниже 8,5%».
Регулятор публикует статистику на основе данных по уже выданным кредитам. С учетом того, что между датой одобрения и совершения сделки может пройти несколько месяцев, очевидно, что средневзвешенная ставка ЦБ РФ опустится ниже 8,5% годовых в рублях уже в марте–апреле.
Банки научились использовать решения ЦБ РФ в качестве рекламного хода. Учетная ставка в очередной раз была снижена 7 февраля на 0,25 п. п. Предыдущее ее снижение на 0,25 п. п. в середине декабря 2019 года также привело к снижению стоимости ипотеки на 0,1–0,3 п. п.
Минимальная декларируемая ставка по базовым условиям у ряда банков находится в диапазоне 7,8–7,9%.
Из–за особенностей программ каждого банка фактический размер средней ставки может быть выше или ниже.
Это зависит от того, является ли заемщик зарплатным клиентом, согласен ли застраховать жизнь и здоровье, а также от первоначального взноса и вида недвижимости — на готовое или строящееся жилье.
Помочь банкирам
Впрочем, снижение стоимости кредитов не помогло банкам побить рекорды 2018 года: количество и объем выдачи ипотеки в 2019 году в Петербурге стали снижаться. Как следует из статистики ЦБ РФ, в прошлом году банки выдали 64,37 тыс.
ипотечных кредитов, что на 12,6% меньше, чем в 2018 году, а совокупный объем выдачи снизился на 3,6%, до 193,36 млрд рублей. В рублевом выражении падение составило 7,2 млрд рублей.
В пересчете на среднюю сумму кредита получается, что рынок ипотеки недосчитался за год около 1,4 тыс. объектов недвижимости.
Банки планируют наверстать упущенное дальнейшим снижением ставок и вернуть долю рефинансирования ипотечных кредитов на уровни 2017–2018 годов.
«У снижения количества и объемов выданной ипотеки есть техническая причина, — полагает Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо–Западного филиала банка «Открытие».
— Более чем 10% всех ипотечных кредитов оформлялись для рефинансирования ранее выданной ипотеки, а в прошлом году доля рефинансирования в среднем по рынку снизилась вдвое, из–за чего и сократились показатели».
По ее мнению, если говорить исключительно о новых выдачах, то они остались почти на уровне 2018 года.
«Маржинальность ипотеки существенно снизилась за прошедшие годы, и это накладывает свой отпечаток на поведение банков, — говорит Александр Конышков, управляющий филиалом СМП Банка. — Доля рефинансирования сейчас ниже, чем была, например, в 2018 году, поскольку такой большой разницы между ставками по новым и старым кредитам уже нет».
По его словам, заемщики с уровнем ставок выше 12% годовых в большинстве своем уже рефинансировали кредиты, а для тех, кто кредитовался под 9–10% годовых, на рынке пока не так много предложений.
«Изменение ставки на 0,5–0,7% годовых не даст существенного снижения платежа, поэтому многие клиенты не идут на рефинансирование и ждут дальнейшего снижения процентов», — резюмировал Конышков.
Как полагают опрошенные «ДП» эксперты, дальнейшее снижение ключевой ставки (ближайшее заседание ЦБ РФ намечено на 20 марта) до 5,5–5,75% годовых может окончательно закрепить ипотечную ставку на уровне 8% годовых. Это поможет увеличить выдачу ипотеки на рефинансирование кредитов, выданных в 2017–2018 годах под 10–11% годовых.
Новое ограничение
По данным ЦБ РФ, средний срок ипотечного кредита в Петербурге на начало января текущего года по сравнению с тем же периодом 2019 года увеличился почти на полгода — с 212 до 216,9 месяца (с 17,5 до 18 лет). На 13% выросла и средняя сумма кредита, превысив 3 млн рублей.
Это произошло из–за роста цен на недвижимость и отсутствия у заемщиков достаточного уровня доходов для высоких ежемесячных выплат.
При увеличении сроков кредитования снижается размер ежемесячного платежа, что позволяет человеку попросить у банка чуть больший кредит.
Пока ипотека остается самым безрисковым видом (по данным ЦБ РФ, в Петербурге доля просроченных ипотечных кредитов в портфелях банков составляет 0,67% против 1% в целом по стране).
При этом доля ипотеки в розничных портфелях банков уже превысила 50%, что вызывает у регулятора опасения. Год назад регулятор ограничил банки в одобрении выдаваемой ипотеки с нулевым первоначальным взносом (по некоторым оценкам, сегодня не более пяти банков в стране предлагают подобные кредиты).
С 1 июля текущего года ЦБ РФ планирует ввести еще одно ограничение — в виде дополнительных надбавок к коэффициентам риска. При оформлении ипотеки банк будет обязан рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщика (ПДН).
Если объем выплат по всем кредитам будет превышать половину ежемесячного дохода заемщика, банку из–за надбавок придется создавать повышенные резервы. И перекладывать собственные затраты на заемщика с помощью повышенной ставки.
Сейчас рассчитывать ПДН кредиторы обязаны по беззалоговому потребительскому кредитованию. Это требование помогло регулятору сократить темп прироста розничных портфелей год к году с 25% в мае до 18% в декабре прошлого года.
Если норма будет распространена на ипотечное кредитование, то банки столкнутся с трудностями в поиске заемщиков.
Ипотечный рынок вышел на некое плато: количество платежеспособных заемщиков сокращается, а цены на недвижимость растут.
Эффект от снижения ставок еще не полностью реализован: не все заемщики сразу за уменьшением ставок устремляются в банки.
Косвенно на это указывает и рост рефинансирования под конец года: у нас его доля в выдачах в декабре выросла до 32% с 8–10% в среднем по году, хотя ставки начали падать еще за несколько месяцев до этого.
Вадим Пахаленко
директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ
Ставки по ипотечным кредитам на фоне понижения ключевой будут снижаться. Уменьшение ставки на 0,5% годовых при сумме кредита 2,5 млн рублей сроком на 15 лет, например, высвобождает из ежемесячного платежа до 1 тыс. рублей в месяц. Безусловно, это дает заемщику возможность рассчитывать на большую сумму кредита либо более короткий срок кредитования.
Антон Комаров
заместитель руководителя бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт–Петербург»
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter
Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!
Банки начали волну снижения ставок по ипотеке
Российские банки начали опускать ставки по ипотеке вслед за очередным снижением ключевой ставки Центробанка. Теперь среди предложений встречаются минимальные ставки ниже психологического уровня 8%, но для кредитования под такой процент заемщику нужно будет соблюсти ряд условий.
iStock
Во вторник о снижении ипотечных ставок объявили три крупных банка — ВТБ, Альфа-банк и Промсвязьбанк. ВТБ снизил с 11 февраля ставки по всей линейке ипотечных программ на 0,5 процентных пункта.
Кредит на готовое и строящееся жилье теперь доступен по ставке от 7,9%, рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить под 8,5%.
При этом ипотека под 7,9% будет доступна при первоначальном взносе от 50%.
Комитет ГД одобрил проект об упрощении перехода семей на выгодную ипотеку
Альфа-банк объявил, что с 10 февраля снизил цену ипотеки на 0,4 процентных пункта. Клиенты могут получить ипотеку на строящееся жилье по ставке от 7,99%, на вторичное — от 8,39% и на рефинансирование — от 8,49%.
Такие ставки действуют при покупке квартиры у партнеров банка с первым взносом от 20% при предоставлении полного пакета документов, оформлении страхования и заключении договора в течение 30 дней с момента одобрения кредита.
Промсвязьбанк снижает ставки по ипотеке с 13 февраля. Теперь самая низкая ставка (от 7,5%) установлена на кредиты на покупку квартиры в новостройке.
Условие действует при первоначальном взносе от 15% и сумме кредита от 5 млн рублей для Москвы и Московской области, от 3,5 млн рублей для Санкт-Петербурга и Ленинградской области, от 2,5 млн рублей для других регионов.
Ставка рефинансирования ипотечных кредитов других банков — 8%.
Решения банков о снижении ставок по ипотеке — следствие снижения ключевой ставки Банка России. В пятницу ЦБ опустил ее до 6% и намекнул, что продолжит процесс. Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина указывала, что средняя ставка по ипотеке в декабре обновила исторический минимум — 9%. Замминистра финансов Алексей Моисеев накануне допустил снижение ставок по ипотеке к концу 2020 года до 7-8%.
Крупные банки массово снижают ставки льготной ипотеки
После повышения в марте ключевой ставки ЦБ на четверть процентного пункта до 4,5%, банкиры и аналитики предсказывали скорый рост процентов по банковским вкладам и кредитам.
С вкладами так и получилось. А вот некоторые кредиты, напротив, стали дешеветь.
В апреле крупнейшие ипотечные банки вопреки рыночному тренду на рост рублевых ставок принялись дружно снижать ставки льготной ипотеки «6,5%».
Льготная ипотека год спустя
Программа льготной ипотеки «6,5%», или «Ипотека с господдержкой 2020», была запущена в начале пандемии для поддержания строительной отрасли первоначально на апрель — октябрь 2020 г., затем немного скорректирована, а позднее продлена до 1 июля 2021 г. Она выдается на покупку квартир только в новостройках.
Сейчас максимальная сумма кредита для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей составляет 12 млн руб., для других регионов — 6 млн. Первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 15% стоимости жилья.
Ставка кредита не может превышать 6,5% годовых при условии страхования жизни заемщика.
По данным Минстроя, с начала запуска программы банки выдали почти 450 000 льготных ипотечных кредитов на 1,337 трлн руб., примерно четверть (почти 100 000 кредитов на 335 млрд руб.) из них в 2021 г. Сейчас на льготную ипотеку приходится около 90% всех кредитов на жилье в новостройках.
ЦБ и правительство обсуждают очередное продление льготной ипотеки, но в ограниченном формате, в ряде регионов. Недавно вице-премьер Марат Хуснуллин допустил отмену программы льготной ипотеки в Московском регионе уже с 1 июля.
Почти сразу после запуска программы в апреле прошлого года ее участники, конкурируя друг с другом, стали предлагать такую ипотеку по более низким ставкам, чем 6,5%. Но после повышения ключевой ставки в марте этого года льготная ипотека снова начала дешеветь.
Только за последние две недели это произошло как минимум в пяти из топ-10 ипотечных банков: ВТБ (в рамках акции до 31 мая), Сбербанке, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке. В среднем снижение ставок в них составило 0,3 процентного пункта (п.п.
), они опустились до 5,55–5,75% годовых.
«Также Альфа-банк по ипотеке с господдержкой увеличил скидку за быстрый выход на сделку с 0,2 до 0,4 п.п.; с учетом этого его ставка опустилась до 5,59%.
Промсвязьбанк продлил действие сниженной ставки 5,69% до 30 апреля (ранее до 15 апреля)», — рассказывает руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства MARCS Наталия Исаенко.
В начале апреля банк «Уралсиб» снизил ставку ипотеки с господдержкой при сумме кредита от 3 млн рублей до 5,75%.
Продолжение следует. По данным MARCS, банк Дом.РФ опубликовал новые тарифы, где ставки по программе льготной ипотеки снижены на 0,2 п. п. при первоначальном взносе от 50%. Росбанк не исключает коррекции ставок льготной ипотеки: «Будем принимать решение, исходя из развития рыночной ситуации», — сказал VTimes представитель банка.
По данным Дом.РФ, средневзвешенная ставка ипотеки с господдержкой «6,5%» в топ-15 банков только за неделю с 10 по 16 апреля снизилась на 0,18 п.п. до 5,81% (более свежие данные еще не опубликованы). До апреля эта ставка не опускалась ниже 6%.
Почему банки опускают ставки
Банки уже давно конкурируют за хороших заемщиков, которых в условиях слабой экономики не становится больше. Проверенный путь — предоставить более выгодные условия, напоминают эксперты. Это позволяет банкам сохранять и наращивать клиентскую базу и долю рынка.
При растущей ключевой ставке банки с недорогим фондированием могут себе позволить дополнительно удешевлять ипотеку с господдержкой. «По условиям программы банкам из бюджета возмещается недополученный доход в размере разницы между ключевой ставкой ЦБ, увеличенной на 3 п.п., и льготной ставкой (6,5%). При ключевой ставке в 4,25% субсидия государства составляла 0,75 п.п.
, однако мартовское повышение ключевой ставки дало банкам дополнительные 0,25 п.п. дохода», — объясняет аналитик рейтингового агентства НКР Дмитрий Рышков. По его словам, этим и могли воспользоваться крупнейшие участники рынка для поддержания спроса на ипотеку, несмотря на некоторую потерю маржинальности.
По сути, снижая сейчас ставки, банки делятся с заемщиками прибавкой к субсидии.
При такой форме субсидирования в ожидании дальнейшего роста ключевой ставки банкам выгодно наращивать портфель льготной ипотеки: с момента очередного повышения ставки субсидия банку также увеличится, в том числе по ранее выданным ссудам. Сейчас банки стараются максимально выбрать отпущенные им лимиты выдачи льготной ипотеки до завершения программы, отмечает Исаенко.
Общий ажиотаж вокруг завершения программы льготной ипотеки может позволить игрокам с небольшим ипотечным портфелем нарастить его размер, увеличить клиентскую базу, например в целях дальнейших кросс-продаж других продуктов, отмечает представитель крупного ипотечного банка.
Очередное решение по ключевой ставке ЦБ примет уже в эту пятницу, 23 апреля.
Рышков не исключает, что при очередном повышении ключевой ставки банки продолжат снижать ставки льготной ипотеки, если увидят положительный эффект от текущих «скидок» к ставкам.
Эффект есть: по данным ВТБ, который снизил ставки льготной ипотеки еще 9 апреля, за первую неделю после снижения ставки до 5,8% банк нарастил число заявок в полтора раза до 1500 в неделю, сообщала его пресс-служба.
Стоит ли потенциальным заемщикам ждать более выгодных ставок льготной ипотеки, вопрос открытый. Ведь она может завершиться уже через два с небольшим месяца. Кроме того, госпрограмма провоцирует рост цен на жилье.
«Сейчас ключевое значение имеет стоимость квадратного метра, нежели ставка кредита, так как уровень цен существенно вырос в течение прошлого года и оказывает большее влияние на итоговую стоимость жилья.
Поэтому интересная скидка к цене жилья от застройщика может стать лучшей отправной точкой к заключению сделки», — рассуждает управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев. Он также напоминает, что стоимость заемных ресурсов в экономике в среднесрочной перспективе будет плавно расти.
Хотите сообщить об ошибке? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Ипотека — ставки снижаются, но стоит ли торопиться?
Начнем, пожалуй, с того, что чаще всего люди берут ипотечный кредит на покупку квартиры не из соображений какой-либо выгоды, а по необходимости. Создалась ли новая семья, или в семье появилось прибавление, или пришлось переехать в другой город, или что-то еще. И тут уже не особо приходится выбирать – нужда заставляет покупать жилье. И все же, немалая часть наших сограждан из тех, кто планирует купить жилье, давно имеет возможность поторопиться или, наоборот, не спешить, постарается выбрать наиболее удачный момент. Это втройне разумно, если учесть, что ипотечный кредит, как правило, крайне велик по объемам и продолжителен по времени. Переплата зачастую может составить в итоге половину стоимости квартиры или даже более. Именно поэтому сейчас, когда Банк России понизил ключевую ставку, многие россияне задумались: а не пора ли, наконец, осуществить давнюю мечту и купить недвижимость именно в данный момент, ведь ставки по ипотечным кредитам должны пойти вниз.
Действительно, в подавляющем большинстве случаев после снижения процентных ставок регулятором коммерческие банки также начинают понижать ставки и по депозитам, и по кредитам, в том числе и ипотечным.
Вопрос – на сколько? Обычно снижение процентных ставок коммерческими банками происходит примерно в той же пропорции, в какой ключевую ставку понизил Центробанк. И это понятно – именно он является кредитором последней инстанции и сам кредитует банки.
Но снижение ставок по ипотеке не происходит одномоментно – это длительный процесс, занимающий иногда 2-3 месяца.
Насколько сейчас стоит ожидать понижения ставок? Когда режим самоизоляции закончится и рынок недвижимости начнет оживать, в первое время на нем будет совершаться немалое количество сделок из-за того, что часть людей уже начали оформлять покупку недвижимости, но не успели её завершить из-за карантина.
Еще немалое количество наших сограждан сформировало отложенный спрос – они планировали покупать жилье этой весной, но из-за временной заморозки операций на рынке недвижимости вынуждены были перенести покупку на позднее время.
А вот после того, как первая волна оживления схлынет, скорее всего, рынок жилой недвижимости окажется в состоянии затяжной стагнации, когда из-за падения платежеспособного спроса со стороны потенциальных покупателей недвижимости количество сделок там существенно и надолго уменьшится.
В итоге и застройщики в борьбе за клиента будут вынуждены несколько снизить цены, и кредитные учреждения по той же причине не будут жадничать и постараются завлечь заемщиков выгодными условиями.
Впрочем, надо учитывать, что тут возможности у банков весьма неодинаковы. Наиболее крупные из них, относящиеся к системообразующим, мало того что имеют огромные ресурсы, но и могут рассчитывать на поддержку государства, субсидии, государственные гарантии и т.д.
Это позволит им снижать ставки по ипотеке более высокими темпами, нежели небольшим кредитным учреждениям, не имеющим у себя за плечами такого мощного помощника, как государство.
Тем не менее, вполне стоит ожидать, что через несколько недель ставки по ипотеке начнут постепенно снижаться – в пределах полпроцента или даже более. Но вот спешить я бы сейчас не советовал.
Отдельно стоит учесть тот факт, что в своих х, после объявления о снижении ставки, руководитель Банка России Эльвира Набиуллина четко дала понять, что в текущих экономических условиях регулятор не собирается останавливаться на достигнутом, и на ближайших заседаниях (а следующее плановое состоится 19 июня) опять вернется к вопросу снижения ключевой ставки. И, вероятнее всего, снова понизит её на 0,5 п.п. Более того, если динамика инфляционных показателей позволит, то до конца года мы можем увидеть продолжение цикла снижения процентных ставок. Естественно, вслед за Центробанком последуют и коммерческие банки, понижая проценты и по потребительским, и по ипотечным кредитам. Так что, быть может, через некоторое время условия для взятия ипотечного займа окажутся заметно выгоднее, чем в данный момент.
Более того, когда некоторое оживление на рынке недвижимости после снятия карантинных мер схлынет и наступит неизбежный период стагнации, вызванный падением платежеспособного спроса, «рублевые» цены на жилую недвижимость могут даже несколько снизиться. Впрочем, следует учитывать и тот факт, что теперь по требованию ЦБ РФ страховку по ипотечным займам будет оформлять сам банк, а не клиент. И многие опасаются, что это вызовет рост ипотечных ставок.
Однако я не вижу оснований для заметного роста ипотечных ставок из-за воздействия данного фактора. Дело в том, что клиент и ранее страховал сделку по недвижимости, просто делал это самостоятельно. Сейчас обязанности по страхованию возложены на кредитные учреждения, и они, безусловно, переложат свои затраты по этим операциям на конечного потребителя.
Будет ли это сделано в виде повышения процентных ставок или в виде дополнительной комиссии на компенсацию расходов банка на страхование, пока непонятно – окончательные механизмы и нормативная база еще не определены.
Но вряд ли в условиях высокой конкуренции и борьбы за клиента кредитные учреждения станут нагружать заемщиков чрезмерно – в конце концов, затраты банка на оформление страховки не так уж и велики, а для клиента, по большому счету, не слишком важно, страховался он в частном порядке или за него это сделает банк.
Более того, вполне может оказаться, что за счет кооперации со страховыми компаниями условия по страховке, предлагаемые банками, окажутся даже лучше. Повторюсь, пока об этом судить еще рано, но в течение ближайшего времени станет понятно, оказывает ли этот фактор влияние на стоимость ипотечных займов.
Крупные банки вновь снижают ставки ипотеки
Антон Ваганов / ТАСС
Крупные ипотечные банки в мае вновь принялись снижать ставки кредитов. Одни опускают ставки собственных программ, другие – субсидированных государством, третьи – и тех и других. Только за последние 10 календарных дней это сделали пять банков из топ-10 по величине ипотечного портфеля.
Сбербанк с 6 мая снизил ставки собственной ипотеки на 0,3–0,4 процентного пункта (п. п.), а с 12 мая дополнительно ввел дисконт 0,3 п. п. при использовании сервиса «Электронная регистрация».
В результате минимальная базовая ставка для зарплатных клиентов банка при приобретении готового жилья в ипотеку опустилась до 8,2% годовых, в новостройках – до 8,1%. Для остальных заемщиков ставки на 0,5 п. п. выше.
Ипотеку на новостройки с господдержкой Сбербанк теперь выдает под 6,1%, семейную ипотеку – под 4,7% (при электронной регистрации).
Вслед за лидером рынка Росбанк понизил ставки на 0,5 п. п. по всем ипотечным программам, включая рефинансирование, а банк Дом.РФ – на 0,2–1,1 п. п. в зависимости от программы и условий кредита, отмечает руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.
Банки уменьшают и без того низкие ставки новой ипотечной госпрограммы. Она действует с 25 апреля и позволяет получить ипотеку на жилье в новостройке при первоначальном взносе от 20% стоимости жилья и комплексном страховании не дороже 6,5%.
Промсвязьбанк продлил выдачу такой ипотеки по ставке 6% до окончания действия госпрограммы 1 ноября (ранее акция с такой ставкой планировалась до 15 мая), а также ввел дисконт 0,1 п. п. к ипотечной ставке для сотрудников оборонных предприятий с зарплатными картами банка при покупке готового или строящегося жилья, а также при рефинансировании, добавляет Исаенко.
Райффайзенбанк на этой неделе также понизил ставку по программе «Ипотека с господдержкой 2020» на 0,31 п. п. до 6,19% годовых. По словам руководителя направления по развитию ипотечного кредитования банка Антона Красильникова, всем, кто оставлял заявки на ипотеку под 6,5%, банк пересчитает ставку автоматически, без дополнительных обращений или заявлений.
Сегодня о снижении ставки в рамках госпрограммы с 6,5 до 6% для зарплатных клиентов и до 6,25% для остальных объявил банк «Санкт-Петербург». К этой госпрограмме льготной ипотеки с субсидируемой ставкой подключается все больше банков. В мае ее начал выдавать «Зенит» под 6,5%, банк «Возрождение» – под 5,5%, УБРиР – от 5,99%.
Еще несколько банков заявили «Ведомостям» о намерениях в ближайшее время снизить ипотечные ставки. «МТС банк» планирует удешевить ипотечные кредиты на 0,3 п. п. до конца мая, сообщил директор по розничному кредитованию Иван Барсов.
«Уралсиб» собирается снижать ставки по ипотеке вслед за изменениями ситуации на рынке, указала пресс-служба. Не исключают их снижения УБРиР и «Открытие». Райффайзенбанк также не исключает изменения тарифов по другим ипотечным программам вслед за госпрограммой, по словам Красильникова.
Ряд банков, в частности Газпромбанк, «Возрождение», «СМП банк», МКБ, «Абсолют банк», менять условия ипотеки в ближайшие дни не планируют, сообщили их представители.
Банкиры объясняют снижение стоимости ипотеки динамикой ключевой ставки. С 27 апреля Центробанк опустил ее сразу на 0,5 п. п. до 5,5% годовых. А 8 мая председатель ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции заявила, что регулятор на июньском заседании рассмотрит в том числе снижение ключевой ставки на 100 базисных пунктов (1 п. п.).
Недавнее снижение ключевой ставки, а также достаточно четкие планы регулятора по дальнейшему смягчению монетарной политики влияют на решения ипотечных банков, уверен директор-руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Но и действия Сбербанка на рынке ипотеки, по его словам, выступают одним из ориентиров для остальных игроков.
Еще одна возможная причина майского снижения ставок – сокращение примерно на треть выдачи ипотеки в апреле по сравнению с мартом. По предварительным данным Дом.
РФ, за апрель в России выдано около 90 000 ипотечных кредитов на 208 млрд руб. Это меньше, чем в апреле 2019 г., на 17% в количественном выражении и на 13% — в денежном, отмечают аналитики госкомпании.
В марте этого года банки выдали 122 411 ипотечных кредитов на 305,5 млрд руб. (данные ЦБ).
«Падение ипотечных выдач в апреле стало следствием ограничительных мер в рамках борьбы с COVID-2019, а также общего ужесточения кредитной политики банками на фоне роста неопределенности относительно динамики доходов населения», – поясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
По прогнозу ЦБ, ипотечный портфель банков в этом году вырастет на 8–10% против 17% годом ранее, говорила Набиуллина в конце апреля.
По словам Щурихиной, снижение банками ставок сейчас направлено на удержание доли на падающем рынке и поддержание выдач за счет определенных категорий клиентов, доходы которых устойчивы в текущей ситуации. Клиенты с более слабым финансовым профилем вряд ли смогут рассчитывать на одобрение ипотечного кредита в ближайшие 3–6 месяцев, опасается Щурихина.
По мнению Доронкина, большинство ипотечных банков продолжит постепенно снижать ставки: ситуация на рынке вкладов – основного источника фондирования ипотеки – достаточно стабильна и ставки после небольшого роста в конце марта – начале апреля вновь пошли вниз.
К тому же давление на стоимость кредитов будет оказывать и новая программа льготной ипотеки на новостройки под 6,5% годовых, поэтому НКР сохраняет ноябрьский прогноз средней ставки выдачи: по итогам 2020 г. она опустится ниже 8,5%, продолжает Доронкин.
Средневзвешенная ставка выданной в марте ипотеки составила 8,62%, данные за апрель ЦБ еще не опубликовал.
«На средний уровень ставок в этом году значительное влияние будут оказывать объемы реализации льготной госпрограммы, – соглашается Щурихина. – При ее существенной доле в выдачах средневзвешенная ставка может приблизиться к 8%, несмотря на то что по стандартным программам ряд банков сохраняют более высокий уровень ставок, чем в начале года».
«Из-за определенного ужесточения риск-политики большинства банков в отношении потребительского кредитования, включая ипотеку, на минимальную ипотечную ставку сможет рассчитывать очень ограниченная часть потенциальных заемщиков: со стабильными доходами, хорошей кредитной историей и значительным первоначальным взносом», – добавляет Доронкин. Многие заемщики, по его словам, наоборот, могут столкнуться с ростом стоимости ипотеки вследствие того, что их риск-профиль ухудшился по тем или иным причинам (работа в наиболее пострадавших отраслях, снижение дохода).
Так что ипотека еще подешевеет, но, вероятно, не для всех.
Цб понизил ключевую ставку: что будет с ипотекой
Банкиры и аналитики рынка недвижимости рассказали, что будет со ставками по ипотеке и как это повлияет на спрос на жилье, передает realty.rbc.ru.
Центробанк России снизил ключевую ставку на 0,25 б.п, до 6%. Это стало шестым снижением подряд и самым низким показателем с конца 2014 года. Банк России также допустил снижение ключевой ставки и на ближайших заседаниях.
Смягчение денежно-кредитной политики будет способствовать снижению ставок по ипотеке до 8,7% уже в первом полугодии 2020 года, прогнозируют эксперты в «Дом.РФ». Этот показатель соответствует целевому уровню нацпроекта «Жилье и городская среда». В случае дальнейшего снижения ключевой ставки в 2020 году ставки по ипотеке могут впервые истории опуститься ниже 8,5%, считают аналитики.
Нынешнюю ставку по ипотеке на уровне 9% годовых вице-премьер правительства Марат Хуснуллин назвал ипотечной кабалой. По его мнению, ставки нужно снижать, без этого невозможно будет достичь целей нацпроекта по вводу жилья.
Банки продолжат снижение ставок по ипотеке
Снижение ипотечных ставок после пересмотра ключевой анонсировали в ВТБ. Очередное снижение планируется уже на следующей неделе, сообщается в пресс-релизе кредитной организации.
В Сбербанке пока не заявляли о планах понизить ипотечные ставки. Последний раз ставки по жилищным кредитам там понижали в конце прошлого года.
В Райффайзенбанке «РБК-Недвижимости» отметили, что реагировали на все предыдущие решения ЦБ, но пока не планируют пересматривать ставки.
По оценке банкиров, в гораздо более выигрышной позиции окажется рефинансирование кредитов. Именно оно будет занимать наибольшую долю в программах кредитования на фоне снижения.
У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год станет годом рефинансирования, считает заместитель президента — председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников.
Подобную ситуацию с ростом числа рефинансирования ипотечных кредитов мы уже наблюдали в 2017-м — начале 2018 года, во время прошлого раунда снижения ставок, говорит управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Влияние на рынок жилья
Уменьшение ключевой ставки в ближайшее время приведет к очередному раунду пересмотра ипотечных ставок со стороны коммерческих банков, ожидают риелторы.
Это поддержит спрос, но не приведет к ажиотажной выдаче жилищных кредитов, считает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
По ее прогнозам, в ближайшее время рост реальной выдачи ипотеки будет в пределах лишь 5–7%, так как многое упирается в платежеспособность населения.
Снижение ставок и запуск новой программы маткапитала не дадут спросу на рынке жилья провалиться еще сильнее, полагает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.
Несмотря на последовательное снижение ипотечных ставок во втором полугодии 2019 года, спрос на жилищные кредиты в Москве сократился на 9%, отмечает эксперт.
По ее оценке, очередное снижение ключевой ставки будет не столько стимулировать спрос, сколько не даст ему сжиматься еще сильнее.
Если говорить о долгосрочной перспективе, то, по прогнозу Литинецкой, низкие ставки в совокупности с программой маткапитала могут положительно повлиять на динамику ипотечного рынка — преимущественно в регионах.
Ипотека в цифрах
Средневзвешенная процентная ставка по ипотеке в декабре 2019 года достигла минимального за всю историю наблюдения значения — 9,0%. По данным ЦБ, в 2019 году объем ипотеки в России упал впервые за четыре года.
Всего за прошлый год было выдано 1,27 млн ипотечных кредитов, что на 14% меньше показателей 2018 года. Общий объем выданной ипотеки составил 2,85 трлн руб, что также ниже уровня 2018 года.
Тогда был побит ипотечный рекорд в 3 трлн руб.
Может ли банк повысить процентную ставку после оформления ипотеки
Ипотека — вид кредита, с которым традиционно связано много страхов. Ипотечное кредитование долгосрочное, а риски в случае невыплаты крайне высоки: можно потерять залоговую недвижимость.
В этой ситуации заемщики могут волноваться о возможности выплатить всю сумму, и потенциальная возможность повышения процентной ставки является пугающим фактором.
Разберемся, когда это возможно, и стоит ли всерьез волноваться о такой вероятности.
Содержание статьи
Когда банк вправе повысить проценты
На самом деле ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются с заемщиком до заключения договора. Все такие ситуации прописаны в договоре, и человек может свериться с ними еще на этапе ознакомления.
Окончание льгот. Если человек берет ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.
Нецелевые расходы. Если банк обнаружит, что человек тратит ипотечные средства на другие цели, он имеет право повысить процент — это считается недобросовестным поведением со стороны заемщика. Такое обычно прописывается в договоре отдельно.
Изменение условий. Например, банк выдал ипотеку на бонусных условиях человеку, у которого подключен зарплатный проект, а потом заемщик перестал получать зарплату на карту этого банка. В таком случае кредитор может повысить процент, если это описано в договоре.
Задержки. Просрочки по выплатам могут повлечь за собой увеличение процентной ставки: высоким процентом банк пытается обезопасить себя от возможной неблагонадежности заемщика. Поэтому мы рекомендуем внимательно следить за графиком выплат и не допускать даже небольших задержек.
Отказ от страховки. Если в течение срока кредитования человек отказался от страхования или не стал его продлевать, банк вправе повысить процентную ставку — это тоже описывается в договоре.
Дело в том, что отсутствие страхования — риск для кредитора.
Поэтому не стоит отказываться от страховки, а если она выдается на невыгодных Вам условиях, попробуйте договориться с банком о других условиях страхования еще на этапе заключения кредита.
Плавающая ставка. Такие кредиты обычно выдают юридическим лицам, но иногда плавающую ставку применяют в ипотечном кредитовании. Это означает, что процент может меняться в течение срока выплаты кредита в зависимости от конъюнктуры рынка. Физическим лицам такую ипотеку брать не советуют: это рискованное решение.
Как погасить долг по ипотеке?
От чего зависит размер процентной ставки
Банк определяет размер процентов не только по собственному желанию. На это влияют множество факторов: благонадежность заемщика, политика самого кредитора, количество доказательств, которые человек предоставил для подтверждения платежеспособности. Но есть и факторы, на которые заемщик никак не в силах повлиять.
- Ставка Центрального банка РФ. ЦБ определяет размер минимальной процентной ставки, и установить процент ниже этого порога кредитор не вправе.
- Инфляция. Обесценивание денег — постоянный процесс, так что банки закладывают инфляционные риски в процентную ставку заранее. Процент поднимают на предполагаемый уровень инфляции еще до выдачи кредита. Учтите, что в процессе кредитования изменить процент по этой причине нельзя — даже если произошел сильный инфляционный скачок.
- Дополнительные услуги. Страховки и комиссии влияют на размер процентной ставки. Страхование требует дополнительной оплаты, но без него процент будет выше — обращайте на это внимание.
Стоит ли волноваться о повышении процентов
Нет. Если Вы добросовестный заемщик и внимательно прочитали договор перед заключением, успокойтесь. Все ситуации, в которых банк имеет право увеличивать проценты, должны быть прописаны в договоре.
В одностороннем порядке банк не вправе изменять размер процентной ставки — условия, в которых это возможно, обговариваются с заемщиком еще до подписания. Так что не переживайте.
А если Вы подозреваете, что банковская организация действует незаконно, обратитесь к юристу — и внимательно перечитайте условия договора.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Дешёвая, как никогда. Банки опережают ЦБ и массово снижают ставки по ипотеке
19 июня Центробанк проведёт заседание, на котором решится судьба ключевой ставки. Эксперты ждут нового снижения – на 0,5% или на 1%. Проценты по ипотеке, кредитам и вкладам потянутся вслед за ключевой ставкой ЦБ. Но банки уже идут на опережение, массово удешевляя кредиты с мая. «Выберу.ру» выяснил, в каких банках выгодная ипотека и стоит ли ждать нового обвала процентов.
По данным индекса ставки «Выберу.ру», средняя ставка по ипотеке в ТОП−20 банках – 7,507% годовых на 14 июня 2020 года. Значение минимальное с 2018 года.
Индекс ипотечной ставки «Выберу.ру».
Какие банки опустили ставки?
Первыми в бой вступили игроки из ТОП−20. В ФК «Открытие» ипотечные программы подешевели на 0,7 процентных пункта. В Промсвязьбанке – на 1,3%, в Уралсибе – на полпроцента. В Россельхозбанке – на 0,9−1,1% на новостройки, на 1,35 – на готовое жильё и 1−1,1% – на перекредитование.
У Райффайзенбанка базовые ставки подешевели на 0,2−0,8 процентных пункта, в Альфа-Банке – на 0,4%. Росбанк также снизил стоимость базовой линейки кредитов – на 0,5%. «Абсолют банк» понизил проценты по базовым программам на 0,5 пункта.
Рефинансирование тоже дешевеет: на 0,5% в Сбербанке и на 0,6% – в Газпромбанке. МТС-Банк снизили стоимость перекредитования на 0,4−0,7 процентных пункта. В «ЮниКредит Банке» программы пошевели на 1 процент на новостройки и «вторичку», а на рефинансирование – на 1,5%.
Сбербанк снизил ставки по базовой линейке ипотеки в мае. twimg.com.
Дисконты и привилегия
Кредиторы предлагают скидки зарплатным клиентам. Например, Промсвязьбанк добавил дисконт 0,1% для работников ОПК. «Открытие» делает скидку участникам зарплатного проекта 0,1−0,4%. МТС-Банк – 0,2% на новостройки. Сургутнефтьгазбанк – 0,5−0,9% на программу «Частный дом».
У банка-института жилья «Дом.РФ» есть дисконт для медработников на покупку жилья в новостройках, на «вторичке» и рефинансирование. Кредитор предлагает скидку 0,6% к базовым ставкам.
Новые клиенты, которые только пришли в банк, получат минимальную базовую ставку 7,5−9% с оформленной страховкой и взносом не менее 20%. Если отказаться от личного страхования, банк повысит ставку на 1−3%. Об этом пишут «Ведомости» с отсылкой на Marcs.
Будет дешевле?
В конце весны-начале лета ставки снижались после апрельского заседания Центробанка. Заблаговременное снижение ставок для кредиторов – игра на перспективу. Из-за антикризисной программы под 6,5% банкам пришлось включиться в конкурентную борьбу и снижать ставки по 6,3 6 и даже 5,5%.
Ипотека – наименее рискованный для банков сегмент кредитования. Поэтому в кризис им выгоднее продвигать кредиты на жильё вместо потребительских. Спрос на займы наличными снизился из-за коронавируса и падения доходов населения.
19 июня пройдёт новое заседание. От регулятора ждут очередного снижения ставки. Если КС опустится на 1 процентный пункт, до конца года ипотека снова подешевеет.
Пока регулятор готов смягчать денежно-кредитную политику.
Но после кризиса, когда ситуация в экономике стабилизируется, снова может поднять КС до 6−6,5%, считает «Ренессанс Капитал».
Пришла беда — отворяй наш канал на Дзене.
Правда и мифы о деньгах в OK
Российские банки снижают ставки по ипотеке вслед за понижением ставки ЦБ
МОСКВА, 12 февраля. /ТАСС/. Российскик банки оперативно отреагировали на решение Банка России 7 февраля снизить ключевую ставку до 6%.
Ряд крупнейших кредитных организаций уже объявили о том, что ипотека становится дешевле, другие банки, опрошенные ТАСС, также готовятся снизить ставки по жилищным кредитам.
На первом в 2020 году заседании совет директоров ЦБ РФ принял решение снизить ключевую ставку на 25 базисных пунктов, до 6%.
Позже Набиуллина не исключила, что регулятор может еще снизить ставку на одном из следующих заседаний.
Глава Банка России также отметила, что кредитные ставки на рынке также продолжат снижаться, в частности в среднем ипотечные ставки достигли исторического минимума — 9%, при этом ЦБ РФ ожидает их дальнейшего снижения.
Следом за решением регулятора о снижении ставок по ипотеке объявили ВТБ и Альфа-банк. Госбанк с 11 февраля снизил ставки на 0,5 п. п. по всей линейке ипотечных программ, таким образом, кредит на готовое и строящееся жилье теперь доступен по ставке от 7,9% годовых.
Рефинансирование действующей ипотеки другого банка можно оформить под 8,5%. Ранее глава ВТБ Андрей Костин заявил журналистам, что средние ставки по ипотеке в России могут снизиться до 8% (поручение президента на 2024 год — прим.
ТАСС) уже в текущем году, если Банк России продолжит снижать ключевую ставку.
Альфа-банк также «пробил» планку в 8% и снизил ставки по ипотеке до 7,99% на строящееся жилье, на «вторичку» кредит будет стоить от 8,39%, на рефинансирование — от 8,49%. Ставки в банке в среднем снижены до 0,4 п. п.
«Рынок ипотечного кредитования с высокой вероятностью продемонстрирует рекордно низкие ставки, что, в свою очередь, отразится на росте спроса на покупку жилья и, соответственно, на рост объемов ипотечного кредитования»,- отметил руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов.
С 13 февраля также планирует снизить стоимость жилищных кредитов Промсвязьбанк. В банке ТАСС сообщили, что снижение коснется всех ипотечных программ, включая рефинансирование, в среднем на 0,5 п. п. «С 6 февраля [банк] снизил ставки по программам военной ипотеки на 0,4 п. п.», — также уточнили в кредитном учреждении.
Рынок ипотеки продолжит расти
Не исключили снижения ставок по всей линейке своих продуктов, включая ипотеку, МКБ и Совкомбанк.
«Ставки по нашим продуктам продолжат плавное снижение в ближайшие месяцы», — отмечает первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
По его словам, сигнал ЦБ о продолжении цикла снижения ставки, несмотря на достижении нижней границы нейтрального диапазона 6-7%, открывает возможность дальнейшего снижения ставок по депозитам и кредитам.
«Таким образом, регулятор переходит к стимулирующей монетарной политике. Ожидаем, что максимальная ставка по рублевым вкладам в ближайшие полгода опустится ниже 5,5%. В свою очередь, средняя ставка по выданной ипотеке может уйти ниже 8,5%», — считает эксперт.
В Раффайзенбанке отметили, что в связи с очередным снижением ключевой ставки можно ожидать дальнейшего роста ипотечного рынка. «Однако динамика замедлится: при снижении маржи банки конкурируют по бизнес-модели, сокращению издержек, а это длительный процесс.
В прошлом году ЦБ снижал ключевую ставку пять раз, и мы реагировали на решение регулятора снижением тарифов по своим продуктам. На фоне снижения ставок наибольшую долю в программах кредитования будет занимать рефинансирование.
Подобную ситуацию мы уже наблюдали в 2017 — начале 2018 года, во время прошлого раунда снижения ставок», — считает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.
Глава крупнейшего участника рынка ипотеки Сбербанка Герман Греф в ходе брифинга 11 февраля, отвечая на вопрос о планах банка по снижению ипотечных ставок, отметил, что кредитная организация будет следовать рыночным трендам.